Ko izterjevalci zahtevajo plačilo za račune pokojnega sorodnika¶

Prejemanje telefonskih klicev ali pisem specializiranih izterjevalcev dolgov za "pokojnike", ki zahtevajo, da plačate račune za kreditno kartico pokojnega zakonca, starša ali otroka, zdravstvene račune ali osebna posojila iz lastnega žepa, medtem ko žalujete, je velika finančna in čustvena nuja. Banke in bolnišnice najamejo specializirane agencije za zbiranje zapuščin (kot so DCM Services, AscensionPoint Recovery Services ali Phillips & Cohen Associates), da izsledijo žalujoče sorodnike v nekaj tednih po smrti in uporabijo krivdo, moralni pritisk ali zmeden pravni jezik, da izvlečejo plačila z osebnih bančnih računov, izplačil življenjskega zavarovanja ali pokojninskih skladov. V skladu z zveznim in običajnim pravom v Združenih državah, Kanadi, Združenem kraljestvu, Evropski uniji in Avstraliji družinski člani skoraj NIKOLI niso osebno odgovorni za plačilo individualnih dolgov pokojnega sorodnika iz svojega denarja. Dolgove pokojne osebe dolguje izključno zapuščinska zapuščina pokojnika in če na zapuščini ni več neizvzetega denarja, ti nezavarovani dolgovi pravno odmrejo z zapustnikom. Zaščita sredstev za preživetje vaše družine zahteva zaklepanje nezapuščenega premoženja (življenjsko zavarovanje, računi 401(k)/IRA in skupno premoženje), uveljavljanje Izjave o politiki FTC o izterjavi dolgov zapustnikov in Uredbe CFPB F, revidiranje ozkih izjem, kot je status skupnega sopodpisnika v primerjavi s statusom pooblaščenega uporabnika ali pravila o lastnini skupnosti/sinovski odgovornosti, in nikoli nepravilno plačilo enemu nezavarovanemu upniku pred posvetovanjem o prednostnih pravilih zapuščine.

Naredi to zdaj¶

1. Zaščitite svojo osebno varnost in čustveno podporo med akutno žalostjo. Če zbiralec, repo agent ali zasebni upnik pride na vaš dom s fizičnimi grožnjami ali če žalost in finančni pritisk sprožita akutno duševno krizo, pokličite svojega lokalnega številke za klic v sili (911 v Združenih državah in Kanadi, 112 v Evropski uniji, 999 v Združenem kraljestvu, 000 v Avstraliji) ali 988 Reševalna linija za samomor in krizne situacije v Združenih državah in Kanadi. Ohranite vsaj 2 metra (6,5 čevljev) razdalje za zaklenjenimi vrati, če tujec zahteva vstop.
2. NE plačajte niti enega centa računov pokojnega sorodnika s svojim osebnim tekočim računom, kreditno kartico ali izplačilom življenjskega zavarovanja. Tudi če zbiralec namiguje, da je vaša moralna dolžnost, da izbrišete ime svojega pokojnega starša ali zakonca, mu nikoli ne dajte svojih osebnih podatkov o plačilu ali podpišite osebne pogodbe o prevzemu dolga. Tudi če ste izvršitelj ali skrbnik zapuščine, trenutno ne plačujte računov za kreditno kartico ali zdravstvenih storitev z računa zapuščine; v skladu z zakoni o plačilni nesposobnosti zapuščine je treba najprej plačati pogrebne stroške, provizije za upravljanje nepremičnin, zakonske družinske / domačijske dodatke in davke, nepravilno plačilo izdajatelju kreditnih kartic pa lahko povzroči osebno odgovornost izvršitelja upnikom z višjo prednostjo.
3. Nikoli ne dovolite, da bi izdajatelj kreditne kartice pretvoril ali prenesel račun pokojnega zakonca na vaše ime, razen če ste že bili resnični soprosilec. Če ste bili le Pooblaščeni uporabnik na kreditni kartici pokojnega zakonca ali starša (kar pomeni, da ste imeli kartico s svojim imenom na njej za nakup živil, vendar je samo pokojna oseba podpisala prvotno vlogo za kredit), nimate nobene pravne odgovornosti za stanje. Uničite kartico, prenehajte jo uporabljati takoj po smrti imetnika računa in zavrnite kakršno koli ponudbo za odprtje računa na vaše ime.
4. Spoznajte, s kom se lahko izterjevalec zakonsko pogovarja v skladu z FDCPA (15 U.S.C. oddelek 1692c). V skladu z zvezno zakonodajo in CFPB uredbo F (12 CFR oddelek 1006.6) je izterjevalcu strogo prepovedano razpravljati o dolgu pokojnika z odraslimi otroki, brati in sestrami, starši (odraslega zapustnika), prijatelji ali sosedi, razen če ta oseba je uradno imenovani Izvršitelj, skrbnik ali osebni zastopnik zapuščine (čeprav se zbiralec lahko pogovarja s preživelim zakoncem). Če niste preživeli zakonec ali osebni zastopnik zapuščine, povejte klicatelju: "Nisem osebni zastopnik zapuščine in nimam osebne odgovornosti za ta račun. Ne kontaktirajte me več."
5. Zaščitite svoja sredstva, ki niso zapuščinska (življenjsko zavarovanje, 401(k)/IRA, računi POD/TOD in domovi za skupno preživetje) pred zapuščinskimi upniki. Denar, plačan neposredno imenovanemu človeku upravičencu na polici življenjskega zavarovanja, 401(k), 403(b), IRA ali pokojnini, Plačilo ob smrti (POD)/Transfer-on-Death (TOD) bančni ali posredniški račun ali dom v Skupnem najemništvu s pravico do preživetja ali Najemništvu v celoti popolnoma zaobide zapuščino in se ga ne morejo dotakniti nezavarovana kreditna kartica pokojnika ali zdravstveni izterjevalci.
6. Invoke Garn-St. Germain Act "Successor in Interest" ščiti, če obstaja hipoteka na družinskem domu. Če ste družinski dom podedovali po pokojnem zakoncu, staršu ali sorodniku, zvezni zakon (Garn-St. Germain Depository Institutions Act, 12 U.S.C. Oddelek 1701j-3(d)(5) in (6)) strogo prepoveduje da hipotekarni posojilodajalec ne bi sprožil klavzule "Due-on-Sale" ali zahteval polno plačilo hipoteke. V skladu s pravili CFPB o servisiranju hipoteke imate pravico do tega, da vas priznajo kot Potrjenega naslednika v interesu, da nadaljujete s plačevanjem obstoječe hipoteke z nizkimi obrestmi ali zaprosite za spremembo posojila, ne da bi morali refinancirati v svojem kreditnem imenu (glejte Obvestilo o izvršbi, vzdržnost hipoteke in zmanjšanje izgube).

flowchart TD
    A["Izterjevalec zahteva plačilo za račun pokojnega sorodnika"] --> B{"Ali ste VI osebno sopodpisali prvotno pogodbo kot skupni prijavitelj/soposojilojemalec?"}
    B -->|"Da: Pravi sopodpisnik ali imetnik skupnega računa"| C["Ste pogodbeno odgovorni (NE, če ste bili le pooblaščeni uporabnik); zahtevajte originalno podpisano prijavo v skladu z FDCPA"]
    B -->|"Ne: Individualni dolg zapustnika"| D{"Ali živite v državi skupnega premoženja ali v državi doktrine nujnega stanja IN ste preživeli zakonec?"}
    D -->|"ja"| E["Revizija ozkih zakonskih pravil (npr. skupna lastnina v primerjavi z ločeno lastnino ali potrebni zdravstveni računi); zaščititi oproščene dodatke za preživele družinske člane"]
    D -->|"Ne (ali ste odrasel otrok/starš/sorojenec)"| F["Nimate NIČ osebne odgovornosti; nikoli ne plačujte iz osebnih sredstev, življenjskega zavarovanja ali 401(k)/IRA"]
    F --> G{"Ali je v zapuščini pokojnika ostala neobvzeta gotovina ali premoženje?"}
    G -->|"Ne: Plačilno nesposobna/Zero-Asset Estate"| H["Pošljite potrjeno „pismo o prekinitvi plačilno nesposobne nepremičnine / neodgovornega preživelega“ z mrliškim listom; Dolg umre neplačan"]
    G -->|"Da: Solventna zapuščina"| I["NE plačujte zbirateljem po telefonu; zahtevajte uradni zahtevek zapuščinskega upnika v zakonsko določenem roku in najprej plačajte zakonski družinski dodatek"]

1. faza: Zlato pravilo zapustniškega dolga: Nezapuščinsko premoženje v primerjavi z zapuščinskim premoženjem¶

Ko nekdo umre, se njegovo finančno življenje razdeli na dve ločeni pravni vedri: Nezapuščinsko premoženje (ki preide neposredno na živeče preživele s pogodbo ali listino v trenutku smrti) in Zapuščinsko premoženje (premoženje, naslovljeno izključno na ime pokojnika brez imenovanega upravičenca).

Izterjevalci dolgov, ki računajo na vašo žalost, vam ne bodo nikoli povedali te razlike. Upajo, da boste vzeli ček življenjskega zavarovanja v vrednosti 100.000 $ ali 401(k) vračila vaše pokojne matere in napisali čeke Visi, Mastercardu in bolnišnici. Razumite, katera sredstva so pravno nedotakljiva za nezavarovane nepremičninske upnike:

2. faza: 5 ozkih izjem, pri katerih LAHKO odgovarja preživeli družinski član¶

Preden zavrnete zahtevo zbiratelja, preglejte teh pet posebnih pravnih scenarijev, da potrdite, ali izjema velja za vas:

1. Pravi skupni imetnik računa/sopodpisnik v primerjavi s "pooblaščenim uporabnikom"¶

• Pooblaščeni uporabnik (NIČNA odgovornost): Pokojni zakonec je odprl kreditno kartico na svoje ime in naročil drugo kartico z vašim imenom, da ste lahko uporabljali račun. V skladu z zveznim Equal Credit Opportunity Act (ECOA, Predpis B) in Truth in Lending Act (TILA) ima pooblaščeni uporabnik nič pogodbene odgovornosti za plačilo preostalega zneska po smrti primarnega imetnika kartice.
• Sopodpisnik/sopodpisnik (polna odgovornost): Tako vi kot pokojna oseba ste podpisali izvirno vlogo za kredit (ali zadolžnico) kot soposojilojemalci, posojilodajalec pa je ob izdaji preveril obe vaši kreditni poročili (glejte Neplačilo sopodpisnika, skupna dolžniška odgovornost in kreditna zaščita).
• Kako dokazati, kateri ste: Pošljite pisno Zahtevo za potrditev dolga FDCPA (oddelek 1692g 15 U.S.C.) in zahtevajte kopijo izvirne podpisane kreditne vloge ali pogodbe o soposojilojemalcu z vašim osebnim podpisom. Če banka ne more predložiti pogodbe o soposojilojemalcu, ki ste jo podpisali, ste bili le pooblaščeni uporabnik in dolgujete 0 USD.

2. Skupnostno premoženje (samo za preživele zakonce)¶

Devet ameriških zveznih držav deluje v skladu z Zakonom o lastnini skupnosti: Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Nova Mehika, Teksas, Washington in Wisconsin (plus Aljaska, če se zakonca odločita). - Dolgovi, ki jih ima kateri koli od zakoncev med zakonsko zvezo v korist zakonske skupnosti, se na splošno domnevajo kot skupnostni dolgovi, kar pomeni, da je mogoče doseči skupnostno premoženje v lasti para za poplačilo teh dolgov. - Omejitve, ki ščitijo preživele zakonce v državah skupnega premoženja: Ločeno premoženje preživelega zakonca (sredstva v lasti pred poroko, dediščine/darila, ki ste jih prejeli sami, in izkupiček življenjskega zavarovanja, plačan vam kot upravičencu) je na splošno zaščiteno pred ločenimi dolgovi pokojnega zakonca, razen če ste osebno podpisali pogodbo ali ozko zakonsko predpisano velja pravilo o nujnosti (kot je razdelek 914 kalifornijskega družinskega zakonika, za katerega po smrti velja strogi 1-letni zastaralni rok po oddelku 366.2 kalifornijskega zakonika o civilnem postopku). V Teksasu ima preživeli zakonec nič osebne odgovornosti za individualne dolgove po kreditni kartici pokojnega zakonca, razen če je bil dolg za posebne zakonske potrebe (Teksaški družinski zakonik, oddelek 3.201), in Texas Constitutional Homestead in izjeme za osebno lastnino ščitijo gospodinjska sredstva pred nezavarovanimi upniki.

3. "Doktrina nujnih stvari" za končne zdravstvene in bolnišnične račune (samo zakonci)¶

V približno polovici ameriških zveznih držav običajnega prava (kot so New Jersey, Severna Karolina, Ohio, Virginia in Indiana) sodišča ali zakoni priznavajo Nauk o nujnih stvareh, ki lahko naloži preživelemu zakoncu odgovornost za nujne zdravstvene ali bolnišnične stroške, ki jih ima njegov pokojni zakonec med zakonsko zvezo, če premoženje pokojnega zakonca ne more plačati. Številne druge zvezne države, vključno z Alabamo, Florido, Georgio, Marylandom, Michiganom, Mississippijem in New Yorkom, so ukinile zunajzakonsko doktrino nujnih stvari ali prepovedale, da je zakonec odgovoren, razen če je preživeli zakonec osebno podpisal finančno garancijo. - Kako odpraviti bolnišnični račun pokojnega zakonca: Tudi v državi Doctrine of Necessaries nikoli ne plačajte bolnišnične cene. V skladu z Internal Revenue Code Section 501® mora vsaka neprofitna bolnišnica v Združenih državah nuditi pisno Financial Assistance Policy (Charity Care), ki opušča 50 % do 100 % bolnišničnih računov za gospodinjstva, ki zaslužijo do 200 % do 400 % zvezne stopnje revščine (še posebej, ko dohodek gospodinjstva pade zaradi zakončevega smrt). Takoj se prijavite za Post-Death Hospital Charity Care (glejte Zbiranje zdravstvenih računov, finančna pomoč bolnišnic in dobrodelna oskrba).

4. Pogodbe "odgovornih strank" domov za starejše (prepoved zveznega zakona o reformi domov za starejše)¶

Ko je starejši starš sprejet v dom za starejše, sprejemna pisarna od odraslega otroka pogosto zahteva, da se podpiše na vrstico "Odgovorna stranka", pozneje pa otroka osebno toži zaradi neplačanega zneska. - Vaš zvezni ščit (42 U.S.C. oddelek 1396r©(5)(A)(ii) & 42 CFR oddelek 483.15(a)(3)): V skladu z zveznim Nursing Home Reform Act je vsakemu domu za ostarele, ki sprejema Medicare ali Medicaid, strogo prepovedano zahtevati tretjo osebo (kot je odrasla oseba). otrok), da osebno zagotovi plačilo kot pogoj za sprejem ali nadaljnje bivanje. - Dom za ostarele lahko od odraslega otroka, ki ima pooblastilo ali upravlja sredstva staršev, zahteva samo plačilo ustanovi iz lastnega dohodka staršev in sredstev Medicaid. Ne morejo vas prisiliti, da plačate iz lastne denarnice, razen če ste zase preusmerili socialno varnost ali pokojninske čeke staršev. Julija 2022 sta CFPB in CMS izdala skupno zvezno opozorilo, v katerem sta izjavila, da domovi za ostarele in izterjevalci dolgov, ki tožijo odrasle otroke v skladu s klavzulami o »odgovorni stranki«, kršijo zakon o reformi domov za ostarele in FDCPA.

5. Medicaid Estate Recovery Program (MERP): Ko država lahko in ne more zahtevati hiše¶

Če je vaš pokojni starš ali zakonec prejel ugodnosti za dolgotrajno oskrbo Medicaid po starosti 55, zvezni zakon (42 U.S.C. Oddelek 1396p(b)) zahteva, da državna agencija Medicaid zahteva izterjavo premoženja pokojnika (Program za izterjavo premoženja Medicaid / MERP). - Obvezne zvezne izjeme, ki Medicaidu preprečujejo, da bi vzel družinski dom: Po 42 U.S.C. Oddelek 1396p(b)(2) država NE MORE izterjati iz doma ali posestva, če je umrlega prejemnika Medicaid preživel: (1) preživeli zakonec, (2) otrok, mlajši od 21 let, ali (3) otrok katere koli starosti, ki je slep ali trajno in popolnoma invalid (po merilih socialne varnosti SSI/SSDI). - Izjeme za odrasle negovalce, otroke in brate in sestre: Zvezni zakon prav tako izvzema dom, če je odrasel otrok živel v domu staršev vsaj 2 neprekinjeni leti neposredno pred sprejemom v dom za ostarele in mu je bila oskrbovana, ki je odložila institucionalizacijo, ALI če je brat ali sestra z lastniškim deležem živel v domu vsaj 1 leto pred sprejemom. Vsaka država mora ponuditi tudi Medicaid Undue Hardship Waiver (običajno z 30-dnevnim do 60-dnevnim rokom za prijavo).

Faza 3: Pravila FTC in CFPB, ki urejajo, kako lahko zbiralci stopijo v stik s preživelimi¶

V skladu z Izjavo o politiki FTC o dolgovih zapustnikov (2011) in Uredbo CFPB F (12 oddelkov CFR 1006.2(e) in 1006.6) morajo izterjevalci upoštevati štiri stroga zvezna pravila:

1. Stroga omejitev glede tega, s kom se lahko obrnete (12 CFR, oddelek 1006.6(a)(4)): Razen če se strinjate, se zbiralec lahko o dolgu pokojnika pogovarja samo z: (a) preživelim zakoncem, (b) staršem (SAMO, če je bil zapustnik mladoleten), © zakonitim skrbnikom ali (d) Izvršiteljem, Upravnik ali osebni zastopnik zapuščine. Zbiratelj lahko pokliče druge sorodnike enkrat samo zato, da zahteva kontaktne podatke izvršitelja, in ne more razkriti, da ima zapustnik dolg (15 U.S.C. Oddelek 1692b).
2. Prepoved zavajanja sorodnikov glede osebne odgovornosti (oddelek 1692e 15 U.S.C.): Zbiralec krši zvezno zakonodajo, če izjavi ali namiguje, da je družinski član osebno dolžan plačati dolg iz svojih sredstev, življenjskega zavarovanja ali pokojnin, kadar ni pravno odgovoren.
3. Obvezno razkritje, da se plačilo zahteva samo od zapuščine: Zbiratelji morajo jasno navesti, da se plačilo zahteva izključno iz sredstev zapustnikove zapuščine, ne iz osebnega denarja sorodnika.
4. Pravica do takojšnje prekinitve vseh klicev in pisem (oddelek 1692c© 15 U.S.C.): Preživeli zakonec, izvršitelj ali osebni zastopnik ima zakonsko pravico, da pošlje pisno Obvestilo o prekinitvi in ​​opustitvi, ki zbiralca prisili, da prekine vse telefonske klice in pisma.

Faza 4: Zapuščinska prednostna naloga terjatev: Zakaj izvršitelji NIKOLI ne smejo najprej plačati s kreditnimi karticami¶

V vsaki zvezni državi ZDA (po vzoru Uniform Probate Code Section 3-805) je treba dolgove plačilno nesposobne mase plačati v strogem Statutory Waterfall of Priority:

1. Razred 1 (najvišja prioriteta): Stroški in izdatki upravljanja nepremičnin (sodne vložitve, stroški odvetnika za zapuščino in provizije izvršiteljev).
2. Razred 2: Zakonski družinski dodatek, dodatek za domačijo in dodatek za oproščeno lastnino (v skoraj vsaki zvezni državi so preživeli zakonec in mladoletni/vzdrževani otroci upravičeni do prejemanja zakonskega družinskega dodatka in dodatka za oproščeno lastnino, pogosto 15.000 $ do 60.000 $+ v gotovini in lastnini, od vrha posestva PREDEN nezavarovani upniki dobijo cent).
3. Razred 3: Razumni stroški pogreba, pogreba in upepeljevanja.
4. Razred 4: Dolgovi in ​​davki s prednostjo v skladu z zvezno zakonodajo (kot so neplačani davki IRS v skladu z Zveznim prednostnim statutom, 31 U.S.C. razdelek 3713, po katerem je izvršitelj osebno odgovoren, če plača kreditne kartice, preden plača IRS).
5. Razred 5: Razumni zdravstveni in bolnišnični stroški zadnje bolezni (in terjatve Medicaid Estate Recovery).
6. Razred 6: Državni in lokalni davki.
7. Razred 7 (najnižja prioriteta): vse druge terjatve, vključno z nezavarovanimi kreditnimi karticami, osebnimi posojili, posojili do plačila, računi za komunalne storitve in primanjkljaji.

Recimo, da je vaš pokojni oče umrl z 22.000 $ na tekočem računu in 35.000 $ dolga na kreditni kartici. Če je pogreb stal 8.000 $, je upravljanje zapuščine stalo 2.000 $ in vaša država dodeli zakonski družinski dodatek za oproščeno lastnino v višini 15.000 $, 100 odstotkov teh 22.000 $ gre zakonito pogrebnemu zavodu in preživeli družini pod razredi 1, 2 in 3, pri čemer ostane 0 $ za kreditne kartice razreda 7, ki so zakonito odpuščeni.

Faza 5: Dobesedna pisma za zaustavitev zbirateljev računov umrlih¶

Predloga 1: Neodgovorni preživeli sorodnik in plačilno nesposobni/prepoved premoženja (najpogosteje)¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Deceased-Account Collection Agency / Creditor]
[Street Address, City, State/Province, Postal Code]

Re: Deceased Account Holder: [Full Name of Deceased Relative] | Date of Death: [Insert Date]
Account / Reference Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF DEATH, INSOLVENT / NO-PROBATE ESTATE STATUS, NON-LIABILITY OF SURVIVORS,
AND DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c))

To Whom It May Concern:

Please take formal notice that [Full Name of Deceased Relative] passed away on [Date of Death]. A copy of the Death Certificate [with cause of death and Social Security number redacted for privacy, or unredacted if closing an original bank account] is enclosed.

1. NO PERSONAL LIABILITY OF SURVIVING FAMILY:
I am the [surviving spouse / adult child / sibling / relative] of the decedent. I did not co-sign or jointly apply for this account, and I have zero personal legal liability for the decedent's individual debts. Under the Federal Trade Commission Policy Statement on Decedents' Debts and CFPB Regulation F (12 CFR Part 1006), any representation that a surviving family member must pay this debt from personal funds, life insurance proceeds, or retirement benefits is unlawful.

2. NO PROBATE ESTATE / INSOLVENT ESTATE:
The decedent left no probate estate [OR: The decedent's estate is insolvent and contains no non-exempt assets available for Class 7 general unsecured creditors after statutory funeral expenses, administration costs, and statutory family/exempt property allowances]. No probate proceeding will be opened for the purpose of paying unsecured claims, and this account must be written off as uncollectible due to death.

3. DEMAND TO CEASE AND DESIST ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c)):
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and 12 CFR Section 1006.6, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further telephone calls, letters, and communications to me or any member of my family regarding this account, except to confirm in writing that this account has been closed.

Sincerely,
[Your Printed Name & Mailing Address]

Predloga 2: Zahteva izvršitelja/osebnega zastopnika za uradni zahtevek za zapuščino in potrditev FDCPA¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Collection Agency / Creditor] ([Street Address])

Re: Estate of [Full Name of Decedent], Deceased
Probate Court & Case Number: [Name of County Probate/Surrogate's Court, Case #]
Alleged Account Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF FORMAL PROBATE ADMINISTRATION, FDCPA VALIDATION DEMAND (15 U.S.C. Section 1692g),
AND MAIL-ONLY CEASE NOTICE (15 U.S.C. Section 1692c)

To Whom It May Concern:

I am the court-appointed [Executor / Administrator / Personal Representative] of the Estate of [Full Name of Decedent].

1. DEMAND FOR DEBT VALIDATION (15 U.S.C. Section 1692g):
The Estate formally disputes the validity and amount of the alleged debt referenced above. Please provide complete written validation, including the original signed contract or application, an itemized accounting of all principal, interest, and fees, and proof of chain of assignment.

2. REQUIREMENT TO FILE FORMAL PROBATE CREDITOR CLAIM:
The Estate will not make any informal or telephone payments to any creditor. If you contend that you hold a valid claim against the Estate, you must file a formal, verified Creditor's Claim with the [Name of County Probate/Surrogate's Court] in strict compliance with state probate non-claim statutes before the statutory creditor bar deadline. Any verified claim timely filed will be paid strictly in accordance with the statutory priority of claims under state probate law (after Class 1 to 6 administration costs, statutory family allowances, funeral expenses, and priority taxes) to the extent solvent estate funds remain.

3. CEASE ALL TELEPHONE CALLS:
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c, you are directed to cease all telephone calls to me and communicate solely in writing at the estate mailing address below.

Sincerely,
[Your Signature & Printed Name], as Personal Representative of the Estate of [Decedent Name]
[Estate Mailing Address]

Faza 6: Mednarodni okviri za zaščito dolga preživelih družinskih članov¶

• Združeno kraljestvo (Zakon o upravljanju nepremičnin iz leta 1925, Povejte nam enkrat in Storitev obveščanja o smrti):
• Zero Survivor Liability: V Angliji, Walesu, na Škotskem in Severnem Irskem zakonec, civilni partner ali otrok nikoli ni osebno odgovoren za posamezne dolgove pokojnika, razen če so podpisali skupno kreditno pogodbo ali pisno osebno jamstvo. Individualni dolgovi se plačajo samo iz zapuščine pokojnika.
• Domovanja v skupni lasti (Skupni najemniki v primerjavi s Skupnimi najemniki): Če ima par v lasti svoj dom kot Skupni najemniki, preide delež pokojne osebe samodejno s preživetjem na preživelega partnerja v trenutku smrti in NI del zapuščine.
• Zakonski nalog o insolventnem stanju: V skladu z Zakonom o upravljanju stečajnega premoženja iz leta 1925 in Odlokom o upravljanju stečajnega premoženja umrlih oseb iz leta 1986 imajo razumni pogrebni, oporočni in upravni stroški prednost pred vsemi nezavarovanimi upniki. Uporabite vladno brezplačno storitev Povejte nam enkrat, da obvestite HMRC, DWP, DVLA in občinske davčne urade, in uporabite Death Notification Service, da hkrati obvestite glavne banke Združenega kraljestva, da zamrznete obresti in ustavite izterjavo.
• Kanada (provincial Trustee Acts, Survivorship, & Exempt Life Insurance/RRSPs):
• V vseh kanadskih provincah imajo družinski člani nič osebne odgovornosti za posamezne kreditne kartice, kreditne linije ali davčne dolgove pokojnega sorodnika, razen če so sopodpisali posojilo ali prejeli nepravilno razdeljeno premoženje nepremičnine, preden je Kanadska agencija za prihodke (CRA) izdala Potrdilo o plačilu v skladu z Zakonom o davku na dohodek.
• Zaščitena nepremoženjska sredstva: Po pokrajinskih Zakonih o zavarovanju in Zakonih o reformi prava o dedovanju (npr. Ontario SLRA), Policah življenjskega zavarovanja, RRSP, RRIFs in TFSAs z imenovanim živim upravičencem izkaznico zunaj zapuščine brez nezavarovane kreditne kartice pokojnika in bančne upnike (čeprav lahko CRA upravičencu RRSP odmeri neplačan davek od dohodka pokojnika, ki se pripiše RRSP v skladu s oddelkom 160.2 Zakona o davku na dohodek, če zapuščina ne more plačati). Po pokrajinskih zakonih o skrbnikih imajo razumni stroški pogreba in pokopa prednost pred nezavarovanimi upniki.
• Avstralija (Sperannuation Death Benefits, Life Insurance, & Insolvent Deased Estates):
• V Avstraliji sorodniki nikoli niso osebno odgovorni za posamezne dolgove pokojnika. V skladu z Zakonom o stečaju iz leta 1966 (Cth) (oddelek 116(2)(d)) in Zakonom o zavarovalnih pogodbah iz leta 1984 (Cth) (oddelek 48) so Sperannuation smrti in Iztržki življenjskega zavarovanja, izplačani neposredno vzdrževanemu ali imenovanemu upravičencu, zakonsko izvzeti in zaščiteni pred pokojniki upniki osebe, tudi če je zapuščina pokojnika v celoti v stečaju v skladu s XI. delom Zakona o stečaju iz leta 1966.

Pogosta vprašanja¶

Kaj se zgodi, če sem "pooblaščeni uporabnik" na kreditni kartici svojega pokojnega zakonca in banka poroča o neplačanem stanju v MOJEM kreditnem poročilu?¶

Če ste bili samo pooblaščeni uporabnik (in ne skupni soprosilec), nimate nobene pravne odgovornosti za stanje. Najprej pokličite ali pišite na oddelek za žalovanje/pokojne izdajatelja kreditne kartice, da prijavite smrt primarnega imetnika kartice in zahtevate, da se vaše ime takoj prekine kot pooblaščeni uporabnik. Drugič, v skladu z Zakonom o poštenem kreditnem poročanju (oddelek 1681i 15 U.S.C.) vložite uradni spletni ali pisni spor pri družbah Equifax, Experian in TransUnion, pri čemer navedite: "Na tem računu sem bil samo pooblaščeni uporabnik; glavni imetnik kartice je umrl in nimam nobene pogodbene odgovornosti. Takoj odstranite to trgovinsko linijo iz mojega kreditnega poročila." Kreditni uradi rutinsko izbrišejo trgovske linije pooblaščenega uporabnika v 14 do 30 dneh po sporu.

Ali lahko še naprej vozim avto svojega pokojnega zakonca ali starša ali preprečim, da bi ga banka odvzela?¶

Če ima avtomobil aktivno avtomobilsko posojilo, ima posojilodajalec avtomobila zavarovano zastavno pravico na lastninski pravici vozila. Če nihče ne plačuje mesečnih plačil za avto, ima posojilodajalec pravico, da sam zaseže avto, čeprav ne more osebno tožiti preživelih družinskih članov za kakršen koli preostali primanjkljaj po odvzemu (ta pomanjkljivost je samo nezavarovana terjatev proti zapuščini). Če je avto vreden manj od stanja posojila, lahko pokličete posojilodajalca avtomobila, ga obvestite, da je posojilojemalec umrl, in se dogovorite za prostovoljno predajo ključev, tako da ne boste dolžni ničesar iz lastnega žepa. Če želite obdržati avto, še naprej pravočasno plačujte mesečna plačila in uporabite državni DMV Zaprisežena izjava za prenos brez zapuščine za prenos naslova.

Ali lahko davčna uprava ali državna davčna agencija od preživelega zakonca ali odraslega otroka zahteva plačilo zaostalih davkov na dohodek pokojnika?¶

An odrasel otrok ali drug sorodnik ni nikoli osebno odgovoren za neplačane davčne uprave ali državne dohodnine pokojnega starša (razen če otrok deluje kot izvršitelj in razdeli zapuščinski denar dedičem, preden plača davčni upravi, kar je v nasprotju z oddelkom 3713 31 U.S.C.). Za a preživeli zakonec, ste osebno odgovorni samo za dolg dohodnine pokojnega zakonca, če ste podpisali Skupna davčna napoved (skupna prijava zakoncev) za to določeno davčno leto. Tudi če ste podpisali skupno napoved, če je davčni dolg nastal zaradi neprijavljenih dohodkov vašega pokojnega zakonca ali napak, za katere niste vedeli, lahko vložite Obrazec IRS 8857 (Zahteva za pomoč nedolžnim zakoncem) pod 26 U.S.C. Oddelek 6015, da vas IRS razbremeni osebne odgovornosti.

Kaj je "kratkoročno okno zapuščinskega upnika" in kako trajno izbriše dolgove pokojne osebe?¶

Vsak državni zapuščinski zakonik vsebuje a Statut o prepovedi terjatev. Ko izvršitelj odpre zapuščino in objavi formalno Obvestilo upnikom v lokalnem časopisu (in po pošti z neposrednim obvestilom znanim upnikom) državni zakon določa strogo odštevalno uro, običajno le 3 do 6 mesecev (na primer 4 mesece v Kaliforniji in Massachusettsu, 3 mesece na Floridi in v Washingtonu). Vsak upnik, ki ne vloži uradne pisne upniške terjatve pred iztekom tega roka od 3 do 6 mesecev, je za vedno prepovedano z zakonom od zbiranja enega samega centa. Tudi če nihče sploh ne odpre zapuščine, imajo številne države absolutno zunanjo 1-letni ali 2-letni zastaralni rok po smrti (kot je oddelek 366.2 kalifornijskega zakonika o civilnem postopku ali oddelek 733.710 statuta Floride), po kateri skoraj vse nezavarovane terjatve do pokojne osebe trajno ugasnejo.

Viri preverjeni¶

• Zvezna komisija za trgovino (FTC) (Združene države): Izjava o politiki komunikacije v zvezi z izterjavo dolgov zapustnikov, 76 Fed. Reg. 44915 (27. julij 2011) in FTC Consumer Advice: Dolgovi in ​​pokojni sorodniki.
• Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) (Združene države): Uredba F (Zakon o pošteni praksi izterjave dolgov), 12 oddelka 1006.2(e) in 1006.6(a)(4) CFR; Skupno svetovanje CFPB in CMS o prepovedih jamstev tretjih oseb za domove za starejše (2022); in Uredba X / Z Pravila o nasledniku obresti.
• ZDA Zvezni statut kongresa (Združene države): Garn-St. Germain Depository Institutions Act iz leta 1982, 12 U.S.C. Oddelek 1701j-3(d); Zakon o reformi domov za starejše, 42 U.S.C. Oddelek 1396r©(5)(A)(ii); Zakon o izterjavi nepremičnine Medicaid, 42 U.S.C. Oddelek 1396p(b)(2); in oddelek 3-805 enotnega zapuščinskega zakonika (UPC).
• Vlada Združenega kraljestva, kanadska davčna agencija/provincialna ministrstva in avstralski organ za finančno varnost (AFSA): Zakon o upravljanju premoženja iz leta 1925 in odredba o insolventnih nepremičninah iz leta 1986 (UK); Ontario Zakon o reformi dedovanja in Zakon o skrbnikih (Kanada); in Zakon o bankrotu iz leta 1966 (Cth), razdelek 116(2)(d) & del XI (Avstralija).

Sorodni vodniki¶

• Izključitev zapuščine, zamrznitev premoženja in pooblastilo izvršitelja v sili
• Zamuda pri zahtevkih življenjskega zavarovanja, spori med upravičenci in triaža mrliških listov
• Izguba primarnega prejemnika
• Nadlegovanje izterjevalca dolgov
• Zbiranje zdravstvenih računov, finančna pomoč bolnišnic in dobrodelna oskrba
• Obvestilo o izvršbi, vzdržnost hipoteke in zmanjšanje izgube
• Številke za klic v sili po državah