Estafa de financiación yo-yo de concesionarios de automóviles: trampas de entrega puntual y cuándo exigen la devolución del automóvil¶

Conducir a casa un vehículo recién comprado o arrendado después de firmar un contrato de venta minorista a plazos (RISC) en un concesionario, solo para recibir una llamada telefónica de 5 a 21 días después del gerente de finanzas afirmando que "su financiamiento bancario fracasó" y exigiéndole que regrese al concesionario inmediatamente para firmar un nuevo contrato con una tasa de interés mucho más alta (APR), pagar entre $2,000 y $4,000 adicionales de pago inicial, o enfrentar una recuperación inmediata y arresto por "gran robo de auto", es una trampa depredadora generalizada de financiación de automóviles conocida como estafa de financiación yo-yo (o estafa de entrega al contado/buje). Peor aún, cuando usted se niega a aceptar la tasa de interés más alta y exige simplemente cancelar el trato y recuperar su viejo auto de intercambio, el concesionario rutinariamente afirma: "Ya vendimos o vendemos al por mayor su vehículo de intercambio, por lo que no tiene más remedio que firmar el nuevo préstamo". En los Estados Unidos, Canadá, el Reino Unido y Australia, los estatutos federales sobre la veracidad en los préstamos, las leyes estatales de entrega al contado y la Comisión Federal de Comercio (FTC) regulan estrictamente las entregas condicionales de vehículos. In many cases, the Retail Installment Sale Contract you signed at the dealership is already a legally binding credit contract in which the dealership itself is the legally named Creditor, or the dealer has missed its strict statutory cancellation window (such as 4 days in Washington, 4 days in Maryland, or 10 days in California), meaning the dealer has zero legal right to change your interest rate or take the car back. Si un empleado del concesionario o un operador de remolque llega a su casa o lugar de trabajo amenazándolo o intentando bloquear su entrada, llame a su representante local. números de emergencia inmediatamente; para emergencias de vehículos relacionadas, consulte Derechos de recuperación de vehículos y recuperación de vehículos, Ley Limón, defecto vehicular catastrófico, fraude de concesionarios y demanda de recompra, y Remolque predatorio, arranque, tarifas de incautación ilegal y derechos de liberación de vehículos.

Haz esto ahora¶

1. Proteja su seguridad física y nunca entregue sus llaves durante una trampa en el estacionamiento. Los concesionarios que realizan estafas de yo-yo con frecuencia atraen a los compradores a la sala de exposición diciéndoles: "Traiga el automóvil para que podamos cambiar la etiqueta temporal o firmar un formulario bancario faltante" y luego estacione dos camiones detrás de su automóvil para bloquearlo mientras retira las llaves del escritorio. Nunca conduzca el vehículo en disputa hasta el estacionamiento del concesionario mientras esté activa una disputa por financiamiento. If a dealer employee or repo agent confronts you at home or blocks your vehicle, stay inside behind locked doors at least 2 meters (6.5 feet) away and call your local números de emergencia (911 en EE. UU. y Canadá, 112 en la UE, 999 en el Reino Unido, 000 en Australia).
2. NO firme un nuevo contrato de venta minorista a plazos, un contrato retroactivo o un acuerdo con una APR más alta. Nunca firme un segundo contrato con una APR más alta, un plazo de préstamo más largo, un crédito de intercambio más pequeño o garantías adicionales. Sobre todo, nunca firme un contrato retroactivo (firmar hoy un nuevo contrato que tenga una fecha de compra original de hace dos semanas). Retroceder un contrato minorista a plazos viola la Ley de Verdad en los Préstamos (TILA, Regulación Z, 12 CFR Parte 1026) porque cobra intereses por los días anteriores a que existiera el nuevo acuerdo de financiamiento y destruye el cronograma de cancelación legal.
3. Saque su documentación original y verifique dos cosas: (a) ¿Firmó una cláusula de "Entrega condicional/Entrega puntual/Derecho a cancelar"? y (b) ¿Cuántos días han pasado?
4. Mire la parte superior de su Contrato de venta minorista a plazos (RISC): Según TILA, el Acreedor que figura en el contrato es casi siempre el Concesionario de automóviles en sí (no Chase, Ally o Capital One). El concesionario celebra un contrato de préstamo vinculante con usted y luego intenta asignar (vender) ese contrato a un banco externo con un margen de beneficio.
5. Si NO hay escrito "Derecho del vendedor a cancelar/acuerdo de entrega condicional" en el paquete de contrato firmado: El acuerdo es 100 por ciento final e incondicional. Si el banco al que el concesionario esperaba vender su préstamo rechazó la cesión, ese es el problema del concesionario: el propio concesionario está legalmente obligado a cumplir el contrato como su prestamista con la APR exacta y el pago mensual que usted firmó.
6. Si EXISTE una cláusula de "derecho del vendedor a cancelar" o una cláusula adicional de entrega puntual: Verifique el número exacto de días calendario impresos en la cláusula (generalmente 10 días en California, 4 días hábiles en Washington, 4 días en Maryland, 10 días en Virginia) y verifique la fecha del matasellos de cualquier aviso de cancelación por escrito. Si el concesionario simplemente lo llamó por teléfono el día 14 sin enviarle un aviso escrito oportuno dentro del plazo legal/contractual, el derecho del concesionario a cancelar ha expirado legalmente y los términos originales del préstamo quedan fijados permanentemente.
7. Sepa que la amenaza de un concesionario de denunciar el automóvil como "robado" a la policía es una táctica de extorsión civil ilegal. Usted está en posesión legal del vehículo de conformidad con un contrato escrito firmado y la entrega voluntaria de las llaves por parte del concesionario. Llevarse un automóvil a casa bajo un contrato firmado es un asunto de contrato civil, nunca un robo de automóvil criminal. Incluso después de una notificación de cancelación válida por escrito, los departamentos de policía locales tratan las disputas sobre entregas al contado como asuntos civiles a menos que un tribunal emita una orden judicial de reposición, y amenazar con un proceso penal para obligar a un consumidor a firmar un préstamo con intereses más altos viola las leyes estatales de Actos y prácticas injustas y engañosas (UDAP).
8. Si el concesionario cancela válidamente dentro del plazo legal, exija el 100% de su pago inicial Y la devolución de su vehículo físico de intercambio (o su contrato completo/valor justo de mercado) ANTES de entregar las llaves del auto nuevo. Según la Regla de autos usados de la FTC/principios UDAP y los estatutos estatales de entrega al contado (como la Sección 2982.7 del Código Civil de California, la Sección del Código de Transporte de Maryland 15-311.2 y Código de Virginia Sección 46.2-1530), si se cancela una venta condicional porque no se aprobó el financiamiento, la cancelación es una rescisión completa (status quo ante):
9. El distribuidor NO PUEDE cobrarle "tarifas por kilometraje", "tarifas de alquiler diario" o "tarifas de reabastecimiento/detallado" cuando el vendedor cancela una entrega puntual en estados como California, Virginia, Washington y Maryland.
10. El concesionario DEBE devolver su vehículo físico de intercambio en las mismas condiciones Y el 100 por ciento de su pago inicial en efectivo simultáneamente con la devolución del vehículo nuevo. Si el distribuidor vendió ilegalmente su vehículo de intercambio antes de finalizar el financiamiento, debe pagarle el monto más alto entre la asignación de intercambio establecida en su contrato o el valor minorista justo de mercado (más los daños legales en muchos estados).
11. Obtenga una aprobación previa instantánea de una cooperativa de crédito local dentro de las 24 horas si desea mantener el automóvil con una tasa de interés anual baja. A menudo, la afirmación del concesionario de que "ningún banco lo aprobaría" es una mentira: el banco en realidad aprobó su préstamo con una tasa de interés anual del 6.5 % y el concesionario había marcado su contrato con una tasa de interés anual de hasta el 9.5 % para embolsarse un 3 % de reserva del concesionario de soborno, o el banco se negó a financiar $5,000 de un sobreprecio. Complementos de F&I (grabado de VIN, neumáticos con nitrógeno, protección de pintura). Ingrese hoy a una cooperativa de crédito local con el pedido y el VIN de su comprador; Si la cooperativa de crédito aprueba su préstamo, le entregarán un cheque para pagarle al concesionario directamente, evitando por completo el departamento de financiación del concesionario.

Árbol de decisiones: sobrevivir a la demanda de financiación Yo-Yo de un concesionario de automóviles¶

flowchart TD
    A["El concesionario llama días o semanas después de la compra afirmando que 'el financiamiento fracasó' y exigiendo una tasa de porcentaje anual más alta, más pago inicial o la devolución del automóvil"] --> B{"1. Inspeccione su contrato de venta minorista a plazos (RISC) firmado: ¿Existe una cláusula firmada de 'Derecho del vendedor a cancelar/entrega al contado condicional'?"}
    B -->|"NO se firma cláusula de entrega condicional"| C["El trato es 100% definitivo y vinculante según TILA: el concesionario es el acreedor legal en el RISC y debe respetar su APR original y su pago mensual"]
    B -->|"SÍ: El contrato contiene un derecho del vendedor a cancelar/cláusula de entrega al contado"| D{"2. ¿El Distribuidor entregó un aviso de cancelación POR ESCRITO antes de la fecha límite legal/contractual exacta (por ejemplo, 4 o 10 días)?"}
    D -->|"NO: Fecha límite vencida (por ejemplo, el distribuidor llamó el día 14 en un contrato de 10 días)"| C
    D -->|"SÍ: Cancelación oportuna por escrito dentro del plazo legal"| E{"3. ¿Quiere MANTENER el vehículo o DESHACER el trato?"}
    E -->|"Mantenga el vehículo sin margen de beneficio del concesionario"| F["Solicite directamente en una cooperativa de crédito o banco local un cheque de préstamo directo para automóvil para pagar el precio en efectivo del concesionario"]
    E -->|"Relajarse/Cancelar el trato"| G{"4. ¿El concesionario todavía tiene su vehículo de canje y el 100 % de su pago inicial en efectivo listos para devolverlo?"}
    G -->|"si"| H["Solo intercambio simultáneo: fotografía del estado del automóvil, entrega de llaves SOLAMENTE cuando el concesionario devuelva las llaves de intercambio + pago inicial en efectivo del 100 % + autorización de cancelación firmada (cero kilometraje/tarifas de alquiler)"]
    G -->|"No: el distribuidor afirma que ya vendió su intercambio"| I["Infracción estatutaria (buje/conversión): Exija el valor total de intercambio + pago inicial en fondos certificados y presente de inmediato una queja estatal sobre licencia de distribuidor del DMV/AG/FTC"]

Fase 1: Cómo funcionan entre bastidores el juego "Entrega al contado" y "Reserva del distribuidor"¶

Para derrotar una estafa yo-yo, debe comprender lo que sucede dentro de la Oficina de Finanzas y Seguros (F&I) de un concesionario:

1. El concesionario es el "acreedor" original de su contrato:
2. Cuando compras un coche y lo financias a través del concesionario, no firmas un contrato de préstamo con un banco. Usted firma un Contrato de venta minorista a plazos (RISC) (como el formulario 553 de Reynolds & Reynolds) en el que Usted es el "Comprador" y El Concesionario es el "Acreedor-Vendedor".
3. Después de salir del lote ("Entrega al contado"), el gerente de F&I vende su RISC firmado a prestamistas de automóviles indirectos (Capital One, Ally, Santander, Chase, Wells Fargo o prestamistas cautivos del fabricante) con la esperanza de asignar (vender) el contrato a un banco.
4. Por qué el financiamiento "fracasa" (generalmente debido a la avaricia del concesionario, no a su crédito):
5. Escenario A (Error en el margen de reserva del distribuidor): Un banco aprueba su préstamo con una tasa de compra del 7%, lo que significa que el banco estaría encantado de comprar su contrato con una tasa de interés anual del 7%. Sin embargo, el gerente de F&I redactó su contrato con 11% APR para que el concesionario pudiera embolsarse un soborno de $3,500 ("Reserva del concesionario") del banco, o incluyó $6,000 en complementos de posventa sin valor en el préstamo, elevando la relación préstamo-valor (LTV) por encima del 130%. Cuando el banco dice: "Sólo financiaremos este préstamo con un LTV del 115% a menos que el concesionario reduzca el precio de sus garantías de posventa", el concesionario se niega a renunciar a su margen de beneficio y, en cambio, lo llama alegando "su financiamiento fue denegado" para extraerle otro pago inicial de $2,500.
6. Escenario B (buje intencional/cebo y cambio): El concesionario sabía el sábado por la noche que su puntaje de crédito 560 nunca calificaría para un préstamo con una tasa de interés anual del 5.9 %, pero mintió y redactó un contrato del 5.9 % de todos modos solo para sacarlo del mercado, sacar su auto de intercambio de la carretera y vincularlo emocionalmente a mostrar el auto nuevo a su familia y compañeros de trabajo, sabiendo que 10 días después se sentirá demasiado varado para negarse cuando lo exijan. vuelves a firmar con 21.9% APR.

Fase 2: Leyes de entrega al contado estado por estado y plazos de cancelación estrictos¶

Consulte las reglas que rigen su estado (y la casilla exacta "Derecho del vendedor a cancelar" en el reverso de su Contrato de pago a plazos minorista del Formulario 553):

Fase 3: La trampa del aviso de acción adversa federal "Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)"¶

Los concesionarios que realizan estafas yo-yo violan habitualmente la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, 15 U.S.C. Sección 1691(d) y Regulación B de la CFPB, 12 CFR Sección 1002.9):

1. El concesionario es un "acreedor" según la ley federal: Según la Regulación B, un concesionario de automóviles que organiza regularmente financiamiento o participa en decisiones crediticias es un acreedor.
2. "Aviso de acción adversa" escrito obligatorio: Siempre que un acreedor niega un crédito, rescinde un acuerdo de crédito existente o se niega a otorgar crédito en los términos que usted solicitó, la ley federal exige un Aviso de acción adversa por escrito formal que indique los principales motivos específicos de la denegación y el puntaje crediticio utilizado.
3. Cómo pillar al concesionario en una mentira: Pregúntele al gerente de finanzas por escrito: "Por favor envíeme una copia escrita del aviso de acción adversa/denegación del banco y la marca de tiempo exacta que muestra cuándo se transmitió mi solicitud de crédito". Consulte su informe de crédito en AnnualCreditReport.com para ver qué prestamistas realizaron una Consulta exhaustiva en su expediente de crédito. Si ningún banco retiró su crédito el día de la compra, o si el banco le dice "Su solicitud fue aprobada o el concesionario la retiró", habrá sorprendido al concesionario en fraude automovilístico y prácticas comerciales engañosas.

Fase 4: ¿Qué pasa si el concesionario dice "Ya vendimos su auto de permuta"?¶

Cuando usted se niega a firmar un nuevo contrato con una tasa de interés anual del 19% y exige que le devuelvan su auto viejo, los concesionarios frecuentemente afirman: "Ya enviamos su vehículo de intercambio a la subasta mayorista, por lo que debe firmar el nuevo contrato". Ejecute estos 4 pasos inmediatamente:

1. Verifique el VIN de su vehículo de intercambio en línea ahora mismo: Busque en Google el Número de identificación del vehículo (VIN) de 17 dígitos de su vehículo de intercambio. La mayoría de las veces, encontrará su intercambio en el sitio web del concesionario listado para la venta minorista en su lote de autos usados. Capture la pantalla del listado con la fecha, el precio y las fotos de inmediato.
2. Exija prueba de transferencia de título al por mayor: Un concesionario no puede transferir legalmente el título sin una factura de venta al por mayor con fecha, un recibo en la puerta de subasta y una declaración de divulgación federal del odómetro. Solicitar copias por escrito.
3. Conozca su derecho legal al valor total del intercambio: Vender el intercambio de un cliente antes de que se liquide el financiamiento de entrega al contado viola los estatutos estatales del concesionario y expone la Licencia de concesionario de vehículos motorizados y la Garantía de garantía del concesionario del concesionario a reclamaciones. Incluso si el concesionario vendió su vehículo de intercambio, eso NO lo obliga a firmar un nuevo préstamo. En cambio, el concesionario debe pagarle en fondos certificados el mayor de: (a) la Asignación de intercambio completa acordada en su contrato, o (b) el Valor minorista justo de mercado de su intercambio (menos solo cualquier cheque de pago del préstamo real que el concesionario ya envió a su antiguo prestamista que lo liquidó), MÁS el 100 por ciento de su pago inicial en efectivo.
4. Verifique si el concesionario canceló su antiguo préstamo de intercambio: Llame hoy a su antiguo prestamista de automóviles para verificar si se recibió el cheque de liquidación del concesionario. Si vence otro pago mensual de su antiguo préstamo de intercambio mientras la disputa está activa, realice el pago usted mismo para proteger su puntaje crediticio y exija el reembolso completo al concesionario.

Fase 5: Carta de demanda textual para derrotar una demanda de financiación Yo-Yo¶

Send this letter via USPS Certified Mail with Return Receipt Requested AND Email to the Dealership General Manager, Finance Director, and Legal Counsel (and copy your state Attorney General and DMV Dealer Investigator):

[Date]

VIA USPS CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED (Tracking #: [Insert Number])
AND VIA ELECTRONIC MAIL

To: General Manager & Finance Director, [Name of Auto Dealership] ([Dealership Street Address])

Re: Buyer: [Your Full Name] | Date of Contract: [Original Purchase Date]
Vehicle: [Year, Make, Model, and 17-Digit VIN] | Trade-In: [Year, Make, Model, and VIN]

FORMAL NOTICE REGARDING SPOT-DELIVERY / YO-YO FINANCING DEMAND, REJECTION OF
MODIFIED CONTRACT TERMS, AND STATUTORY NOTICE UNDER TILA, ECOA, AND STATE UDAP LAW

To Whom It May Concern:

On [Original Purchase Date], I executed a Retail Installment Sale Contract ("RISC") with [Dealership Name] to purchase the above-referenced vehicle at an agreed Annual Percentage Rate (APR) of [Original APR]% with a monthly payment of $[Amount], paid a down payment of $[Amount], and delivered my trade-in vehicle ([Year/Make/Model]). On [Date of Dealer Call], your dealership contacted me claiming that financing was not approved and demanding that I sign a new contract on less favorable terms or return the vehicle.

Please take formal notice of my legal position:

1. REFUSAL TO SIGN ANY NEW, HIGHER-COST, OR BACKDATED CONTRACT:
I will NOT sign any new Retail Installment Sale Contract at a higher APR, higher monthly payment, higher down payment, or altered term, nor will I execute any backdated contract in violation of the federal Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 et seq. and Regulation Z).

2. DEMAND FOR PROOF OF TIMELY CANCELLATION RIGHT AND ECOA ADVERSE ACTION NOTICE:
[Select Option A or Option B:]
- [Option A - If Contract Had NO Spot-Delivery Rider OR Dealer Missed the Cancellation Deadline:] Under the executed RISC, [Dealership Name] is the named Creditor. Because [our contract contains no conditional delivery clause / your dealership failed to deliver written notice of cancellation within the strict (10-day / 4-day) statutory/contractual window expiring on (Date)], your Seller's Right to Cancel has permanently expired. The original RISC dated [Original Date] is unconditional and legally binding upon [Dealership Name] as Creditor. Please provide the payment address where I should tender my monthly payments of $[Amount].
- [Option B - If Dealer Validly Canceled Within the Statutory Window and You Elect to Unwind:] If you have timely and lawfully exercised a valid written Seller's Right to Cancel, I will return the vehicle solely upon a SIMULTANEOUS exchange at your dealership in which you immediately return to me: (a) 100% of my cash down payment ($[Amount]) in certified funds with zero deductions for mileage, daily rental, or restocking fees; (b) my physical trade-in vehicle ([Year/Make/Model/VIN]) in its original condition (or, if unlawfully sold, a certified check for its full contract/fair-market value of $[Amount] plus proof of loan payoff); and (c) a signed written confirmation that the RISC dated [Original Date] is rescinded in full with a $0 balance and zero negative credit reporting.

3. DEMAND FOR ECOA ADVERSE ACTION DOCUMENTATION (15 U.S.C. Section 1691(d)):
Pursuant to the Equal Credit Opportunity Act (Regulation B, 12 CFR Section 1002.9), please provide copies of all written Adverse Action Notices issued by any financial institution to which my credit application was submitted, along with the exact timestamp showing when my application was transmitted.

4. CEASE ALL IMPROPER THREATS AND BREACH-OF-THE-PEACE REPOSSESSION ATTEMPTS:
Any threat to falsely report a lawfully delivered vehicle as "stolen" to law enforcement, or any attempt to repossess the vehicle while holding my down payment and trade-in hostage, constitutes conversion, extortion, and an unfair and deceptive act under state law and Uniform Commercial Code Section 9-609.

Please respond in writing to [Your Email Address] within forty-eight (48) hours to confirm whether you are honoring the original RISC dated [Original Date] or scheduling a simultaneous full-refund unwind exchange.

Sincerely,

[Your Signature, Printed Name, Address, Phone Number, and Email]
cc: State DMV Dealer Enforcement / State Attorney General / CFPB & FTC / Dealer Surety Bond Company

Números de emergencia regionales y protocolos de agencias¶

Si una confrontación en un concesionario o un intento de recuperación se convierte en amenazas o un altercado físico, llame a su representante local. números de emergencia inmediatamente. Para hacer cumplir la normativa contra las estafas yo-yo de los concesionarios de automóviles:

• Estados Unidos:
• Comisión Federal de Comercio (FTC): Presente una queja engañosa sobre un concesionario de automóviles en ReportFraud.ftc.gov o llame al 1-877-382-4357.
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): Presente una queja de financiamiento automático (por violaciones a TILA, ECOA o prestamistas) en consumerfinance.gov/complaint o llame al 1-855-411-2372.
• State DMV Dealer Licensing / Investigator Division: Contact your state's Motor Vehicle Dealer Enforcement / Investigations Unit (such as the California DMV Investigations Division, Texas TxDMV Enforcement Division, Florida FLHSMV Bureau of Dealer Services, Maryland MVA Investigative Division, and Washington DOL Dealer Services).
• National Association of Consumer Advocates (NACA): Find a specialized Auto Fraud Attorney who handles yo-yo financing and TILA cases on a statutory fee-shifting basis at consumeradvocates.org.
• Canadá:
• Ontario: OMVIC (Consejo de la Industria de Vehículos Motorizados de Ontario) (omvic.on.ca o 1-800-943-6002), que hace cumplir la Ley de Concesionarios de Vehículos Motorizados (MVDA) y administra el Fondo de Compensación para Concesionarios de Vehículos Motorizados.
• Columbia Británica, Alberta y Quebec: Autoridad de Ventas de Vehículos de BC (VSA) (mvsabc.com, 1-877-294-9889); AMVIC (Alberta) (amvic.org, 1-877-979-8100); Oficina de protección del consumidor (OPC, Quebec) (opc.gouv.qc.ca, 1-888-672-2556).
• Reino Unido:
• Under the Consumer Credit Act 1974 (Section 66A), UK consumers have a statutory 14-day right to withdraw from a regulated Hire Purchase (HP) or Personal Contract Purchase (PCP) credit agreement without penalty. Escalar disputas de intermediación de crédito o intercambio de partes al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero (FOS) (financial-ombudsman.org.uk o 0800 023 4567) y El Defensor del Pueblo del Motor (themotorombudsman.org).
• Australia y Nueva Zelanda:
• Australia: Regulado bajo la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor de 2009 (Ley NCCP) y las Leyes estatales de concesionarios y reparadores de automóviles. Escalate disputes to NSW Fair Trading / Consumer Affairs Victoria, the ACCC, and the Australian Financial Complaints Authority (AFCA) (afca.org.au o 1800 931 678). In New Zealand, file claims with the Motor Vehicle Disputes Tribunal (MVDT) under the Credit Contracts and Consumer Finance Act (CCCFA).

Preguntas frecuentes¶

¿Puede el concesionario de automóviles hacer que me arresten por "Grand Theft Auto" si me niego a devolver el automóvil hasta que me devuelvan el pago inicial y el pago inicial?¶

No. You took possession of the vehicle lawfully with the dealership's express permission and keys after signing a written Retail Installment Sale Contract. Una disputa sobre si se liquidó el financiamiento condicional o si el concesionario debe devolverle el pago inicial y el intercambio es un disputa contractual puramente civil, no robo criminal. Amenazar con llamar a la policía a menos que firme un contrato con intereses más altos es una táctica de coerción ilegal. Envíe el aviso de correo certificado anterior inmediatamente ofreciendo una intercambio simultáneo (el automóvil a cambio de su pago inicial completo y canje) para establecer buena fe.

¿Por qué es tan peligroso firmar un segundo contrato "retroactivo" en el concesionario (y cómo viola la ley federal)?¶

Suppose you bought a car on October 1, and on October 15 the dealer calls you back and convinces you to sign a new Retail Installment Contract at a higher APR, but prints "1 de octubre" como la fecha del contrato en el nuevo papeleo firmado el 15 de octubre. retroactivo. Viola la ley federal Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, Reglamento Z) and state auto finance laws because: (1) it charges you interest for 14 days before the new financing agreement existed, falsifying the disclosed APR, and (2) it wipes out your 10-day cancellation window. Nunca firme un contrato retroactivo.

¿Qué pasa si ya agregué el auto nuevo a mi póliza de seguro de automóvil y cancelé el seguro en mi intercambio?¶

hacer no cancelar el seguro de auto del auto nuevo mientras permanezca en su poder. Until the physical vehicle is handed back to the dealership and you hold a signed return receipt, keep active collision and comprehensive coverage on the car so you are protected if someone hits it. Once you complete the simultaneous exchange at the dealership and recover your trade-in, call your insurer from the dealership lot to transfer coverage back to your trade-in immediately.

¿Puedo quedarme con el auto y simplemente pagar mis pagos mensuales directamente al concesionario si su banco rechazó el préstamo?¶

If there was NO conditional spot-delivery rider in your contract, OR if the dealer missed the strict deadline to cancel (for example, calling you after the 10-day window expired): YES. Mire la parte superior de su contrato de venta minorista a plazos: el El propio concesionario figura como "Acreedor - Vendedor". Cuando un concesionario no cumple con la fecha límite de cancelación, el contrato se vuelve vinculante permanentemente para el concesionario como su prestamista con la APR y el pago mensual exactos impresos en el contrato. Envíe sus pagos mensuales por correo certificado de USPS directamente al departamento de contabilidad del concesionario a tiempo.

¿Qué pasa si el concesionario incluye $4,000 en garantías "obligatorias", seguro GAP o neumáticos de nitrógeno en mi contrato y dice que el banco me obligó a comprarlos para obtener la aprobación?¶

Eso es ilegal "Atar / Empacar préstamos" violación bajo el Ley de Verdad en los Préstamos (TILA). Según la ley federal, si un prestamista o distribuidor requiere alguna garantía, contrato de servicio, seguro de crédito o producto GAP como condición para otorgar crédito, el costo total debe incluirse en el Cargo financiero y APR, que ningún banco permite. Cada contrato bancario establece explícitamente que las garantías extendidas y las políticas GAP son 100% opcional, y casi todos pueden ser cancele por escrito dentro de 30 a 60 días para obtener un reembolso completo del 100% acreditado al capital de su préstamo.

Guías relacionadas¶

• Derechos de recuperación de vehículos y recuperación de vehículos
• Ley Limón, defecto vehicular catastrófico, fraude de concesionarios y demanda de recompra
• Embargo indebido de vehículos, alteración del orden público y recuperación de bienes personales
• Evitar préstamos abusivos y trampas de día de pago
• Números de emergencia por país

Fuentes y orientación oficial¶

• Comisión Federal de Comercio (FTC) (Estados Unidos): Asesoramiento al consumidor de la FTC: Estafas en intercambios de automóviles, entregas al contado y financiación Yo-Yo; Acciones de cumplimiento de la FTC sobre prácticas de entrega al contado injustas y engañosas (15 U.S.C. Sección 45); y Comprar y ser propietario de un automóvil (consumer.ftc.gov).
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y Junta de la Reserva Federal (Estados Unidos): Ley de Verdad en los Préstamos (TILA, 15 U.S.C. Sección 1601 et seq.) y Reglamento Z (12 CFR Parte 1026); y Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, 15 U.S.C. Sección 1691(d)) y Regulación B (12 CFR Sección 1002.9 Requisitos de Notificación de Acción Adversa).
• EE.UU. Estatutos estatales sobre entrega al contado y anti-bujes: Ley de financiación de ventas de automóviles de California (Ley Rees-Levering), Cal. Civilización. Secciones 2982®, 2982.5 y 2982.7 del Código; Estatuto Anti-Bushing de Washington, RCW 46.70.180(4); Código de Transporte de Maryland, Sección 15-311.2; Código de Virginia, Sección 46.2-1530; y Ley de Fraude al Consumidor de Illinois, 815 ILCS 505/2C.
• OMVIC (Canadá), Autoridad de Conducta Financiera (Reino Unido) y ACCC/AFCA (Australia): Ley de Concesionarios de Vehículos Motorizados de Ontario (MVDA); Ley de Crédito al Consumidor del Reino Unido de 1974, artículo 66A (derecho de desistimiento de 14 días); y Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor de Australia de 2009.