«Зомбі» інкасатары даўгоў па тэрміну даўніны і спагнанне другой іпатэкі зомбі¶

Атрыманне пагрозы пазову ў сувязі з крэдытнай картай 10-гадовай даўніны або рахункам за медыцынскае абслугоўванне або раптоўнае адкрыццё Паведамлення аб дэфолце і спагнанні па ціхай другой іпатэцы або крэдытнай лініі для ўласнага капіталу (HELOC), пра якія вы не чулі з 2009 года, з'яўляецца сур'ёзнай фінансавай сітуацыяй. Па ўсёй Паўночнай Амерыцы, Еўропе і Аўстраліі пакупнікі даўгоў набываюць партфелі дэфолтных незабяспечаных даўгоў і неактыўныя кантрейрныя іпатэчныя крэдыты "80/20" за капейкі за долар і пачынаюць напружаныя кампаніі спагнання або выкупу. У справах аб незабяспечаных зомбі-даўгах аднаразовая «добрасумленная» аплата ў памеры 5 долараў або пісьмовае абяцанне заплаціць можа законна ўваскрасіць закончаны тэрмін іскавай даўніны і падвергнуць вас поўнай іску. У выпадках зомбі-другой іпатэкі пакупнікі аблігацый прыватнага капіталу чакаюць, пакуль кошт вашага дома вырасце, налічваюць ад 10 да 15 гадоў працэнты і зборы заднім лікам у тыя гады, калі не адпраўляліся штомесячныя выпіскі, і плануюць аўкцыён выкупу вашага дома. Спыненне абедзвюх пагроз патрабуе прымянення строгай абароны ад адказнасці ў адпаведнасці з Палажэннем CFPB F, зацвярджэння Правіла аб перыядычных выпісках Закона аб крэдытаванні (TILA) супраць рэтраактыўных працэнтаў, аспрэчвання парушаных ланцужкоў права ўласнасці на вэксалі і прымянення законных сродкаў абароны ад адраджэння.

Зрабіце гэта зараз¶

1. Абараніце сваю асабістую бяспеку, калі ў вашы дзверы з'явіцца інкасатар або працэсар. Калі нехта прыйдзе ў ваш дом, выдаючы сябе за прапаршчыка, судовага выканаўцу або інспектара маёмасці, і адмаўляецца сысці або пагражае фізічна, зайдзіце ўнутр, замкніце дзверы і патэлефануйце ў мясцовы нумары экстраных службаў (911 у ЗША і Канадзе, 112 у Еўрапейскім Саюзе, 999 у Вялікабрытаніі, 000 у Аўстраліі). Трымайце адлегласць не менш за 2 метры (6,5 футаў) за зачыненымі дзвярыма.
2. НЕ плаціце ніводнага даляра, не дазваляйце «добрасумленнае» дэбетаванне ў памеры 5 долараў і не падпісвайце пацвярджэнне старой запазычанасці. У большасці штатаў ЗША, канадскіх правінцый і юрысдыкцый агульнага права здзяйсненне частковай аплаты нават у 1 долар або падпісанне пісьмовага абяцання заплаціць па пратэрмінаванай запазычанасці скідае гадзіннік шматгадовага тэрміну даўніны на нуль, аднаўляючы законнае права пакупніка доўгу падаць на вас у суд на ўвесь баланс плюс працэнты.
3. Выцягніце свае тры афіцыйныя крэдытныя справаздачы і праверце дату першай пратэрміноўкі (DOFD). Перш чым адказаць незабяспечанаму інкасатару, праверце дакладны месяц і год, калі рахунак быў пратэрмінаваны і ніколі не быў актуальны. Згодна з федэральным Законам аб справядлівай крэдытнай справаздачнасці (15 U.S.C. Раздзел 1681c), большасць пратэрмінаваных незабяспечаных даўгоў павінны быць назаўсёды выдалены з вашай крэдытнай справаздачы праз 7 гадоў плюс 180 дзён пасля даты першай пратэрміноўкі, незалежна ад таго, колькі разоў доўг быў перапрададзены.
4. Пры пагрозе спагнання другой іпатэкі або HELOC неадкладна адпраўце афіцыйны кваліфікаваны пісьмовы запыт (QWR), запыт інфармацыі (RFI) і паведамленне аб памылцы (NOE). Згодна з Законам аб працэдурах урэгулявання нерухомасці (RESPA, 12 CFR, раздзелы 1024.35 і 1024.36), адпраўце завераны ліст на прызначаны абслугоўваючым адрас QWR/NOE, патрабуючы: (a) арыгінальны вэксаль з вільготнымі чарніламі і ўсе індасаменты/аланжы, (b) поўную гісторыю плацяжоў і плацяжоў за ўвесь тэрмін пазыкі, © копіі любых калі-небудзь выдадзеных формаў аб ануляванні запазычанасці 1099-C або паведамленняў аб спагнанні, і (d) копіі ўсіх штомесячных перыядычных выпісак, якія адпраўляюцца апошнія 15 гадоў.
5. Адпраўце FDCPA 30-дзённае патрабаванне праверкі запазычанасці і ліст аб спыненні пагашэння па часе. На працягу 30 каляндарных дзён пасля першага кантакту са староннім інкасатарам або пакупніком іпатэчнай запазычанасці адпраўце сертыфікаваны ліст з аспрэчваннем запазычанасці ў адпаведнасці з 15 U.S.C. Раздзел 1692g і патрабаванне, каб яны праверылі ланцужок уласнасці і спынілі ўсе тэлефонныя званкі (гл. Дамаганне інкасатара).
6. Ніколі не ігнаруйце позву ў суд або запісанае апавяшчэнне аб продажы выкупу. Нават калі доўг або другая іпатэка пратэрмінаваны па законе, у большасці юрысдыкцый тэрмін іскавай даўніны з'яўляецца пазітыўнай абаронай (гэта азначае, што вы павінны актыўна звяртацца ў суд або ў судовым парадку, каб спыніць пазасудовы продаж, інакш калектар выйграе аўтаматычнае рашэнне па змаўчанні або аўкцыён ваш дом). Пра этапы іпатэкі першага закладу гл Паведамленне аб выкупе, цярпімасці па іпатэцы і памяншэнні страт.

flowchart TD
    A["Атрымайце патрабаванне па старым/спячым доўгу"] --> B{"Запазычанасць незабяспечаная або Zombie Second Mortgade / HELOC?"}
    B -->|"Незабяспечаная запазычанасць (крэдытная карта, медыцынская дапамога, асабістая пазыка, дэфіцыт аўтамабіля)"| C["Плаці НУЛЬ і НІЧОГА не падпісвай; праверце дату першага правапарушэння (DOFD) і дзяржаўны тэрмін даўнасці"]
    C --> D{"Ці скончыўся тэрмін іскавай даўнасці штата / правінцыі?"}
    D -->|"Так: запазычанасць зомбі з абмежаваннем па часе"| E["Адправіць сертыфікаванае апавяшчэнне аб спрэчках па часе даўнасці і аб спыненні сувязі; паведамляць аб любой пагрозе пазову ў адпаведнасці з CFPB Reg F"]
    D -->|"Не: у межах тэрміну даўнасці"| F["Адправіць 30-дзённы запыт на праверку запазычанасці FDCPA; падрыхтуйце Адказ, калі атрымаеце грамадзянскую позву"]
    B -->|"Zombie Second Mortgade / 80-20 Piggyback Loan / Old HELOC"| G["Неадкладна адпраўляйце паведамленне аб памылцы (NOE), запыт інфармацыі (RFI) і патрабаванне праверкі FDCPA."]
    G --> H{"Папярэдні крэдытор паскорыў пазыку або не адпраўляў TILA штомесячныя справаздачы на працягу многіх гадоў?"}
    H -->|"Пазыка была паскорана шмат гадоў таму"| I["Пацвердзіце тэрмін іскавай даўніны па іпатэцы на нерухомую маёмасць (напрыклад, NY FAPA / штатная планка паскарэння ад 4 да 6 гадоў)"]
    H -->|"Штомесячныя выпіскі не адпраўляюцца ў гады спакою"| J["Спасылайцеся на рэкамендацыі CFPB TILA Reg Z: патрабавайце выдалення ўсіх працэнтаў і збораў заднім лікам, назапашаных за гады маўчання"]

Фаза 1: Незабяспечаны «доўг зомбі» і пастка адраджэння Статута даўнасці¶

Незабяспечаны зомбі-доўг адносіцца да сальда старых крэдытных карт, медыцынскіх рахункаў, крэдытаў да выплаты жалавання, рахункаў за тэлекамунікацыі або дэфіцыту аўтакрэдыту (застаўшыся пасля канфіскацыі аўтамабіля), якім не менш за ад 3 да 15 гадоў. Першапачатковыя банкі звычайна "спісваюць" неаплачаныя незабяспечаныя рахункі пасля 180 дзён пратэрміноўкі для мэт падаткаабкладання і бухгалтарскага ўліку, а затым прадаюць масіўныя электронныя табліцы спісаных рахункаў пакупнікам даўгоў па 1-4 цэнтах за долар.

Разуменне двух асобных гадзіннікаў для кожнай спажывецкай запазычанасці¶

Спажыўцы звычайна блытаюць Гадзіннік крэдытнай справаздачнасці з Гадзіннікам тэрміну іскавай даўнасці. Яны рэгулююцца зусім рознымі законамі і працуюць па розных тэрмінах:

1. Гадзіннік крэдытных гісторый (Федэральны FCRA, 15 U.S.C. Раздзел 1681c©):
2. Фіксаваны на 7 гадоў (+ 180 дзён): У Злучаных Штатах пратэрмінаваны рахунак можа з'яўляцца ў вашых крэдытных справаздачах Equifax, Experian і TransUnion не больш за 7 гадоў (вымяраецца з даты праз 180 дзён пасля Даты першай пратэрміноўкі, або DOFD, якая папярэднічала збору або спагнанню). У Канадзе перыяд ачысткі крэдытнай справаздачнасці складае ад 6 да 7 гадоў; у Злучаным Каралеўстве 6 гадоў ад дэфолту; у Аўстраліі гэта 5 гадоў для стандартных значэнняў.
3. Незаконнае «перастарэнне» крэдытных справаздач: Пакупнік даўгоў не можа законна перазапусціць 7-гадовы гадзіннік крэдытнай справаздачнасці, купіўшы доўг, адкрыўшы «новую дату пагашэння гандлю» або нават прымусіўшы вас зрабіць частковы плацёж. Калі пакупнік доўгу змяняе дату першай пратэрміноўкі ў вашай крэдытнай справаздачы, каб доўг 2015 года выглядаў як дэфолт 2024 года, ён здзейсніў незаконнае паўторнае старэнне у адпаведнасці з Законам аб справядлівай крэдытнай справаздачнасці. Неадкладна аспрэчыце гэта ў пісьмовай форме ў крэдытных бюро і CFPB.
4. Гадзіннік тэрміну іскавай даўнасці (кантрактнае права штата / правінцыі):
5. Дыяналізуецца ад 3 да 10 гадоў (часцей за ўсё ад 3 да 6 гадоў): Гэта тэрмін, у які крэдытор або пакупнік даўгоў можа падаць супраць вас грамадзянскі пазоў у суд. Як толькі гэты тэрмін скончыцца, запазычанасць стане "пратэрмінаванай".
6. Што забараняе Палажэнне F CFPB (12 CFR, раздзел 1006.26): Згодна з федэральным Палажэннем F CFPB, спагнанніку строга забаронена падаваць у суд або пагражаць падаць у суд на спажыўца ў сувязі з пратэрмінаванай запазычанасцю. Нават намяканне на тое, што судовыя дзеянні могуць пачацца ў дачыненні да пратэрмінаванай запазычанасці, з'яўляецца строгім парушэннем федэральнага закона.

Як працуе пастка адраджэння тэрміну даўнасці (і штаты, якія яе забаранілі)¶

У той час як у большасці штатаў калектар не можа падаць у суд на вас па пратэрмінаванай запазычанасці (а ў Місісіпі і Вісконсіне заканчэнне тэрміну даўніны цалкам анулюе саму запазычанасць), калектар у большасці іншых штатаў усё яшчэ мае права папрасіць вас добраахвотна аплаціць запазычанасць па пратэрмінаванай даўніне, пры ўмове, што яны не пагражаюць пазовам і ўключаюць абавязковае раскрыццё інфармацыі аб пратэрмінаванай запазычанасці, калі патрабуецца.

Вось у чым небяспека: прыкладна ў палове штатаў ЗША і некалькіх канадскіх правінцыях па-ранейшаму дзейнічае правіла агульнага права Адраджэнне шляхам частковай аплаты або пісьмовага пацверджання: - Частковае аднаўленне аплаты: Адпраўка чэка на 5 долараў, прадастаўленне калекцыянеру вашай дэбетавай карты за камісію ў 10 долараў або дазвол калекцыянеру правесці невялікі плацёж аднаўляе шматгадовы тэрмін даўнасці з даты гэтага плацяжу. - Пісьмовае пацвярджэнне аднаўлення: падпісанне прапановы аб урэгуляванні, адказ на электронны ліст або тэкставае паведамленне з паведамленнем "Я ведаю, што вінен гэтыя грошы, і я паспрабую заплаціць вам у наступным месяцы" або падпісанне плана цяжкасцей можа юрыдычна ўяўляць сабой новае пісьмовае абяцанне аплаціць, якое аднаўляе тэрмін даўнасці. - Дзяржавы з заканадаўчай абаронай супраць адраджэння: - Штаны спынення (збор забаронены або адраджэнне назаўсёды забаронена): Місісіпі (Раздзел Міс Кодэкса 15-1-3), Вісконсін (Вісконсін, Раздзел 893.05) і Нью-Ёрк (Закон аб справядлівасці спажывецкага крэдытавання / CPLR Раздзел 214-i, які ўстанаўлівае 3 гады для спажыўца тэрмін іскавай даўніны крэдыту і пастаянная забарона на аднаўленне шляхам частковай аплаты або пісьмовага пацверджання пасля заканчэння тэрміну дзеяння). - Штаты, у якіх адна толькі частковая аплата не можа вярнуць запазычанасць па пратэрмінаванай даўніне: Каліфорнія (Раздзел 360 Грамадзянскага кодэкса Каліфорніі і Раздзел 1788.14 Грамадзянскага кодэкса: патрабуецца новае падпісанае пісьмовае абяцанне аплаціць, і калектары не могуць падаваць у суд на запазычанасць па пратэрмінаванай даўніне), Тэхас (Раздзел 392.307 Фінансавага кодэкса Тэхаса: пратэрмінаваная спажывецкая запазычанасць не можа быць адноўлена аплатай або пацвярджэннем), Мэрыленд, Арызона, Масачусэтс, Ілінойс, Паўночная Караліна, Арэгон, Вашынгтон і Невада.

Фаза 2: другая зомбі-іпатэка і ціхі крызіс выкупу HELOC¶

У той час як незабяспечаная зомбі-пазыка - гэта пагроза судовага разбору, другая іпатэка-зомбі - прамая пагроза забраць ваш дом.

Як ствараецца Zombie Second Mortgade¶

Падчас жыллёвага буму з 2004 па 2008 гады мільёны домаўладальнікаў набылі дамы, выкарыстоўваючы "кантрэйлерныя крэдыты 80/20" (80 працэнтаў першай іпатэкі і 20 працэнтаў другой іпатэкі, каб пазбегнуць прыватнага іпатэчнага страхавання) або аформілі Крэдытныя лініі ўласнага капіталу (HELOC). Калі ў 2008 годзе пачаўся фінансавы крызіс і кошт жылля рэзка ўпаў, мільёны домаўладальнікаў адсталі і дамовіліся аб мадыфікацыі пазыкі па сваёй першай іпатэцы.

Што здарылася з 20-працэнтнай другой іпатэкай? 1. Паколькі дом знаходзіўся глыбока пад вадой (каштаваў менш, чым адна толькі першая іпатэка), спагнанне другой іпатэкі ў 2010 годзе прынесла б нуль долараў крэдытору, які займае другую закладную. 2. Замест таго, каб пазбавіць права спагнання, другі іпатэчны банк ціха спісаў другую іпатэку ў сваіх унутраных кнігах, спыніў рассылаць штомесячныя выпіскі і прадаў дэфолт па другой іпатэцы пакупніку за 1-5 цэнтаў за долар. 3. Паколькі домаўладальнік змяніў сваю першую іпатэку і ніколі не атрымліваў штомесячны рахунак па другой іпатэцы на працягу 10-15 гадоў, уладальнік дома абгрунтавана меркаваў, што другая іпатэка была аб'яднана з мадыфікацыяй першай іпатэкі, даравана ў адпаведнасці з Нацыянальным іпатэчным пагадненнем 2012 года або знішчана. 4. Засада сёння: Нават калі вэксаль спаганяецца або асабістая адказнасць здымаецца ў адпаведнасці з раздзелам 7 аб банкруцтве, зарэгістраванае закладное права (Deed of Trust) застаецца прымацаваным да зямельных дакументаў акругі супраць права ўласнасці (in rem), калі не будзе зафіксавана афіцыйнае вызваленне ад права залогу / вяртанне права ўласнасці. Цяпер, калі кошт дамоў вырас, пакупнікі прыватнага капіталу раптоўна дасылаюць Паведамленне аб дэфолце / намеры выкупу, патрабуючы першапачатковую асноўную суму плюс $40 000 да $80 000 у выглядзе працэнтаў і штрафаў за пратэрміноўку, назапашаных за 14 гадоў, калі яны не адправілі ніводнага рахунку.

Фаза 3: 6 легальных відаў зброі, каб перамагчы спагнанне Zombie Second Mortgage¶

Калі вы атрымаеце патрабаванне аб спагнанні, апавяшчэнне аб дэфолце або апавяшчэнне аб продажы давераным асобай па ціхай другой іпатэцы або HELOC, неадкладна прыміце гэтыя шэсць федэральных і дзяржаўных юрыдычных сродкаў абароны:

Этап 4: Пакрокавы аўдыт для праверкі таго, ці была ваша Zombie Second Mortgade сапраўды дараваная або пагашана¶

1. Праверце Нацыянальнае ўрэгуляванне іпатэчнага крэдыту (NMS) і HAMP 2MP Records за 2012 год: Паміж 2010 і 2016 гадамі ў рамках федэральнай Праграмы мадыфікацыі даступнага жылля Другой праграмы мадыфікацыі залогу (2MP) і Нацыянальнага ўрэгулявання іпатэчнага крэдыту на 25 мільярдаў долараў (з удзелам Bank of America/Countrywide, Wells Fargo/Wachovia, JPMorgan Chase/WaMu, Citigroup і Ally/GMAC), буйныя банкі павінны былі пагасіць і вызваліць сотні тысяч другіх іпатэчных крэдытаў. Часам банк гасіў унутраную запазычанасць, не зафіксаваў вызваленне залогу акругі і выпадкова ўключыў рахунак у масавы продаж праз гады. Патрабуйце поўны часопіс абслугоўвання ў першапачатковага банка.
2. Выцягніце даведку аб заработнай плаце і даходах IRS для формы 1099-C: Праверце, ці выдаў першапачатковы банк форму IRS 1099-C (Ануляванне запазычанасці) з ідэнтыфікаваным кодам падзеі F або G. У спалучэнні з разліковай перапіскай гэта дапамагае даказаць адсутнасць асноўнага доўгу.
3. Праверце сваю акруговую рэгістрацыю/гісторыю права ўласнасці на зямельны кадастр: Выцягніце копіі: (a) арыгінала Другога давернага дагавора (праверце Дата пагашэння: 10-ці або 15-гадовая купюра, якая пагашаецца ў 2016 або 2021 годзе, часта выклікае строгі 4-6-гадовы тэрмін даўнасці ад пагашэння); (b) любое папярэдняе Паведамленне аб дэфолце (NOD), запісанае паміж 2008 і 2015 гадамі (пацвярджэнне папярэдняга паскарэння); і © кожнае запісанае Дагавор аб даверы пераўступцы (праверка на наяўнасць прабелаў або неіснуючых пераўступцаў).
4. Падайце афіцыйную скаргу ў CFPB і ў генеральны пракурор штата: Падайце па адрасе consumerfinance.gov/complaint і з Аддзелам па барацьбе са спажывецкімі махлярствамі Генеральнага пракурора штата, абодва з якіх актыўна пераследуюць незаконныя патрабаванні TILA па бясшумным перыядзе выплаты працэнтаў па зомбі-другой іпатэцы.

Этап 5: даслоўныя лісты, каб спыніць зомбі-калектараў і зомбі-другую іпатэку¶

Шаблон 1: Спрэчка аб незабяспечаным "зомбі-доўгу" і ліст аб спыненні сувязі з тэрмінам даўніны¶

Адпраўце гэты ліст па пошце USPS Certified Mail with Return Requested Requested (або заказным лістом) любому калекцыянеру, які патрабуе выплаты незабяспечанай запазычанасці, тэрмін якой скончыўся:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

Шаблон 2: Zombie Second Mortgade RESPA Паведамленне аб памылцы (NOE), Запыт інфармацыі (RFI) і TILA зваротны працэнт Спрэчка¶

Адпраўце гэты ліст па пошце Сертыфікаваным лістом з запытам зваротнай распіскі на канкрэтны адрас, прызначаны іпатэчным сэрвісам для апавяшчэнняў QWR / NOE / RFI (праверце іх вэб-сайт або адваротны бок ліста, каб знайсці дакладны адрас «Кваліфікаваны пісьмовы запыт / паведамленне аб памылцы»):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

Этап 6: Міжнародныя рамкі тэрміну даўніны і дэфіцыту іпатэкі¶

• Злучанае Каралеўства (Дэфіцыт запазычанасці і іпатэкі з абмежаваннем закону ў адпаведнасці з Законам аб абмежаванні 1980 г.):
• Незабяспечаная спажывецкая запазычанасць (6 гадоў у Англіі, Уэльсе і Паўночнай Ірландыі; 5 гадоў у Шатландыі): У адпаведнасці з Раздзелам 5 Закона аб абмежаванні 1980 года, простая незабяспечаная запазычанасць па кантракце (крэдытная картка, авердрафт, асабістая пазыка, рахунак за камунальныя паслугі) становіцца тэрмінам даўніны праз 6 гадоў з даты, з якой была прычына пазову налічаны (калі даўжнік не зрабіў плацёж або падпісаў пісьмовае пацверджанне на працягу гэтага 6-гадовага перыяду). У адпаведнасці з Кнігай спажывецкіх крэдытаў Упраўлення па фінансавым паводзінам (FCA) (CONC 7.15), калектар не можа заяўляць або намякаць, што судовыя меры могуць быць прыняты пасля заканчэння тэрміну даўніны. У Шатландыі, у адпаведнасці з Законам аб даўнасці і абмежаванні (Шатландыя) 1973 г. спажывецкія даўгі поўнасцю анулююцца праз 5 гадоў без аплаты або пісьмовага пацверджання, што азначае, што доўг юрыдычна спыняе сваё існаванне і не можа быць адноўлены, нават калі вы пазней памыліцеся.
• Недахоп іпатэкі (12 гадоў па асноўнай суме, 6 гадоў па працэнтах): У адпаведнасці з Раздзелам 20 Закона аб абмежаванні 1980 года, калі дом вернуты ў валоданне або на яго спаганяецца спагнанне па іпатэцы ў Англіі і Уэльсе, тэрмін абмежавання складае 12 гадоў для спагнання асноўнага доўгу і толькі 6 гадоў для вяртання працэнтаў па іпатэцы. Акрамя таго, у адпаведнасці з правіламі FCA Іпатэчныя крэдыты і жыллёвае фінансаванне: вядзенне бізнесу (MCOB 13.6), калі крэдытор мае намер пераследваць дэфіцыт іпатэчнага крэдыту пасля продажу/адабрання, ён павінен паведаміць пазычальніку аб сваім намеры на працягу 6 гадоў пасля продажу.
• Канада (законы правінцыйнага абмежавання і пагашэнне):
• Кожная канадская правінцыя ўстанаўлівае строгі базавы тэрмін іскавай даўніны для пазову па незабяспечанай запазычанасці (разлічваецца з даты апошняга плацяжу або пісьмовага пацверджання да заканчэння тэрміну дзеяння): 2 гады у Антарыё (Акт аб абмежаваннях, 2002), Брытанскай Калумбіі (Акт аб абмежаванні, SBC 2012), Альберце (Акт аб абмежаваннях), Саскачэван, Новая Шатландыя і Нью-Брансўік; 3 гады ў Квебеку (Грамадзянскі кодэкс Квебека, дзе заканчэнне 3-гадовага тэрміну даўнасці анулюе права на іск); і 6 гадоў у Манітобы, Востраў Прынца Эдуарда, Ньюфаўндленд і Лабрадор і на тэрыторыях.
• Асноўнае правіла супраць адраджэння ў Антарыё і Брытанскай Калумбіі: Згодна з Раздзелам 13(9) Закона аб абмежаваннях Антарыё 2002 г. і Раздзелам 24(7) Закона аб абмежаваннях Брытанскай Амерыкі, пацвярджэнне або частковая аплата скідвае 2-гадовы гадзіннік, толькі калі гэта зроблена ДА заканчэння 2-гадовага тэрміну абмежавання. Пасля заканчэння 2-гадовага тэрміну абмежавання ў Антарыё або Брытанскай Калумбіі наступная аплата або пісьмовае пацверджанне НЕ аднаўляе права падаць у суд. Для іпатэчных крэдытаў на нерухомую маёмасць у Антарыё тэрмін абмежавання складае 10 гадоў у адпаведнасці з Законам аб абмежаванні нерухомай маёмасці.
• Аўстралія (Дзяржаўныя законы аб абмежаванні і Нацыянальны крэдытны кодэкс):
• Для незабяспечаных крэдытных карт, асабістых пазык і рахункаў тэрмін абмежавання складае 6 гадоў у Новым Паўднёвым Уэльсе, Вікторыі, Квінслендзе, Заходняй Аўстраліі, Паўднёвай Аўстраліі і Тасманіі (і 3 гады у Паўночнай тэрыторыі). Важна адзначыць, што ў Новым Паўднёвым Уэльсе (згодна з раздзелам 63 Закона аб абмежаванні 1969 г. (NSW) заканчэнне 6-гадовага тэрміну абмежавання поўнасцю анулюе права ўласнасці і права на запазычанасць, што азначае, што запазычанасць, пратэрмінаваная па часе даўніны, у Новым Паўднёвым Уэльсе назаўсёды пагашана і ніколі не можа быць адноўлена наступным плацяжом. У адпаведнасці з Рэкамендацыямі па спагнанні запазычанасці ACCC і ASIC, пагроза судовым пазовам або спагнанне запазычанасці па тэрміну даўніны пасля таго, як спажывец заявіць, што аплата не будзе зроблена, з'яўляецца несумленным паводзінамі.

Часта задаюць пытанні¶

Ці знішчае рашэнне аб банкруцтве паводле главы 7 10-гадовай даўніны права закладу Zombie Second Mortgade на мой дом?¶

Не, не аўтаматычна. Вызваленне аб банкруцтве паводле главы 7 назаўсёды знішчае ваш асабістая адказнасць (асабіста) як па вашай першай, так і па другой іпатэцы, што азначае, што другі іпатэчны інкасатар-зомбі ніколі не можа падаць у суд на вас асабіста з патрабаваннем грашовага прысуду або спагнаць вашу зарплату. Аднак згодна з пастановай Вярхоўнага суда ЗША ў Джонсан супраць Home State Bank і Дэўснап супраць Ціма, зарэгістраванае іпатэчнае права на нерухомую маёмасць праходзіць праз раздзел 7 аб банкруцтве без зменаў (у маёмасці). Пакупнік запазычанасці па-ранейшаму можа паспрабаваць спагнаць залог самога дома, калі залог не забаронены тэрмінам іскавай даўнасці іпатэчнага крэдыту ў вашым штаце, не адменены ў адпаведнасці з Палажэннем Z TILA або пазбаўлены новай справы аб рэарганізацыі ў раздзеле 13.

Што рабіць, калі спагнаннік падае на мяне ў суд па запазычанасці, тэрмін даўнасці якой, як я ведаю, скончыўся?¶

Вы ўсё роўна павінны падаць афіцыйную пісьмовую заяву Адказ з сакратаром суда да заканчэння тэрміну адказу (звычайна ад 20 да 30 дзён) і відавочна павысіць Пазітыўная абарона: заканчэнне тэрміну даўніны. У большасці штатаў суддзя не будзе правяраць узрост запазычанасці, калі вы не з'явіцеся; калі вы праігнаруеце позву, калекцыянер выйграе аўтаматычнае рашэнне па змаўчанні з выкананнем ад 10 да 20 гадоў. Адпраўце свой адказ, падымаючы абарону па Статуце іскавай даўніны, і звярніцеся да адваката спажывецкага FDCPA, каб падаць сустрэчны пазоў супраць калектара, таму што падача ў суд па пратэрмінаванай запазычанасці з'яўляецца строгім парушэннем Палажэння F CFPB (12 CFR, раздзел 1006.26(b)), якое дае вам права на прадугледжаную законам шкоду плюс ганарар адваката.

Ці магу я прадаць або рэфінансаваць свой дом, калі Zombie Second Mortgade усё яшчэ адлюстроўваецца ў маім пошуку па загалоўку?¶

Калі вы паспрабуеце прадаць або рэфінансаваць, страхавая кампанія адмовіцца зачыніцца, калі не будзе апублікаваны запісаны другі дагавор даверу. Тым не менш, вы НЕ павінны плаціць завышаную выплату за сталом закрыцця. Па-першае, калі ў вашым штаце скончыўся тэрмін даўніны спагнання іпатэчнага крэдыту, адвакат па нерухомасці можа падаць Ціхая назва дзеяння (або прадугледжанае законам кароткае хадайніцтва аб вызваленні, напрыклад, у адпаведнасці з раздзелам 1501(4) Нью-Ёркскага RPAPL) з просьбай да суддзі выключыць пратэрмінаваную другую іпатэку з зямельных дакументаў акругі за нуль долараў. Па-другое, калі права залогу не абмежавана па часе даўніны, прымяненне Правілаў TILA Z для пазбаўлення ад 10 да 15 гадоў незаконных працэнтаў за маўклівы перыяд прымушае калектара скараціць патрабаванне выплаты або пагадзіцца на невялікую долю асноўнай сумы.

Калі я аспрэчваю зомбі-доўг у маёй крэдытнай справаздачы, ці можа яго аспрэчванне аднавіць тэрмін даўнасці?¶

Не. Падача спрэчкі з Equifax, Experian або TransUnion у адпаведнасці з Законам аб справядлівай крэдытнай справаздачнасці або адпраўка пісьмовага ліста аб праверцы запазычанасці ў калектарскае агенцтва з указаннем «Я аспрэчваю гэтую запазычанасць у поўным аб'ёме» ніколі не перазапускае тэрмін іскавай даўніны або 7-гадовую крэдытную справаздачнасць. Пісьмовае зацвярджэнне таго, што вы аспрэчваеце запазычанасць, - гэта поўная супрацьлегласць пісьмовага прызнання або абяцання заплаціць.

Крыніцы правераныя¶

• Бюро фінансавай абароны спажыўцоў (CFPB) (Злучаныя Штаты): Палажэнне F (Закон аб добрасумленнай спагнанні запазычанасці), 12 CFR, раздзел 1006.26 і Кансультатыўнае заключэнне CFPB аб пратэрмінаванай запазычанасці (красавік 2023 г.).
• Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў (CFPB) (Злучаныя Штаты): Палажэнне Z, 12 CFR, раздзел 1026.41(e)(6) і RESPA X, 12 CFR, раздзелы 1024.35 і 1024.36.
• Федэральная гандлёвая камісія (FTC) (Злучаныя Штаты): Закон аб справядлівай крэдытнай справаздачнасці (FCRA), 15 U.S.C. Раздзел 1681c©.
• Заканадаўчыя рэформы штата (Злучаныя Штаты): Закон Нью-Ёрка аб прадухіленні злоўжыванняў выкупам (FAPA, CPLR, раздзел 213(4)) і Закон аб справядлівасці спажывецкага крэдытавання (CPLR, раздзел 214-i); Раздзел 1788.14 Грамадзянскага кодэкса Каліфорніі; Раздзел 392.307 Фінансавага кодэкса Тэхаса.
• FCA (Вялікабрытанія), Закон аб абмежаваннях Антарыё (Канада) і ACCC/ASIC (Аўстралія): Акт аб абмежаваннях 1980 (Вялікабрытанія) і FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; Закон аб абмежаваннях Антарыё, 2002 г. (раздзел 13(9)); і Акт аб абмежаванні 1969 г. Новага Уэльса (раздзел 63).

Звязаныя даведнікі¶

• Дамаганне інкасатара
• Паведамленне аб выкупе, цярпімасці па іпатэцы і памяншэнні страт
• Малы бізнес або асабістае банкруцтва: раздзел 7 супраць 13
• Падаў грамадзянскі пазоў
• Крадзеж дакументаў, махлярства з правам уласнасці на дом і падробленая абарона актаў адмовы ад пазову
• Нумары экстраных службаў па краінах