समय-प्रतिबन्धित 'जोम्बी' ऋण कलेक्टरहरू र जोम्बी दोस्रो धितो फोरक्लोजरहरू¶

10 वर्ष पुरानो क्रेडिट कार्ड वा मेडिकल बिलमा मुद्दाको धम्की प्राप्त गर्नु, वा मौन दोस्रो धितो वा गृह इक्विटी लाइन अफ क्रेडिट (HELOC) मा अचानक **डिफल्ट र फोरक्लोजरको नोटिस खोल्नु, तपाईंले 2009 देखि सुन्नुभएन, एक गम्भीर वित्तीय आपतकाल हो। उत्तर अमेरिका, युरोप र अष्ट्रेलियाभरि, ऋण खरिदकर्ताहरूले पूर्वनिर्धारित असुरक्षित ऋणको पोर्टफोलियोहरू र निष्क्रिय "80/20" पिग्गीब्याक दोस्रो धितो डलरमा पैसाको लागि खरिद गर्छन् र उच्च-दबाव सङ्कलन वा फोरक्लोजर अभियानहरू सुरु गर्छन्। असुरक्षित जोम्बी ऋण मामिलाहरूमा, एकल $ 5 "असल-विश्वास" भुक्तान वा भुक्तान गर्ने लिखित वाचाले कानुनी रूपमा सीमितताहरूको म्याद सकिएको कानूनलाई पुनर्जीवित गर्न सक्छ र तपाईंलाई पूर्ण मुद्दामा पर्दाफास गर्न सक्छ। जोम्बी दोस्रो मोर्टगेज मामिलाहरूमा, निजी इक्विटी नोट खरिदकर्ताहरूले तपाईंको घरको मूल्य नबढेसम्म पर्खन्छन्, कुनै पनि मासिक विवरणहरू नपठाइएका वर्षहरूमा 10 देखि 15 वर्षसम्मको पूर्वव्यापी ब्याज र शुल्कहरू ट्याक गर्छन्, र तपाईंको घरमा फोरक्लोजर लिलामीको तालिका बनाउँछन्। दुबै धम्कीहरू रोक्नको लागि CFPB नियमन F अन्तर्गत कडा दायित्व संरक्षणहरू आह्वान गर्न आवश्यक छ, लेन्डिङ ऐन (TILA) रेगुलेसन Z आवधिक-कथन नियम पूर्वव्यापी ब्याजको विरुद्धमा, भत्किएको वचन नोट चेनहरूलाई चुनौती दिँदै, र वैधानिक विरोधी पुनरुत्थान प्रतिरक्षाहरू लागू गर्दै।

अब यो गर्नुहोस्¶

1. यदि तपाइँको ढोकामा ऋण सङ्कलनकर्ता वा प्रक्रिया सर्भर देखा पर्यो भने तपाइँको व्यक्तिगत सुरक्षाको रक्षा गर्नुहोस्। यदि कोही तपाइँको घरमा वारेन्ट अफिसर, बेलिफ, वा सम्पत्ति निरीक्षक भएको दाबी गर्दै आएको छ र छोड्न अस्वीकार गर्दछ वा शारीरिक धम्की दिन्छ भने, भित्र जानुहोस्, तपाइँको ढोका बन्द गर्नुहोस्, र तपाइँको स्थानीयलाई कल गर्नुहोस्। आपतकालीन नम्बरहरू (संयुक्त राज्य अमेरिका र क्यानडामा 911, युरोपेली संघमा 112, युनाइटेड किंगडममा 999, अष्ट्रेलियामा 000)। बन्द गरिएको ढोका पछाडि कम्तिमा २ मिटर (६.५ फिट) दूरी राख्नुहोस्।
2. **एक डलर नतिर्नुहोस्, $5 "सद्भाव" डेबिट अधिकृत गर्नुहोस्, वा पुरानो ऋणमा कुनै पनि स्वीकृतिमा हस्ताक्षर गर्नुहोस्। ** संयुक्त राज्य अमेरिकाका अधिकांश राज्यहरू, क्यानाडाका प्रान्तहरू, र साझा कानून क्षेत्राधिकारहरूमा, $ 1 को आंशिक भुक्तानी वा समय-प्रतिबन्धित ऋणमा भुक्तान गर्ने लिखित प्रतिज्ञामा हस्ताक्षर गर्दै, बहु-वर्षको सीमा ** स्थितिलाई लक गर्न रिसेट गर्नुहोस्। सम्पूर्ण ब्यालेन्स र ब्याजको लागि तपाइँलाई मुद्दा हाल्ने ऋण क्रेताको कानूनी शक्ति।
3. आफ्ना तीनवटा आधिकारिक क्रेडिट रिपोर्टहरू तान्नुहोस् र पहिलो अपराधको मिति (DOFD) जाँच गर्नुहोस्। असुरक्षित ऋण सङ्कलनकर्तालाई जवाफ दिनु अघि, खाता पहिलो पटक अपराधी भएको र कहिले पनि हालसम्म ल्याइएन भनेर सही महिना र वर्ष प्रमाणित गर्नुहोस्। फेडरल फेयर क्रेडिट रिपोर्टिङ एक्ट (15 U.S.C. धारा 1681c) अन्तर्गत, धेरैजसो असुरक्षित ऋणहरू तपाईंको क्रेडिट रिपोर्ट 7 वर्ष थप 180 दिन पछि, पहिलो अपराधको मिति पछि, ऋण जति पटक पुन: बेचेको भए तापनि स्थायी रूपमा हटाउनु पर्छ।
4. **यदि निष्क्रिय दोस्रो धितो वा HELOC मा फोरक्लोजरको धम्की आयो भने, औपचारिक योग्यता प्राप्त लिखित अनुरोध (QWR), सूचनाको लागि अनुरोध (RFI), र त्रुटिको सूचना (NOE) तुरुन्तै पठाउनुहोस्। ** रियल इस्टेट सेटलमेन्ट प्रक्रिया ऐन (**RESPA, 12 CFR खण्डहरू 1034) ** 1036 ** 536 पठाउनुहोस्। सेवाकर्ताको तोकिएको QWR/NOE ठेगानामा प्रमाणित पत्र माग गर्दै: (a) मूल भिजेको मसीको वचन पत्र र सबै अनुमोदनहरू/अलोन्जहरू, (b) ऋणको पूर्ण जीवन-भुक्तानी र शुल्क इतिहास, © कुनै पनि 1099-C ऋण फारमहरू रद्द गर्ने वा "चार्जिक रूपमा जारी गरिएको सूचना" (सबै महिनामा जारी गरिएको सूचना) विगत १५ वर्षमा पठाइएका कथनहरू।
5. FDCPA ३०-दिनको ऋण प्रमाणीकरणको माग र समय-प्रतिबन्धित बन्द पत्र पठाउनुहोस्। तेस्रो-पक्ष सङ्कलक वा धितो ऋण खरिदकर्ताको पहिलो सम्पर्कको ३० पात्रो दिनहरू भित्र, १५ U.S.C. अन्तर्गत ऋणको विवादमा प्रमाणित पत्र पठाउनुहोस्। खण्ड 1692g र उनीहरूले स्वामित्वको श्रृंखला प्रमाणित गर्न र सबै टेलिफोन कलहरू बन्द गर्न माग गर्दै (हेर्नुहोस् ऋण संकलनकर्ता उत्पीडन)।
6. अदालतको समन वा फोरक्लोजर बिक्रीको रेकर्ड गरिएको सूचनालाई कहिल्यै बेवास्ता नगर्नुहोस्। यदि ऋण वा दोस्रो धितो कानुनी रूपमा समय-प्रतिबन्धित भए तापनि, सीमितताको विधान धेरैजसो क्षेत्राधिकारहरूमा सकारात्मक प्रतिरक्षा हो (अर्थात तपाईंले यसलाई सक्रिय रूपमा अदालतमा वा न्यायिक कारबाहीमा उठाउनु पर्छ, एक गैर-न्यायिक सङ्कलनलाई रोक्नको लागि। वा तपाईंको घर लिलामी गर्नुहोस्)। पहिलो-लियन धितो चरणहरूको लागि, हेर्नुहोस् फोरक्लोजर सूचना, बंधक सहनशीलता, र हानि न्यूनीकरण।

flowchart TD
    A["पुरानो / निष्क्रिय ऋणमा माग प्राप्त गर्नुहोस्"] --> B{"के ऋण असुरक्षित छ वा जोम्बी दोस्रो मोर्टगेज / HELOC?"}
    B -->|"असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, चिकित्सा, व्यक्तिगत ऋण, स्वत: कमी)"| C["शून्य तिर्नुहोस् र केहि पनि साइन गर्नुहोस्; पहिलो अपराधको मिति (DOFD) र राज्यको सीमाको विधान जाँच गर्नुहोस्"]
    C --> D{"के राज्य / प्रादेशिक सीमाहरूको म्याद सकिएको छ?"}
    D -->|"हो: समय-बार्ड जोम्बी ऋण"| E["प्रमाणित समय-प्रतिबन्धित विवाद पठाउनुहोस् र सञ्चार सूचना बन्द गर्नुहोस्; CFPB Reg F अन्तर्गत कुनै पनि मुद्दाको खतरा रिपोर्ट गर्नुहोस्"]
    D -->|"छैन: सीमितताको विधान भित्र"| F["३०-दिनको FDCPA ऋण प्रमाणीकरण माग पठाउनुहोस्; यदि सिभिल समनको साथ प्रस्तुत गरिएको छ भने जवाफ तयार गर्नुहोस्"]
    B -->|"Zombie दोस्रो धितो / 80-20 Piggyback Loan / पुरानो HELOC"| G["त्रुटिको RESPA सूचना (NOE), सूचनाको लागि अनुरोध (RFI), र FDCPA प्रमाणीकरण माग तुरुन्तै सेवा गर्नुहोस्"]
    G --> H{"के अघिल्लो ऋणदाताले ऋणलाई गति दियो वा वर्षौंसम्म TILA मासिक विवरणहरू पठाउन असफल भयो?"}
    H -->|"वर्षौं अघि ऋण तिव्रता थियो"| I["रियल-प्रपर्टी मोर्टगेज स्ट्याच्युट अफ लिमिटेसन (जस्तै, NY FAPA / राज्य 4-देखि-6 वर्षको एक्सेलेरेशन बार) दाबी गर्नुहोस्।"]
    H -->|"निष्क्रिय वर्षहरूमा कुनै मासिक विवरणहरू पठाइएन"| J["CFPB TILA Reg Z मार्गदर्शन आह्वान गर्नुहोस्: मौन वर्षहरूमा जम्मा भएका सबै पूर्वव्यापी ब्याज र शुल्कहरू हटाउने माग"]

चरण 1: असुरक्षित "जोम्बी ऋण" र सीमितताको विधान पुनरुत्थान जाल¶

असुरक्षित जोम्बी ऋण भन्नाले पुरानो क्रेडिट कार्ड ब्यालेन्स, मेडिकल बिल, पे-डे लोन, टेलिकम बिल, वा अटो लोन डेफिसेन्सी ब्यालेन्स (कार पुन: कब्जा पछि बाँकी) लाई जनाउँछ जुन कम्तिमा **3 देखि 15 वर्ष पुरानो हो। मूल बैंकहरूले सामान्यतया कर र लेखा उद्देश्यका लागि 180 दिनको अपराध पछि भुक्तान नगरिएको असुरक्षित खाताहरू "चार्ज अफ" गर्छन्, र त्यसपछि चार्ज-अफ खाताहरूको ठूलो डिजिटल स्प्रेडसिट ऋण खरिदकर्ताहरूलाई डलरमा 1 देखि 4 सेन्टहरूमा बेच्छन्।

प्रत्येक उपभोक्ता ऋणमा दुई अलग-अलग घडीहरू बुझ्दै¶

उपभोक्ताहरूले नियमित रूपमा क्रेडिट रिपोर्टिङ घडी लाई लस्युट स्ट्याच्युट अफ लिमिटेसन क्लकसँग भ्रमित गर्छन्। तिनीहरू पूर्णतया फरक कानूनद्वारा शासित छन् र छुट्टै समयरेखाहरूमा चल्छन्:

1. क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्टिङ घडी (फेडरल FCRA, 15 U.S.C. धारा 1681c©):
2. 7 वर्ष (+ 180 दिन) मा फिक्स्ड: संयुक्त राज्यमा, एक अपराधी खाता तपाईंको Equifax, Experian, र TransUnion क्रेडिट रिपोर्टहरूमा बढीमा **7 वर्षको लागि देखा पर्न सक्छ। क्यानाडामा, क्रेडिट रिपोर्टिङ पर्ज विन्डो ६ देखि ७ वर्ष हो; युनाइटेड किंगडममा, यो पूर्वनिर्धारितबाट 6 वर्ष हो; अस्ट्रेलियामा, मानक पूर्वनिर्धारितहरूको लागि यो 5 वर्ष हो।
3. **क्रेडिट रिपोर्टहरूको अवैध "पुनः एजिङ": ** ऋण खरिदकर्ताले ** ऋण किनेर, "नयाँ सङ्कलन ट्रेड लाइन मिति" खोलेर वा तपाइँलाई आंशिक भुक्तानी गर्न लगाएर ७-वर्षको क्रेडिट रिपोर्टिङ घडीलाई कानुनी रूपमा पुनः सुरु गर्न सक्दैन। यदि ऋण क्रेताले 2015 को ऋण 2024 को पूर्वनिर्धारित बनाउनको लागि तपाईंको क्रेडिट रिपोर्टमा पहिलो अपराधको मिति परिवर्तन गर्छ भने, तिनीहरूले निष्पक्ष क्रेडिट रिपोर्टिङ ऐन अन्तर्गत अवैध पुनः बुढ्यौली गरेका छन्। क्रेडिट ब्यूरो र CFPB सँग लिखित रूपमा यसलाई तुरुन्तै विवाद गर्नुहोस्।
4. सीमाहरू घडीको मुकदमा विधान (राज्य / प्रादेशिक अनुबंध कानून):
5. ३ देखि १० वर्षसम्मको दायरा (सामान्यतया ३ देखि ६ वर्षसम्म): यो एक लेनदार वा ऋण क्रेताले तपाइँको विरुद्ध अदालतमा सिविल मुद्दा दायर गर्ने अन्तिम मिति हो। एक पटक यो म्याद समाप्त भएपछि, ऋण **"समय-बार्ड" हुन्छ।
6. ** के CFPB नियमन F ले निषेध गर्दछ (12 CFR खण्ड 1006.26): ** संघीय CFPB नियमन F अन्तर्गत, ऋण सङ्कलनकर्तालाई समय-बाध्य ऋणमा उपभोक्तालाई मुद्दा हाल्न वा धम्की दिन सख्त रूपमा निषेध गरिएको छ। कानुनी कारबाही समय-प्रतिबन्धित ऋणमा हुन सक्छ भन्ने संकेत गर्नु पनि संघीय कानूनको कडा दायित्व उल्लङ्घन हो।

कसरी सीमितता पुनरुत्थान ट्र्यापको विधान (र यसलाई प्रतिबन्धित राज्यहरू)¶

कलेक्टरले बहुसंख्यक राज्यहरूमा (र मिसिसिपी र विस्कन्सिनमा, सीमितताको विधानको म्याद ** पूर्ण रूपमा ऋण आफैं निभाउँछ **) मा एक समय-प्रतिबन्धित ऋणमा तपाईलाई मुद्दा हाल्न सक्दैन, जबकि अधिकांश अन्य राज्यहरूमा एक कलेक्टरले अझै पनि तपाइँलाई समय-बार्धित ऋण स्वैच्छिक रूपमा तिर्न सोध्न अनुमति दिइन्छ, यदि उनीहरूले समय-बाधित ऋण समावेश नगर्ने र धम्कीहरू समावेश नगर्ने प्रावधान समावेश गर्दछ।

यहाँ खतरा छ: लगभग आधा अमेरिकी राज्यहरू र धेरै क्यानाडाका प्रान्तहरूमा, आंशिक भुक्तानी वा लिखित स्वीकृतिद्वारा पुनरुत्थान को सामान्य कानून नियम अझै पनि लागू हुन्छ: - आंशिक भुक्तान पुनरुत्थान: $5 को चेक पठाउनु, कलेक्टरलाई $10 शुल्कको लागि तपाईंको डेबिट कार्ड दिनुभयो, वा कलेक्टरलाई सानो भुक्तानी चलाउन अनुमति दिनुभयो भने त्यो भुक्तानीको मितिदेखि बहु-वर्षीय सीमाहरू पुन: सुरु हुन्छ। - लिखित स्वीकृति पुनरुत्थान: सम्झौता प्रस्तावमा हस्ताक्षर गर्दै, इमेल वा टेक्स्ट सन्देशको जवाफ दिँदै "मलाई थाहा छ म यो पैसा तिर्न चाहन्छु र म तपाईंलाई अर्को महिना तिर्न प्रयास गर्नेछु," वा कठिनाइ योजनामा ​​हस्ताक्षर गर्नाले कानुनी रूपमा भुक्तानी गर्न नयाँ लिखित वाचा गठन गर्न सक्छ जुन सीमाहरूको विधान पुन: सुरु हुन्छ। - संवैधानिक पुनरुत्थान विरोधी सुरक्षा भएका राज्यहरू: - निकास राज्यहरू (संकलन निषेधित वा पुनरुत्थान स्थायी रूपमा प्रतिबन्धित): मिसिसिपी (मिस. कोड सेक्सन 15-1-3), विस्कॉन्सिन (विस. स्टेट. खण्ड 893.05), र न्यू योर्क (उपभोक्ता क्रेडिट / निष्पक्षता ऐन ** सीपीएल 4 सेटिङ ** 3-वर्ष सीमितताहरूको उपभोक्ता क्रेडिट विधान र स्थायी रूपमा आंशिक भुक्तानी वा लिखित स्वीकृति एक पटक समाप्त भएपछि कुनै पनि पुनरुत्थानमा रोक लगाइएको छ)। - राज्यहरू जहाँ आंशिक भुक्तानी एक्लैले समय-प्रतिबन्धित ऋणलाई पुनर्जीवित गर्न सक्दैन: क्यालिफोर्निया (Cal. Code Civ. Proc. Section 360 र Civ. Code Section 1788.14: भुक्तानी गर्न नयाँ हस्ताक्षरित लिखित प्रतिज्ञा चाहिन्छ, र सङ्कलकहरूले समय-बार्ड गरिएको ऋणमा मुद्दा हाल्न सक्दैनन्, Tex. 392.30 समय-प्रतिबन्धित उपभोक्ता ऋण भुक्तानी वा स्वीकृति द्वारा पुनर्जीवित गर्न सकिँदैन), मेरील्य्ड, एरिजोनाम्यासाचेट्स, इलिनोइस, **्तरी क्यारोलिना, **ओगन, **वाशिटन, र **भाडा।

चरण 2: जोम्बी दोस्रो मोर्टगेज र साइलेन्ट HELOC फोरक्लोजर संकट¶

जबकि असुरक्षित जोम्बी ऋण एक मुकदमा खतरा हो, जोम्बी दोस्रो धितो तपाईंको घर लिनको लागि प्रत्यक्ष खतरा हो।

कसरी एक ज़ोंबी दोस्रो बंधक सिर्जना गरिएको छ¶

2004 देखि 2008 को हाउजिङ बूमको अवधिमा, लाखौं घर मालिकहरूले "80/20 पिग्गीब्याक लोन" (निजी धितो बीमाबाट बच्नको लागि 80 प्रतिशत पहिलो धितो र 20 प्रतिशत दोस्रो धितो) प्रयोग गरी घरहरू खरिद गरे वा होम इक्विटी लाइन्स अफ क्रेडिट (HELOCs) लिए। जब 2008 को वित्तीय संकटले हिट गर्यो र घरको मूल्यमा गिरावट आयो, लाखौं घर मालिकहरू पछि परे र उनीहरूको पहिलो धितो मा ऋण परिमार्जन वार्ता गरे।

२० प्रतिशत दोस्रो धितोमा के भयो? 1. किनकी घर गहिरो पानीमुनि थियो (पहिलो धितो एक्लै भन्दा कम मूल्य), 2010 मा दोस्रो धितो मा foreclosing दोस्रो धितो ऋणदाता को लागी ** शून्य डलर ** उपज हुनेछ। 2. फोरक्लोज गर्नुको सट्टा, दोस्रो-धितो बैंकले चुपचाप आफ्नो आन्तरिक पुस्तकहरूमा दोस्रो धितो ** चार्ज अफ** गर्‍यो, मासिक बिलिङ विवरणहरू पठाउन रोक्यो, र पूर्वनिर्धारित दोस्रो-धितो नोट ऋण खरिदकर्तालाई 1 देखि 5 सेन्ट डलरमा बेच्यो। 3. घरमालिकले आफ्नो पहिलो धितो परिमार्जन गरेको र १० देखि १५ वर्षसम्म दोस्रो धितोमा अर्को मासिक बिल कहिल्यै प्राप्त नगरेको कारणले, घरमालिकले दोस्रो धितो पहिलो धितो परिमार्जनमा गाभिएको, २०१२ राष्ट्रिय मोर्टगेज सेटलमेन्ट अन्तर्गत माफ गरिएको, वा मेटाइयो भन्ने विश्वास गरे। 4. द एम्बुश टुडे: अध्याय 7 दिवालियापनमा प्रॉमिसरी नोट चार्ज गरिएको वा व्यक्तिगत दायित्व डिस्चार्ज हुँदा पनि, ** रेकर्ड गरिएको मोर्टगेज लियन (विश्वासको डिड) काउन्टीको जग्गा अभिलेखमा सम्पत्ति शीर्षक (in rem) औपचारिक लियन रिलिज / पुन: प्राप्ति रेकर्ड नभएसम्म। ** अब जब घरको मूल्य बढेको छ, निजी इक्विटी ऋण खरीददारहरूले अचानक ** पूर्वनिर्धारित नोटिस / फोरक्लोज गर्न उद्देश्य ** पठाउँछन्, मूल मूल ** थप $ 40,000 देखि $ 80,000 मा माग गर्दै 4 वर्ष भन्दा बढि एकल ब्याज र 4 वर्ष भन्दा बढी एकल ब्याज पठाए। बिल।

चरण 3: 6 कानूनी हतियारहरू जोम्बी दोस्रो मोर्टगेज फोरक्लोजरलाई हराउन¶

यदि तपाईंले एक मौन दोस्रो धितो वा HELOC मा सङ्कलन माग, पूर्वनिर्धारित सूचना, वा ट्रस्टीको बिक्रीको सूचना प्राप्त गर्नुभयो भने, यी छवटा संघीय र राज्य कानुनी सुरक्षाहरू तुरुन्तै जोड्नुहोस्:

चरण 4: तपाईंको Zombie दोस्रो धितो वास्तवमा माफ वा निभाइयो कि भनेर प्रमाणित गर्न चरण-दर-चरण अडिट¶

1. **२०१२ राष्ट्रिय मोर्टगेज सेटलमेन्ट (NMS) र HAMP 2MP रेकर्डहरू जाँच गर्नुहोस्: ** 2010 र 2016 को बीचमा, संघीय घर सस्तो परिमार्जन कार्यक्रम दोस्रो लियन परिमार्जन कार्यक्रम (2MP) र **$25 बिलियन नेशनल मोर्टगेज बैंक, Welldewick/Co. Fargo/Wachovia, JPMorgan Chase/WaMu, Citigroup, र Ally/GMAC), प्रमुख बैंकहरूलाई लाखौं दोस्रो धितो निभाउन र जारी गर्न आवश्यक थियो। कहिलेकाहीँ, बैंकले आन्तरिक रूपमा ऋण बुझाउँछ, काउन्टी लियन रिलीज रेकर्ड गर्न असफल भयो, र गल्तिले वर्षौं पछि थोक बिक्रीमा खाता समावेश गर्यो। मूल बैंकबाट पूर्ण सर्भिसिङ लग माग्नुहोस्।
2. **फार्म १०९९-सीको लागि तपाईंको IRS ज्याला र आय ट्रान्सक्रिप्टहरू तान्नुहोस्: ** मूल बैंकले IRS फारम १०९९-C (ऋण रद्द गर्ने) जारी गरेको छ कि छैन भनी पहिचानयोग्य घटना कोड सहित जाँच गर्नुहोस्। F वा G। निपटान पत्राचार संग संयुक्त, यसले कुनै अन्तर्निहित ऋण अवस्थित छैन प्रमाणित गर्न मद्दत गर्दछ।
3. तपाईंको काउन्टी रेकर्डर / भूमि रजिस्ट्री शीर्षक इतिहास जाँच गर्नुहोस्: को प्रतिलिपिहरू तान्नुहोस्: (क) मूल विश्वासको दोस्रो डिड (परिपक्वता मिति जाँच गर्नुहोस्: 10-वर्ष वा 15-वर्षको बेलुन नोट जुन 2016 वा 2021 मा परिपक्व भएको थियो। परिपक्वता); (b) 2008 र 2015 बीच रेकर्ड गरिएको कुनै पनि अघिल्लो पूर्वनिर्धारित सूचना (NOD) (पूर्व त्वरण प्रमाणित गर्दै); र (ग) प्रत्येक रेकर्ड गरिएको विश्वासको कामको असाइनमेन्ट (अन्तर वा निष्क्रिय असाइनरहरूको लागि जाँच गर्दै)।
4. ** CFPB र तपाईंको राज्य महान्यायाधिवक्तासँग औपचारिक उजुरी फाइल गर्नुहोस्: ** मा फाइल गर्नुहोस् consumerfinance.gov/complaint र तपाईंको राज्य महान्यायाधिवक्ताको उपभोक्ता ठगी एकाइसँग, ती दुवैले सक्रिय रूपमा zombie दोस्रो धितोमा अवैध TILA साइलेन्ट-पिरियड ब्याज मागहरूको मुद्दा चलाउँछन्।

चरण 5: जोम्बी ऋण सङ्कलन र जोम्बी दोस्रो बंधकहरू रोक्न शब्दशः पत्रहरू¶

टेम्प्लेट १: समय-प्रतिबन्धित असुरक्षित "जोम्बी ऋण" विवाद र बन्द-सञ्चार पत्र¶

यो पत्र **USPS प्रमाणित मेल मार्फत फिर्ताको रसिद अनुरोध गरिएको ** (वा दर्ता गरिएको मेल) मार्फत कुनै पनि कलेक्टरलाई म्याद सकिएको असुरक्षित ऋणमा भुक्तानीको माग गर्दै पठाउनुहोस्:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

टेम्प्लेट २: Zombie Second Mortgage RESPA Notice of Error (NOE), Request for Information (RFI), र TILA Retroactive Interest Dispute¶

QWR / NOE / RFI सूचनाहरूको लागि मोर्टगेज सर्भरद्वारा तोकिएको **विशेष ठेगानामा **फिर्ती रसिद अनुरोध गरिएको प्रमाणित पत्र ** मार्फत यो पत्र पठाउनुहोस् ** (उनीहरूको वेबसाइट वा तिनीहरूको पत्रको पछाडि सही "योग्य लिखित अनुरोध / त्रुटिको सूचना" ठेगाना जाँच गर्नुहोस्):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

चरण 6: अन्तर्राष्ट्रिय कानून-सीमाहरू र धितो-कमजोरी फ्रेमवर्कहरू¶

• युनाइटेड किंगडम (सीमा कानून 1980 अन्तर्गत कानून-बार्ड ऋण र मोर्टगेज कमी):
• असुरक्षित उपभोक्ता ऋण (इङ्गल्याण्ड, वेल्स, र उत्तरी आयरल्यान्डमा ६ वर्ष; स्कटल्याण्डमा ५ वर्ष): सीमा ऐन १९८० को धारा ५ अन्तर्गत, साधारण असुरक्षित अनुबंध ऋण (क्रेडिट कार्ड, ओभरड्राफ्ट, व्यक्तिगत ऋण, उपयोगिता बिल) कर्मनाको ** 6 वर्षपछि ** CC-प्रतिबन्धरहित ** मितिबाट रोकिएको कारण हुन्छ। ऋणीले त्यो 6 वर्षको अवधिमा भुक्तानी गरे वा लिखित स्वीकृतिमा हस्ताक्षर गरे)। वित्तीय आचरण प्राधिकरण (FCA) उपभोक्ता क्रेडिट स्रोत पुस्तिका (CONC 7.15) अन्तर्गत, एक कलेक्टरले एक पटक ऋण कानून-बर्जित भएपछि कानूनी प्रवर्तन कारबाही गर्न सकिन्छ भनेर बताउन वा संकेत गर्न सक्दैन। स्कटल्याण्डमा, प्रिस्क्रिप्शन र लिमिटेसन (स्कटल्यान्ड) ऐन १९७३ अन्तर्गत, उपभोक्ता ऋणहरू ५ वर्षपछि बिना भुक्तान वा लिखित स्वीकृति ** पूर्ण रूपमा निभाइन्छ**, जसको अर्थ ऋण कानुनी रूपमा अस्तित्वमा छैन र तपाईंले पछि गल्ती गरे पनि पुनर्जीवित गर्न सकिँदैन।
• धितो कमिहरू (मुद्दामा १२ वर्ष, ब्याजमा ६ वर्ष): सीमा ऐन १९८० को धारा २० ** अन्तर्गत, यदि घर फिर्ता लिइएको छ वा इङ्गल्याण्ड र वेल्समा निष्क्रिय धितो शुल्क बोक्छ भने, सीमा अवधि १२ वर्ष हो ** principal रिकभर गर्नको लागि ** 6 वर्ष मात्र। ** धितो ब्याज **। थप रूपमा, FCA मोर्टगेज एण्ड होम फाइनान्स: कन्डक्ट अफ बिजनेस (MCOB 13.6) नियमहरू अन्तर्गत, यदि कुनै ऋणदाताले बिक्री/पुन: कब्जा गरेपछि धितो कम गर्न चाहन्छ भने, तिनीहरूले बिक्रीको 6 वर्ष भित्र आफ्नो मनसाय उधारकर्तालाई सूचित गर्नुपर्छ।
• क्यानाडा (प्रान्तीय सीमा ऐन र निर्मूलन):
• प्रत्येक क्यानाडाली प्रान्तले असुरक्षित ऋणमा मुद्दा दायर गर्नको लागि कडा आधारभूत सीमा अवधि सेट गर्दछ (अन्तिम भुक्तानीको मितिबाट गणना गरिएको वा म्याद सकिनु अघि लिखित स्वीकृति): २ वर्ष ओन्टारियो (सीमा ऐन, २००२), ब्रिटिश कोलम्बिया (सीमा ऐन, SBC***************** लिमिटेशन एक्ट, SBC) सास्काचेवान, नोभा स्कोटिया, र न्यु ब्रन्सविक; क्युबेक मा ३ वर्ष (क्युबेकको नागरिक संहिता, जहाँ ३ वर्षको प्रिस्क्रिप्शन अवधि समाप्त हुन्छ** कारबाहीको अधिकार समाप्त हुन्छ); र ६ वर्ष मानिटोबा, प्रिन्स एडवर्ड आइल्याण्ड, न्यूफाउन्डल्याण्ड र ल्याब्राडोर, र क्षेत्रहरू।
• ओन्टारियो र BC मा मुख्य एन्टी-रिवाइभल नियम: **ओन्टारियो लिमिटेसन ऐन, २००२ को धारा १३(९) ** र बीसी लिमिटेसन एक्ट को धारा २४(७) अन्तर्गत, स्वीकृति वा आंशिक भुक्तानीले २-वर्षको घडीलाई मात्र रिसेट गर्दछ यदि यो expires **-2 वर्षको समयावधि बनाइएको हो भने। ओन्टारियो वा BC मा २ वर्षको सीमितता अवधि समाप्त भएपछि, त्यसपछिको भुक्तानी वा लिखित स्वीकृतिले मुकदमा गर्ने अधिकारलाई पुनर्जीवित गर्दैन। ओन्टारियोमा रियल-सम्पत्ति धितोहरूको लागि, वास्तविक सम्पत्ति सीमा ऐन अन्तर्गत सीमा अवधि १० वर्ष हो।
• अष्ट्रेलिया (राज्य सीमा ऐन र राष्ट्रिय क्रेडिट कोड):
• असुरक्षित क्रेडिट कार्डहरू, व्यक्तिगत ऋणहरू, र बिलहरूको लागि, सीमा अवधि न्यु साउथ वेल्स, भिक्टोरिया, क्वीन्सल्याण्ड, पश्चिमी अष्ट्रेलिया, दक्षिण अष्ट्रेलिया, र तस्मानिया (र 3 वर्ष उत्तरी क्षेत्र) मा ६ वर्ष हो। महत्त्वपूर्ण रूपमा, न्यू साउथ वेल्स मा (सीमा ऐन १९६९ (NSW) को धारा ६३ अन्तर्गत), ६ वर्षको सीमा अवधि समाप्त हुन्छ ** ऋण शीर्षक र अधिकार** पूर्ण रूपमा निभ्छ, जसको अर्थ NSW मा समय-प्रतिबन्धित ऋण सदाको लागि मरेको छ र पछिको भुक्तानीद्वारा कहिल्यै पुनर्जीवित हुन सक्दैन। **ACCC र ASIC ऋण सङ्कलन मार्गनिर्देशनहरू ** अन्तर्गत, कानुनी कारबाहीको धम्की दिनु वा कुनै उपभोक्ताले भुक्तानी नगर्ने बताएपछि कानुनी प्रतिबन्धित ऋणको पछि लाग्नु अनुचित आचरण हो।

बारम्बार सोधिने प्रश्नहरू¶

के 10 वर्ष पहिलेको अध्याय 7 दिवालियापन डिस्चार्जले मेरो घरमा रहेको Zombie दोस्रो मोर्टगेज लियन मेटाउँछ?¶

होइन, स्वचालित रूपमा होइन। एक अध्याय 7 दिवालियापन डिस्चार्ज स्थायी रूपमा तपाईंको व्यक्तिगत दायित्व (व्यक्तित्वमा) तपाईंको पहिलो र दोस्रो धितो दुवैमा, यसको अर्थ जोम्बी दोस्रो धितो सङ्कलनकर्ताले तपाईंलाई व्यक्तिगत रूपमा पैसाको निर्णय वा तपाईंको ज्याला गार्निश गर्न कहिले पनि मुद्दा हाल्न सक्दैन। तर, अमेरिकी सर्वोच्च अदालतको आदेशअनुसार सन् २०१५ मा जॉनसन बनाम गृह स्टेट बैंक र Dewsnup v. Timm, रियल इस्टेटमा रेकर्ड गरिएको धितो धारण अध्याय 7 दिवालियापन अक्षुण्ण (rem मा)। ऋण क्रेताले अझै पनि घरको विरुद्धमा पूर्वसूचना गर्ने प्रयास गर्न सक्छ जबसम्म तपाईंको राज्यको धितो कानूनले सीमितताको धितोमा प्रतिबन्ध लगाएको छैन, TILA नियमन Z अन्तर्गत पराजित भएको छ, वा नयाँ अध्याय 13 पुनर्गठन मामिला भित्र हटाइएको छैन।

यदि कुनै ऋण सङ्कलनकर्ताले मलाई सीमितताको विधान पार गरेको थाहा भएको ऋणमा अदालतमा मुद्दा हाल्छ भने के हुन्छ?¶

तपाईंले अझै पनि औपचारिक लिखित फाइल गर्नुपर्छ जवाफ जवाफको म्याद (सामान्यतया २० देखि ३० दिन) अघि अदालत क्लर्कसँग र स्पष्ट रूपमा बढाउनुहोस्। सकारात्मक रक्षा: सीमा को विधान को समाप्ति। धेरै राज्यहरूमा, यदि तपाईं उपस्थित हुन असफल भएमा न्यायाधीशले ऋणको उमेर जाँच गर्दैनन्; यदि तपाईंले समनलाई बेवास्ता गर्नुभयो भने, कलेक्टरले 10 देखि 20 वर्षसम्म लागू हुने स्वचालित डिफल्ट जजमेन्ट जित्नेछ। आफ्नो जवाफ दायर गर्नुहोस् सीमा प्रतिरक्षाको विधान उठाउँदै र कलेक्टरलाई काउन्टर गर्न उपभोक्ता FDCPA वकिललाई सम्पर्क गर्नुहोस्, किनकि समय-प्रतिबन्धित ऋणमा मुद्दा हाल्नु CFPB नियमन F (12 CFR खण्ड 1006.26(b)) को कडा दायित्व उल्लङ्घन हो जसले तपाईंलाई वैधानिक क्षतिपूर्तिको लागि अधिकार दिन्छ।

यदि मेरो शीर्षक खोजमा ज़ोम्बी सेकेन्ड मोर्टगेज अझै देखिँदै छ भने के म मेरो घर बेच्न वा पुनर्वित्त गर्न सक्छु?¶

जब तपाइँ बेच्न वा पुनर्वित्त गर्ने प्रयास गर्नुहुन्छ, शीर्षक बीमा कम्पनीले रेकर्ड गरिएको दोस्रो डिड अफ ट्रस्ट जारी नगरेसम्म बन्द गर्न अस्वीकार गर्नेछ। यद्यपि, तपाईंले बन्द तालिकामा बढेको भुक्तानी माग तिर्नु पर्दैन। पहिलो, यदि तपाईंको राज्यमा सीमाहरूको धितो फोरक्लोजर कानूनको म्याद सकिएको छ भने, एक घर जग्गा वकीलले फाइल गर्न सक्छ। शान्त शीर्षक कार्य (वा वैधानिक सारांश डिस्चार्ज याचिका, जस्तै न्यूयोर्क RPAPL धारा 1501(4) अन्तर्गत) न्यायाधीशलाई शून्य डलरको लागि काउन्टी जग्गा रेकर्डबाट समय-प्रतिबन्धित दोस्रो धितो हटाउन अनुरोध गर्दै। दोस्रो, यदि ग्रहणाधिकार समय-प्रतिबन्धित छैन भने, TILA नियमन Z लाई 10 देखि 15 वर्षको अवैध मौन-अवधि ब्याज हटाउनको लागि कलेक्टरलाई भुक्तानी माग घटाउन वा प्रिन्सिपलको सानो अंशको लागि मिलाउन बाध्य पार्छ।

यदि मैले मेरो क्रेडिट प्रतिवेदनमा जोम्बी ऋणको विवाद गर्छु भने, के यसलाई विवाद गर्दा सीमितताहरूको विधान पुन: सुरु हुन्छ?¶

छैन। निष्पक्ष क्रेडिट रिपोर्टिङ ऐन अन्तर्गत Equifax, Experian, वा TransUnion सँग विवाद दाखिल गर्ने, वा सङ्कलन एजेन्सीलाई लिखित ऋण प्रमाणीकरण विवाद पत्र पठाउँदा "म यो ऋणलाई पूर्ण रूपमा विवाद गर्छु" भनिएको छ, सीमितताको विधान वा 7-वर्ष क्रेडिट रिपोर्टिङ घडी कहिल्यै पुन: सुरु गर्दैन। लिखित रूपमा दाबी गर्नु कि तपाईंले ऋण विवाद गर्नुभयो लिखित स्वीकृति वा भुक्तानी गर्ने वाचाको ठीक विपरीत हो।

श्रोतहरुले जाँच गरे¶

• उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) (संयुक्त राज्य): नियम F (उचित ऋण संकलन अभ्यास ऐन), 12 CFR खण्ड 1006.26 र CFPB समय-प्रतिबन्धित ऋण (अप्रिल 2023) मा सल्लाहकार राय।
• उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) (संयुक्त राज्य): ​​ट्रुथ इन ल्यान्डिङ ऐन (TILA) नियमन Z, 12 CFR खण्ड 1026.41(e)(6) र RESPA नियमन X, 12 CFR खण्डहरू 1024.35 र 1360।
• संघीय व्यापार आयोग (FTC) (संयुक्त राज्य): ​​फेयर क्रेडिट रिपोर्टिङ ऐन (FCRA), 15 U.S.C. धारा १६८१c©।
• राज्य वैधानिक सुधार (संयुक्त राज्य): ​​न्यूयोर्क फोरक्लोजर दुरुपयोग रोकथाम ऐन (FAPA, CPLR धारा 213(4)) र उपभोक्ता क्रेडिट निष्पक्षता ऐन (CPLR धारा 214-i); क्यालिफोर्निया नागरिक संहिता धारा १७८८.१४; टेक्सास वित्त कोड खण्ड 392.307।
• FCA (युनाइटेड किंगडम), Ontario Limitations Act (Canada), & ACCC/ASIC (Australia): Limitation Act 1980 (UK) & FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; ओन्टारियो सीमितता अधिनियम, 2002 (खण्ड 13(9)); र NSW सीमितता अधिनियम 1969 (धारा 63)।

सम्बन्धित गाइडहरू¶

• ऋण संकलनकर्ता उत्पीडन
• फोरक्लोजर सूचना, बंधक सहनशीलता, र हानि न्यूनीकरण
• सानो व्यवसाय वा व्यक्तिगत दिवालियापन: अध्याय 7 बनाम 13 ट्राइएज
• एक नागरिक मुद्दा संग सेवा
• डीड चोरी, गृह शीर्षक धोखाधडी, र जाली दावी डीड रक्षा
• देश अनुसार आपतकालीन नम्बरहरू