Оценяване на пълната загуба на автомобилно застраховане Lowball: Одитиране на отчети на CCC One, позоваване на клаузата за оценка и управление на пропуски в GAP¶

Получаването на телефонно обаждане или имейл от регулатор на автомобилна застраховка, който обявява вашето превозно средство за „Пълна загуба“ и предлага проверка на изплащане, която е с $3 000 до $8 000 под действителната цена за закупуване на идентичен автомобил за смяна на търговска партида или хиляди долари по-малко от баланса на изплащането на вашия заем за автомобил, е финансова спешна ситуация с високи залози. Големите автомобилни застрахователи рядко разглеждат ръководствата за ценообразуване на потребителите като Kelley Blue Book (KBB) На дребно, когато изчислявате Действителната парична стойност (ACV) на вашия автомобил. Вместо това, над 90 процента от автомобилните застрахователи в САЩ генерират изплащания за пълни загуби, използвайки патентован софтуер на трети страни, най-вече CCC Intelligent Solutions (CCC One Market Valuation Report), Обща загуба на Mitchell WorkCenter (J.D. Power) или Audatex (Autosource), които систематично намаляват изплащанията чрез непрозрачни „Корекции на условията“, „Прогнозирани корекции на продадените продукти“, пропуснати пакети за фабрични настройки и невъзстановени държавни данъци върху продажбите. Ако сте изправени пред нискоболно споразумение с пълна загуба след катастрофа, наводнение или кражба, запазете местния номера за спешни случаи на разположение за незабавна пътна и правна помощ и се консултирайте с нашите отказ за искове за автомобилна застраховка и водач за незастраховани шофьори, нашият Ръководство за правата за възстановяване на автомобил и превозно средство, и нашите авто заем йо-йо финансиране ръководство за защита.

Според съдебните записи за групови искове, щат Департамент по застраховане (DOI) прегледи на пазарното поведение и Националната асоциация на застрахователните комисари (NAIC Практики за уреждане на искове за несправедливо имущество/злополука, Примерен регламент), словесната фигура, която регулаторът цитира при първото обаждане за пълна загуба, е начална оферта, а не обвързващо правно постановление. Чрез изискване на пълния доклад за оценка на CCC One или Mitchell от 15 до 25 страници, одит на всяко сравнимо превозно средство (comp) и приспадане при отрицателни условия, изисквайки задължителен държавен Данък върху продажбите, право на собственост и Такси за прехвърляне на регистрация и позовавайки се на обвързващата Клауза за право на оценка на вашата полица, притежателите на полици рутинно увеличават своите общи загуби с $2,500 до $7,500+, като същевременно предотвратяват опустошителната Гарантирана защита на активите (GAP) капани за недостиг на кредити.

Направете това сега¶

1. НИКОГА не подписвайте „Пълномощно за прехвърляне на право на собственост“, не освобождавайте правото на собственост върху превозното си средство или не приемайте окончателно споразумение за уреждане, докато не проверите пълния доклад за оценка ред по ред. Когато регулатор се обади, за да каже „Вашата кола е обща и изплащането е $16 400,“ не се съгласявайте устно и не подписвайте електронния пакет за освобождаване на собственост. Заявете писмено: * „Моля, изпратете ми по имейл пълния доклад за пазарна оценка на CCC One или Mitchell от 15 до 25 страници, включително всички сравними VIN номера на превозни средства и матрици за коригиране на състоянието, за да мога да проверя оценката, преди да пусна заглавието.“*
2. Освободете превозното средство от сервиза за теглене с висока такса до складовата площадка на застрахователя без склад (Copart или IAA) БЕЗ да се отказвате от правата си за оспорване на оценката. Застрахователите често ви притискат, като казват, че ще спрат да плащат ежедневните такси за съхранение след петък. Преодолете този натиск незабавно: упълномощете регулатора да премести разбитата кола от частния паркинг за теглене до безплатното съоръжение за спасяване на застрахователя (Copart или IAA), за да намалят таксите за съхранение, като същевременно инструктират писмено регулатора: „Превозното средство се освобождава САМО за инспекция за смекчаване на съхранението; НЕ прехвърляйте правото на собственост и не продавайте превозното средство на търг, докато не бъде разрешена действителната парична стойност.“
3. Проверете доклада на CCC One или Mitchell за 4-те класически компютърни грешки при подценяване. Проверете: (a) VIN Trim & Factory Options list (който рутинно пропуска $1500 до $4000 OEM пакети като адаптивен круиз контрол, панорамни покриви или пакети за теглене), (b) произволно отрицателно "Коригиране на състоянието" понижаване на вашия интериор, боя и гуми до "Прилични/груби", © "Прогнозирана корекция на продадените" (изкуствено намаление от 5% до 9%, приложено към цените, които дилърът иска), и (d) избрани "Сравними превозни средства", намиращи се на 200 километра (124 мили) на по-евтини пазари или с предишни инциденти.
4. Уверете се, че държат данък върху продажбите (6% to 10%+), Таксата за собственост и Таксата за регистрация се добавят ВЪРХУ базовата действителна парична стойност. В над 35 американски щата застрахователните разпоредби изискват от застрахователя да ви възстанови Щатския и местния данък върху продажбите, таксата за собственост и таксата за регистрация/тагиране, необходими за закупуване на сравнимо заместващо превозно средство. За превозно средство на стойност \(25 000 в юрисдикция с 8% данък върху продажбите, липсата на позиция за данък върху продажбите ви струва **\)2000**.
5. Използвайте обвързващата „Клауза за право на оценка“ на вашата полица, ако вашият е иск на първа страна (Collision или Comprehensive) и регулаторът отказва да мръдне. Почти всяка лична автомобилна полица съдържа задължителна Клауза за оценка. Когато изпратите писмено писмо, в което се позовавате на клаузата за оценка, искът се отнема от регулатора: вие наемате независим автооценител ($350 до $550 фиксирана такса), застрахователят наема оценител и двамата оценители се споразумяват за обвързваща действителна парична стойност (или предавате разликата на безпристрастен Съдия).
6. Продължавайте да правите месечното си плащане по заем за автомобил навреме ВСЕКИ месец, докато чакат проверката за пълна загуба и искът за застраховка GAP. Автомобилът с обща сума НЕ поставя на пауза договора ви за заем за автомобил. Дори след като основният застраховател изпрати чек до вашия заемодател, са необходими 30 до 60 дни на GAP Insurance да одитира и изплати оставащото салдо по подводния заем. Спирането на месечното ви плащане за автомобил през този прозорец задейства 30-дневни и 60-дневни закъснели плащания във вашите кредитни отчети, намалявайки резултата ви по FICO с 80 до 110 точки.

Дърво на решенията: Оспорване на ниска оценка на общата загуба и управление на недостига на GAP¶

Използвайте този работен процес стъпка по стъпка в деня, когато специалистът по настройка ви уведоми, че вашето превозно средство е напълно загубено.

flowchart TD
    Start["Превозно средство, обявено за пълна загуба (катастрофа, наводнение, градушка или кражба)"] --> WhichInsurer{"1. Съгласно ВАШАТА полица ли предявявате иск (сблъсък от първа страна/комп.) или по политиката за НЕВЪРШЕН ШОФЬОР (отговорност на 3-та страна)?"}

    WhichInsurer -->|"Претенция на 1-ва страна (Вашият собствен застраховател)"| FirstParty["ПРАВА ПО ДОГОВОР НА ПЪРВА СТРАНА: - Имате договорното ПРАВО НА КЛАУЗА ЗА ОЦЕНКА - Застраховката GAP (ако е под вода) изисква пълно сътрудничество - Прилага се самоучастие (възстановява се по-късно чрез суброгация, ако не е по вина)"]

    WhichInsurer -->|"Искове на трета страна (застраховател на виновен шофьор)"| ThirdParty["ПРАВА НА ТРЕТИ СТРАНИ ПРИ ДЕЛИКТИТ: - Без договорна клауза за оценка с друг застраховател на водача - Съвет: Ако застраховател трета страна ви пренебрегне и откаже да отстъпи, превключете иска към вашата СОБСТВЕНА политика за сблъсък и се позовете на вашата клауза за оценка (вашият застраховател ще суброгира)"]

    FirstParty --> AuditReport["2. ИЗИСКВАЙТЕ И ПРОВЕРЕТЕ ПЪЛНИЯ ДОКЛАД НА CCC ONE / MITCHELL ОТ 20 СТРАНИЦИ"]
    ThirdParty --> AuditReport

    AuditReport --> CheckGap{"3. Превозното средство финансирано ли е с подводен заем (заем > ACV)?"}

    CheckGap -->|"НЕ: Имате положителен капитал (или собствена кола безплатно и чисто)"| FightValue["МАКСИМАЛНО ИЗПЛАЩАНЕ НА СОБСТВЕН КАПИТАЛ: - Предизвикайте корекции на отрицателни условия и корекции на прогнозираните продажби - Изпратете 3 до 5 местни Comps на дребно + скорошни разписки за ремонт/гуми - Ако застрахователят откаже справедливо ACV (+ данък върху продажбите и такси за собственост), извикайте КЛАУЗА ЗА ПРАВО НА ОЦЕНКА"]

    CheckGap -->|"ДА: Подводен заем (имате застраховка GAP)"| GapProtocol["ПРОТОКОЛ ЗА КООРДИНИРАНЕ НА ЗАСТРАХОВКАТА НА GAP: - Продължавайте да правите месечни плащания по заема, докато балансът достигне $0,00 - Анулирайте договорите за разширена гаранция/сервизно обслужване на дилъра ВЕДНАГА за пропорционално възстановяване на сумата на кредитора - Одит на CCC доклад, така че застрахователят на GAP да не ви санкционира за недостатъчно платен първичен ACV - Изпратете пълен GAP пакет в рамките на краен срок от 60 до 90 дни"]

    CheckGap -->|"ДА: Подводен заем (Без застраховка GAP)"| NoGapProtocol["ПРОТОКОЛ ЗА МИНИМИЗИРАНЕ НА ДЕФИЦИТА: - Всеки $1000, който повишавате ACV чрез клауза за одит/оценка на CCC, е с $1000 по-малко, което дължите на банката от джоба си - Анулирайте всички допълнителни гаранции на дилъра за пропорционален заемен кредит - Преговаряйте за необезпечен план на вноски с кредитора за оставащото салдо"]

Как автомобилните застрахователи изчисляват „Праговете на общите загуби“ и защо CCC One подценява колите¶

Преди да можете да оспорите числото за пълна загуба, трябва да знаете двете формули, които всеки застрахователен регулатор използва: (1) дали автомобилът е законно пълна загуба и (2) как CCC Intelligent Solutions (CCC One) или Mitchell изчислява Действителна парична стойност (ACV).

Формула 1: Държавни законови прагове на общите загуби (70% to 100%) срещу „Формулата за обща загуба (TLF)"¶

Всеки щат на САЩ регулира кога застрахователят трябва да декларира повредено превозно средство за пълна загуба и да кандидатства за Заглавие за спасяване: - Прагови състояния с фиксиран процент (e.g., 70% to 80% of ACV): В щати като Флорида (80%), Невада (65%), Айова (70%), Кентъки (75%), Индиана (70%) и Ню Йорк (75%), ако цената на ремонта надвишава процента на тази държава от действителната парична стойност на автомобила, превозното средство е задължителна законова пълна загуба. (В Тексас и Колорадо законовият праг е 100% от ACV.) - Формула за обща загуба (TLF) Щати: В щати като Калифорния, Илинойс, Охайо, Пенсилвания, Джорджия и Масачузетс застрахователите използват Формулата за обща загуба: $\(\text{Разходи за ремонт} + \text{Стойност на остатъците от скрап} \ge \text{Действителна парична стойност (ACV)}\)$ Забележете скрития трик тук: ако застраховател изкуствено намалява действителната парична стойност на вашия автомобил (ACV), това ги улеснява да съберат колата ви (така че да могат да продадат колата ви на търг в Copart за висока възвращаемост), като същевременно ви плащат с хиляди по-малко.

Формула 2: 5-те трика за редови артикули вътре a CCC One или Mitchell Доклад за оценка¶

Когато отворите PDF отчета от 20 страници от CCC One или Mitchell WorkCenter, не гледайте само обобщения номер на страница 1. Обърнете се към страници 3 до 18 и проверете тези пет удръжки на редови позиции:

Как да се позовете на „клаузата за право на оценка“ на вашата политика (най-добрият еквалайзер)¶

Какво ще стане, ако изпратите на регулатора подробен одит, показващ, че общата действителна парична стойност на вашето превозно средство е $23 500, и регулаторът отговори: "CCC One е одобрен от държавата; $19 200 е нашата крайна оферта, вземете или оставете"?

Ако подавате иск от първа страна съгласно вашата собствена автомобилна политика (Collision или Comprehensive покритие), вие НЕ трябва да наемате адвокат или да съдите застрахователната компания в съда. Вместо това отворете вашата полица за автомобилна застраховка PDF (Press Ctrl+F and search for the word "Appraisal"), за да намерите Клауза за право на оценка.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|            HOW THE BINDING "RIGHT TO APPRAISAL CLAUSE" WORKS STEP BY STEP         |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| STEP 1: WRITTEN DEMAND FOR APPRAISAL                                              |
|   - You send a 1-page email and Certified Letter to the adjuster stating:         |
|     "Pursuant to the Appraisal Provision of my policy, I hereby reject your       |
|     Actual Cash Value offer of $19,200 and formally invoke my Right to            |
|     Appraisal. My appointed independent appraiser is [Name, Phone, Email]."       |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| STEP 2: TWO INDEPENDENT APPRAISERS NEGOTIATE (Usually Resolves in 7-14 Days)      |
|   - You pay your licensed independent auto appraiser a flat fee ($350 to $550).   |
|   - The insurer must pay its own outside independent appraiser ($500 to $900)     |
|    , notice that invoking Appraisal IMMEDIATELY costs the insurer money.         |
|   - Both appraisers inspect the car's records and market comps.                   |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| STEP 3: BINDING SETTLEMENT OR UMPIRE RULING                                       |
|   - In 85%+ of cases, the two professional appraisers compromise on a fair        |
|     market number (e.g., $23,100) and sign a Binding Appraisal Award.             |
|   - If they disagree, they submit their differences to a neutral Umpire (cost     |
|     split 50/50), and any decision signed by two of the three is LEGALLY          |
|     BINDING on the insurance company.                                             |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| THE ECONOMIC MATH:                                                                |
|   Original Lowball Offer:                                      $19,200            |
|   Final Binding Appraisal Award:                               $23,100            |
|   Gross Increase (+ State Sales Tax on the $3,900 increase):  +$4,212             |
|   Less Your Independent Appraiser Flat Fee:                     ($450)            |
|   -----------------------------------------------------------------------------   |
|   NET EXTRA CASH IN YOUR POCKET:                              +$3,762             |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Какво става, ако застрахователят на неизправния водач (Third-Party Claim) Ниски топки Вие?¶

Тъй като нямате договор със застрахователната компания на другия шофьор, не можете да се позовавате на клауза за оценка директно срещу застраховател трета страна. Имате обаче две мощни маневри: 1. Маневрата „Преминете към вашата собствена политика за сблъсък“: Ако имате покритие за сблъсък по вашата собствена полица, кажете на регулатора на виновния водач: „Ако не отговаряте на справедливата стойност на дребно от $23 500 до 17:00 утре, аз ще затворя този иск от трета страна, ще подавам съгласно моята собствена полица за сблъсък, ще се позова на моята клауза за оценка и ще оставя моите суброгация на застрахователя срещу вас за пълната награда плюс моето самоучастие.“ 2. Договаряща сила на трета страна за „загуба на използване“: Съгласно закона за непозволено увреждане в почти всеки щат, застрахователят на виновен шофьор ви дължи разумна Загуба на използване (възстановяване на разходите за кола под наем), докато не направи разумно, добросъвестно предложение за уреждане. Напомнете на надзорния орган трета страна, че всяка седмица, когато забавя предлагането на истинската пазарна стойност, добавя още $350 до $500 натрупани задължения за загуба на използване.

Правила за щат по щат за възстановяване на данък върху продажбите, право на собственост и такси за регистрация¶

Никога не позволявайте на застраховател да ви плати само „Базовата стойност на превозното средство“, без да проверите задължителните правила на вашия щат относно Данък върху продажбите (6% to 10%+), такси за прехвърляне на собственост и такси за регистрационен номер/регистрация:

• Автоматични състояния на предварителен данък върху продажбите (35+ States включително Калифорния, Флорида, Ню Йорк, Тексас, Илинойс, Охайо, Пенсилвания, Джорджия, Вашингтон и Ню Джърси): Застрахователят трябва да включи пълния щатски, окръжен и общински данък върху продажбите плюс такси за прехвърляне на собственост/регистрация във първоначалната ви проверка за уреждане на пълна загуба, независимо дали все още сте купили резервна кола.
• Специална забележка за превозни средства на лизинг: Понякога застрахователите се опитват да приберат данъка върху продажбите на общо взета кола, като твърдят, че „лизинговата банка е освободена от данъци“. В много щати, ако изплащането ви за лизинг включва данък или плащате данък, заместващ лизинга, проверете вашата държавна наредба за DOI.
• Щати „Възстановяване при замяна“ (Малцинство от щати, като Мисури или формуляри на специфични полици): В няколко щата на застрахователя е разрешено да удържа частта от данъка върху продажбите, докато не подадете Продажна сметка/Поръчка на купувача, показваща, че действително сте закупили или взели на лизинг заместващо превозно средство в рамките на законоустановен период (обикновено 30 до 90 дни или по-дълго според държавата закон). Ако вашият щат използва 30-дневен прозорец за заместващ данък, отбележете този краен срок в календара си в деня, в който се изплаща сетълментът, така че да не загубите $1500 до $3000 възстановяване на данък върху продажбите.

Запазване на общата ви кола („Запазено от собственика спасение“) срещу предаването й: Скритите капани¶

Ако колата ви е претърпяла чисто козметична повреда от градушка или ако по-старият ви надежден седан има вдлъбнат заден четвърт панел, който струва $5000 за ремонт при цени на сервиз за кола на стойност $6000, може да попитате: "Мога ли да запазя колата и да взема по-малък чек?"

Това се нарича Спасяване, задържано от собственика и въпреки че работи добре за щети от градушка на изплатени автомобили, задейства четири сериозни капана, ако не сте внимателни: 1. ** Вие получавате само ACV Minus Salvage Bid: Ако ACV на вашия автомобил е $8 000 и Copart предложи \(2 200 за остатъчната стойност на скрап, застрахователят ви плаща само **\)5 800 (минус вашето приспадане). 2. Не можете да задържите кола, която има активен автомобилен заем: Ако банка държи залог върху вашето право на собственост, банката почти никога няма да ви позволи да задържите превозно средство със заглавие за спасяване, освен ако нетното изплащане от $5800 не е 100% достатъчно, за да изплатите изцяло оставащия баланс на автомобилния заем. 3. Задължителна държавна проверка „Спасено/ремонтирано заглавие“: В повечето щати (unless the car qualifies for an Older-Vehicle Exemption or a Cosmetic Hail Exemption), застрахователят съобщава VIN на щатската DMV и анулира вашата чиста регистрация. Преди да можете отново законно да карате колата по обществени пътища, трябва да я ремонтирате, да пазите нотариално заверени касови бележки с донорски VIN за всяка резервна част, да я теглите до State Patrol / DMV Salvage Inspection Station, за да премине проверка за откраднати части и безопасност, и да получите трайно брандирано Rebuilt/Reconstructed Salvage Title (което трайно намалява бъдещата стойност на автомобила при препродажба с 30% до 50%). 4. Ограничения на застрахователното покритие: Много застрахователи ще ви позволят да запазите застраховка Само отговорност за преустроено превозно средство, но ще откажат да ви продадат пълно покритие за Сблъсък и цялостно покритие в бъдеще.

Регионални номера за спешни повиквания и протоколи на застрахователния омбудсман¶

• САЩ:
• Държавен департамент по застраховане (DOI) Потребителски оплаквания (NAIC): Ако застраховател откаже да предостави пълния доклад за оценка на CCC One / Mitchell, пропусне задължителния държавен данък върху продажбите и такси за собственост или забави изпълнението на вашата договорна Оценъчна клауза, подайте онлайн Жалба за несправедливи практики за уреждане на искове до вашия държавен комисар по застраховането чрез content.naic.org/state-insurance-departments.
• Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB): Ако кредитор или търговец на автомобили откаже да обработи пропорционална разширена гаранция / възстановяване на GAP след пълна загуба, подайте жалба на consumerfinance.gov/complaint или се обади 1-855-411-2372.
• Канада:
• Законно условие 11 (Процес на оценка): Съгласно провинциални формуляри (Ontario OAP 1 Statutory Condition 11, Alberta SPF 1, и BC ICBC disputes), имате задължително Законно право на оценка.
• OPCF 43 / SEF 43R (Потвърждение „Отказ от амортизация“): Ако вашето превозно средство е на възраст под 24 до 60 месеца, проверете вашата политика за OPCF 43 (Онтарио), SEF 43R (Алберта/Атлантик) или Q.E.F. № 43 (Квебек), което принуждава застрахователя да плати пълната първоначална покупна цена или MSRP без приспадане на амортизацията. Ескалиране на спорове до Омбудсървис по общото застраховане (GIO при 1-877-225-0446 / giocanada.org).
• Обединено кралство:
• Орган за финансово поведение (FCA) и служба на финансовия омбудсман (FOS) Правила за пълна загуба: Съгласно Указанията за оценка на FOS, застрахователят трябва да плати пълната цена на дребно, която бихте платили в местен дилър (потвърдена чрез осредняване на ориентировъчните цени на дребно Auto Trader, Glass's Guide, CAP HPI и Parkers) без удръжки за обмен или пазарлък. Ескалирайте безплатно до Услугата на финансовия омбудсман (0800 023 4567 / financial-ombudsman.org.uk).
• Европейски съюз:
• Стойност на замяната минус стойността на развалините (Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert): Под немски (BGB § 249) и Европейските правила за движение, независим експерт по превозни средства (Kfz-Sachverständiger) задава на регионалния дилър Стойност на замяна, включително правилото 130% (Integritätsinteresse) позволяващи ремонти до 130% от пазарната стойност.
• Австралия и Нова Зеландия:
• Договорена стойност срещу политики за пазарна стойност: Проверете декларацията си за разкриване на информация за продукта (PDS), за да проверите дали имате политика за Договорена стойност или политика за Пазарна стойност. Ескалиране на спорове с ниска оценка към Австралийския орган за финансови жалби (AFCA при 1800 931 678) или в Нова Зеландия до IFSO (0800 888 202).

Често задавани въпроси¶

Защо офертата за пълна загуба на CCC One на застрахователната компания е с $4000 по-ниска от тази, за която се продават идентични автомобили на AutoTrader, CarMax и партидите на местни дилъри?¶

Софтуерът CCC One прилага две системни корекции надолу към реалните дилърски цени: първо, той изважда произволни 5 процента до 9 процента „Прогнозна корекция на продадената цена” от рекламираната цена на всеки дилър; второ, регулаторите често оценяват интериора, боята и гумите на вашия автомобил като „Средно/удовлетворително“, като приемат, че колите на търговците са в състояние „Продажба на дребно“, създавайки автоматична „Коригиране на състоянието“ от -1000 до -2000$. Изискайте пълния отчет на CCC от 20 страници, оспорете и двете удръжки със записи за поддръжка и местни дилърски компютри без пазарлъци и проверете дали всеки фабричен пакет опции на вашия VIN стикер на прозореца е включен.

Ако позволя на застрахователната компания да изтегли катастрофиралата ми кола от автосервиза или полицейски конфискуван парцел до Copart, означава ли това, че съм приел ниското им предложение за споразумение?¶

Не, освобождаването на физическото превозно средство за преместване в резервна партида без съхранение (Copart или IAA) не означава, че приемате тяхното предложение за оценка, при условие че НЕ подписвате пълномощно за прехвърляне на собственост или окончателно освобождаване за уреждане. Имате задължението да намалите ежедневните такси за съхранение на теглене: винаги упълномощавайте застрахователя да премести колата на място без склад, като същевременно изпращате имейл, в който се посочва, че преместването е строго за спиране на таксите за съхранение и това право на собственост не се освобождава, докато не бъде договорена действителната парична стойност.

Как работи позоваването на „клаузата за право на оценка“ и струва ли си да платите $450 за независим оценител?¶

Ако вашият автомобил е оценен общо по вашата собствена полица за сблъсък или цялостно покритие и регулаторът откаже да повиши ниската оферта с поне $2000 до $5000, позоваването на клаузата за право на оценка на вашата полица е най-високият ход, който можете да направите. След като изпратите писмено искане с позоваване на оценка, застрахователят трябва да наеме собствен външен оценител. Вашият независим оценител и оценителят на застрахователя преговарят директно, използвайки реални пазарни данни, като обикновено повишават крайното обвързващо изплащане с $2500 до $6000+ в рамките на две седмици.

Ами ако произшествието е 100% по вина на другия водач и застрахователната компания на ДРУГИЯ шофьор ми даде оферта за пълна загуба?¶

Когато подадете иск на трета страна срещу застрахователя на виновния водач, не можете да се позовавате на договорна клауза за оценка срещу тях директно. Въпреки това, ако имате покритие срещу сблъсък по вашата собствена автомобилна полица, кажете на застрахователя на виновния водач, че освен ако не увеличи офертата си, за да съответства на истинската пазарна стойност на дребно плюс данък върху продажбите и такси за собственост в рамките на 48 часа, вие ще прехвърлите иска към вашия собствен застраховател за сблъсък, ще се позовете на клаузата за оценка на вашата собствена полица и ще позволите на вашия застраховател да възстанови пълната сума плюс вашето приспадане при суброгация.

Имам застраховка GAP за моя заем за кола. Защо моята банка казва, че все още дължа $2800, след като и автомобилният застраховател, и застраховката GAP изпратиха своите чекове?¶

Почти всички GAP договори изключват и приспадат: (1) подлежащата на възстановяване неспечелена стойност на разширена гаранция на дилър, договор за обслужване или пакет гуми/джанти, които сте финансирали в заема (тъй като трябва да отмените тези гаранции с дилъра, така че пропорционалното възстановяване да бъде изпратено на вашия заемодател), (2) просрочени месечни плащания или закъснели такси, (3) приспадане на основната ви застраховка над $500 или $1000, и (4) суми над ограничението от 125% до 150% заем към стойност на политиката на GAP. Незабавно се свържете писмено с Финансовия офис на представителството, за да анулирате всички финансирани гаранции със задна дата към датата на срива, така че възстановяването да изтрие оставащия баланс по заема.

Мога ли да спра да правя месечните си плащания за кола, след като застрахователната компания обяви колата ми за пълна загуба?¶

Никога не спирайте да правите месечните си плащания по заем за автомобил, докато вашият онлайн портал за заеми официално не покаже салдо за изплащане от $0,00. Дори след като колата е на склад, са необходими 2 до 4 седмици, докато проверката на основния застраховател стигне до вашия заемодател и още 4 до 8 седмици за възстановяване на застраховка GAP и разширена гаранция за изплащане на оставащия дефицит. Пропускането на месечен падеж през този прозорец задейства 30-дневно просрочие във вашите кредитни отчети, което уврежда кредитния ви рейтинг точно когато трябва да финансирате резервна кола.

Свързани ръководства¶

• Отказ на обезщетение за автомобилна застраховка, пълна загуба на ниска оценка и незастрахована защита на автомобилистите
• Автоматично обратно притежание, права за обратно изкупуване и защита на дефицита
• Йо-йо финансиране на автомобилен заем, измама с доставка на място и дилър, който изисква кола обратно
• Подписан студентски заем, заем за кола или лизинг на апартамент в защита на неизпълнение
• Указател с номера за спешни случаи

Източници и официални указания¶

• Национална асоциация на застрахователните комисари (NAIC): Примерен регламент за практики за уреждане на искове за несправедливо имущество/злополука (Model #902, Section 8 - Парични разплащания за пълна загуба на моторни превозни средства, местни пазарни компенсации и включване на данък върху продажбите).
• Калифорнийски отдел по застраховане (10 CCR § 2695.8), Ню Йорк DFS (11 NYCRR § 216.7 / Regulation 64), и Тексас DOI: Практики за честно уреждане на претенции Правила, уреждащи бази данни за оценка на обща загуба и процедури за право на оценка.
• Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB): Надзорни акценти относно обслужването на автофинансиране: Освобождаване от пълни загуби и пропорционално възстановяване на разширена гаранция.
• Органът за финансово поведение на Обединеното кралство (FCA) и Службата на финансовия омбудсман (FOS): Принудително прилагане на оценката на общата загуба на автомобилно застраховане и задължително използване на ръководства за търговия с автомобили на дребно.
• Застрахователно бюро на Канада (IBC) и FSRA Онтарио: Автомобилна полица на Онтарио (OAP 1) Законово условие 11 Оценка и OPCF 43 Отказ от амортизация.