Αντιπρόσωπος αυτοκινήτων Yo-Yo Financing Scam: Spot-Delivery Traps and When They Ζητήσει το Αυτοκίνητο Επιστροφή¶

Οδήγηση στο σπίτι ενός νέου αγορασμένου ή μισθωμένου οχήματος μετά την υπογραφή ενός συμβολαίου λιανικής πώλησης με δόσεις (RISC) σε αντιπροσωπεία, μόνο για να λάβετε ένα τηλεφώνημα 5 έως 21 ημέρες αργότερα από τον οικονομικό διευθυντή που ισχυρίζεται ότι "η χρηματοδότηση της τράπεζας έπεσε" και απαιτεί να επιστρέψετε αμέσως στην αντιπροσωπεία για να υπογράψετε ένα νέο συμβόλαιο με πολύ υψηλότερο επιτόκιο 00 $ ή 20 $. Η άμεση ανάκτηση και σύλληψη για "μεγάλη κλοπή αυτοκινήτου", είναι μια διαδεδομένη ληστρική παγίδα αυτόματης χρηματοδότησης γνωστή ως Γιο-Γιο Χρηματοδοτική Απάτη (ή Απάτη Spot-Delivery / Bushing Scam). Ακόμη χειρότερα, όταν αρνείσαι να αποδεχτείς το υψηλότερο επιτόκιο και απαιτείς απλώς να ακυρώσεις τη συμφωνία και να πάρεις πίσω το παλιό σου αυτοκίνητο, ο έμπορος ισχυρίζεται συνήθως: "Έχουμε ήδη πωλήσει ή πουλήσει το όχημά σας στο εμπόριο, οπότε δεν έχετε άλλη επιλογή από το να υπογράψετε το νέο δάνειο." Σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες, τον Καναδά, το Ηνωμένο Βασίλειο και την Αυστραλία (FTC) ρυθμίζει αυστηρά τις παραδόσεις οχημάτων υπό όρους. Σε πολλές περιπτώσεις, το Συμβόλαιο λιανικής πώλησης με δόσεις που υπογράψατε στην αντιπροσωπεία είναι ήδη μια νομικά δεσμευτική σύμβαση πίστωσης στην οποία η ίδια η αντιπροσωπεία είναι ο νόμιμος Πιστωτής ή ο αντιπρόσωπος έχει χάσει το αυστηρό νομοθετικό του παράθυρο ακύρωσης (όπως 4 ημέρες στην Ουάσιγκτον, 4 ημέρες στο Μέριλαντ ή 10 ημέρες στην Καλιφόρνια). Εάν ένας υπάλληλος αντιπροσωπείας ή ρυμουλκητής έρθει στο σπίτι ή στο χώρο εργασίας σας απειλώντας ή επιχειρώντας να μπλοκάρει το δρόμο σας, καλέστε το τοπικό σας αριθμούς έκτακτης ανάγκης αμέσως? για σχετικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης οχημάτων, βλ Δικαιώματα αυτόματης ανάκτησης και ανάκτησης οχήματος, Lemon νόμος, καταστροφικό ελάττωμα οχήματος, απάτη αντιπροσώπου και ζήτηση επαναγοράς, και Αρπακτικά τέλη ρυμούλκησης, εκκίνησης, παράνομες κατασχέσεις και δικαιώματα απελευθέρωσης οχημάτων.

Κάντε αυτό τώρα¶

1. Προστατέψτε τη φυσική σας ασφάλεια και μην παραδίδετε ποτέ τα κλειδιά σας κατά τη διάρκεια μιας παγίδας στάθμευσης. Αντιπροσωπείες που εκτελούν απάτες γιο-γιο συχνά παρασύρουν τους αγοραστές πίσω στον εκθεσιακό χώρο λέγοντας: "Φέρτε το αυτοκίνητο μέσα για να μπορέσουμε να αλλάξουμε την προσωρινή ετικέτα ή να υπογράψουμε ένα έντυπο τράπεζας που λείπει" και, στη συνέχεια, σταθμεύστε δύο φορτηγά πίσω από το αυτοκίνητό σας για να το αποκλείσετε ενώ παίρνετε το κλειδί σας. Ποτέ μην οδηγείτε το αμφισβητούμενο όχημα στην παρτίδα της αντιπροσωπείας ενώ υπάρχει μια διαφωνία χρηματοδότησης. Εάν ένας υπάλληλος αντιπροσώπου ή αντιπρόσωπος repo σας αντιμετωπίσει στο σπίτι ή μπλοκάρει το όχημά σας, μείνετε μέσα πίσω από κλειδωμένες πόρτες σε απόσταση τουλάχιστον 2 μέτρων (6,5 πόδια) και καλέστε το τοπικό σας αριθμούς έκτακτης ανάγκης (911 στις ΗΠΑ και τον Καναδά, 112 στην ΕΕ, 999 στο Ηνωμένο Βασίλειο, 000 στην Αυστραλία).
2. ΜΗΝ υπογράφετε νέο Συμβόλαιο λιανικής πώλησης με δόσεις, συμβόλαιο με αναδρομική ημερομηνία ή συμφωνία υψηλότερου ΣΕΠΕ. Ποτέ μην υπογράφετε δεύτερο συμβόλαιο με υψηλότερο ΣΕΠΕ, μεγαλύτερη διάρκεια δανείου, μικρότερη πίστωση συναλλαγής ή πρόσθετες εγγυήσεις. Πάνω απ 'όλα, μην υπογράψετε ποτέ μια αναδρομική σύμβαση (υπογραφή νέας σύμβασης σήμερα που χρονολογείται από την αρχική ημερομηνία αγοράς πριν από δύο εβδομάδες). Η αναγραφή ενός συμβολαίου λιανικής με δόσεις παραβιάζει τον ομοσπονδιακό νόμο Truth in Lending Act (TILA, Κανονισμός Z, 12 CFR Μέρος 1026) επειδή χρεώνει τόκους για ημέρες πριν από την ύπαρξη της νέας συμφωνίας χρηματοδότησης και καταστρέφει το νόμιμο χρονοδιάγραμμα ακύρωσης.
3. Τραβήξτε τα πρωτότυπα έγγραφα και ελέγξτε δύο πράγματα: (α) Υπογράψατε ένα "Προϋποθέτηση παράδοσης / Παράδοση επί τόπου / Δικαίωμα ακύρωσης του αναβάτη"; και (β) Πόσες μέρες έχουν περάσει;
4. Κοιτάξτε την κορυφή του συμβολαίου λιανικής πώλησης με δόσεις (RISC): Σύμφωνα με την TILA, ο Πιστωτής που αναγράφεται στο συμβόλαιο είναι σχεδόν πάντα η Αυτόματη Αντιπροσωπεία (όχι Chase, Ally ή Capital One). Η αντιπροσωπεία συνάπτει μια δεσμευτική σύμβαση δανείου μαζί σας και, στη συνέχεια, προσπαθεί να εκχωρήσει (πουλήσει) αυτή τη σύμβαση σε τράπεζα τρίτου μέρους με σήμανση.
5. Εάν ΔΕΝ υπάρχει γραμμένο "Δικαίωμα Πωλητή για Ακύρωση / Συμφωνητικό Παράδοσης υπό όρους" στο υπογεγραμμένο πακέτο συμβολαίου σας: Η συμφωνία είναι 100 τοις εκατό οριστική και άνευ όρων. Εάν η τράπεζα στην οποία ο έμπορος ήλπιζε να πουλήσει το δάνειό σας απέρριψε την ανάθεση, αυτό είναι το πρόβλημα του διανομέα: ο ίδιος ο έμπορος είναι νομικά υποχρεωμένος να τηρήσει τη σύμβαση ως δανειστής σας με τον ακριβή Απρίλιο και τη μηνιαία πληρωμή που υπογράψατε.
6. Εάν ΥΠΑΡΧΕΙ ρήτρα "Δικαίωμα ακύρωσης του πωλητή" ή Spot-Delivery Rider: Ελέγξτε τον ακριβή αριθμό ημερολογιακών ημερών που εκτυπώνεται στη ρήτρα (συνήθως 10 ημέρες στην Καλιφόρνια, 4 εργάσιμες ημέρες στην Ουάσιγκτον, 4 ημέρες στη Μέριλαντ, 10 ημέρες στη Βιρτζίνια) και ελέγξτε την σημείωση ταχυδρομικής ημερομηνίας κελλιού οποιασδήποτε γραπτής ειδοποίησης κελιού**. Εάν ο έμπορος απλώς σας κάλεσε στο τηλέφωνο την Ημέρα 14 χωρίς να στείλει έγκαιρη γραπτή ειδοποίηση εντός του θεσμικού/συμβατικού παραθύρου, το δικαίωμα ακύρωσης του αντιπροσώπου έχει λήξει νομικά και οι αρχικοί όροι του δανείου είναι οριστικά κλειδωμένοι.
7. Γνωρίστε ότι η απειλή ενός αντιπροσώπου να αναφέρει το αυτοκίνητο ως "Κλεμμένο" στην αστυνομία είναι μια παράνομη πολιτική εκβιασμού. Έχετε νόμιμη κατοχή του οχήματος σύμφωνα με μια υπογεγραμμένη γραπτή σύμβαση και την εθελοντική παράδοση των κλειδιών από την αντιπροσωπεία. Το να πάρετε ένα αυτοκίνητο στο σπίτι με υπογεγραμμένο συμβόλαιο είναι θέμα αστικής σύμβασης, ποτέ εγκληματική κλοπή αυτοκινήτου. Ακόμη και μετά από έγκυρη γραπτή ειδοποίηση ακύρωσης, τα τοπικά αστυνομικά τμήματα αντιμετωπίζουν τις διαφορές επί τόπου παράδοσης ως αστικές υποθέσεις, εκτός εάν το δικαστήριο εκδώσει δικαστικό ένταλμα replevin και η απειλή ποινικής δίωξης για εξαναγκασμό του καταναλωτή να υπογράψει δάνειο υψηλότερου επιτοκίου παραβιάζει τους κρατικούς νόμους Αθέμιτες και Παραπλανητικές Πράξεις και Πρακτικές (UDAP).
8. Εάν ο αντιπρόσωπος ακυρώσει έγκυρα εντός του νομικού παραθύρου, απαιτήστε το 100% της προκαταβολής σας ΚΑΙ του φυσικού σας οχήματος Trade-In (ή της πλήρους σύμβασης/της εύλογης αξίας του) ΠΡΙΝ παραδώσετε τα κλειδιά του νέου αυτοκινήτου. (status quo ante):
9. Ο αντιπρόσωπος ΔΕΝ ΜΠΟΡΕΙ να σας χρεώσει "χρέωση χιλιομέτρων", "ημερήσιες χρεώσεις ενοικίασης" ή "τελή ανανέωσης/εξασφάλισης λεπτομερειών" όταν ο πωλητής ακυρώνει μια άμεση παράδοση σε πολιτείες όπως η Καλιφόρνια, η Βιρτζίνια, η Ουάσιγκτον και το Μέριλαντ.
10. Ο αντιπρόσωπος ΠΡΕΠΕΙ να επιστρέψει το φυσικό σας όχημα συναλλαγής στην ίδια κατάσταση ΚΑΙ το 100 τοις εκατό της προκαταβολής σε μετρητά ταυτόχρονα με την επιστροφή του νέου οχήματος. Εάν ο έμπορος πούλησε παράνομα τη συναλλαγή σας πριν οριστικοποιηθεί η χρηματοδότηση, πρέπει να σας πληρώσει το ** υψηλότερο από το επίδομα συναλλαγής που αναφέρεται στη σύμβασή σας ή τη δίκαιη λιανική αξία στην αγορά** (συν τις νόμιμες αποζημιώσεις σε πολλές πολιτείες).
11. Λάβετε μια άμεση προέγκριση από μια τοπική Πιστωτική Ένωση εντός 24 ωρών, εάν θέλετε να διατηρήσετε το αυτοκίνητο σε χαμηλό APR. Συχνά, ο ισχυρισμός του αντιπροσώπου ότι "καμία τράπεζα δεν θα σας ενέκρινε" είναι ψέμα: η τράπεζα ενέκρινε το δάνειό σας στο 6,5% APR και ο έμπορος είχε σημειώσει το συμβόλαιό σας έως και 9,5% Reservee kickback**, ή η τράπεζα αρνήθηκε να χρηματοδοτήσει 5.000 $ για υπερτιμημένα πρόσθετα F&I (χαρακτική VIN, ελαστικά αζώτου, προστασία βαφής). Μπείτε σε μια τοπική πιστωτική ένωση σήμερα με την παραγγελία του αγοραστή σας και το VIN. Εάν η πιστωτική ένωση εγκρίνει το δάνειό σας, θα σας δώσει μια επιταγή για να εξοφλήσετε απευθείας τον έμπορο, παρακάμπτοντας πλήρως το τμήμα χρηματοδότησης του αντιπροσώπου.

Δέντρο απόφασης: Επιβίωση μιας ζήτησης χρηματοδότησης από αντιπρόσωπο αυτοκινήτων Yo-Yo¶

flowchart TD
    A["Ο αντιπρόσωπος καλεί ημέρες/εβδομάδες μετά την αγορά ισχυριζόμενος ότι «η χρηματοδότηση έπεσε» και απαιτεί υψηλότερο ΑΠΡΙ, μεγαλύτερη προκαταβολή ή επιστροφή αυτοκινήτου"] --> B{"1. Επιθεωρήστε το υπογεγραμμένο συμβόλαιο λιανικής πώλησης με δόσεις (RISC): Υπάρχει υπογεγραμμένος όρος «Δικαίωμα ακύρωσης του πωλητή / υπό όρους παράδοσης spot»;"}
    B -->|"ΔΕΝ υπογράφηκε ρήτρα παράδοσης υπό όρους"| C["Η συμφωνία είναι 100% οριστική και δεσμευτική σύμφωνα με την TILA: Ο αντιπρόσωπος είναι ο νόμιμος πιστωτής στο RISC και πρέπει να τιμήσει την αρχική σας ΑΠΡΙ και τη μηνιαία πληρωμή"]
    B -->|"ΝΑΙ: Το συμβόλαιο περιέχει το δικαίωμα του πωλητή για ακύρωση / επιτόπια παράδοση"| D{"2. Ο Αντιπρόσωπος παρέδωσε ΓΡΑΠΤΗ ειδοποίηση ακύρωσης πριν από την ακριβή νόμιμη/συμβατική προθεσμία (π.χ. 4 ή 10 ημέρες);"}
    D -->|"ΟΧΙ: Η προθεσμία έληξε (π.χ., ο αντιπρόσωπος κλήθηκε την ημέρα 14 σε σύμβαση 10 ημερών)"| C
    D -->|"ΝΑΙ: Έγκαιρη γραπτή ακύρωση εντός νομικού παραθύρου"| E{"3. Θέλετε να ΚΡΑΤΗΣΕΤΕ το όχημα ή να ΞΕΤΥΛΙΞΕΤΕ τη συμφωνία;"}
    E -->|"Διατηρήστε το όχημα χωρίς σήμανση αντιπροσώπου"| F["Υποβάλετε αίτηση απευθείας σε μια τοπική πιστωτική ένωση ή τράπεζα για άμεσο αυτόματο δάνειο επιταγή για να εξοφλήσετε την τιμή μετρητών του αντιπροσώπου"]
    E -->|"Χαλαρώστε / Ακυρώστε τη συμφωνία"| G{"4. Ο Έμπορος έχει ακόμα έτοιμο το Trade-In Vehicle σας και το 100% της προκαταβολής μετρητών σας για παράδοση;"}
    G -->|"Ναι"| H["Μόνο ταυτόχρονη ανταλλαγή: Φωτογραφία Κατάσταση αυτοκινήτου, Κλειδιά παράδοσης ΜΟΝΟ ως Αντιπρόσωπος Παραδίδει Κλειδιά Συναλλαγής + 100% Προκαταβολή μετρητών + Υπογεγραμμένη Ακύρωση (Μηδενική Χρέωση Χιλίων/Ενοικίασης)"]
    G -->|"Όχι: Ο αντιπρόσωπος ισχυρίζεται ότι έχουν ήδη πουλήσει το εμπόριο σας"| I["Νόμιμη παράβαση (Bushing / Μετατροπή): Απαίτηση Πλήρους Συναλλακτικής Αξίας + Προκαταβολή σε Πιστοποιημένα Αμοιβαία Κεφάλαια & Αρχείο Άμεσης Πολιτικής Άδειας Αντιπροσώπου DMV / Καταγγελία AG / FTC"]

Φάση 1: Πώς λειτουργεί το παιχνίδι "Spot Delivery" και "Dealer Reserve" στα παρασκήνια¶

Για να νικήσετε μια απάτη γιό-γιο, πρέπει να κατανοήσετε τι συμβαίνει μέσα στο Γραφείο Οικονομικών και Ασφαλίσεων (F&I) μιας αντιπροσωπείας:

1. Η αντιπροσωπεία είναι ο αρχικός "πιστωτής" στη σύμβασή σας:
2. Όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο και το χρηματοδοτείτε μέσω της αντιπροσωπείας, δεν υπογράφετε σύμβαση δανείου με τράπεζα. Υπογράφετε ένα Σύμβαση λιανικής πώλησης με δόσεις (RISC) (όπως ένα έντυπο Reynolds & Reynolds 553) στο οποίο Είστε ο "Αγοραστής" και Η Αντιπροσωπεία είναι ο "Πιστωτής - Πωλητής."
3. Αφού απομακρυνθείτε από την παρτίδα ("Spot Delivery"), ο διαχειριστής F&I ψωνίζει το υπογεγραμμένο σας RISC σε έμμεσους αυτόματο δανειστές (Capital One, Ally, Santander, Chase, Wells Fargo ή κατασκευαστές δεσμευμένους δανειστές) ελπίζοντας να εκχωρήσει (πουλήσει) τη σύμβαση σε μια τράπεζα.
4. Γιατί η χρηματοδότηση "Falls Through" (Συνήθως λόγω της απληστίας του ντίλερ, όχι της πίστωσης σας):
5. Σενάριο Α (Απέτυχε η σήμανση του αποθεματικού του αντιπροσώπου): Μια τράπεζα εγκρίνει το δάνειό σας με 7% "Ποσοστό Αγοράς", που σημαίνει ότι η τράπεζα θα αγόραζε ευχαρίστως το συμβόλαιό σας με 7% ΑΠΡΙ. Ωστόσο, ο διευθυντής της F&I έγραψε το συμβόλαιό σας στο 11% APR, ώστε ο αντιπρόσωπος να μπορεί να κερδίσει μια επιστροφή $3.500 ("Αποθεματικό Dealer") από την τράπεζα ή να συσκευάσει $6.000 άχρηστα πρόσθετα aftermarket στο δάνειο, ωθώντας την αναλογία Δάνειο προς Αξία (LTV) 30% παραπάνω. Όταν η τράπεζα λέει, "Θα χρηματοδοτήσουμε αυτό το δάνειο μόνο με 115% LTV, εκτός εάν ο αντιπρόσωπος μειώσει την τιμή των εγγυήσεων μετά την αγορά", ο έμπορος αρνείται να εγκαταλείψει τη σήμανση και αντ' αυτού σας καλεί ισχυριζόμενος "απορρίφθηκε η χρηματοδότησή σας" για να σας αποσπάσει άλλη προκαταβολή 2.500 $.
6. Σενάριο Β (Εσκεμμένος χτύπημα / δόλωμα και αλλαγή): Ο έμπορος γνώριζε το βράδυ του Σαββάτου ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας 560 δεν θα πληρούσε ποτέ δάνειο 5,9% APR, αλλά είπε ψέματα και έγραψε ένα συμβόλαιο 5,9% ούτως ή άλλως απλώς για να σας βγάλει από την αγορά, να βγάλει το αυτοκίνητό σας από το δρόμο, και να σας κάνει να γνωρίσετε την οικογένεια και τους συνεργάτες σας συναισθηματικά συνδεδεμένους. ημέρες αργότερα θα αισθάνεστε πολύ κολλημένοι για να αρνηθείτε όταν σας ζητήσουν να υπογράψετε ξανά στο 21,9% APR.

Φάση 2: Νόμοι για το Spot Delivery κατά κράτος και αυστηρές προθεσμίες ακύρωσης¶

Ελέγξτε τους κανόνες που διέπουν την πολιτεία σας (και το ακριβές πλαίσιο "Δικαίωμα ακύρωσης του πωλητή" στο πίσω μέρος του συμβολαίου δόσεων λιανικής της φόρμας 553):

Φάση 3: Ο ομοσπονδιακός "Νόμος περί Ίσων Πιστωτικών Ευκαιριών (ECOA)" Παγίδα ειδοποίησης ανεπιθύμητων ενεργειών¶

Οι έμποροι που εκτελούν απάτες yo-yo παραβιάζουν συστηματικά τον Νόμο περί Ίσων Πιστωτικών Ευκαιριών (ECOA, 15 U.S.C. Section 1691(d) & CFPB Regulation B, 12 CFR Section 1002.9):

1. Ο Έμπορος είναι "Πιστωτής" Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Νομοθεσία: Σύμφωνα με τον Κανονισμό Β, μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων που οργανώνει τακτικά χρηματοδότηση ή συμμετέχει σε αποφάσεις πίστωσης είναι Πιστωτής.
2. Υποχρεωτική γραπτή "Ειδοποίηση ανεπιθύμητων ενεργειών": Κάθε φορά που ένας πιστωτής αρνείται την πίστωση, τερματίζει μια υπάρχουσα συμφωνία πίστωσης ή αρνείται να χορηγήσει πίστωση με τους όρους για τους οποίους ζητήσατε, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί μια επίσημη Γραπτή Ειδοποίηση για Ανεπιθύμητες Ενέργειες που να αναφέρει τους συγκεκριμένους κύριους λόγους για την άρνηση και το πιστωτικό σκορ που χρησιμοποιήθηκε.
3. Πώς να πιάσετε τον έμπορο στο ψέμα: Ρωτήστε τον οικονομικό διευθυντή εγγράφως: "Στείλτε μου ένα αντίγραφο της γραπτής Ανεπιθύμητης Ενέργειας / Ειδοποίησης άρνησης από την τράπεζα και την ακριβή χρονική σήμανση που δείχνει πότε διαβιβάστηκε η αίτησή μου για πίστωση." Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά στο AnnualCreditReport.com για να δείτε ποιοι δανειστές πραγματοποίησαν Σκληρό Έρευνα στο πιστωτικό σας αρχείο. Εάν καμία τράπεζα δεν έλαβε την πίστωσή σας την ημέρα της αγοράς ή εάν η τράπεζα σας πει "Η αίτησή σας εγκρίθηκε ή ο έμπορος την απέσυρε", έχετε συλλάβει την αντιπροσωπεία σε αυτόματη απάτη και παραπλανητικές εμπορικές πρακτικές.

Φάση 4: Τι γίνεται αν ο έμπορος πει "Πουλήσαμε ήδη το αυτοκίνητό σας για συναλλαγή";¶

Όταν αρνείστε να υπογράψετε ένα νέο συμβόλαιο APR 19% και ζητάτε πίσω το παλιό σας αυτοκίνητο, οι έμποροι ισχυρίζονται συχνά: "Έχουμε ήδη στείλει το trade-in σας στη δημοπρασία χονδρικής, επομένως πρέπει να υπογράψετε το νέο συμβόλαιο." Εκτελέστε αυτά τα 4 βήματα αμέσως:

1. Ελέγξτε τώρα το VIN του Trade-In σας στο Διαδίκτυο: Google τον 17-ψήφιο Αριθμό Αναγνώρισης Οχήματος (VIN) του οχήματος συναλλαγής σας. Τις περισσότερες φορές, θα βρείτε τη συναλλαγή σας κάθε απευθείας στον ιστότοπο της αντιπροσωπείας που αναφέρεται για λιανική πώληση στην παρτίδα μεταχειρισμένων αυτοκινήτων. Στιγμιότυπο οθόνης της καταχώρισης με την ημερομηνία, την τιμή και τις φωτογραφίες αμέσως.
2. Απαίτηση Απόδειξης Μεταβίβασης Τίτλου Χονδρικής: Μια αντιπροσωπεία δεν μπορεί να μεταβιβάσει νόμιμα τον τίτλο χωρίς ημερομηνία χονδρικής Τιμολόγιο πώλησης, Απόδειξη πύλης δημοπρασίας και δήλωση αποκάλυψης ομοσπονδιακού χιλιομετρητή. Ζητήστε αντίγραφα εγγράφως.
3. Γνωρίστε το νόμιμο δικαίωμά σας για πλήρη αξία συναλλαγής: Η πώληση της συναλλαγής ενός πελάτη πριν από την εκκαθάριση της χρηματοδότησης άμεσης παράδοσης παραβιάζει το καταστατικό του κρατικού αντιπροσώπου και εκθέτει την Άδεια Αντιπροσώπου Μηχανοκίνητων Οχημάτων και Εγγύηση Εμπόρου της αντιπροσωπείας σε αξιώσεις. Ακόμα κι αν ο έμπορος πούλησε το trade-in σας, αυτό ΔΕΝ σας αναγκάζει να υπογράψετε νέο δάνειο. Αντίθετα, ο αντιπρόσωπος πρέπει να σας πληρώσει σε πιστοποιημένα κεφάλαια το μεγαλύτερο από: (α) το πλήρες Επίδομα Συναλλαγής που συμφωνήθηκε στο συμβόλαιό σας, ή (β) το Δίκαιη Αγορά πληρώσει ήδη το check out of the Retail Valuemin στάλθηκε στον παλιό σας δανειστή που εκκαθαρίστηκε), ΣΥΝ 100 τοις εκατό της προκαταβολής σας σε μετρητά.
4. Επαληθεύστε εάν ο έμπορος εξόφλησε το παλιό σας δάνειο συναλλαγής: Καλέστε τον παλιό σας δανειστή αυτοκινήτων σήμερα για να επαληθεύσετε εάν έχει ληφθεί η επιταγή πληρωμής του αντιπροσώπου. Εάν απαιτείται άλλη μηνιαία πληρωμή για το παλιό σας δάνειο συναλλαγής ενώ η διαφωνία είναι ενεργή, κάντε την πληρωμή μόνοι σας για να προστατεύσετε το πιστωτικό σας σκορ και να ζητήσετε πλήρη αποζημίωση από τον αντιπρόσωπο.

Φάση 5: Πλήρη επιστολή απαίτησης για να νικηθεί μια ζήτηση χρηματοδότησης Yo-Yo¶

Στείλτε αυτήν την επιστολή μέσω Πιστοποιημένης αλληλογραφίας USPS με Ζητείται απόδειξη επιστροφής ΚΑΙ Email στον Γενικό Διευθυντή Αντιπροσωπείας, τον Οικονομικό Διευθυντή και τον Νομικό Σύμβουλο (και αντιγράψτε τον Γενικό Εισαγγελέα της πολιτείας σας και τον Ερευνητή Αντιπροσώπου DMV):

[Date]

VIA USPS CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED (Tracking #: [Insert Number])
AND VIA ELECTRONIC MAIL

To: General Manager & Finance Director, [Name of Auto Dealership] ([Dealership Street Address])

Re: Buyer: [Your Full Name] | Date of Contract: [Original Purchase Date]
Vehicle: [Year, Make, Model, and 17-Digit VIN] | Trade-In: [Year, Make, Model, and VIN]

FORMAL NOTICE REGARDING SPOT-DELIVERY / YO-YO FINANCING DEMAND, REJECTION OF
MODIFIED CONTRACT TERMS, AND STATUTORY NOTICE UNDER TILA, ECOA, AND STATE UDAP LAW

To Whom It May Concern:

On [Original Purchase Date], I executed a Retail Installment Sale Contract ("RISC") with [Dealership Name] to purchase the above-referenced vehicle at an agreed Annual Percentage Rate (APR) of [Original APR]% with a monthly payment of $[Amount], paid a down payment of $[Amount], and delivered my trade-in vehicle ([Year/Make/Model]). On [Date of Dealer Call], your dealership contacted me claiming that financing was not approved and demanding that I sign a new contract on less favorable terms or return the vehicle.

Please take formal notice of my legal position:

1. REFUSAL TO SIGN ANY NEW, HIGHER-COST, OR BACKDATED CONTRACT:
I will NOT sign any new Retail Installment Sale Contract at a higher APR, higher monthly payment, higher down payment, or altered term, nor will I execute any backdated contract in violation of the federal Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 et seq. and Regulation Z).

2. DEMAND FOR PROOF OF TIMELY CANCELLATION RIGHT AND ECOA ADVERSE ACTION NOTICE:
[Select Option A or Option B:]
- [Option A - If Contract Had NO Spot-Delivery Rider OR Dealer Missed the Cancellation Deadline:] Under the executed RISC, [Dealership Name] is the named Creditor. Because [our contract contains no conditional delivery clause / your dealership failed to deliver written notice of cancellation within the strict (10-day / 4-day) statutory/contractual window expiring on (Date)], your Seller's Right to Cancel has permanently expired. The original RISC dated [Original Date] is unconditional and legally binding upon [Dealership Name] as Creditor. Please provide the payment address where I should tender my monthly payments of $[Amount].
- [Option B - If Dealer Validly Canceled Within the Statutory Window and You Elect to Unwind:] If you have timely and lawfully exercised a valid written Seller's Right to Cancel, I will return the vehicle solely upon a SIMULTANEOUS exchange at your dealership in which you immediately return to me: (a) 100% of my cash down payment ($[Amount]) in certified funds with zero deductions for mileage, daily rental, or restocking fees; (b) my physical trade-in vehicle ([Year/Make/Model/VIN]) in its original condition (or, if unlawfully sold, a certified check for its full contract/fair-market value of $[Amount] plus proof of loan payoff); and (c) a signed written confirmation that the RISC dated [Original Date] is rescinded in full with a $0 balance and zero negative credit reporting.

3. DEMAND FOR ECOA ADVERSE ACTION DOCUMENTATION (15 U.S.C. Section 1691(d)):
Pursuant to the Equal Credit Opportunity Act (Regulation B, 12 CFR Section 1002.9), please provide copies of all written Adverse Action Notices issued by any financial institution to which my credit application was submitted, along with the exact timestamp showing when my application was transmitted.

4. CEASE ALL IMPROPER THREATS AND BREACH-OF-THE-PEACE REPOSSESSION ATTEMPTS:
Any threat to falsely report a lawfully delivered vehicle as "stolen" to law enforcement, or any attempt to repossess the vehicle while holding my down payment and trade-in hostage, constitutes conversion, extortion, and an unfair and deceptive act under state law and Uniform Commercial Code Section 9-609.

Please respond in writing to [Your Email Address] within forty-eight (48) hours to confirm whether you are honoring the original RISC dated [Original Date] or scheduling a simultaneous full-refund unwind exchange.

Sincerely,

[Your Signature, Printed Name, Address, Phone Number, and Email]
cc: State DMV Dealer Enforcement / State Attorney General / CFPB & FTC / Dealer Surety Bond Company

Περιφερειακοί αριθμοί έκτακτης ανάγκης και πρωτόκολλα πρακτορείων¶

Εάν μια αντιπαράθεση αντιπροσωπείας ή απόπειρα ανάκτησης κλιμακωθεί σε απειλές ή σωματική διαμάχη, καλέστε το τοπικό σας αριθμούς έκτακτης ανάγκης αμέσως. Για ρυθμιστική επιβολή κατά των απατών yo-yo αντιπροσώπων αυτοκινήτων:

• Ηνωμένες Πολιτείες:
• Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC): Υποβάλετε μια παραπλανητική καταγγελία αντιπροσώπου αυτοκινήτων στη διεύθυνση ReportFraud.ftc.gov ή καλέστε το 1-877-382-4357.
• Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB): Υποβάλετε μια καταγγελία αυτόματης χρηματοδότησης (για παραβιάσεις TILA, ECOA ή δανειστή) στη διεύθυνση consumerfinance.gov/complaint ή καλέστε το 1-855-411-2372.
• State DMV Dealer Licensing / Investigator Division: Επικοινωνήστε με το Motor Vehicle Dealer Enforcement / Investigations Unit (όπως το California DMV Investigations Division, Texas TxDMV Enforcement Division, klzzwxh:0108 και **Υπηρεσίες αντιπροσώπωτης Washington DOL**).
• National Association of Consumer Advocates (NACA): Βρείτε έναν εξειδικευμένο Auto Fraud Attorney που χειρίζεται τη χρηματοδότηση yo-yo και τις υποθέσεις TILA σε νόμιμη βάση μετατόπισης τελών στο consumeradvocates.org.
• Καναδάς:
• Ontario: OMVIC (Ontario Motor Vehicle Industry Council) (omvic.on.ca ή 1-800-943-6002), που επιβάλλει τον Νόμο για τους Αντιπροσώπους Μηχανοκίνητων Οχημάτων (MVDA) και διαχειρίζεται το Ταμείο Αποζημίωσης Αντιπροσώπων Μηχανοκίνητων Οχημάτων.
• Βρετανική Κολούμπια, Αλμπέρτα και Κεμπέκ: Αρχή Πωλήσεων Οχημάτων της BC (VSA) (mvsabc.com, 1-877-294-9889); AMVIC (Αλμπέρτα) (amvic.org, 1-877-979-8100); Office de la protection du consommateur (OPC, Quebec) (opc.gouv.qc.ca, 1-888-672-2556).
• Ηνωμένο Βασίλειο:
• Σύμφωνα με τον Νόμο για την Καταναλωτική Πίστωση του 1974 (Ενότητα 66Α), οι καταναλωτές του ΗΒ έχουν εκ του νόμου δικαίωμα 14 ημερών να υπαναχωρήσουν από μια ρυθμιζόμενη σύμβαση πίστωσης Αγοράς Μίσθωσης (HP) ή Προσωπικού Συμβολαίου (PCP) χωρίς ποινή. Κλιμάκωση διαφορών για πιστωτική διαμεσολάβηση ή μερική ανταλλαγή στην Υπηρεσία Financial Ombudsman Service (FOS) (financial-ombudsman.org.uk ή 0800 023 4567) και The Motor Ombudsman (themotorombudsman.org).
• Αυστραλία και Νέα Ζηλανδία:
• Αυστραλία: Ρυθμίζεται βάσει του National Consumer Credit Protection Act 2009 (NCCP Act) και των πολιτειακών Motor Dealers and Repairers Acts. Κλιμακώστε τις διαφορές στη NSW Fair Trading / Consumer Affairs Victoria, την ACCC και την Australian Financial Complaints Authority (AFCA) (afca.org.au ή 1800 931 678). Στη Νέα Ζηλανδία, υποβάλετε αξιώσεις στο Motor Vehicle Disputes Tribunal (MVDT) σύμφωνα με τον Credit Contracts and Consumer Finance Act (CCCFA).

Συχνές ερωτήσεις¶

Μπορεί ο έμπορος αυτοκινήτων να με συλλάβει για "Grand Theft Auto" εάν αρνηθώ να φέρω το αυτοκίνητο πίσω έως ότου μου επιστρέψουν την ανταλλαγή και την προκαταβολή;¶

Όχι. Παραλάβατε το όχημα νόμιμα με τη ρητή άδεια και τα κλειδιά της αντιπροσωπείας μετά την υπογραφή γραπτού συμβολαίου λιανικής πώλησης με δόσεις. Μια διαφωνία σχετικά με το εάν η χρηματοδότηση υπό όρους εκκαθαρίστηκε ή εάν ο αντιπρόσωπος πρέπει να επιστρέψει την προκαταβολή και την ανταλλαγή σας είναι α αμιγώς αστική σύμβαση, όχι εγκληματική κλοπή. Το να απειλείτε να καλέσετε την αστυνομία εκτός εάν υπογράψετε μια σύμβαση υψηλότερου ενδιαφέροντος είναι μια παράνομη τακτική καταναγκασμού. Στείλτε την παραπάνω ειδοποίηση πιστοποιημένου ταχυδρομείου προσφέροντας αμέσως α ταυτόχρονη ανταλλαγή (το αυτοκίνητο σε αντάλλαγμα για την πλήρη προκαταβολή και την ανταλλαγή) για να εδραιωθεί η καλή πίστη.

Γιατί είναι τόσο επικίνδυνη η υπογραφή μιας δεύτερης σύμβασης "Αναδρομική" στην αντιπροσωπεία (και πώς παραβιάζει την ομοσπονδιακή νομοθεσία);¶

Ας υποθέσουμε ότι αγοράσατε ένα αυτοκίνητο την 1η Οκτωβρίου και στις 15 Οκτωβρίου ο έμπορος σας καλεί πίσω και σας πείθει να υπογράψετε ένα νέο Συμβόλαιο Δόσεων Λιανικής σε υψηλότερο APR, αλλά εκτυπώνει "1η Οκτωβρίου" ως ημερομηνία σύμβασης στα νέα χαρτιά που υπεγράφη στις 15 Οκτωβρίου. Δηλαδή αναδρομή. Παραβιάζει την ομοσπονδιακή Truth in Lending Act (TILA, Κανονισμός Ζ) και πολιτειακούς νόμους χρηματοδότησης αυτοκινήτων επειδή: (1) σας χρεώνει τόκους για 14 ημέρες πριν από την ύπαρξη της νέας συμφωνίας χρηματοδότησης, παραποιώντας το δημοσιευμένο APR και (2) εξαλείφει το παράθυρο ακύρωσης 10 ημερών. Μην υπογράφετε ποτέ ένα αναδρομικό συμβόλαιο.

Τι θα συμβεί αν έχω ήδη προσθέσει το νέο αυτοκίνητο στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό μου και ακυρώσω την ασφάλιση κατά τη συναλλαγή μου;¶

Κάνω όχι ακυρώστε την ασφάλεια αυτοκινήτου στο νέο αυτοκίνητο όσο παραμένει στην κατοχή σας. Μέχρι να παραδοθεί το φυσικό όχημα στην αντιπροσωπεία και να κρατήσετε μια υπογεγραμμένη απόδειξη επιστροφής, διατηρήστε την ενεργή σύγκρουση και την πλήρη κάλυψη στο αυτοκίνητο, ώστε να είστε προστατευμένοι αν κάποιος το χτυπήσει. Μόλις ολοκληρώσετε την ταυτόχρονη ανταλλαγή στην αντιπροσωπεία και ανακτήσετε το trade-in σας, καλέστε τον ασφαλιστή σας από την παρτίδα αντιπροσωπείας για να μεταφέρετε την κάλυψη πίσω στο trade-in σας αμέσως.

Μπορώ να κρατήσω το αυτοκίνητο και απλώς να πληρώσω τις μηνιαίες πληρωμές μου απευθείας στην αντιπροσωπεία εάν η τράπεζά τους απέρριψε το δάνειο;¶

Εάν ΔΕΝ υπήρχε αναβάτης με παράδοση υπό όρους στο συμβόλαιό σας, Ή εάν ο έμπορος έχασε την αυστηρή προθεσμία ακύρωσης (για παράδειγμα, καλώντας σας μετά τη λήξη του παραθύρου των 10 ημερών): ΝΑΙ. Δείτε το επάνω μέρος του συμβολαίου λιανικής πώλησης με δόσεις: το Η ίδια η αντιπροσωπεία αναφέρεται ως "Πιστωτής - Πωλητής". Όταν ένας αντιπρόσωπος χάσει την προθεσμία ακύρωσης, το συμβόλαιο καθίσταται μόνιμα δεσμευτικό για την ίδια την αντιπροσωπεία ως δανειστή σας τον ακριβή Απρίλιο και τη μηνιαία πληρωμή που αναγράφεται στη σύμβαση. Στείλτε τις μηνιαίες πληρωμές σας μέσω πιστοποιημένου ταχυδρομείου USPS απευθείας στο λογιστήριο της αντιπροσωπείας εγκαίρως.

Τι θα συμβεί αν ο έμπορος συσκευάσει 4.000 $ "υποχρεωτικές" εγγυήσεις, ασφάλεια GAP ή ελαστικά αζώτου στο συμβόλαιό μου και πει ότι η τράπεζα με ανάγκασε να τα αγοράσω για να εγκριθώ;¶

Αυτό είναι παράνομο "Δέσιμο / Συσκευασία δανείου" παραβίαση βάσει του Truth in Lending Act (TILA). Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, εάν ένας δανειστής ή έμπορος απαιτεί οποιαδήποτε εγγύηση, σύμβαση παροχής υπηρεσιών, ασφάλιση πιστώσεων ή προϊόν GAP ως προϋπόθεση για τη χορήγηση πίστωσης, ολόκληρο το κόστος πρέπει να περιλαμβάνεται στο Χρεώσεις οικονομικών και ΑΠΡ, που καμία τράπεζα δεν επιτρέπει. Κάθε τραπεζικό συμβόλαιο αναφέρει ρητά ότι οι εκτεταμένες εγγυήσεις και οι πολιτικές GAP είναι 100% προαιρετικό, και σχεδόν όλα μπορούν να είναι ακυρωθεί εγγράφως εντός 30 έως 60 ημερών για πλήρη επιστροφή χρημάτων 100%. πιστώνεται στο κεφάλαιο του δανείου σας.

Σχετικοί οδηγοί¶

• Δικαιώματα αυτόματης ανάκτησης και ανάκτησης οχήματος
• Lemon νόμος, καταστροφικό ελάττωμα οχήματος, απάτη αντιπροσώπου και ζήτηση επαναγοράς
• Εσφαλμένη ανάκτηση οχήματος, παραβίαση της ειρήνης και ανάκτηση προσωπικής περιουσίας
• Αποφυγή ληστρικών δανείων και παγίδων πληρωμής
• Αριθμοί έκτακτης ανάγκης ανά χώρα

Πηγές και επίσημες οδηγίες¶

• Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) (Ηνωμένες Πολιτείες): Συμβουλές καταναλωτών FTC: Auto Trade-In, Spot Deliveries και Yo-Yo Financing Scams; Ενέργειες επιβολής της FTC για αθέμιτες και παραπλανητικές πρακτικές επιτόπου παράδοσης (15 U.S.C. Τμήμα 45). και Αγορά και κατοχή αυτοκινήτου (consumer.ftc.gov).
• Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB) & Συμβούλιο Ομοσπονδιακών Αποθεματικών (Ηνωμένες Πολιτείες): Νόμος για το Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 et seq.) και Κανονισμός Z (12 CFR Μέρος 1026); και Equal Credit Opportunity Act (ECOA, 15 U.S.C. Section 1691(d)) και κανονισμός B (12 CFR Section 1002.9 Adverse Action Notice Requirements).
• ΜΑΣ. State Spot-Delivery & Anti-Bushing Statutes: California Automobile Sales Finance Act (Rees-Levering Act), Cal. Civ. Κωδικοί Ενότητες 2982®, 2982.5 και 2982.7. Καταστατικό της Washington Anti-Bushing, RCW 46.70.180(4); Μέριλαντ Κωδικός Μεταφορών Ενότητα 15-311.2; Κωδικός Virginia Τμήμα 46.2-1530; και Illinois Consumer Fraud Act, 815 ILCS 505/2C.
• OMVIC (Καναδάς), Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (Ηνωμένο Βασίλειο), & ACCC / AFCA (Αυστραλία): Νόμος για τους αντιπροσώπους αυτοκινήτων του Οντάριο (MVDA); Ηνωμένος νόμος περί καταναλωτικής πίστης του 1974 Άρθρο 66A (Δικαίωμα ανάληψης 14 ημερών). και Australian National Consumer Credit Protection Act 2009.