Borc Kollektorları Ölən Qohumunun Hesabları üçün Ödəniş tələb etdikdə¶

Kədərləndiyiniz müddətdə mərhum həyat yoldaşınızın, valideyninizin və ya uşağınızın kredit kartı borclarını, tibbi ödənişləri və ya şəxsi kreditləri öz cibinizdən ödəməyinizi tələb edən ixtisaslaşdırılmış "vəfat etmiş hesab" borc kollektorlarından telefon zəngləri və ya məktublar almaq böyük maliyyə və emosional təcili vəziyyətdir. İxtisaslaşdırılmış vəsatət toplama agentlikləri (məsələn, DCM Services, AscensionPoint Recovery Services və ya Phillips & Cohen Associates) ölümdən sonra bir neçə həftə ərzində yas tutan qohumlarını izləmək və şəxsi bank hesablarından və ya həyat sığortası ödənişlərindən ödənişlər çıxarmaq üçün təqsirkarlıq hissi, mənəvi təzyiq və ya çaşdırıcı hüquqi dildən istifadə etmək üçün banklar və xəstəxanalar tərəfindən işə götürülür. **Birləşmiş Ştatlarda, Kanadada, Böyük Britaniyada, Avropa İttifaqında və Avstraliyada federal və ümumi qanunlara əsasən, ailə üzvləri, demək olar ki, heç vaxt ölən qohumunun fərdi borclarını öz pulları hesabına ödəmək öhdəliyi daşımır. qanuni olaraq mərhumla birlikdə ölmək. Ailənizin sağ qalma fondlarını qorumaq üçün qeyri-probata aid aktivlərin (həyat sığortası, 401(k)/IRA hesabları və birgə sağ qalan əmlak) bağlanması, FTC Siyasətinin Ölən Borcların Alınması üzrə Bəyannaməsi və CFPB Reqlamenti F tətbiq edilməsi, Müştərək Mütəxəssis və ya Müştərək Mütəxəssislər Kommunal Mütəxəssisi statusu kimi dar istisnaların yoxlanılması tələb olunur. Filial Məsuliyyət qaydaları və vəsatət prioritet qaydaları ilə məsləhətləşmədən əvvəl heç bir təminatsız kreditora sıradan çıxmamaq.

Bunu indi edin¶

1. Kəskin yas zamanı şəxsi təhlükəsizliyinizi və emosional dəstəyinizi qoruyun. Əgər kollektor, repo agenti və ya şəxsi kreditor evinizə fiziki təhdidlər etməklə gəlirsə və ya kədər və maliyyə təzyiqi kəskin psixi sağlamlıq böhranına səbəb olarsa, yerlinizlə əlaqə saxlayın. təcili nömrələr (ABŞ və Kanadada 911, Avropa İttifaqı üzrə 112, Böyük Britaniyada 999, Avstraliyada 000) və ya ABŞ və Kanadada 988 İntihar və Böhran Həyat xətti. Bir qərib giriş tələb edərsə, kilidlənmiş qapının arxasında ən azı 2 metr (6,5 fut) məsafə saxlayın.
2. Şəxsi yoxlama hesabınızdan, kredit kartınızdan və ya həyat sığortası ödənişinizdən istifadə edərək ölən qohumunuzun hesablarının bir sentini ÖDƏMƏYİN. Kollektor mərhum valideyninizin və ya həyat yoldaşınızın adının silinməsinin sizin mənəvi borcunuz olduğunu bildirsə belə, heç vaxt onlara şəxsi ödəniş məlumatlarınızı verməyin və ya borcu götürmək üçün şəxsi müqavilə imzalamayın. Siz əmlakın İcraçısı və ya Administratoru olsanız belə, hal-hazırda əmlak hesabından heç bir kredit kartı və ya tibbi faktura ödəməyin; qanunla müəyyən edilmiş müflisləşmə qanunlarına əsasən, dəfn xərcləri, əmlakın idarə edilməsi haqları, qanuni Ailə/Homestead Müavinətləri və vergilər ilk növbədə ödənilməlidir və kredit kartı şirkətinə vaxtından əvvəl ödənilməsi icraçının daha yüksək prioritetli kreditorlar qarşısında şəxsi məsuliyyətinə səbəb ola bilər.
3. Əsl Birgə Ərizəçi olmadığınız halda, heç vaxt kredit kartı emitentinə vəfat etmiş həyat yoldaşınızın hesabını adınıza çevirməsinə və ya köçürməsinə icazə verməyin. Əgər siz mərhum həyat yoldaşınızın və ya valideyninizin kredit kartında sadəcə Səlahiyyətli İstifadəçi idinizsə (bu deməkdir ki, ərzaq məhsulları almaq üçün adınız olan kartınız var idi, lakin yalnız qanuni şəxs kredit ərizəsini imzalamışdır) you balans üçün məsuliyyət. Kartı məhv edin, hesab sahibi öldükdən dərhal sonra ondan istifadəni dayandırın və hesabı sizin adınıza qoymaq üçün hər hansı təklifdən imtina edin.
4. FDCPA (15 U.S.C. Bölməsi 1692c) əsasında qanuni olaraq borc kollektoruna kiminlə danışmağa icazə verildiyini bilin. Federal qanuna və CFPB Qaydasına F (12 CFR Bölməsi 1006.6) əsasən, borc kollektoruna qətiyyətlə qadağandır ki, borc götürən şəxs (valideynləri, mərhumun böyükləri, mərhum uşaqları) ilə müzakirə etsin. mərhum), dostlar və ya qonşular, əgər həmin şəxs əmlakın rəsmi olaraq təyin edilmiş İcraçısı, Administratoru və ya Şəxsi Nümayəndəsi olmadıqda (baxmayaraq ki, kollektor sağ qalan həyat yoldaşı ilə danışa bilər). Əgər siz sağ qalan həyat yoldaşı və ya əmlakın şəxsi nümayəndəsi deyilsinizsə, zəng edənə deyin: "Mən əmlakın şəxsi nümayəndəsi deyiləm və bu hesab üçün heç bir şəxsi məsuliyyətim yoxdur. Mənimlə bir daha əlaqə saxlamayın.".
5. Qeyri-müəyyən aktivlərinizi (Həyat Sığortası, 401(k)/IRAs, POD/TOD Hesabları və Birgə Sağ qalan Evlər) əmlak kreditorlarından qoruyun. Həyat Sığortası siyasəti, 401(k), IRA, (b) və ya təqaüd əsasında adı çəkilən insan benefisiarına birbaşa ödənilən pul Ölüm zamanı ödənilməli (POD) / Öldükdən sonra Köçürmə (TOD) bank və ya broker hesabı və ya Sağ qalma hüququ ilə birgə kirayəlik və ya Bütünlüklə kirayəlik-də olan ev vəsiyyəti tamamilə aşır və ölən şəxsin kredit kartı və ya təminatsız inkassatorlar tərəfindən toxuna bilməz.
6. Garn-St-i çağırın. Ailənin evində ipoteka varsa, Germain Aktı "Maraqlarda varisin" mühafizəsi. Əgər ailə evini vəfat etmiş həyat yoldaşınızdan, valideyninizdən və ya qohumunuzdan miras almısınızsa, federal qanun (Garn-St. Germain Depozit Təşkilatları Aktı, 12 U.S.C. Bölmə 1701j-5) (6) qadağandır () ipoteka kreditorunun "Satış üzrə ödəmə" maddəsini işə salmaqdan və ya ipotekanın tam ödənilməsini tələb etməkdən. CFPB ipoteka xidmət qaydalarına əsasən, sizin Faiz üzrə Təsdiq edilmiş Varisi kimi tanınmaq, mövcud aşağı faizli ipotekanı ödəməyə davam etmək və ya öz kredit adınızla yenidən maliyyələşdirməyə ehtiyac olmadan kreditin dəyişdirilməsi üçün müraciət etmək hüququnuz var (bax. Girov bildirişi, ipotekaya dözümlülük və zərərin azaldılması).

flowchart TD
    A["Borc Kollektoru Ölən Qohumunun Hesabı üçün Ödəniş tələb edir"] --> B{"SİZ Şəxsən Birgə Ərizəçi/Birgə Borcalan kimi orijinal müqaviləni imzaladınızmı?"}
    B -->|"Bəli: Həqiqi Müştərək İmzalayan və ya Birgə Hesab Sahibi"| C["Siz müqavilə üzrə məsuliyyət daşıyırsınız (yalnız Səlahiyyətli İstifadəçi olmusunuzsa DEYİL); FDCPA altında orijinal imzalanmış ərizə tələb edin"]
    B -->|"Yox: Mərhumun fərdi borcu"| D{"Siz İcma Mülkiyyəti Dövlətində və ya Zəruri Dövlət Doktrinasında yaşayırsınız VƏ Sağ qalan həyat yoldaşısınız?"}
    D -->|"Bəli"| E["Dar ər-arvad qaydalarını yoxlayın (məsələn, icma mülkiyyəti ilə ayrı-ayrı əmlak və ya zəruri tibbi ödənişlər); azad qalan sağ qalan müavinətləri qorumaq"]
    D -->|"Xeyr (və ya Siz Yetkin Uşaq / Valideyn / Qardaşsınız)"| F["Sizin SIFIR şəxsi məsuliyyətiniz var; heç vaxt şəxsi fondlardan, Həyat Sığortasından və ya 401(k)/IRA-dan ödəməyin"]
    F --> G{"Ölən şəxsin vəsiyyət əmlakında azad olunmayan pul və ya əmlak qalıbmı?"}
    G -->|"Xeyr: Müflis / Sıfır Aktiv Əmlak"| H["Ölüm şəhadətnaməsi ilə təsdiq edilmiş 'Müflis Əmlak / Qeyri-məsuliyyətli Sağ qalanın dayandırılması məktubu' göndərin; Borc Ödənilməmiş Ölür"]
    G -->|"Bəli: Solvent Probate Estate"| I["Kollektorlara telefonla ödəniş etməyin; qanunla müəyyən edilmiş bar pəncərəsində rəsmi Probate Kreditor İddiasını tələb edin və əvvəlcə qanuni Ailə Müavinətini ödəyin"]

Mərhələ 1: Ödənilmiş borcun qızıl qaydası: Qeyri-müqavilə ilə təmin edilməmiş aktivlərə qarşı¶

Kimsə vəfat etdikdə, onun maliyyə həyatı iki ayrı qanuni vedrəyə bölünür: Qeyri-müəyyən Aktivlər (ölüm anında birbaşa sağ qalanlara müqavilə və ya sənədlə keçir) və İmlak Əmlak Aktivləri (yalnız ölən şəxsin adına olan əmlak, adı çəkilməyən benefisiar).

Kədərinizə güvənən borc kollektorları sizə bu fərqi heç vaxt deməyəcəklər. Onlar ümid edirlər ki, siz 100.000 ABŞ dolları dəyərində həyat sığortası çeki və ya mərhum ananızın 401(k) pulunu götürüb Visa, Mastercard və xəstəxanaya çeklər yazacaqsınız. Təminatsız əmlak kreditorları tərəfindən hansı aktivlərin qanuni olaraq toxunulmaz olduğunu anlayın:

Mərhələ 2: Sağ qalan ailə üzvünün məsuliyyət daşıya biləcəyi 5 dar istisna¶

Kollektorun tələbini rədd etməzdən əvvəl, istisnanın sizə aid olub-olmadığını təsdiqləmək üçün bu beş xüsusi hüquqi ssenarini yoxlayın:

1. Həqiqi Birgə Hesab Sahibi / Birgə İmzalayan və "Səlahiyyətli İstifadəçi"¶

• Səlahiyyətli İstifadəçi (sıfır Məsuliyyət): Ölən həyat yoldaşı kredit kartını öz adına açdı və hesabınızdan istifadə edə bilməniz üçün sizin adınız olan ikinci kart sifariş etdi. Federal Bərabər Kredit İmkanları Aktı (ECOA, Qayda B) və Kredit Vermədə Həqiqət Aktı (TILA) əsasında Səlahiyyətli İstifadəçinin əsas kart sahibi öldükdən sonra balansı ödəmək üçün sıfır müqavilə öhdəliyi var.
• Birgə Ərizəçi / Birgə İmzalayan (Tam Məsuliyyət): Həm siz, həm də vəfat etmiş şəxs ortaq borcalanlar kimi orijinal kredit ərizəsini (və ya vekseli) imzaladınız və borc verən hər iki kredit hesabatınızı başlanğıcda yoxladı (bax: Kosigner defoltu, birgə borc öhdəliyi və kreditin qorunması).
• Hansı olduğunuzu necə sübut etmək olar: Şəxsi imzanız olan əsl imzalanmış kredit ərizəsinin və ya ortaq borcalan müqaviləsinin surətini tələb edərək yazılı FDCPA Borc Təsdiqləmə Tələbi (15 U.S.C. Bölmə 1692g) göndərin. Əgər bank sizin tərəfinizdən imzalanmış birgə borcalan müqaviləsini təqdim edə bilmirsə, siz sadəcə Səlahiyyətli İstifadəçi idiniz və $0 borclusunuz.

2. İcma Mülkiyyəti Dövlətləri (Yalnız Sağ qalan həyat yoldaşları üçün)¶

ABŞ-ın doqquz ştatı İcma Mülkiyyət Qanunu əsasında fəaliyyət göstərir: Arizona, Kaliforniya, Aydaho, Luiziana, Nevada, Nyu-Meksiko, Texas, Vaşinqton və Viskonsin (ər-arvad daxil olduqda Alyaska). - Ər-arvadın nikah zamanı ər-arvad cəmiyyətinin xeyrinə çəkdiyi borclar ümumiyyətlə icma borcları hesab edilir, yəni ər-arvadın sahib olduğu icma əmlak aktivləri həmin borcları ödəmək üçün əldə edilə bilər. - İcma Mülkiyyətində sağ qalan həyat yoldaşlarını qoruyan məhdudiyyətlər aşağıdakıları bildirir: Sağ qalan həyat yoldaşının Ayrı Mülkiyyəti (nikahdan əvvəl sahib olduğu aktivlər, tək sizin tərəfinizdən alınan miraslar/hədiyyələr və benefisiar kimi sizə ödənilən həyat sığortası gəlirləri) ümumiyyətlə **şəxsi müqavilə imzalanmamış və ya ayrılıqda müqavilə imzalanmadan müdafiə olunur. dar qanuni zərurət qaydası tətbiq edilir (məsələn, Kaliforniya Ailə Məcəlləsinin 914-cü Bölməsi, ölümdən sonra Kaliforniya Mülki Prosessual Məcəlləsinin 366.2 Bölməsinə əsasən ciddi 1 illik məhdudiyyət müddətinə tabedir). Texas-da sağ qalan həyat yoldaşının vəfat etmiş həyat yoldaşının fərdi kredit kartı borcları üçün sıfır şəxsi məsuliyyəti var, əgər borc xüsusi qanunla müəyyən edilmiş tələblərə (Texas Ailə Məcəlləsi Bölməsi 3.201) və Texas Konstitusiya Ev Sahibinə və qorunmayan kreditorlardan azad edilmiş şəxsi əmlaka görə deyil.

3. Son Tibb və Xəstəxana Hesabları üçün "Zəruriyyətlər Doktrinası" (Yalnız Ər-arvad)¶

ABŞ-ın ümumi qanuni ştatlarının təxminən yarısında (Nyu Cersi, Şimali Karolina, Ohayo, Virciniya və İndiana kimi) məhkəmələr və ya nizamnamələr Zərərlilər Doktrinasını tanıyır, hansı ki, mərhum həyat yoldaşının nikah zamanı ən çox ödədiyi zəruri tibbi və ya xəstəxana xərclərinə görə sağ qalan həyat yoldaşı cavabdeh ola bilər. Alabama, Florida, Corciya, Merilend, Miçiqan, Missisipi və Nyu York da daxil olmaqla bir çox başqa ştatlar, sağ qalan həyat yoldaşı şəxsən maliyyə zəmanəti imzalamadığı halda, zəruri hallarda ümumi qanun Doktrinasını və ya həyat yoldaşını məsuliyyətə cəlb edən barı **ləğv etmişlər. - Ölən həyat yoldaşının xəstəxanası ilə bağlı qanun layihəsini necə aradan qaldırmaq olar: Zərurilər doktrinasında belə, xəstəxananın stiker qiymətini heç vaxt ödəməyin. Daxili Gəlir Məcəlləsinin 501® Bölməsinə əsasən, Birləşmiş Ştatlardakı hər bir qeyri-kommersiya xəstəxanası yazılı Maliyyə Yardımı Siyasəti (Xeyriyyə Baxımı) təklif etməlidir ki, bu da Federal Evlərin yoxsulluq səviyyəsinin aşağı düşməsindən sonra 200%-dən 400%-ə qədər qazanan ev təsərrüfatları üçün xəstəxana ödənişlərinin 50%-dən 100%-ə qədərindən imtina edir. ölüm). Dərhal Ölüm Sonrası Xəstəxana Xeyriyyə Baxımı üçün müraciət edin (bax Tibbi hesab kolleksiyaları, xəstəxanaya maliyyə yardımı və xeyriyyəçilik).

4. Qocalar Evi "Məsuliyyətli Tərəf" Müqavilələri (Federal Qocalar Evi İslahatı Aktı Qadağası)¶

Yaşlı valideyn qocalar evinə qəbul edildikdə, qəbul şöbəsi tez-tez yetkin uşaqdan "Məsuliyyətli Tərəf" xəttinə imza atmağı xahiş edir və daha sonra ödənilməmiş balans üçün uşağı şəxsən məhkəməyə verir. - Federal Qalxanınız (42 ABŞ Bölməsi 1396r©(5)(A)(ii) və 42 CFR Bölməsi 483.15(a)(3)): Federal Qocalar Evi İslahatı Aktına* əsasən, Medicare və ya Medicaid qəbul edən hər hansı qocalar evi federal qanunla üçüncü tərəf kimi qadağandır (qadağandır) yetkinlik yaşına çatmayan uşaq) qəbulun və ya qalmanın şərti kimi ödənişə şəxsən zəmanət vermək.** - Qocalar evi yalnız Etibarnaməyə malik olan və ya valideynin vəsaitlərini idarə edən yetkin uşaqdan valideynlərin öz gəliri və Medicaid resursları hesabına ödəniş tələb edə bilər. Valideyninizin Sosial Müdafiəsi və ya pensiya çeklərini özünüzə yönəltməsəniz, onlar sizi öz cüzdanınızdan ödəməyə məcbur edə bilməzlər**. 2022-ci ilin iyul ayında CFPB və CMS birgə federal xəbərdarlıq verdi və bildirdi ki, qocalar evləri və "Məsuliyyətli Tərəf" müddəalarına əsasən yetkin uşaqları məhkəməyə verən borc kollektorları həm Qocalar Evi İslahatı Aktını, həm də FDCPA-nı pozur.

5. Medicaid Estate Recovery Proqramı (MERP): Dövlət Evi İddia Edə Bilər və Bilməzsə¶

Ölən valideyniniz və ya həyat yoldaşınız 55 yaşından sonra Medicaid-in uzunmüddətli qayğı müavinətini almışsa, federal qanun (42 U.S.C. Bölmə 1396p(b)) dövlət Medicaid agentliyindən vəfat etmiş alıcının əmlakından bərpa tələb etməsini tələb edir (**Medicaid E.Proqramı). - Medicaid-in ailəni evə aparmasına mane olan məcburi Federal İstisnalar: 42 U.S.C.-dən aşağı. Bölmə 1396p(b)(2), əgər ölmüş Medicaid alıcısı sağ qalsa: (1) sağ qalan həyat yoldaşı, (2) 21 yaşından kiçik bir uşaq və ya (3) hər hansı yaşda olan uşaq və ya daimi əlil olan və S/SSDİ-dəməhrum olan və ya tamamilə əlil olan, dövlət evdən və ya əmlakdan bərpa edilə bilməz**eyarlar). - Yetkin Baxıcı Uşaq və Qardaş İstisnaları:** Federal qanun, həmçinin, əgər **yetkin uşaq qocalar evinə qəbul ediəzdən əvvəl bilavasitə ən azı 2 davamlı olaraq valideynin evində yaşamışsa və institusionalizasiyanı gecdirən qayğı göstərmişsə, VƏ ya qəbuldan əvvəl ən azı 1 il müddətində iştirak payı olan bir bacı evdə yaşamışsa, evi azad edir. Hər bir dövlət həmçinin Medicaid Undue Hardship Waiver** təklif məlidir (adətən 30 gündən 60 günə qədər müraciət müddəti ilə).

Faza 3: Kollektorların sağ qalanlarla necə əlaqə saxlaya biləcəyini tənzimləyən FTC və CFPB qaydaları¶

Ölənlərin Borcları üzrə FTC Siyasəti Bəyanatı (2011) və CFPB Qaydaları F (12 CFR Bölmələri 1006.2(e) və 1006.6) əsasında borc kollektorları dörd ciddi federal qaydaya tabe olmalıdırlar:

1. Kimlə əlaqə saxlamaq üçün ciddi məhdudiyyət (12 CFR Bölməsi 1006.6(a)(4)): Siz razılıq verməsəniz, kollektor vəfat etmiş şəxsin borcunu yalnız aşağıdakılarla müzakirə edə bilər: (a) sağ qalan həyat yoldaşı, (b) valideyn (YALNIZ mərhum qəyyum olsaydı), (və ya qəyyum**) və ya azyaşlı ilə Mülkiyyətin İcraçısı, Administratoru və ya Şəxsi Nümayəndəsi. Kollektor digər qohumlarına bir dəfə zəng edərək İcraçının əlaqə məlumatlarını tələb edə bilər və mərhumun borcu olduğunu aşkar edə bilməz (15 U.S.C. Bölmə 1692b).
2. Şəxsi Məsuliyyət Haqqında Qohumları Yandırmaq Qadağası (15 USC Bölməsi 1692e): Kollektor federal qanunu pozursa, əgər onlar ailə üzvünün qanuni məsuliyyət daşımadığı halda borcunu şəxsi vəsaitləri, həyat sığortası və ya pensiya müavinətləri hesabına ödəməyə borclu olduğunu bildirir və ya nəzərdə tuturlar.
3. Ödənişin Yalnız Əmlakdan İstənilən Məcburi Açıqlanması: Kollektorlar aydın şəkildə bildirməlidirlər ki, ödəniş qohumun şəxsi pulundan deyil, yalnız mərhumun əmlakının aktivlərindən tələb olunur.
4. Bütün Zəngləri və Məktubları Dərhal dayandırmaq hüququ (15 U.S.C. Bölməsi 1692c©): Sağ qalan həyat yoldaşı, İcraçı və ya Şəxsi Nümayəndə kollektoru bütün telefon zənglərini və məktublarını dayandırmağa məcbur edən yazılı **İcraçı və ya Fərdi Nümayəndəlik göndərmək qanuni hüququna malikdir.

Faza 4: İddiaların təsdiqi prioriteti: Nəyə görə icraçılar ilk növbədə kredit kartlarına heç vaxt ödəniş etməməlidirlər¶

Hər bir ABŞ ştatında (Vahid Probate Code Section 3-805 əsasında modelləşdirilmişdir), müflis əmlakın borcları sərt Qanuni Prioritet Şəlaləsi ilə ödənilməlidir:

1. Sinif 1 (Ən Yüksək Prioritet): Əmlak Administrasiyasının Xərcləri və Xərcləri (Məhkəmə sənədləri, vəkillik haqları və İcraçı komissiyaları).
2. Sinif 2: Qanunla müəyyən edilmiş Ailə Müavinəti, Ev Müavinəti və Azad Mülkiyyət Müavinəti (Demək olar ki, hər bir ştatda sağ qalan həyat yoldaşı və yetkinlik yaşına çatmayan/qohumluqda olan uşaqlar, Qanuni Ailə Müavinəti və Azad Mülkiyyət Müavinəti almaq hüququna malikdirlər. əmlak təminatsız kreditorlar bir qəpik almazdan ƏVVƏL).
3. Sinif 3: Ağlabatan dəfn, dəfn və kremasiya xərcləri.
4. Sinif 4: Federal Qanuna əsasən üstünlük verilən borclar və vergilər (məsələn, Federal Prioritet Nizamnaməsi, 31 U.S.C. Bölmə 3713 əsasında ödənilməmiş IRS vergiləri, IRS ödəmədən əvvəl kredit kartlarını ödəyən icraçı şəxsən məsuliyyət daşıyır).
5. Sinif 5: Son Xəstəliyin Ağlabatan Tibbi və Xəstəxana Xərcləri (və Medicaid Estate Recovery iddiaları).
6. Sinif 6: Dövlət və Yerli Vergilər.
7. Sinif 7 (Ən Aşağı Prioritet): Təminatsız kredit kartları, şəxsi kreditlər, maaş günü kreditləri, kommunal ödənişlər və çatışmazlıq qalıqları daxil olmaqla, bütün digər iddialar.

Fərz edək ki, mərhum atanız yoxlama hesabında 22.000 dollar və 35.000 dollar kredit kartı borcu ilə öldü. Dəfn mərasimi $8,000, vəsiyyət idarəsi $2,000, dövlətiniz $15,000 Qanuni Ailə / Azad Mülkiyyət Müavinəti verirsə, **22,000 dolların 100 faizi qanuni olaraq dəfn evinə və sağ qalan ailəyə 1, 2, 3 sinif və kredit kartları üçün gedir **0 qanuni olaraq azad edilib.

Faza 5: Ölən Hesab Kollektorlarını dayandırmaq üçün hərfi məktublar¶

Şablon 1: Qeyri-məsuliyyətli sağ qalan qohum və müflis/mülkiyyəti dayandırma məktubu (ən çox yayılmış)¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Deceased-Account Collection Agency / Creditor]
[Street Address, City, State/Province, Postal Code]

Re: Deceased Account Holder: [Full Name of Deceased Relative] | Date of Death: [Insert Date]
Account / Reference Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF DEATH, INSOLVENT / NO-PROBATE ESTATE STATUS, NON-LIABILITY OF SURVIVORS,
AND DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c))

To Whom It May Concern:

Please take formal notice that [Full Name of Deceased Relative] passed away on [Date of Death]. A copy of the Death Certificate [with cause of death and Social Security number redacted for privacy, or unredacted if closing an original bank account] is enclosed.

1. NO PERSONAL LIABILITY OF SURVIVING FAMILY:
I am the [surviving spouse / adult child / sibling / relative] of the decedent. I did not co-sign or jointly apply for this account, and I have zero personal legal liability for the decedent's individual debts. Under the Federal Trade Commission Policy Statement on Decedents' Debts and CFPB Regulation F (12 CFR Part 1006), any representation that a surviving family member must pay this debt from personal funds, life insurance proceeds, or retirement benefits is unlawful.

2. NO PROBATE ESTATE / INSOLVENT ESTATE:
The decedent left no probate estate [OR: The decedent's estate is insolvent and contains no non-exempt assets available for Class 7 general unsecured creditors after statutory funeral expenses, administration costs, and statutory family/exempt property allowances]. No probate proceeding will be opened for the purpose of paying unsecured claims, and this account must be written off as uncollectible due to death.

3. DEMAND TO CEASE AND DESIST ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c)):
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and 12 CFR Section 1006.6, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further telephone calls, letters, and communications to me or any member of my family regarding this account, except to confirm in writing that this account has been closed.

Sincerely,
[Your Printed Name & Mailing Address]

Şablon 2: Rəsmi Probate İddia və FDCPA Təsdiqlənməsi üçün İcraçı / Şəxsi Nümayəndə Tələbi¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Collection Agency / Creditor] ([Street Address])

Re: Estate of [Full Name of Decedent], Deceased
Probate Court & Case Number: [Name of County Probate/Surrogate's Court, Case #]
Alleged Account Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF FORMAL PROBATE ADMINISTRATION, FDCPA VALIDATION DEMAND (15 U.S.C. Section 1692g),
AND MAIL-ONLY CEASE NOTICE (15 U.S.C. Section 1692c)

To Whom It May Concern:

I am the court-appointed [Executor / Administrator / Personal Representative] of the Estate of [Full Name of Decedent].

1. DEMAND FOR DEBT VALIDATION (15 U.S.C. Section 1692g):
The Estate formally disputes the validity and amount of the alleged debt referenced above. Please provide complete written validation, including the original signed contract or application, an itemized accounting of all principal, interest, and fees, and proof of chain of assignment.

2. REQUIREMENT TO FILE FORMAL PROBATE CREDITOR CLAIM:
The Estate will not make any informal or telephone payments to any creditor. If you contend that you hold a valid claim against the Estate, you must file a formal, verified Creditor's Claim with the [Name of County Probate/Surrogate's Court] in strict compliance with state probate non-claim statutes before the statutory creditor bar deadline. Any verified claim timely filed will be paid strictly in accordance with the statutory priority of claims under state probate law (after Class 1 to 6 administration costs, statutory family allowances, funeral expenses, and priority taxes) to the extent solvent estate funds remain.

3. CEASE ALL TELEPHONE CALLS:
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c, you are directed to cease all telephone calls to me and communicate solely in writing at the estate mailing address below.

Sincerely,
[Your Signature & Printed Name], as Personal Representative of the Estate of [Decedent Name]
[Estate Mailing Address]

Faza 6: Sağ qalanların borcunun beynəlxalq müdafiəsi çərçivələri¶

• Birləşmiş Krallıq (1925-ci il Əmlakın İdarə Edilməsi Aktı, Bizə bir dəfə deyin və Ölüm Bildiriş Xidməti):
• Sıfır Survivor Məsuliyyəti: İngiltərə, Uels, Şotlandiya və Şimali İrlandiyada həyat yoldaşı, mülki tərəfdaş və ya uşaq birgə kredit müqaviləsi və ya yazılı şəxsi zəmanət imzalamadıqca, ölmüş şəxsin fərdi borclarına görə heç vaxt məsuliyyət daşımır. Fərdi borclar yalnız ölən şəxsin əmlakından ödənilir.
• Birgə Sahib olunan Evlər (Birgə Kirayəçilərə qarşı Ümumi Kirayəçilərə): Əgər ər-arvad öz evlərinə Birgə Kirayəçilər kimi sahiblik edirlərsə, ölən şəxsin payı ölüm anında sağ qalan tərəfdaşa avtomatik olaraq keçir və vəraət əmlakının bir hissəsini təşkil etmir.
• Müflis Əmlak Sifarişi: Mülklərin İdarə Edilməsi Aktı 1925 və Ölən Şəxslərin Müflis Əmlaklarının İdarə Edilməsi haqqında 1986-cı il Sərəncamına əsasən, ağlabatan dəfn mərasimi, vəsiyyət və idarəetmə xərcləri bütün təminatsız kreditorlardan daha üstündür. HMRC, DWP, DVLA və şura vergi idarələrini xəbərdar etmək üçün hökumətin pulsuz Bir dəfə Bizə Deyin xidmətindən istifadə edin və faizləri dondurmaq və yığım məktublarını dayandırmaq üçün eyni vaxtda Böyük Britaniya banklarını xəbərdar etmək üçün Ölüm Bildiriş Xidmətindən istifadə edin.
• Kanada (Əyalət Qəyyum Aktları, Sağ qalma və Azad Həyat Sığortası/RRSPs):
• Kanadanın bütün əyalətlərində ailə üzvləri, Kanada Gəlir Agentliyinin (CRA) **Tasdiqləmə Aktına uyğun olaraq, TacInc.
• Qorunan Qeyri-Əmlak Aktivləri: Əyalət Sığorta Aktları və Vərəslik Qanunu İslahatı Aktları (məsələn, Ontario SLRA), Həyat Sığortası siyasətləri, RRSPs, RRIF-lər və TFSAs ilə **azad qalanın *ölkəsinin adından keçən yaşayış yerindən faydalanan şəxs təminatsız kredit kartı və bank kreditorları (baxmayaraq ki, əmlak ödəyə bilmirsə, CRA mərhumun ödənilməmiş gəlir vergisi üçün RRSP benefisiarını qiymətləndirə bilər). Əyalət * Qəyyum Aktlarına əsasən, ağlabatan dəfn və dəfn xərcləri təminatsız kreditorları qabaqlayır.
• Avstraliya (Superannuation Ölüm Müavinətləri, Həyat Sığortası və Müflis Olmayan Ölən Mülklər):
• Avstraliyada qohumlar ölən şəxsin fərdi borclarına görə heç vaxt şəxsən məsuliyyət daşımır. İflas Aktı 1966 (Cth) (Bölmə 116(2)(d)) və Sığorta Müqavilələri Aktı 1984 (Cth) (Bölmə 48), **Əməkdə olan və ya adı çəkilən faydalanan şəxsə birbaşa ödənilən Həyat Sığortası gəlirləri və Sığorta Müqavilələri Qanununa əsasən, mühafizə olunan şəxsə və ya adı çəkilən şəxsə ödənilmiş həyat sığortası istisna olunur. kreditorlar, hətta ölmüş əmlak 1966-cı il İflas Aktının XI Hissəsi altında tamamilə müflis olsa belə.

Tez-tez verilən suallar¶

Mən vəfat etmiş həyat yoldaşımın kredit kartında "Səlahiyyətli İstifadəçi" olsam və bank MY kredit hesabatımda gecikmiş qalıq haqqında məlumat verərsə, nə baş verir?¶

Əgər siz yalnız Səlahiyyətli İstifadəçi idinizsə (və birgə ərizəçi deyilsinizsə), balans üçün sıfır hüquqi məsuliyyətiniz var. Birincisi, əsas kart sahibinin ölümü barədə məlumat vermək üçün kredit kartı emitentinin Yas / Ölən Hesabı Departamentinə zəng edin və ya yazın və adınızın Səlahiyyətli İstifadəçi kimi dərhal ləğv edilməsini tələb edin. İkincisi, Ədalətli Kredit Hesabatı Aktı (15 U.S.C. Section 1681i) əsasında Equifax, Experian və TransUnion ilə rəsmi onlayn və ya yazılı mübahisə verin: "Mən bu hesabda yalnız Səlahiyyətli İstifadəçi idim; əsas kart sahibi vəfat edib və mənim heç bir müqavilə öhdəliyim yoxdur. Bu ticarət xəttini kredit hesabatımdan dərhal silin." Kredit büroları mübahisədən sonra 14-30 gün ərzində Səlahiyyətli İstifadəçinin ticarət xətlərini müntəzəm olaraq silirlər.

Mən vəfat etmiş həyat yoldaşımın və ya valideynlərimin avtomobilini idarə etməyə davam edə bilərəmmi və ya banka onu geri qaytarmağı dayandıra bilərəmmi?¶

Avtomobilin aktiv avtokrediti varsa, avtomobil kreditoru avtomobilin mülkiyyətində təminatlı girov saxlayır. Aylıq avtomobil ödənişlərini heç kim etmirsə, borc verən avtomobilin özünə geri sahiblik etmək hüququna malikdir, baxmayaraq ki, onlar geri qaytarıldıqdan sonra qalan çatışmazlıq qalığı üçün sağ qalan ailə üzvlərini şəxsən məhkəməyə verə bilməzlər (bu çatışmazlıq yalnız vəsiyyətnamə əmlakına qarşı təminatsız iddiadır). Avtomobilin dəyəri kredit balansından azdırsa, siz avtomobil kreditoruna zəng edə, onlara borcalanın vəfat etməsi barədə məlumat verə və cibinizdən heç bir borcunuz qalmaması üçün açarları könüllü olaraq təhvil verə bilərsiniz. Avtomobili saxlamaq istəyirsinizsə, aylıq ödənişləri vaxtında etməyə davam edin və dövlətinizin DMV-ni istifadə edin Vəsiyyətnaməsiz köçürmə üçün arayış başlığı köçürmək üçün.

IRS və ya Dövlət Vergi Agentliyi sağ qalan həyat yoldaşına və ya yetkin uşağına vəfat etmiş şəxsin geri gəlir vergisini ödəyə bilərmi?¶

An yetkin uşaq və ya digər qohum heç vaxt vəfat etmiş valideynin ödənilməmiş IRS və ya dövlət gəlir vergiləri üçün şəxsən məsuliyyət daşımır (uşaq İcraçı kimi çıxış etmədikdə və 31 USC Bölməsi 3713-ü pozaraq IRS-i ödəməzdən əvvəl əmlak pulunu varislərə paylamadıqda). üçün a sağ qalan həyat yoldaşı, siz yalnız vəfat etmiş həyat yoldaşınızın gəlir vergisi borcuna görə şəxsən məsuliyyət daşıyırsınızsa, o zaman Birgə Vergi Bəyannaməsi (Evlilərin Birgə Vergisi) həmin xüsusi vergi ili üçün. Birgə bəyannamə imzalasanız belə, vergi borcu mərhum həyat yoldaşınızın bildirilməmiş gəlirindən və ya bilmədiyiniz səhvlərdən yaranıbsa, ərizə verə bilərsiniz. IRS Forması 8857 (Günahsız həyat yoldaşına yardım üçün sorğu) 26 yaşa qədər U.S. Bölmə 6015 IRS sizi şəxsi məsuliyyətdən azad etsin.

"Qısamüddətli vəsatət kreditoru pəncərəsi" nədir və o, ölən şəxsin borclarını həmişəlik olaraq necə silir?¶

Hər bir dövlətin Probat Məcəlləsində a var Qeyri-İddia Nizamnaməsi. İcraçı vəsiyyətnaməni açıb rəsmi dərc etdikdə Kreditorlara bildiriş yerli qəzetdə (və məlum kreditorlara birbaşa bildiriş göndərir), əyalət qanunu ciddi geri sayım saatı təyin edir, adətən yalnız 3 aydan 6 aya qədər (məsələn, Kaliforniya və Massaçusetsdə 4 ay, Florida və Vaşinqtonda 3 ay). 3-6 aylıq müddətin bitməsinə qədər rəsmi yazılı Kreditor İddiasını təqdim etməyən hər hansı kreditor qanunla əbədi olaraq qadağan edildi bir sent toplamaqdan. Heç kim vəsiyyətnaməni ümumiyyətlə açmasa belə, bir çox dövlətlərin mütləq xarici var 1 illik və ya 2 illik Ölümdən Sonra Məhdudiyyətlər Nizamnaməsi (məsələn, Kaliforniya Mülki Prosessual Məcəlləsi Bölmə 366.2 və ya Florida Nizamnamələri Bölməsi 733.710) bundan sonra ölən şəxsə qarşı demək olar ki, bütün təminatsız iddialar daimi olaraq söndürülür.

Mənbələr yoxlanılıb¶

• Federal Ticarət Komissiyası (FTC) (Birləşmiş Ştatlar): Ölənlərin Borclarının Alınması ilə Əlaqədar Əlaqələr üzrə Siyasət Bəyanatı, 76 Fed. Reg. 44915 (27 iyul 2011) və FTC İstehlakçı Məsləhəti: Borclar və Ölən Qohumlar.
• İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosu (CFPB) (Amerika Birləşmiş Ştatları): Reqlament F (Ədalətli Borc Alma Təcrübələri Aktı), 12 CFR Bölmələri 1006.2(e) və 1006.6(a)(4); CFPB və CMS Qocalar Evində Üçüncü Tərəf Zəmanət Qadağaları üzrə Birgə Məsləhət (2022); və Faiz Qaydalarında X/Z Reqlamentinin Xələfi.
• ABŞ Konqresin Federal Nizamnamələri (Amerika Birləşmiş Ştatları): Garn-St. 1982, Germain Depozit Qurumları Aktı, 12 U.S.C. Bölmə 1701j-3(d); Qocalar Evi İslahatı Aktı, 42 U.S.C. Bölmə 1396r©(5)(A)(ii); Medicaid Estate Recovery Act, 42 U.S.C. Bölmə 1396p(b)(2); və Vahid Probate Code (UPC) Bölmə 3-805.
• Böyük Britaniya Hökuməti, Kanada Gəlir Agentliyi / Əyalət Nazirlikləri və Avstraliya Maliyyə Təhlükəsizliyi Təşkilatı (AFSA): Mülklərin İdarə Edilməsi Aktı 1925 və Müflis Əmlak Sərəncamı 1986 (Böyük Britaniya); Ontario Vərəsəlik Hüququ İslahatı Aktı və Qəyyum Aktı (Kanada); və 1966-cı il İflas Qanunu (Cth) Bölmə 116(2)(d) və XI Hissə (Avstraliya).

Əlaqədar təlimatlar¶

• Probate lockout, əmlakın dondurulması və icraçı fövqəladə hallar orqanı
• Həyat sığortası iddiasının gecikməsi, benefisiar mübahisəsi və ölüm şəhadətnaməsi triajı
• Əsas qazancın itirilməsi
• Borc kollektorunun təqibi
• Tibbi hesab kolleksiyaları, xəstəxanaya maliyyə yardımı və xeyriyyəçilik
• Girov bildirişi, ipotekaya dözümlülük və zərərin azaldılması
• Ölkə üzrə təcili yardım nömrələri