Калі інкасатары патрабуюць аплаты па рахунках памерлага сваяка¶

Атрыманне тэлефонных званкоў або лістоў ад спецыялізаваных інкасатараў, якія патрабуюць, каб вы аплацілі рахункі па крэдытнай карце нябожчыка, бацькоў або дзіцяці, медыцынскія рахункі або асабістыя пазыкі са сваёй уласнай кішэні, пакуль вы смуткуеце, - надзвычайная фінансавая і эмацыйная сітуацыя. Спецыялізаваныя агенцтвы па зборы завяшчанняў (такія як DCM Services, AscensionPoint Recovery Services або Phillips & Cohen Associates) наймаюць банкі і бальніцы, каб вышукваць смуткуючых сваякоў на працягу некалькіх тыдняў пасля смерці і выкарыстоўваць пачуццё віны, маральны ціск або заблытаную юрыдычную мову для атрымання плацяжоў з асабістых банкаўскіх рахункаў, выплат па страхаванні жыцця або пенсійных фондаў. Згодна з федэральным і агульным заканадаўствам Злучаных Штатаў, Канады, Вялікабрытаніі, Еўрапейскага Саюза і Аўстраліі, члены сям'і амаль НІКОЛІ не нясуць асабістай адказнасці за выплату індывідуальных даўгоў памерлага сваяка са сваіх грошай. Запазычанасць памерлага чалавека належыць выключна завяшчанню памерлага, і калі ў маёнтку не засталося грошай, якія не вызваляюцца, гэтыя незабяспечаныя даўгі юрыдычна паміраюць разам з памерлым. Абарона сродкаў на выжыванне вашай сям'і патрабуе блакіроўкі актываў, не звязаных з завяшчаннем (страхаванне жыцця, рахункі 401(k)/IRA і сумеснай маёмасці пасля карміцеля), забеспячэння выканання Палітыкі FTC аб спагнанні запазычанасці па спадчыне і Палажэння F CFPB, праверкі вузкіх выключэнняў, такіх як Сумесны падпісчык супраць статусу ўпаўнаважанага карыстальніка або правілаў уласнасці супольнасці / сыноўняй адказнасці, і ніколі плаціць аднаму незабяспечанаму крэдытору па-за парадкам перад кансультацыяй з правіламі прыярытэту спадчыны.

Зрабіце гэта зараз¶

1. Абараніце сваю асабістую бяспеку і эмацыянальную падтрымку падчас вострай страты. Калі калектар, агент рэкпо або прыватны крэдытор прыходзіць да вас дадому з фізічнымі пагрозамі, або калі гора і фінансавы ціск выклікаюць востры крызіс псіхічнага здароўя, патэлефануйце ў мясцовы нумары экстраных службаў (911 у Злучаных Штатах і Канадзе, 112 ва ўсім Еўрапейскім Саюзе, 999 у Вялікабрытаніі, 000 у Аўстраліі) або 988 суіцыдаў і крызісных сітуацый у Злучаных Штатах і Канадзе. Захоўвайце адлегласць не менш за 2 метры (6,5 футаў) за зачыненымі дзвярыма, калі незнаёмец патрабуе ўвайсці.
2. НЕ аплачвайце ні цэнта па рахунках памерлага сваяка, выкарыстоўваючы свой асабісты разліковы рахунак, крэдытную карту або выплату па страхоўцы жыцця. Нават калі калектар мяркуе, што ваш маральны абавязак ачысціць імя памерлага бацькі або мужа, ніколі не давайце ім сваю асабістую плацежную інфармацыю і не падпісвайце асабістае пагадненне аб прыняцці доўгу. Нават калі вы з'яўляецеся выканаўцам або адміністратарам маёнтка, не аплачвайце рахункі па крэдытнай карце або медыцынскім рахунку з рахунку маёмасці прама зараз; у адпаведнасці з заканадаўствам аб неплацежаздольнасці, выдаткі на пахаванне, зборы за кіраванне маёмасцю, устаноўленыя законам Сямейныя / прысядзібныя дапаможнікі і падаткі павінны быць аплачаны ў першую чаргу, а аплата кампаніі, якая выдае крэдытныя карты, не ў парадку можа прывесці да таго, што выканаўца будзе несці асабістую адказнасць перад крэдыторамі з больш высокім прыярытэтам.
3. Ніколі не дазваляйце эмітэнту крэдытнай карты пераўтварыць або перавесці рахунак памерлага мужа на ваша імя, калі вы яшчэ не былі сапраўдным сумесным заяўнікам. Калі вы былі проста Аўтарызаваным карыстальнікам крэдытнай карты вашага памерлага мужа або бацькоў (гэта азначае, што ў вас была картка з вашым імем на ёй, каб купляць прадукты, але толькі памерлы чалавек падпісаў першапачатковую заяўку на атрыманне крэдыту), вы не нясеце нулявой юрыдычнай адказнасці за баланс. Знішчыце картку, спыніце яе выкарыстанне адразу пасля смерці ўладальніка рахунку і адмоўцеся ад любой прапановы завесці рахунак на сваё імя.
4. Ведайце, з кім інкасатар мае законнае права размаўляць у адпаведнасці з FDCPA (15 U.S.C. Раздзел 1692c). Згодна з федэральным законам і Палажэннем CFPB F (12 CFR, раздзел 1006.6), інкасатарам строга забаронена абмяркоўваць доўг памерлага чалавека з дарослымі дзецьмі, братамі і сёстрамі, бацькамі (паўналетняга памерлага), сябрамі або суседзямі, за выключэннем выпадкаў, калі гэтая асоба з'яўляецца афіцыйна прызначаным Выканаўцам, адміністратарам або асабістым прадстаўніком маёнтка (хоць калекцыянер можа размаўляць з мужам, які перажыў). Калі вы не з'яўляецеся перажытым мужам або асабістым прадстаўніком маёнтка, скажыце таму, хто тэлефануе: "Я не з'яўляюся асабістым прадстаўніком маёнтка і не нясу асабістай адказнасці за гэты рахунак. Больш не звяртайцеся да мяне".
5. Абараніце свае актывы, якія не ўваходзяць у завяшчанне (страхаванне жыцця, 401(k)/IRA, рахункі POD/TOD і дамы сумеснага захавання карміцеля) ад крэдытораў нерухомасці. Грошы, выплачаныя непасрэдна названаму бенефіцыяру па Полісе страхавання жыцця, 401(k), 403(b), IRA або пенсіі, Выплачваецца ў выпадку смерці Банкаўскі або брокерскі рахунак (POD)/перадача пасля смерці (TOD) або дом, які належыць у сумеснай арэндзе з правам захавання або поўнай арэндзе, цалкам абыходзіць завяшчанне і не можа быць закранута незабяспечанай крэдытнай картай памерлага чалавека або інкасатарам.
6. Выклікаць Garn-St. Закон Жэрмена абараняе правапераемніка ў выпадку іпатэкі сямейнага дома. Калі вы атрымалі сямейны дом у спадчыну ад памерлага мужа, аднаго з бацькоў або сваяка, федэральны закон (Закон аб дэпазітарных установах Гарна-Сен-Жэрмена, 12 U.S.C. Раздзел 1701j-3(d)(5) і (6)) строга забараняе іпатэчнага крэдытора ад прывядзення ў дзеянне клаузулы «З-за продажу» або патрабавання поўнай выплаты іпатэчнага крэдыту. Згодна з правіламі іпатэчнага абслугоўвання CFPB, вы маеце права быць прызнаным Пацверджаным правапераемнікам, працягваць плаціць па існуючай іпатэцы з нізкімі працэнтамі або падаць заяўку на мадыфікацыю пазыкі без неабходнасці рэфінансавання на сваё крэдытнае імя (гл. Паведамленне аб выкупе, цярпімасці па іпатэцы і памяншэнні страт).

flowchart TD
    A["Інкасатар патрабуе аплаты па рахунку памерлага сваяка"] --> B{"Ці ВЫ асабіста падпісвалі першапачатковы кантракт як Сумесны заяўнік / Сапазычальнік?"}
    B -->|"Так: Сапраўдны супадпісант або сумесны ўладальнік рахунку"| C["Вы нясеце дагаворную адказнасць (НЕ калі вы былі толькі аўтарызаваным карыстальнікам); патрабаваць арыгінал падпісанай заявы ў адпаведнасці з FDCPA"]
    B -->|"Няма: Індывідуальны доўг спадчынніка"| D{"Вы жывяце ў дзяржаве грамадскай уласнасці або ў дзяржаве 'Дактрына неабходнага' І з'яўляецеся Ці вы жывым мужам?"}
    D -->|"так"| E["Аўдыт вузкіх правілаў шлюбу (напрыклад, актывы супольнай уласнасці супраць асобнай уласнасці або неабходныя медыцынскія рахункі); абараніць вызваленыя дапамогі па страце карміцеля"]
    D -->|"Не (або вы дарослы дзіця / бацька / родны брат)"| F["У вас НУЛЬ асабістай адказнасці; ніколі не плаціце з асабістых сродкаў, страхавання жыцця або 401(k)/IRA"]
    F --> G{"Ці засталіся ў завяшчанні памерлага асобы грашовыя сродкі або маёмасць, якія не вызваляюцца?"}
    G -->|"Не: неплацежаздольны / Zero-Asset Estate"| H["Адпраўце сертыфікаваны 'Ліст аб спыненні дзеяння неплацежаздольнай маёмасці / асобе, якая не мае адказнасці' з пасведчаннем аб смерці; Доўг памірае неаплачаным"]
    G -->|"Так: Solvent Probate Estate"| I["НЕ плаціце калекцыянерам па тэлефоне; патрабуйце афіцыйную прэтэнзію крэдытора па завяшчанню ў межах устаноўленага законам тэрміну адтэрміноўкі і спачатку выплачвайце статутную сямейную дапамогу"]

Этап 1: Залатое правіла запазычанасці спадчынніка: актывы без завяшчання супраць завяшчання¶

Калі хтосьці памірае, яго фінансавае жыццё падзяляецца на дзве асобныя юрыдычныя групы: Актывы, не звязаныя з завяшчаннем (якія пераходзяць непасрэдна жывым асобам па кантракце або акту ў момант смерці) і Актывы, замацаваныя за спадчынай (маёмасць, названая выключна на імя памерлага чалавека, без названага бенефіцыяра).

Інкасатары, якія разлічваюць на ваша гора, ніколі не скажуць вам гэтага адрознення. Яны спадзяюцца, што вы возьмеце чэк на страхаванне жыцця на 100 000 долараў або 401 (k) вашай нябожчыцы і выпішаце чэкі на Visa, Mastercard і ў бальніцу. Зразумейце, якія актывы юрыдычна недатыкальныя для незабяспечаных крэдытораў:

Этап 2: 5 вузкіх выключэнняў, калі член сям'і, які выжыў, МОЖА быць прыцягнуты да адказнасці¶

Перад тым, як адхіліць патрабаванне калекцыянера, праверце гэтыя пяць канкрэтных прававых сцэнарыяў, каб пацвердзіць, ці адносіцца да вас выключэнне:

1. Сапраўдны ўладальнік сумеснага ўліковага запісу / супадпісант супраць "аўтарызаванага карыстальніка"¶

• Аўтарызаваны карыстальнік (нулявая адказнасць): памерлы муж адкрыў крэдытную картку на сваё імя і замовіў другую картку з вашым імем, каб вы маглі карыстацца ўліковым запісам. Згодна з федэральным Законам аб роўных крэдытных магчымасцях (ECOA, Палажэнне B) і Законам аб праўдзе ў пазыцы (TILA), аўтарызаваны карыстальнік не мае нулявой кантрактнай адказнасці за аплату астатку пасля смерці асноўнага ўладальніка карткі.
• Сумесны заяўнік / Супадпісчык (поўная адказнасць): І вы, і памерлы чалавек падпісалі першапачатковую заяўку на атрыманне крэдыту (або вэксаль) у якасці супазычальнікаў, і крэдытор праверыў абедзве вашы крэдытныя справаздачы пры складанні (гл. Дэфолт супадпісчыка, адказнасць па сумеснай запазычанасці і абарона крэдыту).
• Як пацвердзіць, хто вы: Адпраўце пісьмовы Патрабаванне аб праверцы запазычанасці FDCPA (15 U.S.C., раздзел 1692g), патрабуючы копію арыгінальнай падпісанай крэдытнай заяўкі або пагаднення аб супазычальніку з вашым асабістым подпісам. Калі банк не можа прадставіць падпісаны вамі дагавор супазычальніка, значыць, вы былі толькі аўтарызаваным карыстальнікам і павінны 0 долараў.

2. Дзяржавы супольнай уласнасці (толькі для мужа і жонкі, якія засталіся ў жывых)¶

Дзевяць штатаў ЗША дзейнічаюць у адпаведнасці з Законам аб супольнай уласнасці: Арызона, Каліфорнія, Айдаха, Луізіяна, Невада, Нью-Мексіка, Тэхас, Вашынгтон і Вісконсін (плюс Аляска, калі муж і жонка згодныя). - Запазычанасці любога з мужа і жонкі падчас шлюбу на карысць сямейнай супольнасці звычайна лічацца грамадскімі даўгамі, што азначае, што для пагашэння гэтых даўгоў можна выкарыстоўваць супольныя маёмасці, якія належаць пары. - Абмежаванні, якія абараняюць перажыўшых мужа і жонкі ў Грамадскай маёмасці: Асобная маёмасць перажыўшага мужа (актывы, якія належалі да шлюбу, спадчына/падарункі, атрыманыя вамі адным, і даходы ад страхавання жыцця, выплачаныя вам як бенефіцыяру), як правіла, абаронены ад асобных даўгоў памерлага мужа, калі толькі вы не падпісалі кантракт або вузкі заканадаўчы акт. прымяняецца правіла неабходнасці (напрыклад, раздзел 914 Сямейнага кодэкса Каліфорніі, які падпарадкоўваецца строгаму 1-гадоваму тэрміну даўнасці ў адпаведнасці з Раздзелам 366.2 Грамадзянска-працэсуальнага кодэкса Каліфорніі пасля смерці). У Тэхасе муж, які перажыў, нясе нулявой асабістай адказнасці за запазычанасці па індывідуальнай крэдытнай карце памерлага мужа, за выключэннем выпадкаў, калі запазычанасць была прадугледжана законам (Раздзел 3.201 Сямейнага кодэкса Тэхаса), а Канстытуцыйная сядзіба Тэхаса і выключэнні з асабістай маёмасці абараняюць хатнюю маёмасць ад незабяспечаных крэдытораў.

3. "Дактрына неабходных рэчаў" для канчатковых медыцынскіх і бальнічных рахункаў (толькі для сужэнцаў)¶

Прыкладна ў палове штатаў ЗША з агульным правам (такіх як Нью-Джэрсі, Паўночная Караліна, Агаё, Вірджынія і Індыяна) суды або законы прызнаюць Дактрыну неабходных рэчаў, якая можа прыцягнуць перажытага мужа да адказнасці за неабходныя медыцынскія або бальнічныя выдаткі, панесеныя іх нябожчыкам падчас шлюбу, калі маёмасць памерлага мужа не можа аплаціць. Многія іншыя штаты, у тым ліку Алабама, Фларыда, Джорджыя, Мэрылэнд, Мічыган, Місісіпі і Нью-Ёрк, адмянілі дактрыну неабходных прадметаў агульнага права або забаранілі прыцягненне мужа да адказнасці, калі той, хто перажыў, асабіста не падпісаў фінансавую гарантыю. - Як ануляваць рахунак за бальнічны памерлага мужа/жонкі: Нават у стане Дактрыны неабходных рэчаў ніколі не плаціце цану бальніцы. Згодна з Раздзелам 501® Падатковага кодэкса, кожная некамерцыйная бальніца ў Злучаных Штатах павінна прапанаваць пісьмовую Палітыку фінансавай дапамогі (дабрачынная дапамога), якая адмаўляецца ад 50% да 100% бальнічных рахункаў для хатніх гаспадарак, якія зарабляюць ад 200% да 400% ад федэральнага ўзроўню беднасці (асабліва пасля падзення даходаў сям'і з-за мужа і жонкі). смерць). Неадкладна падайце заяўку на дабрачынную дапамогу ў бальніцы пасля смерці (гл Спагнанне медыцынскіх рахункаў, фінансавая дапамога бальніцам і дабрачыннасць).

4. Кантракты "адказнага боку" з дамамі састарэлых (Федэральны закон аб забароне рэформы дамоў састарэлых)¶

Калі пажылы бацька трапляе ў дом састарэлых, прыёмная камісія часта просіць дарослае дзіця распісацца ў радку «Адказны бок», а потым асабіста падае ў суд на дзіця за нявыплачаную суму. - Ваш федэральны шчыт (42 U.S.C. Раздзел 1396r©(5)(A)(ii) і 42 CFR Раздзел 483.15(a)(3)): Згодна з федэральным Законам аб рэформе дамоў састарэлых, любому даму састарэлых, які прымае Medicare або Medicaid, строга забаронена федэральным законам патрабаваць ад трэцяй асобы (напрыклад, дарослага дзіцяці), каб асабіста гарантаваць аплату ў якасці ўмовы паступлення або працягу знаходжання. - Дом састарэлых можа папрасіць толькі дарослае дзіця, якое мае даверанасць або кіруе сродкамі бацькоў, аплаціць установу з уласных даходаў бацькоў і рэсурсаў Medicaid. Яны не могуць прымусіць вас плаціць з вашага ўласнага кашалька, калі толькі вы не перанакіравалі бацькоўскія чэкі сацыяльнага страхавання або пенсійныя чэкі на сябе. У ліпені 2022 года CFPB і CMS вынеслі сумеснае федэральнае папярэджанне, у якім заявілі, што дамы састарэлых і інкасатары, якія падаюць у суд на дарослых дзяцей у адпаведнасці з пунктамі «Адказны бок», парушаюць як Закон аб рэформе дамоў састарэлых, так і FDCPA.

5. Праграма Medicaid Estate Recovery Program (MERP): калі дзяржава можа і не можа прэтэндаваць на дом¶

Калі ваш памерлы бацька або муж/жонка атрымлівалі дапамогі па доўгатэрміновым доглядзе Medicaid пасля узросту 55, федэральны закон (42 U.S.C. Раздзел 1396p(b)) патрабуе ад дзяржаўнага агенцтва Medicaid патрабаваць спагнання маёмасці памерлага атрымальніка (Праграма аднаўлення маёмасці Medicaid / MERP). - Абавязковыя федэральныя выключэнні, якія не дазваляюць Medicaid забраць сямейны дом: Згодна з 42 U.S.C. Раздзел 1396p(b)(2), штат НЕ МОЖА аднавіцца з дома або маёнтка, калі ў памерлага атрымальніка Medicaid засталіся: (1) перажылы муж, (2) дзіця ва ўзросце да 21 года або (3) дзіця любога ўзросту, якое сляпое або назаўсёды і цалкам інвалід (паводле крытэрыяў сацыяльнага страхавання SSI/SSDI). - Выключэнні з дарослага выхавальніка, дзіцяці і братоў і сясцёр: Федэральны закон таксама вызваляе дом, калі дарослае дзіця пражыло ў бацькоўскім доме не менш за 2 бесперапынных гадоў непасрэдна перад паступленнем у дом састарэлых і аказвала догляд, які затрымліваў інстытуцыяналізацыю, АБО калі родны брат з доляй у капітале жыў у доме не менш за 1 год да паступлення. Кожны штат павінен таксама прапанаваць Адмову ад празмерных цяжкасцей Medicaid (звычайна з тэрмінам падачы заявы ад 30 да 60 дзён).

Этап 3: правілы FTC і CFPB, якія рэгулююць, як калекцыянеры могуць звязвацца з пацярпелымі¶

Згодна з Палітычнай заявай FTC аб запазычанасцях (2011) і Палажэннем CFPB F (12 CFR, раздзелы 1006.2(e) і 1006.6), інкасатары павінны выконваць чатыры строгія федэральныя правілы:

1. Строгае абмежаванне адносна таго, з кім можна звязацца (12 CFR, раздзел 1006.6(a)(4)): Калі вы не даяце згоды, калектар можа абмяркоўваць запазычанасць памерлага чалавека толькі з: (a) перажытым мужам, (b) бацькам (ТОЛЬКІ калі памерлы быў непаўналетнім), © законным апекуном або (d) Выканаўцам, Адміністратар, або асабісты прадстаўнік маёнтка. Калектар можа патэлефанаваць іншым сваякам адзін раз выключна для таго, каб запытаць кантактныя дадзеныя выканаўцы, і не можа паведаміць, што памерлы быў вінен (15 U.S.C., раздзел 1692b).
2. Забарона на ўвядзенне ў зман сваякоў аб асабістай адказнасці (15 U.S.C. Раздзел 1692e): Калекцыянер парушае федэральны закон, калі ён заяўляе або мае на ўвазе, што член сям'і асабіста абавязаны выплаціць доўг са сваіх сродкаў, страхавання жыцця або пенсійных выплат, калі яны не нясуць юрыдычнай адказнасці.
3. Абавязковае раскрыццё інфармацыі аб тым, што аплата патрабуецца толькі з маёмасці: Калектары павінны ясна пазначыць, што аплата патрабуецца выключна з маёмасці спадчынніка, а не з асабістых грошай сваяка.
4. Права неадкладна спыніць усе званкі і лісты (15 U.S.C. Раздзел 1692c©): Перажылы муж, выканаўца або асабісты прадстаўнік мае законнае права адправіць пісьмовае Паведамленне аб спыненні і адмове, якое прымушае калектара спыніць усе тэлефонныя званкі і лісты.

Этап 4: Прыярытэт прэтэнзій: Чаму выканаўцы НІКОЛІ не павінны спачатку плаціць крэдытнымі картамі¶

У кожным штаце ЗША (па ўзоры Адзінага кодэкса аб спадчыне, раздзел 3-805), даўгі неплацежаздольнай маёмасці павінны быць выплачаны ў жорсткай Заканадаўчай каскадзе прыярытэтаў:

1. Класс 1 (найвышэйшы прыярытэт): Выдаткі і выдаткі на кіраванне маёмасцю (судовыя зборы, зборы адвакатаў па спадчыне і камісіі выканаўцаў).
2. Класс 2: Абавязковая сямейная дапамога, дапамога на прысядзібную гаспадарку і дапамога на вызваленую маёмасць (практычна ў кожным штаце перажылы муж і непаўналетнія/дзеці на ўтрыманні маюць права атрымліваць Устаноўленую сямейную дапамогу і дапамогу на вызваленую маёмасць, часта ад 15 000 да 60 000 долараў ЗША наяўнымі і маёмасцю, з верхняй часткі маёмасці ПЕРАД тым, як незабяспечаныя крэдыторы атрымаюць ні капейкі).
3. Клас 3: Разумныя выдаткі на пахаванне, пахаванне і крэмацыю.
4. Класс 4: запазычанасці і падаткі з перавагамі ў адпаведнасці з федэральным законам (напрыклад, нявыплачаныя падаткі IRS у адпаведнасці з Федэральным прыярытэтным статутам, 31 U.S.C., раздзел 3713, які прадугледжвае асабістую адказнасць выканаўцы за аплату крэдытных карт перад выплатай IRS).
5. Клас 5: Разумныя медыцынскія і бальнічныя выдаткі ў сувязі з апошняй хваробай (і патрабаванні Medicaid Estate Recovery).
6. Клас 6: Дзяржаўныя і мясцовыя падаткі.
7. Клас 7 (самы нізкі прыярытэт): Усе іншыя прэтэнзіі, у тым ліку незабяспечаныя крэдытныя карты, асабістыя пазыкі, пазыкі да выплаты жалавання, камунальныя плацяжы і дэфіцыт.

Выкажам здагадку, што ваш нябожчык бацька памёр з 22 000 долараў на разліковым рахунку і 35 000 долараў запазычанасці па крэдытнай карце. Калі пахаванне каштавала 8 000 долараў, кіраванне завяшчаннем каштавала 2 000 долараў, а ваш штат выдзяляе Абавязковую дапамогу сям'і / вызваленую маёмасць у 15 000 долараў, 100 працэнтаў з гэтых 22 000 долараў на законных падставах ідзе пахавальнаму бюро і сям'і, якая выжыла ў адпаведнасці з класамі 1, 2 і 3, пакідаючы 0 долараў на крэдытныя карты класа 7, якія законна разраджаны.

Этап 5: даслоўныя лісты, каб спыніць зборшчыкаў уліковых запісаў памерлых¶

Шаблон 1: Ліст аб спыненні права ўласнасці на сваякоў, якія засталіся ў жывых і якія не нясуць абавязацельстваў/неплацежаздольных/без маёмасці (найбольш распаўсюджаны)¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Deceased-Account Collection Agency / Creditor]
[Street Address, City, State/Province, Postal Code]

Re: Deceased Account Holder: [Full Name of Deceased Relative] | Date of Death: [Insert Date]
Account / Reference Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF DEATH, INSOLVENT / NO-PROBATE ESTATE STATUS, NON-LIABILITY OF SURVIVORS,
AND DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c))

To Whom It May Concern:

Please take formal notice that [Full Name of Deceased Relative] passed away on [Date of Death]. A copy of the Death Certificate [with cause of death and Social Security number redacted for privacy, or unredacted if closing an original bank account] is enclosed.

1. NO PERSONAL LIABILITY OF SURVIVING FAMILY:
I am the [surviving spouse / adult child / sibling / relative] of the decedent. I did not co-sign or jointly apply for this account, and I have zero personal legal liability for the decedent's individual debts. Under the Federal Trade Commission Policy Statement on Decedents' Debts and CFPB Regulation F (12 CFR Part 1006), any representation that a surviving family member must pay this debt from personal funds, life insurance proceeds, or retirement benefits is unlawful.

2. NO PROBATE ESTATE / INSOLVENT ESTATE:
The decedent left no probate estate [OR: The decedent's estate is insolvent and contains no non-exempt assets available for Class 7 general unsecured creditors after statutory funeral expenses, administration costs, and statutory family/exempt property allowances]. No probate proceeding will be opened for the purpose of paying unsecured claims, and this account must be written off as uncollectible due to death.

3. DEMAND TO CEASE AND DESIST ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c)):
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and 12 CFR Section 1006.6, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further telephone calls, letters, and communications to me or any member of my family regarding this account, except to confirm in writing that this account has been closed.

Sincerely,
[Your Printed Name & Mailing Address]

Шаблон 2: Патрабаванне выканаўцы/асабістага прадстаўніка для афіцыйнага пазову аб спадчыне і праверкі FDCPA¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Collection Agency / Creditor] ([Street Address])

Re: Estate of [Full Name of Decedent], Deceased
Probate Court & Case Number: [Name of County Probate/Surrogate's Court, Case #]
Alleged Account Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF FORMAL PROBATE ADMINISTRATION, FDCPA VALIDATION DEMAND (15 U.S.C. Section 1692g),
AND MAIL-ONLY CEASE NOTICE (15 U.S.C. Section 1692c)

To Whom It May Concern:

I am the court-appointed [Executor / Administrator / Personal Representative] of the Estate of [Full Name of Decedent].

1. DEMAND FOR DEBT VALIDATION (15 U.S.C. Section 1692g):
The Estate formally disputes the validity and amount of the alleged debt referenced above. Please provide complete written validation, including the original signed contract or application, an itemized accounting of all principal, interest, and fees, and proof of chain of assignment.

2. REQUIREMENT TO FILE FORMAL PROBATE CREDITOR CLAIM:
The Estate will not make any informal or telephone payments to any creditor. If you contend that you hold a valid claim against the Estate, you must file a formal, verified Creditor's Claim with the [Name of County Probate/Surrogate's Court] in strict compliance with state probate non-claim statutes before the statutory creditor bar deadline. Any verified claim timely filed will be paid strictly in accordance with the statutory priority of claims under state probate law (after Class 1 to 6 administration costs, statutory family allowances, funeral expenses, and priority taxes) to the extent solvent estate funds remain.

3. CEASE ALL TELEPHONE CALLS:
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c, you are directed to cease all telephone calls to me and communicate solely in writing at the estate mailing address below.

Sincerely,
[Your Signature & Printed Name], as Personal Representative of the Estate of [Decedent Name]
[Estate Mailing Address]

Этап 6: Міжнародная сістэма абароны запазычанасці тых, хто перажыў карміцеля¶

• Злучанае Каралеўства (Закон аб кіраванні нерухомасцю 1925 г., Скажыце нам адзін раз і Служба паведамлення аб смерці):
• Нулявая адказнасць за выжывання: У Англіі, Уэльсе, Шатландыі і Паўночнай Ірландыі сужэнец, грамадзянскі партнёр або дзіця ніколі не нясе асабістай адказнасці за індывідуальныя даўгі памерлага чалавека, калі яны не падпісалі сумеснае крэдытнае пагадненне або пісьмовую асабістую гарантыю. Індывідуальныя даўгі выплачваюцца толькі з маёмасці памерлага.
• Дамы, якія знаходзяцца ў сумеснай уласнасці (Сумесныя арандатары супраць Агульных арандатараў): Калі пара валодае домам як Сумесныя арандатары, доля памерлага чалавека аўтаматычна пераходзіць да выжыўшага партнёра ў момант смерці і НЕ з'яўляецца часткай завяшчання.
• Закон аб неплацежаздольнай маёмасці: Згодна з Законам аб кіраванні маёмасцю 1925 года і Загадзе аб кіраванні неплацежаздольнай маёмасцю памерлых асоб 1986 года, разумныя пахавальныя, завяшчальныя і адміністрацыйныя выдаткі маюць першы прыярытэт перад усімі незабяспечанымі крэдыторамі. Карыстайцеся дзяржаўнай бясплатнай службай Раскажыце нам адзін раз, каб паведаміць HMRC, DWP, DVLA і падатковым службам, а таксама выкарыстоўвайце Службу апавяшчэнняў аб смерці, каб адначасова паведаміць буйным банкам Вялікабрытаніі, каб замарозіць працэнты і спыніць інкасавыя лісты.
• Канада (Законы правінцыйных давераных асоб, страхаванне жыцця ў выпадку страты карміцеля і вызваленне ад страхавання жыцця/RRSP):
• Ва ўсіх канадскіх правінцыях члены сям'і нясуць нулявую асабістую адказнасць за індывідуальныя крэдытныя карты, крэдытныя лініі або падатковыя даўгі памерлага сваяка, за выключэннем выпадкаў, калі яны падпісалі пазыку або атрымалі неналежнае размеркаванне маёмасці да таго, як Агенцтва даходаў Канады (CRA) выдала Сертыфікат аб вызваленні у адпаведнасці з Законам аб падаходным падатку.
• Абароненыя актывы, не звязаныя з маёмасцю: Згодна з правінцыйнымі Законамі аб страхаванні і Законамі аб рэформе заканадаўства аб спадчыне (напрыклад, Антарыё SLRA), Полісамі страхавання жыцця, RRSPs, RRIFs і TFSAs з названым пропускам жывога бенефіцыяра па-за маёнткам без незабяспечанай крэдытнай карты памерлага і банкаўскія крэдыторы (хоць CRA можа ацаніць бенефіцыяра RRSP за нявыплачаны падатак на прыбытак нябожчыка, які адносіцца да RRSP у адпаведнасці з Раздзелам 160.2 Закона аб падаходным падатку, калі маёмасць не можа заплаціць). Згодна з правінцыйнымі Законамі аб папячыцелях, разумныя выдаткі на пахаванне маюць першы прыярытэт перад незабяспечанымі крэдыторамі.
• Аўстралія (дапамогі па выслуге гадоў у выпадку смерці, страхаванне жыцця і маёмасць неплацежаздольных памерлых):
• У Аўстраліі сваякі ніколі не нясуць асабістай адказнасці за індывідуальныя даўгі памерлага чалавека. Згодна з Законам аб банкруцтве 1966 г. (Cth) (Раздзел 116(2)(d)) і Законам аб дагаворах страхавання 1984 г. (Cth) (Раздзел 48), Дапамогі па выслуге гадоў у выпадку смерці і Даходы ад страхавання жыцця, якія выплачваюцца непасрэдна залежнаму або названаму бенефіцыяру, вызваляюцца законам і абараняюцца ад памерлых крэдыторы асобы, нават калі маёмасць памерлага цалкам збанкрутавала ў адпаведнасці з Частка XI Закона аб банкруцтве 1966 г..

Часта задаюць пытанні¶

Што адбудзецца, калі я з'яўляюся "аўтарызаваным карыстальнікам" па крэдытнай карце майго памерлага мужа, а банк паведамляе пра пратэрмінаваны баланс у МАЁЙ крэдытнай справаздачы?¶

Калі вы былі толькі Аўтарызаваным карыстальнікам (а не сумесным заяўнікам), у вас няма ніякай юрыдычнай адказнасці за баланс. Спачатку патэлефануйце або напішыце ў аддзел уліку страты/памерлых эмітэнта крэдытнай карты, каб паведаміць аб смерці асноўнага ўладальніка карты і запатрабаваць, каб ваша імя было неадкладна спынена ў якасці аўтарызаванага карыстальніка. Па-другое, у адпаведнасці з Законам аб справядлівай крэдытнай справаздачнасці (15 U.S.C. Section 1681i), падайце афіцыйную онлайн-або пісьмовую спрэчку з Equifax, Experian і TransUnion, у якой гаворыцца: "Я быў толькі аўтарызаваным карыстальнікам гэтага ўліковага запісу; асноўны ўладальнік карткі памёр, і я не маю дагаворнай адказнасці. Неадкладна выдаліце ​​гэту гандлёвую лінію з маёй крэдытнай справаздачы". Крэдытныя бюро звычайна выдаляюць гандлёвыя лініі аўтарызаванага карыстальніка на працягу 14-30 дзён пасля спрэчкі.

Ці магу я працягваць ездзіць на машыне майго нябожчыка (жонкі) або бацькоў, ці не дазволіць банку вярнуць яе?¶

Калі на аўтамабіль ёсць дзеючая аўтакрэдыта, крэдытор трымае забяспечанае права ўласнасці на аўтамабіль. Калі ніхто не робіць штомесячныя плацяжы за аўтамабіль, пазыкадаўца мае права вярнуць сабе аўтамабіль, хоць ён не можа падаць у суд на ацалелых членаў сям'і асабіста за любы дэфіцыт, які застаўся пасля вяртання (гэты дэфіцыт з'яўляецца незабяспечаным патрабаваннем толькі да завяшчання). Калі аўтамабіль каштуе менш, чым рэшта крэдыту, вы можаце патэлефанаваць у аўтакрэдытор, паведаміць ім, што пазычальнік памёр, і арганізаваць добраахвотную здачу ключоў, каб вы нічога не павінны са сваёй кішэні. Калі вы хочаце захаваць машыну, працягвайце своечасова ўносіць штомесячныя плацяжы і выкарыстоўвайце DMV вашага штата Афідэвіт для перадачы без завяшчання перадаць назву.

Ці можа IRS або Дзяржаўнае падатковае агенцтва прымусіць перажыўшага мужа або паўналетняга дзіцяці заплаціць падатак на прыбытак памерлага чалавека?¶

Ан дарослы дзіця ці іншы сваяк ніколі не нясе асабістай адказнасці за нявыплачаныя IRS або падаткі на прыбытак штата памерлым бацькам (калі толькі дзіця не выступае ў якасці выканаўцы і не размяркоўвае наяўныя маёмасць спадчыннікам перад выплатай IRS у парушэнне 31 раздзела 3713 U.S.C.). Для а перажыў муж, вы нясеце асабістую адказнасць за запазычанасць па падатку на прыбытак памерлага мужа і жонкі, толькі калі вы падпісалі Сумесная падатковая дэкларацыя (сумесная падача жанатых) для гэтага канкрэтнага падатковага года. Нават калі вы падпісалі сумесную дэкларацыю, калі падатковая запазычанасць узнікла ў выніку незарэгістраваных даходаў вашага нябожчыка або памылак, пра якія вы не ведалі, вы можаце падаць Форма IRS 8857 (Запыт аб дапамозе невінаватым мужам) пад 26 U.S.C. Раздзел 6015, каб IRS вызваліла вас ад асабістай адказнасці.

Што такое "Кароткатэрміновае акно крэдытора па завяшчанні" і як яно назаўсёды знішчае даўгі памерлага чалавека?¶

Кодэкс аб завяшчанні кожнага штата змяшчае а Неіскавы статут. Калі выканаўца адкрывае завяшчанне і публікуе афіцыйны Паведамленне крэдыторам у мясцовай газеце (і прамым паведамленнем па пошце вядомым крэдыторам), закон штата ўсталёўвае строгі гадзіннік зваротнага адліку, як правіла, толькі Ад 3 да 6 месяцаў (напрыклад, 4 месяцы ў Каліфорніі і Масачусэтсе, 3 месяцы ў Фларыдзе і Вашынгтоне). Любы крэдытор, які не падае афіцыйную пісьмовую прэтэнзію крэдытора да заканчэння гэтага тэрміну ад 3 да 6 месяцаў, назаўжды забаронена законам ад збору аднаго цэнта. Нават калі ніхто наогул не адкрывае завяшчанне, у многіх штатах ёсць абсалютны знешні 1-гадовы або 2-гадовы тэрмін іскавай даўнасці пасля смерці (напрыклад, Раздзел 366.2 Грамадзянска-працэсуальнага кодэкса Каліфорніі або Раздзел 733.710 Статута Фларыды), пасля чаго амаль усе незабяспечаныя патрабаванні да памерлага чалавека назаўсёды анулююцца.

Крыніцы правераныя¶

• Федэральная гандлёвая камісія (FTC) (Злучаныя Штаты): Заява аб палітыцы ў дачыненні да камунікацыі ў сувязі са спагнаннем даўгоў спадчыннікаў, 76 Fed. Рэг. 44915 (27 ліпеня 2011 г.) і Кансультацыі спажыўцоў FTC: даўгі і памерлыя сваякі.
• Бюро фінансавай абароны спажыўцоў (CFPB) (Злучаныя Штаты): Палажэнне F (Закон аб добрасумленнай спагнанні запазычанасці), 12 CFR, раздзелы 1006.2(e) і 1006.6(a)(4); Сумесная кансультацыя CFPB і CMS па забароне трэціх асоб на дамы састарэлых (2022); і Палажэнне X / Z Пераемнік Правілаў працэнтаў.
• ЗША Федэральны закон Кангрэса (Злучаныя Штаты): Garn-St. Закон Germain аб дэпазітарных установах 1982 г., 12 U.S.C. Раздзел 1701j-3(d); Закон аб рэформе дамоў састарэлых, 42 U.S.C. Раздзел 1396r©(5)(A)(ii); Закон аб вяртанні маёмасці Medicaid, 42 U.S.C. Раздзел 1396p(b)(2); і Раздзел 3-805 Адзінага кодэкса аб спадчыне (UPC).
• Урад Вялікабрытаніі, Агенцтва даходаў Канады / міністэрствы правінцый і Упраўленне фінансавай бяспекі Аўстраліі (AFSA): Акт аб кіраванні нерухомасцю 1925 г. і Указ аб неплацежаздольнай маёмасці 1986 г. (Вялікабрытанія); Закон аб рэформе права спадчыны Антарыё і Закон аб папячыцелях (Канада); і Закон аб банкруцтве 1966 (Cth), раздзел 116(2)(d) і частка XI (Аўстралія).

Звязаныя даведнікі¶

• Лакаут па завяшчанні, замарожванне маёмасці і надзвычайныя паўнамоцтвы выканаўцы
• Затрымка патрабаванняў па страхаванні жыцця, спрэчкі бенефіцыяраў і сартаванне пасведчанняў аб смерці
• Страта першаснага карміцеля
• Дамаганне інкасатара
• Спагнанне медыцынскіх рахункаў, фінансавая дапамога бальніцам і дабрачыннасць
• Паведамленне аб выкупе, цярпімасці па іпатэцы і памяншэнні страт
• Нумары экстраных службаў па краінах