Когато събирачите на дългове изискват плащане за сметките на починал роднина¶

Получаването на телефонни обаждания или писма от специализирани събирачи на дългове за „сметки на починали“, изискващи да платите сметки по кредитна карта на починал съпруг, родител или дете, медицински сметки или лични заеми от собствения си джоб, докато скърбите, е огромна финансова и емоционална спешност. Специализирани агенции за събиране на завещания (като DCM Services, AscensionPoint Recovery Services или Phillips & Cohen Associates) се наемат от банки и болници, за да издирят скърбящи роднини в рамките на седмици след смъртта и да използват чувство за вина, морален натиск или объркващ правен език, за да извлекат плащания от лични банкови сметки, изплащания по животозастраховане или пенсионни фондове. Съгласно федералното и общото право в Съединените щати, Канада, Обединеното кралство, Европейския съюз и Австралия, членовете на семейството почти НИКОГА не носят лична отговорност да плащат индивидуалните дългове на починал роднина от собствените си пари. Дълговете на починало лице се дължат единствено от завещателното наследство на починалото лице и ако в наследството няма останали неосвободени пари, тези необезпечени дългове законно умират с наследника. Защитата на средствата за оцеляване на вашето семейство изисква заключване на незавещани активи (застраховка живот, сметки 401(k)/IRA и съвместно наследствено имущество), прилагане на Декларацията за политиката на Федералната търговска комисия за събиране на дългове от наследодатели и Регламент F на CFPB, одит на тесни изключения като съвместен съподписал срещу статут на упълномощен потребител или правила за общностна собственост/синовна отговорност и никога изплащане на единичен необезпечен кредитор извън реда, преди да се консултирате с правилата за приоритет на завещанието.

Направете това сега¶

1. Защитете личната си безопасност и емоционална подкрепа по време на остра загуба. Ако колекционер, репо агент или частен кредитор дойде в дома ви с физически заплахи, или ако скръбта и финансовият натиск предизвикат остра психична криза, обадете се на местния номера за спешни случаи (911 в Съединените щати и Канада, 112 в Европейския съюз, 999 в Обединеното кралство, 000 в Австралия) или 988 Lifeline за самоубийства и кризи в Съединените щати и Канада. Спазвайте поне 2 метра (6,5 фута) разстояние зад заключена врата, ако непознат поиска да влезе.
2. НЕ плащайте нито цент от сметките на починал роднина, като използвате вашата лична разплащателна сметка, кредитна карта или изплащане по застраховка живот. Дори ако колекционер намеква, че е ваше морално задължение да изчистите името на покойния си родител или съпруг, никога не им давайте личната си информация за плащане или подписвайте лично споразумение за поемане на дълга. Дори и да сте Изпълнител или Администратор на наследството, не плащайте никаква кредитна карта или медицинска сметка от сметката на наследството в момента; съгласно законовите закони за несъстоятелност, разходите за погребение, административни такси за имоти, законоустановените семейни/имотни надбавки и данъците трябва да бъдат платени първо, а плащането на компания за кредитни карти нередовно може да направи изпълнителя лично отговорен пред кредиторите с по-висок приоритет.
3. Никога не позволявайте на издател на кредитна карта да преобразува или прехвърля акаунт на починал съпруг на ваше име, освен ако вече не сте били истински съвместен кандидат. Ако сте били просто Оторизиран потребител на кредитната карта на покойния ви съпруг или родител (което означава, че сте имали карта с вашето име върху нея, за да купувате хранителни стоки, но само починалото лице е подписало оригиналното заявление за кредит), вие нямате правна отговорност за баланс. Унищожете картата, спрете да я използвате незабавно след смъртта на притежателя на сметката и откажете всяко предложение за прехвърляне на сметката на ваше име.
4. Знайте с кого събирачът на дългове има законово право да разговаря съгласно FDCPA (15 U.S.C. Раздел 1692c). Съгласно федералния закон и CFPB Регламент F (12 CFR Раздел 1006.6), на събирач на дългове е строго забранено да обсъжда дълга на починало лице с възрастни деца, братя и сестри, родители (на възрастен починал), приятели или съседи, освен ако това лице е официално назначен Изпълнител, Администратор или личен представител на наследството (въпреки че колекционерът може да говори с преживелия съпруг). Ако не сте преживелият съпруг или личен представител на наследството, кажете на обаждащия се: „Аз не съм личен представител на наследството и не нося лична отговорност за тази сметка. Не се свързвайте с мен отново.“
5. Защитете вашите активи без завещание (застраховка живот, 401(k)/IRAs, сметки POD/TOD и домове за съвместно наследство) от кредитори на имоти. пари, изплатени директно на посочен бенефициент по застраховка живот, 401(k), 403(b), IRA или пенсия, плащане при смърт (POD) / Transfer-on-Death (TOD) банкова или брокерска сметка, или жилище, притежавано в Съвместно наемане с право на наследяване или Наемане чрез цялост заобикаля завещанието напълно и не може да бъде докоснато от необезпечената кредитна карта на починалото лице или медицински инкасатори.
6. Извикайте Garn-St. Законът Germain защитава „Наследник в интерес“, ако има ипотека върху семейното жилище. Ако сте наследили семейното жилище от починал съпруг, родител или роднина, федералният закон (Garn-St. Germain Depository Institutions Act, 12 U.S.C. Раздел 1701j-3(d)(5) и (6)) строго забранява ипотечният кредитор да задейства клаузата „Дължимо при продажба“ или да изисква пълно изплащане на ипотеката. Съгласно правилата за ипотечно обслужване на CFPB имате право да бъдете признати за Потвърден наследник по интерес, да продължите да изплащате съществуващата нисколихвена ипотека или да кандидатствате за промяна на заем, без изобщо да се налага да рефинансирате на собствено кредитно име (вижте Известие за възбрана, търпение по ипотека и смекчаване на загубите).

flowchart TD
    A["Събирач на дългове изисква плащане за сметката на починал роднина"] --> B{"ВИЕ лично ли съподписахте първоначалния договор като съвместен кандидат/съкредитополучател?"}
    B -->|"Да: Истински съподписващ или съвместен титуляр на акаунт"| C["Вие носите договорна отговорност (НЕ ако сте били само Оторизиран потребител); изискайте оригинално подписано заявление съгласно FDCPA"]
    B -->|"№: Индивидуален дълг на наследодател"| D{"Живеете ли в състояние на общностна собственост или в състояние на доктрина за необходимост И сте преживелият съпруг?"}
    D -->|"да"| E["Одит на тесни съпружески правила (напр. активи на общностна собственост срещу отделна собственост или необходими медицински сметки); защита на освободените надбавки за преживели лица"]
    D -->|"Не (или сте пълнолетно дете/родител/брат/сестра)"| F["Вие имате НУЛА лична отговорност; никога не плащайте от лични средства, застраховка живот или 401(k)/IRA"]
    F --> G{"Има ли в завещаното наследство на починалото лице неосвободени парични средства или имущество?"}
    G -->|"№: Неплатежоспособност/имот с нулеви активи"| H["Изпратете заверено „писмо за прекратяване на неплатежоспособно имущество/неотговорен преживял“ със смъртен акт; Дългът умира неплатен"]
    G -->|"Да: Solvent Probate Estate"| I["НЕ плащайте на инкасатори по телефона; изискайте официален иск на наследствен кредитор в рамките на законовия срок и първо изплатете законовите семейни надбавки"]

Фаза 1: Златното правило за наследствения дълг: активи без завещание срещу завещание¶

Когато някой умре, неговият финансов живот се разделя на две отделни правни кофи: Активи без завещание (които преминават директно към живите оцелели чрез договор или акт в момента на смъртта) и Активи за наследство (собственост, заглавна единствено на името на починалото лице без посочен бенефициент).

Събирачите на дългове, които разчитат на вашата мъка, никога няма да ви кажат това разграничение. Те се надяват, че ще вземете чек за застраховка живот на стойност $100 000 или 401(k) прехвърляне на покойната ви майка и ще напишете чекове на Visa, Mastercard и болницата. Разберете кои активи са законно недосегаеми от кредиторите на необезпечено имущество:

Фаза 2: 5 тесни изключения, при които оцелял член на семейството МОЖЕ да носи отговорност¶

Преди да отхвърлите искане на колекционер, прегледайте тези пет конкретни правни сценария, за да потвърдите дали изключение се отнася за вас:

1. Истински притежател на съвместна сметка/съподписал срещу „упълномощен потребите듶

• Оторизиран потребител (нулева отговорност): Починалият съпруг отвори кредитната карта на свое име и поръча втора карта с вашето име върху нея, за да можете да използвате акаунта. Съгласно федералния Equal Credit Opportunity Act (ECOA, Регламент B) и Truth in Lending Act (TILA), Оторизираният потребител има нулева договорна отговорност да плати остатъка след смъртта на основния картодържател.
• Съвместен кандидат/съподписал (пълна отговорност): И вие, и починалото лице сте подписали оригиналното заявление за кредит (или запис на заповед) като съкредитополучатели и заемодателят е проверил и двата ви кредитни отчета при изготвянето (вижте Неизпълнение на задълженията на съподписвача, отговорност на съвместния дълг и кредитна защита).
• Как да докажете кой сте: Изпратете писмено Искане за валидиране на дълга на FDCPA (15 U.S.C. Раздел 1692g), изисквайки копие от оригиналното подписано заявление за кредит или договор за съзаемател, носещо вашия личен подпис. Ако банката не може да изготви подписан от вас договор за съкредитополучател, вие сте били само Оторизиран потребител и дължите $0.

2. Държави на общностна собственост (само за преживели съпрузи)¶

Девет щата на САЩ действат съгласно Закон за общностна собственост: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Ню Мексико, Тексас, Вашингтон и Уисконсин (плюс Аляска, ако съпрузите изберат). - Дълговете, направени от някой от съпрузите по време на брака в полза на съпружеската общност, обикновено се приемат за общностни дългове, което означава, че общностни активи, притежавани от двойката, могат да бъдат достигнати за удовлетворяване на тези дългове. - **Ограничения, които защитават преживели съпрузи в общностната собственост: ** Отделна собственост на преживелия съпруг (активи, притежавани преди брака, наследства/подаръци, получени сами от вас, и постъпления от застраховка живот, изплатени на вас като бенефициент) обикновено е защитена от отделните дългове на починалия съпруг, освен ако лично не сте подписали договора или тесен законов акт се прилага правилото за необходимост (като раздел 914 на Калифорнийския семеен кодекс, който подлежи на строг 1-годишен давностен срок съгласно Калифорнийския граждански процесуален кодекс, раздел 366.2 след смъртта). В Тексас преживелият съпруг има нулева лична отговорност за индивидуални дългове по кредитна карта на починал съпруг, освен ако дългът не е бил за специфични законови нужди (Семеен кодекс на Тексас, раздел 3.201), а Тексаският конституционен дом и освобождаването от лична собственост предпазват активите на домакинството от необезпечени кредитори.

3. „Доктрина за необходимите неща“ за окончателни медицински и болнични сметки (само за съпрузи)¶

В приблизително половината от американските щати с общо право (като Ню Джърси, Северна Каролина, Охайо, Вирджиния и Индиана) съдилищата или законите признават Доктрината за необходимите неща, която може да държи преживелия съпруг отговорен за необходимите медицински или болнични разходи, направени от покойния му съпруг по време на брака, ако наследството на починалия съпруг не може да плати. Много други щати, включително Алабама, Флорида, Джорджия, Мериленд, Мичиган, Мисисипи и Ню Йорк, са премахнали доктрината на обичайното право за необходимите неща или забраняват държането на съпруга отговорен, освен ако преживелият съпруг лично не е подписал финансова гаранция. - Как да елиминирате сметката за болницата на починал съпруг: Дори в състояние на Доктрина за необходимото, никога не плащайте цената на стикера на болницата. Съгласно Internal Revenue Code Section 501®, всяка болница с нестопанска цел в Съединените щати трябва да предложи писмена Политика за финансова помощ (благотворителна грижа), която освобождава от 50% до 100% от болничните сметки за домакинства, които печелят до 200% до 400% от федералното ниво на бедност (особено след като доходът на домакинството спадне поради съпругата смърт). Кандидатствайте незабавно за Болнична благотворителна грижа след смъртта (вижте Събиране на медицински сметки, финансова помощ за болници и благотворителни грижи).

4. Договори за „Отговорна страна“ за старчески домове (Забрана на Федералния закон за реформа на старчески домове)¶

Когато възрастен родител бъде приет в старчески дом, приемната служба често моли порасналото дете да се подпише на линия „Отговорна страна“ и по-късно съди детето лично за неплатен остатък. - Вашият Федерален щит (42 U.S.C. Раздел 1396r©(5)(A)(ii) & 42 CFR Раздел 483.15(a)(3)): Съгласно федералния Закон за реформа на домовете за възрастни хора всеки старчески дом, който приема Medicare или Medicaid, е строго забранено от федералния закон да изисква трета страна (като възрастен). дете), за да гарантира лично плащането като условие за прием или продължаване на престоя. - Домът за стари хора може да поиска от пълнолетно дете, което притежава пълномощно или управлява средствата на родителя, да плати на заведението от собствения доход на родителя и от ресурсите на Medicaid. Те не могат да ви принудят да плащате от собствения си портфейл, освен ако не сте отклонили социалноосигурителните или пенсионните чекове на родителите си за себе си. През юли 2022 г. CFPB и CMS издадоха съвместно федерално предупреждение, декларирайки, че старчески домове и събирачи на дългове, които съдят възрастни деца по клаузи за „Отговорна страна“, нарушават както Закона за реформа на старческите домове, така и FDCPA.

5. Програма за възстановяване на имоти на Medicaid (MERP): Когато държавата може и не може да поиска къщата¶

Ако вашият починал родител или съпруг е получил Medicaid дългосрочни грижи след 55-годишна възраст, федералният закон (42 U.S.C. Раздел 1396p(b)) изисква щатската агенция Medicaid да търси възстановяване от наследството на починалия получател (Medicaid Estate Recovery Program / MERP). - Задължителни федерални изключения, които блокират Medicaid да вземе семейния дом: Съгласно 42 U.S.C. Раздел 1396p(b)(2), щатът НЕ МОЖЕ да се възстанови от дома или имението, ако починалият получател на Medicaid е оцелял от: (1) преживял съпруг, (2) дете под 21 години или (3) дете на всяка възраст, което е сляпо или с трайно и пълно увреждане (съгласно критериите за социално осигуряване SSI/SSDI). - Освобождаване от задължения за деца и братя и сестри, които се грижат за възрастни: Федералният закон също освобождава дома, ако възрастно дете е живяло в дома на родителя най-малко 2 непрекъснати години непосредствено преди приемането в старчески дом и е предоставило грижи, които забавят институционализацията, ИЛИ ако брат или сестра с дялово участие е живял в дома поне 1 година преди приемането. Всеки щат трябва също да предложи Medicaid Undue Hardship Waiver (обикновено с 30-дневен до 60-дневен краен срок за кандидатстване).

Фаза 3: Правила на FTC и CFPB, уреждащи как колекционерите могат да се свързват с оцелели¶

Съгласно Декларацията за политиката на FTC относно дълговете на наследниците (2011) и CFPB Разпоредба F (12 CFR Раздели 1006.2(e) и 1006.6), събирачите на дългове трябва да се подчиняват на четири строги федерални правила:

1. Строго ограничение за това с кого може да се свържете (12 CFR Раздел 1006.6(a)(4)): Освен ако не сте съгласни, колекторът може да обсъжда дълга на починало лице само с: (a) преживелия съпруг, (b) родителя (САМО ако наследникът е непълнолетен), © законния настойник или (d) Изпълнителя, Администратор или личен представител на имота. Колекционерът може да се обади на други роднини веднъж единствено, за да поиска данните за контакт на изпълнителя и не може да разкрие, че наследникът има дълг (15 U.S.C. Раздел 1692b).
2. Забрана за подвеждане на роднини относно личната отговорност (15 U.S.C. Раздел 1692e): Колекционер нарушава федералния закон, ако заяви или намекне, че член на семейството е лично задължен да плати дълга от собствените си средства, застраховка живот или пенсионни доходи, когато не носи законова отговорност.
3. Задължително разкриване, че плащането се иска само от наследството: Колекционерите трябва да изяснят, че плащането се иска единствено от активите на наследството на наследодателя, а не от личните пари на роднината.
4. Право на незабавно спиране на всички обаждания и писма (15 U.S.C. Раздел 1692c©): Преживелият съпруг, изпълнител или личен представител има законното право да изпрати писмено Известие за прекратяване и отказ, принуждаващо инкасатора да спре всички телефонни обаждания и писма.

Фаза 4: Завещателен приоритет на искове: Защо изпълнителите НИКОГА не трябва първо да плащат с кредитни карти¶

Във всеки щат на САЩ (по модел на Униформен кодекс за завещанието, раздел 3-805), дълговете на неплатежоспособна маса трябва да бъдат изплатени в твърда Законова каскада от приоритети:

1. Клас 1 (най-висок приоритет): Разходи и разноски за управление на имуществото (такси за подаване на съдебни документи, адвокатски хонорари за завещание и комисионни на изпълнител).
2. Клас 2: Законова семейна помощ, помощ за чифлик и помощ за освободено имущество (В почти всеки щат преживелият съпруг и непълнолетни/зависими деца имат право да вземат Задължителна семейна помощ и помощ за освободено имущество, често $15 000 до $60 000+ в брой и имущество, от върха на имението ПРЕДИ необезпечените кредитори да получат и стотинка).
3. Клас 3: Разумни разходи за погребение, погребение и кремация.
4. Клас 4: Дългове и данъци с преференции съгласно федералния закон (като неплатени данъци на IRS съгласно Федерален закон за приоритетите, 31 раздел 3713 на U.S.C., който носи лична отговорност от изпълнителя, ако плати на кредитни карти, преди да плати на IRS).
5. Клас 5: Разумни медицински и болнични разходи за последното заболяване (и искове за възстановяване на имущество по Medicaid).
6. Клас 6: Държавни и местни данъци.
7. Клас 7 (най-нисък приоритет): Всички други искове, включително необезпечени кредитни карти, лични заеми, заеми до заплата, сметки за комунални услуги и дефицити.

Да предположим, че покойният ви баща е починал с 22 000 долара в разплащателната си сметка и 35 000 долара дълг по кредитна карта. Ако погребението струва $8 000, администрацията на завещанието струва $2 000 и вашият щат отпуска $15 000 Задължителна надбавка за семейство / освободена собственост, 100 процента от тези \(22 000 отиват законно на погребалния дом и оцелялото семейство по Класове 1, 2 и 3**, оставяйки **\)0 за кредитни карти Клас 7, които са законно освободени.

Фаза 5: Дословни писма за спиране на събирачите на сметки на починали¶

Шаблон 1: Писмо за прекратяване на преживелия роднина, който не носи отговорност и неплатежоспособен/без наследство (най-често срещано)¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Deceased-Account Collection Agency / Creditor]
[Street Address, City, State/Province, Postal Code]

Re: Deceased Account Holder: [Full Name of Deceased Relative] | Date of Death: [Insert Date]
Account / Reference Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF DEATH, INSOLVENT / NO-PROBATE ESTATE STATUS, NON-LIABILITY OF SURVIVORS,
AND DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c))

To Whom It May Concern:

Please take formal notice that [Full Name of Deceased Relative] passed away on [Date of Death]. A copy of the Death Certificate [with cause of death and Social Security number redacted for privacy, or unredacted if closing an original bank account] is enclosed.

1. NO PERSONAL LIABILITY OF SURVIVING FAMILY:
I am the [surviving spouse / adult child / sibling / relative] of the decedent. I did not co-sign or jointly apply for this account, and I have zero personal legal liability for the decedent's individual debts. Under the Federal Trade Commission Policy Statement on Decedents' Debts and CFPB Regulation F (12 CFR Part 1006), any representation that a surviving family member must pay this debt from personal funds, life insurance proceeds, or retirement benefits is unlawful.

2. NO PROBATE ESTATE / INSOLVENT ESTATE:
The decedent left no probate estate [OR: The decedent's estate is insolvent and contains no non-exempt assets available for Class 7 general unsecured creditors after statutory funeral expenses, administration costs, and statutory family/exempt property allowances]. No probate proceeding will be opened for the purpose of paying unsecured claims, and this account must be written off as uncollectible due to death.

3. DEMAND TO CEASE AND DESIST ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c)):
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and 12 CFR Section 1006.6, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further telephone calls, letters, and communications to me or any member of my family regarding this account, except to confirm in writing that this account has been closed.

Sincerely,
[Your Printed Name & Mailing Address]

Шаблон 2: Искане от изпълнител/личен представител за официален иск за завещание и валидиране от FDCPA¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Collection Agency / Creditor] ([Street Address])

Re: Estate of [Full Name of Decedent], Deceased
Probate Court & Case Number: [Name of County Probate/Surrogate's Court, Case #]
Alleged Account Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF FORMAL PROBATE ADMINISTRATION, FDCPA VALIDATION DEMAND (15 U.S.C. Section 1692g),
AND MAIL-ONLY CEASE NOTICE (15 U.S.C. Section 1692c)

To Whom It May Concern:

I am the court-appointed [Executor / Administrator / Personal Representative] of the Estate of [Full Name of Decedent].

1. DEMAND FOR DEBT VALIDATION (15 U.S.C. Section 1692g):
The Estate formally disputes the validity and amount of the alleged debt referenced above. Please provide complete written validation, including the original signed contract or application, an itemized accounting of all principal, interest, and fees, and proof of chain of assignment.

2. REQUIREMENT TO FILE FORMAL PROBATE CREDITOR CLAIM:
The Estate will not make any informal or telephone payments to any creditor. If you contend that you hold a valid claim against the Estate, you must file a formal, verified Creditor's Claim with the [Name of County Probate/Surrogate's Court] in strict compliance with state probate non-claim statutes before the statutory creditor bar deadline. Any verified claim timely filed will be paid strictly in accordance with the statutory priority of claims under state probate law (after Class 1 to 6 administration costs, statutory family allowances, funeral expenses, and priority taxes) to the extent solvent estate funds remain.

3. CEASE ALL TELEPHONE CALLS:
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c, you are directed to cease all telephone calls to me and communicate solely in writing at the estate mailing address below.

Sincerely,
[Your Signature & Printed Name], as Personal Representative of the Estate of [Decedent Name]
[Estate Mailing Address]

Фаза 6: Международни рамки за защита на дълга на преживели лица¶

• Обединено кралство (Акт за управление на имотите от 1925 г., Кажете ни веднъж и Служба за уведомяване за смърт):
• Нулева отговорност за преживели лица: В Англия, Уелс, Шотландия и Северна Ирландия съпруг, граждански партньор или дете никога не носят лична отговорност за индивидуалните дългове на починало лице, освен ако не са подписали съвместно кредитно споразумение или писмена лична гаранция. Индивидуалните задължения се изплащат само от наследството на починалото лице.
• Съвместно притежавани жилища (Съвместни наематели срещу Общи наематели): Ако двойка притежава дома си като Съвместни наематели, делът на починалото лице преминава автоматично чрез преживелия партньор към оцелелия партньор в момента на смъртта и НЕ представлява част от наследствената маса.
• Законна заповед за неплатежоспособно имущество: Съгласно Закона за управление на имотите от 1925 г. и Заповед за управление на неплатежоспособни имоти на починали лица от 1986 г., разумните погребални, завещателни и административни разходи имат първи приоритет пред всички необезпечени кредитори. Използвайте безплатната услуга на правителството Кажете ни веднъж, за да уведомите HMRC, DWP, DVLA и общинските данъчни служби, и използвайте Death Notification Service, за да уведомите големите банки в Обединеното кралство едновременно, за да замразите лихвите и да спрете писмата за събиране.
• Канада (Провинциални закони за попечителство, наследство и освободени застраховки живот/RRSP):
• Във всички канадски провинции членовете на семейството имат нулева лична отговорност за индивидуалните кредитни карти, кредитни линии или данъчни дългове на починал роднина, освен ако не са подписали заедно заема или са получили неправилно разпределение на имуществото, преди Канадската агенция за приходите (CRA) да издаде Сертификат за освобождаване съгласно Закона за данъка върху доходите.
• Защитени неимущи активи: Съгласно провинциални Застрахователни закони и Закони за реформа на наследственото право (напр. Онтарио SLRA), Застрахователни полици за живот, RRSPs, RRIFs и TFSAs с наименуван жив бенефициент пропуск извън наследството без необезпечена кредитна карта на починалото лице и банкови кредитори (въпреки че CRA може да оцени бенефициент на RRSP за неплатения данък върху доходите на починалия, който се дължи на RRSP съгласно Раздел 160.2 от Закона за данъка върху доходите, ако наследството не може да плати). Съгласно провинциалните Trustee Acts, разумните разходи за погребение имат първи приоритет пред необезпечените кредитори.
• Австралия (супераннуационни обезщетения при смърт, животозастраховане и несъстоятелни починали имоти):
• В Австралия роднините никога не носят лична отговорност за индивидуалните дългове на починалото лице. Съгласно Закона за несъстоятелността от 1966 г. (Cth) (раздел 116(2)(d)) и Закона за застрахователните договори от 1984 г. (Cth) (раздел 48), Супераннуационни обезщетения при смърт и Постъпления от застраховка живот, изплатени директно на зависим или посочен бенефициент, са освободени от закона и защитени от починалия кредиторите на лицето, дори ако починалото имущество е напълно фалирало съгласно част XI от Закона за несъстоятелността от 1966 г..

Често задавани въпроси¶

Какво се случва, ако съм „Оторизиран потребител“ на кредитната карта на моя починал съпруг и банката отчете просроченото салдо в МОЯ кредитен отчет?¶

Ако сте били само Оторизиран потребител (а не съвместен съ-кандидат), нямате правна отговорност за баланса. Първо, обадете се или пишете на отдела за загуби/покойници на издателя на кредитната карта, за да съобщите за смъртта на основния картодържател и да изискате името ви да бъде незабавно прекратено като Оторизиран потребител. Второ, съгласно Закона за справедливо кредитно отчитане (15 U.S.C. Раздел 1681i), подайте официален онлайн или писмен спор с Equifax, Experian и TransUnion, като посочите: „Бях само оторизиран потребител на този акаунт; основният картодържател е починал и нямам договорна отговорност. Премахнете незабавно тази търговска линия от моя кредитен отчет.“ Кредитните бюра рутинно изтриват търговски линии на Оторизирани потребители в рамките на 14 до 30 дни след оспорване.

Мога ли да продължа да карам колата на моя починал съпруг или родител или да попреча на банката да я върне обратно?¶

Ако колата има активен автомобилен заем, кредиторът на автомобила държи обезпечен запор върху собствеността на превозното средство. Ако никой не прави месечните плащания за колата, заемодателят има право да си върне самата кола, въпреки че не може лично да съди оцелелите членове на семейството за какъвто и да е остатъчен дефицит след възстановяването (този дефицит е необезпечен иск само срещу наследствената маса). Ако колата струва по-малко от салдото по кредита, можете да се обадите на кредитора на автомобила, да го информирате, че кредитополучателят е починал и да организирате доброволно предаване на ключовете, така че да не дължите нищо от джоба си. Ако искате да запазите колата, продължете да правите месечните плащания навреме и използвайте DMV на вашия щат Клетвена декларация за прехвърляне без завещание за прехвърляне на заглавието.

Може ли IRS или Държавната данъчна агенция да накара преживелия съпруг или пълнолетно дете да плати дължимите данъци върху доходите на починало лице?¶

Ан пълнолетно дете или друг роднина никога не носи лична отговорност за неплатени IRS или държавни данъци върху доходите на починал родител (освен ако детето не действа като изпълнител и разпредели пари в брой на наследниците, преди да плати IRS в нарушение на 31 раздел 3713 на U.S.C.). За а преживял съпруг, вие носите лична отговорност само за дълга за данък върху доходите на починал съпруг, ако сте подписали a Съвместна данъчна декларация (женено подаване съвместно) за тази конкретна данъчна година. Дори ако сте подписали съвместна декларация, ако данъчният дълг е възникнал от неотчетен доход на покойния ви съпруг или грешки, за които не сте знаели, можете да подадете Формуляр 8857 на IRS (Искане за обезщетение за невинен съпруг) под 26 U.S.C. Раздел 6015, за да накарате IRS да ви освободи от лична отговорност.

Какво представлява „прозорецът за краткосрочно завещание на кредитора“ и как той заличава завинаги дълговете на починало лице?¶

Всеки щатски наследствен кодекс съдържа a Статут за неискове. Когато изпълнителят отвори завещание и публикува официално Известие до кредиторите в местен вестник (и изпраща директно известие до известни кредитори), държавният закон определя строг часовник за обратно броене, обикновено само 3 до 6 месеца (например 4 месеца в Калифорния и Масачузетс, 3 месеца във Флорида и Вашингтон). Всеки кредитор, който не успее да подаде официален писмен иск на кредитора преди изтичането на този срок от 3 до 6 месеца, е забранени завинаги от закона от събирането на един цент. Дори ако никой изобщо не отвори завещание, много държави имат абсолютен външен 1-годишна или 2-годишна давност след смъртта (като раздел 366.2 на Гражданския процесуален кодекс на Калифорния или раздел 733.710 на Закона на Флорида), след което почти всички необезпечени искове срещу починало лице се погасяват завинаги.

Проверени източници¶

• Федерална търговска комисия (FTC) (Съединени щати): Декларация за политиката относно комуникациите във връзка със събирането на дългове на наследници, 76 Fed. Рег. 44915 (27 юли 2011 г.) и FTC потребителски съвети: дългове и починали роднини.
• Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB) (САЩ): Наредба F (Закон за справедливи практики за събиране на дългове), 12 CFR раздели 1006.2(e) и 1006.6(a)(4); Съвместни консултации на CFPB и CMS относно забраните за гаранции на трети страни в старчески домове (2022 г.); и Наредба X ​​/ Z Правила за правоприемник в интересите.
• ** САЩ Федерален закон на Конгреса (САЩ):** Garn-St. Закон за депозитарните институции на Germain от 1982 г., 12 U.S.C. Раздел 1701j-3(d); Закон за реформа на старчески домове, 42 U.S.C. Раздел 1396r©(5)(A)(ii); Закон за възстановяване на имоти на Medicaid, 42 U.S.C. Раздел 1396p(b)(2); и Uniform Probate Code (UPC) Раздел 3-805.
• Правителство на Обединеното кралство, Агенция по приходите на Канада/Министерства на провинциите и Австралийски орган за финансова сигурност (AFSA): Закон за администриране на имотите от 1925 г. и Указ за несъстоятелните имоти от 1986 г. (Обединеното кралство); Закон за реформа на законите за наследяване на Онтарио и Закон за попечителите (Канада); и Закон за несъстоятелността от 1966 г. (Cth), раздел 116(2)(d) и част XI (Австралия).

Свързани ръководства¶

• Блокиране на завещание, замразяване на имоти и спешни правомощия на изпълнител
• Забавяне на обезщетение за животозастраховане, оспорване на бенефициента и сортиране на смъртен акт
• Загуба на основния доход
• Тормоз от събирач на дългове
• Събиране на медицински сметки, финансова помощ за болници и благотворителни грижи
• Известие за възбрана, търпение по ипотека и смекчаване на загубите
• Номера за спешни повиквания по държави