גובי חובות של 'זומבי' ועיקולי משכנתא שנייה של זומבי¶

קבלת איום בתביעה בגין כרטיס אשראי או חשבון רפואי בן 10 שנים, או פתיחה פתאומית של הודעה על מחדל ועיקול על משכנתא שנייה שקטה או מסגרת אשראי של Home Equity (HELOC) שלא שמעתם ממנו מאז 2009, היא מצב חירום פיננסי חמור. ברחבי צפון אמריקה, אירופה ואוסטרליה, רוכשי חובות רוכשים תיקים של חובות לא מובטחים במחדל ומשכנתאות רדומות "80/20" רדומות תמורת פרוטות על הדולר ומשיקים מסעות גבייה או עיקול בלחץ גבוה. במקרים של חובות זומבים לא מאובטחים, תשלום בודד של $5 "בתום לב" או הבטחה כתובה לתשלום יכולים להחיות באופן חוקי תקופת התיישנות שפג תוקפו ולחשוף אותך לתביעה מלאה. במקרים של משכנתא שנייה של זומבים, רוכשי שטרות פרטיים ממתינים עד שערך הבית שלך יעלה, נוקטים 10 עד 15 שנים של ריבית ועמלות רטרואקטיביות במהלך שנים שבהן לא נשלחו דוחות חודשיים, וקובעים מכירה פומבית של עיקול על ביתך. עצירת שני האיומים מחייבת הפעלת הגנות אחריות קפדנית על פי תקנה F של CFPB, טענה של **כלל הצהרה תקופתית של תקנה Z של חוק האמת בהלוואות (TILA) נגד ריבית רטרואקטיבית, ערעור שרשראות שטר חוב שבורים והפעלת הגנות סטטוטוריות נגד התעוררות.

תעשה את זה עכשיו¶

1. הגן על ביטחונך האישי אם גבאי חובות או שרת תהליכים יופיעו בדלת שלך. אם מישהו מגיע לביתך בטענה שהוא קצין עו"ד, עורך דין או מפקח רכוש ומסרב לעזוב או מאיים פיזיים, היכנס פנימה, נעל את הדלת שלך והתקשר למקומך. מספרי חירום (911 בארצות הברית וקנדה, 112 ברחבי האיחוד האירופי, 999 בבריטניה, 000 באוסטרליה). שמור על מרחק של לפחות 2 מטרים (6.5 רגל) מאחורי דלת נעולה.
2. אל תשלם דולר אחד, לאשר חיוב של $5 "בתום לב" או לחתום על כל אישור על חוב ישן. ברוב מדינות ארה"ב, מחוזות קנדיים ומחוזות שיפוט מקובלים, ביצוע אפילו תשלום חלקי של $1 או חתימה על הבטחה כתובה לשלם על תאריך התיישנות של החוב הרב-שנתי **השעונים עד אפס ** סטאטים. הסמכות המשפטית של קונה החוב לתבוע אותך על כל היתרה בתוספת ריבית.
3. משוך את שלושת דוחות האשראי הרשמיים שלך ובדוק את תאריך העבריינות הראשונה (DOFD). לפני שתגיב לגוב חובות לא מובטח, ודא את החודש והשנה המדויקים שבהם החשבון עבר בעברית לראשונה ומעולם לא הובא עדכני. על פי החוק הפדרלי לדיווח אשראי הוגן (15 U.S.C. Section 1681c), יש למחוק את רוב החובות הלא מובטחים בפיגור לצמיתות מדוח האשראי שלך 7 שנים ועוד 180 ימים לאחר תאריך העבריינות הראשונה, ללא קשר למספר הפעמים שהחוב נמכר מחדש.
4. אם יש איום בעיקול על משכנתא שנייה רדומה או HELOC, שלח בקשה רשמית בכתב (QWR), Request for Information (RFI) והודעה על טעות (NOE) באופן מיידי. על פי חוק הליכי הסדר המקרקעין (**RESPA, 12 CFR Sections 10204), שלח את המכתב 10235 ו-3 עם אישור. כתובת ה-QWR/NOE הייעודית של נותן השירות הדורשת: (א) שטר החוב המקורי עם דיו רטוב וכל האישורים/הסמכים, (ב) היסטוריית התשלומים והחיובים של כל חיי ההלוואה, (ג) עותקים של כל טופסי ביטול חובות 1099-C או הודעות "ביטול חיובים" שהונפקו אי פעם במהלך התקופה החולפת, ו-(5) הצהרות שנשלחו אי פעם במהלך כל השנים האחרונות.
5. שלח דרישת אימות חוב של FDCPA ל-30 יום ומכתב הפסקת התיישנות. תוך 30 ימים קלנדריים ​​מהפנייה הראשונה של גבאי צד שלישי או רוכש משכנתא, שלח מכתב מאושר המעורער על החוב לפי 15 U.S.C. סעיף 1692ז ודורש מהם לאמת את שרשרת הבעלות ולהפסיק את כל שיחות הטלפון (ראה הטרדה של גובה חובות).
6. לעולם אל תתעלם מזימון בית משפט או הודעה רשומה על מכירת עיקול. גם אם חוב או משכנתא שנייה התיישנה על פי חוק, חוק ההתיישנות הוא הגנה חיובית ברוב תחומי השיפוט (כלומר, עליך להעלות זאת באופן פעיל בבית המשפט או בתביעה שיפוטית כדי לעצור את המכירה הלא-שיפוטית או פסק הדין האוטומטי. בית). לשלבי משכנתא בשעבוד ראשון, ראה הודעת עיקול, סיבולת משכנתא והפחתת הפסד.

flowchart TD
    A["קבלת דרישה על חוב ישן / רדום"] --> B{"האם החוב אינו מובטח או משכנתא זומבי שנייה / HELOC?"}
    B -->|"חוב לא מובטח (כרטיס אשראי, רפואי, הלוואה אישית, מחסור ברכב)"| C["שלם אפס וחתום על כלום; בדוק את תאריך העבריינות הראשונה (DOFD) ואת חוק ההתיישנות של המדינה"]
    C --> D{"האם פג תוקף חוק ההתיישנות של המדינה/מחוז?"}
    D -->|"כן: חוב זומבים שהתיישנה"| E["שלח מחלוקת מאושרת עם התיישנות והודעה על הפסקת תקשורת; דווח על כל איום בתביעה לפי CFPB Reg F"]
    D -->|"לא: במסגרת חוק ההתיישנות"| F["שלח דרישת אימות חובות FDCPA ל-30 יום; הכינו תשובה אם תוגש עם הזמנה לדין אזרחי"]
    B -->|"זומבי משכנתא שנייה / הלוואת 80-20 חזרה / ישן HELOC"| G["הגשה של RESPA הודעת שגיאה (NOE), בקשה למידע (RFI) ודרישת אימות FDCPA באופן מיידי"]
    G --> H{"האם המלווה הקודם האיץ את ההלוואה או לא הצליח לשלוח דוחות חודשיים של TILA במשך שנים?"}
    H -->|"ההלוואה הואצה לפני שנים"| I["קבע את חוק ההתיישנות על משכנתא נדל'ן (למשל, ניו יורק FAPA / סרגל האצה של 4 עד 6 שנים של המדינה)"]
    H -->|"לא נשלחו דוחות חודשיים במהלך שנים רדומות"| J["השתמש בהנחיית CFPB TILA Reg Z: דרש הסרה של כל הריבית והעמלות הרטרואקטיביות שנצברו במהלך שנים שקטות"]

שלב 1: "חוב זומבים" לא מובטח ומלכודת התחייה של חוק ההתיישנות¶

חוב זומבים לא מובטח מתייחס ליתרות ישנות של כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות ביום משכורת, חשבונות טלקום או יתרות מחסור בהלוואות רכב (שנשארו לאחר החזרת רכב) שגילם לפחות 3 עד 15 שנים. בנקים מקוריים בדרך כלל "גובים" חשבונות לא מאובטחים שלא שולמו לאחר 180 יום של עבריינות לצורכי מס וחשבונאות, ולאחר מכן מוכרים גיליונות אלקטרוניים דיגיטליים ענקיים של חשבונות מחויבים לקוני חוב תמורת 1 עד 4 סנט על הדולר.

הבנת שני השעונים הנפרדים בכל חוב צרכני¶

צרכנים מבלבלים באופן שגרתי את שעון דיווח האשראי עם שעון ההתיישנות של התביעה. הם נשלטים על ידי חוקים שונים לחלוטין ופועלים על צירי זמן נפרדים:

1. שעון הדיווח של משרד האשראי (Federal FCRA, 15 U.S.C. Section 1681c©):
2. קבוע ל-7 שנים (+ 180 ימים): בארה"ב, חשבון בפיגור יכול להופיע בדוחות האשראי שלך ב-Equifax, Experian ו-TransUnion למשך 7 שנים לכל היותר (נמדד מתאריך 180 יום לאחר תאריך העבריינות הראשונה, או DOFD, שקדמו לחיוב או הגבייה). בקנדה, חלון טיהור דיווח האשראי הוא 6 עד 7 שנים; בבריטניה, זה 6 שנים מברירת המחדל; באוסטרליה, זה 5 שנים עבור ברירות מחדל סטנדרטיות.
3. "הזדקנות מחדש" לא חוקית של דוחות אשראי: קונה חובות לא יכול להפעיל מחדש את שעון דיווח האשראי ל-7 שנים על ידי רכישת החוב, פתיחת "מועד סחר חדש לגבייה" או אפילו לגרום לך לבצע תשלום חלקי. אם קונה חוב משנה את תאריך העבריינות הראשונה בדוח האשראי שלך כדי לגרום לחוב משנת 2015 להיראות כמו ברירת מחדל של 2024, הוא ביצע הזדקנות מחדש לא חוקית במסגרת חוק דיווח האשראי ההוגן. ערער על כך מיד בכתב עם לשכות האשראי וה-CFPB.
4. שעון ההתיישנות של התביעה (חוק חוזים ממלכתי/מחוזי):
5. נע בין 3 ל-10 שנים (בדרך כלל 3 עד 6 שנים): זהו המועד האחרון של נושה או קונה חוב להגיש נגדך תביעה אזרחית לבית המשפט. לאחר תום המועד הזה, החוב הופך ל**"מתיישן".**
6. מה אוסרת תקנה F של CFPB (12 CFR סעיף 1006.26): על פי תקנה F הפדרלית של CFPB, איסור מוחלט על גוביי חובות לתבוע או לאיים לתבוע צרכן בגין חוב שהתיישנה. אפילו לרמוז שתביעה משפטית עשויה לקרות על חוב שהתיישנה היא הפרת אחריות קפדנית של החוק הפדרלי.

כיצד פועל מלכודת התחייה של חוק ההתיישנות (ומדינות שאסרו זאת)¶

בעוד שכונס אינו יכול לתבוע אותך על חוב שהתיישנה ברוב המדינות (ובמיסיסיפי ובוויסקונסין, פקיעת חוק ההתיישנות מכבה לחלוטין את החוב עצמו), כונס ברוב המדינות האחרות עדיין רשאי לבקש ממך לשלם חוב שהתיישנה מרצונו, בתנאי שהם אינם כוללים איומים בחוק ומאיומים.

הנה הסכנה: בערך במחצית ממדינות ארה"ב ובכמה מחוזות קנדיים, הכלל המקובל של התחדשות באמצעות תשלום חלקי או הודאה בכתב עדיין חל: - התחדשות תשלום חלקית: שליחת המחאה של $5, מתן כרטיס החיוב שלך לאספן תמורת עמלה של $10, או מתן אפשרות לכונס לבצע תשלום קטן מפעיל מחדש את חוק ההתיישנות הרב-שנתי מתאריך התשלום. - התחדשות בכתב: חתימה על הצעת פשרה, מענה למייל או הודעת טקסט האומרת "אני יודע שאני חייב את הכסף הזה ואני אנסה לשלם לך בחודש הבא", או חתימה על תוכנית מצוקה יכולה להוות מבחינה משפטית הבטחה חדשה לתשלום בכתב שמתחילה מחדש את תקופת ההתיישנות. - מדינות עם הגנות סטטוטוריות נגד התעוררות: - מדינות כיבוי (איסוף אסור או התחייה חסומה לצמיתות): מיסיסיפי (קוד מיס. סעיף 15-1-3), ויסקונסין (סעיף 893.05 של Wis. Stat.), וניו יורק (חוק הוגנות אשראי צרכני / CPLR סעיף 3-1 שנה של תקנון אשראי לצרכן) מגבלות וחסימה לצמיתות כל התעוררות באמצעות תשלום חלקי או אישור בכתב לאחר שפג תוקפו). - מדינות שבהן תשלום חלקי לבדו אינו יכול להחיות חוב התיישנות: קליפורניה (Cal. Code Civ. Proc. Section 360 & Civ. Code Section 1788.14: דורש הבטחה חדשה וחתומה בכתב לתשלום, וגונסאים אינם יכולים לתבוע על חוב שהתיישנה T37ex Financi. לא ניתן להחזיר חובות צרכנים שהתיישנה באמצעות תשלום או הודאה), מרילנד, אריזונה, מסצ'וסטס, אילינוי, צפון קרוליינה, אורגון, וושינגטון ונבדה.

שלב 2: המשכנתא השנייה של זומבי ומשבר עיקולים שקט של HELOC¶

בעוד שחוב זומבים לא מובטח הוא איום בתביעה, משכנתא שנייה זומבים היא איום ישיר לקחת את הבית שלך.

כיצד נוצרת משכנתא שנייה של זומבי¶

במהלך תנופת הדיור של 2004 עד 2008, מיליוני בעלי בתים רכשו בתים באמצעות "80/20 הלוואות חזור" (משכנתא ראשונה של 80 אחוז ומשכנתא שנייה של 20 אחוז כדי להימנע מביטוח משכנתא פרטית) או לקחו ** קווי אשראי של הון ביתי (HELOCs)**. כשהמשבר הפיננסי של 2008 פגע וערכי הבתים צנחו, מיליוני בעלי בתים פיגרו וניהלו משא ומתן על שינוי הלוואה על המשכנתא הראשונה שלהם.

מה קרה למשכנתא השנייה של 20 אחוז? 1. מכיוון שהבית היה עמוק מתחת למים (שווה פחות מהמשכנתא הראשונה לבדה), עיקול המשכנתא השנייה ב-2010 היה מניב אפס דולר למלווה השעבוד השני. 2. במקום עיקול, הבנק למשכנתא שנייה גבה בשקט** את המשכנתא השנייה בספרים הפנימיים שלו, הפסיק לשלוח דוחות חיוב חודשיים, ומכר את שטר המשכנתא השניה שנכשל לרוכש חוב תמורת 1 עד 5 סנט על הדולר. 3. מכיוון שבעל הבית שינה את המשכנתא הראשונה שלו ומעולם לא קיבל חשבון חודשי נוסף על המשכנתא השנייה במשך 10 עד 15 שנים, בעל הבית האמין באופן סביר שהמשכנתא השנייה מוזגה לשינוי המשכנתא הראשונה, נמחקה במסגרת הסדר המשכנתא הלאומי משנת 2012, או נמחקה. 4. המארב היום: גם כאשר שטר חוב נמחק או אחריות אישית מסולקת בפשיטת רגל של פרק 7, שעבוד משכנתא רשום (שטר נאמנות) נשאר צמוד לרישומי המקרקעין של המחוז כנגד כותרת הנכס (in rem) אלא אם נרשם שחרור שעבוד רשמי/העברה רשמית. כעת, כשערכי הבתים עלו, רוכשי חובות פרטיים שולחים הודעה על מחדל / כוונה לעיקול פתאומית, ודורשים את הקרן המקורית **בתוספת $40,000 עד $80,000 בריבית רטרואקטיבית ומעולם לא שלחו עמלות בודדות במהלך 14 השנים האחרונות.

שלב 3: 6 כלי הנשק החוקיים כדי להביס עיקול משכנתא שנייה של זומבי¶

אם אתה מקבל דרישת גבייה, הודעת מחדל או הודעת מכירה של נאמן על משכנתא שנייה שקטה או HELOC, טען מיד את שש ההגנות המשפטיות הפדרליות והמדינתיות האלה:

שלב 4: ביקורת שלב אחר שלב כדי לוודא אם משכנתא זומבי השנייה שלך אכן נסללה או כבתה¶

1. בדוק את הסדר המשכנתאות הלאומי לשנת 2012 (NMS) ורשומות HAMP 2MP: בין 2010 ל-2016, במסגרת התוכנית הפדרלית התוכנית לשינוי שעבוד ביתי במחירים סבירים (2MP) והסדר המשכנתאות הלאומי של $25 מיליארד דולר (המעורבים ב-JCountrywide of America,Well,Well) Chase/WaMu, Citigroup ו-Aly/GMAC), הבנקים הגדולים נדרשו לכבות ולשחרר מאות אלפי משכנתאות שניות. מדי פעם, בנק ביטל את החוב באופן פנימי, לא הצליח לרשום את שחרור השעבוד המחוזי, ובטעות כלל את החשבון במכירה גורפת שנים מאוחר יותר. דרשו את יומן השירות המלא מהבנק המקורי.
2. משוך את תמלילי השכר וההכנסה של IRS עבור טופס 1099-C: בדוק אם הבנק המקורי הנפיק טופס IRS 1099-C (ביטול חוב) עם קוד אירוע מזהה F או G. בשילוב עם התכתבות בהסדר, זה עוזר להוכיח שאין חוב בסיס.
3. בדוק את היסטוריית הכותרות של המחוז / רישום המקרקעין שלך: משוך עותקים של: (א) שטר הנאמנות השני המקורי (בדוק את תאריך הפירעון: פתק בלון של 10 שנים או 15 שנים שהבשיל ב-2016 או 2021 גורם לרוב להגבלה קפדנית של 4 שנים עד 6); (ב) כל הודעה על מחדל (NOD) קודמת שנרשמה בין 2008 ל-2015 (המוכיחה האצה מוקדמת); ו-(ג) כל הקצאת שטר נאמנות מתועדת (בדיקת פערים או מחלקים שנעדרו).
4. הגש תלונה רשמית ל-CFPB ולתובע הכללי של המדינה שלך: הגיש בכתובת consumerfinance.gov/complaint ועם יחידת הונאת צרכנים של התובע הכללי שלך, שתיהן תובעות באופן פעיל תביעות ריבית לא חוקיות של TILA לתקופה שקטה על משכנתאות זומבים שנייה.

שלב 5: מכתבים מילה במילה כדי לעצור את אספני החובות של זומבי ומשכנתאות שנייה של זומבי¶

תבנית 1: מחלוקת "חוב זומבים" לא מאובטח עם התיישנות ומכתב הפסקת תקשורת¶

שלח מכתב זה באמצעות דואר מוסמך USPS עם בקשת קבלה חוזרת (או דואר רשום) לכל אספן שדורש תשלום על חוב לא מובטח שפג תוקפו:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

תבנית 2: הודעת שגיאה של זומבי שנייה RESPA (NOE), בקשה למידע (RFI) ומחלוקת ריבית רטרואקטיבית של TILA¶

שלח מכתב זה באמצעות דואר מאושר עם בקשת קבלה חוזרת לכתובת הספציפית שצוינה על ידי שירות המשכנתאות עבור הודעות QWR / NOE / RFI** (בדוק באתר האינטרנט שלהם או בחלק האחורי של המכתב שלהם עבור הכתובת המדויקת של "בקשה בכתב מוסמכת / הודעת שגיאה"):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

שלב 6: מסגרות התיישנות בינלאומיות ומסגרות מחסור במשכנתאות¶

• בריטניה (חובות וחסרי משכנתאות שהתיישנה על פי חוק ההתיישנות 1980):
• חוב צרכנים לא מובטח (6 שנים באנגליה, ויילס וצפון אירלנד; 5 שנים בסקוטלנד): לפי סעיף 5 של חוק ההגבלה 1980, חוב חוזה פשוט לא מובטח (כרטיס אשראי, משיכת יתר, הלוואה אישית, חשבון שירות) הופך ** לאחר **הסגרת **החוק של התביעה. (אלא אם כן החייב ביצע תשלום או חתם על אישור בכתב במהלך אותה תקופה של 6 שנים). על פי ספר מקורות האשראי הצרכני של הרשות הפיננסית (FCA) (CONC 7.15), אספן אינו יכול להצהיר או לרמוז שניתן לנקוט בפעולות אכיפה משפטיות לאחר שהתיישנות החוב. בסקוטלנד, על פי חוק המרשם וההגבלה (סקוטלנד) 1973, חובות צרכנים מוחקים לחלוטין לאחר 5 שנים ללא תשלום או אישור בכתב, כלומר החוב מפסיק להתקיים באופן חוקי ולא ניתן להחזירו מחדש גם אם תטעו מאוחר יותר.
• מחסור במשכנתא (12 שנים על קרן, 6 שנים על ריבית): לפי סעיף 20 של חוק ההגבלה 1980, אם בית מוחזק או נושא חיוב משכנתא רדום באנגליה ובוויילס, תקופת ההתיישנות היא 12 שנים כדי להחזיר את **ההון וההון החוזר בלבד. ריבית. בנוסף, על פי כללי FCA משכנתאות ומימון בית: התנהלות עסקית (MCOB 13.6), אם מלווה מתכוון להמשיך במחסור במשכנתא לאחר מכירה/השבתה, עליו להודיע ​​ללווה על כוונתו תוך 6 שנים ממועד המכירה.
• קנדה (חוקי הגבלה מחוזיים וכיבוי):
• כל מחוז קנדי קובע תקופת התיישנות בסיסית קפדנית לתביעה על חוב לא מובטח (מחושב מתאריך התשלום האחרון או אישור בכתב לפני תום התפוגה): שנתיים באונטריו (חוק ההגבלות, 2002), קולומביה הבריטית (Limitation Act, SBC**), Limitation Act, SBC,*20Almita ססקצ'ואן, נובה סקוטיה וניו ברונסוויק; 3 שנים בקוויבק (הקוד האזרחי של קוויבק, שבו תום תקופת ההתיישנות של 3 שנים מכבה את זכות התביעה); ו-6 שנים במניטובה, אי הנסיך אדוארד, ניופאונדלנד ולברדור והשטחים.
• כלל מפתח נגד התחייה באונטריו וב-BC: לפי סעיף 13(9) של אונטריו Limitations Act, 2002 ו-סעיף 24(7) של BC Limitation Act, אישור או תשלום חלקי מאפס את השעון של שנתיים רק אם הוא מבוצע **לפני ההגבלה **לפני שנים. לאחר שתקופת ההגבלה של שנתיים פג באונטריו או לפני הספירה, תשלום עוקב או אישור בכתב לא מחייה את הזכות לתביעה. עבור משכנתאות נדל"ן באונטריו, תקופת ההתיישנות היא 10 שנים לפי חוק מגבלות מקרקעין.
• אוסטרליה (חוקי הגבלת המדינה וקוד האשראי הלאומי):
• עבור כרטיסי אשראי לא מאובטחים, הלוואות אישיות וחשבונות, תקופת ההגבלה היא 6 שנים ברחבי ניו סאות' ויילס, ויקטוריה, קווינסלנד, מערב אוסטרליה, דרום אוסטרליה וטסמניה (ו3 שנים בהטריטוריה הצפונית). חשוב לציין, בניו סאות' ויילס (על פי סעיף 63 של חוק ההגבלה 1969 (NSW)), פקיעת תקופת ההגבלה של 6 שנים מכבה לחלוטין את כותרת החוב והזכות, כלומר חוב שהתיישנה ב- NSW מת לנצח ולעולם לא ניתן להחיות אותו בתשלום מאוחר יותר. לפי הנחיות לגביית חובות של ACCC ו-ASIC, איום בתביעה משפטית או התיישנות על חוב לאחר שצרכן מצהיר שלא יבוצע תשלום הם התנהגות בלתי מתקבלת על הדעת.

שאלות נפוצות¶

האם פרשת פשיטת רגל של פרק 7 מלפני 10 שנים מוחקת שעבוד זומבי שנייה על הבית שלי?¶

לא, לא אוטומטית. שחרור פשיטת רגל פרק 7 מחסל את שלך לצמיתות אחריות אישית (באופן אישי) הן על המשכנתא הראשונה והן על המשכנתא השנייה שלך, כלומר, אספן המשכנתא השניה של הזומבים לעולם לא יוכל לתבוע אותך אישית על פסק דין כספי או לעטר את השכר שלך. עם זאת, על פי פסיקת בית המשפט העליון בארה"ב ב ג'ונסון נגד Home State Bank ו Dewsnup נגד Timm, שעבוד משכנתא רשום על מקרקעין עובר פרק 7 פשיטת רגל ללא פגע (בעניין). קונה החוב עדיין יכול לנסות לעקל את הבית עצמו, אלא אם כן השעבוד מונע על ידי חוק ההתיישנות על המשכנתא של המדינה שלך, מובס על פי תקנה Z של TILA, או נמחק בתיק ארגון מחדש של פרק 13 חדש.

מה אם גובה חובות יתבע אותי בבית משפט על חוב שאני יודע שעבר את תקופת ההתיישנות?¶

אתה עדיין חייב להגיש בקשה רשמית בכתב ענה עם פקיד בית המשפט לפני המועד האחרון לתגובה (בדרך כלל 20 עד 30 יום) ולהעלות במפורש את הגנה מתקנת: פקיעת חוק ההתיישנות. ברוב המדינות, שופט לא יבדוק את גיל החוב אם לא תופיע; אם תתעלם מהזימון, הכונס יזכה בפסק דין ברירת מחדל אוטומטי שניתן לאכוף למשך 10 עד 20 שנה. הגש את תשובתך בהעלאת הגנת חוק ההתיישנות וצור קשר עם עורך דין FDCPA לצרכן כדי לתבוע נגד הכונס, מכיוון שתביעה בגין חוב שהתיישנה היא הפרה של אחריות קפדנית של תקנה CFPB F (12 CFR סעיף 1006.26(ב)) המזכה אותך בפיצויים סטטוטוריים בתוספת עורך דין.

האם אני יכול למכור או למחזר את הבית שלי אם משכנתא שנייה של זומבי עדיין מופיעה בחיפוש הכותרת שלי?¶

כאשר אתה מנסה למכור או למחזר, חברת ביטוח הבעלות תסרב להיסגר אלא אם כן ישוחרר כתב הנאמנות השני שנרשם. עם זאת, אינך צריך לשלם דרישת תמורה מנופחת בשולחן הסגירה. ראשית, אם פג תוקף תקופת ההתיישנות של עיקול משכנתא במדינתך, עורך דין מקרקעין יכול להגיש תביעה פעולת כותרת שקטה (או בקשת שחרור מקוצר סטטוטורי, כגון לפי סעיף 1501(4) של ניו יורק RPAPL) המבקשת משופט למחוק את המשכנתא השנייה שהתיישנה מרישומי הקרקע של המחוז תמורת אפס דולר. שנית, אם השעבוד לא התיישנה, ​​אכיפת תקנה Z לביטול 10 עד 15 שנים של ריבית לא חוקית בתקופת שקט מאלצת את הכונס לקצץ בדרישת התשלום או להסתפק בחלק קטן מהקרן.

אם אני מערער על חוב זומבים בדוח האשראי שלי, האם ערעור עליו מתחיל מחדש את חוק ההתיישנות?¶

לא. הגשת מחלוקת ל-Equifax, Experian או TransUnion במסגרת חוק דיווח האשראי ההוגן, או שליחת מכתב מחלוקת בנושא אימות חובות בכתב לסוכנות גבייה שבה נאמר "אני מערער על חוב זה בשלמותו", לעולם לא מפעילה מחדש את חוק ההתיישנות או את שעון דיווח האשראי ל-7 שנים. טענה בכתב שאתה חולק על החוב היא בדיוק ההפך מאישור בכתב או הבטחה לשלם.

נבדקו מקורות¶

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (ארצות הברית): תקנה F (חוק גביית חובות הוגן), 12 CFR סעיף 1006.26 וחוות דעת מייעצת של CFPB בנושא התיישנות (אפריל 2023).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (ארצות הברית): Truth in Lending Act (TILA) Regulation Z, 12 CFR Section 1026.41(e)(6) ו-RESPA Regulation X, 12 CFR Sections 1024.35 ו-1024.36.
• נציבות הסחר הפדרלית (FTC) (ארצות הברית): חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA), 15 U.S.C. סעיף 1681ג(ג).
• רפורמות סטטוטוריות של המדינה (ארצות הברית): חוק למניעת עיקולים לרעה של ניו יורק (FAPA, CPLR סעיף 213(4)) ו-חוק הוגנות אשראי צרכני (CPLR סעיף 214-i); California Civil Code Section 1788.14; קוד הכספים של טקסס סעיף 392.307.
• FCA (בריטניה), חוק ההגבלות של אונטריו (קנדה), & ACCC/ASIC (אוסטרליה): חוק ההגבלה 1980 (בריטניה) & FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; חוק הגבלות אונטריו, 2002 (סעיף 13(9)); ו-חוק הגבלת NSW 1969 (סעיף 63).

מדריכים קשורים¶

• הטרדה של גובה חובות
• הודעת עיקול, סיבולת משכנתא והפחתת הפסד
• עסק קטן או פשיטת רגל אישית: פרק 7 מול 13 טריאז'
• הוגש עם תביעה אזרחית
• גניבת מעשה, הונאה בתואר בית והגנה מזויפת על ביטול התביעה
• מספרי חירום לפי מדינה