Quando gli esattori chiedono il pagamento delle fatture di un parente deceduto¶

Ricevere telefonate o lettere da esattori specializzati di "conti deceduti" che ti chiedono di pagare di tasca tua le fatture della carta di credito, le fatture mediche o i prestiti personali del defunto coniuge, genitore o figlio mentre sei in lutto è un'emergenza finanziaria ed emotiva travolgente. Agenzie specializzate di raccolta di successioni (come DCM Services, AscensionPoint Recovery Services o Phillips & Cohen Associates) vengono assunte da banche e ospedali per rintracciare parenti in lutto entro poche settimane dalla morte e utilizzare il senso di colpa, la pressione morale o un linguaggio legale confuso per estrarre pagamenti da conti bancari personali, pagamenti di assicurazioni sulla vita o fondi pensione. Secondo il diritto federale e comune negli Stati Uniti, Canada, Regno Unito, Unione Europea e Australia, i membri della famiglia non sono quasi MAI personalmente tenuti a pagare i debiti individuali di un parente defunto con il proprio denaro. I debiti di una persona deceduta sono dovuti esclusivamente dal patrimonio successorio della persona deceduta e, se nel patrimonio non sono rimasti soldi non esenti, tali debiti non garantiti muoiono legalmente con il defunto. Proteggere i fondi di sopravvivenza della tua famiglia richiede il blocco dei beni non di successione (assicurazione sulla vita, conti 401 (k) / IRA e proprietà di sopravvivenza congiunta), l'applicazione della Dichiarazione politica FTC sulla riscossione dei crediti deceduti e il Regolamento CFPB F, verificando eccezioni limitate come lo stato di co-firmatario congiunto rispetto a quello di utente autorizzato o le regole di proprietà della comunità/responsabilità filiale e non pagare mai un singolo creditore non garantito prima di consultare le regole di priorità di successione.

Fallo adesso¶

1. Proteggi la tua sicurezza personale e il tuo supporto emotivo durante un lutto acuto. Se un collezionista, un agente di pronti contro termine o un creditore privato si presenta a casa tua minacciandoti fisicamente, o se il dolore e la pressione finanziaria innescano una crisi acuta di salute mentale, chiama il tuo medico di fiducia. numeri di emergenza (911 negli Stati Uniti e in Canada, 112 nell'Unione Europea, 999 nel Regno Unito, 000 in Australia) o 988 Suicide and Crisis Lifeline negli Stati Uniti e in Canada. Mantenere almeno 2 metri (6,5 piedi) di distanza dietro una porta chiusa a chiave se un estraneo richiede l'ingresso.
2. NON pagare un solo centesimo delle fatture di un parente deceduto utilizzando il tuo conto corrente personale, la tua carta di credito o il pagamento di un'assicurazione sulla vita. Anche se un esattore implica che sia tuo dovere morale cancellare il nome del tuo defunto genitore o coniuge, mai fornire loro le tue informazioni personali di pagamento o firmare un accordo personale per assumersi il debito. Anche se sei l'esecutore o l'amministratore del patrimonio, non pagare alcuna carta di credito o fattura medica dal conto del patrimonio in questo momento; ai sensi delle leggi statutarie sull'insolvenza di successione, le spese funerarie, le spese di amministrazione patrimoniale, gli assegni familiari/fattoria legali e le tasse devono essere pagati per primi, e pagare una società di carte di credito fuori servizio può rendere l'esecutore testamentario personalmente responsabile nei confronti dei creditori con priorità più elevata.
3. Non lasciare mai che un emittente di carte di credito converta o trasferisca il conto di un coniuge deceduto a tuo nome a meno che tu non sia già un vero co-richiedente congiunto. Se eri semplicemente un Utente autorizzato sulla carta di credito del tuo defunto coniuge o genitore (il che significa che avevi una carta con il tuo nome sopra per acquistare generi alimentari, ma solo la persona deceduta ha firmato la richiesta di credito originale), non hai alcuna responsabilità legale per il saldo. Distruggi la carta, smetti di usarla immediatamente sul conto morte del titolare e rifiutare qualsiasi offerta di intestare il conto a tuo nome.
4. Informarsi con chi un esattore è legalmente autorizzato a parlare ai sensi della FDCPA (15 U.S.C. Sezione 1692c). Secondo la legge federale e il Regolamento CFPB F (12 CFR Sezione 1006.6), a un esattore è severamente vietato discutere del debito di una persona deceduta con figli adulti, fratelli, genitori (di un adulto deceduto), amici o vicini a meno che tale persona non sia formalmente nominata Esecutore testamentario, amministratore o rappresentante personale del patrimonio (sebbene un collezionista possa parlare con il coniuge superstite). Se non sei il coniuge superstite o il rappresentante personale dell'eredità, comunica a chi chiama: "Non sono il rappresentante personale dell'eredità e non ho alcuna responsabilità personale per questo conto. Non contattarmi più."
5. Proteggi i tuoi beni non di successione (assicurazione sulla vita, 401(k)/IRA, conti POD/TOD e case di sopravvivenza congiunta) dai creditori immobiliari. Denaro pagato direttamente a un beneficiario umano indicato su una polizza di assicurazione sulla vita, 401(k), 403(b), IRA o pensione, una banca o un intermediario Payable-on-Death (POD)/Transfer-on-Death (TOD). conto, o una casa di proprietà in Locazione congiunta con diritto di sopravvivenza o Locazione per intero aggira completamente la successione e non può essere toccata dalla carta di credito non protetta della persona deceduta o dagli esattori medici.
6. Invoca Garn-St. Protezioni "Successor in Interest" del Germain Act se è presente un'ipoteca sulla casa di famiglia. Se hai ereditato la casa di famiglia da un coniuge, genitore o parente deceduto, la legge federale (Garn-St. Germain Depository Institutions Act, 12 U.S.C. Sezione 1701j-3(d)(5) e (6)) vieta severamente al creditore ipotecario di attivare la clausola "Due-on-Sale" o esigere il rimborso completo del mutuo. Secondo le regole del servizio ipotecario CFPB, hai il diritto di essere riconosciuto come successore confermato con interessi, continuare a pagare il mutuo esistente a basso interesse o richiedere una modifica del prestito senza dover mai rifinanziare con il tuo nome di credito (vedi Avviso di pignoramento, tolleranza del mutuo e mitigazione delle perdite).

flowchart TD
    A["L'esattore chiede il pagamento della fattura del parente defunto"] --> B{"Hai co-firmato personalmente il contratto originale come richiedente congiunto/co-mutuatario?"}
    B -->|"Sì: vero cofirmatario o titolare del conto congiunto"| C["Sei contrattualmente responsabile (NON se fossi solo un Utente Autorizzato); richiedere la domanda originale firmata ai sensi della FDCPA"]
    B -->|"No: debito individuale del deceduto"| D{"Vivi in uno Stato di proprietà comunitaria o in uno Stato basato sulla dottrina delle necessità E sei il coniuge sopravvissuto?"}
    D -->|"Sì"| E["Verificare le regole restrittive del coniuge (ad esempio, beni di proprietà della comunità rispetto a proprietà separate o fatture mediche necessarie); proteggere gli assegni di reversibilità esenti"]
    D -->|"No (o sei un figlio adulto/genitore/fratello)"| F["Hai ZERO responsabilità personale; non pagare mai con fondi personali, assicurazioni sulla vita o 401(k)/IRA"]
    F --> G{"Nel patrimonio successorio della persona deceduta sono rimasti contanti o proprietà non esenti?"}
    G -->|"No: patrimonio insolvente/zero asset"| H["Inviare una 'lettera di cessazione del patrimonio insolvente/sopravvissuto non responsabile' certificata con certificato di morte; Il debito muore non pagato"]
    G -->|"Sì: patrimonio di successione solvente"| I["NON pagare gli esattori al telefono; richiedere una richiesta formale di creditore di successione entro l'intervallo legale e pagare prima gli assegni familiari legali"]

Fase 1: La regola d'oro del debito deceduto: beni non di successione e beni di successione¶

Quando qualcuno muore, la sua vita finanziaria si divide in due segmenti legali separati: Beni non di successione (che passano direttamente ai sopravvissuti in vita per contratto o atto al momento della morte) e Beni immobiliari di successione (proprietà intitolata esclusivamente a nome della persona deceduta senza alcun beneficiario nominato).

Gli esattori che contano sul tuo dolore non ti diranno mai questa distinzione. Sperano che tu prenda un assegno di assicurazione sulla vita da $ 100.000 o il rollover 401 (k) della tua defunta madre e firmi assegni a Visa, Mastercard e all'ospedale. Comprendere quali beni sono legalmente intoccabili da parte dei creditori immobiliari non garantiti:

Fase 2: Le 5 limitate eccezioni in cui un membro della famiglia sopravvissuto PUÒ essere ritenuto responsabile¶

Prima di rifiutare la richiesta di un collezionista, verifica questi cinque scenari legali specifici per confermare se si applica un'eccezione al tuo caso:

1. Vero titolare del conto congiunto/Co-firmatario vs. "Utente autorizzato"¶

• Utente autorizzato (responsabilità ZERO): Il coniuge defunto ha aperto la carta di credito a proprio nome e ha ordinato una seconda carta con il tuo nome sopra in modo da poter utilizzare l'account. Ai sensi dell'Equal Credit Opportunity Act (ECOA, Regolamento B) e del Truth in Lending Act (TILA), un Utente autorizzato ha nessuna responsabilità contrattuale per il pagamento del saldo dopo la morte del titolare della carta principale.
• Richiedente congiunto/Co-firmatario (responsabilità totale): Sia tu che la persona deceduta avete firmato la richiesta di credito originale (o cambiale) come co-mutuatari e il creditore ha controllato entrambi i vostri rapporti di credito al momento della creazione (vedere Inadempienza del cofirmatario, responsabilità solidale per debiti e protezione del credito).
• Come dimostrare chi sei: Invia una Richiesta di convalida del debito FDCPA scritta (15 U.S.C. Sezione 1692g) richiedendo una copia della domanda di credito originale firmata o del contratto di co-mutuatario recante la tua firma personale. Se la banca non è in grado di produrre un contratto di co-mutuatario firmato da te, eri semplicemente un Utente Autorizzato e devi $ 0.

2. Stati di proprietà comunitaria (solo per i coniugi sopravvissuti)¶

Nove stati degli Stati Uniti operano secondo la Legge sulla proprietà comunitaria: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuovo Messico, Texas, Washington e Wisconsin (più Alaska se i coniugi acconsentono). - I debiti contratti da uno dei coniugi durante il matrimonio a beneficio della comunità coniugale sono generalmente presunti come debiti della comunità, il che significa che i beni di proprietà della comunità di proprietà della coppia possono essere utilizzati per soddisfare tali debiti. - Limiti che proteggono i coniugi sopravvissuti negli stati di proprietà comunitaria: La proprietà separata del coniuge sopravvissuto (beni posseduti prima del matrimonio, eredità/donazioni ricevute solo da te e proventi di assicurazioni sulla vita pagati a te come beneficiario) è generalmente protetta dai debiti separati del coniuge deceduto a meno che tu non abbia firmato personalmente il contratto o si applichi una regola strettamente necessaria per legge (come la sezione 914 del Codice della famiglia della California, che è soggetta a un rigoroso termine di prescrizione di 1 anno ai sensi del Codice di procedura civile della California, sezione 366.2 dopo la morte). In Texas, un coniuge superstite ha nessuna responsabilità personale per i debiti individuali della carta di credito del coniuge deceduto, a meno che il debito non fosse dovuto a specifiche necessità legali (Codice della famiglia del Texas, sezione 3.201), e la Texas Constitutional Homestead e le esenzioni sulla proprietà personale proteggono i beni familiari dai creditori non garantiti.

3. La "dottrina delle necessità" per le fatture mediche e ospedaliere definitive (solo per i coniugi)¶

In circa la metà degli stati di diritto comune degli Stati Uniti (come New Jersey, Carolina del Nord, Ohio, Virginia e Indiana), i tribunali o gli statuti riconoscono la Dottrina dei Necessari, che può ritenere il coniuge superstite responsabile delle spese mediche o ospedaliere necessarie sostenute dal coniuge defunto durante il matrimonio se il patrimonio del coniuge defunto non può pagare. Molti altri stati, tra cui Alabama, Florida, Georgia, Maryland, Michigan, Mississippi e New York, hanno abolito la dottrina dei necessari di diritto comune o l'esclusione della responsabilità del coniuge a meno che il coniuge superstite non abbia firmato personalmente una garanzia finanziaria. - Come eliminare la fattura ospedaliera del coniuge deceduto: Anche in uno stato di Dottrina dei Necessari, non pagare mai il prezzo adesivo dell'ospedale. Ai sensi della Sezione 501® del Codice tributario interno, ogni ospedale senza scopo di lucro negli Stati Uniti deve offrire una Politica di assistenza finanziaria (assistenza di beneficenza) scritta che rinuncia dal 50% al 100% delle fatture ospedaliere per le famiglie che guadagnano fino al 200% al 400% del livello di povertà federale (soprattutto dopo che il reddito familiare diminuisce a causa della morte del coniuge). Richiedere immediatamente l'Assistenza ospedaliera di beneficenza post-morte (vedere Riscossione di fatture mediche, aiuti finanziari ospedalieri e assistenza di beneficenza).

4. Contratti della "parte responsabile" delle case di cura (divieto della legge federale sulla riforma delle case di cura)¶

Quando un genitore anziano viene ricoverato in una casa di cura, l'ufficio ammissioni spesso chiede al figlio adulto di firmare sulla linea "Parte responsabile" e successivamente fa causa personalmente al bambino per un saldo non pagato. - Your Federal Shield (42 U.S.C. Sezione 1396r©(5)(A)(ii) e 42 CFR Sezione 483.15(a)(3)): Ai sensi del Nursing Home Reform Act federale, qualsiasi casa di cura che accetta Medicare o Medicaid è severamente vietata dalla legge federale richiedere a terzi (ad esempio un bambino adulto) di garantire personalmente il pagamento come condizione per l'ammissione o la permanenza. - Una casa di cura può chiedere solo a un figlio adulto titolare di procura o che gestisce i fondi del genitore di pagare la struttura attingendo al reddito del genitore e alle risorse Medicaid. Non possono obbligarti a pagare dal tuo portafoglio a meno che tu non abbia dirottato per te stesso gli assegni della previdenza sociale o della pensione dei tuoi genitori. Nel luglio 2022, il CFPB e il CMS hanno emesso un avvertimento federale congiunto dichiarando che le case di cura e gli esattori che fanno causa ai figli adulti in base alle clausole della "parte responsabile" violano sia il Nursing Home Reform Act che il FDCPA.

5. Programma Medicaid Estate Recovery (MERP): quando lo Stato può e non può rivendicare la casa¶

Se il tuo genitore o coniuge deceduto ha ricevuto prestazioni per cure a lungo termine Medicaid dopo 55 anni, la legge federale (42 U.S.C. Sezione 1396p(b)) impone all'agenzia statale Medicaid di richiedere il recupero del patrimonio del destinatario deceduto (Medicaid Estate Recovery Program / MERP). - Esenzioni federali obbligatorie che impediscono a Medicaid di prendere la casa di famiglia: Sotto 42 U.S.C. Sezione 1396p(b)(2), lo stato NON PUÒ recuperare dalla casa o dal patrimonio se al destinatario deceduto di Medicaid sopravvivono: (1) un coniuge sopravvissuto, (2) un figlio di età inferiore a 21 anni, o (3) un figlio di qualsiasi età che sia cieco o permanentemente e totalmente disabile (secondo i criteri SSI/SSDI della previdenza sociale). - Esenzioni per bambini e fratelli per adulti che si prendono cura di loro: La legge federale esenta anche la casa se un figlio adulto ha vissuto nella casa dei genitori per almeno 2 anni consecutivi immediatamente prima del ricovero in casa di cura e ha fornito cure che hanno ritardato l'istituzionalizzazione, OPPURE se un fratello con una partecipazione azionaria ha vissuto nella casa per almeno 1 anno prima del ricovero. Ogni stato deve inoltre offrire una Esenzione per disagio eccessivo da Medicaid (in genere con una scadenza per la domanda da 30 a 60 giorni).

Fase 3: norme FTC e CFPB che regolano le modalità con cui i collezionisti possono contattare i sopravvissuti¶

Ai sensi della Dichiarazione sulla politica della FTC sui debiti dei deceduti (2011) e del Regolamento CFPB F (12 Sezioni CFR 1006.2(e) e 1006.6), gli esattori devono obbedire a quattro rigide regole federali:

1. Limite rigoroso su chi può essere contattato (sezione 1006.6(a)(4) del CFR 12): Salvo il tuo consenso, un esattore può discutere del debito di una persona deceduta solo con: (a) il coniuge superstite, (b) il genitore (SOLO se il deceduto era minorenne), © il tutore legale o (d) l'esecutore testamentario, amministratore o rappresentante personale dell'eredità. Un esattore può chiamare altri parenti una volta esclusivamente per chiedere i dettagli di contatto dell'esecutore testamentario e non può rivelare che il defunto aveva un debito (15 U.S.C. Sezione 1692b).
2. Divieto di fuorviare i parenti sulla responsabilità personale (15 U.S.C. Sezione 1692e): Un esattore viola la legge federale se afferma o lascia intendere che un membro della famiglia è personalmente obbligato a pagare il debito con i propri fondi, un'assicurazione sulla vita o benefici pensionistici quando non è legalmente responsabile.
3. Dichiarazione obbligatoria che il pagamento viene richiesto solo dal patrimonio: Gli esattori devono chiarire che il pagamento viene richiesto esclusivamente dai beni del patrimonio del defunto, non dal denaro personale del parente.
4. Diritto di interrompere immediatamente tutte le chiamate e le lettere (15 Sezione 1692c© degli U.S.C.): Un coniuge, esecutore testamentario o rappresentante personale sopravvissuto ha il diritto statutario di inviare un Avviso di cessazione e desistenza scritto obbligando l'esattore a interrompere tutte le telefonate e lettere.

Fase 4: Priorità successoria dei crediti: perché gli esecutori testamentari non devono MAI pagare prima le carte di credito¶

In ogni stato degli Stati Uniti (sul modello della Sezione 3-805 del Codice di successione uniforme), i debiti di una massa insolvente devono essere pagati secondo un rigido Cascata di priorità statutaria:

1. Classe 1 (Priorità massima): Costi e spese di amministrazione patrimoniale (spese di deposito in tribunale, spese legali di successione e commissioni dell'esecutore testamentario).
2. Classe 2: assegno familiare legale, indennità di fattoria e indennità esente di proprietà (in quasi tutti gli stati, il coniuge sopravvissuto e i figli minori/a carico hanno diritto a prendere un assegno familiare legale e un'indennità di proprietà esente, spesso da $ 15.000 a $ 60.000+ in contanti e proprietà, dalla parte superiore del patrimonio PRIMA che i creditori non garantiti ottengano un centesimo).
3. Classe 3: Spese ragionevoli per funerale, sepoltura e cremazione.
4. Classe 4: Debiti e tasse con preferenza ai sensi della legge federale (come le tasse IRS non pagate ai sensi dello Statuto sulla priorità federale, 31 U.S.C. Sezione 3713, che ritiene un esecutore testamentario personalmente responsabile se paga le carte di credito prima di pagare l'IRS).
5. Classe 5: Spese mediche e ospedaliere ragionevoli per l'ultima malattia (e richieste di risarcimento Medicaid Estate).
6. Classe 6: Imposte statali e locali.
7. Classe 7 (priorità più bassa): tutte le altre richieste, comprese carte di credito non garantite, prestiti personali, prestiti con anticipo sullo stipendio, bollette e saldi di deficit.

Supponiamo che il tuo defunto padre sia morto con $ 22.000 nel suo conto corrente e $ 35.000 di debito sulla carta di credito. Se il funerale costa $ 8.000, l'amministrazione della successione costa $ 2.000 e il tuo stato concede una indennità legale per famiglia/proprietà esente di $ 15.000, il 100% di quei $ 22.000 va legalmente all'impresa di pompe funebri e alla famiglia sopravvissuta nelle classi 1, 2 e 3, lasciando $ 0 per le carte di credito di classe 7, che sono legalmente escluse.

Fase 5: lettere letterali per fermare gli esattori di conti deceduti¶

Modello 1: Lettera di cessazione di parentela superstite non responsabile e insolvente/senza patrimonio (la più comune)¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Deceased-Account Collection Agency / Creditor]
[Street Address, City, State/Province, Postal Code]

Re: Deceased Account Holder: [Full Name of Deceased Relative] | Date of Death: [Insert Date]
Account / Reference Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF DEATH, INSOLVENT / NO-PROBATE ESTATE STATUS, NON-LIABILITY OF SURVIVORS,
AND DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c))

To Whom It May Concern:

Please take formal notice that [Full Name of Deceased Relative] passed away on [Date of Death]. A copy of the Death Certificate [with cause of death and Social Security number redacted for privacy, or unredacted if closing an original bank account] is enclosed.

1. NO PERSONAL LIABILITY OF SURVIVING FAMILY:
I am the [surviving spouse / adult child / sibling / relative] of the decedent. I did not co-sign or jointly apply for this account, and I have zero personal legal liability for the decedent's individual debts. Under the Federal Trade Commission Policy Statement on Decedents' Debts and CFPB Regulation F (12 CFR Part 1006), any representation that a surviving family member must pay this debt from personal funds, life insurance proceeds, or retirement benefits is unlawful.

2. NO PROBATE ESTATE / INSOLVENT ESTATE:
The decedent left no probate estate [OR: The decedent's estate is insolvent and contains no non-exempt assets available for Class 7 general unsecured creditors after statutory funeral expenses, administration costs, and statutory family/exempt property allowances]. No probate proceeding will be opened for the purpose of paying unsecured claims, and this account must be written off as uncollectible due to death.

3. DEMAND TO CEASE AND DESIST ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c)):
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and 12 CFR Section 1006.6, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further telephone calls, letters, and communications to me or any member of my family regarding this account, except to confirm in writing that this account has been closed.

Sincerely,
[Your Printed Name & Mailing Address]

Modello 2: richiesta dell'esecutore testamentario/rappresentante personale per una richiesta formale di successione e convalida FDCPA¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Collection Agency / Creditor] ([Street Address])

Re: Estate of [Full Name of Decedent], Deceased
Probate Court & Case Number: [Name of County Probate/Surrogate's Court, Case #]
Alleged Account Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF FORMAL PROBATE ADMINISTRATION, FDCPA VALIDATION DEMAND (15 U.S.C. Section 1692g),
AND MAIL-ONLY CEASE NOTICE (15 U.S.C. Section 1692c)

To Whom It May Concern:

I am the court-appointed [Executor / Administrator / Personal Representative] of the Estate of [Full Name of Decedent].

1. DEMAND FOR DEBT VALIDATION (15 U.S.C. Section 1692g):
The Estate formally disputes the validity and amount of the alleged debt referenced above. Please provide complete written validation, including the original signed contract or application, an itemized accounting of all principal, interest, and fees, and proof of chain of assignment.

2. REQUIREMENT TO FILE FORMAL PROBATE CREDITOR CLAIM:
The Estate will not make any informal or telephone payments to any creditor. If you contend that you hold a valid claim against the Estate, you must file a formal, verified Creditor's Claim with the [Name of County Probate/Surrogate's Court] in strict compliance with state probate non-claim statutes before the statutory creditor bar deadline. Any verified claim timely filed will be paid strictly in accordance with the statutory priority of claims under state probate law (after Class 1 to 6 administration costs, statutory family allowances, funeral expenses, and priority taxes) to the extent solvent estate funds remain.

3. CEASE ALL TELEPHONE CALLS:
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c, you are directed to cease all telephone calls to me and communicate solely in writing at the estate mailing address below.

Sincerely,
[Your Signature & Printed Name], as Personal Representative of the Estate of [Decedent Name]
[Estate Mailing Address]

Fase 6: quadri internazionali di protezione del debito dei sopravvissuti¶

• Regno Unito (Administration of Estates Act 1925, Tell Us Once e Death Notification Service):
• Responsabilità zero per i sopravvissuti: In Inghilterra, Galles, Scozia e Irlanda del Nord, un coniuge, un partner civile o un figlio non è mai personalmente responsabile per i debiti individuali di una persona deceduta a meno che non abbia firmato un contratto di credito congiunto o una garanzia personale scritta. I debiti individuali sono pagabili solo con il patrimonio della persona deceduta.
• Case di proprietà congiunta (Inquilini congiunti vs. Inquilini in comune): Se una coppia possiede la propria casa come Inquilini congiunti, la quota della persona deceduta passa automaticamente per superstite al partner sopravvissuto al momento della morte e NON fa parte del patrimonio successorio.
• Ordinanza statutaria sulle proprietà insolventi: ai sensi dell'Amministrazione delle proprietà immobiliari del 1925 e dell'Amministrazione delle proprietà insolventi delle persone decedute Ordinanza del 1986, ragionevoli spese funerarie, testamentarie e amministrative hanno la priorità rispetto a tutti i creditori non garantiti. Utilizza il servizio gratuito Tell Us Once del governo per avvisare HMRC, DWP, DVLA e gli uffici fiscali comunali e utilizza il Servizio di notifica di morte per avvisare contemporaneamente le principali banche del Regno Unito di congelare gli interessi e bloccare le lettere di sollecito.
• Canada (atti fiduciari provinciali, sopravvivenza e assicurazioni sulla vita esenti/RRSP):
• In tutte le province canadesi, i familiari hanno nessuna responsabilità personale per le carte di credito, le linee di credito o i debiti fiscali di un parente deceduto, a meno che non abbiano co-firmato il prestito o abbiano ricevuto una distribuzione impropria dei beni patrimoniali prima che l'Agenzia delle entrate canadese (CRA) emettesse un Certificato di autorizzazione ai sensi della Legge sull'imposta sul reddito.
• Beni non immobiliari protetti: ai sensi delle Atti assicurativi provinciali e delle Atti di riforma della legge sulla successione (ad esempio, SLRA dell'Ontario), Polizze di assicurazione sulla vita, RRSP, RRIF e TFSA con un beneficiario vivente nominato passa fuori dall'eredità senza carta di credito non garantita della persona deceduta e creditori bancari (sebbene la CRA possa valutare un beneficiario RRSP per il l'imposta sul reddito non pagata del defunto attribuibile al RRSP ai sensi della Sezione 160.2 della legge sull'imposta sul reddito se l'eredità non può pagare). Secondo i Trustee Acts provinciali, le spese ragionevoli per il funerale e la sepoltura hanno la priorità rispetto ai creditori non garantiti.
• Australia (prestazioni pensionistiche in caso di decesso, assicurazioni sulla vita e patrimoni di persone defunte insolventi):
• In Australia, i parenti non sono mai personalmente responsabili dei debiti individuali della persona deceduta. Ai sensi del Bankruptcy Act 1966 (Cth) (Sezione 116(2)(d)) e dell'Insurance Contracts Act 1984 (Cth) (Sezione 48), le prestazioni pensionistiche in caso di morte e i proventi dell'assicurazione sulla vita pagati direttamente a un beneficiario a carico o nominato sono statutariamente esenti e protetti dai creditori della persona deceduta, anche se il patrimonio del defunto è completamente fallita ai sensi della Parte XI del Bankruptcy Act 1966.

Domande frequenti¶

Cosa succede se sono un "Utente Autorizzato" sulla carta di credito del mio coniuge deceduto e la banca segnala il saldo inadempiente sul MIO rapporto di credito?¶

Se fossi solo un Utente Autorizzato (e non un co-richiedente), non avrai alcuna responsabilità legale per il saldo. Innanzitutto, chiama o scrivi al reparto lutti/conti deceduti dell'emittente della carta di credito per segnalare la morte del titolare della carta principale e richiedere che il tuo nome venga immediatamente cancellato come Utente autorizzato. In secondo luogo, ai sensi del Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Sezione 1681i), presentare una controversia formale online o scritta con Equifax, Experian e TransUnion affermando: "Ero solo un utente autorizzato su questo conto; il titolare della carta principale è deceduto e non ho alcuna responsabilità contrattuale. Elimina immediatamente questa linea commerciale dal mio rapporto di credito." Le agenzie di credito eliminano abitualmente le linee commerciali dell'Utente Autorizzato entro 14-30 giorni dalla controversia.

Posso continuare a guidare l'auto del mio coniuge o genitore deceduto o impedire alla banca di riprenderne possesso?¶

Se l'auto ha un prestito auto attivo, il prestatore auto detiene un privilegio garantito sul titolo del veicolo. Se nessuno effettua i pagamenti mensili dell'auto, il creditore ha il diritto di rientrare in possesso dell'auto stessa, sebbene non possa citare in giudizio personalmente i familiari sopravvissuti per qualsiasi saldo deficit rimanente dopo il recupero (tale carenza è un credito non garantito solo nei confronti del patrimonio di successione). Se l'auto vale meno del saldo del prestito, puoi chiamare l'istituto di credito, informarlo che il mutuatario è deceduto e organizzare una consegna volontaria delle chiavi in ​​modo da non dover nulla di tasca tua. Se vuoi tenere l'auto, continua a effettuare i pagamenti mensili in tempo e utilizza il DMV del tuo stato Dichiarazione giurata per trasferimento senza successione trasferire il titolo.

L'IRS o l'Agenzia delle entrate statale può obbligare il coniuge superstite o il figlio adulto a pagare le imposte sul reddito arretrate di una persona deceduta?¶

UN figlio maggiorenne o altro parente non è mai personalmente responsabile per l'IRS o le imposte statali sul reddito non pagate da un genitore deceduto (a meno che il figlio non agisca come esecutore testamentario e distribuisca denaro patrimoniale agli eredi prima di pagare l'IRS in violazione della sezione 3713 della Sezione 3713 dell'U.S.C. 31). Per un coniuge superstite, sei personalmente responsabile del debito fiscale del coniuge deceduto solo se hai firmato un Dichiarazione dei redditi congiunta (dichiarazione congiunta dei coniugi) per quello specifico anno fiscale. Anche se hai firmato una dichiarazione congiunta, se il debito fiscale deriva da redditi non dichiarati del tuo defunto coniuge o da errori di cui non eri a conoscenza, puoi presentare la dichiarazione Modulo IRS 8857 (Richiesta di sollievo per coniuge innocente) sotto i 26 U.S.C. Sezione 6015 per sollevare l'IRS dalla responsabilità personale.

Cos'è la "finestra dell'ordine dei creditori di successione a breve termine" e come cancella definitivamente i debiti di una persona deceduta?¶

Ogni codice di successione statale contiene a Statuto di non reclamo. Quando un esecutore testamentario apre una successione e pubblica un documento formale Avviso ai creditori in un giornale locale (e invia un avviso diretto ai creditori noti), la legge statale stabilisce un rigoroso conto alla rovescia, in genere solo Da 3 a 6 mesi (ad esempio, 4 mesi in California e Massachusetts, 3 mesi in Florida e Washington). Qualsiasi creditore che non presenti una richiesta formale scritta del creditore prima della scadenza del termine da 3 a 6 mesi è interdetto per sempre dalla legge dal raccogliere un solo centesimo. Anche se nessuno apre la successione, molti stati hanno un esterno assoluto Prescrizione post-morte di 1 o 2 anni (come la sezione 366.2 del codice di procedura civile della California o la sezione 733.710 degli statuti della Florida), dopodiché quasi tutti i crediti non garantiti nei confronti di una persona deceduta vengono definitivamente estinti.

Fonti controllate¶

• Federal Trade Commission (FTC) (Stati Uniti): Dichiarazione di politica relativa alle comunicazioni in relazione alla riscossione dei debiti dei defunti, 76 Fed. Reg. 44915 (27 luglio 2011) e Consiglio dei consumatori FTC: debiti e parenti deceduti.
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Stati Uniti): Regulation F (Fair Debt Collection Practices Act), 12 Sezioni CFR 1006.2(e) e 1006.6(a)(4); Consulenza congiunta CFPB e CMS sui divieti di garanzia di terze parti nelle case di cura (2022); e Regolamento X/Z Successore delle Norme sugli Interessi.
• NOI. Statuti federali del Congresso (Stati Uniti): Garn-St. Germain Depository Institutions Act del 1982, 12 U.S.C. Sezione 1701j-3(d); Legge sulla riforma delle case di cura, 42 U.S.C. Sezione 1396r©(5)(A)(ii); Medicaid Estate Recovery Act, 42 U.S.C. Sezione 1396p(b)(2); e Sezione 3-805 del Codice di successione uniforme (UPC).
• Governo del Regno Unito, Agenzia delle entrate/ministeri provinciali canadesi e Autorità australiana per la sicurezza finanziaria (AFSA): Administration of Estates Act 1925 e Insolvent Estates Order 1986 (Regno Unito); Legge sulla riforma del diritto di successione dell'Ontario e legge sui fiduciari (Canada); e Bankruptcy Act 1966 (Cth) Sezione 116(2)(d) e Parte XI (Australia).

Guide correlate¶

• Blocco delle successioni, congelamento dei beni e autorità di emergenza dell'esecutore testamentario
• Ritardo nella richiesta di risarcimento dell'assicurazione sulla vita, controversia tra il beneficiario e triage del certificato di morte
• Perdita del percettore primario
• Molestie degli esattori
• Riscossione di fatture mediche, aiuti finanziari ospedalieri e assistenza di beneficenza
• Avviso di pignoramento, tolleranza del mutuo e mitigazione delle perdite
• Numeri di emergenza per paese