Elévült „zombi” adósságbehajtók és zombik második jelzáloghitel-lezárása¶

Súlyos pénzügyi vészhelyzetet jelent, ha perrel fenyegetőzik egy 10 éves hitelkártya vagy orvosi számla miatt, vagy hirtelen nemteljesítési és letiltásról szóló értesítést nyit meg egy csendes második jelzáloghitelről vagy lakáscélú hitelkeretről (HELOC), amelyről 2009 óta nem hallott. Észak-Amerikában, Európában és Ausztráliában az adósságvásárlók nemteljesített, fedezetlen adósságállományt és alvó "80/20"-as második jelzáloghiteleket vásárolnak dollár fillérekért, és nagy nyomású behajtási vagy végrehajtási kampányokat indítanak. A fedezetlen zombi-tartozások esetében egyetlen 5 dolláros „jóhiszemű” fizetés vagy írásbeli fizetési ígéret jogilag újraélesztheti a lejárt elévülést, és teljes pernek teheti ki. A zombi második jelzáloghitel ügyekben a magántőke-kötvényvásárlók megvárják, amíg megemelkedik lakása értéke, 10-15 évre visszamenőleges kamatokat és díjakat alkalmaznak azokban az években, amikor még nem küldtek havi kimutatást, és lefoglalási aukciót ütemeznek be az Ön otthonában. Mindkét fenyegetés leállításához szigorú felelősségi védelemre van szükség a CFPB F rendelet értelmében, érvényesíteni kell a Truth in Lending Act (TILA) Z szabályos időszakos nyilatkozatokra vonatkozó szabályát a visszamenőleges kamat ellen, meg kell támadni a megszakadt váltók tulajdoni láncait, és be kell vezetni a törvényes újjáélesztés elleni védekezést.

Tedd ezt most¶

1. Védje meg személyes biztonságát, ha adósságbehajtó vagy eljárási kiszolgáló jelenik meg az ajtóban. Ha valaki úgy érkezik az otthonába, hogy tisztviselő, bírósági végrehajtó vagy ingatlanfelügyelő, és megtagadja a távozást, vagy fizikailag megfenyegeti, menjen be, zárja be az ajtót, és hívja a helyi szolgáltatót. segélyhívó számok (911 az Egyesült Államokban és Kanadában, 112 az Európai Unióban, 999 az Egyesült Királyságban, 000 Ausztráliában). Tartson legalább 2 méter (6,5 láb) távolságot a zárt ajtó mögött.
2. ** NE fizessen be egyetlen dollárt, NE engedélyezzen 5 dolláros "jóhiszemű" beszedést, és NE írjon alá visszaigazolást egy régi adósságról.** Az Egyesült Államok legtöbb államában, Kanada tartományában és a köztörvényes joghatóságok többségében akár 1 dolláros részleges fizetés teljesítése vagy írásos ígéret aláírása az elévült tartozás kifizetésére**, a több évre szóló adósságkorlátozások nullázására ** visszaállítja az adósságvásárló jogi hatalmát, hogy a teljes egyenleget és kamatokat beperelje.
3. Nézze meg három hivatalos hiteljelentését, és ellenőrizze az első mulasztás dátumát (DOFD). Mielőtt válaszolna egy fedezetlen követelésbehajtónak, ellenőrizze a pontos hónapot és évet, amikor a számla először késedelmessé vált, és soha nem lett aktuális. A szövetségi Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681c. szakasz) értelmében a legtöbb késedelmes, fedezetlen adósságot véglegesen törölni kell a hiteljelentéséből 7 évvel plusz 180 nappal az első mulasztás dátuma után, függetlenül attól, hogy az adósságot hányszor értékesítik tovább.
4. Ha egy alvó második jelzáloghitel vagy HELOC kizárásával fenyeget, azonnal küldjön hivatalos minősített írásbeli kérelmet (QWR), információigénylést (RFI) és hibabejelentést (NOE). Az ingatlanrendezési eljárásokról szóló törvény (RESPA, 12 CFR) értelmében. hitelesített levél a szolgáltató által megjelölt QWR/NOE címre, melyben megkövetelik: (a) az eredeti nedves tinta váltót és az összes záradékot, (b) a kölcsön teljes futamidejét és a terhelési előzményeket, © a 1099-C adósságnyomtatványok törlését vagy a havonta kibocsátott terhelési nyilatkozatokat és értesítéseket (havonta elküldve) az elmúlt 15 évben.
5. Küldjön FDCPA 30 napos adósságérvényesítési kérelmet és elévülési felmondási levelet. Harmadik fél behajtó vagy jelzáloghitel-vevő első kapcsolatfelvételét követően 30 naptári napon küldjön el egy hiteles levelet, amelyben vitatja a tartozást a 15 U.S.C. 1692g. szakasz, és megköveteli, hogy ellenőrizzék a tulajdoni láncot, és hagyjanak fel minden telefonhívást (lásd Inkasszó zaklatás).
6. Soha ne hagyja figyelmen kívül a bírósági idézést vagy a zárlati értékesítésről szóló rögzített értesítést. Még ha egy adósság vagy a második jelzáloghitel jogilag elévült is, az elévülés megerősítő védekezés a legtöbb joghatóságban (ami azt jelenti, hogy aktívan fel kell emelnie ezt a bíróságon vagy bírósági eljárásban, hogy leállítsa a nem bírósági határozatot vagy a házeladást vagy a házeladás automatikus elnyerését). Az első zálogjoggal kapcsolatos jelzálogjog lépéseit lásd Lezárási felszólítás, jelzálog-elengedés és veszteségcsökkentés.

flowchart TD
    A["Igény fogadása régi/alvó adósságra"] --> B{"Az adósság fedezetlen vagy egy Zombie Second Mortgage / HELOC?"}
    B -->|"Fedezetlen adósság (hitelkártya, orvosi, személyi kölcsön, gépjárműhiány)"| C["Fizessen NULLÁT és írjon alá SEMMIT; ellenőrizze az első büntetés dátumát (DOFD) és az állam elévülési szabályait"]
    C --> D{"Lejárt az állami/tartományi elévülési törvény?"}
    D -->|"Igen: elévült zombiadósság"| E["Hiteles elévülési vitákról és kommunikáció megszüntetéséről szóló értesítés küldése; jelentsen minden perrel való fenyegetést a CFPB Reg F értelmében"]
    D -->|"Nem: az elévülési időn belül"| F["30 napos FDCPA adósságérvényesítési igény küldése; előkészíti a Választ, ha polgári idézéssel kézbesítik"]
    B -->|"Zombie Second Mortgage / 80-20 Piggyback Loan / Old HELOC"| G["A RESPA hibaértesítés (NOE), információkérés (RFI) és FDCPA érvényesítési igény azonnali kiszolgálása"]
    G --> H{"Az előző hitelező felgyorsította a kölcsönt, vagy évekig nem küldte el a TILA havi kivonatát?"}
    H -->|"A kölcsönt évekkel ezelőtt felgyorsították"| I["Ingatlanjelzáloghitel elévülési jogának érvényesítése (pl. NY FAPA / állami 4-6 éves gyorsulási sáv)"]
    H -->|"Nem küldenek havi kimutatásokat a nyugalmi években"| J["Hívja meg a CFPB TILA Reg Z útmutatást: Követelje a csendes évek során felhalmozott összes visszamenőleges kamat és díj eltávolítását"]

1. fázis: A fedezetlen "zombi adósság" és az elévülési szabályok újjáélesztési csapdája¶

A fedezetlen zombitartozás olyan régi hitelkártya-egyenlegekre, orvosi számlákra, fizetésnapi kölcsönökre, telekommunikációs számlákra vagy autóhitel-hiányos egyenlegekre utal, amelyek legalább 3-15 évesek. Az eredeti bankok általában 180 napos késedelem után adózási és számviteli okokból "leírják" a kifizetetlen, fedezetlen számlákat, majd 1-4 dollárcentért eladják a terhelt számlák hatalmas digitális táblázatait az adósságvásárlóknak.

Minden fogyasztói adósság két külön órájának megértése¶

A fogyasztók rendszeresen összekeverik a Hiteljelentési órát a A per elévülési órájával. Teljesen más törvények szabályozzák őket, és külön idővonalon futnak:

1. A Credit Bureau Reporting Clock (Szövetségi FCRA, 15 U.S.C. 1681c© szakasz):
2. Rögzítve 7 évre (+ 180 nap): Az Egyesült Államokban a késedelmes számla legfeljebb 7 évig jelenhet meg az Equifax, Experian és TransUnion hiteljelentéseiben (a beszedést vagy terhelést megelőző Első mulasztás dátuma vagy DOFD után 180 nappal számítva). Kanadában a hiteljelentési törlési időszak 6-7 év; az Egyesült Királyságban 6 év az alapértelmezett; Ausztráliában ez 5 év a normál alapértelmezett értékekre.
3. A hiteljelentések illegális „újraöregedése”: Az adósságvásárló nem nem indíthatja újra törvényesen a 7 éves hiteljelentési órát az adósság megvásárlásával, „új beszedési kereskedési dátum” megnyitásával, vagy akár részleges fizetési kötelezettséggel. Ha egy adósságvásárló megváltoztatja az első késedelem dátumát a hiteljelentésében, hogy egy 2015-ös adóssága 2024-es nemteljesítésnek tűnjön, akkor illegális újraelöregedést követett el a Fair Credit Reporting Act értelmében. Azonnal vitassa írásban a hitelirodákkal és a CFPB-vel.
4. A per elévülési órája (állami / tartományi szerződésjog):
5. 3-tól 10 évig terjedő tartomány (leggyakrabban 3-6 év): Ez az a határidő, amíg a hitelező vagy az adósságvevő polgári pert indíthat Ön ellen a bíróságon. Ha ez a határidő lejár, a tartozás "elévült".
6. Amit tilt a CFPB F szabálya (12 CFR 1006.26 szakasz): A szövetségi CFPB F rendelet értelmében az adósságbehajtónak szigorúan tilos perelni vagy perrel fenyegetőzni a fogyasztót elévült tartozás miatt. Még az is, ha azt sugallja, hogy az elévült tartozás miatt jogi lépésekre kerülhet sor, a szövetségi törvény szigorú felelősségének megsértését jelenti.

Hogyan működik az Elévülési Statútum Revival Trap (és az államok, amelyek betiltották)¶

Míg a behajtó az államok többségében nem perelhet be Önt elévült tartozás miatt (Mississippiben és Wisconsinban pedig az elévülési idő teljesen törli magát az adósságot), a legtöbb más államban a behajtó továbbra is kérheti Öntől az elévült tartozás önként történő megfizetését, feltéve, hogy nem tartalmaz fenyegető, közzétételi elévülési pert.

Íme a veszély: az Egyesült Államok államainak nagyjából felében és több kanadai tartományban továbbra is érvényben van a Részleges fizetéssel vagy írásbeli elismervényen keresztül történő újjáélesztés köztörvényes szabály: - Részleges fizetés újraélesztése: Ha 5 dolláros csekket küld, 10 dolláros díj ellenében átadja a bankkártyáját a beszedőnek, vagy engedélyezi a beszedő számára egy kis összegű befizetést, akkor az adott fizetés napjától kezdődően újraindul a többéves elévülés. - Írásbeli elismervény újjáélesztése: Egy egyezségi ajánlat aláírása, egy e-mailre vagy SMS-re való válaszadás, amely szerint "Tudom, hogy tartozom ezzel a pénzzel, és a következő hónapban megpróbálom kifizetni", vagy egy nehézségi terv aláírása jogilag új írásbeli fizetési ígéretnek minősül, amely újrakezdi az elévülést. - Államok, ahol kötelező érvényű ébredés elleni védelem: - Olvasási államok (begyűjtés tiltva vagy újjáélesztés véglegesen tiltva): Mississippi (Miss. Code Section 15-1-3), Wisconsin (Wis. Stat. Section 893.05) és New York (**Consumer Credit Fairness Act **amely **14i CP Fairness Act, 3. CP 2. év) fogyasztói hitel elévülési ideje, és végleg eltiltotta a részleges fizetéssel vagy írásbeli visszaigazolással történő újraélesztését, ha lejárt). - Olyan államok, ahol a részleges fizetés önmagában nem képes újraéleszteni egy elévült adósságot: Kalifornia (Civ. Code Proc. 360. szakasz és Polgári törvénykönyv 1788.14. szakasza: új, aláírt írásbeli fizetési ígéret szükséges, és a behajtók nem perelhetnek elévült tartozás miatt), Tex.3 Fin.2. az elévült fogyasztói tartozást fizetéssel vagy elismeréssel nem lehet újraéleszteni), Maryland, Arizona, Massachusetts, Illinois, Észak-Karolina, Oregon, Washington és Nevada.

2. fázis: A második zombi jelzáloghitel és a csendes HELOC-elzárási válság¶

Míg a fedezetlen zombi adósság perrel való fenyegetés, a zombi második jelzáloghitel közvetlen fenyegetést jelent a ház elvesztésére.

Hogyan jön létre a második zombi jelzáloghitel¶

A 2004-2008-as lakáspiaci fellendülés során lakástulajdonosok milliói vásároltak lakást „80/20-as kölcsön” (80 százalékos első jelzálogkölcsön és 20 százalék második jelzáloghitel a magánjelzálog-biztosítás elkerülése érdekében) vagy Home Equity Credit (HELOC) felhasználásával. Amikor a 2008-as pénzügyi válság beütött, és a lakások értéke zuhant, lakástulajdonosok milliói lemaradtak, és hitelmódosítást tárgyaltak az első jelzáloghitelről.

Mi történt a 20 százalékos második jelzáloghitellel? 1. Mivel az otthon mélyen a víz alatt volt (kevesebbet ér, mint az első jelzáloghitel önmagában), a második jelzáloghitel letiltása 2010-ben nulla dollárt eredményezett volna a második zálogjogosult hitelező számára. 2. Lezárás helyett a második jelzálogbank csendben leterhelte a második jelzálogkölcsönt belső könyveiben, felhagyott a havi számlakivonatok küldésével, és eladta a késedelmes második jelzáloglevelet egy adósságvevőnek 1-5 dollárcentért. 3. Mivel a háztulajdonos módosította első jelzálogkölcsönét, és soha nem kapott újabb havi számlát a második jelzálogról 10-15 éven keresztül, a háztulajdonos megalapozottan úgy gondolta, hogy a második jelzálogkölcsönt egyesítették az első jelzálogjog módosításával, amelyet a 2012-es nemzeti jelzáloghitel-egyezmény megbocsát, vagy törölték. 4. A les napjainkban: Még ha a 7. fejezet szerinti csődeljárás során egy váltót terhelnek vagy a személyes felelősséget elengedik, egy rögzített jelzálogjog (Deed of Trust) a megyei telekkönyvekhez csatolva marad az ingatlan jogcímén (in rem), kivéve, ha hivatalos zálogjog-felszabadítást/visszafizetést rögzítenek. Most, hogy a lakásértékek emelkedtek, a magántőke-kölcsönöket vásárlók hirtelen értesítést küldenek a nemteljesítésről/kizárási szándékról, és az eredeti tőkeösszeget követelik plusz 40 000-80 000 USD visszamenőleges kamatot és késedelmi díjat.

3. fázis: A 6 legális fegyver a Zombie Second Mortgage letiltás legyőzéséhez¶

Ha beszedési felszólítást, nemteljesítési értesítést vagy vagyonkezelői értesítést kap egy csendes második jelzálogkölcsönről vagy HELOC-ról, azonnal érvényesítse ezt a hat szövetségi és állami jogi védelmet:

4. fázis: Lépésről lépésre történő audit annak ellenőrzésére, hogy a második zombi jelzáloghitelét valóban megbocsátották-e vagy megszűnt-e¶

1. Ellenőrizze a 2012-es nemzeti jelzálogegyezség (NMS) és a HAMP 2MP nyilvántartását: 2010 és 2016 között a szövetségi Otthoni Megfizethető Módosító Program Second Lien Modification Program (2MP) és a 25 milliárd dollár értékű Nemzeti Jelzálog-egyezség, Wellness Bank, Amerikai Nemzeti Jelzálogbank (in Countryvolving Settlement of America) keretében. Fargo/Wachovia, JPMorgan Chase/WaMu, Citigroup és Ally/GMAC), a nagyobb bankoknak több százezer második jelzáloghitelt kellett eltörölniük és elengedniük. Előfordult, hogy egy bank belsőleg törlesztette az adósságot, nem rögzítette a megyei zálogjog feloldását, és évekkel később véletlenül a számlát tömeges eladásba vonták be. Kérje meg a teljes szerviznaplót az eredeti banktól.
2. Hívja ki az IRS bér- és bevételi átiratát az 1099-C űrlaphoz: Ellenőrizze, hogy az eredeti bank kiállított-e egy IRS 1099-C (tartozás törlése) űrlapot, amely azonosítható eseménykódot tartalmaz. F vagy G. Az elszámolási levelezéssel kombinálva ez segít bebizonyítani, hogy nem létezik mögöttes tartozás.
3. Ellenőrizze megyei nyilvántartását / földhivatali tulajdonjogának előzményeit: Nyújtsa le a következők másolatát: (a) az eredeti Második bizalmi okirat (ellenőrizze a Lejárat dátumát: egy 10 éves vagy 15 éves futamidejű jegyzet, amely 2016-ban vagy 2021-ben járt le, gyakran szigorú 4-6 éves lejárati időt vált ki); (b) 2008 és 2015 között minden korábbi Nemteljesítésről szóló értesítés (NOD) (előzetes gyorsítást bizonyítva); és © minden rögzített Bizalom-átruházás (a hiányosságok vagy a megszűnt engedményezők ellenőrzése).
4. Nyújtson be hivatalos panaszt a CFPB-hez és az államfőügyészhez: Nyújtsa be a következő címen: consumerfinance.gov/complaint és az államfőügyész fogyasztói csalásokkal foglalkozó osztályával, amelyek mindketten aktívan üldözik a zombi második jelzáloghitelekre vonatkozó illegális TILA csendes időszakos kamatköveteléseket.

5. fázis: Szó szerinti levelek a zombi adósságbehajtók és a zombi második jelzáloghitelek leállítására¶

1. sablon: Elévült, fedezetlen „zombitartozás” viták és a kommunikáció megszüntetésére vonatkozó levél¶

Küldje el ezt a levelet USPS hitelesített postai úton, tértivevény kérésével (vagy ajánlott levélben) bármely gyűjtőnek, aki lejárt fedezetlen tartozás kifizetését követeli:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

2. sablon: Zombie Second Mortgage RESPA Notice of Error (NOE), Információkérés (RFI) és TILA Retroactive Interest Dispute¶

Küldje el ezt a levelet hiteles levélben, tértivevényes kéréssel a a jelzáloghitel-szolgáltató által a QWR/NOE/RFI értesítésekhez megadott konkrét címre (a pontos „Minősített írásbeli kérés/hibaértesítés” címért tekintse meg a webhelyüket vagy a levelük hátoldalát):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

6. fázis: Nemzetközi elévülési és jelzáloghitel-hiteles keretek¶

• Egyesült Királyság (elévült adósság és jelzáloghiány az 1980. évi elévülési törvény értelmében):
• Fedezetlen fogyasztói adósság (6 év Angliában, Walesben és Észak-Írországban; 5 év Skóciában): Az Az 1980. évi elévülési törvény 5. szakasza értelmében az egyszerű fedezetlen szerződéses tartozás (hitelkártya, folyószámlahitel, személyi kölcsön, közüzemi számla) elévülésé válik (az intézkedés 6 év elteltét követően**). az adós a 6 éves időszak alatt fizetést teljesített vagy írásbeli elismervényt írt alá). A Financial Conduct Authority (FCA) Consumer Credit Sourcebook (CONC 7.15) értelmében a beszedő nem állíthatja vagy nem sugallhatja, hogy a tartozás elévülése után végrehajtható jogi végrehajtás. Skóciában az 1973. évi Elévülési és Elévülési (Skóciai) törvény értelmében a fogyasztói tartozások 5 év után fizetés vagy írásbeli visszaigazolás nélkül teljesen megszűnnek, ami azt jelenti, hogy az adósság jogilag megszűnik, és még akkor sem lehet újraéleszteni, ha később hibázik.
• Jelzáloghiányok (12 év tőke, 6 év kamat): Az Az 1980. évi elévülési törvény 20. szakasza szerint, ha egy lakást Angliában és Walesben visszakapnak, vagy alvó jelzáloghitel terheli, az elévülési idő 12 év a tőke behajtására 6 év és csak a tőke behajtása ** kamat**. Ezen túlmenően, az FCA jelzálogkölcsönök és lakásfinanszírozás: üzletvitel (MCOB 13.6) szabályai szerint, ha a hitelező az eladást/visszavételt követően jelzáloghiányt kíván követelni, szándékáról az eladástól számított 6 éven belül értesítenie kell a hitelfelvevőt.
• Kanada (tartományi korlátozási törvények és kioltás):
• Minden kanadai tartomány szigorú alapvető elévülési időt határoz meg a fedezetlen tartozás perindítására (az utolsó fizetés dátumától vagy a lejárat előtti írásos elismervénytől számítva): 2 év Ontarióban (Limitations Act, 2002), British Columbia (Limitation Act, SBC), Limitation Act, SBC, Limitation Act, (klzzwxh:0115. Saskatchewa **Nova Scotiés *ew Brunswick; **3 év**Quebecben** (*Québeci Polgái Törvénykönyv ahol a 3 és elévülési idő lejárta megsnteti a keresjogot); és 6 év** **Manitoba**,rince Edward Island**, *ewfoundland és Labrador** és a területek.
• Az újjászületés elleni kulcsfontosságú szabály Ontarióban és BC-ben: A A 2002-es Ontario Limitations Act 13(9) szakasza és a BC Limitation Act 24(7) szakasza értelmében a visszaigazolás vagy a részleges fizetés csak akkor állítja vissza a 2 éves órát, ha az elévülési időszak 2 év elteltével** lejár**. Miután a 2 éves elévülési idő lejárt Ontarióban vagy BC-ben, egy utólagos fizetés vagy írásbeli elismervény NEM éleszti újra a perhez való jogot. Az ontariói ingatlanjelzálogok esetében az elévülési idő 10 év az Ingatlan korlátozási törvény értelmében.
• Ausztrália (állami korlátozási törvények és nemzeti hiteltörvény):
• A fedezetlen hitelkártyák, személyi kölcsönök és számlák esetében az elévülési idő 6 év New South Wales, Victoria, Queensland, Nyugat-Ausztrália, Dél-Ausztrália és Tasmania területén (és 3 év az Északi Területen). Fontos, hogy New South Walesben (az Az 1969-es elévülési törvény (NSW) 63. szakasza értelmében) a 6 éves elévülési idő teljesen megszünteti az adósság jogcímét és jogát, ami azt jelenti, hogy az elévült tartozás örökre meghalt NSW-ben, és soha nem lehet újraéleszteni egy későbbi fizetéssel. Az ACCC és ASIC adósságbehajtási iránymutatások értelmében a jogi lépésekkel való fenyegetés vagy az elévült adósság követelése, miután a fogyasztó kijelenti, hogy nem fizetnek, nem megfelelő magatartás.

Gyakran ismételt kérdések¶

Egy 10 évvel ezelőtti 7. fejezet szerinti csődeljárás megszünteti a Zombie Second Jelzálog zálogjogot a házamban?¶

Nem, nem automatikusan. A 7. fejezet szerinti csődeljárás végleg kiirtja személyes felelősség (személyesen). Az Egyesült Államok Legfelsőbb Bíróságának határozata értelmében azonban Johnson kontra Home State Bank és Dewsnup kontra Timm, az ingatlanon bejegyzett jelzálogjog érintetlenül megy át a 7. fejezet szerinti csődön (in rem). Az adósság vevője továbbra is megkísérelheti magának a háznak a végrehajtását, kivéve, ha a zálogjogot az Ön államának jelzáloghitelének elévülése elévülte, a TILA Z. előírása értelmében megsemmisült, vagy egy új, 13. fejezet szerinti reorganizációs ügyben meg nem szűnik.

Mi van akkor, ha egy követeléskezelő beperel a bíróságon egy olyan tartozás miatt, amelyről tudom, hogy lejárt az elévülés?¶

Még mindig be kell nyújtania egy hivatalos írásos dokumentumot Válasz a bírósági titkárral a válaszadási határidő lejárta előtt (általában 20-30 nap), és kifejezetten fel kell emelni a Megerősítő védelem: az elévülési idő lejárta. A legtöbb államban a bíró nem ellenőrzi az adósság korát, ha nem jelenik meg; ha figyelmen kívül hagyja a felszólítást, a behajtó egy automatikus, 10-20 évig végrehajtható mulasztási ítéletet nyer. Nyújtsa be válaszát az elévülési jogra vonatkozó védekezésre, és forduljon az FDCPA fogyasztói ügyvédjéhez, hogy pert indítson a behajtó ellen, mivel az elévült tartozás perindítása szigorú felelősséggel sérti a CFPB F rendeletét (12 CFR § 1006.26(b)), amely feljogosítja Önt a törvényes kártérítésre és az ügyvédi díjra.

Eladhatom vagy refinanszírozhatom a házam, ha a második zombi jelzálog még mindig megjelenik a címkeresőmben?¶

Amikor megpróbálja eladni vagy refinanszírozni, a jogcímbiztosítási társaság megtagadja a bezárást, hacsak nem adják ki a rögzített második bizalmi okiratot. Azonban NEM kell felfújt kifizetési igényt fizetni a záróasztalnál. Először is, ha az Ön államában lejárt a jelzáloghitel letiltás elévülése, az ingatlanügyvéd benyújthat egy Csendes címakció (vagy a törvény által előírt összegű mentesítési kérelmet, mint például a New York-i RPAPL 1501(4) szakasza szerint), amelyben arra kérik a bírót, hogy nulla dollárért törölje ki az elévült második jelzálogot a megyei ingatlannyilvántartásból. Másodszor, ha a zálogjog nem évült el, a TILA Z. előírásának végrehajtása a 10-15 éves illegális csendes időszakra vonatkozó kamat megvonása érdekében arra kényszeríti a beszedőt, hogy csökkentse a kifizetési igényt, vagy megelégedjen a tőke egy kis töredékével.

Ha vitatkozom egy zombi adósságot a hiteljelentésemben, annak vitatásával újraindul az elévülés?¶

Nem. Az Equifax, Experian vagy TransUnion felé a Fair Credit Reporting Act értelmében vita benyújtása, vagy az adósságérvényesítésről szóló írásbeli vitalevél elküldése egy beszedési ügynökségnek, amelyben kijelenti, hogy „Ezt a tartozást teljes egészében vitatom”, soha nem indítja újra az elévülést vagy a 7 éves hiteljelentési órát. Ha írásban kijelenti, hogy vitatja az adósságot, az pontosan az ellentéte egy írásbeli fizetési elismervénynek vagy ígéretnek.

A források ellenőrizve¶

• Fogyasztók Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) (Egyesült Államok): F szabály (Fair Debt Instruction Practices Act), 12 CFR 1006.26 szakasz és CFPB tanácsadó vélemény az elévült adósságról (2023. április).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Egyesült Államok): Truth in Lending Act (TILA) Z. rendelet, 12 CFR 1026.41(e)(6) szakasz és RESPA X. rendelet, 12 CFR 1024.35 és 1024.36 szakasz.
• Federal Trade Commission (FTC) (Egyesült Államok): Fair Credit Reporting Act (FCRA), 15 U.S.C. 1681c. szakasz c) pontja.
• Állami törvényi reformok (Egyesült Államok): New York Foreclosure Abuse Prevention Act (FAPA, CPLR 213(4) szakasz) és Consumer Credit Fairness Act (CPLR 214-i szakasz); Kaliforniai Polgári Törvénykönyv 1788.14 szakasza; Texas Pénzügyi törvénykönyv 392.307 szakasza.
• FCA (Egyesült Királyság), Ontario Limitations Act (Kanada), & ACCC/ASIC (Ausztrália): 1980. évi korlátozási törvény (Egyesült Királyság) & FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; Ontario Limitations Act, 2002 (13. szakasz (9) bekezdés); és NSW Limitation Act 1969 (63. szakasz).

Kapcsolódó útmutatók¶

• Inkasszó zaklatás
• Lezárási felszólítás, jelzálog-elengedés és veszteségcsökkentés
• Kisvállalkozás vagy magáncsőd: 7. fejezet vs. 13. osztályozás
• Polgári perben kézbesítették
• Okirati lopás, lakástulajdon-csalás és hamisított kilépési okirat védelem
• Segélyhívó számok országonként