Zaustavljanje istjecanja ACH zajma do dana isplate, oduzimanje zajma za automatsko vlasništvo i neplaćanje zaloga¶

Kada neočekivani medicinski račun, popravak automobila ili skraćeni radni raspored natjera kućanstvo da uzme zajam do isplate od 400 posto godišnje postotne stope (APR), jednokratni zajam za vlasništvo nad automobilom ili založni listić s visokom provizijom, zamka izlazi na vašu sljedeću isplatu. Predatorski kratkoročni zajmodavci strukturiraju ove zajmove tako da paušalna glavnica plus pretjerane naknade za vraćanje automatski počiste vaš tekući račun putem mreže Automated Clearing House (ACH) čim vaša plaća stigne, ostavljajući nula dolara za stanarinu, namirnice ili režije i prisiljavajući vas da se odmah ponovno zadužite.

Što je još gore, kada zajmoprimac ne može platiti 30-dnevni zajam za vlasništvo nad autom, zajmodavac može pokrenuti daljinski uređaj za pokretanje GPS-a ili poslati kamion za vuču da zaplijeni obiteljsko vozilo potrebno za odlazak na posao, čak i ako automobil vrijedi pet puta više od stanja zajma. Bijeg iz ove spirale zahtijeva poznavanje jedne temeljne pravne činjenice: oduzimanje elektronskog pristupa zajmodavcu vašem bankovnom računu je 100 posto legalno prema zakonu o bankama i ne možete biti uhićeni ili zatvoreni zbog neplaćanja civilne isplate, rate ili zajma pod vlasništvom.

Učinite to sada¶

1. Zakonski opozovite autorizaciju ACH zaduženja zajmodavca do dana isplate najmanje 3 radna dana prije dana isplate: prema Zakonu o elektroničkom prijenosu sredstava SAD-a (Uredba E) i međunarodnim zakonima o bankovnom izravnom zaduženju, imate apsolutno zakonsko pravo opozvati dopuštenje bilo kojeg zajmodavca da tereti vaš bankovni račun dostavom pisane Obavijesti o opozivu ACH i zajmodavcu i svojoj banci.
2. Izdajte službeni nalog za zaustavljanje plaćanja u svojoj banci i poništite sve povezane debitne kartice: Budući da predatorski online zajmodavci često mijenjaju svoje ime za naplatu trgovca kako bi prošli kroz blokade jednog trgovca, postavite službeni Stop Payment na ID tvrtke ACH zajmodavca i prijavite svoju plastičnu debitnu karticu "izgubljenu ili ugroženu" kako bi banka izdala novi 16-znamenkasti broj kartice.
3. Odmah premjestite svoj izravni depozit s plaće na čisti bankovni račun: Ako zajmodavac s dnevnim ili plemenskim ratama opetovano pokušava višestruko mala split terećenja koja skupljaju naknade za nedostatna sredstva (NSF) od 35 dolara u vašoj trenutnoj banci, otvorite novi tekući račun u nepovezanoj kreditnoj uniji ili banci i usmjerite svoj izravni depozit s plaće i državna primanja tamo prije sljedećeg ciklusa isplate.
4. Zatražite besplatnu zakonsku produženu isplatu (EPP) prije nego što vaš brzi zajam postane neizmiren: U više od 20 američkih država (i prema FCA pravilima strpljenja u Ujedinjenom Kraljevstvu i pokrajinskim zakonima u Kanadi), izlozi i licencirani brzi zajmodavci zakonski su obavezni pretvoriti vaš paušalni brzi zajam u bez naknade, bez kamata na 4 rate produženog plana plaćanja ako to barem zatražite 24 sata prije termina.
5. Za zajmove pod vlasništvom automobila, provjerite krši li zajam državnu gornju godišnju kamatnu stopu ili Zakon o vojnim zajmovima: ako vašem automobilu prijeti oduzimanje vlasničkog kredita, večeras uklonite sav osobni alat, lijekove i dječja sjedala iz prtljažnika, parkirajte se u zatvorenoj stambenoj garaži ako je to legalno u vašoj državi i provjerite posluje li zajmodavac nezakonito bez državne dozvole ili krši 36-postotnu godišnju kamatnu stopu za vojničke obitelji.
6. Za ulaznice zalagaonice koje dospijevaju danas, platite jednomjesečnu naknadu za kamate/produženje pohrane kako biste spriječili oduzimanje: Za razliku od brzih zajmova, standardna transakcija zalagaonice je jamstvo bez regresa; ako rok za otkup istječe na kraju radnog vremena danas, vlasništvo nad vašim naslijeđenim nakitom ili alatima trajno se prenosi na zalagaonicu osim ako ne platite mjesečnu naknadu za produženje ili ugovorite pismeno zadržavanje.

Usporedba 3 zamke za kratkoročni dug u hitnim slučajevima i vaših pravnih mogućnosti¶

Različiti zakoni uređuju neosigurane zajmove do isplate/na rate, zajmove osigurane vozilom i karte za zalog. Morate odrediti prioritet koju obvezu zamrznuti i koju imovinu prvo zaštititi.

flowchart TD
    Crisis["Kratkoročni predatorski zajam dospijeva unutar 72 sata"] --> Type{"Koja vrsta skupog kredita?"}
    Type -->|"Brzi zajam ili online zajam na rate"| EPPCheck{"Obvezuje li država/država besplatni produženi plan plaćanja?"}
    EPPCheck -->|"Da (preko 20 američkih država / UK / Kanada)"| DemandEPP["1. Zatražite zakonski 4-pay plan produženog plaćanja bez naknade (EPP) prije datuma dospijeća"]
    EPPCheck -->|"Ne (ili grabežljivi/plemenski zajmodavac odbija)"| RevokeACH["1. Pošaljite pisanu Reg E obavijest o opozivu ACH zajmodavcu I banci (3+ radna dana prije zaduženja)"]
    DemandEPP --> RevokeACH
    RevokeACH --> BankShield["2. Zaustavite bankovno plaćanje, poništite povezanu debitnu karticu i premjestite izravni depozit na čisti bankovni račun"]
    Type -->|"Zajam pod jamstvo automobila (rizičan automobil)"| TitleStep1["1. Smjesta ispraznite sav radni alat, lijekove i osobnu imovinu iz vozila"]
    TitleStep1 --> TitleStep2["2. Provjerite državno ograničenje lihvarstva i Zakon o pozajmljivanju vojske (36% ograničenja poništava nezakonita prava vlasništva)"]
    TitleStep2 --> TitleStep3["3. Prijavite se za hitno refinanciranje CDFI Credit Union Title-Loan Rescue Refinance ili za automatski ostanak prema poglavlju 13"]
    Type -->|"Ulaznica zalagaonice ističe"| PawnStep1["1. Provjerite zakonsko razdoblje odgode na ulaznici (obično 30 do 60 dana kašnjenja od datuma plaćanja)"]
    PawnStep1 --> PawnStep2["2. Platite jednomjesečnu kamatu/naknadu za pohranu prije posljednjeg dana kako biste vratili kartu naprijed bez gubitka stavke"]

Korak po korak: Kako legalno spriječiti zajmodavca da isprazni vaš bankovni račun¶

Kada ste se prijavili za brzi zajam na mreži ili u trgovini, sitnim slovima je uključena ACH debitna autorizacija (i često skrivena ponavljajuća autorizacija za naplatu debitne kartice) koja zajmodavcu omogućuje elektronički povlačenje novca s vašeg tekućeg računa. Prema Zakonu Sjedinjenih Američkih Država o elektroničkom prijenosu sredstava (15 U.S.C. § 1693e / Uredba Federalnih rezervi E, 12 CFR § 1005.10©), Garancija izravnog terećenja Ujedinjenog Kraljevstva / FCA potrošačka dužnost i Pravilo Payments Canada H1 (Pre-Authorized Debits), potrošač ima neotuđivo zakonsko pravo na prekid preautorizirani elektronički prijenos sredstava u bilo kojem trenutku. Čak i ako vaš ugovor o zajmu tvrdi da je "ovlaštenje ACH-a neopozivo", savezni zakon o bankarstvu nadjačava tu klauzulu ugovora.

1. korak: pošaljite pismenu obavijest o opozivu ACH zajmodavcu¶

Najmanje 3 puna radna dana prije zakazanog terećenja do isplate pošaljite e-poruku i ovjereno pismo (ili snimite snimku zaslona s vremenskom oznakom zajmodavčevog internetskog portala za poruke) koji sadrži točno ovu pravnu obavijest:

Predmet: FORMALNO OPOZIVANJE ACH I ELEKTRONIČKOG ODOBRENJA ZA ZADUŽIVANJE: Račun #[zadnje 4 znamenke]

"U skladu sa federalnim zakonom o bankarstvu (15 U.S.C. § 1693e i 12 CFR § 1005.10 / primjenjivi nacionalni propisi o izravnom terećenju), ovime trajno OPOZIVAM svoje ovlaštenje [Naziv zajmodavca], njegovim matičnim tvrtkama, obrađivačima plaćanja i opunomoćenicima da pokrenu bilo kakva zaduženja, elektroničke čekove, stvorene na daljinu Automated Clearing House (ACH) čekova ili terećenja debitne kartice na mom tekućem računu koji završava na [XXXX] u [Naziv vaše banke] ili na bilo kojem drugom mojem financijskom računu, stupajući na snagu odmah. Svako elektronsko terećenje nakon primitka ove obavijesti strogo je neovlašteno."

Korak 2: Dostavite primjerak opoziva i naloga za obustavu plaćanja svojoj banci¶

Nemojte vjerovati online zajmodavcu da će sam ispoštovati vašu obavijest o opozivu. Točno istog dana:

1. Uđite u poslovnicu svoje banke ili nazovite odjel za elektronički prijenos sredstava / ACH odjel za sporove.
2. Recite bankovnom službeniku: "Opozvao sam svoje ovlaštenje za [Ime zajmodavca] da tereti moj račun prema Uredbi E i stavljam trajnu blokadu opoziva / Nalog za zaustavljanje plaćanja za sva buduća ACH zaduženja od ovog trgovca."
3. Znajte razliku između jednog zaustavljanja plaćanja i pune blokade opoziva: Neki bankovni šalteri pokušavaju naplatiti naknadu od 30 dolara za blokiranje samo jednog iznosa u dolaru. Recite banci da ste u potpunosti opozvali temeljnu autorizaciju (dajte im kopiju e-poruke koju ste poslali zajmodavcu). Nakon što je vaša banka obaviještena da je autorizacija opozvana, banka je zakonski obvezna prema Uredbi E i operativnim pravilima NACHA blokirati sva buduća zaduženja od tog inicijatora, a ako zajmodavac svejedno provuče zaduženje, vaša banka mora rekreditirati 100 posto vašeg novca kao neovlašteni elektronički prijenos sredstava (plus povrat svih naknada za prekoračenje uzrokovanih neovlaštenim povlačenjem).

Korak 3: Otkažite svoju plastičnu debitnu karticu i pobijedite trikove "Split-Transaction".¶

Predatorski online zajmodavci koriste dva prljava trika kako bi zaobišli ACH stop Payment:

• Trik 1 (naplata rezervnom debitnom karticom): U zahtjevu za kredit tražili su vaš 16-znamenkasti broj debitne kartice Visa ili Mastercard "za provjeru identiteta". U trenutku kada vaša banka blokira njihovo ACH povlačenje, njihovo računalo automatski prebacuje tračnice i pokreće plaćanje kao kupnju debitnom karticom na prodajnom mjestu. Protumjera: Nazovite svoju banku danas, navedite da su vjerodajnice vaše debitne kartice u rukama opozvanog trgovca i zatražite od banke da potpuno poništi karticu i izda novi 16-znamenkasti broj kartice (također zatražite od banke da onemogući "Visa Account Updater / Mastercard Automatic Billing Updater" kako se novi broj kartice ne bi automatski proslijedio trgovcima koji se ponavljaju).
• Trik 2 (Skakanje imena i mikropodjela): Kada je zaduženje od 600 dolara blokirano, lažni zajmodavci malo mijenjaju naziv svoje tvrtke ACH i otpuštaju šest zasebnih zaduženja od 100 dolara u jednoj noći. Protumjera: Ako ste posudili od nelicenciranog offshore ili plemenskog online zajmodavca poznatog po ignoriranju ACH blokada, najsigurniji potez je otvoriti potpuno novi tekući račun u drugoj banci ili kreditnoj uniji, premjestiti svoj izravni depozit s plaće u novu banku prije zaključavanja plaće, podići preostalu gotovinu sa starog računa i zatražiti od stare banke da zatvori račun ili ga stavi na Status "Samo depozit / Knjiži bez zaduženja".

Ostvarivanje vašeg prava na Zakonski prošireni plan plaćanja (EPP) od 0%¶

Prije neplaćanja licenciranog izloga ili internetskog zajma do isplate, provjerite prisiljava li vaša država ili država zajmodavca da ponudi obavezni Produženi plan plaćanja (EPP) ili Otkazivanje hlađenja:

• Pravo na odustajanje od 24 do 72 sata: U gotovo svakoj jurisdikciji gdje je regulirano brzo pozajmljivanje (i prema Zakonu o potrošačkim kreditima Ujedinjenog Kraljevstva 14-dnevno pravo na povlačenje), ako ste jučer uzeli brzi zajam i danas shvatite da je to bila pogreška, možete vratiti točnu glavnicu gotovine koju ste posudili u trgovinu u roku od 1 do 3 radna dana (ili 14 dana u Ujedinjenom Kraljevstvu) i otkazati zajam uz bez naknada i nula kamata.
• Obvezni plan produženog plaćanja u 4 rate (EPP): Ako živite u jednoj od više od 20 američkih država koje obavezne imaju planove produženog plaćanja (uključujući Kaliforniju, Colorado, Delaware, Floridu, Idaho, Illinois, Indianu, Louisianu, Michigan, Nevadu, Novi Meksiko, Južnu Karolinu, Utah, Virginiju, Washington, Wisconsin i Wyoming) ili trgovati sa zajmodavcem koji pripada Američkom udruženju financijskih usluga zajednice (CFSA):
  1. Morate zatražiti produženi plan plaćanja najmanje 1 radni dan prije kada vaš zajam dospijeva (nemojte čekati dan nakon što vaš ček bude odbijen).
  2. Uđite u trgovinu ili se prijavite na svoj online portal i izjavite: "Koristim svoje zakonsko pravo na produženi plan plaćanja."
  3. Prema zakonu, zajmodavac mora podijeliti vaš trenutni saldo na 4 jednake isplate raspoređene u vaša sljedeća 4 dana isplate s bez dodatnih naknada za prijenos i nula dodatnih kamata i ne može vas prepustiti naplati dok vršite 4 isplate.

Hitni slučajevi zajma u vlasništvo automobila: zaustavljanje povrata vozila¶

Zajam za vlasništvo nad automobilom (koji se u Ujedinjenom Kraljevstvu naziva zajam za evidenciju vozila) mnogo je opasniji od zajma do dana isplate jer ste potpisali jamstveni interes (založno pravo) na potvrdu o vlasništvu vašeg automobila. Kada zajmoprimac ne otplati zajam od 1.000 dolara, zajmodavac može preuzeti automobil od 10.000 dolara na koji se obitelj oslanja za posao i školu.

flowchart TD
    TitleDefault["Zajam pod vlasništvom automobila kasni ili prijeti povrat"] --> LegalCheck{"Je li zajam za vlasništvo pravno provediv u vašoj državi?"}
    LegalCheck -->|"Aktivna vojska ili uzdržavana osoba"| MLA["1. Zajam krši Savezni zakon o vojnom pozajmljivanju (36% GPR-a i zabrana zalaganja vlasništva): ugovor je pravno NIŠTAVAN od samog početka"]
    LegalCheck -->|"Država zabranjuje zajmove uz vlasništvo ili ograničava APR na 36%"| VoidState["1. Nelicencirani zajmodavac/zajmodavac izvan države ne može zakonski izvršiti založno pravo: Podnesite žalbu AG i bankarskom regulatoru"]
    LegalCheck -->|"Licencirani vlasnički zajam u dopuštenoj državi"| ProtectCar["1. Uklonite sav alat, lijekove, prijenosno računalo i dječja sjedala iz automobila večeras"]
    ProtectCar --> BreachPeace["2. Upoznajte se sa Zakonom o 'narušavanju mira': Vozač šlepera ne smije provaliti u zaključanu garažu niti upotrijebiti fizičku silu"]
    BreachPeace --> CureOrRefi["3. Iskoristite zakonski prozor 'Pravo na liječenje' ILI refinancirajte putem CDFI Credit Union / Poglavlje 13 Automatski ostanak"]
    CureOrRefi --> Surplus["4. Ako je automobil zaplijenjen i prodan, zahtijevajte zakonom propisanu isplatu 'viška kapitala' (prodajna cijena minus stanje kredita)"]

1. Provjerite je li zajam u vlasništvu potpuno nezakonit i ništavan¶

Prije nego što predate svoje ključeve, provjerite je li zajmodavac prekršio federalni ili državni zakon prilikom izdavanja zajma:

• Apsolutna zabrana prema Zakonu o vojnim pozajmicama (MLA): prema saveznom zakonu (10 U.S.C. § 987), strogo je ilegalno da bilo koji vjerovnik izda zajam u vlasništvo motornog vozila iznad 36 posto vojne godišnje postotne stope (MAPR) aktivnom pripadniku službe, aktiviranom pripadniku garde/pričuvnog sastava ili njihovom supružniku/održavanim osobama. Svaki zajam u vlasništvo dat u suprotnosti s MLA je ništavan od svog početka, što znači da je založno pravo na vašem automobilu nevažeće i zajmodavac ne može zakonski vratiti vaše vozilo u posjed. Odmah se obratite svom osnovnom uredu pravne pomoći (JAG).
• Ilegalni prekogranični ili online zajmovi u glavnim državama: Više od polovice saveznih država SAD-a ili izravno zabranjuje posuđivanje pod vlasništvom automobila ili ograničava kamatne stope na 24 do 36 posto godišnje (uključujući New York, New Jersey, Connecticut, Massachusetts, Pennsylvaniju, Maryland, Sjevernu Karolinu, Illinois, Michigan, Minnesotu, Colorado, Washington i Kaliforniju za zajmove između 2.500 i 10.000 dolara). Ako vas je internetski zajmodavac prevario da vozite preko državne granice ili da pošaljete svoj naslov poštom u drugu državu kako biste izbjegli lihvarsku granicu vaše matične države, državni državni odvjetnici i odvjetnici za pravnu pomoć često mogu blokirati povrat kao nezakonit lihvarski ugovor.

2. Vaša fizička prava protiv vozača šlepera za povrat ("Kršenje mira")¶

Prema odjeljku 9-609 Jedinstvenog trgovačkog zakona (UCC § 9-609), zajmodavac sa osiguranim vlasništvom može vratiti vozilo u posjed bez sudskog naloga samo ako se to može učiniti bez "povrede mira". Pročitajte naš potpuni vodič na prava na povrat i povrat automobila za sve detalje:

• Vozač vučne službe ne može otvoriti zatvorena garažna vrata ili razrezati zaključana vrata: Dok agent za repo prodaju može odvući vaš automobil s otvorenog prilaza, parkirališta u stanu ili s radne ulice, oni ne mogu razbiti lokot, otvoriti zatvorena garažna vrata ili ući u zatvorenu zgradu bez sudskog naloga za ponovno izdavanje koji je potpisao sudac.
• Ako ste fizički prisutni i usprotivite se verbalno prije nego što se auto zakači, oni moraju stati: Ako izađete vani dok se vozač vučne službe sprema zakačiti vaše vozilo i mirno kažete, "Protivim se ovom povratu u posjed; maknite se s mog posjeda," nastavak zapljene preko vašeg prigovora licem u lice predstavlja nezakonitu povredu mira. (Nikada ne upotrebljavajte fizičku silu, oružje ili prijetnje i nikada ne uskačite u automobil koji je već podignut na vučnu granu, što je opasno po život.)
• Onemogućite ili dovedite u pitanje nezakonito ponašanje prekida pokretanja GPS-a: Mnogi zajmodavci vlasništva instaliraju GPS kutiju na nadzornoj ploči koja se oglasi zvučnim signalom i onemogućuje vaš starter kada plaćanje kasni jedan dan. Strogo je protuzakonito da zajmodavac ugasi motor vozila dok auto vozi ili miruje u prometu, a ako vam je automobil potreban za trenutnu hitnu medicinsku pomoć, zatražite hitan 24-satni kod za poništavanje od zajmodavca i dokumentirajte odbijanje.

3. Zahtijevanje vašeg "viška kapitala" ako se auto proda¶

Ako zajmodavac vrati automobil vrijedan 8000 dolara kako bi podmirio zajam od 1500 dolara i proda auto na aukciji za 7000 dolara, zajmodavac ne smije staviti u džep dodatnih 5500 dolara prema UCC § 9-615 (u gotovo svim državama osim u maloj šačici s posebnim oduzimanjem zaloga). Zajmodavac vam mora platiti 100 posto viška prihoda od prodaje iznad stanja zajma i razumnih troškova vuče. Zatražite službeni pismeni Obračun prihoda od prodaje u roku od 14 dana od bilo koje dražbe za povrat.

Ulaznice za zalagaonicu: kako spasiti obiteljsko nasljeđe i radni alat od oduzimanja¶

Za razliku od brzih zajmova ili zajmova pod vlasništvom, založna transakcija ne uključuje provjeru kreditne sposobnosti, ne može se poslati utjerivačima dugova i nikada ne šteti vašem kreditnom rezultatu ako ga ne vratite. Međutim, zalagaonica fizički posjeduje vaš zlatni nakit, glazbeni instrument, vatreno oružje ili alate za rad, a kada istekne datum dospijeća plus zakonski poček, vlasništvo se automatski prenosi na zalagaonicu (forfeiture).

1. Pročitajte datum dospijeća i zakonsko razdoblje odgode na listiću zalagaonice: Statuti državne zalagaonice nalažu minimalni rok posudbe (obično 30 dana) nakon kojeg slijedi obvezno zakonsko razdoblje odgode (obično dodatnih 30 do 60 dana, kao što je 30+30 dana u Teksasu i Floridi, ili ukupno 4 mjeseca u Kaliforniji i New Yorku) prije nego što trgovina može staviti vaš predmet na prodaju u maloprodaji. pod.
2. Plaćajte SAMO mjesečnu kamatu/financijsku naknadu za "Provjeri/obnovite" listić: Ako je vaš posljednji dan otkupa danas i imate 40 dolara, ali ne i 400 dolara potrebnih za otkup u cijelosti, uđite u zalagaonicu prije zatvaranja i platite jednomjesečnu naknadu za usluge zalagaonice/kamatu. U gotovo svakoj državi, plaćanje obračunate mjesečne kamate zakonito obnavlja i poništava kartu zalagaonice za još jedan puni ciklus od 30 do 90 dana, sprječavajući da vaš predmet bude oduzet na prodajnom mjestu.
3. Zatražite pisano uslužno zadržavanje ako vam nedostaju 3 dana: Budući da lokalne zalagaonice općenito preferiraju naplatu stalnih mjesečnih kamata od stalnog kupca nego obnavljanje i preprodaju rabljenog alata ili prstenja, nazovite upravitelja trgovine prije istekne razdoblja odgode (nakon isteka razdoblja odgode, računalni sustav često automatski premješta predmet u maloprodajni inventar gdje ga službenici ne mogu poništiti) i zatražite potpisanu Zadržavanje od 7 dana priloženo je uz vašu kartu.
4. Što ako je zalagaonica izgubila, oštetila ili prodala vaš predmet prije vremena?: Dok drži vašu imovinu tijekom aktivnog zajma i razdoblja odgode, zalagaonica ima zakonsku dužnost brinuti se kao osigurač za obostranu korist. Ako je trgovina prodala prsten vaše bake dva dana prije isteka vašeg zakonskog razdoblja odgode ili je vaš predmet izgubila u stražnjoj sobi, zakonski su vam dužni platiti punu poštenu tržišnu zamjensku vrijednost predmeta (a ne samo mali iznos posudbe koji su vam posudili). Odmah prijavite preuranjenu prodaju svojoj lokalnoj Policijskom odjelu za zalaganje i državnom regulatoru za izdavanje dozvola.

Alternative za hitne slučajeve za bijeg od ciklusa vraćanja isplate¶

Nakon što blokirate odljev ACH-a na svom tekućem računu, upotrijebite ove provjerene jeftine resurse da stabilizirate svoj kućni proračun bez da se ikad vratite u trgovinu za isplatu isplate:

• Zamjenski zajmovi do dana isplate (PALs I & II) od Federal Credit Unions: Savezne kreditne unije diljem Sjedinjenih Država nude regulirane Payday Alternative Loans u rasponu od 200 do 2000 dolara sa kamatnim stopama strogo ograničenim na 28 posto APR (u usporedbi s 400 posto u trgovinama s dnevnim isplatama), naknadama za prijavu ograničenim na 20 dolara i 1 do 12 mjeseci za otplatu u malim ratama.
• Financijske institucije za razvoj zajednice (CDFI) i programi refinanciranja zajma za vlasništvo: neprofitni CDFI i kreditne unije usmjerene na misiju pokreću specifične programe "predatorskog otkupa zajma/spašavanja zajma za vlasništvo" koji isplaćuju 300-postotni APR za auto vlasništvo i zamjenjuju ga zajmom za auto s niskom kamatom za izgradnju kredita, smanjujući vašu mjesečnu otplatu za 60 do 80 posto.
• Programi za teškoće u komunalnim uslugama i potpore 211: Nikada ne uzimajte zajam do isplate ili zajam za vlasništvo kako biste platili račun za struju, plin ili vodu. Državne komisije za javne komunalne usluge zahtijevaju od komunalnih poduzeća da ponude planove s odgođenom isplatom od 12 do 24 mjeseca, zimske/ljetne moratorije isključenja i bespovratna sredstva LIHEAP-a s nula kamata. Pogledajte naš vodič na iznenadne financijske poteškoće za komunalnu i prehrambenu trijažu.

Kontrolni popis trijaže za zaustavljanje predatorskih neplaćanja kredita¶

Slijedite ovaj kontrolni popis danas prije nego što stigne vaša sljedeća plaća:

• Dostavljena pismena Obavijest o opozivu ACH-a putem e-pošte i preporučene pošte svakom zajmodavcu do isplate ili skupom online zajmodavcu najmanje 3 radna dana prije dana isplate.
• Dostavili ste kopiju ACH opoziva vašoj banci i stavili trajnu obustavu plaćanja/blokadu opoziva na zajmodavca.
• Otkazali ste svoju postojeću plastičnu debitnu karticu i zatražili novi 16-znamenkasti broj kartice kako zajmodavci ne bi mogli pokrenuti izvlačenje rezervnih debitnih kartica.
• Otvorili ste čisti tekući račun u nepovezanoj kreditnoj uniji ili banci i tamo premjestili svoj izravni depozit s plaće ako imate posla s agresivnim nelicenciranim online zajmodavcima.
• Zatražen je zakonski 0% Prošireni plan plaćanja (EPP) ako se posuđuje od ovlaštenog zajmodavca u EPP državi.
• Uklonili ste sve osobne alate za rad, lijekove i dragocjenosti iz vašeg vozila ako zajam za auto nije podmiren.

Često postavljana pitanja¶

Izvori provjereni¶

• Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB, Sjedinjene Američke Države): Zakon o elektroničkom prijenosu sredstava (Uredba E) Prava potrošača: Zaustavljanje unaprijed autoriziranih zaduženja ACH-a od zajmodavaca do dana isplate isplate i Pravilo o povlačenju uplata iz zajma uz isplatu isplate.
• Savezna komisija za trgovinu (FTC, Sjedinjene Američke Države): Nezakonite prakse naplate dugova, prijevare s lažnim uhidbenim nalogom i Pravila o povratu zajma u vlasništvo nad vlasništvom.
• Ured za financijsku zaštitu Ministarstva obrane i potrošača (DoD / CFPB, Sjedinjene Američke Države): Zakon o vojnim pozajmicama (MLA, 10 U.S.C. § 987): MAPR ograničenje od 36% i zabrana zajmova uz vlasništvo vozila za pripadnike vojske.
• Nacionalni centar za potrošačko pravo (NCLC, Sjedinjene Američke Države): Preživjeli dug: skupi zajmovi do isplate, automatski povrat vlasništva, jedinstveni trgovački kodeks, članak 9. Povreda mira, i zalagaonice.
• Uprava za financijsko ponašanje i savjetovanje građana (FCA, Ujedinjeno Kraljevstvo): Ograničenja cijena skupih kratkoročnih kredita (do dana isplate), prava na otkazivanje Uprave za kontinuirano plaćanje (CPA) i zaštita zajmova iz dnevnika.

Povezani vodiči¶

• Izbjegavanje pljačkaških zajmova
• Car repossession and recovery rights
• Uznemiravanje utjerivača dugova
• Sudden financial hardship