הונאת מימון יו-יו של סוחרי רכב: מלכודות מסירה נקודתיות ומתי הם דורשים את המכונית בחזרה¶

נסיעה הביתה ברכב חדש שנרכש או מוחכר לאחר חתימה על חוזה מכירה בתשלומים קמעונאיים (RISC) בסוכנות, רק כדי לקבל שיחת טלפון 5 עד 21 ימים לאחר מכן ממנהל הכספים בטענה ש"המימון הבנקאי שלך נפל" ודורש שתחזור לסוכנות מיד כדי לחתום על חוזה חדש בריבית גבוהה בהרבה ל-$2,000 או למטה. שליטה מיידית ומעצר בגין "גניבת רכב גדולה", היא מלכודת מימון אוטומטית טורפנית נפוצה המכונה הונאת יו-יו מימון (או הונאה נקודתית/בושה). וגרוע מכך, כאשר אתה מסרב לקבל את הריבית הגבוהה יותר ודורש פשוט לבטל את העסקה ולקחת את רכב הטרייד-אין הישן שלך בחזרה, הסוחר טוען באופן שוטף: "כבר סיטוננו או מכרנו את רכב הטרייד-אין שלך, אז אין לך ברירה אלא לחתום על ההלוואה החדשה." ברחבי ארה"ב, קנדה, בריטניה ואוסטרליה, החוק הפדרלי, החוק הפדרלי של המדינה וההלוואות (Federal Truth-in-Delivery Commission) מסדירים בקפדנות את משלוחי הרכב המותנים. במקרים רבים, חוזה המכירה הקמעונאי בתשלומים שחתמתם בסוכנות הוא כבר חוזה אשראי מחייב מבחינה משפטית, שבו הסוכנות עצמה היא הנושה הנקרא חוקית, או שהעוסק החמיץ את חלון הביטולים הקבוע בחוק (כגון 4 ימים בוושינגטון, 4 ימים במרילנד, או 10 ימים במרילנד, או 10 ימים במדינת קליפורניה), כלומר יש לו ריבית אפסית במכונית בקליפורניה. חזרה**. אם עובד סוכנות או מפעיל גרר מגיע לביתך או למקום העבודה שלך מאיים או מנסה לחסום את שביל הגישה שלך, התקשר למקום שלך מספרי חירום מיד; למקרי חירום הקשורים לרכב, ראה זכויות השבת רכב ושחזור רכב, חוק לימון, ליקוי קטסטרופלי ברכב, הונאת סוחרים ודרישת קנייה חוזרת, ו גרירה טורפת, אתחול, עמלות החזקה בלתי חוקיות וזכויות שחרור רכב.

תעשה את זה עכשיו¶

1. הגן על הבטיחות הפיזית שלך ולעולם אל תמסור את המפתחות שלך במהלך מלכודת מגרש חניה. סוכנויות שמבצעות הונאות יו-יו לעתים קרובות מפתות קונים בחזרה לאולם התצוגה באומרם, "הבא את המכונית פנימה כדי שנוכל להחליף את התג הזמני או לחתום על טופס בנק חסר אחד," ולאחר מכן להחנות שתי משאיות מאחורי המכונית שלך כדי לחסום אותה בזמן שאתה לוקח את המפתחות שלך. לעולם אל תסיע את הרכב השנוי במחלוקת למגרש של הסוכנות בזמן שקיים סכסוך מימון. אם עובד סוחר או סוכן ריפו מתעמת איתך בבית או חוסם את הרכב שלך, הישאר בפנים מאחורי דלתות נעולות במרחק של לפחות 2 מטרים (6.5 רגל) והתקשר למקום המקומי שלך מספרי חירום (911 בארה"ב ובקנדה, 112 באיחוד האירופי, 999 בבריטניה, 000 באוסטרליה).
2. אין לחתום על חוזה מכירה חדש בתשלומים קמעונאיים, על חוזה לאחור או על הסכם גבוה יותר. לעולם אל תחתום על חוזה שני עם APR גבוה יותר, תקופת הלוואה ארוכה יותר, אשראי טרייד-אין קטן יותר או תוספת אחריות. מעל הכל, לעולם אל תחתום על חוזה לאחור (חתימה היום על חוזה חדש שמתוארך לתאריך הרכישה המקורי לפני שבועיים). עדכון אחורי של חוזה תשלומים קמעונאי מפר את חוק האמת בהלוואות הפדרלי (TILA, Regulation Z, 12 CFR Part 1026) מכיוון שהוא גובה ריבית עבור ימים לפני קיים הסכם המימון החדש והורס את ציר הזמן הסטטוטורי לביטולים שלך.
3. שלפו את הניירת המקורית ובדקו שני דברים: (א) האם חתמתם על "מסירה מותנית / מסירה נקודתית / זכות לביטול נוסע"? ו-(ב) כמה ימים חלפו?
4. הסתכל בחלק העליון של חוזה המכירה בתשלומים קמעונאיים (RISC): לפי TILA, הנושה הרשום בחוזה הוא כמעט תמיד סוכנות הרכב עצמה (לא Chase, Ally או Capital One). הסוכנות מתקשרת איתך בחוזה הלוואה מחייב ולאחר מכן מנסה להקצות (למכור) את החוזה הזה לבנק של צד שלישי בגיוס.
5. אם אין כתוב "זכותו של המוכר לבטל / הסכם משלוח מותנה" בחבילת החוזה החתומה שלך: העסקה היא 100 אחוז סופית ובלתי מותנית. אם הבנק שהעוסק קיווה למכור לו את ההלוואה שלך דחה את ההקצאה, זו הבעיה של הסוחר: העוסק עצמו מחויב על פי חוק לכבד את החוזה כמלווה שלך ב-APR המדויק והתשלום החודשי שחתמתם עליו.
6. אם יש סעיף "זכותו של המוכר לבטל" או נוסע מסירה נקודתית: בדוק את המספר המדויק של הימים הקלנדריים המודפסים בסעיף (בדרך כלל 10 ימים בקליפורניה, 4 ימי עסקים בוושינגטון, 4 ימים במרילנד, 10 ימים בווירג'יניה) ובדוק את תאריך חותמת הדואר של כל הודעת ביטול בכתב. אם העוסק רק התקשר אליך בטלפון ביום 14 מבלי לשלוח הודעה בכתב בזמן במסגרת החלון החוקי/החוזי, זכותו של העוסק לבטל פגה כדין ותנאי ההלוואה המקוריים נעולים לצמיתות.
7. דע כי איום של סוחר לדווח למשטרה על הרכב כ"גנוב" הוא טקטיקת סחיטה אזרחית בלתי חוקית. הנך ברשותך כדין של הרכב על פי חוזה חתום בכתב ומסירת המפתחות מרצון על ידי הסוכנות. לקחת רכב הביתה במסגרת חוזה חתום הוא עניין חוזה אזרחי, לעולם לא גניבת רכב פלילית. גם לאחר הודעה תקפה בכתב על ביטול, מחלקות המשטרה המקומיות מתייחסות לסכסוכי מסירה נקודתיים כעניינים אזרחיים, אלא אם כן בית משפט מוציא צו שיפוטי, ואיומים בתביעה פלילית כדי לכפות על צרכן לחתום על הלוואה בריבית גבוהה יותר מפרה את חוקי המדינה חוקים ונוהגים לא הוגנים ומטעים (UDAP).
8. אם הסוחר מבטל בתוקף במסגרת החלון החוקי, דרש 100% מהמקדמה שלך ורכב הטרייד-אין הפיזי שלך בחזרה (או החוזה המלא/שווי השוק ההוגן שלו) לפני מסירת המפתחות של המכונית החדשה. תחת חוק ה-FTC Used Car Rule / UDAP וחוק המסירה האזרחית של המדינה כחוק California. 2982.7, ** Maryland Transportation Code Section 15-311.2**, ו-Virginia Code Section 46.2-1530), אם מכירה מותנית מבוטלת בגלל שהמימון לא אושר, הביטול הוא ביטול מוחלט (status quo ante):
9. הסוחר לא יכול לגבות ממך "עמלות קילומטראז'", "דמי שכירות יומיות" או "עמלות חידוש מלאי/פירוט" כאשר המוכר מבטל משלוח נקודתי במדינות כמו קליפורניה, וירג'יניה, וושינגטון ומרילנד.
10. הסוחר חייב להחזיר את רכב הטרייד-אין הפיזי שלך באותו מצב ו100 אחוז מהמקדמה במזומן במקביל להחזרת הרכב החדש. אם העוסק מכר את הטרייד-אין שלך באופן לא חוקי לפני שהמימון הושלם, הוא חייב לשלם לך את ההגבוה מקצבת הטרייד-אין המצוינת בחוזה שלך או מהערך הקמעונאי ההוגן בשוק (בתוספת פיצויים סטטוטוריים במדינות רבות).
11. קבל אישור מיידי מראש מאגודת אשראי מקומית תוך 24 שעות אם ברצונך לשמור את המכונית ב-APR נמוך. לעתים קרובות, טענת הסוחר ש"אף בנק לא יאשר לך" היא שקר: הבנק למעשה אישר את ההלוואה שלך ב-6.5% אפריל, והסוחר סימן את החוזה שלך עד 9.5% ** 3% אפר' לבנק או לחילופין ** 3% לבנק. סירב לממן 5,000 דולר של תוספות F&I במחיר מופקע (צריבת VIN, צמיגי חנקן, הגנה על צבע). היכנס היום לאיגוד אשראי מקומי עם הזמנת הקונה שלך ו-VIN; אם איגוד האשראי יאשר את ההלוואה שלך, הם יגישו לך המחאה לפירעון העוסק ישירות, תוך עקיפת מחלקת המימון של העוסק לחלוטין.

עץ ההחלטות: לשרוד ביקוש למימון יו-יו של סוחר רכב¶

flowchart TD
    A["סוחר מתקשר ימים/שבועות לאחר הרכישה בטענה ש'המימון נפל' ודורש אפריל גבוה יותר, מקדמה נוספת או החזרת רכב"] --> B{"1. בדוק את חוזה המכירה הקמעונאי החתום (RISC): האם יש סעיף חתום של 'זכותו של המוכר לבטל / מסירה מותנית במקום'?"}
    B -->|"אין סעיף מסירה מותנה חתום"| C["העסקה היא 100% סופית ומחייבת במסגרת TILA: סוחר הוא הנושה החוקי ב-RISC ועליו לכבד את האפריל המקורי והתשלום החודשי שלך"]
    B -->|"כן: החוזה מכיל את זכותו של המוכר לבטל/לנוסע מסירה נקודתית"| D{"2. האם העוסק מסר הודעת ביטול בכתב לפני המועד המדויק החוקי/חוזי (למשל, 4 או 10 ימים)?"}
    D -->|"לא: המועד האחרון פג (למשל, סוחר התקשר ביום 14 בחוזה של 10 ימים)"| C
    D -->|"כן: ביטול בכתב בזמן בתוך חלון משפטי"| E{"3. האם אתה רוצה לשמור על הרכב או לשחרר את העסקה?"}
    E -->|"שמור את הרכב ללא סימון סוחר"| F["הגש בקשה ישירה באיגוד אשראי מקומי או בבנק לקבלת המחאה ישירה של הלוואה אוטומטית כדי לשלם את המחיר במזומן של העוסק"]
    E -->|"להירגע / לבטל את העסקה"| G{"4. האם לסוחר עדיין יש את רכב הטרייד-אין שלך ו-100% מתשלום המזומן שלך מוכן להחזיר?"}
    G -->|"כן"| H["החלפה בו-זמנית בלבד: צלם את מצב המכונית, מסירת מפתחות רק כאשר הסוחר מחזיר מפתחות טרייד-אין + 100% מקדמה במזומן + שחרור ביטול חתום (אפס קילומטראז'/דמי שכירות)"]
    G -->|"לא: סוחר טוען שהם כבר מכרו את הטרייד-אין שלך"| I["הפרה סטטוטורית (בושינג / המרה): דרש שווי טרייד-אין מלא + מקדמה בקרנות מוסמכות ותיק רישוי סוחר DMV במדינה מיידית / תלונת AG / FTC"]

שלב 1: כיצד פועל המשחק "הגשה נקודתית" ו"דילר רזרב" מאחורי הקלעים¶

כדי להביס תרמית יו-יו, עליך להבין מה קורה בתוך משרד הכספים והביטוח (F&I) של סוכנות:

1. הסוכנות היא ה"נושה" המקורי בחוזה שלך:
2. כשאתה קונה רכב ומממן אותו דרך הסוכנות, אתה לא חותם על חוזה הלוואה בבנק. אתה חותם על חוזה מכירה בתשלומים קמעונאיים (RISC) (כגון טופס 553 של ריינולדס אנד ריינולדס) שבו אתה ה"קונה" והסוחר הוא ה"נושה - המוכר".
3. לאחר שנוסעים מהמגרש ("מסירה נקודתית"), מנהל ה-F&I מקנה את ה-RISC החתום שלך למלווי רכב עקיפים (Capital One, Ally, Santander, Chase, Wells Fargo, או מלווים שבויים של יצרנים) בתקווה להקצות (למכור) את החוזה לבנק.
4. מדוע המימון "נופל" (בדרך כלל בגלל בצע סוחרים, לא בזכותך):
5. תרחיש א' (סימון חילופי הדילר נכשל): בנק מאשר את ההלוואה שלך ב-7% "שיעור קנייה," כלומר הבנק ישמח לקנות את החוזה שלך ב-7% אפריל. עם זאת, מנהל ה-F&I כתב את החוזה שלך ב-11% אפריל, כך שהסוחר יוכל לכיס 3,500 דולר ("דילר רזרבי") מהבנק, או לארוז 6,000 דולר של תוספות שוק אחר חסרות ערך על ההלוואה, מה שדוחף את יחס הלוואה לערך (LTV) מעל 130%. כשהבנק אומר, "אנחנו נממן את ההלוואה הזו רק ב-115% LTV אלא אם הסוחר יפחית את מחיר האחריות שלו לאחר השוק," הסוחר מסרב לוותר על הסימון שלו ובמקום זאת קורא לך בטענה ש"המימון שלך נדחה"* כדי לחלץ ממך עוד מקדמה של 2,500 דולר.
6. תרחיש ב' (תוך מכוון / פיתיון והחלפה): הסוחר ידע במוצאי שבת שציון האשראי של 560 לעולם לא יזכה להלוואה של 5.9% באפריל, אבל שיקר ורשם חוזה של 5.9% בכל מקרה רק כדי להוציא אותך מהשוק, להוריד את רכב הטרייד-אין שלך מהכביש, ולהראות לך את המכונית החדשה והחברים החדשים שלך10. ימים לאחר מכן תרגישו תקועים מכדי לסרב כשהם ידרשו מכם לחתום מחדש ב-21.9% אפריל.

שלב 2: חוקי אספקה נקודתית ממדינה למדינה ומועדי ביטול קפדניים¶

בדוק את הכללים המסדירים את המדינה שלך (ואת התיבה המדויקת "זכותו של המוכר לבטל" בגב חוזה התשלומים הקמעונאי שלך בטופס 553):

שלב 3: המלכודת הפדרלית "Equal Credit Opportunity Act (ECOA)"¶

סוחרים שמפעילים הונאות יו-יו מפרים באופן שגרתי את Equal Credit Opportunity Act (ECOA, 15 U.S.C. Section 1691(d) & CFPB Regulation B, 12 CFR Section 1002.9):

1. הסוחר הוא "נושה" על פי החוק הפדרלי: על פי תקנה ב', סוכנות רכב המארגנת באופן קבוע מימון או משתתפת בהחלטות אשראי היא נושה.
2. "הודעת פעולה שלילי" בכתב חובה: בכל פעם שנושה מכחיש אשראי, מפסיק הסדר אשראי קיים, או מסרב להעניק אשראי בתנאים שביקשתם, החוק הפדרלי מחייב הודעה רשמית לפעולה לרעה המציינת את הסיבות העיקריות הספציפיות לדחיה וציון האשראי שנעשה בו שימוש.
3. כיצד לתפוס את העוסק בשקר: שאל את מנהל הכספים בכתב: "אנא שלח לי עותק של הודעת הפעולה השלילית / הכחשה בכתב מהבנק, ואת חותמת הזמן המדויקת המראה מתי בקשת האשראי שלי הועברה." בדוק את דוח האשראי שלך בכתובת AnnualCreditReport.com כדי לראות אילו מלווים משכו חקירה קשה בקובץ האשראי שלך. אם אף בנק לא משך את האשראי שלך ביום הרכישה, או אם הבנק אומר לך "הבקשה שלך אושרה, או שהעוסק משך אותה", תפסת את הסוכנות בהונאה ברכב ובנוהלי סחר מטעים.

שלב 4: מה אם הסוחר אומר "כבר מכרנו את רכב הטרייד-אין שלך"?¶

כאשר אתה מסרב לחתום על חוזה חדש של 19% אפריל ודורש בחזרה את המכונית הישנה שלך, סוחרים טוענים לעתים קרובות: "כבר שלחנו את הטרייד-אין שלך למכירה הפומבית הסיטונית, אז עליך לחתום על החוזה החדש." בצע את 4 השלבים האלה באופן מיידי:

1. בדוק את ה-VIN של הטרייד-אין שלך באינטרנט עכשיו: חפש בגוגל את מספר זיהוי הרכב בן 17 הספרות (VIN) של רכב הטרייד-אין שלך. לרוב, אתה תמצא את הטרייד-אין שלך יושב ממש באתר האינטרנט של הסוכנות עצמו רשום למכירה קמעונאית במגרש המכוניות המשומשות שלהם. צילום מסך של הרישום עם התאריך, המחיר והתמונות באופן מיידי.
2. דרוש הוכחה של העברת בעלות סיטונאית: סוכנות לא יכולה להעביר בעלות באופן חוקי ללא תאריך שטר מכירה, קבלה על שער המכרז והצהרת גילוי מד מרחק פדרלי. דרשו עותקים בכתב.
3. דע את זכותך הסטטוטורית לשווי טרייד-אין מלא: מכירת טרייד-אין של לקוח לפני סליקת מימון נקודתי מפרה את חוקי סוחרי המדינה וחושפת את רישיון סוחר רכב מנועי וערבות עוסק של הסוכנות לתביעות. גם אם העוסק מכר את הטרייד-אין שלך, זה לא מאלץ אותך לחתום על הלוואה חדשה. במקום זאת, העוסק חייב לשלם לך בכספים מוסמכים את ההגדולה מבין: (א) מלוא הקצבת הטרייד-אין המוסכמת בחוזה שלך, או (ב) את שווי השוק הקמעונאי ההוגן של כל ההלוואה הקודמת שכבר נשלחה אלינו לטרייד-אין שלך שאושר), בתוספת 100 אחוז מהמקדמה שלך במזומן.
4. וודא אם הסוחר שילם את הלוואת הטרייד-אין הישנה שלך: התקשר למלווה הרכב הישן שלך עוד היום כדי לוודא אם המחאת הפירעון של הסוחר התקבלה. אם יש לשלם תשלום חודשי נוסף על הלוואת הטרייד-אין הישנה שלך בזמן שהמחלוקת פעילה, בצע את התשלום בעצמך כדי להגן על ניקוד האשראי שלך ולדרוש החזר מלא מהסוחר.

שלב 5: מכתב דרישה מילה במילה כדי להביס דרישת מימון יו-יו¶

שלח מכתב זה באמצעות דואר מוסמך של USPS עם קבלת קבלה מבוקשת ודוא"ל למנהל הכללי של הסוכנות, למנהל הכספים וליועץ המשפטי (והעתק את התובע הכללי של המדינה וחוקר סוחר DMV):

[Date]

VIA USPS CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED (Tracking #: [Insert Number])
AND VIA ELECTRONIC MAIL

To: General Manager & Finance Director, [Name of Auto Dealership] ([Dealership Street Address])

Re: Buyer: [Your Full Name] | Date of Contract: [Original Purchase Date]
Vehicle: [Year, Make, Model, and 17-Digit VIN] | Trade-In: [Year, Make, Model, and VIN]

FORMAL NOTICE REGARDING SPOT-DELIVERY / YO-YO FINANCING DEMAND, REJECTION OF
MODIFIED CONTRACT TERMS, AND STATUTORY NOTICE UNDER TILA, ECOA, AND STATE UDAP LAW

To Whom It May Concern:

On [Original Purchase Date], I executed a Retail Installment Sale Contract ("RISC") with [Dealership Name] to purchase the above-referenced vehicle at an agreed Annual Percentage Rate (APR) of [Original APR]% with a monthly payment of $[Amount], paid a down payment of $[Amount], and delivered my trade-in vehicle ([Year/Make/Model]). On [Date of Dealer Call], your dealership contacted me claiming that financing was not approved and demanding that I sign a new contract on less favorable terms or return the vehicle.

Please take formal notice of my legal position:

1. REFUSAL TO SIGN ANY NEW, HIGHER-COST, OR BACKDATED CONTRACT:
I will NOT sign any new Retail Installment Sale Contract at a higher APR, higher monthly payment, higher down payment, or altered term, nor will I execute any backdated contract in violation of the federal Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 et seq. and Regulation Z).

2. DEMAND FOR PROOF OF TIMELY CANCELLATION RIGHT AND ECOA ADVERSE ACTION NOTICE:
[Select Option A or Option B:]
- [Option A - If Contract Had NO Spot-Delivery Rider OR Dealer Missed the Cancellation Deadline:] Under the executed RISC, [Dealership Name] is the named Creditor. Because [our contract contains no conditional delivery clause / your dealership failed to deliver written notice of cancellation within the strict (10-day / 4-day) statutory/contractual window expiring on (Date)], your Seller's Right to Cancel has permanently expired. The original RISC dated [Original Date] is unconditional and legally binding upon [Dealership Name] as Creditor. Please provide the payment address where I should tender my monthly payments of $[Amount].
- [Option B - If Dealer Validly Canceled Within the Statutory Window and You Elect to Unwind:] If you have timely and lawfully exercised a valid written Seller's Right to Cancel, I will return the vehicle solely upon a SIMULTANEOUS exchange at your dealership in which you immediately return to me: (a) 100% of my cash down payment ($[Amount]) in certified funds with zero deductions for mileage, daily rental, or restocking fees; (b) my physical trade-in vehicle ([Year/Make/Model/VIN]) in its original condition (or, if unlawfully sold, a certified check for its full contract/fair-market value of $[Amount] plus proof of loan payoff); and (c) a signed written confirmation that the RISC dated [Original Date] is rescinded in full with a $0 balance and zero negative credit reporting.

3. DEMAND FOR ECOA ADVERSE ACTION DOCUMENTATION (15 U.S.C. Section 1691(d)):
Pursuant to the Equal Credit Opportunity Act (Regulation B, 12 CFR Section 1002.9), please provide copies of all written Adverse Action Notices issued by any financial institution to which my credit application was submitted, along with the exact timestamp showing when my application was transmitted.

4. CEASE ALL IMPROPER THREATS AND BREACH-OF-THE-PEACE REPOSSESSION ATTEMPTS:
Any threat to falsely report a lawfully delivered vehicle as "stolen" to law enforcement, or any attempt to repossess the vehicle while holding my down payment and trade-in hostage, constitutes conversion, extortion, and an unfair and deceptive act under state law and Uniform Commercial Code Section 9-609.

Please respond in writing to [Your Email Address] within forty-eight (48) hours to confirm whether you are honoring the original RISC dated [Original Date] or scheduling a simultaneous full-refund unwind exchange.

Sincerely,

[Your Signature, Printed Name, Address, Phone Number, and Email]
cc: State DMV Dealer Enforcement / State Attorney General / CFPB & FTC / Dealer Surety Bond Company

מספרי חירום אזוריים ופרוטוקולי סוכנות¶

אם עימות עם סוחר או ניסיון דחיקה מסלים לאיומים או למריבה פיזית, התקשר למקום שלך מספרי חירום מיד. לאכיפה רגולטורית נגד הונאות יו-יו של סוחרי רכב:

• ארצות הברית:
• נציבות הסחר הפדרלית (FTC): הגישו תלונה מטעה לסוחר רכב ב-ReportFraud.ftc.gov או התקשר ל-1-877-382-4357.
• המשרד להגנה פיננסית לצרכן (CFPB): הגש תלונה בנושא מימון אוטומטי (עבור הפרות TILA, ECOA או מלווה) בכתובת consumerfinance.gov/complaint או התקשר ל-1-855-411-2372.
• מחלקה לרישוי סוחרי DMV במדינה: צור קשר עם יחידת האכיפה/חקירות של סוחרי רכבים במדינתך (כגון מחלקת החקירות של קליפורניה DMV, מחלקת האכיפה של טקסס TxDMV, Florida FLHSMVland, מחלקת שירותי החקירות ו-MVA, **MVA שירותי סוחרים של וושינגטון DOL).
• האגודה הלאומית של עורכי דין צרכנים (NACA): מצא עו"ד מומחה להונאות רכב המטפל במימון יו-יו ובתיקים של TILA על בסיס העברת שכר טרחה סטטוטורי ב-consumeradvocates.org.
• קנדה:
• אונטריו: OMVIC (מועצת תעשיית הרכבים של אונטריו) (omvic.on.ca או 1-800-943-6002), אשר אוכפת את חוק סוחרי כלי רכב (MVDA) ומנהלת את קרן הפיצויים לסוחרי רכבים.
• קולומביה הבריטית, אלברטה וקוויבק: הרשות למכירת כלי רכב של BC (VSA) (mvsabc.com, 1-877-294-9889); AMVIC (אלברטה) (amvic.org, 1-877-979-8100); Office de la Protection du Consommateur (OPC, קוויבק) (opc.gouv.qc.ca, 1-888-672-2556).
• בריטניה:
• על פי חוק האשראי הצרכני 1974 (סעיף 66A), לצרכנים בבריטניה יש זכות סטטוטורית של 14 יום משיכה מהסכם אשראי מוסדר לרכישת שכירות (HP) או רכישת חוזה אישי (PCP) ללא קנס. הסלמה מחלוקות על תיווך אשראי או החלפה חלקית אל שירות נציב הציבור הפיננסי (FOS) (financial-ombudsman.org.uk או 0800 023 4567) ו-נציב תלונות הציבור (themotorombudsman.org).
• אוסטרליה וניו זילנד:
• אוסטרליה: מוסדר תחת חוק הגנת אשראי צרכן לאומי 2009 (NCCP Act) ו-חוקי סוחרי ותיקוני רכב במדינה. הסלמה מחלוקות ל-NSW Trading הוגן / Consumer Affairs Victoria, ל-ACCC ול-Australian Financial Complaints Authority (AFCA) (afca.org.au או 1800 931 678). בניו זילנד, הגישו תביעות ל-Motor Vehicle Disputes Tribunal (MVDT) במסגרת חוק חוזי אשראי וצרכן מימון (CCCFA).

שאלות נפוצות¶

האם סוחר הרכב יכול לעצור אותי בגין "גרנד גניבה אוטו" אם אני מסרב להחזיר את המכונית עד שיחזירו לי את הטרייד-אין והמקדמה?¶

לֹא. השתלטת על הרכב כדין באישור המפורש ובמפתחות של הסוכנות לאחר חתימת חוזה מכירה בתשלומים קמעונאיים בכתב. מחלוקת בשאלה אם מימון מותנה אושר או אם העוסק חייב להחזיר את המקדמה והטרייד-אין שלך היא מחלוקת חוזים אזרחיים גרידא, לא גניבה פלילית. איום להתקשר למשטרה אלא אם תחתום על חוזה בריבית גבוהה יותר זו טקטיקת כפייה בלתי חוקית. שלח את הודעת הדואר המאושר לעיל ומציע מיד א החלפה בו זמנית (המכונית בתמורה לתשלום מלוא המקדמה והטרייד אין) כדי לבסס תום לב.

מדוע חתימה על חוזה שני "מאחורי" בסוכנות כל כך מסוכנת (ואיך היא מפרה את החוק הפדרלי)?¶

נניח שקנית רכב ב-1 באוקטובר, וב-15 באוקטובר הסוחר מתקשר אליך בחזרה ומשכנע אותך לחתום על חוזה תשלומים קמעונאי חדש ב-APR גבוה יותר, אך מדפיס "1 באוקטובר" כתאריך החוזה על הניירת החדשה שנחתמה ב-15 באוקטובר. כלומר תאריך לאחור. זה מפר את הפדרלי חוק האמת בהלוואות (TILA, תקנה Z) וחוקי מימון רכבים של המדינה מכיוון: (1) זה גובה ממך ריבית במשך 14 ימים לפני קיים הסכם המימון החדש, מזייף את ה-APR שנחשף, ו-(2) זה מחק את חלון הביטול של 10 הימים שלך. לעולם אל תחתום על חוזה לאחור.

מה אם כבר הוספתי את המכונית החדשה לפוליסת ביטוח הרכב שלי וביטלתי את הביטוח בטרייד אין?¶

תעשה לא לבטל את ביטוח הרכב על הרכב החדש בזמן שהוא נשאר ברשותך. עד שהרכב הפיזי יועבר חזרה לסוכנות ואתה מחזיק בקבלה חתומה על החזרה, שמרו על התנגשות אקטיבית וכיסוי מקיף על המכונית כדי שתהיו מוגנים אם מישהו פוגע בו. לאחר שתשלים את ההחלפה בו-זמנית בסוכנות ותחזיר את הטרייד-אין שלך, התקשר למבטח שלך ממגרש הסוכנות כדי להעביר את הכיסוי בחזרה לטרייד-אין שלך באופן מיידי.

האם אוכל לשמור את הרכב ולשלם את התשלומים החודשיים שלי ישירות לסוכנות אם הבנק שלהם דחה את ההלוואה?¶

אם לא היה נוסע מסירה מותנית בחוזה שלך, או אם הסוחר החמיץ את המועד האחרון לביטול (לדוגמה, התקשר אליך לאחר תום החלון של 10 הימים): כן. עיין בחלק העליון של חוזה המכירה בתשלומים הקמעונאיים שלך: ה הסוכנות עצמה רשומה כ"נושה - מוכר". כאשר סוחר מחמיץ את מועד הביטול, החוזה הופך לחייב לצמיתות את הסוכנות עצמה כמלווה שלך ב-APR המדויק והתשלום החודשי המודפס על החוזה. שלח את התשלומים החודשיים שלך באמצעות USPS Certified Mail ישירות למחלקת הנהלת החשבונות של הסוכנות בזמן.

מה אם הסוחר ארז 4,000$ של אחריות "חובה", ביטוח GAP או צמיגי חנקן בחוזה שלי ויגיד שהבנק הכריח אותי לקנות אותם כדי לקבל אישור?¶

זה לא חוקי "קשירה / אריזת הלוואה" הפרה לפי ה חוק האמת בהלוואות (TILA). על פי החוק הפדרלי, אם מלווה או סוחר דורשים אחריות, חוזה שירות, ביטוח אשראי או מוצר GAP כתנאי למתן אשראי, יש לכלול את כל העלות ב- אגרת כספים ואפר, שאף בנק לא מאפשר. כל חוזה בנק מציין במפורש כי אחריות מורחבת ומדיניות GAP כן 100% אופציונלי, וכמעט הכל יכול להיות בוטל בכתב תוך 30 עד 60 יום לקבלת החזר מלא של 100%. נזקף לקרן ההלוואה שלך.

מדריכים קשורים¶

• זכויות השבת רכב ושחזור רכב
• חוק לימון, ליקוי קטסטרופלי ברכב, הונאת סוחרים ודרישת קנייה חוזרת
• החזקת רכב בעוולה, הפרת שלום בית ושחזור רכוש אישי
• הימנעות מהלוואות טורפות ומלכודות משכורת
• מספרי חירום לפי מדינה

מקורות והדרכה רשמית¶

• נציבות הסחר הפדרלית (FTC) (ארצות הברית): ייעוץ לצרכן FTC: טרייד-אין אוטומטי, משלוחים נקודתיים והונאות מימון יו-יו; פעולות אכיפה של FTC על נוהלי מסירה נקודתיים לא הוגנים ומטעים (15 U.S.C. Section 45); וקנייה ובעלות על רכב (consumer.ftc.gov).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ומועצת הפדרל ריזרב (ארצות הברית): חוק האמת בהלוואות (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 ואילך) ותקנה Z (12 CFR Part 1026); וחוק הזדמנויות אשראי שווה (ECOA, 15 U.S.C. Section 1691(d)) ותקנה B (12 CFR Section 1002.9 Adverse Action Notice Requirements).
• ארה"ב חוק מסירה נקודתית ומניעת תותבים של המדינה: חוק הכספים למכירות רכב בקליפורניה (Rees-Levering Act), Cal. Civ. קוד סעיפי 2982®, 2982.5 ו-2982.7; חוק וושינגטון נגד תותבים, RCW 46.70.180(4); קוד התחבורה של מרילנד סעיף 15-311.2; קוד וירג'יניה סעיף 46.2-1530; ו-חוק הונאה של צרכנים באילינוי, 815 ILCS 505/2C.
• OMVIC (קנדה), הרשות להתנהלות פיננסית (בריטניה), ו- ACCC / AFCA (אוסטרליה): חוק סוחרי רכב אונטריו (MVDA); חוק צרכני אשראי בבריטניה 1974 סעיף 66A (זכות משיכה של 14 ימים); ו-חוק הגנת אשראי צרכן לאומי 2009.