מוות או פשיטת רגל של חותם על הלוואות סטודנטים פרטיים, שחרור נכות וסיוע בבית ספר סגור¶

פתיחת מכתב משירות הלוואות פרטיות לסטודנטים בדרישה להחזר מיידי, יתרה מלאה של הלוואה לימודית בסך 45,000 דולר, שבועות ספורים לאחר שההורה או הסבתא שלך החתומים נפטרו או הגישו בקשה לפשיטת רגל של פרק 7, או בפני פציעה קטסטרופלית פתאומית, אבחון סרטן, או התמוטטות פתאומית וסגירת לימודים באמצע לימודים במכללה בעוד אלף דולר. חוב, הוא זעזוע פיננסי חריף של משק הבית. במשך שנים, שטרות חוב של הלוואת סטודנטים פרטיים הכילו "ברירת מחדל אוטומטית" (ipso facto) סעיפי האצה שאיפשרו למלווים להכריז על לווה סטודנט במחדל טכני מיידי ברגע שהחתים השותף שלהם בעל האשראי מת או הכריז על פשיטת רגל, גם כאשר הסטודנט שילם כל תשלום חודשי בזמן ועדיין היה רשום לשיעורים. במקביל, אלפי לווים הסובלים ממחלת נכות לצמיתות או שהקולג' שלהם נסגר ללא אזהרה, נכנסים בטעות לסובלנות ארוכת טווח או נוטלים הלוואות למימון מחדש בריבית גבוהה, ומבטלים מבלי לדעת את זכותם הסטטוטורית לביטול הלוואות פדרליות של 100 אחוז לפי חוק ההשכלה הגבוהה (20 U.S.C. Section 1087).

החוק הפדרלי מספק כעת מגנים סטטוטוריים רבי עוצמה לכל ארבעת מקרי החירום של חובות סטודנטים. לפי סעיף 601 של חוק הצמיחה הכלכלית, סיוע רגולטורי והגנת הצרכן (Public Law 115-174, תיקון חוק האמת בהלוואות ב 15 U.S.C. Section 1650(g)), הקונגרס הוציא לצמיתות אל מחוץ לחוק ברירת מחדל אוטומטית של הלוואות סטודנטים פרטיות לאחר מותו או פשיטת רגל של חותם שותף עבור הלוואות שמקורן לאחר נובמבר 2018 והנחה את הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB) למשטרה שמטפלת בהתעללות בפתקים ישנים יותר. על פי סעיף 108(f)(5) של קוד הכנסה פנימית, הקונגרס גם ביטל את "פצצת המס" הפדרלית על ההכנסה על הלוואות סטודנטים שנפטרו עקב מוות או נכות מוחלטת וקבועה (TPD), כלומר לא לווה נכה ולא הוריו המתאבלים של תלמיד שנפטר מקבלים חשבון מס מס 1099-C על יתרות שנסלחות. בין אם אתם מתמודדים עם מוות של חותם שותף או לווה, נכות רפואית חמורה או סגירה פתאומית של מכללה, פעל לפי פרוטוקול שלב אחר שלב זה כדי להקפיא גבייה ולהפעיל את זכויות השחרור הקבועות בחוק.

(עבור שכר לימוד פעיל באמצע הסמסטר מתקיים, התקדמות אקדמית משביעת רצון (SAP) ערעורים וסיוע כספי בקמפוס חירום, ראה ערעור על סיוע כספי חירום (SAP), החזקת שכר לימוד ופינוי דיור בקמפוס. לקבלת קבלה למכללה או משברי משמעת, ראה איום ביטול קבלה למכללה: ירידה בכיתה הבכירה או גילוי משמעתי, ולשמור על שלנו מספרי חירום משאב שימושי.)

תעשה את זה עכשיו¶

1. זהה אם כל הלוואה היא הלוואה פדרלית בכותרת IV (Direct Subsidized/Unsubsidized, Parent PLUS, Grad PLUS) או הלוואת סטודנטים פרטית (Sallie Mae, SoFi, College Ave, Discover, Citizens, Earnest). היכנס אל StudentAid.gov עם מזהה ה-FSA של הלווה כרגע: כל הלוואה הרשומה ב- StudentAid.gov לוח המחוונים הוא הלוואת סטודנטים פדרלית המנוהלת על פי שחרורים סטטוטוריים של חוק ההשכלה הגבוהה. כל הלוואת סטודנטים המופיעה בדוח האשראי שלך ב-Equifax, Experian או TransUnion (AnnualCreditReport.com) אבל האם לא מופיע ב StudentAid.gov היא הלוואת סטודנטים פרטית המנוהלת על ידי חוק האמת בהלוואות (TILA) ושטר החוב שלך.
2. אם חותם שותף להלוואות סטודנטים פרטיים נפטר או הגיש בקשה לפשיטת רגל: לעולם אל תסכים למחזר או לשלם סכום חד פעמי מואץ, ולפנות 15 U.S.C. Section 1650(g) בכתב. אם שירות פרטי שולח הודעה בטענה שההלוואה שלך נמצאת ב"ברירת מחדל טכנית" או דורש לחתום שותף חלופי בגלל שהחותם השותף שלך נפטר או הגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7/13, שלח מכתב מחלוקת מאושר בציון סעיף 601 של חוק הצמיחה הכלכלית, הרגולטורית והגנת הצרכן (15 U.S.C. Section 1650(g)(1)), מה שהופך את זה לא חוקי למלווה חינוכי פרטי להכריז על מחדל או להאיץ חוב רק עקב מותו או פשיטת רגל של שותף לחתום, ולהגיש תלונה מיידית ל-CFPB (consumerfinance.gov/complaint).
3. אם הלווה הסטודנט נפטר (או אם לווה הורה נפטר בהלוואת הורה פדרלי פלוס): שלח עותק מאושר של תעודת הפטירה כדי להפעיל שחרור מוות סטטוטורי של 100% (34 CFR 685.212(a)).
4. הלוואות פדרליות (כולל הלוואות הורה פלוס): מתחת ל20 U.S.C. Section 1087(a)(1) ו34 CFR 685.212(a), 100% מהלוואת סטודנטים פדרלית מופטרת לצמיתות עם מותו של הלווה הסטודנט. אפילו יותר חשוב מכך, הלוואת הורה פדרלי פלוס מופטרת ב-100% אם הלווה ההורה נפטר או שהסטודנט שבשמו ההורה שאל את ההלוואה נפטר, עם חבות אפסית למס הכנסה.
5. הלוואות פרטיות: מתחת ל15 U.S.C. Section 1650(g)(2), מלווים פרטיים לסטודנטים חייבים לשחרר מיד את החותם השותף מכל אחריות אם הלווה הסטודנט העיקרי נפטר (ורוב המלווים הפרטיים הגדולים גם מעניקים ויתור על מוות בחמלה אם הסטודנט נפטר מהלוואות מורשת).
6. אם הלווה סבל מנכות פיזית או נפשית חמורה: הגש מיד לקבלת נכות פדרלית מוחלטת וקבועה (TPD) שחרור בשעה DisabilityDischarge.gov (Nelnet / StudentAid.gov). תחת הכללים המעודכנים של משרד החינוך האמריקאי (34 CFR 685.213), אתה זכאי ל-100% ביטול של כל הלוואות הסטודנטים הפדרליות ומענקי TEACH (ללא מלכודת ניטור ההכנסה הישנה של 3 שנים לאחר השחרור) אם אתה עומד ב-כל אחד מתוך שלושה מסלולים:
7. ** VA Pathway**: קביעה מטעם המחלקה האמריקאית לענייני חיילים משוחררים לגבי 100% מוגבלות הקשורה לשירות או חוסר אבטלה אינדיבידואלי;
8. SSA Pathway: קבלת ביטוח נכות בביטוח לאומי (SSDI) או הכנסה ביטוחית משלימה (SSI) תחת קטגוריות סקירה רפואית מורחבת, קצבת חמלה או 5+ שנים של קצבאות נכות;
9. מסלול הסמכה למקצוען בריאות: רופא מורשה (MD / DO), רופא אחות (NP), עוזר רופא (PA), או פסיכולוג מוסמך חותם על האישור הרפואי של TPD בן 2 עמודים המאשרת שהליקוי הפיזי או הנפשי שלך מונע פעילות רווחית משמעותית ונמשך (או צפוי להימשך) לפחות 60 חודשים רצופים (5 שנים) או הביא למוות.
10. אם המכללה או בית הספר למקצועות נסגרו בפתאומיות בזמן שנרשמתם (או תוך 180 ימים לאחר היציאה): אל תעביר את הזיכויים שלך עד שתעריך 100% "שחרור מבית ספר סגור" (34 CFR 685.214). אם בית הספר שלך נסגר ואתה לא מסיים את התוכנית המדויקת הזו באמצעות הוראה רשמית או העברת אשראי, אתה זכאי ל-ביטול 100% של כל הלוואה פדרלית ישירה ו-PLUS שהושאלה עבור בית ספר זה, בתוספת החזר כספי מלא של כל דולר שכבר שילמת, והחזרת זכאות למענק פל לכל החיים שלך (LEU).
11. השהה חיוב אוטומטי (ACH) תשלומים בחשבון ההלוואה המושפע באופן מיידי בזמן שבקשת השחרור שלך בהמתנה. ברגע שאתה שולח תעודת פטירה, בקשה לשחרור נכות TPD או בקשה לשחרור מבית ספר סגור לשירות הפדרלי שלך (MOHELA, Aidvantage, EdFinancial, Nelnet, או CRI), התקנות הפדרליות מחייבות את השירות להעביר את ההלוואות לסובלנות מנהלית מיידית של 60 עד 120 יום, ולעצור את כל שיחות החיוב והגבייה.

עץ ההחלטות: מבחן משבר הלוואות סטודנטים (מוות, פשיטת רגל, נכות או סגירת בית ספר)¶

flowchart TD
    Start["משבר הלוואות סטודנטים: מוות של חותם/לווה, פשיטת רגל, נכות חמורה או סגירת בית ספר"] --> CheckType["שלב 1: היכנס אל StudentAid.gov ודוחות אשראי כדי להפריד בין הלוואות בכותרת 4 הפדרלית לעומת הלוואות פרטיות"]

    CheckType --> CrisisBranch{"איזה מארבעת מקרי החירום התרחש?"}

    CrisisBranch -->|"1. חותם שותף מת או הגיש פשיטת רגל בפרק 7/13 (תלמיד עדיין בחיים)"| CosignerPath["הגנה על הלוואות פרטיות: הפעל את TILA 15 U.S.C. 1650(g)(1) איסור על ברירת מחדל והאצה אוטומטית, הגשת תלונת CFPB אם היא מאוימת והמשך תשלומים חודשיים"]

    CrisisBranch -->|"2. לווה סטודנט נפטר (או הורה נפטר בהלוואת הורה פלוס)"| DeathPath["שחרור מוות סטטוטורי: פדרלי ישיר והורה פלוס (34 CFR 685.212) ביטול 100% ללא מס; הלוואות פרטיות (15 U.S.C. 1650(g)(2)) חתם שותף לשחרור"]

    CrisisBranch -->|"3. הלווה סבל ממוגבלות פיזית או נפשית חמורה לאורך זמן"| DisabilityPath["שחרור מוגבלות מוחלטת וקבועה (TPD): הגש בקשה ב- StudentAid.gov דרך VA (100%), SSA (SSDI/SSI), או הסמכה של MD/DO/NP/PA/פסיכולוג ל-60 חודשים"]

    CrisisBranch -->|"4. מכללה או בית ספר למסחר נסגר בפתאומיות או הונאה סטודנט"| ClosedSchoolPath["בית ספר סגור והגנת לווה: הגש בקשה ל-100% שחרור מבית ספר סגור (34 CFR 685.214), הגשת הגנת לווה (34 CFR 685.401), ותביעת החזר STRF מהמדינה"]

שלב 1: מוות או פשיטת רגל של חותם שותף בהלוואת סטודנט פרטית: עצירת "ברירת מחדל אוטומטית" לא חוקית¶

בערך 90 אחוז מההלוואות הפרטיות לסטודנטים לתואר ראשון דורשים שותף לחתום מבוגר בעל זכות אשראי (בדרך כלל הורה, סבא וסבתא או אח מבוגר). לפני 2018, חוזי הלוואות סטודנטים פרטיים סטנדרטיים הכילו סעיף האצת חדלות פירעון ומוות: אם החותם השותף נפטר או הגיש בקשה לפשיטת רגל אישית, מערכת המחשוב של הבנק סימנה אוטומטית את ההלוואה כברירת מחדל מיידית, גם אם הלווה הסטודנט בן ה-21 מעולם לא החמיץ תשלום. לאחר מכן המלווה ידרוש את כל היתרה של 30,000 עד 100,000 דולר במלואה תוך 30 יום, יהרוס את ציון האשראי של הסטודנט, ויאיים בתביעות גבייה.

איך החוק הפדרלי (15 U.S.C. Section 1650(g)) מגן עליך היום¶

במאי 2018, הקונגרס חוקק את סעיף 601 של חוק הצמיחה הכלכלית, סיוע רגולטורי והגנת הצרכן (Public Law 115-174), אשר תיקן את חוק האמת בהלוואות (TILA, 15 U.S.C סעיף 1650(g)) החל מ-20 בנובמבר 2018:

1. איסור מוחלט על מוות או פשיטת רגל של חותם שותף ברירת מחדל (15 U.S.C. 1650(g)(1)):
2. "מלווה חינוכי פרטי אינו רשאי להכריז על מחדל או להאיץ את החוב של הלוואת חינוך פרטית רק על בסיס פשיטת רגל או מותו של חותם".
3. אם ההורה או הסבא והסבתא שלך נפטרים או יגישו בקשה לפשיטת רגל של פרק 7 או פרק 13, המלווה לא יכול לדרוש החזר מלא, לא לדווח על ההלוואה שלך כמחדל ל-Equifax/Experian/TransUnion, לא יכול להעלות את הריבית שלך ולא יכול להכריח אותך למצוא חותם שותף חדש. ההלוואה שלך ממשיכה בלוח התשלומים החודשי הרגיל שלה איתך בתור הלווה היחיד שנותר.
4. הלוואות מדור קודם שנחתמו לפני 20 בנובמבר 2018:
5. אפילו עבור הלוואות מדור קודם 2018, הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית (CFPB) והפרקליטים הכלליים של המדינה הוציאו הנחיות המזהירות את השירותים (Navient / MOHELA, Sallie Mae, Firstmark, AES, Launch Servicing) שהפעלת סעיפי ברירת מחדל נסתרים נגד הלווים הנוכחיים מהווה מעשה או נוהג לא הוגן, מטעה או פוגעני (UDAAP) מתחת ל12 U.S.C. Section 5531, וכמעט כל המלווים הפרטיים הגדולים ויתרו על אכיפה של ברירת מחדל אוטומטית בכל תיקי ההשקעות הישנים שלהם.
6. שחרור חובה של חותם שותף אם הלווה של התלמיד היסודי נפטר (15 U.S.C. 1650(g)(2)):
7. אם הטרגדיה היא מותו של הלווה הסטודנט, החוק הפדרלי (15 U.S.C. Section 1650(g)(2)) מחייב כי "הבעלים של הלוואת חינוך פרטית ישחרר תוך פרק זמן סביר כל שותף מחובות מחובותיו של השותף במסגרת ההלוואה." הורים או סבים וסבתות שחתמו יחד על הלוואת סטודנט פרטית משוחררים כדין מתשלום אגורה בודדת אם הסטודנט נפטר.

טבלת השוואה: מה קורה לכל סוג הלוואת סטודנטים עם מוות, פשיטת רגל או נכות¶

שלב 2: הגשת בקשה לנכות פדרלית מוחלטת וקבועה (TPD) פריקה¶

אם אתה (או הורה המחזיק הלוואת הורה פלוס) מפתחת מחלה פיזית קשה, פציעה טראומטית, מצב נוירולוגי או מצב פסיכיאטרי משבית המונע עבודה במשרה מלאה, הגש בקשה לנכות כוללת וקבועה (TPD) פריקה (34 CFR 685.213), אשר מוחק 100 אחוז מההלוואות הפדרליות הישירות, הלוואות FFEL, הלוואות פרקינס ו-TEACH Grant שלך מחויבויות שירות.

4 הרפורמות התומכות בלווים בתוקף (34 CFR 685.213)¶

בשנים 2023-2026, משרד החינוך האמריקני עדכן את כללי השחרור הפדרליים של TPD כדי להסיר את המלכודות הבירוקרטיות שהכשילו בעבר לווים נכים:

1. הרחבה של מי יכול לחתום על טופס האישור הרפואי שלך:
2. כעת ניתן לחתום על טופס שחרור TPD שלך על ידי רופא מורשה MD או DO), מטפלת אחות (NP), עוזר רופא (PA), או פסיכולוג מוסמך ברמת תואר שני או דוקטורט קליני.
3. ביטול מלכודת הניירת של 3 שנים לאחר השחרור "ניטור הכנסה":
4. הדרישה הישנה לניטור הכנסה ל-3 שנים בוטלה לחלוטין. ההלוואות שלך יוחזרו רק אם תיקח מרצון הלוואת סטודנטים פדרלית חדשה לגמרי או מענק TEACH תוך 3 שנים מהשחרור.
5. 4 ביטוח לאומי אוטומטי (SSA) קטגוריות הסמכה:
6. בנוסף להתאמת נתונים אוטומטית עבור לווים שנכותם בביטוח הלאומי (SSDI או SSI) הודעה קובע א Medical Improvement Not Expected (MINE) סקירה של 5 עד 7 שנים, אתה זכאי באמצעות תיעוד SSA אם: (א) הביקורת הבאה שלך היא ב-3 שנים וקיבלת SSDI/SSI במשך לפחות 5 שנים, (ב) היית זכאי במסגרת קצבת חמלה של ביטוח לאומי, או (ג) תאריך תחילת הנכות שלך היה לפני לפחות 5 שנים.
7. מס הכנסה פדרלי אפס (IRC Section 108(f)(5)):
8. מתחת 26 U.S.C. Section 108(f)(5), הלוואות סטודנטים (הן פדרליות והן פרטיות) שנפטרו עקב מוות או נכות מוחלטת וצמיתה לא נכללות בהכנסה ברוטו לצורכי מס פדרליים.

הוראות שלב אחר שלב להגשת שחרור TPD שלך היום¶

1. הורד את חבילת היישום הרשמית של TPD בכתובת StudentAid.gov/tpd (או DisabilityDischarge.gov):
2. התקשר לקו שירותי TPD של משרד החינוך האמריקאי ב-1-888-303-7818 או התחל את היישום באופן מקוון בכתובת StudentAid.gov. הודעה להם מעניקה סובלנות מנהלית של 120 יום על כל ההלוואות הפדרליות שלך באופן מיידי.
3. מה שלך MD / DO / NP / PA / Psychologist יש למלא בסעיף 4:
4. על הרופא שלך: (א) לבדוק שהליקוי הגופני או הנפשי שלך מונע "פעילות רווחית משמעותית", (ב) לבדוק שהליקוי נמשך (או צפוי להימשך) לפחות 60 חודשים רצופים (5 שנים) או הביא למוות, ו-(ג) לכתוב 2 עד 3 משפטים המתארים את **המגבלות התפקוד האובייקטיבי, בעמידה החברתית, בעמידה או בעמידה.
5. הגש במקביל "בקשת TPD להלוואת סטודנטים פרטיים":
6. אם אתה מחזיק בהלוואות פרטיות עם Sallie Mae, SoFi, Discover, College Ave, Citizens Bank, או Earnest, בקש את טופס ההלוואה הפרטית הכוללת ונכות צמיתה שלהם וצרף את האישור החתום על ידי הרופא או מכתב הענקת ה-SSA שלך.

שלב 3: סגירה פתאומית של מכללה: בטענה של 100% "שחרור מבית ספר סגור" (34 CFR 685.214)¶

כשמכללה פרטית במצוקה כלכלית, מכון לאמנות, תוכנית לאחיות או בית ספר למקצועות מכריזה בפתאומיות שהיא מאבדת את ההסמכה וסוגרת את שעריה לצמיתות, המכללות השכנות נוהגות להקים "ירידי העברות" למחרת בבוקר שקוראים לסטודנטים לעבור מיידית. עצור והפעל את המספרים הכספיים לפני חתימה על הסכם העברה כלשהו.

כיצד שחרור פדרלי מבית ספר סגור (34 CFR 685.214) עובד¶

מתחת ל20 U.S.C. Section 1087(c) ו34 CFR 685.214, אתה זכאי לשחרור של 100 אחוז מכל ההלוואות הפדרליות ישירות מסובסדות, הלוואות ישירות לא מסובסדות, הלוואות PLUS ישירות (Grad PLUS והורה PLUS) והלוואות פרקינס שהושאלו כדי ללמוד בבית הספר הזה, בתוספת החזר מלא של כל תשלומי ההלוואה שכבר ביצעת והחזרת זכאותך למענק חייךLEU), אם אתה עומד בשלושה קריטריונים:

1. נרשמתם כשבית הספר נסגר, או פרשתם תוך 180 יום לפני סגירתו:
2. גם אם ראיתם שלטי אזהרה ונשרתם עד 180 ימים קלנדריים לפני תאריך הסגירה הרשמי (או יותר אם הוארך על ידי משרד החינוך), אתם זכאים.
3. לא סיימת את התוכנית בבית הספר הסגור:
4. אם חסר לך סמסטר אחד לסיום הלימודים כשהדלתות ננעלו, אתה זכאי לביטול הלוואה ב-100% במשך כל הזמן שבו למדת שם.
5. הכלל הקריטי "לימד/העברת אשראי" תחת 34 CFR 685.214:
6. אתה נשאר זכאי ל100% שחרור מבית ספר סגור אלא אם כן אתה מסיים את התוכנית באמצעות הסכם Teach-Out רשמי של בית הספר או מסיים תוכנית דומה במוסד אחר על ידי העברת נקודות זכות שנצברו בבית הספר הסגור.
7. חישוב אסטרטגי: אם לווית $40,000 בהלוואות פדרליות במכללה שזה עתה נסגרה ואוניברסיטה סמוכה מציעה לקבל 9 מתוך 45 הזיכויים שלך, העברת 9 הזיכויים האלה לתוכנית דומה עלולה לאבד את זכותך לבטל את החוב של \(40,000**. סירוב להעביר את הזיכויים, תביעת **100% שחרור מבית ספר סגור (\)40,000 נמחק ל-$0), והרשמה חדשה חוסכת $40,000 בתוספת ריבית.
8. החזר שכר לימוד מזומן באמצעות "הקרן להחזר שכר לימוד לסטודנטים" של המדינה שלך (STRF)":
9. למעלה מ-30 מדינות בארה"ב (כולל קרן BPPE להחזר שכר לימוד לסטודנטים של קליפורניה / STRF, חשבון החזר שכר לימוד של ניו יורק, טקסס, פלורידה, אילינוי ואונטריו TCAF) להחזיק קרנות נאמנות או אגרות חוב של המדינה המחזירות לסטודנטים במזומן עבור שכר לימוד דמי כיס והלוואות פרטיות לסטודנטים כאשר בית ספר מורשה נסגר. הגש תביעה עם סוכנות הרישוי של המדינה שלך להשכלה גבוהה (SHEEO) מיד.

שלב 4: מכתב מחלוקת מילה במילה להפסקת ברירת המחדל האוטומטית של הלוואה פרטית¶

שליחה בדואר מאושר (מבוקשה קבלה החזרה) והעלאה לפורטל השירותים
אל: [Private Student Loan Servicer Name], Attn: שירות מיוחד / סכסוכי אשראי והסלמות מנהלים
Re: מספר חשבון [Loan #]: איסור סטטוטורי על מוות/מחדל פשיטת רגל של חותם שותף והאצה בהתאם ל-15 U.S.C. סעיף 1650(g)

"שירותי הלוואות יקרים: אני הלווה העיקרי של הסטודנטים בחשבון ההלוואות הפרטיות לחינוך פרטי מס' [מספר]. אני כותב בנוגע ל[מוות / פרק 7 או 13 הגשת פשיטת רגל] לאחרונה של החותם השותף שלי, [שם מלא של החתימה המשותפת], ב-[תאריך]. אנא קח הודעה רשמית כי בהתאם ל-Section Growth Act, and Economic Relief Act, and the Economic Relief Act. (Public Law 115-174), קודש ב-Truth in Lending Act ב-15 U.S.C. Section 1650(g)(1), וההנחיות הפיקוחיות של Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) בנושא שיטות שירות לא הוגנות ופוגעניות (12 U.S.C. סעיף 5531) אסור לחינוך פרטי. ברירת מחדל, האצת החוב, שינוי שיעור הריבית או דיווח על פרטי אשראי מזלזלים על בסיס מותו או פשיטת רגל של חותם שותף* החשבון שלי עדכני ובמצב ניהול תקין, ואני אמשיך להעביר את התשלומים החודשיים המתוכננים שלי בזמן. האצה, ושלא ישודר דיווח אשראי שלילי ל-Equifax, Experian או TransUnion."*

מספרי חירום אזוריים ופרוטוקולי סוכנות¶

שאלות נפוצות¶

אם הילד שלי נפטר ולקחתי הלוואת הורה פלוס פדרלית בשמי כדי לשלם עבור המכללה שלהם, האם אני עדיין צריך להחזיר את הלוואת ההורה פלוס?¶

מס' לפי סעיף 437(א) של חוק ההשכלה הגבוהה (20 U.S.C. Section 1087(a)(1)) ו-34 CFR 685.212(a)(2), הלוואת הורים פדרליים פלוס משוחררת ב-100 אחוזים אם הלווה ההורה נפטר או שההורה נפטר או הסטודנט נפטר. כל מה שאתה צריך לעשות הוא להגיש עותק מאושר או סריקה מדויקת של תעודת הפטירה לשירות ההלוואות הפדרלי שלך. בנוסף, על פי סעיף 108(f)(5) של קוד הכנסה פנימית, יתרת ההורה PLUS הפטורה ב-100 אחוז ממס הכנסה פדרלי, כך שלא תקבלו חשבון מס של IRS עבור החוב שבוטל.

מה אם ההורים שלי חתמו על הלוואת הסטודנט הפרטית שלי ואני רוצה להסיר אותם כשהם בריאים: איך עובד "שחרור שותף חותם"?¶

רוב שטרות החוב הפרטיים של הלוואות סטודנטים כוללים אפשרות לשחרור חותם משותף לאחר שהלווה הסטודנט יסיים את לימודיהם, ומבצע 12 עד 48 תשלומי קרן וריבית חודשיים רצופים בזמן ומעביר בדיקת אשראי עצמאית וחתום על חוב להכנסה. עם זאת, שירותי הלוואות פרטיות משבשים לעתים קרובות את הזכאות לשחרור חותם שותף על ידי החלת תשלומים נוספים כ"משולמים מראש" במקום ספירה לקראת המונה החודשי הרצוף, או על ידי מניעת שחרור אם השתמשת אפילו בחודש אחד של סובלנות מנהלתית. שלח תמיד בקשה רשמית בכתב המורה לנותן השירות כיצד לספור תשלומים לקראת שחרור חותם שותף.

אם אקבל שחרור נכות מוחלטת וקבועה (TPD) עבור הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלי, האם נאסר עלי לעבוד שוב במשרה חלקית?¶

לא. כאשר משרד החינוך של ארה"ב עדכן את 34 CFR 685.213 ביולי 2023, הוא ביטל לצמיתות את הכלל הישן לניטור הכנסה של 3 שנים לאחר שחרור, שנהג לבטל את שחרורי TPD אם לווה נכה הרוויח מעל קו העוני או לא הצליח לשלוח דואר בטופס רווח שנתי. היום, לאחר אישור השחרור שלך מ-TPD, ההלוואות שלך מבוטלות לצמיתות ויוחזרו רק אם תגיש בקשה וקיבלת מרצונך להלוואת סטודנטים ישירה פדרליים או מענק TEACH תוך 3 שנים מתאריך השחרור.

האם אי פעם ניתן לפטר הלוואות סטודנטים בפרק 7 או בפרק 13 בפשיטת רגל אישית אם אני לא נכה?¶

כן, וזה הפך לקל יותר משמעותית מאז נובמבר 2022. בעוד שסעיף 523(א)(8) של קוד פשיטת הרגל של ארה"ב מחייב הוכחת "קושי בלתי הוגן" בהליך של יריב לסילוק הלוואות סטודנטים פדרליות או פרטיות מוסמכות, משרד המשפטים האמריקאי (DOJ) ומשרד החינוך הסטנדרטי של ארה"ב משתמשות כעת ב-Lostation Bank 15. מחשב את ההוצאות השוטפות שלך בהתאם לסטנדרטים הלאומיים של מס הכנסה, מה שמאפשר לעורכי הדין של משרד המשפטים להתנות פטור מלא או חלקי מפשיטת רגל בתיקים מתאימים ללא התדיינות משפטית יקרה. בנוסף, הלוואות פרטיות שעלו על עלות הנוכחות המאושרת של בית הספר או שימשו עבור מחנות הפעלה שאינם בכותרת ה-IV או לימוד בר אינן מוגנות על ידי 11 U.S.C. 523(א)(8) וניתן לפטר במקרה פרק 7 סטנדרטי.

המכללה שלי לא נסגרה לחלוטין, אבל היא שיקרה לי לגבי שיעורי ההשמה, שיעורי המעבר ברישוי או ההסמכה שלה. האם אוכל לבטל את ההלוואות שלי?¶

כֵּן. אם מכללה, אוניברסיטה או בית ספר למסחר עוסקים במצג שווא מהותי, בהפרת חוזה או בגיוס מטעה בנוגע לשיעורי סיום הלימודים, סטטיסטיקות מיקום העבודה, תוצאות שכר, יכולת העברה של אשראי או זכאות לרישיון מקצועי, אתה יכול להגיש בקשה להגנת לווה להחזר (34 CFR 685.401) בכתובת Student. הגשת בקשה להגנת לווה מעמידה את ההלוואות הפדרליות שלך בסובלנות מנהלית מיידית בעוד שמשרד החינוך חוקר ופוסק ביטול הלוואה ב-100 אחוז.

מדריכים קשורים¶

• ערעור על סיוע כספי חירום (SAP), החזקת שכר לימוד ופינוי דיור בקמפוס
• איום ביטול קבלה למכללה: ירידה בכיתה הבכירה או גילוי משמעתי
• לימודים בחו"ל חירום: ביטוח פינוי 24/7 באוניברסיטה, סיוע קונסולרי וטריאג' הורים
• מוגבלויות וצרכים רפואיים במצבי חירום
• מספרי חירום ושיגור בינלאומי

מקורות והדרכה רשמית¶

• ארה"ב Congress & Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): חוק צמיחה כלכלית, תקנות רגולטורי והגנת הצרכן, סעיף 601 (חוק ציבורי 115-174, תיקון האמת בחוק הלוואות ב-15 U.S.C. סעיף 1650(g): איסור על הלוואה פרטית או דחיית חינוך פרטי חותם ושחרור חובה של חותם עם מותו של לווה סטודנט).
• לָנוּ. משרד החינוך, משרד הסיוע הפדרלי לסטודנטים (StudentAid.gov): תקנות שחרור הלוואות ישירות של William D. Ford: 34 CFR סעיף 685.212 (שחרור ממוות, כולל הלוואות הורים פלוס), 34 CFR סעיף 685.213 (כללי שחרור נכות מוחלטת וקבועה), 34 CFR Section 685, CFR Section 685 ו-S34 Section 685. 685.401 (הגנת הלווה לפירעון).
• שירות הכנסה פנימית (IRS) ומשרד האוצר של ארה"ב: קוד הכנסה פנימית 26 U.S.C. סעיף 108(ו)(5) (החרגה מההכנסה ברוטו של חובות הלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות משוחררות עקב מוות או נכות מוחלטת וקבועה).
• לָנוּ. משרד המשפטים (DOJ) ומשרד החינוך של ארה"ב: הנחיות לעורכי דין של המחלקה בנוגע להתדיינות בנושא פשיטת רגל בהלוואות סטודנטים (11 U.S.C. Section 523(a)(8) Standardized Undue Hardship Testing Process).
• חברת הלוואות לסטודנטים בבריטניה (SLC), תעסוקה ופיתוח חברתי בקנדה (תוכנית CSFA), ומחלקת החינוך האוסטרלית (שירות הגנת שכר לימוד / TPS): ביטול הלוואות סטודנטים סטטוטורי לאחר מוות או נכות קבועה וכללי הגנה על שכר לימוד לספק סגור.