Przedawnieni windykatorzy „zombie” i przejęcia drugich kredytów hipotecznych zombie¶

Otrzymanie groźby pozwu w związku z 10-letnią kartą kredytową lub rachunkiem za leczenie lub otwarcie Zawiadomienia o niewykonaniu zobowiązania i przejęciu w sprawie cichej drugiej hipoteki lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), o której nie słyszałeś od 2009 roku, oznacza poważną sytuację finansową. W Ameryce Północnej, Europie i Australii nabywcy długów kupują portfele przeterminowanych, niezabezpieczonych długów i uśpionych drugich kredytów hipotecznych „80/20” za grosze za dolara i rozpoczynają wysokociśnieniowe kampanie windykacyjne lub egzekucyjne. W sprawach dotyczących niezabezpieczonych długów zombie pojedyncza płatność w dobrej wierze w wysokości 5 dolarów lub pisemna obietnica zapłaty może zgodnie z prawem przywrócić wygasły okres przedawnienia i narazić Cię na pełny pozew. W przypadkach drugiego kredytu hipotecznego zombie nabywcy weksli private equity czekają, aż wartość Twojego domu wzrośnie, doliczają odsetki i opłaty z mocą wsteczną od 10 do 15 lat w latach, w których nigdy nie wysyłano miesięcznych wyciągów, i planuj aukcję przejęcia Twojego domu. Powstrzymanie obu zagrożeń wymaga powołania się na ścisłe zabezpieczenia w zakresie odpowiedzialności na mocy Rozporządzenia F CFPB, zapewnienia Reguły Z w sprawie okresowych oświadczeń w ramach ustawy o pożyczkach (TILA) przed odsetkami z mocą wsteczną, kwestionowania zerwanych łańcuchów własności weksli oraz wdrożenia ustawowych zabezpieczeń zapobiegających odrodzeniu.

Zrób to teraz¶

1. Chroń swoje bezpieczeństwo osobiste, jeśli windykator lub doręczyciel pojawi się u twoich drzwi. Jeśli ktoś przyjdzie do twojego domu podając się za chorążego, komornika lub inspektora majątkowego i odmówi opuszczenia lub będzie groził fizycznie, wejdź do środka, zamknij drzwi i zadzwoń do lokalnego biura numery alarmowe (911 w Stanach Zjednoczonych i Kanadzie, 112 w całej Unii Europejskiej, 999 w Wielkiej Brytanii, 000 w Australii). Zachowaj co najmniej 2 metry (6,5 stopy) odległości za zamkniętymi drzwiami.
2. NIE wpłacaj ani jednego dolara, nie autoryzuj polecenia zapłaty w wysokości 5 dolarów w dobrej wierze ani nie podpisuj żadnego potwierdzenia starego długu. W większości stanów USA, prowincji Kanady i jurysdykcji objętych prawem zwyczajowym dokonanie nawet częściowej płatności w wysokości 1 dolara lub podpisanie pisemnej obietnicy spłaty przedawnionego długu resetuje wieloletni okres przedawnienia do zera, przywracając nabywcy długu zdolność prawną do pozwania Cię o całość salda plus odsetki.
3. Wyciągnij trzy oficjalne raporty kredytowe i sprawdź datę pierwszej zaległości (DOFD). Przed udzieleniem odpowiedzi niezabezpieczonemu windykatorowi sprawdź dokładny miesiąc i rok, w którym konto zostało zaległe i nigdy nie zostało przywrócone do bieżącej sytuacji. Zgodnie z federalną ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (15 U.S.C. sekcja 1681c) większość zaległych niezabezpieczonych długów musi zostać trwale usunięta z raportu kredytowego 7 lat plus 180 dni od daty pierwszego przestępstwa, niezależnie od tego, ile razy dług został odsprzedany.
4. W przypadku zagrożenia przejęciem nieaktywnej drugiej hipoteki lub HELOC należy natychmiast wysłać formalny kwalifikowany wniosek pisemny (QWR), prośbę o informacje (RFI) i zawiadomienie o błędzie (NOE). Zgodnie z ustawą o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA, 12 CFR, sekcje 1024.35 i 1024.36) wyślij poświadczone pismo na wyznaczony adres QWR/NOE podmiotu obsługującego, żądając: (a) oryginalny weksel z mokrym atramentem i wszystkie indosy/dodatki, (b) pełna historia płatności i opłat w okresie trwania pożyczki, © kopie wszelkich formularzy anulowania długu 1099-C lub zawiadomień o „odpłatie”, jakie kiedykolwiek wydano, oraz (d) kopie wszystkich miesięcznych wyciągów okresowych wysyłanych w ciągu ostatnich 15 lat.
5. Wyślij 30-dniowe żądanie FDCPA dotyczące walidacji zadłużenia i pismo o zawieszeniu przedawnienia. W ciągu 30 dni kalendarzowych od pierwszego kontaktu z osobą trzecią windykacyjną lub nabywcą długu hipotecznego wyślij list polecony kwestionujący dług zgodnie z 15 U.S.C. § 1692g i żądanie sprawdzenia łańcucha własności oraz zaprzestania wszelkich rozmów telefonicznych (por Nękanie windykatorów).
6. Nigdy nie ignoruj ​​wezwania sądowego ani zarejestrowanego zawiadomienia o sprzedaży przejęcia. Nawet jeśli dług lub druga hipoteka uległy przedawnieniu z prawnego punktu widzenia, w większości jurysdykcji przedawnienie stanowi obronę twierdzącą (co oznacza, że ​​musisz aktywnie podnieść tę kwestię w sądzie lub na drodze postępowania sądowego, aby powstrzymać pozasądową sprzedaż, w przeciwnym razie windykator wygra automatyczny wyrok zaoczny lub wystawi Twój dom na aukcji). Aby zapoznać się z krokami dotyczącymi pierwszego zastawu hipotecznego, zob Oświadczenie o wykluczeniu, umorzenie kredytu hipotecznego i łagodzenie strat.

flowchart TD
    A["Otrzymuj żądanie na stary / uśpiony dług"] --> B{"Czy dług jest niezabezpieczony, czy jest to druga hipoteka Zombie / HELOC?"}
    B -->|"Dług niezabezpieczony (karta kredytowa, opieka medyczna, pożyczka osobista, niedobór samochodu)"| C["Płać ZERO i nie podpisuj NIC; sprawdź datę pierwszego przestępstwa (DOFD) i stan przedawnienia"]
    C --> D{"Czy stanowy/prowincjonalny okres przedawnienia wygasł?"}
    D -->|"Tak: przedawniony dług zombie"| E["Wyślij certyfikowane powiadomienie o przedawnieniu sporu i zaprzestaniu komunikacji; zgłaszać wszelkie groźby pozwu na podstawie CFPB Reg F"]
    D -->|"Nie: w ramach przedawnienia"| F["Wyślij 30-dniowe żądanie FDCPA dotyczące weryfikacji zadłużenia; przygotować odpowiedź, jeśli zostanie doręczona wraz z wezwaniem cywilnym"]
    B -->|"Drugi kredyt hipoteczny Zombie / Pożyczka na barana 80-20 / Stary HELOC"| G["Natychmiast przesyłaj powiadomienie RESPA o błędzie (NOE), żądanie informacji (RFI) i żądanie walidacji FDCPA"]
    G --> H{"Czy poprzedni pożyczkodawca przyspieszył pożyczkę lub przez lata nie wysyłał miesięcznych wyciągów TILA?"}
    H -->|"Kredyt został przyspieszony wiele lat temu"| I["Potwierdź przedawnienie kredytu hipotecznego na nieruchomości (np. NY FAPA / stanowy pasek przyspieszenia od 4 do 6 lat)"]
    H -->|"Brak miesięcznych wyciągów wysyłanych w latach uśpienia"| J["Invoke CFPB TILA Reg Z Guidance: Żądaj usunięcia wszystkich odsetek i opłat z mocą wsteczną naliczonych w latach cichych"]

Faza 1: Niezabezpieczony „Dług Zombie” i pułapka ożywiająca przedawnienie¶

Niezabezpieczony dług zombie odnosi się do starych sald kart kredytowych, rachunków medycznych, chwilówek, rachunków telekomunikacyjnych lub sald kredytów samochodowych (pozostawionych po przejęciu samochodu), które mają co najmniej ** od 3 do 15 lat**. Pierwotne banki zazwyczaj „odliczają” niespłacone niezabezpieczone konta po 180 dniach opóźnienia ze względów podatkowych i rachunkowych, a następnie sprzedają nabywcom długów ogromne cyfrowe arkusze kalkulacyjne z obciążonymi kontami za 1-4 centy za dolara.

Zrozumienie dwóch oddzielnych zegarów dla każdego długu konsumenckiego¶

Konsumenci rutynowo mylą Zegar raportowania kredytowego z Zegarem przedawnienia pozwu. Regulują się one zupełnie innymi prawami i działają na odrębnych liniach czasowych:

1. Zegar raportowania Biura Informacji Kredytowej (Federalna FCRA, 15 U.S.C., sekcja 1681c©):
2. Naprawiono na 7 lat (+ 180 dni): W Stanach Zjednoczonych konto zaległe może pojawiać się w raportach kredytowych Equifax, Experian i TransUnion przez maksymalnie 7 lat (liczone od daty przypadającej 180 dni po Dacie pierwszego przestępstwa, czyli DOFD, poprzedzającej windykację lub potrącenie). W Kanadzie okres usuwania raportów kredytowych wynosi 6 do 7 lat; w Wielkiej Brytanii od niewykonania zobowiązania minęło 6 lat; w Australii jest to 5 lat w przypadku standardowych ustawień domyślnych.
3. Nielegalne „przedawnianie” raportów kredytowych: nabywca długu nie może zgodnie z prawem ponownie uruchomić 7-letniego zegara raportowania kredytu, kupując dług, otwierając „nową datę linii handlowej” lub nawet namawiając Cię do dokonania częściowej płatności. Jeśli nabywca długu zmieni datę pierwszej zaległości w raporcie kredytowym, aby dług z 2015 r. wyglądał jak niewykonanie zobowiązania z 2024 r., dopuścił się nielegalnego ponownego starzenia się zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej. Zakwestionuj to natychmiast na piśmie, kontaktując się z biurami informacji kredytowej i CFPB.
4. Przedawnienie pozwu (stanowe/prowincjonalne prawo umów):
5. Waha się od 3 do 10 lat (najczęściej od 3 do 6 lat): Jest to termin, w którym wierzyciel lub nabywca długu może złożyć pozew cywilny przeciwko Tobie w sądzie. Po upływie tego terminu dług ulega „przedawnieniu”.
6. Czego zabrania rozporządzenie F CFPB (12 CFR sekcja 1006.26): Zgodnie z federalnym rozporządzeniem F CFPB windykatorowi surowo zabrania się pozywania lub grożenia pozwaniem konsumenta w związku z przedawnionym długiem. Nawet sugerowanie, że w związku z przedawnionym długiem mogą nastąpić działania prawne, stanowi naruszenie prawa federalnego polegającego na ścisłej odpowiedzialności.

Jak działa Pułapka Odrodzenia z Przedawnieniem (i stany, które ją zakazały)¶

Chociaż w większości stanów windykator nie może pozwać Cię z tytułu przedawnionego długu (oraz w Mississippi i Wisconsin upływ terminu przedawnienia całkowicie wygasza dług), w większości innych stanów windykator może nadal poprosić Cię o dobrowolną spłatę przedawnionego długu, pod warunkiem, że nie grozi to pozwem i w razie potrzeby zamieści obowiązkowe ujawnienia informacji o przedawnieniu.

Oto niebezpieczeństwo: w mniej więcej połowie stanów USA i kilku prowincjach Kanady nadal obowiązuje zasada prawa zwyczajowego Odrodzenia poprzez częściową płatność lub pisemne potwierdzenie: - Częściowe wznowienie płatności: Wysłanie czeku na kwotę 5 dolarów, przekazanie kolekcjonerowi karty debetowej za opłatą w wysokości 10 dolarów lub zezwolenie inkasentowi na dokonanie niewielkiej płatności powoduje wznowienie wieloletniego przedawnienia od daty tej płatności. - Pisemne potwierdzenie odnowienia: Podpisanie oferty ugody, odpowiedź na e-mail lub SMS o treści „Wiem, że jestem winien te pieniądze i postaram się zapłacić Ci w przyszłym miesiącu”* lub podpisanie planu pomocy może zgodnie z prawem stanowić nową pisemną obietnicę zapłaty, która powoduje ponowne rozpoczęcie biegu przedawnienia. - Stany posiadające ustawową ochronę przed odrodzeniem: - Stany wygaśnięcia (zakaz zbierania lub odnawianie trwale zabronione): Mississippi (Miss. Code, sekcja 15-1-3), Wisconsin (Wis. Stat., sekcja 893.05) i Nowy Jork (Ustawa o uczciwości kredytu konsumenckiego / CPLR, sekcja 214-i, która określa 3-letni okres przedawnienia kredytu konsumenckiego i trwale zakazuje możliwości wznowienia poprzez częściową płatność lub pisemne potwierdzenie po wygaśnięciu). - Stany, w których sama częściowa spłata nie może przywrócić przedawnionego długu: Kalifornia (Cal. Kodeks Proc. Cywilny, sekcja 360 i Kodeks Cywilny, sekcja 1788.14: wymaga nowej podpisanej pisemnej obietnicy zapłaty, a windykatorzy nie mogą pozywać w sprawie przedawnienia długu), Teksas (Tex. Fin. Code, sekcja 392.307: przedawniony dług konsumencki nie może zostać przywrócony przez płatność lub potwierdzenie), Maryland, Arizona, Massachusetts, Illinois, Karolina Północna, Oregon, Waszyngton i Nevada.

Faza 2: Drugi kredyt hipoteczny zombie i cichy kryzys przejęcia HELOC¶

Podczas gdy niezabezpieczony dług zombie grozi procesem sądowym, drugi kredyt hipoteczny zombie stanowi bezpośrednie zagrożenie dla przejęcia twojego domu.

Jak powstaje druga hipoteka Zombie¶

Podczas boomu mieszkaniowego w latach 2004-2008 miliony właścicieli domów kupowały domy, korzystając z „kredytów typu piggyback 80/20” (pierwszy kredyt hipoteczny w wysokości 80% i drugi kredyt hipoteczny w 20% w celu uniknięcia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego) lub zaciągnął linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC). Kiedy w 2008 r. uderzył kryzys finansowy i wartość domów gwałtownie spadła, miliony właścicieli domów pozostało w tyle i wynegocjowało modyfikację kredytu w sprawie pierwszego kredytu hipotecznego.

Co się stało z 20-procentowym drugim kredytem hipotecznym? 1. Ponieważ dom znajdował się głęboko pod wodą (wartość była mniejsza niż sama pierwsza hipoteka), przejęcie drugiej hipoteki w 2010 r. przyniosłoby zero dolarów pożyczkodawcy będącemu drugim zastawem. 2. Zamiast przeprowadzić egzekucję, bank udzielający drugiej hipoteki po cichu spłacił drugą hipotekę w swoich wewnętrznych księgach, zaprzestał wysyłania miesięcznych zestawień rozliczeniowych i sprzedał nabywcy długu niezapłaconą weksel z drugą hipoteką za 1 do 5 centów za dolara. 3. Ponieważ właściciel domu zmodyfikował swój pierwszy kredyt hipoteczny i nigdy nie otrzymał kolejnego miesięcznego rachunku za drugi kredyt hipoteczny przez 10-15 lat, właściciel domu miał uzasadnione przekonanie, że drugi kredyt hipoteczny został włączony do modyfikacji pierwszego kredytu hipotecznego, umorzony na mocy Krajowej Ugody Hipotecznej z 2012 r. lub usunięty. 4. Zasadzka dzisiaj: Nawet jeśli weksel zostanie obciążony wekslem lub spłata odpowiedzialności osobistej w związku z bankructwem na podstawie rozdziału 7, zarejestrowany zastaw hipoteczny (Deed of Trust) pozostaje dołączony do księgi wieczystej hrabstwa w stosunku do tytułu własności (in rem) chyba że zostanie zarejestrowane formalne zwolnienie/zwrot zastawu. Teraz, gdy wartość domów wzrosła, nabywcy długów na rynku private equity wysyłają nagłe Zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania/Zamiar przejęcia, żądając pierwotnego kapitału plus 40 000-80 000 USD odsetek z mocą wsteczną i opłat za zwłokę narosłych przez 14 lat, w których nigdy nie wysłali ani jednego rachunku.

Faza 3: 6 legalnych broni pozwalających pokonać przejęcie drugiej hipoteki przez Zombie¶

Jeśli otrzymasz żądanie windykacji, zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania lub zawiadomienie o sprzedaży powiernika w sprawie cichej drugiej hipoteki lub HELOC, natychmiast skorzystaj z sześciu federalnych i stanowych środków obrony:

Faza 4: Audyt krok po kroku mający na celu sprawdzenie, czy Twoja druga hipoteka Zombie została rzeczywiście umorzona lub wygasła¶

1. Sprawdź krajowe rozliczenia kredytów hipotecznych na rok 2012 (NMS) i zapisy HAMP 2MP: W latach 2010-2016 w ramach federalnego programu modyfikacji drugiego zastawu w domu (2MP)** i Krajowego rozliczenia kredytu hipotecznego o wartości 25 miliardów dolarów (z udziałem Bank of America/Countrywide, Wells Fargo/Wachovia, JPMorgan Chase/WaMu, Citigroup i Ally/GMAC), główne banki były zobowiązane do wygaśnięcia i zwolnienia setek tysięcy drugich kredytów hipotecznych. Czasami bank umorzył dług wewnętrznie, nie odnotował zwolnienia zastawu przez hrabstwo i przypadkowo po latach włączał konto do masowej sprzedaży. Zażądaj pełnego dziennika serwisowego od pierwotnego banku.
2. Wyciągnij transkrypcję wynagrodzeń i dochodów IRS dla formularza 1099-C: Sprawdź, czy pierwotny bank wydał Formularz IRS 1099-C (anulowanie długu) z możliwym do zidentyfikowania kodem zdarzenia F lub G. W połączeniu z korespondencją rozliczeniową pomaga to udowodnić, że dług bazowy nie istnieje.
3. Sprawdź historię swojego rejestru hrabstwa/rejestru gruntów: Pobierz kopie: (a) oryginału Drugiego aktu powierniczego (sprawdź Datę zapadalności: banknot 10-letni lub 15-letni, którego termin zapadalności przypada na 2016 lub 2021 r., często powoduje rygorystyczny okres przedawnienia wynoszący od 4 do 6 lat); (b) wszelkie wcześniejsze Zawiadomienia o niewykonaniu zobowiązania (NOD) zarejestrowane w latach 2008-2015 (poświadczające wcześniejsze przyspieszenie); oraz © każdego zarejestrowanego Cesji Aktu Powierniczego (sprawdzanie pod kątem luk lub nieistniejących cedentów).
4. Złóż formalną skargę do CFPB i prokuratora generalnego stanu: Złóż wniosek pod adresem consumerfinance.gov/complaint oraz z Jednostką ds. Oszustw Konsumenckich Prokuratora Generalnego, które aktywnie ścigają nielegalne żądania odsetek w postaci cichego okresu TILA od drugich kredytów hipotecznych zombie.

Faza 5: Dosłowne listy mające na celu powstrzymanie windykatorów Zombie i drugich kredytów hipotecznych Zombie¶

Szablon 1: Przedawniony, niezabezpieczony spór dotyczący „długu zombie” i pismo informujące o zaprzestaniu działalności¶

Wyślij ten list pocztą poleconą USPS z żądaniem potwierdzenia odbioru (lub listem poleconym) do dowolnego kolekcjonera żądającego zapłaty za wygasły niezabezpieczony dług:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

Szablon 2: Powiadomienie o błędzie RESPA w sprawie drugiej hipoteki Zombie (NOE), żądanie informacji (RFI) i spór odsetkowy z mocą wsteczną TILA¶

Wyślij ten list pocztą poleconą za potwierdzeniem odbioru na konkretny adres wyznaczony przez osobę obsługującą kredyt hipoteczny dla powiadomień QWR / NOE / RFI (sprawdź ich stronę internetową lub tył listu, aby uzyskać dokładny adres „Uprawnionego pisemnego wniosku / zawiadomienia o błędzie”):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

Faza 6: Międzynarodowe ramy dotyczące przedawnień i niedoborów kredytów hipotecznych¶

• Wielka Brytania (przedawnione długi i niedobory kredytów hipotecznych na mocy ustawy o przedawnieniu z 1980 r.):
• Niezabezpieczony dług konsumencki (6 lat w Anglii, Walii i Irlandii Północnej; 5 lat w Szkocji): Zgodnie z sekcją 5 ustawy o przedawnieniu z 1980 r., prosty niezabezpieczony dług kontraktowy (karta kredytowa, debet, pożyczka osobista, rachunek za media) ulega przedawnieniu po 6 latach od daty powstania podstawy powództwa (chyba że dłużnik dokonał płatności lub podpisał pisemną umowę) uznania w ciągu tego 6-letniego okresu). Zgodnie z Księgą źródeł kredytów konsumenckich Urzędu Nadzoru Finansowego (FCA) (CONC 7.15) windykator nie może stwierdzać ani sugerować, że można podjąć działania egzekucyjne, gdy dług ulegnie przedawnieniu. W Szkocji, zgodnie z ustawą o przedawnieniu i przedawnieniu (Szkocja) z 1973 r., długi konsumenckie wygasają całkowicie po 5 latach bez zapłaty lub pisemnego potwierdzenia, co oznacza, że ​​dług prawnie przestaje istnieć i nie można go odnowić, nawet jeśli później popełnisz błąd.
• Niedobory kredytu hipotecznego (12 lat kapitału, 6 lat odsetek): Zgodnie z art. 20 Ustawy o przedawnieniu z 1980 r., jeśli dom został przejęty lub obciążony nieaktywną opłatą hipoteczną w Anglii i Walii, okres przedawnienia wynosi 12 lat na odzyskanie kapitału kapitału i tylko 6 lat na odzyskanie odsetki od kredytu hipotecznego. Ponadto zgodnie z przepisami FCA Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB 13.6), jeśli pożyczkodawca zamierza uzupełnić niedobór kredytu hipotecznego po sprzedaży/przejęciu, musi powiadomić pożyczkobiorcę o swoim zamiarze w ciągu 6 lat od sprzedaży.
• Kanada (prowincjonalne ustawy o ograniczeniach i wygaszaniu):
• Każda prowincja Kanady ustala ścisły podstawowy okres przedawnienia dochodzenia roszczeń z tytułu niezabezpieczonego długu (liczony od daty ostatniej płatności lub pisemnego potwierdzenia przed wygaśnięciem): 2 lata w Ontario (Ustawa o ograniczeniach, 2002), Kolumbia Brytyjska (Ustawa o ograniczeniach, SBC 2012), Alberta (Ustawa o ograniczeniach), Saskatchewan, Nowa Szkocja i Nowy Brunszwik; 3 lata w Quebecu (Kodeks cywilny Quebecu, gdzie upływ 3-letniego okresu przedawnienia wygasa prawo do wniesienia skargi); oraz 6 lat w Manitoba, Wyspa Księcia Edwarda, Nowa Fundlandia i Labrador oraz terytoria.
• Kluczowa zasada zapobiegająca odrodzeniu w Ontario i Kolumbii Brytyjskiej: Zgodnie z art. 13 ust. 9 ustawy o ograniczeniach Ontario z 2002 r. i art. 24 ust. 7 ustawy o ograniczeniach BC potwierdzenie lub częściowa płatność resetuje zegar 2-letni tylko wtedy, gdy została dokonana PRZED wygaśnięciem 2-letniego okresu przedawnienia. Po upływie 2-letniego okresu przedawnienia w Ontario lub Kolumbii Brytyjskiej kolejna płatność lub pisemne potwierdzenie NIE przywraca prawa do pozwu. W przypadku kredytów hipotecznych na nieruchomości w Ontario okres przedawnienia wynosi 10 lat zgodnie z Ustawą o ograniczeniach nieruchomości.
• Australia (stanowe ustawy o ograniczeniach i krajowy kodeks kredytowy):
• W przypadku niezabezpieczonych kart kredytowych, pożyczek osobistych i rachunków okres przedawnienia wynosi 6 lat na terenie Nowej Południowej Walii, Wiktorii, Queensland, Australii Zachodniej, Australii Południowej i Tasmanii (oraz 3 lata na Terytorium Północnym). Co ważne, w Nowej Południowej Walii (zgodnie z art. 63 ustawy o przedawnieniu z 1969 r. (NSW)) upływ 6-letniego okresu przedawnienia całkowicie wygasza tytuł długu i prawo, co oznacza, że ​​przedawniony dług w Nowej Południowej Walii wygasa na zawsze i nie można go nigdy przywrócić w drodze późniejszej spłaty. Zgodnie z Wytycznymi ACCC i ASIC dotyczącymi windykacji długów grożenie podjęciem kroków prawnych lub dochodzenie przedawnionego długu po tym, jak konsument oświadczy, że żadna płatność nie zostanie dokonana, jest zachowaniem nieuczciwym.

Często zadawane pytania¶

Czy ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 sprzed 10 lat wymazuje zastaw Zombie Second Mortgage na moim domu?¶

Nie, nie automatycznie. Umorzenie upadłości na podstawie rozdziału 7 trwale likwiduje Twoje konto odpowiedzialność osobista (osobiście) zarówno w przypadku pierwszego, jak i drugiego kredytu hipotecznego, co oznacza, że drugi windykator hipoteczny zombie nigdy nie będzie mógł pozwać Cię osobiście o wydanie wyroku pieniężnego ani o zajęcie Twojego wynagrodzenia. Jednakże zgodnie z orzeczeniem Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych z 2010 r Johnson przeciwko Home State Bank i Dewsnup przeciwko Timmowi, zarejestrowany zastaw hipoteczny na nieruchomości przechodzi przez upadłość z rozdziału 7 w stanie nienaruszonym (w rem). Nabywca długu może nadal próbować przejąć dom, chyba że zastaw zostanie przedawniony ze względu na przedawnienie hipoteki w twoim stanie, pokonany na mocy rozporządzenia Z TILA lub rozebrany w ramach nowej sprawy reorganizacyjnej na podstawie rozdziału 13.

Co się stanie, jeśli windykator pozwie mnie w sądzie w związku z długiem, o którym wiem, że uległ przedawnieniu?¶

Nadal musisz złożyć formalny wniosek na piśmie Odpowiedź urzędnikiem sądowym przed upływem terminu na udzielenie odpowiedzi (zwykle 20-30 dni) i wyraźnie podnieść Obrona afirmatywna: Wygaśnięcie przedawnienia. W większości stanów sędzia nie sprawdzi wieku długu, jeśli się nie stawisz; jeśli zignorujesz wezwanie, windykator wygra automatyczny wyrok zaoczny wykonalny na okres od 10 do 20 lat. Złóż swoją odpowiedź, podnosząc obronę w sprawie przedawnienia i skontaktuj się z prawnikiem konsumenckim FDCPA, aby przeciwstawić się windykatorowi, ponieważ pozywanie w sprawie przedawnionego długu stanowi naruszenie rygorystycznej odpowiedzialności rozporządzenia F CFPB (12 CFR sekcja 1006.26 (b)), które uprawnia cię do ustawowego odszkodowania plus honoraria adwokackie.

Czy mogę sprzedać lub refinansować swój dom, jeśli w wyszukiwarce tytułów nadal pojawia się druga hipoteka Zombie?¶

Jeśli spróbujesz sprzedać lub refinansować, firma ubezpieczeniowa odmówi zamknięcia, chyba że zostanie wydany drugi akt powierniczy. Jednakże NIE musisz płacić zawyżonego żądania wypłaty przy stole zamykającym. Po pierwsze, jeśli w Twoim stanie wygasł termin przedawnienia przejęcia kredytu hipotecznego, prawnik zajmujący się nieruchomościami może złożyć wniosek Cicha akcja tytułowa (lub ustawowy wniosek o zwolnienie z długów, na przykład zgodnie z sekcją 1501(4) nowojorskiej RPAPL), w którym zwraca się do sędziego o wykreślenie przedawnionej drugiej hipoteki z ewidencji gruntów hrabstwa za zero dolarów. Po drugie, jeśli zastaw nie uległ przedawnieniu, egzekwowanie rozporządzenia TILA Z w celu usunięcia nielegalnych odsetek z cichego okresu przez 10 do 15 lat zmusza windykatora do obniżenia żądania spłaty lub ugody na niewielką część kwoty głównej.

Jeśli kwestionuję dług zombie w moim raporcie kredytowym, czy kwestionowanie go powoduje ponowne uruchomienie przedawnienia?¶

Nie. Złożenie sporu z Equifax, Experian lub TransUnion na podstawie ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej lub wysłanie pisemnego pisma w sprawie sporu dotyczącego walidacji długu do agencji windykacyjnej z informacją: „Spieram się w całości o ten dług” nigdy nie powoduje ponownego uruchomienia przedawnienia ani 7-letniego zegara raportowania kredytowego. Oświadczenie na piśmie, że kwestionujesz dług, jest dokładnym przeciwieństwem pisemnego potwierdzenia lub obietnicy zapłaty.

Sprawdzono źródła¶

• Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) (Stany Zjednoczone): Rozporządzenie F (ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych), 12 CFR sekcja 1006.26 oraz Opinia doradcza CFPB w sprawie długów przedawnionych (kwiecień 2023 r.).
• Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) (Stany Zjednoczone): Rozporządzenie Z ustawy Truth in Lending Act (TILA), 12 CFR sekcja 1026.41(e)(6) i Regulamin RESPA X, 12 CFR sekcje 1024.35 i 1024.36.
• Federalna Komisja Handlu (FTC) (Stany Zjednoczone): Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA), 15 U.S.C. Sekcja 1681c©.
• Reformy ustawowe stanu (Stany Zjednoczone): Nowojorska ustawa o zapobieganiu nadużyciom związanym z wykluczeniem (FAPA, CPLR sekcja 213(4)) i Ustawa o uczciwości kredytu konsumenckiego (CPLR sekcja 214-i); Artykuł 1788.14 kodeksu cywilnego stanu Kalifornia; Sekcja 392.307 ​​Kodeksu finansowego Teksasu.
• FCA (Wielka Brytania), Ontario Limitations Act (Kanada) i ACCC/ASIC (Australia): Limitation Act 1980 (Wielka Brytania) i FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; Ustawa o ograniczeniach Ontario z 2002 r. (art. 13 ust. 9); oraz Ustawa o ograniczeniach NSW z 1969 r. (sekcja 63).

Powiązane przewodniki¶

• Nękanie windykatorów
• Oświadczenie o wykluczeniu, umorzenie kredytu hipotecznego i łagodzenie strat
• Upadłość małej firmy lub osoba fizyczna: rozdział 7 vs. 13 segregacja
• Doręczono pozew cywilny
• Kradzież aktu własności, oszustwo związane z tytułem domu i sfałszowana obrona w sprawie rezygnacji z roszczenia
• Numery alarmowe według kraju