A fizetésnapi kölcsön ACH kiürítésének leállítása, az autóhitel-lefoglalás és a gyalogos nemteljesítés¶

Amikor egy váratlan orvosi számla, autójavítás vagy csökkentett munkaidő arra készteti a háztartást, hogy 400 százalékos éves százalékos kamatlábú (THM) kölcsönt vegyen fel, egyszeri törlesztőrészletes autókölcsönt vagy magas díjú zálogjegyet, a csapda a következő fizetésnapon kiugrik. A ragadozó rövid lejáratú hitelezők úgy strukturálják ezeket a kölcsönöket, hogy az egyösszegű tőkeösszeg és a túlzott meghosszabbítási díjak automatikusan átsöprik folyószámláját az Automated Clearing House (ACH) hálózaton keresztül, amint a fizetése megérkezik, így nulla dollár marad bérleti díjra, élelmiszerre vagy rezsire, és azonnali újbóli hitelfelvételre kényszeríti.

Ami még rosszabb, ha a hitelfelvevő nem tudja fizetni a 30 napos gépjárműhitelt, a kölcsönadó elindíthat egy távoli GPS indító-megszakító eszközt vagy kiküldhet egy vontatót, hogy lefoglalja a munkába álláshoz szükséges családi járművet, még akkor is, ha az autó a hitelegyenleg ötszörösét éri. A spirálból való kiszabaduláshoz egy alapvető jogi tény ismeretére van szükség: a fizetésnapi hitelező bankszámlájához való elektronikus hozzáférésének megvonása a bankjog szerint 100 százalékban törvényes, és nem tartóztathatnak le vagy börtönözhetnek be a polgári fizetési nap, törlesztőrészlet vagy tulajdoni kölcsön fizetésének elmaradása miatt.

Tedd ezt most¶

1. A fizetésnapi hitelező ACH beszedési meghatalmazásának visszavonása legalább 3 munkanappal a fizetés napja előtt: Az Egyesült Államok elektronikus pénzátutalási törvénye (E szabály) és a nemzetközi csoportos beszedési megbízású banki törvények értelmében Önnek abszolút törvényes joga van visszavonni bármely hitelező engedélyét a bankszámlája megterhelésére egy írásos **ACH visszavonásról szóló értesítés és az Ön bankjának történő kézbesítésével.
2. Kiadjon ki hivatalos fizetésleállító megbízást a bankjában, és töröljön minden kapcsolódó betéti kártyát: Mivel a ragadozó online hitelezők gyakran megváltoztatják a kereskedői számlázási nevüket, hogy túllépjenek az egykereskedői blokkokon, helyezzen el egy hivatalos Stop Payment feliratot a hitelező ACH vállalati azonosítójára, és jelentse a műanyag betéti kártya „elveszett vagy veszélyeztetett új számát”.1
3. Azonnal helyezze át a fizetési csekk közvetlen befizetését egy tiszta bankszámlára: Ha egy fizetésnapi vagy törzsi törlesztőrészletű hitelező ismételten megkísérel több kisebb, megosztott terhelést, amelyek 35 dolláros, nem elégséges pénzeszközöket (NSF) halmoznak fel jelenlegi bankjában, nyisson új csekkszámlát egy független hitelszövetkezetben vagy bankban, és irányítsa oda a következő közvetlen betétet és a kormányzati juttatásokat.
4. Költségmentes törvényes kiterjesztett fizetési tervet (EPP) igényel a fizetésnapi kölcsön nemteljesítése előtt: Az Egyesült Államok több mint 20 államában (és az Egyesült Királyságban az FCA toleranciaszabályai és Kanadában a tartományi törvények értelmében) a kirakat és az engedéllyel rendelkező fizetésnapi hitelezők kötelesek az egyösszegű fizetésnapi kölcsönét ** legalább részletfizetés nélkül, kamatmentes részletre alakítani**. 24 órával a határidő előtt.
5. Gépjármű-hitel esetén ellenőrizze, hogy a kölcsön sérti-e az állami THM felső határt vagy a katonai kölcsönről szóló törvényt: Ha autóját a tulajdonjog visszafoglalása fenyegeti, ma este távolítsa el az összes személyes eszközt, gyógyszert és gyermekülést a csomagtartóból, parkoljon le egy zárt lakógarázsban, ha az Ön államában legális, és ellenőrizze, hogy a hitelező illegálisan működik-e az APR nélkül**6 katonacsaládok számára.
6. A ma esedékes Zálogjegyek esetén fizesse ki az egyhavi kamatot/tárhelybővítési díjat a jogvesztés elkerülése érdekében: A fizetésnapi kölcsönöktől eltérően a szokásos zálogügylet egy visszkereset nélküli biztosítéki óvadék; ha a visszaváltási határidő a mai munkanapon lejár, az örökségből származó ékszerei vagy szerszámai tulajdonjoga véglegesen átszáll a zálogügynökre, kivéve, ha kifizeti a havi meghosszabbítási díjat, vagy nem tárgyal írásban.

A 3 rövid távú vészhelyzeti adósságcsapda és a jogi lehetőségek összehasonlítása¶

Különböző törvények szabályozzák a fedezetlen fizetésnapi/részletes kölcsönöket, a gépjárműfedezetű tulajdoni kölcsönöket és a biztosítékot biztosító zálogjegyeket. Elsőbbséget kell adnia, hogy melyik kötelezettséget kell befagyasztani, és melyik eszközt védje meg először.

flowchart TD
    Crisis["Rövid lejáratú felzsákmányoló kölcsön 72 órán belül"] --> Type{"Milyen típusú magas költségű hitel?"}
    Type -->|"Fizetésnapi vagy online részlet kölcsön"| EPPCheck{"Kötelezi az állam/ország az ingyenes kiterjesztett fizetési tervet?"}
    EPPCheck -->|"Igen (több mint 20 amerikai állam / Egyesült Királyság / Kanada)"| DemandEPP["1. Törvényes, 4 fizetésű, díjmentes kiterjesztett fizetési terv (EPP) kérése a esedékesség előtt"]
    EPPCheck -->|"Nem (vagy a ragadozó/törzsi hitelező elutasítja)"| RevokeACH["1. Írásbeli Reg E értesítés küldése az ACH visszavonásáról a hitelezőnek ÉS a banknak (3+ munkanappal a terhelés előtt)"]
    DemandEPP --> RevokeACH
    RevokeACH --> BankShield["2. A banki fizetés leállítása, a kapcsolt betéti kártya törlése és a közvetlen befizetés áthelyezése a tiszta bankszámlára"]
    Type -->|"Gépjármű-hitel (veszélyeztetett autó)"| TitleStep1["1. Azonnal ürítse ki az összes munkaeszközt, gyógyszert és személyes tulajdont a járműből"]
    TitleStep1 --> TitleStep2["2. Ellenőrizze az állami uzsorás korlátot és a katonai kölcsönökről szóló törvényt (36%-os felső határ, amely érvényteleníti az illegális tulajdonjogot)"]
    TitleStep2 --> TitleStep3["3. Jelentkezzen sürgősségi CDFI Credit Union cím-hitel-rescue refinanszírozásra vagy a 13. fejezet szerinti automatikus tartózkodásra"]
    Type -->|"Zálogházjegy lejár"| PawnStep1["1. Ellenőrizze a törvényben előírt türelmi időt a jegyen (általában 30-60 nappal az esedékesség után)"]
    PawnStep1 --> PawnStep2["2. Fizessen egyhavi kamatot/tárolási díjat az utolsó nap előtt, hogy a jegyet a tétel elvesztése nélkül továbbítsa"]

Lépésről lépésre: Hogyan akadályozhatja meg legálisan a fizetésnapi hitelezőt abban, hogy lemerítse bankszámláját¶

Amikor online vagy kirakati kölcsönre jelentkezett, az apró betűs rész tartalmazott egy ACH beszedési felhatalmazást (és gyakran egy rejtett, ismétlődő betéti kártya számlázási felhatalmazást), amely lehetővé tette a hitelező számára, hogy elektronikusan pénzt vonjon le a folyószámlájáról. Az Egyesült Államok elektronikus pénzátutalási törvénye (15 U.S.C. § 1693e / Federal Reserve Regulation E, 12 CFR § 1005.10©) értelmében a UK beszedési garancia / FCA Consumer Duty és a Payments Canada Rule H1 (előzetes beszedési engedély) a fogyasztók számára törvényes leállási joggal nem engedélyezhető. előzetesen engedélyezett elektronikus pénzátutalások bármikor. Még akkor is, ha a kölcsönszerződés azt állítja, hogy „az ACH-engedély visszavonhatatlan”, a szövetségi banki törvény felülírja ezt a szerződési záradékot.

1. lépés: Küldjön írásos értesítést az ACH visszavonásáról a hitelezőnek¶

Legalább 3 teljes munkanappal az ütemezett fizetésnapi terhelés előtt küldjön egy e-mailt és egy hiteles levelet (vagy készítsen időbélyegzett képernyőképet a hitelező online üzenetportáljáról), amely pontosan tartalmazza ezt a jogi nyilatkozatot:

Tárgy: AZ ACH ÉS ELEKTRONIKUS BESZÁMOLÁSI ENGEDÉLY FORMÁLIS VISSZAVONÁSA: Számla #[utolsó 4 számjegy]

*"A szövetségi banktörvény (15 U.S.C. § 1693e és 12 CFR § 1005.10 / vonatkozó nemzeti beszedési szabályok) értelmében véglegesen VISSZAVONTOM a [Hitelező neve], annak anyavállalatai, fizetésfeldolgozói és megbízottjai számára a felhatalmazásomat, hogy kezdeményezzenek elektronikus távelszámolást, elektronikus csekk-elszámolást, betéti kártya terhelése a [XXXX] számokra végződő folyószámlámon, a(z) [Az Ön bankja neve]-nél vagy bármely más, általam vezetett pénzügyi számlán, azonnali hatállyal.

2. lépés: Küldje el a visszavonási és a fizetési megbízás másolatát a banknak¶

Ne bízzon abban, hogy egy internetes fizetésnapi hitelező egyedül tiszteletben tartja a visszavonási értesítést. Pontosan ugyanazon a napon:

1. Lépjen be bankfiókjába, vagy hívja bankja Elektronikus pénzátutalási / ACH Vitarendezési osztályát.
2. Közölje a banki tisztviselővel: "Visszavontam a [Hitelező neve]-től kapott engedélyemet, hogy megterhelje a számlámat az E rendelet értelmében, és végleges visszavonási letiltást / fizetés leállítási megbízást helyezek el az ettől a kereskedőtől jövő összes ACH-terhelésre."
3. Tudja meg a különbséget az egyszeri fizetési leállás és a teljes visszavonási blokk között: Egyes bankpénztárosok megpróbálnak 30 dolláros díjat felszámítani egyetlen dolláros összeg letiltására. Közölje a bankkal, hogy teljesen visszavonta a mögöttes meghatalmazást (adja meg nekik a hitelezőnek küldött e-mail másolatát). Amint a bank értesítést kap az engedély visszavonásáról, a bank az E rendelet és a NACHA működési szabályai szerint köteles letiltani összes jövőbeli terhelést a kezdeményezőtől, és ha a hitelező így is beszedi a terhelést, akkor a banknak jóvá kell hagynia a pénz 100 százalékát Jogosulatlan elektronikus átutalásként (plusz a túlzott hitelezés által engedélyezett díjak visszatérítése).

3. lépés: Szüntesse meg műanyag bankkártyáját, és győzze le a „Split-Transaction” trükköket¶

A ragadozó online hitelezők két piszkos trükköt alkalmaznak az ACH Stop Payment megkerülésére:

• 1. trükk (tartalék bankkártyás számlázás): A kölcsönkérelemben a 16 számjegyű Visa vagy Mastercard betéti kártyaszámát kérték „azonosság ellenőrzéséhez”. Abban a pillanatban, amikor az Ön bankja blokkolja az ACH lehívásukat, számítógépe automatikusan sínre vált, és a fizetést értékesítési ponton betéti kártyás vásárlásként futtatja. Ellenintézkedés: Hívja fel bankját még ma, közölje, hogy betéti kártya hitelesítő adatai egy visszavont kereskedő kezében vannak, és kérje meg a bankot, hogy szüntesse meg teljesen a kártyát, és adjon ki új, 16 számjegyű kártyaszámot (kérje meg a bankot, hogy tiltsa le a „Visa Account Updater / Mastercard Automatic Billing Updater” funkciót, hogy az új kártyaszámot ne továbbítsa automatikusan a kereskedőknek).
• 2. trükk (névugrás és mikrofelosztás): Ha egy 600 dolláros terhelést blokkolnak, a szélhámos hitelezők kissé megváltoztatják ACH cégnevüket, és hat külön 100 dolláros terhelést hajtanak végre egy éjszaka alatt. Ellenintézkedés: Ha egy engedély nélküli offshore vagy törzsi online hitelezőtől vett fel kölcsönt, amelyről ismert, hogy figyelmen kívül hagyja az ACH-blokkokat, a legbiztonságosabb lépés az, ha nyit egy vadonatúj csekkszámlát egy másik banknál vagy hitelszövetkezetnél, áthelyezi a fizetési közvetlen befizetését az új bankba a bérszámfejtés előtt, a fennmaradó készpénzt kiveszi a régi bankszámláról, és kéri a régi bankszámlát, vagy Terhelések" állapot.

0%-os törvényes kiterjesztett fizetési tervhez (EPP) való jogának gyakorlása¶

Mielőtt nem teljesít egy engedélyezett kirakat vagy online fizetésnapi kölcsönt, ellenőrizze, hogy állama vagy országa nem kényszeríti-e a hitelezőt arra, hogy kötelező Kibővített fizetési tervet (EPP) vagy Cooling-off Lemondást ajánljon fel:

• A 24-72 órás lemondási jog: Szinte minden olyan joghatóságban, ahol a fizetésnapi hitelezés szabályozva van (és az Egyesült Királyság fogyasztói hiteltörvénye értelmében 14 napos elállási jog), ha tegnap gyorshitelt vett fel, és ma rájön, hogy tévedés volt, akkor a kölcsönzött készpénz pontos összegét 4 munkanapon belül visszaküldheti a boltba**1 vagy 3 napon belül. Egyesült Királyság), és felmondja a kölcsönt nulla díjjal és nulla kamattal.
• A kötelező 4 részletből álló kiterjesztett fizetési terv (EPP): Ha a kiterjesztett fizetési előfizetést előíró több mint 20 amerikai állam valamelyikében él (beleértve Kaliforniát, Coloradót, Delaware-t, Floridát, Idaho-t, Illinois-t, Indianát, Louisianát, Michigant, Nevadát, Új-Mexikót, Uta-Carlt, South Carolint, Wissinit Wyoming) vagy kereskedjen az Amerikai Közösségi Pénzügyi Szolgáltatások Szövetségéhez (CFSA) tartozó hitelezővel:
  1. A kiterjesztett fizetési tervet legalább 1 munkanappal a kölcsön esedékessége előtt** kell igényelnie (ne várjon a csekk visszafordulását követő napig).
  2. Sétáljon be az üzletbe, vagy jelentkezzen be online portáljára, és mondja ki: "Gyakorolom a kiterjesztett fizetési tervre vonatkozó törvényes jogomat."
  3. A törvény értelmében a hitelezőnek fel kell osztania az Ön jelenlegi egyenlegét 4 egyenlő kifizetésre, amelyek a következő 4 fizetési napra vonatkoznak, nulla további átfutási díj és nulla extra kamattal, és nem utalhatja át Önt a 4 fizetés teljesítése közben.

Autókölcsönzési vészhelyzetek: a jármű visszavételének leállítása¶

Az autójogcímű kölcsön (az Egyesült Királyságban naplóhitelnek nevezik) sokkal veszélyesebb, mint a fizetésnapi kölcsön, mivel az autója tulajdonjogát igazoló okiratba foglalta a biztonsági kamat (zálogjog). Ha a hitelfelvevő nem fizet egy 1000 dolláros tulajdoni kölcsönt, a kölcsönadó visszaszerezhet egy 10 000 dolláros autót, amelyre a család a munkája és az iskola miatt támaszkodik.

flowchart TD
    TitleDefault["Az autó tulajdonjogának lejárt kölcsöne vagy visszavásárlása veszélyben"] --> LegalCheck{"Jogilag érvényesíthető a tulajdonjogú kölcsön az Ön államában?"}
    LegalCheck -->|"Aktív szolgálatot teljesítő katonai vagy eltartott"| MLA["1. A kölcsön sérti a szövetségi katonai hitelezési törvényt (36%-os THM-korlát és jogcím-zálog tilalom): A szerződés jogilag Érvénytelen a kezdetektől"]
    LegalCheck -->|"Az állam megtiltja a tulajdonjogú kölcsönöket vagy 36%-os THM-korlátot"| VoidState["1. Engedély nélküli/államon kívüli jogcímű hitelező nem érvényesítheti jogilag a zálogjogot: AG és banki szabályozói panasz benyújtása"]
    LegalCheck -->|"Engedélyezett tulajdonjogú kölcsön megengedő állapotban"| ProtectCar["1. Ma este távolítson el minden eszközt, gyógyszert, laptopot és gyermekülést az autóból"]
    ProtectCar --> BreachPeace["2. Ismerje a „béke megsértése” törvényt: a vontató nem törhet be a zárt garázsba, és nem alkalmazhat fizikai erőt"]
    BreachPeace --> CureOrRefi["3. Használja a törvényben előírt „gyógyítási jog” ablakot, VAGY refinanszírozzon CDFI hitelszövetkezeten keresztül / 13. fejezet, automatikus tartózkodás"]
    CureOrRefi --> Surplus["4. Ha az autót lefoglalják és eladják, kérjen törvényes „többlettőke” kifizetést (eladási ár mínusz hitelegyenleg)"]

1. Ellenőrizze, hogy a jogcímkölcsön teljesen illegális és érvénytelen-e¶

A kulcsok átadása előtt ellenőrizze, hogy a hitelező megszegte-e a szövetségi vagy állami törvényt a kölcsön kiadásakor:

• A katonai kölcsöntörvény (MLA) abszolút tilalma: A szövetségi törvény (10 U.S.C. § 987) értelmében szigorúan illegális bármely hitelező számára 36 százalékos katonai éves százalékos kamatláb (MAPR) feletti gépjármű-hitel kibocsátása egy aktív szolgálatot teljesítő szolgálatot teljesítő tagnak, aktivált tagnak/őrsnek/tartaléknak. Az MLA megsértésével felvett tulajdonjogú kölcsön a kezdettől fogva érvénytelen, ami azt jelenti, hogy az autó tulajdonjogára vonatkozó zálogjog érvénytelen, és a kölcsönadó nem veheti vissza törvényesen a járművét. Azonnal vegye fel a kapcsolatot a bázis jogi segítségnyújtási (JAG) irodával.
• Illegális határon átnyúló vagy online tulajdonjogú kölcsönök a Cap államokban: Az Egyesült Államok államainak több mint fele vagy megtiltja az autótulajdon-kölcsönzést, vagy 24-36 százalékos THM-re korlátozza a kamatlábakat (beleértve New York, New Jersey, Connecticut, Massachusetts, Pennsylvania, Maryland, Észak-Karolina, Washington, Kalifornia, Minnes, Illinois, Michigan államok közötti kölcsönt). 2500 és 10 000 dollár). Ha egy online hitelező rávette Önt, hogy áthajtson egy államhatáron, vagy elküldje a tulajdonjogát egy másik államba, hogy kikerülje a székhelye szerinti állam uzsorakamat összegét, az állam főügyészei és a jogsegélynyújtó ügyvédek gyakran blokkolhatják a visszafoglalást, mint jogellenes uzsoraszerződést.

2. Az Ön fizikai jogai a vontatót visszaszerző teherautó-vezetővel szemben ("Békeszegés")¶

Az egységes kereskedelmi törvénykönyv 9-609. szakasza szerint (UCC § 9-609), a biztosítékkal rendelkező tulajdonjog kölcsönadója bírósági végzés nélkül visszaszerezhet egy járművet csak akkor, ha ez a „béke megsértése” nélkül is megtehető. Olvassa el teljes útmutatónkat a következő címen: gépkocsi visszavételi és visszaszerzési jogok teljes részletekért:

• A vontató nem nyithat ki zárt garázsajtót és nem vághat le zárt kaput: Míg a repo ügynöke elvontathatja az autóját nyitott felhajtóról, lakásparkolóról vagy munkahelyi utcáról, nem tud lakatot feltörni, zárt garázsajtót kinyitni vagy zárt épületbe behajtani bíró által aláírt bírósági végzés nélkül.
• Ha fizikailag jelen van, és szóban tiltakozik, mielőtt az autó beakasztotta volna, meg kell állniuk: Ha kifelé sétál, miközben a vontató sofőr arra készül, hogy felakaszkodja a járművét, és nyugodtan azt mondja: "Tiltakozom a visszavétel ellen; szálljatok le a birtokomról." a személyes tiltakozása miatti lefoglalás folytatása a Béke törvénytelen megszegésének minősül. (Soha ne alkalmazzon fizikai erőt, fegyvert vagy fenyegetést, és soha ne ugorjon be olyan autóba, amely már fel van emelve a vontatógémre, ami életveszélyes.)
• Az illegális GPS indító-megszakítási viselkedés letiltása vagy megkérdőjelezése: Sok tulajdonjog-hitelező telepít egy műszerfali GPS-dobozt, amely hangjelzést ad és letiltja a gyújtást, ha a fizetés egy napot késik. Szigorúan tilos, hogy a kölcsönadó leállítsa a jármű motorját miközben az autó halad vagy alapjáraton jár a forgalomban, és ha azonnali életbiztonsági orvosi sürgősségi esetre van szüksége az autóra, kérjen 24 órás sürgősségi felülírási kódot a kölcsönadótól, és dokumentálja az elutasítást.

3. A "többlettömeg" követelése, ha az autót eladják¶

Ha a tulajdonjog-kölcsönadó visszakap egy 8000 dollár értékű autót, hogy 1500 dolláros tulajdoni kölcsönt teljesítsen, és az autót 7000 dollárért elárverezi, a kölcsönadó nem teheti zsebre az extra 5500 dollárt UCC § 9-615 (majdnem minden államban, kivéve egy maroknyi, speciális gyalog-elkobzási kivágással). A hitelezőnek ki kell fizetnie Önnek az eladásból származó többletbevétel 100 százalékát a kölcsönegyenleg és az ésszerű vontatási költségek felett. Kérjen hivatalos írásbeli Eladási bevétel elszámolását 14 napon belül bármely visszavételi aukciót követően.

Zálogházjegyek: hogyan lehet megmenteni a családi örökségeket és a munkaeszközöket az elkobzástól¶

Ellentétben a fizetésnapi vagy tulajdonjogú kölcsönökkel, a zálogügylet nem jár hitelvizsgálattal, nem küldhető el adósságbehajtóknak, és soha nem rontja a hitelképességét, ha nem fizeti vissza. A zálogügynök azonban fizikailag birtokolja az Ön aranyékszereit, hangszereit, lőfegyvereit vagy munkaeszközeit, és amint a lejárati dátum és a törvényes türelmi idő lejár, a tulajdonjog automatikusan átszáll a zálogházra (forfeiture).

1. Olvassa el a lejárati dátumot és a törvényes türelmi időt a zálogjegyén: Az állam zálogszabálya előírja a minimális kölcsön futamidejét (általában 30 nap), amelyet egy kötelező törvényes türelmi időszak követ (jellemzően további 30-60 nap, például 30+30 nap, mielőtt a New York-i és a teljes kaliforniai és floridai üzletek kiárusításra kerülhetnek). a kiskereskedelmi emelet.
2. KIZÁRÓLAG a havi kamatot/finanszírozási díjat fizesse ki a jegy „átállításához/megújításához”: Ha az utolsó beváltási nap ma van, és van 40 dollárja, de nincs 400 dollárja a tétel teljes visszavásárlásához, lépjen be a zálogházba zárás előtt, és fizesse ki az 1 havi zálogszolgáltatási díjat/kamatdíjat. Szinte minden államban a felhalmozott havi kamatdíj legális kifizetése megújítja és visszaállítja a zálogjegyet egy újabb teljes, 30-90 napos ciklusra, megakadályozva, hogy a tétel az eladási szintre kerüljön.
3. Kérjen írásbeli udvariassági visszatartást, ha 3 nap hiányzik: Mivel a helyi zálogházak általában előnyben részesítik az állandó havi kamat beszedését egy visszatérő vásárlótól, mint a használt szerszámok vagy gyűrűk felújítását és viszonteladását, hívja fel az üzletvezetőt mielőtt a türelmi idő lejár (a türelmi idő lejárta után a számítógépes rendszer gyakran nem tudja automatikusan áthelyezni a készletnyilvántartót, és nem tudja áthelyezni a kiskereskedelmi árusítót) 7 napos visszatartás a jegy csonkjához csatolva.
4. Mi a teendő, ha a zálogház elvesztette, megrongálta vagy idő előtt eladta az árut?: Amíg az aktív kölcsönzési és türelmi időszak alatt birtokában van az ingatlanának, a zálogközvetítőnek törvényes gondoskodási kötelezettsége van, mint a kölcsönös előnyök érdekében**. Ha az üzlet eladta a nagymama gyűrűjét két nappal azelőtt, hogy lejárt volna a törvényes türelmi idő, vagy elvesztette az árut a hátsó szobában, akkor jogilag köteles kifizetni Önnek a termék teljes méltányos piaci csereértékét (nem csak az apró kölcsön összegét, amelyet kölcsönadtak). Az idő előtti értékesítést azonnal jelentse a helyi Rendőrségi Osztály Zálog Egységének és az állami engedélyezési hatóságnak.

Vészhelyzeti alternatívák a fizetésnapok átfutási ciklusának elkerülésére¶

Miután blokkolta az ACH-elvezetést folyószámláján, használja ezeket az ellenőrzött, alacsony költségű forrásokat háztartási költségvetésének stabilizálására anélkül, hogy visszamenne egy bérboltba:

• ** Alternatív fizetési kölcsönök (PALs I & II) a szövetségi hitelszövetkezetektől**: A szövetségi hitelszövetkezetek az Egyesült Államokban szabályozott Fizetési napi alternatív kölcsönöket kínálnak 200 és 2000 dollár között, a kamatlábak szigorúan 28 százalékos THM-ban vannak korlátozva (szemben a 400 százalékos fizetésnapi boltokban), a jelentkezési díjak 20-1 dolláros törlesztőrészletben, 2 hónap alatt.
• Közösségi Fejlesztési Pénzügyi Intézmények (CDFI-k) és Hitel-refinanszírozási Programok: A nonprofit CDFI-k és a küldetésvezérelt hitelszövetkezetek speciális "Predatory Loan Buyout / Title Loan Rescue" programokat futtatnak, amelyek kifizetik a 300 százalékos THM zálogjogot, és felváltják azt egy alacsony kamatozású hitel-építő kölcsönre 8 százalékos havi törlesztéssel.
• Közüzemi nehézségekkel küzdő programok és 211-es támogatások: Soha ne vegyen fel fizetési vagy tulajdoni kölcsönt villany-, gáz- vagy vízszámla kifizetésére. Az állami közüzemi jutalékok megkövetelik a közüzemi társaságoktól, hogy 12-24 hónapos halasztott fizetési tervet, téli/nyári leállási moratóriumot és LIHEAP-támogatásokat kínáljanak kamattal. Tekintse meg útmutatónkat hirtelen pénzügyi nehézségek közüzemi és élelmezési osztályozásra.

Besorolási ellenőrzőlista a ragadozó kölcsön nemteljesítéseinek megállításához¶

Kövesse ezt az ellenőrzőlistát még ma, mielőtt megérkezik a következő fizetése:

• Írásos ACH visszavonásról szóló értesítést kézbesítettünk e-mailben és hitelesített levélben minden fizetésnapon vagy magas költségű online hitelezőnek legalább 3 munkanappal a fizetés napja előtt.
• Az ACH visszavonás egy példányát átadta bankjának, és végleges fizetési leállítási/visszavonási blokkot helyezett el a hitelezőnél.
• Lemondta meglévő műanyag betéti kártyáját, és új, 16 számjegyű kártyaszámot kért, hogy a hitelezők ne tudjanak tartalék bankkártya-lehívást végrehajtani.
• Tiszta csekkszámlát nyitott egy független hitelszövetkezetben vagy bankban, és oda helyezte át a bérszámfejtési közvetlen befizetését, ha agresszív, engedély nélküli online hitelezőkkel foglalkozik.
• Törvényes 0%-os Extended Payment Plant (EPP) kért, ha EPP-államban engedéllyel rendelkező kirakati hitelezőtől vesz fel kölcsönt.
• Távolítson el minden személyes munkaeszközt, gyógyszert és értéket a járművéből, ha az autóhitel késedelmes.

Gyakran ismételt kérdések¶

A források ellenőrizve¶

• Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB, Egyesült Államok): Az elektronikus pénzátutalási törvény (E szabály) Fogyasztói jogok: A fizetésnapi hitelezők előzetesen engedélyezett ACH-terheléseinek leállítása és a fizetésnapi kölcsön fizetési visszavonási szabálya.
• Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC, Egyesült Államok): Illegális adósságbehajtási gyakorlatok, hamis letartóztatási parancsokkal kapcsolatos csalások és gépjárműhitel-visszavételi szabályok.
• Department of Defense and Consumer Financial Protection Bureau (DoD / CFPB, Egyesült Államok): Military Lending Act (MLA, 10 U.S.C. § 987): 36%-os MAPR-korlát és tilalom a járműtulajdon-kölcsönökért szolgálati tagok számára.
• National Consumer Law Center (NCLC, Egyesült Államok): Túlélő adósság: magas költségű fizetésnapi kölcsönök, gépjármű tulajdonjogok visszavásárlása, egységes kereskedelmi törvénykönyv, 9. cikk, a béke megsértése és zálogügyletek.
• Financial Conduct Authority and Citizens Advice (FCA, Egyesült Királyság): Magas költségű rövid távú hitel (fizetésnapi) árplafonok, folyamatos fizetési hatóság (CPA) felmondási jogai és naplókölcsönök védelme.

Kapcsolódó útmutatók¶

• Ragadozó kölcsönök elkerülése
• Autó visszavételi és visszaszerzési jogok
• Inkasszó zaklatás
• Hirtelen pénzügyi nehézségek