Фінансавая афера аўтадылераў Yo-Yo: пасткі для дастаўкі на месцы і калі яны патрабуюць назад машыну¶

Ездзіць дадому на толькі што набытым або ўзятым у лізінг аўтамабілі пасля падпісання дагавора продажу ў рознічную растэрміноўку (RISC) у дылерскім цэнтры, каб атрымаць тэлефонны званок праз 5-21 дзень ад фінансавага менеджэра, які сцвярджае, што «ваша банкаўскае фінансаванне не прайшло» і патрабуе неадкладна вярнуцца ў дылерскі цэнтр, каб падпісаць новы кантракт па значна больш высокай працэнтнай стаўцы (APR), заплаціць дадатковыя 2000-4000 долараў або сутыкнуцца з неадкладнай вяртанне маёмасці і арышт за "вялікі крадзеж аўтамабіля", - гэта шырока распаўсюджаная драпежная пастка аўтафінансавання, вядомая як Фінансавая махлярства Yo-Yo (або махлярства з дастаўкай на месцы / ўтулкай). Што яшчэ горш, калі вы адмаўляецеся пагадзіцца на больш высокую працэнтную стаўку і патрабуеце проста скасаваць здзелку і забраць свой стары аўтамабіль, дылер звычайна сцвярджае: "Мы ўжо прадалі або прадалі ваш аўтамабіль, таму ў вас няма іншага выбару, акрамя як падпісаць новы крэдыт". У Злучаных Штатах, Канадзе, Вялікабрытаніі і Аўстраліі дзейнічаюць федэральныя законы аб праўдзівым крэдытаванні, законы штатаў аб пастаўках на месцы і Федэральная гандлёвая камісія (FTC). строга рэгламентаваць пастаўкі ўмоўных аўтамабіляў. У многіх выпадках кантракт рознічнага продажу ў растэрміноўку, падпісаны вамі ў дылерскім цэнтры, ужо з'яўляецца юрыдычна абавязковым крэдытным кантрактам, у якім сам дылерскі цэнтр з'яўляецца юрыдычна названым Крэдыторам, або дылер прапусціў свой строгі заканадаўчы перыяд адмены (напрыклад, 4 дні ў Вашынгтоне, 4 дні ў Мэрылендзе або 10 дзён у Каліфорніі), што азначае, што дылер не мае ніякага законнага права змяняць вашу працэнтную стаўку або браць машыну назад. Калі супрацоўнік дылерскага цэнтра або эвакуатар прыходзіць да вас дадому або на працу з пагрозамі або спробай заблакаваць ваш пад'езд, патэлефануйце ў мясцовы нумары экстраных службаў неадкладна; аб надзвычайных сітуацыях, звязаных з транспартным сродкам, гл Правы на вяртанне аўто і аднаўленне аўтамабіля, Цытрынавы закон, катастрафічны няспраўнасць аўтамабіля, махлярства дылераў і попыт на выкуп, і Драпежная буксіроўка, загрузка, зборы за незаконны канфіск і правы на вызваленне аўтамабіля.

Зрабіце гэта зараз¶

1. Абараніце сваю фізічную бяспеку і ніколі не здавайце свае ключы падчас пасткі на паркоўцы. Дылерскія цэнтры, якія выкарыстоўваюць махлярства йо-йо, часта завабліваюць пакупнікоў назад у выставачную залу, кажучы: "Прывязіце машыну, каб мы маглі замяніць часовую бірку або падпісаць адну адсутную банкаўскую форму", а потым прыпаркуйце два грузавікі за сваім аўтамабілем, каб заблакіраваць яго, дастаючы ключы са стала. Ніколі не заязджайце на ўчастак аўтасалона на спрэчным аўтамабілі, калі ідзе спрэчка аб фінансаванні. Калі супрацоўнік дылера або агент РЭПО сутыкнецца з вамі дома або заблакуе ваш аўтамабіль, застаньцеся ўнутры за замкнёнымі дзвярыма на адлегласці не менш за 2 метраў (6,5 футаў) і патэлефануйце ў мясцовы нумары экстраных службаў (911 у ЗША і Канадзе, 112 у ЕС, 999 у Вялікабрытаніі, 000 у Аўстраліі).
2. НЕ падпісвайце новы дагавор рознічнага продажу ў растэрміноўку, кантракт з задняй датай або пагадненне аб больш высокай гадавой працэнтнай цане. Ніколі не падпісвайце другі кантракт з больш высокай гадавой працэнтнай стаўкай, больш працяглым тэрмінам пазыкі, меншым абменным крэдытам або дадатковымі гарантыямі. Перш за ўсё, ніколі не падпісвайце кантракт задняй датай (падпісваючы сёння новы кантракт, які датуецца першапачатковай датай пакупкі два тыдні таму). Заднім чыслом дагавора рознічнай растэрміноўкі парушаецца федэральны Закон аб праўдзе ў крэдытаванні (TILA, Палажэнне Z, 12 CFR, частка 1026), таму што ён спаганяе працэнты за некалькі дзён да існавання новага фінансавага пагаднення і знішчае ваш законны графік скасавання.
3. Выцягніце свае арыгіналы дакументаў і праверце дзве рэчы: (а) Ці падпісалі вы "Аб умоўнай дастаўцы / дастаўцы па месцы / права на адмену гоншчыка"? і (б) колькі дзён прайшло?
4. Паглядзіце на верхнюю частку вашага дагавора рознічнага продажу ў растэрміноўку (RISC): Згодна з TILA, Крэдытор, указаны ў кантракце, амаль заўсёды з'яўляецца сам аўтасалон (а не Chase, Ally або Capital One). Дылерскі цэнтр заключае з вамі абавязковы дагавор пазыкі, а затым спрабуе перадаць (прадаць) гэты кантракт старонняму банку з нацэнкай.
5. Калі ў падпісаным вамі кантрактным пакеце НЯМА надпісу «Права прадаўца на адмену / пагадненне аб умоўнай пастаўцы»: здзелка з'яўляецца на 100 працэнтаў канчатковай і безумоўнай. Калі банк, якому дылер спадзяваўся прадаць вашу пазыку, адхіліў пераўступку, гэта праблема дылера: сам дылер па законе абавязаны выконваць кантракт у якасці вашага крэдытора ў адпаведнасці з гадавой працэнтнай стаўкай і штомесячным плацяжом, які вы падпісалі.
6. Калі ЁСЦЬ пункт «Права прадаўца на адмену» або пункт дастаўкі: Праверце дакладную колькасць каляндарных дзён, надрукаваную ў пункце (звычайна 10 дзён у Каліфорніі, 4 працоўныя дні ў Вашынгтоне, 4 дні ў Мэрылендзе, 10 дзён у Вірджыніі) і праверце дату паштовага штэмпеля любога пісьмовага паведамлення аб адмене. Калі дылер проста патэлефанаваў вам па тэлефоне на 14-ы дзень, не адправіўшы своечасовае пісьмовае паведамленне ў перыяд, прадугледжаны законам/кантрактам, права дылера на адмену юрыдычна скончылася, і першапачатковыя ўмовы пазыкі заблакіраваны назаўжды.
7. Ведайце, што пагроза дылера паведаміць у паліцыю пра машыну як "скрадзеную" з'яўляецца незаконнай грамадзянскай тактыкай вымагальніцтва. Вы знаходзіцеся ў законным валоданні аўтамабілем у адпаведнасці з падпісанай пісьмовай дамовай і добраахвотнай перадачай ключоў аўтасалонам. Забраць машыну дадому па падпісанай дамове - гэта справа грамадзянска-прававога дагавора, а не крымінальны крадзеж аўтамабіля. Нават пасля сапраўднага пісьмовага паведамлення аб скасаванні мясцовыя паліцэйскія аддзелы разглядаюць спрэчкі аб дастаўцы на месцы як грамадзянскія справы, калі толькі суд не выдае судовы загад аб адмене, і пагроза крымінальнага пераследу з мэтай прымусіць спажыўца падпісаць пазыку з больш высокімі працэнтамі парушае законы штата аб Несправядлівых і падманных дзеяннях і практыцы (UDAP).
8. Калі дылер абгрунтавана анулюе аплату на працягу законнага перыяду, патрабуйце 100% вашага першапачатковага ўзносу І вярнуць ваш фізічны Trade-In Vehicle (або яго поўны кантрактны/справядлівы рынкавы кошт) ПЕРАД перадачай ключоў ад новага аўтамабіля. У адпаведнасці з Правіламі FTC патрыманых аўтамабіляў / прынцыпамі UDAP і законамі штата аб дастаўцы на месцы (напрыклад, Раздзел Грамадзянскага кодэкса Каліфорніі 2982.7, Раздзел 15-311.2 Транспартнага кодэкса Мэрыленда і **Раздзел 46.2-1530 Кодэкса Вірджыніі), калі ўмоўны продаж адмяняецца з-за таго, што фінансаванне не было зацверджана, адмена з'яўляецца поўным скасаваннем (status quo ante):
9. Дылер НЕ МОЖА спаганяць з вас «плату за прабег», «плату за штодзённую арэнду» або «плату за папаўненне запасаў/падрабязную інфармацыю», калі прадавец адмяняе спотавую дастаўку ў такіх штатах, як Каліфорнія, Вірджынія, Вашынгтон і Мэрыленд.
10. Дылер ПАВІНЕН вярнуць ваш фізічны аўтамабіль у тым жа стане І 100 працэнтаў вашага першапачатковага ўзносу адначасова з вяртаннем новага аўтамабіля. Калі дылер незаконна прадаў ваш абмен да таго, як было завершана фінансаванне, ён павінен заплаціць вам большую з наступных сум: сума абмену, указаная ў вашым кантракце, або справядлівая рынкавая рознічная кошт (плюс прадугледжаныя законам страты ў многіх штатах).
11. Атрымайце імгненнае папярэдняе зацвярджэнне ад мясцовага крэдытнага саюза на працягу 24 гадзін, калі вы хочаце захаваць аўтамабіль на нізкім гадавым працэнтным адсотку. Часта зацвярджэнне дылера, што "ні адзін банк не ўхваліць вас", з'яўляецца хлуснёй: банк насамрэч зацвердзіў вашу пазыку пад 6,5% гадавых, а дылер пазначыў ваш кантракт да 9,5% гадавых, каб атрымаць 3% адкату "Дылерскага рэзерву", або банк адмовіўся прафінансаваць 5000 долараў завышаных дадатковых сродкаў F&I (тручэнне VIN, азотныя шыны, абарона фарбы). Зайдзіце сёння ў мясцовы крэдытны саюз з заказам пакупніка і VIN; калі крэдытны саюз зацвердзіць вашу пазыку, яны перададуць вам чэк для аплаты непасрэдна з дылерам, цалкам абмінаючы фінансавы аддзел дылера.

Дрэва рашэнняў: перажыць попыт на фінансаванне аўтадылера Yo-Yo¶

flowchart TD
    A["Дылер тэлефануе праз некалькі дзён/тыдняў пасля пакупкі, заяўляючы, што 'фінансаванне абрынулася' і патрабуе павышэння гадавой працэнтнай стаўкі, большага першапачатковага ўзносу або вяртання аўтамабіля"] --> B{"1. Праверце свой падпісаны дагавор рознічнага продажу ў растэрміноўку (RISC): ці ёсць падпісаны пункт «Права прадаўца на адмену / умоўная кропкавая пастаўка»?"}
    B -->|"НЕ падпісаны пункт аб умоўнай пастаўцы"| C["У адпаведнасці з TILA здзелка на 100% канчатковая і абавязковая: дылер з'яўляецца юрыдычным крэдыторам у RISC і павінен выконваць ваш першапачатковы гадавы працэнт і штомесячны плацёж"]
    B -->|"ТАК: Кантракт утрымлівае права прадаўца на адмену / дастаўку на месцы"| D{"2. Ці даставіў Дылер ПІСЬМОВАЕ паведамленне аб адмене да дакладнага тэрміну, устаноўленага законам/кантрактам (напрыклад, 4 ці 10 дзён)?"}
    D -->|"НЕ: тэрмін скончыўся (напрыклад, дылеру тэлефанавалі на 14-ы дзень па 10-дзённаму кантракце)"| C
    D -->|"ТАК: Своечасовае пісьмовае скасаванне ў юрыдычны перыяд"| E{"3. Вы хочаце ЗАХАВАЦЬ транспартны сродак або РАСКЛАДЗІЦЬ здзелку?"}
    E -->|"Трымайце аўтамабіль без дылерскай нацэнкі"| F["Падайце заяўку непасрэдна ў мясцовы крэдытны саюз або банк для атрымання прамога чэка па аўтакрэдыце, каб аплаціць цану дылера наяўнымі"]
    E -->|"Расслабіцца / адмяніць здзелку"| G{"4. Ці ёсць у дылера ваш Trade-In Vehicle і 100% вашага першапачатковага ўзносу гатовы да вяртання?"}
    G -->|"так"| H["Толькі адначасовы абмен: сфатаграфуйце стан аўтамабіля, перадайце ключы ТОЛЬКІ, калі дылер аддае ключы абмену + 100% першапачатковы ўзнос + падпісаная заява аб адмене (нулявы прабег/плата за арэнду)"]
    G -->|"Не: дылер сцвярджае, што яны ўжо прадалі ваш Trade-In"| I["Парушэнне закону (укладка / канверсія): Патрабуйце поўны гандлёвы кошт + першапачатковы ўзнос у сертыфікаваных фондах і неадкладна падайце заяву аб ліцэнзаванні дылера DMV / AG / FTC"]

Фаза 1: як за кулісамі працуюць гульні «Кампавая дастаўка» і «Рэзерв дылер໶

Каб перамагчы махлярства йо-йо, вы павінны разумець, што адбываецца ў Фінансава-страхавым (F&I) офісе дылерскага цэнтра:

1. Дылерскі цэнтр з'яўляецца першапачатковым "крэдыторам" па вашым кантракце:
2. Калі вы купляеце аўтамабіль і фінансуеце яго праз дылерскі цэнтр, вы не падпісваеце крэдытны дагавор з банкам. Вы падпісваеце Кантракт рознічнага продажу ў растэрміноўку (RISC) (напрыклад, форму Reynolds & Reynolds Form 553), у якім Вы з'яўляецеся "Пакупніком", а Дылерскі цэнтр - "Крэдыторам - Прадаўцом".
3. Пасля таго, як вы ад'едзеце ад участка ("Дастаўка на месцы"), менеджэр F&I купляе ваш падпісаны RISC непрамым аўтакрэдыторам (Capital One, Ally, Santander, Chase, Wells Fargo або кептыўным крэдыторам вытворцаў), спадзеючыся перадаць (прадаць) кантракт банку.
4. Чаму фінансаванне "не атрымліваецца" (звычайна з-за прагнасці дылера, а не з-за вашай заслугі):
5. Сцэнар А (збой нацэнкі дылерскага рэзерву): Банк ухваляе вашу пазыку па 7%-най стаўцы пакупкі, што азначае, што банк з задавальненнем выкупіць ваш кантракт па 7% гадавых. Тым не менш, менеджэр F&I напісаў ваш кантракт на 11% гадавых, каб дылер мог забраць у кішэню адкат у памеры 3500 долараў («Дылерскі рэзерв») або ўкласці ў пазыку 6000 долараў бескарысных дадатковых сродкаў пасляпродажнага абслугоўвання, падштурхнуўшы суадносіны пазыкі да кошту (LTV) вышэй за 130%. Калі банк кажа: "Мы будзем фінансаваць гэтую пазыку толькі ў памеры 115% LTV, калі дылер не знізіць цану на свае гарантыі пасляпродажнага абслугоўвання", дылер адмаўляецца адмовіцца ад сваёй нацэнкі і замест гэтага тэлефануе вам, сцвярджаючы, што "вашаму фінансаванню было адмоўлена", каб выцягнуць з вас яшчэ 2500 долараў.
6. Сцэнар B (наўмыснае ўкладанне / прынада і пераключэнне): У суботу ўвечары дылер ведаў, што ваш крэдытны бал 560 ніколі не будзе прэтэндаваць на пазыку пад 5,9% гадавых, але ўсё роўна схлусіў і напісаў кантракт пад 5,9%, каб вывесці вас з рынку, зняць з дарогі ваш аўтамабіль, які вы можаце купіць, і прымусіць вас эмацыйна паказаць новы аўтамабіль сваёй сям'і і калегам, ведаючы, што Праз 10 дзён вы адчуеце сябе занадта забітым, каб адмовіцца, калі яны запатрабуюць ад вас паўторнага падпісання з 21,9% гадавых.

Этап 2: Законы аб кропкавай дастаўцы па штатах і строгія тэрміны адмены¶

Праверце правілы вашага штата (і дакладнае поле "Права прадаўца на адмену" на адваротным баку формы 553:

Этап 3: Федэральны "Закон аб роўных крэдытных магчымасцях (ECOA)" Паведамленне аб неспрыяльных дзеяннях Пастка¶

Дылеры, якія выкарыстоўваюць махлярства йо-йо, звычайна парушаюць Закон аб роўных крэдытных магчымасцях (ECOA, 15 U.S.C. Раздзел 1691(d) і Палажэнне B CFPB, 12 CFR, раздзел 1002.9):

1. Дылер з'яўляецца "Крэдыторам" у адпаведнасці з Федэральным законам: У адпаведнасці з Палажэннем B, аўтасалон, які рэгулярна арганізоўвае фінансаванне або прымае ўдзел у прыняцці рашэнняў аб крэдытаванні, з'яўляецца Крэдыторам.
2. Абавязковае пісьмовае «апавяшчэнне аб неспрыяльным дзеянні»: кожны раз, калі крэдытор адмаўляе ў крэдыце, спыняе існуючую крэдытную дамоўленасць або адмаўляецца даць крэдыт на ўмовах, на якія вы падалі заяўку, федэральны закон патрабуе афіцыйнага пісьмовага паведамлення аб неспрыяльным дзеянні з указаннем канкрэтных асноўных прычын адмовы і выкарыстоўванага крэдытнага бала.
3. Як злавіць дылера на хлусні: Спытайце ў фінансавага менеджэра ў пісьмовай форме: "Калі ласка, дашліце мне копію пісьмовага паведамлення аб неспрыяльным дзеянні/адмове ад банка і дакладную пазнаку часу, якая паказвае, калі была перададзена мая крэдытная заяўка." Праверце сваю крэдытную справаздачу на AnnualCreditReport.com каб убачыць, якія крэдыторы накіравалі Жорсткі запыт на вашу крэдытную справу. Калі ні адзін банк не забраў ваш крэдыт у дзень пакупкі або калі банк паведамляе вам "Ваша заяўка была ўхвалена або дылер адклікаў яе", вы злавілі дылерскі цэнтр на махлярстве з аўтамабілем і падманнай гандлёвай практыцы.

Этап 4: Што рабіць, калі дылер скажа: «Мы ўжо прадалі ваш аўтамабіль, які выкарыстоўваецца для абмену»?¶

Калі вы адмаўляецеся падпісваць новы кантракт з гадавой працэнтнай стаўкай 19% і патрабуеце назад сваю старую машыну, дылеры часта заяўляюць: "Мы ўжо адправілі ваш абмен на аптовы аўкцыён, таму вы павінны падпісаць новы кантракт". Неадкладна выканайце гэтыя 4 крокі:

1. Праверце VIN вашага Trade-In онлайн прама зараз: Google 17-значны ідэнтыфікацыйны нумар транспартнага сродку (VIN) вашага trade-in аўтамабіля. Часцей за ўсё вы знойдзеце свой абмен прама на ўласным вэб-сайце дылерскага цэнтра, унесены ў спіс для рознічнага продажу на іх тэрыторыі патрыманых аўтамабіляў. Неадкладна зрабіце скрыншот спісу з указаннем даты, цаны і фатаграфій.
2. Патрабуйце пацверджанне аптовай перадачы права ўласнасці: Дылерскі цэнтр не можа законна перадаць права ўласнасці без датаванай аптовай накладной, квітанцыі аб аўкцыёне і федэральнай заявы аб раскрыцці інфармацыі пра одометр. Запатрабаваць копіі ў пісьмовай форме.
3. Ведайце сваё заканадаўчае права на поўную гандлёвую вартасць: Продаж кліента ў гандлі да таго, як фінансаванне спотавай дастаўкі будзе вызвалена, парушае статуты дзяржаўнага дылера і падвяргае Ліцэнзію дылера аўтамабіляў і Дылерскае паручыцельства да прэтэнзій. Нават калі дылер прадаў ваш абмен, гэта НЕ прымушае вас падпісваць новую пазыку. Замест гэтага дылер павінен заплаціць вам заверанымі сродкамі большую з: (a) поўнай Дапамогі на абмен, узгодненай у вашым кантракце, або (b) Справядлівага рынкавага рознічнага кошту вашага абмену (мінус толькі любы фактычны чэк на выплату пазыкі, які дылер ужо адправіў вашаму старому крэдытор, які аформіў), ПЛЮС 100 працэнтаў вашага першапачатковага ўзносу.
4. Праверце, ці выплаціў дылер вашу старую пазыку: патэлефануйце свайму старому аўтакрэдытору сёння, каб праверыць, ці атрыманы чэк на аплату ад дылера. Калі яшчэ адзін штомесячны плацёж павінен быць выплачаны па вашай старой абменнай пазыцы, пакуль вядзецца спрэчка, унясіце плацёж самастойна, каб абараніць свой крэдытны рэйтынг і патрабуйце ад дылера поўнай кампенсацыі.

Этап 5: Даслоўнае пісьмо з патрабаваннем перамагчы попыт на фінансаванне Yo-Yo¶

Адпраўце гэты ліст праз USPS Certified Mail with Return Requested І Электронную пошту генеральнаму дырэктару дылерскага цэнтра, фінансаваму дырэктару і юрысконсульту (і скапіруйце генеральнаму пракурору штата і следчаму дылера DMV):

[Date]

VIA USPS CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED (Tracking #: [Insert Number])
AND VIA ELECTRONIC MAIL

To: General Manager & Finance Director, [Name of Auto Dealership] ([Dealership Street Address])

Re: Buyer: [Your Full Name] | Date of Contract: [Original Purchase Date]
Vehicle: [Year, Make, Model, and 17-Digit VIN] | Trade-In: [Year, Make, Model, and VIN]

FORMAL NOTICE REGARDING SPOT-DELIVERY / YO-YO FINANCING DEMAND, REJECTION OF
MODIFIED CONTRACT TERMS, AND STATUTORY NOTICE UNDER TILA, ECOA, AND STATE UDAP LAW

To Whom It May Concern:

On [Original Purchase Date], I executed a Retail Installment Sale Contract ("RISC") with [Dealership Name] to purchase the above-referenced vehicle at an agreed Annual Percentage Rate (APR) of [Original APR]% with a monthly payment of $[Amount], paid a down payment of $[Amount], and delivered my trade-in vehicle ([Year/Make/Model]). On [Date of Dealer Call], your dealership contacted me claiming that financing was not approved and demanding that I sign a new contract on less favorable terms or return the vehicle.

Please take formal notice of my legal position:

1. REFUSAL TO SIGN ANY NEW, HIGHER-COST, OR BACKDATED CONTRACT:
I will NOT sign any new Retail Installment Sale Contract at a higher APR, higher monthly payment, higher down payment, or altered term, nor will I execute any backdated contract in violation of the federal Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Section 1601 et seq. and Regulation Z).

2. DEMAND FOR PROOF OF TIMELY CANCELLATION RIGHT AND ECOA ADVERSE ACTION NOTICE:
[Select Option A or Option B:]
- [Option A - If Contract Had NO Spot-Delivery Rider OR Dealer Missed the Cancellation Deadline:] Under the executed RISC, [Dealership Name] is the named Creditor. Because [our contract contains no conditional delivery clause / your dealership failed to deliver written notice of cancellation within the strict (10-day / 4-day) statutory/contractual window expiring on (Date)], your Seller's Right to Cancel has permanently expired. The original RISC dated [Original Date] is unconditional and legally binding upon [Dealership Name] as Creditor. Please provide the payment address where I should tender my monthly payments of $[Amount].
- [Option B - If Dealer Validly Canceled Within the Statutory Window and You Elect to Unwind:] If you have timely and lawfully exercised a valid written Seller's Right to Cancel, I will return the vehicle solely upon a SIMULTANEOUS exchange at your dealership in which you immediately return to me: (a) 100% of my cash down payment ($[Amount]) in certified funds with zero deductions for mileage, daily rental, or restocking fees; (b) my physical trade-in vehicle ([Year/Make/Model/VIN]) in its original condition (or, if unlawfully sold, a certified check for its full contract/fair-market value of $[Amount] plus proof of loan payoff); and (c) a signed written confirmation that the RISC dated [Original Date] is rescinded in full with a $0 balance and zero negative credit reporting.

3. DEMAND FOR ECOA ADVERSE ACTION DOCUMENTATION (15 U.S.C. Section 1691(d)):
Pursuant to the Equal Credit Opportunity Act (Regulation B, 12 CFR Section 1002.9), please provide copies of all written Adverse Action Notices issued by any financial institution to which my credit application was submitted, along with the exact timestamp showing when my application was transmitted.

4. CEASE ALL IMPROPER THREATS AND BREACH-OF-THE-PEACE REPOSSESSION ATTEMPTS:
Any threat to falsely report a lawfully delivered vehicle as "stolen" to law enforcement, or any attempt to repossess the vehicle while holding my down payment and trade-in hostage, constitutes conversion, extortion, and an unfair and deceptive act under state law and Uniform Commercial Code Section 9-609.

Please respond in writing to [Your Email Address] within forty-eight (48) hours to confirm whether you are honoring the original RISC dated [Original Date] or scheduling a simultaneous full-refund unwind exchange.

Sincerely,

[Your Signature, Printed Name, Address, Phone Number, and Email]
cc: State DMV Dealer Enforcement / State Attorney General / CFPB & FTC / Dealer Surety Bond Company

Рэгіянальныя нумары экстраных службаў і пратаколы агенцтваў¶

Калі канфрантацыя ў дылерскім цэнтры або спроба вяртання маёмасці перарастае ў пагрозы або фізічную сварку, патэлефануйце ў мясцовы нумары экстраных службаў неадкладна. Для нарматыўных мер супраць махлярства йо-йо з аўтадылерамі:

• Злучаныя Штаты:
• Федэральная гандлёвая камісія (FTC): Падайце падманную скаргу аўтадылеру на ReportFraud.ftc.gov або па тэлефоне 1-877-382-4357.
• Бюро фінансавай абароны спажыўцоў (CFPB): Падайце скаргу на аўтафінансаванне (па парушэннях TILA, ECOA або крэдытора) на consumerfinance.gov/complaint або па тэлефоне 1-855-411-2372.
• Аддзел па ліцэнзаванні дылераў DMV штата/Следчы аддзел: Звярніцеся ў Аддзел па кантролі за дылерамі аўтамабіляў / Расследаваннях вашага штата (напрыклад, у Аддзел расследаванняў DMV Каліфорніі, Аддзел па забеспячэнні выканання TxDMV Тэхаса, Бюро дылерскіх паслуг FLHSMV Фларыды, Мэрыленд MVA Следчы аддзел і Дылерскія службы Washington DOL).
• Нацыянальная асацыяцыя абаронцаў правоў спажыўцоў (NACA): Знайдзіце спецыялізаванага Адваката па махлярствах з аўтамабілем, які займаецца фінансаваннем yo-yo і справамі TILA на законнай аснове ў consumeradvocates.org.
• Канада:
• Антарыё: OMVIC (Савет аўтамабільнай прамысловасці Антарыё) (omvic.on.ca або 1-800-943-6002), які забяспечвае выкананне Закона аб дылерах аўтамабіляў (MVDA) і кіруе Фондам кампенсацыі дылераў аўтамабіляў.
• Брытанская Калумбія, Альберта і Квебек: Упраўленне па продажы аўтамабіляў Брытанскай Калумбіі (VSA) (mvsabc.com, 1-877-294-9889); AMVIC (Альберта) (amvic.org, 1-877-979-8100); Office de la protection du consommateur (OPC, Квебек) (opc.gouv.qc.ca, 1-888-672-2556).
• Вялікабрытанія:
• У адпаведнасці з Законам аб спажывецкім крэдыце 1974 г. (раздзел 66A), спажыўцы Вялікабрытаніі маюць законнае 14-дзённае права адмовіцца ад рэгуляванага крэдытнага дагавора аб пакупцы ў арэнду (HP) або аб куплі па асабістым кантракце (PCP) без штрафных санкцый. Перадайце спрэчкі, звязаныя з брокерствам крэдытаў або частковым абменам, у Службу фінансавага амбудсмена (FOS) (financial-ombudsman.org.uk або 0800 023 4567) і The Motor Ombudsman (themotorombudsman.org).
• Аўстралія і Новая Зеландыя:
• Аўстралія: Рэгулюецца ў адпаведнасці з Нацыянальным Законам аб абароне спажывецкіх крэдытаў 2009 г. (Закон NCCP) і дзяржаўнымі Законамі аб аўтадылерах і рамонтніках. Перадаваць спрэчкі ў Няверскі Паўднёвы Паўднёвы Уэльс па справах спажыўцоў Вікторыі, ACCC і Аўстралійскі орган па фінансавых скаргах (AFCA) (afca.org.au або 1800 931 678). У Новай Зеландыі падавайце пазовы ў Трыбунал па аўтамабільных спрэчках (MVDT) у адпаведнасці з Законам аб крэдытных кантрактах і спажывецкім фінансаванні (CCCFA).

Часта задаюць пытанні¶

Ці можа прадавец аўтамабіляў арыштаваць мяне за "Grand Theft Auto", калі я адмаўляюся вярнуць машыну, пакуль яны не вернуць мой абмен і першапачатковы ўзнос?¶

няма Вы завалодалі аўтамабілем на законных падставах з выразнага дазволу дылерскага цэнтра і ключоў пасля падпісання пісьмовага дагавора рознічнага продажу ў растэрміноўку. Спрэчка наконт таго, ці дазволена ўмоўнае фінансаванне, ці павінен дылер вярнуць ваш першапачатковы ўзнос і гандаль - гэта чыста грамадзянска-прававая спрэчка, а не крымінальны крадзеж. Пагроза выклікаць міліцыю, калі вы не падпішаце кантракт з больш высокімі працэнтамі, з'яўляецца незаконнай тактыкай прымусу. Неадкладна адпраўце апавяшчэнне Certified Mail вышэй, прапаноўваючы a адначасовы абмен (аўтамабіль у абмен на ваш поўны першапачатковы ўзнос і абмен), каб усталяваць добрасумленнасць.

Чаму падпісанне другога кантракта "заднім лікам" у дылерскім цэнтры такое небяспечнае (і чым гэта парушае федэральны закон)?¶

Выкажам здагадку, што вы купілі аўтамабіль 1 кастрычніка, а 15 кастрычніка дылер ператэлефанаваў вам і пераконваў падпісаць новы дагавор рознічнай растэрміноўкі з больш высокім гадавым працэнтам, але надрукаваў «1 кастрычніка» як дата кантракту на новыя дакументы, падпісаныя 15 кастрычніка. Гэта значыць задняй датай. Гэта парушае федэральны Закон аб праўдзе ў крэдытаванні (TILA, Палажэнне Z) і дзяржаўныя законы аб аўтафінансаванні, таму што: (1) ён спаганяе з вас працэнты за 14 дзён да існавання новага фінансавага пагаднення, фальсіфікуючы раскрытую гадавую працэнтную стаўку, і (2) ён выдаляе ваш 10-дзённы перыяд адмены. Ніколі не падпісвайце кантракт задняй датай.

Што рабіць, калі я ўжо дадаў новую машыну ў свой поліс аўтастрахавання і скасаваў страхоўку пры абмене?¶

рабіць не адмяніць аўтастрахоўку на новы аўтамабіль, пакуль ён застаецца ў вас. Пакуль фізічны транспартны сродак не вернецца ў дылерскі цэнтр і вы не атрымаеце падпісаную квітанцыю аб вяртанні, захоўвайце актыўную страхоўку на выпадак сутыкнення і ўсебаковае пакрыццё аўтамабіля, каб вы былі абаронены ў выпадку наезду. Пасля таго, як вы завершыце адначасовы абмен у дылерскім цэнтры і вернеце абмен, патэлефануйце свайму страхоўшчыку з аўтасалона, каб неадкладна перанесці пакрыццё назад на ваш абмен.

Ці магу я пакінуць машыну і проста плаціць штомесячныя плацяжы непасрэдна ў дылерскі цэнтр, калі іх банк адмовіў у крэдыце?¶

Калі ў вашым кантракце НЕ было ўмоўнай кропкавай дастаўкі, АБО калі дылер прапусціў строгі тэрмін адмены (напрыклад, патэлефанаваў вам пасля заканчэння 10-дзённага акна): ТАК. Паглядзіце на верхнюю частку вашага дагавора куплі-продажу ў растэрміноўку: Сам дылерскі цэнтр пазначаны як "Крэдытор - Прадавец". Калі дылер прапускае тэрмін скасавання, кантракт становіцца назаўсёды абавязковым для самога дылера як вашага крэдытора з дакладным гадавым працэнтам і штомесячным плацяжом, надрукаваным у кантракце. Своечасова адпраўляйце свае штомесячныя плацяжы праз сертыфікаваную пошту USPS непасрэдна ў бухгалтэрыю дылерскага цэнтра.

Што, калі дылер уклаў у мой кантракт 4000 долараў "абавязковай" гарантыі, страхоўкі GAP або азотных шын і скажа, што банк прымусіў мяне купіць іх, каб атрымаць дазвол?¶

Гэта незаконна "Звязванне / упакоўка пазыкі" парушэнне пад Закон аб праўдзе ў крэдытаванні (TILA). У адпаведнасці з федэральным законам, калі крэдытор або дылер патрабуе якой-небудзь гарантыі, кантракта на абслугоўванне, крэдытнага страхавання або прадукту GAP у якасці ўмовы прадастаўлення крэдыту, увесь кошт павінен быць уключаны ў Фінансавы збор і гадавая працэнтная стаўка, чаго ні адзін банк не дазваляе. У кожным банкаўскім кантракце прама гаворыцца аб пашыраных гарантыях і палітыцы GAP 100% неабавязковы, і амаль усё можа быць ануляванне ў пісьмовай форме на працягу 30-60 дзён для поўнага вяртання 100%. залічваецца ў асноўную суму пазыкі.

Звязаныя даведнікі¶

• Правы на вяртанне аўто і аднаўленне аўтамабіля
• Цытрынавы закон, катастрафічны няспраўнасць аўтамабіля, махлярства дылераў і попыт на выкуп
• Неправамернае завалоданне аўтамабілем, парушэнне грамадскага парадку і вяртанне асабістай маёмасці
• Пазбяганне драпежніцкіх крэдытаў і пастак да выплаты жалавання
• Нумары экстраных службаў па краінах

Крыніцы і афіцыйнае кіраўніцтва¶

• Федэральная гандлёвая камісія (FTC) (Злучаныя Штаты Амерыкі): Кансультацыі спажыўцоў FTC: замена аўтамабіляў, спотавая пастаўка і махлярства з фінансаваннем Yo-Yo; Прымусовыя меры FTC у дачыненні да несправядлівай і падманнай практыкі дастаўкі на месцы (15 U.S.C. Раздзел 45); і Купля і валоданне аўтамабілем (consumer.ftc.gov).
• Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў (CFPB) і Савет Федэральнай рэзервовай сістэмы (Злучаныя Штаты): Закон аб праўдзе ў крэдытаванні (TILA, 15 U.S.C. Раздзел 1601 і наступныя) і Палажэнне Z (12 CFR Part 1026); і Закон аб роўных крэдытных магчымасцях (ECOA, 15 U.S.C. Раздзел 1691(d)) і Палажэнне B (12 CFR Раздзел 1002.9 Патрабаванні да паведамлення аб неспрыяльных дзеяннях).
• ЗША Статуты штатаў аб кропкавай пастаўцы і барацьбе з утулкамі: Закон Каліфорніі аб фінансаванні продажаў аўтамабіляў (Закон Рыза), Каліфорнія. грамадзянскі Раздзелы Кодэкса 2982®, 2982.5 і 2982.7; Вашынгтонскі статут па барацьбе з бушынгам, RCW 46.70.180(4); * Раздзел 15-311.2 Транспартнага кодэкса штата Мэрыленд *; * Кодэкс Вірджыніі, раздзел 46.2-1530 *; і Закон штата Ілінойс аб махлярстве спажыўцоў, 815 ILCS 505/2C.
• OMVIC (Канада), Упраўленне фінансавага кантролю (Вялікабрытанія) і ACCC / AFCA (Аўстралія): Закон аб дылерах аўтамабільных транспартных сродкаў Антарыё (MVDA); Раздзел 66A Закона Вялікабрытаніі аб спажывецкім крэдыце 1974 г. (14-дзённае права на зняцце); і Аўстралійскі нацыянальны закон аб абароне спажывецкіх крэдытаў 2009.