Estafa de financiamento Yo-Yo do concesionario de automóbiles: trampas de entrega puntual e cando esixen o coche de volta¶

Conducir a casa cun vehículo recentemente comprado ou alugado despois de asinar un contrato de venda a prazos (RISC) nun concesionario, só para recibir unha chamada telefónica de 5 a 21 días despois do xestor de finanzas que afirmaba que "o seu financiamento bancario fracasou" e esixindo que regrese ao concesionario inmediatamente para asinar un novo contrato a un tipo de xuro moito máis elevado (APR. a toma de posesión e detención inmediatas por "grand theft auto", é unha trampa de autofinanciamento depredadora moi estendida coñecida como Estafa de financiamento Yo-Yo (ou Estafa de entrega puntual / Bushing). Peor aínda, cando se nega a aceptar a taxa de interese máis alta e esixe simplemente cancelar o acordo e recuperar o seu antigo coche de intercambio, o concesionario adoita afirmar: "Xa vendemos por xunto ou vendemos o seu vehículo de intercambio, polo que non tes máis remedio que asinar o novo préstamo." En Estados Unidos, Canadá, Reino Unido e Australia, os estatutos federales de préstamos de verdade, as leis estatais e estritas da Comisión de Comercio regulan de xeito estrito. entregas condicionadas de vehículos. En moitos casos, o contrato de venda a prazos que asinaches no concesionario xa é un contrato de crédito legalmente vinculante no que o propio concesionario é o acredor denominado legalmente, ou o concesionario perdeu a súa estrita xanela de cancelación legal (como 4 días en Washington, 4 días en Maryland ou 10 días en California), o que significa que o tipo de interese legal ou devolver o teu coche non é legal. Se un empregado do concesionario ou un operador de remolque chega á túa casa ou lugar de traballo ameazando ou intentando bloquear a entrada, chama ao teu local. números de emerxencia inmediatamente; para as emerxencias relacionadas con vehículos, consulte Recuperación de automóbiles e dereitos de recuperación do vehículo, Lei do limón, defecto catastrófico do vehículo, fraude dos concesionarios e demanda de recompra, e Remolque depredador, arranque, taxas de incautación ilegais e dereitos de liberación de vehículos.

Fai isto agora¶

1. Protexe a túa seguridade física e nunca entregues as túas chaves durante unha trampa de aparcamento. Os concesionarios que practican estafas io-yo adoitan atraer aos compradores á sala de exposicións dicindo: "Trae o coche para que poidamos cambiar a etiqueta temporal ou asinar un formulario bancario que falta" e despois aparca dous camións detrás do teu coche para bloquealo mentres levas a chave. Nunca conduza o vehículo en disputa ata o solar do concesionario mentres estea activa unha disputa de financiamento. Se un empregado do concesionario ou un axente de repo se enfronta a vostede na casa ou bloquea o seu vehículo, quédese dentro detrás das portas pechadas a polo menos 2 metros (6,5 pés) de distancia e chame ao seu local. números de emerxencia (911 nos EUA e Canadá, 112 na UE, 999 no Reino Unido, 000 en Australia).
2. NON asinas un novo contrato de venda polo miúdo a prazos, un contrato con data anterior ou un acordo de TAE superior. Nunca asines un segundo contrato cunha TAE máis alta, un prazo de préstamo máis longo, un crédito de intercambio menor ou garantías adicionais. Por riba de todo, nunca asine un contrato con data anterior (asinar hoxe un novo contrato que se remonta á data de compra orixinal de hai dúas semanas). A retrodatación dun contrato de venda polo miúdo infrinxe a Lei de préstamos a verdade (TILA, Regulamento Z, 12 CFR Parte 1026) porque cobra intereses durante días antes de que existise o novo acordo de financiamento e destrúe o prazo de cancelación legal.
3. Saca a túa documentación orixinal e comproba dúas cousas: (a) Asinaches un "Entrega condicional / Entrega puntual / Dereito a cancelar a condutora"? e (b) Cantos días pasaron?
4. Mira a parte superior do teu Contrato de venda a prazos (RISC): Segundo TILA, o Acredor que figura no contrato é case sempre o Concesionario de automóbiles (non Chase, Ally ou Capital One). O concesionario celebra contigo un contrato de préstamo vinculante e despois tenta asignar (vender) ese contrato a un banco de terceiros cun recargo.
5. Se NON hai escrito "Dereito do vendedor a cancelar/Acordo de entrega condicional" no paquete de contrato asinado: O acordo é 100 por cento final e incondicional. Se o banco ao que o comerciante esperaba vender o teu préstamo rexeitou a cesión, ese é o problema do distribuidor: o propio comerciante está legalmente obrigado a cumprir o contrato como o teu prestamista á TAE exacta e ao pago mensual que asinaches.
6. Se hai unha cláusula "Dereito do vendedor a cancelar" ou un cláusula de entrega puntual: Comprobe o número exacto de días naturais impresos na cláusula (normalmente 10 días en California, 4 días hábiles en Washington, 4 días en Maryland, 10 días en Virginia) e verifique a data do matasellos de calquera aviso de cancelación por escrito. Se o comerciante simplemente chamoute por teléfono o día 14 sen enviar un aviso por escrito oportuno dentro da xanela legal/contractual, o dereito de cancelación do comerciante caducou legalmente e as condicións orixinais do préstamo están bloqueadas permanentemente.
7. Sabe que a ameaza dun concesionario de denunciar o coche como "Roubado" á policía é unha táctica de extorsión civil ilegal. Estás en posesión legal do vehículo de acordo cun contrato escrito asinado e a entrega voluntaria das chaves polo concesionario. Levar un coche a casa baixo un contrato asinado é un cuestión de contrato civil, nunca un roubo de automóbil criminal. Mesmo despois dun aviso escrito de cancelación válido, os departamentos de policía local tratan as disputas de entrega puntual como asuntos civís, a menos que un tribunal emita un escrito xudicial de replevin, e ameazar con procesamento penal para obrigar a un consumidor a asinar un préstamo con intereses máis elevados infrinxe as leis estatais de Actos e prácticas inxustas e enganosas (UDAP).
8. Se o concesionario cancela de forma válida dentro da xanela legal, esixe a devolución do 100 % do teu pago inicial E do teu vehículo físico de permuta (ou o seu contrato completo/valor de mercado xusto) ANTES de entregar as chaves do coche novo. Segundo a Regra de coches usados ​​FTC/principios UDAP e os estatutos estatais de entrega puntual (como, por exemplo, 298 ** Sección civil **). Maryland Transportation Code Sección 15-311.2 e Virginia Code Sección 46.2-1530), se se cancela unha venda condicional porque non se aprobou o financiamento, a cancelación é unha rescisión total (status quo ante):
9. O concesionario ** NON PODE cobrarche "taxas de quilometraxe", "taxas de aluguer diarias" ou "taxas de reposición/detalle"** cando o vendedor cancela unha entrega puntual en estados como California, Virginia, Washington e Maryland.
10. O concesionario DEBE devolver o seu vehículo físico de intercambio no mesmo estado E 100 por cento do seu pago inicial simultaneamente coa devolución do vehículo novo. Se o comerciante vendeu ilegalmente o seu intercambio antes de finalizar o financiamento, debe pagarlle o maior entre o subsidio de intercambio indicado no seu contrato ou o valor xusto de venda polo miúdo de mercado (máis os danos estatutarios en moitos estados).
11. Obtén unha aprobación previa instantánea dunha cooperativa de crédito local nun prazo de 24 horas se queres manter o coche a unha TAE baixa. Moitas veces, a afirmación do concesionario de que "ningún banco te aprobaría" é mentira: o banco realmente aprobou o teu préstamo a un 6,5 % de TAE e o concesionario marcara o teu contrato ata o 9,5 % de TAE**, ou ** para facer un reembolso**. O banco negouse a financiar 5.000 dólares de complementos F&I (gravado VIN, neumáticos con nitróxeno, protección da pintura). Entra hoxe nunha cooperativa de crédito local coa orde do teu comprador e o VIN; se a cooperativa de crédito aproba o teu préstamo, entregarache un cheque para pagar directamente ao concesionario, evitando completamente o departamento de financiamento do concesionario.

Árbore de decisión: sobrevivir a unha demanda de financiamento Yo-Yo dun concesionario de automóbiles¶

flowchart TD
    A["O concesionario chama días/semanas despois da compra reclamando que o financiamento fallou e esixindo unha TAE máis alta, máis anticipo ou devolución do coche"] --> B{"1. Inspecciona o teu contrato de venda en prazos (RISC) asinado: hai unha cláusula asinada de 'Dereito do vendedor a cancelar/entrega condicional puntual'?"}
    B -->|"NON asinada cláusula de entrega condicional"| C["O acordo é 100 % final e vinculante segundo TILA: o distribuidor é o acredor legal do RISC e debe respectar a súa TAE orixinal e o seu pago mensual"]
    B -->|"SI: o contrato contén o dereito do vendedor a cancelar ou a entrega puntual"| D{"2. Entregou o concesionario un aviso de cancelación POR ESCRITO antes do prazo legal ou contractual exacto (por exemplo, 4 ou 10 días)?"}
    D -->|"NON: o prazo vencido (por exemplo, un comerciante chamado o día 14 nun contrato de 10 días)"| C
    D -->|"SI: Cancelación por escrito oportuna dentro da xanela legal"| E{"3. Queres CONSERVAR o vehículo ou DESACTIVAR o trato?"}
    E -->|"Manteña o vehículo sen a marca do concesionario"| F["Solicite directamente nunha cooperativa de crédito ou banco local un cheque de préstamo de automóbil directo para pagar o prezo en efectivo do concesionario"]
    E -->|"Desenrolar / Cancelar o trato"| G{"4. O concesionario aínda ten o seu vehículo de intercambio e o 100 % do seu pago anticipado listo para devolver?"}
    G -->|"Si"| H["Só intercambio simultáneo: fotografía do estado do coche, entrega das chaves SÓ como concesionario. Devolver as chaves de intercambio + 100 % de pago en efectivo + autorización de cancelación asinada (quilometraxe cero/taxas de aluguer)"]
    G -->|"Non: o concesionario afirma que xa vendeu o teu intercambio"| I["Infracción estatutaria (Bushing/Conversión): Demanda de valor total de intercambio + pago inicial en fondos certificados e presenta unha reclamación inmediata do distribuidor DMV/AG/FTC"]

Fase 1: como funciona o xogo "Entrega puntual" e "Reserva do distribuidor" entre bastidores¶

Para vencer unha estafa io-yo, debes comprender o que ocorre dentro da oficina de Finanzas e Seguros (F&I) dun concesionario:

1. O concesionario é o "acredor" orixinal do teu contrato:
2. Cando compras un coche e o financias a través do concesionario, non asinas un contrato de préstamo cun banco. Vostede asina un Contrato de venda a prazos (RISC) (como un formulario Reynolds & Reynolds 553) no que Vostede é o "Comprador" e O concesionario é o "Acredor - Vendedor".
3. Despois de saír do solar ("Entrega puntual"), o xestor de F&I compra o teu RISC asinado a prestamistas indirectos de automóbiles (Capital One, Ally, Santander, Chase, Wells Fargo ou prestamistas cautivos do fabricante) coa esperanza de asignar (vender) o contrato a un banco.
4. Por que o financiamento "cae" (normalmente debido á avaricia do distribuidor, non ao teu crédito):
5. Escenario A (fallou o margen da reserva do concesionario): Un banco aproba o teu préstamo a un 7 % de "Taxa de compra", o que significa que o banco compraría o teu contrato cunha TAE do 7 %. Non obstante, o xestor de F&I escribiu o teu contrato a un 11 % TAE para que o comerciante puidese embolsarse un soborno de 3.500 $ ("Reserva do distribuidor") do banco, ou empaquetar 6.000 $ de complementos sen valor para o mercado de accesorios no préstamo, facendo que a relación préstamo-valor (LTV) supere o 130 %. Cando o banco di: "Só financiaremos este préstamo ao 115 % de LTV a menos que o concesionario rebaixa o prezo das súas garantías de posventa", o comerciante négase a renunciar ao seu margen de marca e, no seu lugar, chámache para reclamar "negouse o teu financiamento" para extraerche outro pago inicial de 2.500 $.
6. Escenario B (Busca intencional / Cebo e cambio): O comerciante sabía o sábado pola noite que a túa puntuación de crédito de 560 nunca calificaría para un préstamo de TAE do 5,9 %, pero mentiu e escribiu un contrato do 5,9 % de todos os xeitos só para sacarte do mercado, sacar o teu coche de cambio da estrada e facerte ver emocionalmente coa túa familia e relacionarte emocionalmente cos teus compañeiros de traballo. 10 días despois sentirase demasiado encallado para rexeitar cando che pidan que volvas asinar ao 21,9 % TAE.

Fase 2: leis de entrega ao contado estado por estado e prazos estritos de cancelación¶

Comprobe as regras que rexen o seu estado (e a caixa exacta "Dereito do vendedor a cancelar" na parte traseira do seu Contrato de pagamento en prazos do formulario 553):

Fase 3: Trampa de aviso de acción adversa da "Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA)" federal¶

Os comerciantes que executan estafas io-yo violan habitualmente a Equal Credit Opportunity Act (ECOA, 15 U.S.C. Section 1691(d) & CFPB Regulation B, 12 CFR Section 1002.9):

1. O concesionario é un "acredor" segundo a lei federal: segundo o regulamento B, un concesionario de automóbiles que organiza regularmente financiamento ou participa nas decisións de crédito é un acredor.
2. "Aviso de acción adversa" por escrito obrigatorio: sempre que un acredor nega un crédito, rescinda un acordo de crédito existente ou se nega a conceder crédito nos termos que solicitaches, a lei federal esixe un Aviso de acción adversa por escrito formal que indique os razos principais específicos da denegación e a puntuación de crédito utilizada.
3. Como atrapar ao comerciante nunha mentira: Pregúntalle ao xestor de finanzas por escrito: "Por favor, envíeme unha copia do aviso de acción adversa/denegación escrito do banco e a marca de tempo exacta que mostra cando se transmitiu a miña solicitude de crédito." Consulte o seu informe de crédito en AnnualCreditReport.com para ver que acredores realizaron unha Consulta difícil no teu ficheiro de crédito. Se ningún banco retirou o teu crédito o día da compra, ou se o banco che di "A túa solicitude foi aprobada ou o comerciante retirouna", detectaches ao concesionario fraude automático e prácticas comerciais enganosas.

Fase 4: E se o concesionario di "Xa vendemos o teu coche de intercambio"?¶

Cando rexeitas asinar un novo contrato de TAE do 19 % e esixes a devolución do teu coche antigo, os concesionarios adoitan afirmar: "Xa enviamos o teu intercambio á poxa por xunto, polo que tes que asinar o novo contrato." Executa estes 4 pasos inmediatamente:

1. Comproba o VIN do teu intercambio en liña agora mesmo: Busca o Número de identificación do vehículo (VIN) de 17 díxitos do teu vehículo de intercambio. Na maioría das veces, atoparás o teu intercambio sentado directamente no sitio web do propio concesionario que aparece para venda polo miúdo no seu lote de coches usados. Captura de pantalla o anuncio coa data, o prezo e as fotos inmediatamente.
2. Esixir unha proba de transferencia de título por xunto: Un concesionario non pode transferir legalmente o título sen unha factura de venda por xunto datada, o recibo da porta de poxa e a declaración de divulgación do odómetro federal. Solicitar copias por escrito.
3. Coñeza o teu dereito legal ao valor total de intercambio: vender a permuta dun cliente antes da liquidación do financiamento de entrega puntual infrinxe os estatutos dos concesionarios estatais e expón a Licenza de concesionario de vehículos a motor e a Fianza de garantía do concesionario ás reclamacións. Aínda que o comerciante vendese o teu intercambio, iso NON te obriga a asinar un novo préstamo. En vez diso, o comerciante debe pagarche en fondos certificados o maior de: (a) a subvención de intercambio total acordada no teu contrato, ou (b) o Valor de venda polo miúdo xusto do teu cheque de intercambio (o vendedor xa só enviou o teu antigo cheque). prestamista que aclarou), MÁIS O 100 por cento do seu anticipo en efectivo.
4. Verifique se o concesionario pagou o seu antigo préstamo de intercambio: Chame hoxe ao seu antigo prestamista de automóbiles para verificar se se recibiu o cheque de pago do concesionario. Se se debe outro pago mensual do teu préstamo de intercambio anterior mentres a disputa está activa, fai o pago ti mesmo para protexer a túa puntuación de crédito e esixe o reembolso completo do distribuidor.

Fase 5: carta de demanda literal para derrotar unha demanda de financiamento Yo-Yo¶

Envíe esta carta a través de Correo certificado USPS con acuse de recibo de devolución solicitado E Correo electrónico ao director xeral da concesionaria, ao director de finanzas e ao asesor xurídico (e copie o seu fiscal xeral estatal e o seu investigador de distribuidores DMV):

[Date]

VIA USPS CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED (Tracking #: [Insert Number])
AND VIA ELECTRONIC MAIL

To: General Manager & Finance Director, [Name of Auto Dealership] ([Dealership Street Address])

Re: Buyer: [Your Full Name] | Date of Contract: [Original Purchase Date]
Vehicle: [Year, Make, Model, and 17-Digit VIN] | Trade-In: [Year, Make, Model, and VIN]

FORMAL NOTICE REGARDING SPOT-DELIVERY / YO-YO FINANCING DEMAND, REJECTION OF
MODIFIED CONTRACT TERMS, AND STATUTORY NOTICE UNDER TILA, ECOA, AND STATE UDAP LAW

To Whom It May Concern:

On [Original Purchase Date], I executed a Retail Installment Sale Contract ("RISC") with [Dealership Name] to purchase the above-referenced vehicle at an agreed Annual Percentage Rate (APR) of [Original APR]% with a monthly payment of $[Amount], paid a down payment of $[Amount], and delivered my trade-in vehicle ([Year/Make/Model]). On [Date of Dealer Call], your dealership contacted me claiming that financing was not approved and demanding that I sign a new contract on less favorable terms or return the vehicle.

Please take formal notice of my legal position:

1. REFUSAL TO SIGN ANY NEW, HIGHER-COST, OR BACKDATED CONTRACT:
I will NOT sign any new Retail Installment Sale Contract at a higher APR, higher monthly payment, higher down payment, or altered term, nor will I execute any backdated contract in violation of the federal Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 et seq. and Regulation Z).

2. DEMAND FOR PROOF OF TIMELY CANCELLATION RIGHT AND ECOA ADVERSE ACTION NOTICE:
[Select Option A or Option B:]
- [Option A - If Contract Had NO Spot-Delivery Rider OR Dealer Missed the Cancellation Deadline:] Under the executed RISC, [Dealership Name] is the named Creditor. Because [our contract contains no conditional delivery clause / your dealership failed to deliver written notice of cancellation within the strict (10-day / 4-day) statutory/contractual window expiring on (Date)], your Seller's Right to Cancel has permanently expired. The original RISC dated [Original Date] is unconditional and legally binding upon [Dealership Name] as Creditor. Please provide the payment address where I should tender my monthly payments of $[Amount].
- [Option B - If Dealer Validly Canceled Within the Statutory Window and You Elect to Unwind:] If you have timely and lawfully exercised a valid written Seller's Right to Cancel, I will return the vehicle solely upon a SIMULTANEOUS exchange at your dealership in which you immediately return to me: (a) 100% of my cash down payment ($[Amount]) in certified funds with zero deductions for mileage, daily rental, or restocking fees; (b) my physical trade-in vehicle ([Year/Make/Model/VIN]) in its original condition (or, if unlawfully sold, a certified check for its full contract/fair-market value of $[Amount] plus proof of loan payoff); and (c) a signed written confirmation that the RISC dated [Original Date] is rescinded in full with a $0 balance and zero negative credit reporting.

3. DEMAND FOR ECOA ADVERSE ACTION DOCUMENTATION (15 U.S.C. Section 1691(d)):
Pursuant to the Equal Credit Opportunity Act (Regulation B, 12 CFR Section 1002.9), please provide copies of all written Adverse Action Notices issued by any financial institution to which my credit application was submitted, along with the exact timestamp showing when my application was transmitted.

4. CEASE ALL IMPROPER THREATS AND BREACH-OF-THE-PEACE REPOSSESSION ATTEMPTS:
Any threat to falsely report a lawfully delivered vehicle as "stolen" to law enforcement, or any attempt to repossess the vehicle while holding my down payment and trade-in hostage, constitutes conversion, extortion, and an unfair and deceptive act under state law and Uniform Commercial Code Section 9-609.

Please respond in writing to [Your Email Address] within forty-eight (48) hours to confirm whether you are honoring the original RISC dated [Original Date] or scheduling a simultaneous full-refund unwind exchange.

Sincerely,

[Your Signature, Printed Name, Address, Phone Number, and Email]
cc: State DMV Dealer Enforcement / State Attorney General / CFPB & FTC / Dealer Surety Bond Company

Números de emerxencia rexionais e protocolos da axencia¶

Se un enfrontamento dun concesionario ou un intento de recuperación se converte en ameazas ou en un altercado físico, chame ao seu local números de emerxencia inmediatamente. Para a aplicación regulamentaria contra as estafas io-yo dos concesionarios de automóbiles:

• Estados Unidos:
• Comisión Federal de Comercio (FTC): Presenta unha queixa enganosa dun concesionario de automóbiles en ReportFraud.ftc.gov ou chamar ao 1-877-382-4357.
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Presenta unha queixa de autofinanciamento (por infraccións de TILA, ECOA ou prestamistas) en consumerfinance.gov/complaint ou chamar ao 1-855-411-2372.
• División de Investigadores/Licencias de Concesionarios do DMV Estatal: Póñase en contacto coa Unidade de Investigacións e Control de Concesionarios de Vehículos Motorizados do seu estado (como a División de Investigacións do DMV de California, División de Aplicación de TxDMV de Texas, Florida FLHSMV Bureau of Dealer Services, **Servizos de Investigación de Maryland, MVA e De Maryland, MVA).
• Asociación Nacional de Defensores do Consumidor (NACA): Atopa un Avogado de Fraude Automático especializado que se encargue de casos de financiamento io-yo e de TILA mediante cambios de tarifas estatutarias en consumeradvocates.org.
• Canadá:
• Ontario: OMVIC (Ontario Motor Vehicle Industry Council) (omvic.on.ca ou 1-800-943-6002), que fai cumprir a Lei de concesionarios de vehículos a motor (MVDA) e administra o Fondo de compensación para concesionarios de vehículos a motor.
• Columbia Británica, Alberta e Quebec: Vehicle Sales Authority of BC (VSA) (mvsabc.com, 1-877-294-9889); AMVIC (Alberta) (amvic.org, 1-877-979-8100); Office de la protection du consommateur (OPC, Quebec) (opc.gouv.qc.ca, 1-888-672-2556).
• Reino Unido:
• Segundo a Consumer Credit Act 1974 (Sección 66A), os consumidores do Reino Unido teñen un dereito legal de 14 días para desistir dun contrato de crédito regulado Hire Purchase (HP) ou Personal Contract Purchase (PCP) sen penalización. Escalar disputas de intermediación de crédito ou de cambio parcial ao Servizo de Defensores do Pobo Financeiro (FOS) (financial-ombudsman.org.uk ou 0800 023 4567) e The Motor Ombudsman (themotorombudsman.org).
• Australia e Nova Zelanda:
• Australia: Regulada pola Lei nacional de protección do crédito ao consumidor de 2009 (Lei NCCP) e as Leis de concesionarios e reparadores de motores. Escalar as disputas a NSW Fair Trading/Consumer Affairs Victoria, a ACCC e a Autoridade australiana de reclamacións financeiras (AFCA) (afca.org.au ou 1800 931 678). En Nova Zelanda, presenta reclamacións ante o Motor Vehicle Disputes Tribunal (MVDT) en virtude da Credit Contracts and Consumer Finance Act (CCCFA).

Preguntas frecuentes¶

O concesionario de coches pode facerme arrestar por "Grand Theft Auto" se me nego a devolver o coche ata que me devolvan o intercambio e o pago inicial?¶

Non. Tomaches posesión do vehículo legalmente co permiso expreso do concesionario e as chaves despois de asinar un contrato de venda a prazos por escrito. Unha disputa sobre se se liquidou o financiamento condicional ou se o comerciante debe devolver o pago inicial e o intercambio é un litixio contractual puramente civil, non roubo criminal. Ameazar con chamar á policía a menos que asine un contrato de intereses máis elevados é unha táctica de coerción ilegal. Envía inmediatamente o aviso de correo certificado anterior ofrecendo a intercambio simultáneo (o coche a cambio do seu pago inicial completo e intercambio) para establecer a boa fe.

Por que é tan perigoso asinar un segundo contrato "anticipado" no concesionario (e como infrinxe a lei federal)?¶

Supoña que compraches un coche o 1 de outubro e o 15 de outubro o concesionario chámate e te convence de que asinas un novo contrato de pago a prazos de venda polo miúdo a un TAE máis alto, pero imprime "1 de outubro" como a data do contrato na nova documentación asinada o 15 de outubro. É dicir retrodatación. Incumpre o federal Lei de Verdade nos Préstamos (TILA, Regulamento Z) e as leis estatais de financiamento de automóbiles porque: (1) cóbrache intereses durante 14 días antes de que existise o novo acordo de financiamento, falsificando a TAE revelada e (2) elimina o seu período de cancelación de 10 días. Nunca asinas un contrato retrocedido.

E se xa engadín o coche novo á miña póliza de seguro de automóbil e cancelei o seguro no meu intercambio?¶

Fai non cancelar o seguro do automóbil novo mentres estea no seu poder. Ata que o vehículo físico sexa devolto ao concesionario e teñas un recibo de devolución asinado, mantén activos as colisións e a cobertura completa do coche para que esteas protexido se alguén o golpea. Unha vez que complete o intercambio simultáneo no concesionario e recupere o seu intercambio, chame á súa aseguradora desde o lote do concesionario para transferir a cobertura de novo ao seu intercambio inmediatamente.

Podo quedar co coche e só pagar os meus pagos mensuais directamente ao concesionario se o seu banco rexeitou o préstamo?¶

Se NON existía ningún corredor de entrega puntual condicional no teu contrato, OU se o comerciante incumpliu o prazo estrito para cancelar (por exemplo, chamándoche despois de que expirase o prazo de 10 días): SI. Mira a parte superior do teu contrato de venda a prazos: o O propio concesionario figura como "Acredor - Vendedor". Cando un concesionario incumple o prazo de cancelación, o contrato vólvese permanentemente vinculante para o propio concesionario como o seu prestamista coa TAE exacta e o pago mensual impresos no contrato. Envíe os seus pagamentos mensuais a través do correo certificado de USPS directamente ao departamento de contabilidade do concesionario a tempo.

E se o comerciante incluíse 4.000 dólares en garantías "obrigatorias", seguro GAP ou pneumáticos de nitróxeno no meu contrato e di que o banco obrigoume a compralos para obter a aprobación?¶

Iso é ilegal "Atado/empaquetado de préstamo" violación baixo o Lei de Verdade en Préstamos (TILA). Segundo a lei federal, se un prestamista ou distribuidor require algunha garantía, contrato de servizo, seguro de crédito ou produto GAP como condición para conceder crédito, o custo total debe incluírse no Cargo financeiro e TAE, que ningún banco permite. Cada contrato bancario establece explícitamente que as garantías ampliadas e as políticas GAP son 100% opcional, e case todos poden ser cancelado por escrito dentro de 30 a 60 días para un reembolso total do 100%. acreditado al principal de su préstamo.

Guías relacionadas¶

• Recuperación de automóbiles e dereitos de recuperación do vehículo
• Lei do limón, defecto catastrófico do vehículo, fraude dos concesionarios e demanda de recompra
• Recuperación ilícita do vehículo, violación da paz e recuperación de bens persoais
• Evitar préstamos depredadores e trampas do día de pagamento
• Números de emerxencia por país

Fontes e orientacións oficiais¶

• Comisión Federal de Comercio (FTC) (Estados Unidos): Asesoría ao consumidor da FTC: trocos de automóbiles, entregas puntuales e estafas de financiamento Yo-Yo; Accións de aplicación da FTC sobre prácticas inxustas e enganosas de entrega puntual (15 U.S.C. Sección 45); e Comprar e posuír un coche (consumer.ftc.gov).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e Federal Reserve Board (Estados Unidos): Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 e seq.) e Regulamento Z (12 CFR Part 1026); e Equal Credit Opportunity Act (ECOA, 15 U.S.C. Sección 1691(d)) e Regulamento B (12 CFR Sección 1002.9 Requisitos de notificación de acción adversa).
• EUA Estatutos estatais de entrega puntual e anti-bushing: Lei de financiamento de vendas de automóbiles de California (Rees-Levering Act), Cal. Civ. Seccións do código 2982®, 2982.5 e 2982.7; Estatuto Anti-Bushing de Washington, RCW 46.70.180(4); Sección 15-311.2 do Código de Transporte de Maryland; Sección 46.2-1530 do Código de Virginia; e Lei de fraude ao consumidor de Illinois, 815 ILCS 505/2C.
• OMVIC (Canadá), Financial Conduct Authority (Reino Unido) e ACCC/AFCA (Australia): Lei de concesionarios de vehículos a motor de Ontario (MVDA); Sección 66A da Lei de crédito ao consumidor do Reino Unido de 1974 (dereito de desistimento de 14 días); e Lei Nacional de Protección do Crédito ao Consumidor de 2009.