Premlčaní „zombie“ vymáhači dlhov a zabavenie druhej zombie hypotéky¶

Prijatie hrozby súdnym sporom za 10-ročnú kreditnú kartu alebo účet za lekársku starostlivosť alebo otvorenie náhleho Oznámenia o zlyhaní a exekúcii na tichej druhej hypotéke alebo úverovej linke Home Equity (HELOC), o ktorej ste nepočuli od roku 2009, predstavuje vážnu finančnú núdzu. Naprieč Severnou Amerikou, Európou a Austráliou kupujú kupci dlhov portfóliá nesplácaných nezabezpečených dlhov a spiace „80/20“ druhé hypotéky za centy na dolár a spúšťajú kampane na nátlakové vymáhanie alebo zabavovanie majetku. V prípadoch nezabezpečených zombie dlhov môže jediná platba v „dobrej viere“ vo výške 5 USD alebo písomný prísľub zaplatiť legálne vzkriesiť premlčaciu lehotu a vystaviť vás úplnému súdnemu sporu. V prípadoch zombie druhej hypotéky kupci súkromných akcií počkajú, kým hodnota vášho domu stúpne, pripočítajú si 10 až 15 rokov spätného úroku a poplatkov počas rokov, keď sa neposielali žiadne mesačné výpisy, a naplánujú aukciu na zabavenie vášho domu. Zastavenie oboch hrozieb si vyžaduje použitie ochrany pred prísnou zodpovednosťou podľa Nariadenia CFPB F, uplatnenie pravidla pravidelného vyhlásenia Z Pravda v zákone o požičiavaní (TILA) z nariadenia Z proti retroaktívnemu úroku, napadnutie prerušených zmenkových reťazcov vlastníctva a nasadenie zákonnej ochrany proti oživeniu.

Urobte to teraz¶

1. Chráňte svoju osobnú bezpečnosť, ak sa pri vašich dverách objaví vymáhač pohľadávok alebo procesný server. Ak niekto príde k vám domov a tvrdí, že je súdnym úradníkom, súdnym exekútorom alebo inšpektorom majetku a odmietne odísť alebo sa fyzicky vyhráža, choďte dovnútra, zamknite dvere a zavolajte miestnemu tiesňové čísla (911 v Spojených štátoch a Kanade, 112 v celej Európskej únii, 999 v Spojenom kráľovstve, 000 v Austrálii). Za zamknutými dverami udržiavajte vzdialenosť aspoň 2 metre (6,5 stopy).
2. NEPLAŤTE ani jeden dolár, neschvaľujte debet „v dobrej viere“ vo výške 5 USD ani nepodpisujte žiadne potvrdenie o starom dlhu. Vo väčšine štátov USA, kanadských provinciách a jurisdikciách podľa zvykového práva, vykonaním čo i len čiastkovej platby 1 USD alebo podpísaním písomného prísľubu zaplatiť premlčaný dlh **resetuje viacročný dlh kupujúceho na nulovú ** zákonnú premlčaciu lehotu, premlčanie. celý zostatok plus úroky.
3. Stiahnite si svoje tri oficiálne úverové správy a skontrolujte dátum prvej delikvencie (DOFD). Pred tým, ako odpoviete nezabezpečenému vymáhačovi pohľadávok, overte si presný mesiac a rok, kedy sa účet prvýkrát dostal do delikventa a nikdy nebol aktuálny. Podľa federálneho zákona o spravodlivom ohlasovaní úverov (15 U.S.C. Section 1681c) musí byť väčšina nesplatených nezabezpečených dlhov natrvalo vymazaná z vašej úverovej správy 7 rokov plus 180 dní po dátume prvej delikvencie, bez ohľadu na to, koľkokrát sa dlh predá.
4. Ak hrozí exekúcia na spiacu druhú hypotéku alebo HELOC, ihneď pošlite formálnu kvalifikovanú písomnú žiadosť (QWR), žiadosť o informácie (RFI) a oznámenie o chybe (NOE). Podľa zákona o postupoch pri vysporiadaní nehnuteľností (RESPA, 12 CFR sekcií 1024.35 a 1024) pošlite overený list na adresu ar. Adresa QWR/NOE vyžadujúca: (a) originál zmenky a všetky potvrdenia/povolenia, (b) kompletnú históriu splátok a účtovania pôžičky, © kópie všetkých formulárov na zrušenie dlhu 1099-C alebo oznámení „Charge-Off“, ktoré boli kedy vydané, a (d) kópie všetkých pravidelných mesačných výpisov odoslaných za posledných 15 rokov.
5. Pošlite žiadosť o 30-dňovú validáciu dlhu FDCPA a list o premlčaní. Do 30 kalendárnych dní od prvého kontaktu zberateľa alebo kupujúceho hypotekárneho dlhu tretej strany odošlite potvrdený list s námietkou voči dlhu podľa 15 U.S.C. § 1692g a požaduje, aby overili reťazec vlastníctva a ukončili všetky telefonické hovory (pozri Obťažovanie vymáhača dlhov).
6. Nikdy neignorujte súdne predvolanie ani zaznamenané oznámenie o predaji exekúcie. Aj keď je dlh alebo druhá hypotéka právoplatne premlčaná, premlčacia lehota je potvrdzujúca obrana vo väčšine jurisdikcií (to znamená, že ju musíte aktívne vzniesť na súde alebo v súdnom konaní, aby ste zastavili mimosúdny predaj, inak zberateľ automaticky vyhrá rozsudok pre zmeškanie alebo vydraží váš dom). Kroky pri hypotéke na prvé záložné právo pozri Oznámenie o exekúcii, znášanlivosť hypotéky a zmiernenie strát.

flowchart TD
    A["Prijať dopyt na starý / spiaci dlh"] --> B{"Je dlh nezabezpečený alebo ide o druhú hypotéku zombie / HELOC?"}
    B -->|"Nezabezpečený dlh (kreditná karta, lekárska, osobná pôžička, nedostatok auta)"| C["Zaplaťte NULU a nepodpíšte NIČ; skontrolujte dátum prvého priestupku (DOFD) a premlčaciu listinu"]
    C --> D{"Vypršala premlčacia doba štátu/krajiny?"}
    D -->|"Áno: Premlčaný zombie dlh"| E["Odoslať certifikované oznámenie o premlčaní sporu a ukončení komunikácie; nahlásiť akúkoľvek hrozbu súdneho sporu podľa nariadenia CFPB Reg F"]
    D -->|"Nie: V rámci premlčacej doby"| F["Odoslať 30-dňovú požiadavku na overenie dlhu FDCPA; pripraviť Odpoveď, ak je doručená s občianskym predvolaním"]
    B -->|"Zombie druhá hypotéka / 80-20 pôžička späť / starý HELOC"| G["Okamžite doručte RESPA oznámenie o chybe (NOE), žiadosť o informácie (RFI) a žiadosť o overenie FDCPA"]
    G --> H{"Zrýchlil predchádzajúci veriteľ pôžičku alebo roky neposielal mesačné výpisy TILA?"}
    H -->|"Pôžička bola zrýchlená pred rokmi"| I["Presadzujte štatút premlčania hypotéky na nehnuteľnosť (napr. NY FAPA / stavová lišta zrýchlenia 4 až 6 rokov)"]
    H -->|"Počas nečinných rokov sa neposielajú žiadne mesačné výpisy"| J["Využite usmernenie CFPB TILA Reg Z: Požiadajte o odstránenie všetkých retroaktívnych úrokov a poplatkov nahromadených počas tichých rokov"]

Fáza 1: Nezabezpečený „zombie dlh“ a pasca na oživenie štatútu obmedzení¶

Nezabezpečený zombie dlh sa vzťahuje na staré zostatky na kreditných kartách, účty za lekársku starostlivosť, pôžičky pred výplatou, účty za telekomunikácie alebo nedostatkové zostatky pôžičiek na auto (ktoré zostali po prevzatí auta), ktoré sú staré najmenej 3 až 15 rokov. Pôvodné banky zvyčajne „odúčtujú“ nezaplatené nezabezpečené účty po 180 dňoch delikvencie na daňové a účtovné účely a potom predávajú masívne digitálne tabuľky odúčtovaných účtov kupujúcim dlhu za 1 až 4 centy na dolár.

Pochopenie dvoch samostatných hodín na každom spotrebiteľskom dlhu¶

Spotrebitelia si bežne zamieňajú Credit Reporting Clock s Lawsuit Statute of Limitations. Riadia sa úplne odlišnými zákonmi a prebiehajú v rôznych časových osách:

1. The Credit Bureau Reporting Clock (Federal FCRA, 15 U.S.C. Section 1681c©):
2. Pevné na 7 rokov (+ 180 dní): V Spojených štátoch sa môže delikventný účet objaviť vo vašich úverových prehľadoch Equifax, Experian a TransUnion maximálne 7 rokov (merané od dátumu 180 dní po Dátume prvej delikvencie alebo DOFD, ktorý predchádzal inkasu alebo poplatku). V Kanade je okno na odstraňovanie úverových výkazov 6 až 7 rokov; v Spojenom kráľovstve je to 6 rokov od predvolenia; v Austrálii je to 5 rokov pre štandardné predvolené hodnoty.
3. Nezákonné „opätovné starnutie“ úverových správ: Kupujúci dlhu nemôže legálne reštartovať 7-ročné vykazovanie úveru kúpou dlhu, otvorením „dátumu novej obchodnej línie inkasa“ alebo dokonca prinútením vykonať čiastočnú platbu. Ak kupujúci dlhu zmení dátum prvej delikvencie vo vašej úverovej správe tak, aby dlh z roku 2015 vyzeral ako nesplatenie z roku 2024, dopustil sa nezákonného prestarnutia podľa zákona o spravodlivom ohlasovaní úverov. Okamžite písomne ​​podajte námietku voči úverovým kanceláriám a CFPB.
4. ** Hodiny premlčania súdneho sporu (štátne/provinčné zmluvné právo):**
5. Pohybuje sa od 3 do 10 rokov (najčastejšie 3 až 6 rokov): Toto je lehota, do ktorej musí veriteľ alebo kupujúci dlhu podať na vás občianskoprávnu žalobu na súde. Po uplynutí tejto lehoty sa dlh stáva "premlčaným."
6. Čo CFPB nariadenie F zakazuje (12 CFR sekcia 1006.26): Podľa federálneho nariadenia CFPB F má vymáhač dlhov prísne zakázané žalovať alebo sa mu vyhrážať žalobou za premlčaný dlh. Dokonca aj naznačovanie, že by mohlo dôjsť k súdnemu konaniu v súvislosti s premlčaným dlhom, je striktným porušením federálneho zákona.

Ako funguje premlčacia pasca na oživenie (a štáty, ktoré ju zakázali)¶

Zatiaľ čo inkasant vás nemôže žalovať za premlčaný dlh vo väčšine štátov (a v Mississippi a Wisconsine uplynutie premlčacej doby úplne zaniká samotný dlh), inkasný vo väčšine ostatných štátov vás stále môže požiadať, aby ste premlčaný dlh zaplatili dobrovoľne, za predpokladu, že nehrozí premlčacia lehota a obsahuje povinné zverejnenie.

Toto je nebezpečenstvo: zhruba v polovici štátov USA a niekoľkých kanadských provinciách stále platí pravidlo všeobecného práva Oživenie čiastočnou platbou alebo písomným potvrdením: - Čiastočné oživenie platieb: Odoslaním šeku na 5 USD, odovzdaním debetnej karty zberateľovi za poplatok 10 USD alebo povolením zberateľa vykonať malú platbu sa znova spustí viacročná premlčacia lehota od dátumu tejto platby. - Oživenie písomného potvrdenia: Podpísanie ponuky na vyrovnanie, odpovedanie na e-mail alebo textovú správu s textom „Viem, že dlhujem tieto peniaze a pokúsim sa vám ich zaplatiť budúci mesiac,“ alebo podpísanie plánu pre prípad núdze môže z právneho hľadiska predstavovať nový písomný prísľub zaplatiť, ktorý znovu začína premlčaciu lehotu. - Štáty so zákonnou ochranou proti oživeniu: - Štáty zániku (zber je zakázaný alebo obnova je natrvalo zakázaná): Mississippi (oddiel 15-1-3 Mississippi), Wisconsin (oddiel 893.05 Wis. Stat.) a New York (zákon o spotrebiteľskej férovosti spotrebiteľa / CPLR a** odsek 214 pre spotrebiteľský úver a** 3-ročné obmedzenie trvalo znemožnené akékoľvek oživenie čiastočným zaplatením alebo písomným potvrdením po uplynutí platnosti). - Štáty, v ktorých samotná čiastočná platba nemôže oživiť premlčaný dlh: Kalifornia (Kal. zákonník Občianskeho zákonníka, § 360 a § 1788.14 občianskeho zákonníka: vyžaduje nový podpísaný písomný prísľub spotrebiteľa na zaplatenie a zberatelia nemôžu žalovať premlčaný dlh), **Texas. oživené platbou alebo potvrdením), Maryland, Arizona, Massachusetts, Illinois, Severná Karolína, Oregon, Washington a Nevada.

Fáza 2: Zombie druhá hypotéka a tichá kríza uzavretia HELOC¶

Zatiaľ čo nezabezpečený zombie dlh je hrozbou súdneho sporu, druhá zombie hypotéka je priamou hrozbou, že vám vezme dom.

Ako vzniká Zombie Druhá hypotéka¶

Počas boomu v oblasti bývania v rokoch 2004 až 2008 si milióny majiteľov domov zakúpili domy pomocou "80/20 kombinovaných pôžičiek" (80-percentná prvá hypotéka a 20-percentná druhá hypotéka, aby sa vyhli súkromnému hypotekárnemu poisteniu) alebo si uzavreli Home Equity Lines of Credit (HELOC). Keď v roku 2008 zasiahla finančná kríza a hodnoty domov sa prepadli, milióny majiteľov domov zaostali a vyjednali si Úpravu úveru na svojej prvej hypotéke.

Čo sa stalo s 20-percentnou druhou hypotékou? 1. Keďže dom bol hlboko pod vodou (v hodnote nižšej ako samotná prvá hypotéka), zabavenie druhej hypotéky v roku 2010 by pre veriteľa s druhým záložným právom prinieslo nula dolárov. 2. Namiesto exekúcie druhá hypotekárna banka potichu zúčtovala druhú hypotéku zo svojich interných účtov, prestala posielať mesačné výpisy z účtov a predala nesplatenú druhú hypotéku kupujúcemu za 1 až 5 centov za dolár. 3. Pretože vlastník domu upravil svoju prvú hypotéku a nikdy nedostal ďalšiu mesačnú faktúru za druhú hypotéku počas 10 až 15 rokov, vlastník domu sa odôvodnene domnieval, že druhá hypotéka bola zlúčená s úpravou prvej hypotéky, odpustená v rámci národného vyrovnania hypoték z roku 2012 alebo vymazaná. 4. The Ambush Today: Aj keď je v konkurze podľa kapitoly 7 splatená zmenka alebo osobná zodpovednosť, zapísané hypotekárne záložné právo (Deed of Trust) zostáva pripojené k okresným pozemkovým záznamom oproti vlastníckemu právu (in rem), pokiaľ nie je zaznamenané formálne uvoľnenie záložného práva / spätné odovzdanie. Teraz, keď sa hodnoty domov zvýšili, kupci súkromných majetkových dlhopisov pošlú náhle Oznámenie o zlyhaní / zámere zabaviť sa, pričom požadujú pôvodnú istinu plus 40 000 až 80 000 USD v spätnom úroku a poplatkoch z omeškania, ktoré sa nahromadili za 14 rokov, kedy neposlali ani jednu faktúru.

Fáza 3: 6 legálnych zbraní na porazenie uzavretia druhej hypotéky zombie¶

Ak dostanete žiadosť o inkaso, Oznámenie o zlyhaní alebo Oznámenie o predaji správcu na tichú druhú hypotéku alebo HELOC, okamžite uplatnite týchto šesť federálnych a štátnych právnych obhajob:

Fáza 4: Audit krok za krokom na overenie, či bola vaša druhá hypotéka pre zombie skutočne odpustená alebo uhasená¶

1. Skontrolujte vysporiadanie národných hypoték (NMS) z roku 2012 a záznamy HAMP 2MP: V rokoch 2010 až 2016 v rámci federálneho Programu úpravy druhého záložného práva za dostupnú cenu pre domácnosť (2MP) a 25 miliárd dolárov Národného vyrovnania hypoték/Wachwide, JPM Fargoorgan Bank of America/Wachwide Chase/WaMu, Citigroup a Ally/GMAC), veľké banky museli zrušiť a uvoľniť státisíce sekundových hypoték. Občas sa stalo, že niektorá banka interne vymazala dlh, nezaznamenala uvoľnenie krajského záložného práva a po rokoch omylom zaradila účet do hromadného predaja. Kompletný servisný denník si vyžiadajte od pôvodnej banky.
2. Vyžiadajte si prepisy miezd a príjmov IRS pre formulár 1099-C: Skontrolujte, či pôvodná banka vydala formulár IRS 1099-C (zrušenie dlhu) s identifikovateľným kódom udalosti F alebo G. V kombinácii s korešpondenciou o vyrovnaní to pomáha dokázať, že neexistuje žiadny podkladový dlh.
3. Skontrolujte históriu titulu svojho okresného registra / katastra: Stiahnite si kópie: (a) originálu Druhej zmluvy o dôvere (skontrolujte si Dátum splatnosti: 10- alebo 15-ročná balónová bankovka, ktorá dozrela v roku 2016 alebo 2021, často vedie k prísnej 4- až 6-ročnej premlčacej lehote); (b) akékoľvek predchádzajúce Notice of Default (NOD) zaznamenané medzi rokmi 2008 a 2015 (dokazujúce predchádzajúce zrýchlenie); a © každé zaznamenané Postúpenie zmluvy o dôvere (kontrola medzier alebo zaniknutých postupcov).
4. Podajte formálnu sťažnosť CFPB a vášmu generálnemu prokurátorovi: Podajte na consumerfinance.gov/complaint a s oddelením spotrebiteľských podvodov vášho generálneho prokurátora, ktoré obe aktívne stíhajú nezákonné úrokové požiadavky TILA v tichom období na hypotéky so zombiou.

Fáza 5: Doslovné listy na zastavenie Zombie vymáhačov dlhov a Zombie Second Hypotéky¶

Šablóna 1: Premlčaný nezabezpečený „zombie dlh“ spor a list o zastavení komunikácie¶

Pošlite tento list prostredníctvom USPS Certified Mail with Return Receipt Requested (alebo doporučenou poštou) každému zberateľovi, ktorý požaduje platbu za nezabezpečený dlh, ktorého platnosť vypršala:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

Šablóna 2: Zombie Second Mortgage RESPA Notification of Error (NOE), Request for Information (RFI) a TILA Retroactive Interest Dispute¶

Pošlite tento list prostredníctvom Certifikovanej pošty s požadovaným potvrdením o vrátení na konkrétnu adresu určenú hypotekárnym správcom pre oznámenia QWR / NOE / RFI (presnú adresu „Kvalifikovaná písomná žiadosť / Oznámenie o chybe“ nájdete na ich webovej stránke alebo na zadnej strane listu):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

Fáza 6: Medzinárodné premlčacie a hypotekárne rámce¶

• Spojené kráľovstvo (Premlčané dlhy a hypotekárne deficity podľa zákona o premlčaní z roku 1980):
• Nezabezpečený spotrebiteľský dlh (6 rokov v Anglicku, Walese a Severnom Írsku; 5 rokov v Škótsku): Podľa oddielu 5 zákona o premlčaní z roku 1980 sa jednoduchý nezabezpečený zmluvný dlh (kreditná karta, kontokorent, osobný úver, účet za energie) stane premlčaným po 6 rokoch vykonaných písomnou žalobou od dátumu vzniku alebo podpísania dôvodu uznanie počas tohto 6-ročného obdobia). Podľa Financial Conduct Authority (FCA) Consumer Credit Sourcebook (CONC 7.15), zberateľ nemôže tvrdiť ani naznačovať, že po premlčaní dlhu je možné podniknúť právne kroky na vymáhanie. V Škótsku podľa zákona o premlčaní a premlčaní (Škótsko) z roku 1973 sú spotrebiteľské dlhy úplne zaniknuté po 5 rokoch bez zaplatenia alebo písomného potvrdenia, čo znamená, že dlh právne prestáva existovať a nemožno ho obnoviť, aj keď sa neskôr pomýlite.
• Nedostatok hypotéky (12 rokov na istine, 6 rokov na úroku): Podľa oddielu 20 zákona o premlčaní z roku 1980, ak dôjde k opätovnému držaniu domu alebo ak je v Anglicku a Walese držaný spiaci hypotekárny poplatok, premlčacia lehota je 12 rokov na vrátenie kapitálovej istiny a iba **úroky na vrátenie. Okrem toho podľa pravidiel FCA Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB 13.6), ak má veriteľ v úmysle využiť hypotekárny deficit po predaji/opätovnom držbe, musí o svojom zámere informovať dlžníka do 6 rokov od predaja.
• Kanada (zákony o obmedzení provincií a zrušenie):
• Každá kanadská provincia stanovuje prísnu základnú premlčaciu lehotu na žalovanie nezabezpečeného dlhu (počítané od dátumu poslednej platby alebo písomného potvrdenia pred uplynutím platnosti): 2 roky v Ontáriu (zákon o limitoch, 2002), British Columbia (zákon o obmedzovaní, SBC 2012, SBC*), Albertakat, Albertakat Nové Škótsko a New Brunswick; 3 roky v Quebec (Občiansky zákonník Quebecu, kde uplynutím 3-ročného premlčacieho obdobia zaniká právo podať žalobu); a 6 rokov v Manitobe, Ostrove princa Edwarda, Newfoundland a Labrador a na príslušných územiach.
• Kľúčové pravidlo proti obnove v Ontáriu a BC: Podľa oddielu 13(9) zákona o obmedzeniach v Ontáriu z roku 2002 a oddielu 24(7) zákona o premlčaní BC, potvrdenie alebo čiastočná platba obnoví 2-ročné hodiny iba vtedy, ak sa uskutoční 2**PRED premlčacej doby. Po uplynutí 2-ročnej premlčacej doby v Ontáriu alebo BC následná platba alebo písomné potvrdenie NEOživí právo na súdne konanie. Pre hypotéky na nehnuteľnosti v Ontáriu je premlčacia doba 10 rokov podľa zákona o obmedzení nehnuteľností.
• Austrália (zákony o štátnom obmedzení a národný úverový kód):
• Pre nezabezpečené kreditné karty, osobné pôžičky a zmenky je premlčacia lehota 6 rokov v Novom Južnom Walese, Viktórii, Queenslande, Západnej Austrálii, Južnej Austrálii a Tasmánii (a 3 roky v Severnom teritóriu). Dôležité je, že v Novom Južnom Walese (podľa oddielu 63 zákona o premlčaní z roku 1969 (NSW)) uplynutie 6-ročnej premlčacej doby úplne zaniká nárok na dlh a právo, čo znamená, že premlčaný dlh v NSW je navždy mŕtvy a už ho nemožno oživiť neskoršou platbou. Podľa Pokynov na vymáhanie pohľadávok ACCC a ASIC je vyhrážanie sa súdnym konaním alebo sledovanie premlčaného dlhu po tom, čo spotrebiteľ uvedie, že sa neuskutoční žiadna platba, bezohľadné správanie.

Často kladené otázky¶

Zničí bankrot podľa kapitoly 7 spred 10 rokov záložné právo na druhú hypotéku zombie na môj dom?¶

Nie, nie automaticky. Konkurzné odpustenie podľa kapitoly 7 vás natrvalo vymaže osobnú zodpovednosť (in personam) na vašej prvej aj druhej hypotéke, čo znamená, že zberateľ druhej zombie hypotéky vás nikdy nemôže osobne žalovať za peňažný rozsudok alebo obloha z vašej mzdy. Avšak podľa rozhodnutia Najvyššieho súdu USA v r Johnson v. Home State Bank a Dewsnup proti Timmovi, zaznamenané hypotekárne záložné právo na nehnuteľnosť prechádza konkurzom podľa kapitoly 7 nedotknuté (in rem). Kupujúci dlhu sa stále môže pokúsiť o zabavenie samotného domu, pokiaľ záložné právo nie je premlčané premlčacími zákonmi o hypotéke vášho štátu, porazené podľa nariadenia TILA Z alebo odstránené v rámci nového prípadu reorganizácie podľa kapitoly 13.

Čo ak ma vymáhač zažaluje na súde kvôli dlhu, o ktorom viem, že je po premlčacej dobe?¶

Stále musíte podať písomné formálne vyhlásenie Odpoveď so súdnym úradníkom pred lehotou na odpoveď (zvyčajne 20 až 30 dní) a výslovne zvýšiť Kladná obhajoba: Uplynutie premlčacej doby. Vo väčšine štátov sudca neskontroluje vek dlhu, ak sa nedostavíte; ak výzvu ignorujete, zberateľ vyhrá automatický súdny rozsudok vykonateľný na 10 až 20 rokov. Podajte svoju odpoveď na obhajobu zákona o premlčaní a obráťte sa na právneho zástupcu FDCPA pre spotrebiteľov, aby podal žalobu na zberateľa, pretože žalovanie na premlčaný dlh je porušením nariadenia F CFPB (12 CFR oddiel 1006.26(b)), ktoré vás oprávňuje na zákonné odškodnenie plus poplatky za právneho zástupcu.

Môžem predať alebo refinancovať svoj dom, ak sa pri hľadaní titulu stále zobrazuje druhá hypotéka zombie?¶

Keď sa pokúsite predať alebo refinancovať, poisťovacia spoločnosť odmietne uzavrieť, pokiaľ nebude zverejnená zaznamenaná druhá listina dôvery. Pri záverečnom stole však NEMUSÍTE platiť prehnanú požiadavku na výplatu. Po prvé, ak vo vašom štáte uplynula premlčacia lehota na zabavenie hypotéky, právnik v oblasti nehnuteľností môže podať Tichá akcia s názvom (alebo zákonná súhrnná petícia o absolutóriu, ako napríklad podľa paragrafu 1501 ods. 4 New York RPAPL), ktorá žiada sudcu, aby vymazal premlčanú druhú hypotéku z okresných pozemkových záznamov za nula dolárov. Po druhé, ak záložné právo nie je premlčané, presadzovanie nariadenia TILA Z na zbavenie sa 10 až 15 rokov nezákonného úroku s tichým obdobím núti zberateľa znížiť požiadavku na odplatu alebo sa uspokojiť s malým zlomkom istiny.

Ak podám námietku voči zombie dlhu v mojej kreditnej správe, obnoví sa jej námietka premlčacia lehota?¶

Nie. Podanie sporu so spoločnosťami Equifax, Experian alebo TransUnion podľa zákona o spravodlivom podávaní správ o úveroch alebo zaslanie písomného listu o spore o overení dlhu inkasnej agentúre, v ktorom sa uvádza: „Spochybňujem tento dlh v celom rozsahu“, nikdy nereštartuje premlčaciu dobu ani 7-ročné vykazovanie úverov. Písomné vyhlásenie, že dlh spochybňujete, je presným opakom písomného potvrdenia alebo prísľubu zaplatiť.

Zdroje skontrolované¶

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Spojené štáty americké): Nariadenie F (zákon o spravodlivom vymáhaní pohľadávok), 12 CFR oddiel 1006.26 a Posudok CFPB k premlčanému dlhu (apríl 2023).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Spojené štáty americké): Truth in Lending Act (TILA) Regulation Z, 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and RESPA Regulation X, 12 CFR Sections 1024.35 a 1024.36.
• Federal Trade Commission (FTC) (Spojené štáty americké): Fair Credit Reporting Act (FCRA), 15 U.S.C. § 1681c©.
• Štátne zákonné reformy (Spojené štáty americké): zákon New York Foreclosure Abuse Prevention (FAPA, CPLR sekcia 213(4)) a Consumer Credit Fairness Act (CPLR sekcia 214-i); oddiel 1788.14 kalifornského občianskeho zákonníka; Texas Finance Code Section 392.307.
• FCA (Spojené kráľovstvo), Ontario Limitations Act (Kanada) & ACCC/ASIC (Austrália): Zákon o limitoch z roku 1980 (Spojené kráľovstvo) & FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; Zákon o obmedzení Ontária, 2002 (§ 13 ods. 9); a zákon o obmedzení NSW z roku 1969 (oddiel 63).

Súvisiaci sprievodcovia¶

• Obťažovanie vymáhača dlhov
• Oznámenie o exekúcii, znášanlivosť hypotéky a zmiernenie strát
• Malý podnik alebo osobný bankrot: triedenie podľa kapitoly 7 vs
• Podané s občianskym súdnym sporom
• Krádež listiny, podvod s domácim titulom a falšovaná obhajoba listiny o odstúpení od zmluvy
• Tiesňové čísla podľa krajiny