Vanhentuneet "Zombie"-velanperintäyritykset ja zombien toisen asuntolainat¶

Oikeusjuttuuhkauksen saaminen 10 vuotta vanhasta luottokortista tai lääkärilaskusta tai äkillisen ilmoituksen laiminlyönnistä ja sulkemisesta avaaminen hiljaiselle toiselle asuntolainalle tai kotipääomalainalle (HELOC), josta et ole kuullut vuoden 2009 jälkeen, on vakava taloudellinen hätätilanne. Kaikkialla Pohjois-Amerikassa, Euroopassa ja Australiassa velan ostajat ostavat laiminlyötyjä vakuudettomia velkoja ja uinuvia "80/20" -kiinnityslainoja dollarin penneillä ja käynnistävät korkeapaineisia perintä- tai ulosmittauskampanjoita. Vakuudettomissa zombivelkatapauksissa yksi 5 dollarin "hyvässä uskossa" suoritettu maksu tai kirjallinen maksusitoumus voi laillisesti elvyttää vanhentuneen vanhentumisajan ja altistaa sinut täydelliselle oikeusjutulle. Zombie second -asuntolaina -tapauksissa pääomalainojen ostajat odottavat, kunnes asuntosi arvo nousee, pitävät 10-15 vuoden takautuvasta korosta ja maksuista vuosia, jolloin kuukausittaisia ​​tiliotteita ei koskaan lähetetty, ja suunnittelevat kotiisi ulosottohuutokaupan. Molempien uhkien lopettaminen edellyttää CFPB-asetuksen F mukaisen ankaran vastuun suojaamista, Truth in Lending Act (TILA) -säännön Z kausilausunnon säännön noudattamista taannehtivia korkoja vastaan, rikkoutuneiden velkakirjojen omistusoikeusketjujen kyseenalaistamista ja lakisääteisten elvytyskeinojen käyttöönottoa.

Tee tämä nyt¶

1. Suojele henkilökohtaista turvallisuutesi, jos perintä- tai prosessipalvelin ilmestyy ovellesi. Jos joku tulee kotiisi väittäen olevansa virkailija, ulosottomies tai kiinteistötarkastaja ja kieltäytyy lähtemästä tai uhkaa fyysisesti, mene sisään, lukitse ovesi ja soita paikalliseen hätänumerot (911 Yhdysvalloissa ja Kanadassa, 112 kaikkialla Euroopan unionissa, 999 Yhdistyneessä kuningaskunnassa, 000 Australiassa). Pidä vähintään 2 metrin (6,5 jalkaa) etäisyyttä lukitun oven takana.
2. ÄLÄ maksa yhtään dollaria, valtuuta 5 dollarin "hyväuskoinen" veloitus tai allekirjoita minkäänlaista tunnustusta vanhasta velasta. Suurimmassa osassa Yhdysvaltain osavaltioista, Kanadan provinsseista ja yleisestä lainkäyttöalueesta jopa 1 dollarin osittaisen maksun suorittaminen tai kirjallisen lupauksen allekirjoittaminen vanhentuneen velan maksamisesta** asettaa uudelleen usean vuoden velan rajoitukset** palauttamalla velan ostajan lailliset valtuudet haastaa sinut oikeuteen koko saldon korkoineen.
3. Vedä kolme virallista luottoraporttiasi ja tarkista ensimmäisen maksuhäiriön päivämäärä (Date of First Delinquency, DOFD). Ennen kuin vastaat vakuudettomaan perintään, tarkista tarkka kuukausi ja vuosi, jolloin tili meni maksuhäiriöön eikä sitä koskaan päivitetty. Liittovaltion Fair Credit Reporting Act -lain (15 U.S.C. § 1681c) mukaan useimmat maksuhäiriöttömät vakuudettomat velat on poistettava pysyvästi luottoraportistasi 7 vuotta plus 180 päivää ensimmäisen maksuhäiriön päivämäärän jälkeen riippumatta siitä, kuinka monta kertaa velka myydään edelleen.
4. Jos sinua uhkaa lepäävän toisen asuntolainan tai HELOC-lainan ulosmittaus, lähetä välittömästi virallinen hyväksytty kirjallinen pyyntö (QWR), tietopyyntö (RFI) ja huomautus virheestä (NOE). Kiinteistöjen sovittelumenettelyjä koskevan lain (**RESPA, 12 CFR) mukaisesti lähetä **4.3.6.3 kohdat 5.6 ja 0240. oikeaksi todistettu kirje palveluntarjoajan nimeämään QWR/NOE-osoitteeseen, jossa vaaditaan: (a) alkuperäinen märkämuste velkakirja ja kaikki merkinnät/lisäkirjat, (b) täydellinen laina-ajan maksu- ja veloitushistoria, © kopiot kaikista 1099-C:n velkalomakkeiden peruutuksista tai "veloituslomakkeista, kuukausittain lähetetyistä velkakirjoista ja ilmoituksista" viimeiset 15 vuotta.
5. Lähetä FDCPA:n 30 päivän velan vahvistamisvaatimus ja vanhentumiskirje. 30 kalenteripäivän kuluessa kolmannen osapuolen perintä- tai asuntolainan ostajan ensimmäisestä yhteydenotosta, lähetä todistettu kirje, jossa kiistää velan 15 U.S.C. § 1692g ja vaativat heitä tarkistamaan omistusketjun ja lopettamaan kaikki puhelut (ks. Perintäjän häirintä).
6. Älä koskaan jätä huomiotta tuomioistuimen haastetta tai tallennettua ulosottoilmoitusta. Vaikka velka tai toinen asuntolaina olisi laillisesti vanhentunut, vanhentumisaika on myönteinen puolustus useimmilla lainkäyttöalueilla (eli sinun on aktiivisesti nostettava se esiin tuomioistuimessa tai oikeudessa, jotta päätöksesi pysäytetään ilman oikeudenkäyntiä tai talonmyyntiä tai automaattinen perintälaina). Katso ensipanttilainan vaiheet Ulosottoilmoitus, asuntolainan kesto ja tappioiden lieventäminen.

flowchart TD
    A["Vastaanota kysyntää vanhoista / lepäävistä veloista"] --> B{"Onko velka vakuudeton vai Zombie Second Mortgage / HELOC?"}
    B -->|"Vakuudeton velka (luottokortti, sairaanhoito, henkilökohtainen laina, autopuutos)"| C["Maksa NOLLA ja allekirjoita MITÄÄN; tarkista ensimmäisen laiminlyönnin päivämäärä (DOFD) ja valtion vanhentumissääntö"]
    C --> D{"Onko osavaltion/provinssin vanhentumissääntö umpeutunut?"}
    D -->|"Kyllä: Vanhentunut zombivelka"| E["Lähetä varmennettu vanhentuneen riidan ja viestinnän lopettamisilmoitus; ilmoittaa kaikista oikeusjutun uhista CFPB Reg F:n mukaisesti"]
    D -->|"Ei: Vanhentumisajan sisällä"| F["Lähetä 30 päivän FDCPA-velan vahvistuspyyntö; valmistele vastaus, jos sille toimitetaan siviilihaku"]
    B -->|"Zombie Second Mortgage / 80-20 Piggyback Loan / Old HELOC"| G["Toimita RESPA:n virheilmoitus (NOE), tietopyyntö (RFI) ja FDCPA-vahvistuspyyntö välittömästi"]
    G --> H{"Nopeuttiko edellinen lainanantaja lainaa vai eikö lähettänyt TILA-kuukausiotteita vuosiin?"}
    H -->|"Lainaa nopeutettiin vuosia sitten"| I["Vahvista Real-Property Mortgage Statute of Limitation (esim. NY FAPA / osavaltion 4-6 vuoden kiihdytyspalkki)"]
    H -->|"Lepotilan aikana ei lähetetä kuukausittaisia tiliotteita"| J["Käytä CFPB TILA Reg Z -ohjeistusta: Vaadi kaikkien hiljaisten vuosien aikana kertyneiden taannehtivien korkojen ja maksujen poistamista"]

Vaihe 1: Vakuudeton "Zombie Debt" ja vanhentumissääntö herätysloukku¶

Vakuudeton zombivelka viittaa vanhoihin luottokorttisaldoihin, sairaanhoitolaskuihin, palkkapäivälainoihin, tietoliikennelaskuihin tai autolainan vajesaldoihin (jäljelle jäänyt auton takaisinoton jälkeen), jotka ovat vähintään 3-15 vuotta vanhoja. Alkuperäiset pankit tyypillisesti "veloittaa" maksamattomia vakuudettomia tilejä 180 päivän laiminlyönnin jälkeen vero- ja kirjanpitotarkoituksiin ja myyvät sitten valtavia digitaalisia laskentataulukoita veloitetuista tileistä velan ostajille hintaan 1-4 senttiä dollaria kohden.

Jokaisen kuluttajavelan kahden erillisen kellon ymmärtäminen¶

Kuluttajat sekoittavat rutiininomaisesti Luottoraportointikellon ja Lawsuit Statute of Limitation Clockin. Niitä säätelevät täysin erilaiset lait ja ne toimivat eri aikajanalla:

1. The Credit Bureau Reporting Clock (Federal FCRA, 15 U.S.C. § 1681c©):
2. Kiinteä 7 vuotta (+ 180 päivää): Yhdysvalloissa laiminlyönyt tili voi näkyä Equifax-, Experian- ja TransUnion-luottoraporteissasi enintään 7 vuoden ajan (mitattu päivästä, joka on 180 päivää Ensimmäisen laiminlyönnin päivämäärän tai DOFD:n jälkeen, joka edelsi perintää tai veloitusta). Kanadassa luottotietojen tyhjennysikkuna on 6-7 vuotta; Yhdistyneessä kuningaskunnassa se on 6 vuotta oletusarvosta; Australiassa se on 5 vuotta vakiooletusarvoilla.
3. Luottotietojen laiton "ikääntyminen": Velan ostaja ei voi laillisesti käynnistää 7 vuoden luottoraportointikelloa uudelleen ostamalla velan, avaamalla "uuden perintäkauppapäivämäärän" tai jopa saamalla sinut suorittamaan osittaista maksua. Jos velan ostaja muuttaa luottoraportissasi ensimmäisen maksuhäiriön päivämäärää saadakseen vuoden 2015 velan näyttämään vuoden 2024 maksukyvyttömeltä, hän on syyllistynyt laittomaan uudelleen ikääntymiseen Fair Credit Reporting Act -lain mukaisesti. Riitauta se välittömästi kirjallisesti luottotoimistojen ja CFPB:n kanssa.
4. Oikeudenkäynnin vanhentumiskello (osavaltion / provinssin sopimuslaki):
5. Vaihtelee 3-10 vuotta (yleensä 3-6 vuotta): Tämä on määräaika, jolloin velkoja tai velan ostaja voi nostaa siviilioikeudellisen kanteen sinua vastaan. Kun tämä määräaika umpeutuu, velasta tulee "vanhentunut".
6. Mitä CFPB-sääntö F kieltää (12 CFR:n pykälä 1006.26): Liittovaltion CFPB-säännön F mukaan perintämies on ** ehdottomasti kielletty nostamasta oikeuteen tai uhkaamasta nostaa kuluttajaa vanhentuneesta velasta**. Jopa vihjaus, että vanhentuneesta velasta saattaisi joutua oikeustoimiin, on ankaran vastuun rikkominen liittovaltion lakia vastaan.

Kuinka vanhentumissääntö Revival Trap toimii (ja osavaltiot, jotka ovat kieltäneet sen)¶

Vaikka perintämies ei voi haastaa sinua vanhentuneesta velasta useimmissa osavaltioissa (ja Mississippissä ja Wisconsinissa vanhentumisajan umpeutuminen saa velan kokonaan pois), useimmissa muissa osavaltioissa perintämies voi silti pyytää sinua maksamaan vanhentuneen velan vapaaehtoisesti edellyttäen, että niihin ei sisälly uhkaava vanhentumisoikeus.

Tässä on vaara: suunnilleen puolessa Yhdysvaltain osavaltioista ja useissa Kanadan provinsseissa herätys osittaisella maksulla tai kirjallisella kuittauksella on edelleen voimassa: - Osittaisen maksun elvytys: Jos lähetät 5 dollarin sekin, annat keräilijälle pankkikorttisi 10 dollarin maksua vastaan tai annat keräilijän suorittaa pienen maksun, usean vuoden vanhentumisaika alkaa uudelleen kyseisen maksun päivämäärästä. - Kirjallisen vahvistuksen herättäminen: Sovittelutarjouksen allekirjoittaminen, sähköpostiin tai tekstiviestiin vastaaminen, jossa sanotaan "Tiedän, että olen velkaa nämä rahat ja yritän maksaa sinulle ensi kuussa" tai vaikeussuunnitelman allekirjoittaminen voi laillisesti muodostaa uuden kirjallisen maksulupauksen, joka aloittaa vanhentumisajan uudelleen. - Osavaltiot, joissa on lakisääteinen herätyksen vastainen suoja: - Sammutuksen osavaltiot (keräys kielletty tai elvyttäminen pysyvästi estetty): Mississippi (Miss. Code Section 15-1-3), Wisconsin (Wis. Stat. Section 893.05) ja New York (**Consumer Credit Fairness Act -laki **-14i, -CP 2-vuosi, 3) kulutusluottojen vanhentumisaika ja esti pysyvästi elvytyksen osittaisella maksulla tai kirjallisella vahvistuksella, kun se on vanhentunut). - Osavaltiot, joissa osittainen maksaminen ei yksinään voi elvyttää vanhentunutta velkaa: Kalifornia (Civ. Code Proc. Section 360 & Civ. Code Section 1788.14: vaatii uuden allekirjoitetun kirjallisen lupauksen maksamiseen, eivätkä perintämiehet voi haastaa vanhentunutta velkaa oikeuteen), Tex.3 Fi2 Code (Tex.3 Fin.2) vanhentunutta kuluttajavelkaa ei voida elvyttää maksulla tai kuittauksella), Marylan Arizona,assachusts, Illinois, Pohjois-Carolina, **Oron, **Washinon ja **vada.

Vaihe 2: Zombien toinen asuntolaina ja hiljainen HELOC-sulkukriisi¶

Vaikka vakuudeton zombivelka on oikeusjutun uhka, zombien toinen asuntolaina on suora uhka viedä talosi.

Kuinka zombien toinen asuntolaina luodaan¶

Vuosien 2004-2008 asuntobuumin aikana miljoonat asunnonomistajat ostivat asuntoja käyttämällä "80/20 takaiskulainoja" (80 prosentin ensimmäinen asuntolaina ja 20 prosentin toinen asuntolaina yksityisen asuntolainavakuutuksen välttämiseksi) tai Home Equity Lines of Credit (HELOCs). Kun vuoden 2008 finanssikriisi iski ja asuntojen arvot putosivat, miljoonat asunnonomistajat jäivät jälkeen ja neuvottelivat ensimmäisestä asuntolainasta lainamuutosta.

Mitä tapahtui 20 prosentin toiselle asuntolainalle? 1. Koska koti oli syvällä veden alla (arvo vähemmän kuin ensimmäinen asuntolaina yksinään), toisen asuntolainan sulkeminen vuonna 2010 olisi tuottanut nolla dollaria toisen panttilainanantajalle. 2. Sulkemisen sijaan toinen asuntolainapankki veloitti hiljaa toisen kiinnityksen sisäisistä kirjanpidoksistaan, lakkasi kuukausittaisten laskutusselvitysten lähettämisen ja myi laiminlyöneen toisen asuntolainalainan velan ostajalle hintaan 1-5 dollarin senttiä. 3. Koska asunnonomistaja muutti ensimmäistä asuntolainaansa eikä ei koskaan saanut uutta kuukausilaskua toisesta asuntolainasta 10-15 vuoteen, asunnonomistaja uskoi kohtuullisesti, että toinen asuntolaina yhdistettiin ensimmäisen asuntolainamuutokseen, joka myönnettiin vuoden 2012 National Mortgage Settlement -lain mukaan tai pyyhittiin pois. 4. Vyöijytys tänään: Vaikka velkakirja veloitetaan tai henkilökohtainen vastuu vapautetaan luvun 7 konkurssissa, rekisteröity kiinnityspanttioikeus (Deed of Trust) säilyy piirikunnan kiinteistöjen liitteenä omaisuutta vastaan (in rem) ellei virallista panttioikeuden vapauttamista/palautusta kirjata. Nyt kun asunnon arvot ovat nousseet, pääomasijoituslainan ostajat lähettävät äkillisen ilmoituksen laiminlyönnistä / sulkemisaikeesta ja vaativat alkuperäistä pääomaa plus 40 000-80 000 dollaria takautuvasti korkoina ja myöhästymismaksuja, joita he eivät koskaan lähettäneet 14 vuoden aikana kertyneenä laskuna.

Vaihe 3: 6 laillista asetta, joilla voit voittaa Zombie Second Mortgage -sulun¶

Jos saat perintäpyynnön, ilmoituksen laiminlyönnistä tai ilmoituksen edunvalvojan myynnistä hiljaiselle toiselle asuntolainalle tai HELOC-lainalle, puolusta nämä kuusi liittovaltion ja osavaltion oikeudellista puolustusta välittömästi:

Vaihe 4: Vaiheittainen tarkastus varmistaaksesi, onko Zombie Second -asuntolainasi todella annettu anteeksi tai sammutettu¶

1. Tarkista vuoden 2012 National Mortgage Settlement (NMS) ja HAMP 2MP -tietueet: Vuosina 2010-2016 liittovaltion Home Affordable Modification Program Second Lien Modification Program (2MP) ja 25 miljardin dollarin National Mortgage Settlement of America, Wellvolving Bank (/Countryvolving Bank) puitteissa. Fargo/Wachovia, JPMorgan Chase/WaMu, Citigroup ja Ally/GMAC), suuria pankkeja vaadittiin sammuttamaan ja vapauttamaan satojatuhansia toisia asuntolainoja. Toisinaan pankki kuoli velan sisäisesti, ei kirjannut läänin panttioikeuden vapauttamista ja sisällytti tilin vahingossa joukkomyyntiin vuosia myöhemmin. Pyydä täydellinen huoltoloki alkuperäiseltä pankilta.
2. Vedä IRS:n palkka- ja tulootteet lomakkeelle 1099-C: Tarkista, onko alkuperäinen pankki antanut IRS-lomakkeen 1099-C (velan peruuttaminen), jossa on tunnistettavissa oleva tapahtumakoodi F tai G. Yhdessä selvityskirjeenvaihdon kanssa tämä auttaa todistamaan, ettei taustalla olevaa velkaa ole.
3. Tarkista maakuntarekisteri-/kiinteistörekisterihistoriasi: Ota kopiot: (a) alkuperäisestä Toisesta luottamusasiakirjasta (tarkista Maturity Date: 10 vuoden tai 15 vuoden ilmapalloseteli, joka on erääntynyt vuonna 2016 tai 2021, laukaisee usein tiukan 4-6 vuoden erääntymisajan); (b) mikä tahansa aikaisempi Notice of Default (NOD), joka on tallennettu vuosina 2008-2015 (osoittaa aikaisemman kiihdytyksen); ja © jokainen kirjattu Luottamuskirjan siirto (puutteiden tai lakkautettujen luovuttajien tarkistaminen).
4. Tee virallinen valitus CFPB:lle ja valtion syyttäjällesi: Arkisto osoitteessa consumerfinance.gov/complaint ja valtion syyttäjän kuluttajapetosyksikön kanssa, jotka molemmat nostavat aktiivisesti syytteitä laittomista TILA:n hiljaisen ajanjakson korkovaatimuksista zombie-asunnuksille.

Vaihe 5: sananmukaiset kirjeet zombien perinnän ja Zombie Second Mortgage -lainojen lopettamiseksi¶

Malli 1: Vanhentunut vakuudeton "Zombie Debt" -kiista- ja lopetuskirje¶

Lähetä tämä kirje USPS Certified Mail -sähköpostilla, jossa palautuskuitti pyydetään (tai kirjatulla kirjeellä) mille tahansa keräilijälle, joka vaatii maksua vanhentuneesta vakuudettomasta velasta:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

Malli 2: Zombie Second Mortgage RESPA Notice of Error (NOE), Request for Information (RFI) ja TILA:n taannehtiva korkokiista¶

Lähetä tämä kirje varmennettuun postiin ja palautuskuittia pyydetään asuntoluottopalvelun tarjoajan QWR-/NOE-/RFI-ilmoituksia varten osoittamaan osoitteeseen (tarkka "Hyväksytty kirjallinen pyyntö / virheilmoitus" -osoite on heidän verkkosivustoltaan tai kirjeen takaosasta):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

Vaihe 6: Kansainväliset vanhentumissäännöt ja kiinnelainojen lyhennyskehykset¶

• Iso-Britannia (Statute-Barred Debt & Mortgage Shortfalls Limitation Act 1980:n mukaan):
• Vakuudeton kuluttajavelka (6 vuotta Englannissa, Walesissa ja Pohjois-Irlannissa; 5 vuotta Skotlannissa): Vuoden 1980 rajoituslain** §:n 5 mukaan yksinkertainen vakuudeton sopimusvelka (luottokortti, tilinylitys, henkilökohtainen laina, sähkölasku) muuttuu vanhentumispäivä (6 vuotta vanhentumatta**)**. velallinen on suorittanut maksun tai allekirjoittanut kirjallisen kuittaustodistuksen kyseisen 6 vuoden aikana). Financial Conduct Authorityn (FCA) Consumer Credit Sourcebookin (CONC 7.15) mukaan perijä ei voi väittää tai vihjata, että velan vanhentuttua voidaan ryhtyä oikeudellisiin täytäntöönpanotoimiin. Skotlannissa Prescription and Limitation (Scotland) Act 1973 mukaan kuluttajavelat lyhennetään kokonaan 5 vuoden jälkeen ilman maksua tai kirjallista vahvistusta, mikä tarkoittaa, että velka lakkaa olemasta laillisesti eikä sitä voida elvyttää, vaikka tekisit virheen myöhemmin.
• Asuntolainavajeet (12 vuotta pääomasta, 6 vuotta korosta): Vuoden 1980 vanhentumislain §:n 20 mukaan, jos asunto on otettu takaisin tai siinä on lepäävä asuntolainamaksu Englannissa ja Walesissa, vanhentumisaika on 12 vuotta pääoman takaisinperintään 6 vuotta ja vain pääoma ** korko**. Lisäksi FCA Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB 13.6) -sääntöjen mukaan lainanantajan on ilmoitettava lainanottajalle aikeestaan, jos lainanantaja aikoo puuttua asuntolainaan myynnin/palautuksen jälkeen, 6 vuoden kuluessa myynnistä.
• Kanada (Provincial Limitation Acts & Extinguishment):
• Jokainen Kanadan provinssi asettaa tiukan perusvanhentumisajan vakuudettoman velan kanteen nostamiselle (laskettu viimeisestä maksupäivästä tai kirjallisesta vahvistuksesta ennen vanhenemista): 2 vuotta Ontariossa (Limitations Act, 2002), British Columbia (Limitation Act, SBC Act,),Limitation Act, (klzzwxh:0112 Saskatchewa **Nova Scotija **Newrunswick; **3 vuot* **Quebecissä** (*Qébecin siviililaki jossa 3 oden vanhentumisajan päättyminen katkaisekanneoikeud); ja 6 vuotta** **Manitobassa* Prinssi Edwardin saarella**, **Nfoundlandissa ja Labradorissa** ja alueilla.
• Kere Anti-Revival Rule Ontariossa ja BC:ssä: Ontario Limitations Actin 2002 pykälän 13(9) ja BC Limitation Actin 24(7) mukaan kuittaus tai osittainen maksu nollaa vain 2 vuoden kellon, jos se on voimassa Vuotta BEFORE. Kun 2 vuoden vanhentumisaika on umpeutunut Ontariossa tai BC:ssä, myöhempi maksu tai kirjallinen kuittaus EI elvytä oikeutta nostaa kanne. Ontariossa olevien kiinteistökiinnitysten vanhentumisaika on 10 vuotta Real Property Limitations Actin mukaan.
• Australia (State Limitation Acts & National Credit Code):
• Vakuudettomien luottokorttien, henkilökohtaisten lainojen ja laskujen vanhentumisaika on 6 vuotta Uudessa Etelä-Walesissa, Victoriassa, Queenslandissa, Länsi-Australiassa, Etelä-Australiassa ja Tasmaniassa (ja 3 vuotta Northern Territoryssa). Tärkeää on, että Uudessa Etelä-Walesissa (vuoden 1969 (NSW) vanhentumislain pykälän 63 mukaisesti) kuuden vuoden vanhentumisajan umpeutuminen myöntää velan omistusoikeuden ja oikeuden kokonaan, mikä tarkoittaa, että vanhentunut velka on kuollut NSW:ssä ikuisesti, eikä sitä voida koskaan elvyttää myöhemmällä maksulla. ACCC- ja ASIC-velkojen perintäohjeiden mukaan oikeustoimilla uhkailu tai vanhentuneen velan ajaminen sen jälkeen, kun kuluttaja toteaa, ettei maksua suoriteta, on kohtuutonta toimintaa.

Usein kysytyt kysymykset¶

Pyyhkiikö luvun 7 konkurssivapauden 10 vuotta sitten talostani Zombie Second Mortgage -panttioikeuden?¶

Ei, ei automaattisesti. Luku 7 konkurssivastuu pyyhkii sinut pysyvästi pois henkilökohtainen vastuu (henkilökohtaisesti) sekä ensimmäisestä että toisesta asuntolainastasi, mikä tarkoittaa, että zombien toinen asuntolainan kerääjä ei voi koskaan haastaa sinua henkilökohtaisesti oikeuteen rahapäätöksestä tai palkoistasi. Kuitenkin Yhdysvaltain korkeimman oikeuden päätöksen mukaan Johnson v. Home State Bank ja Dewsnup v. Timm, kirjattu kiinnitys kiinteistöihin menee 7 luvun konkurssin läpi ehjänä (in rem). Velan ostaja voi silti yrittää sulkea pois itse talosta, ellei panttioikeutta ole estetty osavaltiosi kiinnityksen vanhentumisajasta, hylätty TILA-säännön Z mukaisesti tai poistettu uudessa luvun 13 uudelleenjärjestelytapauksessa.

Entä jos perintämies haastaa minut oikeuteen velasta, jonka tiedän olevan vanhentunut?¶

Sinun on silti tehtävä virallinen kirjallinen hakemus Vastaa tuomioistuimen virkailijan kanssa ennen vastausajan päättymistä (yleensä 20-30 päivää) ja nostaa nimenomaisesti Myönteinen puolustus: Vanhentumisajan umpeutuminen. Useimmissa osavaltioissa tuomari ei tarkista velan ikää, jos et saavu paikalle. Jos jätät haasteen huomiotta, keräilijä voittaa automaattisen oletustuomion, joka on täytäntöönpanokelpoinen 10-20 vuodeksi. Lähetä vastauksesi vanhentumissääntöä koskevaan puolustukseen ja ota yhteyttä kuluttaja FDCPA:n asianajajaan nostaaksesi perinnän, koska vanhentuneen velan haastaminen on ankaran vastuun rikkomus CFPB:n säännöstä F (12 CFR § 1006.26(b)), joka oikeuttaa sinut lakisääteisiin vahingonkorvauksiin sekä asianajajan palkkioihin.

Voinko myydä tai jälleenrahoittaa taloni, jos Zombie Second Mortgage näkyy edelleen otsikkohaussani?¶

Kun yrität myydä tai jälleenrahoittaa, omistusoikeusvakuutusyhtiö kieltäytyy sulkemasta, ellei tallennettua toista Trust-kirjaa julkaista. Sinun EI kuitenkaan tarvitse maksaa liioiteltua voittovaatimusta sulkemispöydässä. Ensinnäkin, jos asuntolainan vanhentumisaika on umpeutunut osavaltiossasi, kiinteistöasianajaja voi jättää Hiljainen otsikkotoiminto (tai lakisääteinen vastuuvapaushakemus, kuten New Yorkin RPAPL:n 1501(4) pykälässä), jossa tuomaria pyydetään poistamaan vanhentunut toinen kiinnitys piirikunnan maarekisteristä nollalla dollarilla. Toiseksi, jos panttioikeus ei ole vanhentunut, TILA-säännön Z täytäntöönpano 10-15 vuoden laittomien hiljaisen ajanjakson korkojen poistamiseksi pakottaa kerääjän leikkaamaan maksuvaatimusta tai tyytymään pieneen osaan pääomasta.

Jos kiistän zombivelan luottoraportissani, alkaako sen kiistäminen uudelleen vanhentua?¶

Ei. Kiistan jättäminen Equifaxin, Experianin tai TransUnionin kanssa Fair Credit Reporting Actin nojalla tai kirjallisen velan vahvistamista koskevan kiistakirjeen lähettäminen perintätoimistolle, jossa todetaan "Kiistan tämän velan kokonaisuudessaan", vanhentumisaika tai 7 vuoden luottoraportointikello ei käynnisty koskaan uudelleen. Kirjallinen väittäminen, että kiistät velan, on täsmälleen päinvastainen kuin kirjallinen maksuilmoitus tai lupaus.

Lähteet tarkistettu¶

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Yhdysvallat): Säännös F (Fair Debt Collection Practices Act), 12 CFR:n pykälä 1006.26 ja CFPB:n neuvoa-antava lausunto vanhentuneesta velasta (huhtikuu 2023).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Yhdysvallat): Truth in Lending Act (TILA) -asetus Z, 12 CFR § 1026.41(e)(6) ja RESPA Regulation X, 12 CFR § 1024.35 ja 1024.36.
• Federal Trade Commission (FTC) (Yhdysvallat): Fair Credit Reporting Act (FCRA), 15 U.S.C. § 1681c©.
• Osavaltion lakiuudistukset (Yhdysvallat): New York Foreclosure Abuse Prevention Act (FAPA, CPLR § 213(4)) ja Consumer Credit Fairness Act (CPLR § 214-i); Kalifornian siviililain pykälä 1788.14; Texas Finance Code § 392.307.
• FCA (Yhdistynyt kuningaskunta), Ontario Limitations Act (Kanada) ja ACCC/ASIC (Australia): Limitation Act 1980 (Yhdistynyt kuningaskunta) & FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; Ontario Limitations Act, 2002 (13 §:n 9 momentti); ja NSW Limitation Act 1969 (63 jakso).

Aiheeseen liittyviä oppaita¶

• Perintäjän häirintä
• Ulosottoilmoitus, asuntolainan kesto ja tappioiden lieventäminen
• Pienyrityksen tai yksityishenkilön konkurssi: luku 7 vs. 13 triage
• Toimitettu siviilioikeudessa
• Tekovarkaus, kotiomistuspetos ja väärennetty irtisanoutumisoikeus
• Hätänumerot maittain