Vrednotenje skupne izgube avtomobilskega zavarovanja Lowball: Revizija poročil CCC One, sklicevanje na klavzulo o cenitvi in upravljanje pomanjkljivosti GAP¶

Prejemanje telefonskega klica ali e-pošte od nadzornika avtomobilskega zavarovanja, ki razglasi vaše vozilo za "popolno izgubo" in ponudi ček poravnave, ki je za 3000 do 8000 dolarjev nižji od dejanskega stroška nakupa enakega nadomestnega avtomobila pri trgovcu ali na tisoče dolarjev manj od zneska izplačila vašega avtomobilskega posojila, je finančna nujna situacija z visokimi vložki. Večje avtomobilske zavarovalnice redko pogledajo vodnike za določanje cen potrošnikov, kot je Kelley Blue Book (KBB) Maloprodaja pri izračunu Dejanske denarne vrednosti (ACV) vašega avtomobila. Namesto tega več kot 90 odstotkov avtomobilskih zavarovalnic v ZDA ustvari izplačila popolne izgube z uporabo lastniške programske opreme tretjih oseb, predvsem CCC Intelligent Solutions (CCC One Market Valuation Report), Mitchell WorkCenter Total Loss (J.D. Power) ali Audatex (Autosource), ki sistematično znižujejo izplačila prek nepreglednih "prilagoditev pogojev", "predvidenih prilagoditev prodaje," izpuščenih tovarniških paketov opreme in neizterjanih državnih prometnih davkov. Če se po nesreči, poplavi ali kraji soočate s poravnavo s popolno izgubo nizkega kroga, obdržite lokalno številke za klic v sili na voljo za takojšnjo obcestno in pravno pomoč ter se posvetujte z našimi zavrnitev zahtevka za avtomobilsko zavarovanje in vodnik za nezavarovanega voznika, naš vodnik o pravicah do odvzema avtomobila in odvzema vozila, in naš avto posojilo yo-yo financiranje obramba vodnik.

V skladu z evidenco sodnih sporov o skupinskih tožbah je državno Oddelek za zavarovanje (DOI) preglede ravnanja na trgu in Nacionalno združenje zavarovalniških komisarjev (NAIC Vzorčna uredba o praksah poravnave nepoštenih premoženjskih/poškodovanih zahtevkov), je besedna številka, ki jo navede regulator na prvem razpisu za popolno izgubo, uvodna ponudba in ne zavezujoč pravni odlok. Z zahtevanjem celotnega 15- do 25-stranskega Poročila o vrednotenju CCC One ali Mitchell, ki revidira vsako primerljivo vozilo (comp) in odbitka negativnih pogojev, ki zahteva obvezni državni Provizije za prometni davek, lastninsko pravico in registracijo ter se sklicuje na zavezujočo Pravico do cenitvene klavzule vaše police, zavarovanci redno zvišujejo svoje poravnave skupne izgube za $2,500 do $7,500+, hkrati pa preprečujejo uničujočo Zajamčeno zaščito sredstev (GAP) pasti za pomanjkanje posojila.

Naredi to zdaj¶

1. NIKOLI ne podpišite »pooblastila za prenos lastninske pravice«, ne sprostite lastninske pravice vašega vozila ali ne sprejmite nakazila za končno poravnavo, dokler ne revidirate celotnega poročila o vrednotenju po vrsticah. Ko naravnavalec pokliče in reče "Vaš avto je vsota in izplačilo znaša 16.400 $," se ne strinjajte ustno ali podpišite elektronskega paketa za sprostitev lastninske pravice. Pisno navedite: "Prosim, po e-pošti mi pošljite celotno poročilo o tržni vrednosti CCC One ali Mitchell na 15 do 25 straneh, vključno z vsemi primerljivimi VIN vozil in matricami za prilagoditev stanja, da bom lahko revidiral oceno pred objavo naslova."
2. Prepustite vozilo iz avtovleke z visokimi pristojbinami na zavarovalnikovo skladišče za reševanje brez skladiščenja (Copart oz IAA) BREZ podpisa odpovedi vaših pravic do spora glede vrednotenja. Zavarovatelji pogosto pritiskajo na vas z besedami, da bodo po petku prenehali plačevati dnevne pristojbine za vlečno skladiščenje. Takoj premagajte ta pritisk: pooblastite serviserja, da premakne uničen avto z zasebne vlečne parcele v brezplačno reševalno službo zavarovalnice (Copart oz IAA) za zmanjšanje stroškov skladiščenja, medtem ko prilagoditelju pisno naročite: "Vozilo je izdano SAMO za pregled za zmanjšanje skladiščenja; NE prenašajte lastništva ali vozila na dražbo, dokler ni razrešena dejanska denarna vrednost."
3. Preverite poročilo CCC One ali Mitchell za 4 klasične računalniške napake podcenjevanja. Preverite: (a) VIN Trim & Factory Options list (na katerem redno manjkajo paketi OEM v vrednosti od 1.500 do 4.000 $, kot so prilagodljivi tempomat, panoramske strehe ali vlečni paketi), (b) poljubno negativno »prilagoditev stanja« znižanje vaše notranjosti, barve in pnevmatik na "primerno/grobo", © "prilagoditev predvidene prodaje" (umetni 5- do 9-odstotni odbitek, ki se uporablja za izklicne cene trgovcev) in (d) izbrana "primerljiva vozila", ki se nahajajo 200 kilometrov (124 milj) stran na cenejših trgih ali s predhodnimi nesrečami.
4. Preverite, ali je naveden prometni davek (6% to 10%+), Pristojbina za naslov in Pristojbina za registracijo sta dodani NA VRH osnovne dejanske denarne vrednosti. V več kot 35 zveznih državah ZDA zavarovalniški predpisi zahtevajo, da vam zavarovalnica povrne državni in lokalni prometni davek, pristojbino za naslov in pristojbino za registracijo/oznako, ki je potrebna za nakup primerljivega nadomestnega vozila. Pri vozilu v vrednosti 25.000 USD v jurisdikciji z 8-odstotnim prometnim davkom vas manjkajoča postavka prometnega davka stane 2.000 USD.
5. Uveljavite zavezujočo "klavzulo o pravici do ocene" vaše politike, če gre za zahtevek prve osebe (Collision oz Comprehensive) in serviser se noče premakniti. Skoraj vsaka polica osebnega avtomobila vsebuje obvezno Klavzulo o cenitvi. Ko pošljete pisno pismo, v katerem se sklicujete na klavzulo o cenitvi, se zahtevek odvzame pristojniku: najamete neodvisnega avtomobilskega cenilca (350 do 550 USD pavšalne pristojbine), zavarovalnica najame cenilca in dva cenilca se dogovorita o zavezujoči dejanski denarni vrednosti (ali vrzel predložite nepristranskemu Sodniku).
6. Plačajte pravočasno mesečno posojilo za avto VSAK mesec, medtem ko čakata pregled popolne izgube in zavarovalni zahtevek GAP. Celoten avto NE začasno ustavi pogodbe o posojilu za avto. Tudi potem, ko primarna zavarovalnica pošlje ček vašemu posojilodajalcu, traja 30 do 60 dni, da GAP Insurance opravi revizijo in izplačilo preostalega stanja podvodnega posojila. Če prekinete mesečno plačevanje avtomobila v tem obdobju, se v vaših kreditnih poročilih sproži 30-dnevna in 60-dnevna zamuda pri plačilih, kar zniža vaš rezultat FICO za 80 do 110 točk.

Odločitveno drevo: Izpodbijanje nizkega vrednotenja skupne izgube in obvladovanje primanjkljajev GAP¶

Uporabite ta delovni potek po korakih tisti dan, ko vas serviser obvesti, da je vaše vozilo popolnoma pokvarjeno.

flowchart TD
    Start["Vozilo, razglašeno za popolno izgubo (nesreča, poplava, toča ali kraja)"] --> WhichInsurer{"1. Ali uveljavljate odškodninski zahtevek po VAŠEM pravilniku (trčenje prve osebe/komp) ali pravilniku NAPAČNEGA VOZNIKA (odgovornost tretjih oseb)?"}

    WhichInsurer -->|"Zahtevek 1. osebe (vaša lastna zavarovalnica)"| FirstParty["POGODBENE PRAVICE PRVE STRANKE: - Imate pogodbeno PRAVICO DO OCENITEVNE KLAVZULE - Zavarovanje GAP (če je pod vodo) zahteva polno sodelovanje - Velja odbitna franšiza (izterjana pozneje s subrogacijo, če ni krivde)"]

    WhichInsurer -->|"Odškodninski zahtevek tretje osebe (zavarovalnica voznika v primeru krivde)"| ThirdParty["PRAVICE TRETJIH OSEB PRI ODMEVNIH PRAVICAH: - Brez pogodbene klavzule o cenitvi z zavarovalnico drugega voznika - Namig: Če vas tretja zavarovalnica zavrača in noče popustiti, preklopite zahtevek na svojo LASTNO polico za trčenje in uveljavite svojo klavzulo o cenitvi (vaša zavarovalnica bo prevzela pravico)"]

    FirstParty --> AuditReport["2. ZAHTEVAJTE IN REVIZIRAJTE CELOTNO 20-STRANI POROČILO CCC ONE / MITCHELL"]
    ThirdParty --> AuditReport

    AuditReport --> CheckGap{"3. Ali je vozilo financirano s stanjem podvodnega posojila (posojilo > ACV)?"}

    CheckGap -->|"NE: imate pozitiven kapital (ali lasten avto brezplačno in čisto)"| FightValue["MAKSIMIRAJTE IZPLAČILO LASTNIŠKEGA KAPITALA: - Izpodbijajte prilagoditve negativnih pogojev in predvidene prilagoditve prodaje - Predložite 3 do 5 lokalnih maloprodajnih kompenzatorjev + potrdila o nedavnem popravilu/pnevmatikah - Če zavarovalnica zavrne pošten ACV (+ prometni davek in pristojbine za lastništvo), uveljavite KLAVZULO PRAVICE DO OCENE"]

    CheckGap -->|"DA: podvodno posojilo (imate zavarovanje GAP)"| GapProtocol["PROTOKOL ZA USKLAJEVANJE Z ZAVAROVANJEM GAP: - Nadaljujte z mesečnimi plačili posojila, dokler stanje ne doseže 0,00 USD - TAKOJ prekličite trgovčevo podaljšano garancijo/servisne pogodbe za sorazmerno vračilo posojilodajalcu - Revizijsko poročilo CCC, da vas zavarovalnica GAP ne kaznuje za premalo plačano primarno ACV - Predložite celoten paket GAP v roku od 60 do 90 dni"]

    CheckGap -->|"DA: podvodno posojilo (brez zavarovanja GAP)"| NoGapProtocol["PROTOKOL ZA ZMANJŠANJE POMANJKLJIVOSTI: - Vsakih 1.000 USD, ki jih zvišate na ACV prek revizijske/ocenjevalne klavzule CCC, je 1.000 USD manj, kar dolgujete banki iz lastnega žepa - Prekličite vsa dodatna jamstva trgovca za sorazmerno kreditno posojilo - Pogajajte se s posojilodajalcem o nezavarovanem obročnem načrtu za preostali znesek"]

Kako avtomobilske zavarovalnice izračunajo "skupne pragove izgube" in zakaj CCC One podcenjuje avtomobile¶

Preden lahko izpodbijate številko popolne izgube, morate poznati dve formuli, ki ju uporablja vsak zavarovalni regulator: (1) ali je avto pravno popolna izguba in (2) kako CCC Intelligent Solutions (CCC One) ali Mitchell izračuna Dejansko denarno vrednost (ACV).

Formula 1: Državni zakonski predpisani pragovi skupnih izgub (70% to 100%) v primerjavi s "formulo skupne izgube (TLF)"¶

Vsaka zvezna država ZDA ureja, kdaj mora zavarovalnica razglasiti poškodovano vozilo kot popolno izgubo in zaprositi za Salvage Title: - Stanja praga s fiksnim odstotkom (e.g., 70% to 80% of ACV): V državah, kot je Florida (80%), Nevada (65%), Iowa (70%), Kentucky (75%), Indiana (70%) in New York (75%), če stroški popravila presegajo odstotek te države dejanske denarne vrednosti avtomobila, je vozilo obvezna zakonsko predpisana popolna izguba. (V Teksasu in Koloradu je zakonski predpisani prag 100 % ACV.) - Formula skupne izgube (TLF) Države: V zveznih državah, kot so Kalifornija, Illinois, Ohio, Pensilvanija, Georgia in Massachusetts, zavarovalnice uporabljajo formulo skupne izgube: $\(\text{Stroški popravil} + \text{Odpadna vrednost} \ge \text{Dejanska denarna vrednost (ACV)}\)$ Upoštevajte skrito zvijačo: če zavarovalnica umetno zmanjša dejansko denarno vrednost vašega avtomobila (ACV) jim olajša skupno ceno vašega avtomobila (tako da lahko vaš avto dajo na dražbo pri Copartu za visok donos odpadkov), medtem ko vam plačajo na tisoče manj.

Formula 2: 5 trikov za vrstične postavke a CCC One oz Mitchell Poročilo o vrednotenju¶

Ko odprete 20-stransko poročilo PDF iz CCC One ali Mitchell WorkCenter, ne glejte le številke povzetka na strani 1. Obrnite se na strani od 3 do 18 in preverite teh pet odbitkov vrstičnih postavk:

Kako uveljavljati "klavzulo o pravici do ocene" vaše politike (najboljši izenačevalnik)¶

Kaj pa, če serviserju pošljete podrobno revizijo, ki pokaže, da je skupna dejanska denarna vrednost vašega vozila $23.500, serviser pa odgovori: »CCC One je odobrila država; 19.200 $ je naša zadnja ponudba, vzemi ali pusti«?

Če vlagate odškodninski zahtevek prve osebe v skladu s svojim avtomobilskim pravilnikom (Collision oz Comprehensive kritja) vam NI treba najeti odvetnika ali tožiti zavarovalnice na sodišču. Namesto tega odprite polico avtomobilskega zavarovanja PDF (Press Ctrl+F and search for the word "Appraisal"), da poiščete Klavzulo o pravici do ocene.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|            HOW THE BINDING "RIGHT TO APPRAISAL CLAUSE" WORKS STEP BY STEP         |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| STEP 1: WRITTEN DEMAND FOR APPRAISAL                                              |
|   - You send a 1-page email and Certified Letter to the adjuster stating:         |
|     "Pursuant to the Appraisal Provision of my policy, I hereby reject your       |
|     Actual Cash Value offer of $19,200 and formally invoke my Right to            |
|     Appraisal. My appointed independent appraiser is [Name, Phone, Email]."       |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| STEP 2: TWO INDEPENDENT APPRAISERS NEGOTIATE (Usually Resolves in 7-14 Days)      |
|   - You pay your licensed independent auto appraiser a flat fee ($350 to $550).   |
|   - The insurer must pay its own outside independent appraiser ($500 to $900)     |
|    , notice that invoking Appraisal IMMEDIATELY costs the insurer money.         |
|   - Both appraisers inspect the car's records and market comps.                   |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| STEP 3: BINDING SETTLEMENT OR UMPIRE RULING                                       |
|   - In 85%+ of cases, the two professional appraisers compromise on a fair        |
|     market number (e.g., $23,100) and sign a Binding Appraisal Award.             |
|   - If they disagree, they submit their differences to a neutral Umpire (cost     |
|     split 50/50), and any decision signed by two of the three is LEGALLY          |
|     BINDING on the insurance company.                                             |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| THE ECONOMIC MATH:                                                                |
|   Original Lowball Offer:                                      $19,200            |
|   Final Binding Appraisal Award:                               $23,100            |
|   Gross Increase (+ State Sales Tax on the $3,900 increase):  +$4,212             |
|   Less Your Independent Appraiser Flat Fee:                     ($450)            |
|   -----------------------------------------------------------------------------   |
|   NET EXTRA CASH IN YOUR POCKET:                              +$3,762             |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Kaj pa, če zavarovalnica krivdnega voznika (Third-Party Claim) Lowballs Ti?¶

Ker nimate pogodbe z zavarovalnico drugega voznika, se ne morete sklicevati na klavzulo o cenitvi neposredno proti zavarovalnici tretje osebe. Vendar imate dva močna manevra: 1. Manevr »Preklopi na svojo lastno politiko trčenja«: Če imaš zavarovanje trčenja v svoji lastni polici, povej voznikovemu serviserju: »Če ne dosežeš poštene maloprodajne vrednosti 23.500 $ do jutri do 17.00, bom zaprl ta zahtevek tretje osebe, ga vložil v skladu s svojim pravilnikom o trčenju, uporabil mojo klavzulo o cenitvi in prepustil svojim zavarovalnica subrogira proti vam za celotno nagrado in mojo franšizo." 2. Pogajalska moč tretjih oseb za "izgubo uporabe": V skladu z odškodninsko zakonodajo v skoraj vsaki državi vam zavarovalnica voznika, ki je kriv, dolguje razumno Izgubo uporabe (povračilo stroškov za najeti avtomobil), dokler ne ponudi razumne poravnave v dobri veri. Opomnite nadzornika tretje osebe, da vsak teden, ko odlašajo s ponudbo prave tržne vrednosti, doda dodatnih 350 do 500 USD nabrane odgovornosti za izgubo uporabe.

Pravila države za vračilo prometnega davka, naslova in registracijskih stroškov¶

Nikoli ne dovolite, da vam zavarovalnica plača samo "osnovno vrednost vozila", ne da bi preverila obvezna pravila vaše države o Prometnem davku (6% to 10%+), pristojbine za prenos naslova in pristojbine za registrsko tablico/registracijo:

• Stanje samodejnega vnaprejšnjega prometnega davka (35+ States vključno s Kalifornijo, Florido, New Yorkom, Teksasom, Illinoisom, Ohiom, Pensilvanijo, Georgio, Washingtonom in New Jerseyjem): Zavarovalnica mora vključiti polni državni, okrožni in občinski prometni davek ter stroške prenosa lastninske pravice/registracije v vašem začetnem pregledu poravnave skupne izgube, ne glede na to, ali ste že kupili nadomestni avto.
• Posebna opomba za vozila na lizing: včasih zavarovalnice poskušajo v svoj žep pospraviti prometni davek na celoten lizing avtomobil, češ da je "lizing banka oproščena davka." V mnogih zveznih državah, če vaše izplačilo najema vključuje davek ali če imate davek, ki nadomesti najem, preverite svojo državno uredbo DOI.
• Države »Povračilo ob zamenjavi« (manjšina držav, kot je Missouri ali posebni obrazci police): V nekaj državah lahko zavarovalnica zadrži del prometnega davka, dokler ne predložite Računa o prodaji/naročila kupca, iz katerega je razvidno, da ste dejansko kupili ali zakupili nadomestno vozilo v zakonsko predpisanem roku (običajno 30 do 90 dni ali dlje po državi). zakon). Če vaša država uporablja 30-dnevno nadomestno davčno obdobje, označite ta rok na koledarju na dan plačila poravnave, da ne boste izgubili 1500 do 3000 USD povračila prometnega davka.

Ohranjanje celotnega avtomobila ("Owner-Retained Salvage") v primerjavi z predajo: skrite pasti¶

Če je vaš avto utrpel le kozmetične poškodbe zaradi toče ali če ima vaša starejša zanesljiva limuzina udrto zadnjo četrtino, ki stane 5000 $, da se popravi po cenah v servisni delavnici za avto, vreden 6000 $, se lahko vprašate: "Ali lahko obdržim avto in vzamem manjši ček?"

To se imenuje Reševanje, ki ga zadrži lastnik, in čeprav dobro deluje pri poškodbah zaradi toče na odplačanih avtomobilih, sproži štiri resne pasti, če niste previdni: 1. ** Dobiš samo ACV Minus Salvage Bid**: Če je ACV vašega avtomobila 8.000 USD in Copart ponudi 2.200 USD za odpadno vrednost, vam zavarovalnica plača le 5.800 USD (zmanjšano za vašo franšizo). 2. Ne morete obdržati avtomobila, ki ima aktivno avtomobilsko posojilo: Če ima banka zastavno pravico na vašem lastništvu, vam banka skoraj nikoli ne bo dovolila, da obdržite vozilo z lastništvom, razen če neto izplačilo v višini 5.800 USD 100 % zadostuje za poplačilo celotnega preostalega stanja avtomobilskega posojila v celoti. 3. Obvezen državni inšpekcijski pregled "Rešeno/obnovljeno ime": V večini držav (unless the car qualifies for an Older-Vehicle Exemption or a Cosmetic Hail Exemption), zavarovalnica sporoči VIN državnemu DMV in prekliče vašo čisto registracijo. Preden lahko spet zakonito vozite avto po javnih cestah, ga morate popraviti, hraniti notarsko overjene račune z VIN donatorja za vsak nadomestni del, ga odvleči na državno patruljo / DMV servisno inšpekcijsko postajo, da opravi pregled ukradenih delov in varnostni pregled, ter pridobiti trajno blagovno znamko Rebuilt / Reconstructed Salvage Title (ki trajno zmanjša prihodnjo vrednost avtomobila pri nadaljnji prodaji za 30% do 50%). 4. Omejitve zavarovalnega kritja: Številne zavarovalnice vam bodo dovolile, da obdržite zavarovanje Samo odgovornosti za obnovljeno reševalno vozilo, vendar vam bodo v prihodnje zavrnile prodajo polnega kritja za Collision in Comprehensive.

Regionalne številke za klic v sili in protokoli zavarovalniškega ombudsmana¶

• Združene države:
• Državno ministrstvo za zavarovanje (DOI) Pritožbe potrošnikov (NAIC): Če zavarovalnica noče predložiti celotnega poročila o vrednotenju CCC One / Mitchell, opusti obvezni državni prometni davek in lastninske pristojbine ali zamuja s spoštovanjem vaše pogodbene Ocenitvene klavzule, vložite spletno Pritožbo glede nepoštenih praks poravnave zahtevkov pri vašem državnem pooblaščencu za zavarovanje prek content.naic.org/state-insurance-departments.
• Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB): Če posojilodajalec ali prodajalec avtomobilov noče obdelati sorazmernega podaljšanega jamstva/vračila GAP po popolni izgubi, vložite pritožbo na consumerfinance.gov/complaint ali pokliči1-855-411-2372.
• Kanada:
• Zakonski pogoj 11 (postopek ocenjevanja): Pod pokrajinskimi obrazci (Ontario OAP 1 Statutory Condition 11, Alberta SPF 1, in BC ICBC disputes), imate obvezno Zakonsko določeno pravico do ocene.
• OPCF 43 / SEF 43R (potrditev "Opustitev amortizacije"): Če je vaše vozilo staro manj kot 24 do 60 mesecev, preverite vaš pravilnik za OPCF 43 (Ontario), SEF 43R (Alberta/Atlantic) ali Q.E.F. 43 (Quebec), ki prisili zavarovalnico, da plača celotno prvotno nakupno ceno ali MSRP brez odbitka amortizacije. Posredujte spore na Splošno zavarovalniško varuško službo (GIO pri 1-877-225-0446 / giocanada.org).
• Združeno kraljestvo:
• Organ za finančno ravnanje (FCA) in služba finančnega varuha človekovih pravic (FOS) Pravila o popolni izgubi: V skladu s Smernicami FOS za vrednotenje mora zavarovalnica plačati polno maloprodajno ceno, ki bi jo plačali pri lokalnem prodajalcu (preverjeno s povprečenjem maloprodajnih vodilnih cen Auto Trader, Glass's Guide, CAP HPI in Parkers) brez odbitkov pri menjavi ali barantanju. Brezplačno posredujte Službi finančnega varuha človekovih pravic (0800 023 4567 / financial-ombudsman.org.uk).
• Evropska unija:
• Nadomestna vrednost minus vrednost razbitine (Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert): Pod nemščino (BGB § 249) in evropskih avtomobilskih pravil, neodvisni strokovnjak za vozila (Kfz-Sachverständiger) regionalnemu trgovcu nastavi Nadomestno vrednost, vključno s pravilom 130 % (Integritätsinteresse) dovoljuje popravila do 130 % tržne vrednosti.
• Avstralija in Nova Zelandija:
• Dogovorjena vrednost v primerjavi s politiko tržne vrednosti: Preverite svojo izjavo o razkritju izdelka (PDS), da preverite, ali imate politiko Dogovorjene vrednosti ali politiko Tržne vrednosti. Nizke spore posredujte avstralskemu organu za finančne pritožbe (AFCA pri 1800 931 678) ali na Novi Zelandiji pri IFSO (0800 888 202).

Pogosta vprašanja¶

Zakaj je ponudba zavarovalnice CCC One za popolno izgubo za 4.000 $ nižja od cene enakih avtomobilov, ki jih prodajajo AutoTrader, CarMax in lokalni trgovci?¶

Programska oprema CCC One uporablja dve sistematični prilagoditvi navzdol za cene trgovcev v resničnem svetu: prvič, od oglaševane cene vsakega trgovca odšteje poljubno 5 do 9 odstotkov "predvidene prilagoditve prodaje"; drugič, serviserji pogosto ocenijo notranjost, barvo in pnevmatike vašega avtomobila kot "povprečne/poštene", medtem ko predpostavljajo, da so avtomobili trgovcev v stanju "trgovca na drobno", kar ustvari samodejno "prilagoditev stanja" od -1.000 $ do -2.000 $. Zahtevajte celotno 20-stransko poročilo CCC, izpodbijajte oba odbitka z evidenco vzdrževanja in lokalnimi prodajalci brez barantanja ter preverite, ali je bil vključen vsak paket tovarniških možnosti na vaši okenski nalepki VIN.

Če dovolim zavarovalnici, da moj uničen avto odvleče iz avtokleparske delavnice ali policijskega zasega Copartu, ali to pomeni, da sem sprejel njihovo nizko ponudbo poravnave?¶

Ne, sprostitev fizičnega vozila za premik na reševalno parcelo brez skladišča (Copart ali IAA) ne pomeni, da sprejmete njihovo ponudbo za vrednotenje, pod pogojem, da NE podpišete pooblastila za prenos lastninske pravice ali izdaje končne poravnave. Dolžni ste ublažiti dnevne stroške skladiščenja na avtovleki: vedno pooblastite zavarovalnico, da avto premakne na parcelo brez skladišča, medtem ko pošljete e-poštno sporočilo, v katerem je navedeno, da je selitev izključno namenjena ustavitvi pristojbin za skladiščenje in da se ta naslov ne sprosti, dokler ni dogovorjena dejanska denarna vrednost.

Kako deluje sklicevanje na klavzulo o pravici do cenitve in ali se splača plačati 450 USD za neodvisnega cenilca?¶

Če je vaš avto vštet v okviru kritja trčenja ali celovitega kritja vaše police in prilagoditelj noče zvišati nizke ponudbe za vsaj 2.000 do 5.000 $, je sklicevanje na klavzulo o pravici do ocene vaše police največja poteza, ki jo lahko naredite. Ko pošljete pisno zahtevo s sklicevanjem na cenitev, mora zavarovalnica najeti svojega zunanjega cenilca. Vaš neodvisni cenilec in cenilec zavarovalnice se neposredno pogajata z uporabo resničnih tržnih podatkov, pri čemer običajno končno zavezujoče izplačilo zvišate za 2.500 $ na + 6.000 $ v dveh tednih.

Kaj pa, če je za nesrečo 100 % kriv drugi voznik in mi zavarovalnica DRUGEGA voznika ponudi nizko ponudbo za popolno izgubo?¶

Ko vložite odškodninski zahtevek tretje osebe proti zavarovalnici voznika, ki je kriv, se ne morete sklicevati na pogodbeno klavzulo o cenitvi neposredno proti njim. Vendar, če imate kritje za primer trčenja v svoji lastni avtomobilski polici, povejte zavarovalnici voznika, ki je kriv, da boste zahtevek prenesli na lastno zavarovalnico za primer trčenja, če v 48 urah ne povečajo svoje ponudbe, da bo ustrezala resnični maloprodajni tržni vrednosti plus prometni davek in pristojbine za lastnino, sklicevali se na klavzulo o cenitvi vaše police in pustili, da vaša zavarovalnica povrne celoten znesek in vašo odbitno franšizo v subrogaciji.

Za posojilo za avto imam zavarovanje GAP. Zakaj moja banka pravi, da še vedno dolgujem 2.800 $, potem ko sta tako avtomobilska zavarovalnica kot GAP zavarovanje poslala svoje čeke?¶

Skoraj vse pogodbe GAP izključujejo in odštejejo: (1) vračljivo nezasluženo vrednost katere koli trgovske podaljšane garancije, servisne pogodbe ali paketa pnevmatik/koles, ki ste ga financirali v posojilo (ker morate te garancije preklicati pri prodajalcu, tako da se sorazmerno povračilo pošlje vašemu posojilodajalcu), (2) zapadla mesečna plačila ali zamudne pristojbine, (3) odbitno franšizo vašega primarnega zavarovanja nad 500 USD ali 1.000 USD in (4) zneski nad 125- do 150-odstotno zgornjo mejo razmerja med posojilom in vrednostjo v pravilniku GAP. Takoj se pisno obrnite na finančni urad zastopnika, da prekličete vse financirane garancije za nazaj do datuma zrušitve, tako da vračilo izbriše preostalo posojilo.

Ali lahko preneham plačevati mesečno plačilo za avto, ko zavarovalnica razglasi, da je moj avto popolnoma izgubljen?¶

Nikoli ne nehajte plačevati mesečnega posojila za avto, dokler vaš spletni portal za posojila uradno ne prikaže stanja izplačila 0,00 USD. Tudi potem, ko je avto na odlagališču, traja 2 do 4 tedne, da ček primarne zavarovalnice doseže vašega posojilodajalca, in še 4 do 8 tednov za vračila zavarovanja GAP in podaljšane garancije za poplačilo preostale pomanjkljivosti. Če zamudite mesečni datum zapadlosti v tem obdobju, se v vaših kreditnih poročilih začne 30-dnevna zamuda, kar poškoduje vašo kreditno oceno ravno takrat, ko morate financirati nadomestni avto.

Sorodni vodniki¶

• Zavrnitev odškodninskega zahtevka za avtomobilsko zavarovanje, popolna izguba nizke vrednosti in nezavarovani voznik zadene obrambo
• Samodejna vrnitev v posest, pravice do odkupa in obramba stanja pomanjkljivosti
• Yo-yo financiranje avtomobilskega posojila, prevara z dostavo na kraju samem in prodajalec, ki zahteva avto nazaj
• Sopodpisano študentsko posojilo, posojilo za avto ali najem stanovanja v obrambi pri neplačilu
• Imenik številk za klic v sili

Viri in uradna navodila¶

• Nacionalno združenje zavarovalniških komisarjev (NAIC): Vzorčna uredba o praksah poravnave nepoštenih premoženjskih/škodnih zahtevkov (Model #902, Section 8 - Denarne poravnave skupne izgube motornih vozil, lokalne tržne kompenzacije in vključitev prometnega davka).
• Kalifornijsko ministrstvo za zavarovanje (10 CCR § 2695.8), New York DFS (11 NYCRR § 216.7 / Regulation 64) in Texas DOI: Prakse poštene poravnave odškodninskih zahtevkov Predpisi, ki urejajo baze podatkov o vrednotenju skupne izgube in postopke za pravico do cenitve.
• Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB): Poudarki nadzora pri servisiranju avtomobilskih financ: Opustitve vrzeli v zvezi s popolno izgubo in sorazmerna vračila podaljšane garancije.
• Uprava Združenega kraljestva za finančno ravnanje (FCA) in služba finančnega ombudsmana (FOS): Izvrševanje vrednotenja skupne izgube avtomobilskega zavarovanja in obvezna uporaba navodil za prodajo motornih vozil.
• Kanadski zavarovalni urad (IBC) & FSRA Ontario: Polica za avtomobile Ontario (OAP 1) Zakonski pogoj 11 Ocena in OPCF 43 Opustitev amortizacije.