Kosigned kredit defolt və birgə hesab maliyyə qorunması¶

Bir uşağın, həyat yoldaşının, keçmiş partnyorunun, otaq yoldaşının və ya dostunuzun birgə imzaladığınız və ya açdığınız avtomobil krediti, fərdi tələbə krediti, kredit kartı, ipoteka və ya mənzil icarəsi üzrə ödənişi dayandırdığını aşkar etmək qəfil maliyyə pusqusudur. Bir çox kosignerlər hesab edirlər ki, “kosigner” və ya “zəmin” sadəcə olaraq bankın əsas borcalana qarşı bütün hüquqi müdafiə vasitələrini tükətdikdən sonra əlaqə saxlaya biləcəyi ehtiyat xarakterli istinaddır.

ABŞ, Kanada, Böyük Britaniya və Avstraliyada kommersiya müqaviləsi qanununa əsasən, bu fərziyyə yanlışdır. Kosigner, birgə borcalan və ya müştərək və bir neçə zamin kimi kredit vekselini və ya icarəsini imzaladığınız zaman 1-ci gündən bilavasitə 100 faiz borcunuz olacaq. Əsas borcalan tərəfindən buraxılmış hər 30, 60 və 90 günlük gecikmə ödənişi, siz ödənişi özünüz qaçırdığınız kimi eyni punkt cəzası ilə şəxsi kredit hesabatınızı vurur və kredit borcunuzun yerinə yetirilməməsi halında, borc verən birbaşa sizi məhkəməyə verə bilər, əmək haqqınızı korlaya bilər və ya ilkin borcalan borcunuzu ödəmədən bank "Offset hüququ"ndan istifadə edə bilər. Bu bələdçi sizə dərhal kredit zərərinin dayandırılması, birgə bank hesablarının və kredit kartlarının çəpərlənməsi, geri alınmadan və ya çıxarılmadan əvvəl kosignerin və ya mənzil icarəsinin xilas edilməsi, kosignerin azad edilməsi və qanuni bildiriş qanunlarının həyata keçirilməsi və pulunuzun əsas borcalandan geri qaytarılması ilə bağlı addım-addım təlimat verir.

Bunu indi edin¶

1. Bu gün hər üç şəxsi kredit hesabatınızı götürün və hər bir imzalanmış və ya ortaq hesabda real vaxt ödəniş xəbərdarlıqları qurun: Daxil olun AnnualCreditReport.com (Birləşmiş Ştatlarda) və ya milli kredit bürolarınıza (Equifax, Experian və TransUnion) müraciət edərək, kimliyinizlə hesabat verən hər bir hesaba baxın. Kreditorlardan, ümumiyyətlə, federal qanunla kredit bürolarına 30 günlük gecikmə barədə məlumat verməzdən əvvəl kosignerə zəng etmək və ya poçt göndərmək tələb olunmur; Mətn/e-poçt "Ödəniş vaxtı" və "Vaxtı keçmiş" xəbərdarlıqları ilə onlayn portala girişin qurulması sizin yeganə erkən xəbərdarlıq sisteminizdir.
2. Əgər imzalanmış kreditin vaxtı hazırda vaxtı 15-29 gün keçmişdirsə, bu gün 30-cu günə çatmazdan əvvəl vahid aylıq müalicə ödənişini edin: Kredit büroları yalnız **ödəniş tarixindən 30 gün keçmiş başlayan gecikmə səviyyəsini qeyd edir. Əsas borcalan 20 gün əvvəl ödənişi qaçırıbsa, 30-cu günə qədər həmin aylıq ödənişi özünüz ödəmək, daimi çıxış strategiyasını həyata keçirmək üçün sizə 30 gün (yenidən maliyyələşdirmə, aktivin satılması və ya icarədən imtina kimi) verməklə şəxsi kredit hesabınızın 60-110 ballıq düşməsinin qarşısını alır.
3. Həmin bankda defolt kredit borcunuz varsa, hər hansı birgə yoxlama və ya əmanət hesablarını ayırın və şəxsi əmək haqqı depozitlərinizi başqa banka köçürün: Birgə bank hesabında **hesabdakı pulun **100 faizi digər ortaq sahibin pul çəkmələrinə, overdraftlara, vergi rüsumlarına və məhkəmə qərarlarına məruz qalır. Bundan əlavə, əgər siz şəxsi yoxlama hesabınızı saxladığınız eyni bankda və ya kredit ittifaqında avtokredit və ya fərdi kreditə imza atmısınızsa, kreditorun müqavilə üzrə Ofset hüququ (Offset) ona sizin çek hesabınıza daxil olmağa və imzalanmış kreditin defolt edildiyi anda pulunuzu ələ keçirməyə imkan verir.
4. Kredit kartlarında "Səlahiyyətli İstifadəçi" ilə "Birgə Hesab Sahibi/Kosigner" arasındakı fərqi anlayın: Dərhal kredit kartı verənə zəng edin və hesabda necə qeyd olunduğunuzu soruşun. Əgər digər şəxs sadəcə olaraq kartınızdakı **Səlahiyyətli İstifadəçidirsə, onun adını silin və fiziki kartını 60 saniyə ərzində dondurun; Əgər siz onların defolt kartında Səlahiyyətli İstifadəçisinizsə, emitentə sizi Səlahiyyətli İstifadəçi kimi ləğv etməsini və kredit hesabatlarınızdan dərhal ticarət xəttini mübahisələndirməsini bildirin (Səlahiyyətli İstifadəçilərin borc üçün sıfır hüquqi məsuliyyəti var).
5. Əgər siz kirayəçinin kirayə haqqını ödəməyi dayandırdığı bir mənzil kirayəsinə imza atmısınızsa, sizin adınızdan çıxarılma iddiası (Qeyri-qanuni Saxlanıcı) açılmazdan əvvəl ev sahibinə müdaxilə edin: Yaşayış icarəsində "Birgə və Bir neçə Məsuliyyət" bəndlərinə əsasən, ev sahibləri müntəzəm olaraq həm kirayəçinin, həm də kirayəçinin adını çəkirlər. kosigner/zəmin**, hətta mənzildə heç vaxt yaşamamış olsanız belə, kirayəlik yoxlama tarixçənizi daimi olaraq qara siyahıya salan ictimai çıxarılma iddiasında cavabdeh qismində. İcarəyə xitam verilməsi, açarların təhvil verilməsi və ya satınalma barədə məhkəməyə müraciət etməzdən əvvəl ev sahibi ilə danışıqlar aparın.
6. Heç vaxt “özünə köməklik göstərilməsi” və ya bir avtomobili düşmən borcalandan geri götürmək üçün fiziki qarşıdurmaya cəhd etməyin: Əgər siz avtomobil kreditinə imza atsanız və bütün ödənişləri edirsinizsə belə, adınız dövlət Mülkiyyət Şəhadətnaməsində deyilsə (və ya hər iki imzanın tələb olunduğu “AND” hərfləri ilə qeyd olunubsa), avtomobili cinayətkarın və ya cinayətkarın qarşısından götürə bilər. sülhü pozma ittihamları. Birgə borcalan və ya keçmiş partnyorla mübahisə təhlükəyə və ya məişət zorakılığına çevrilərsə, təhlükəsizliyə çatın və yerli təcili yardım nömrəsinə (ABŞ və Kanadada 911, Avropa İttifaqı üzrə 112, Birləşmiş Krallıqda 999) zəng edin və ya bizimlə məsləhətləşin. təcili nömrələr kataloq.

Qərar axını diaqramı: razılaşdırılmış kredit defoltu və ya birgə borc böhranı ilə mübarizə¶

flowchart TD
    Start["İlkin Borcalan Ödənişi dayandırdı və ya Birgə Hesabı boşaltdı"] --> AccountType{"Hansı Birgə və ya Müştərək Hesab Tipi Riskdədir?"}
    AccountType -->|"Birgə Bank Hesabı və ya Kredit Kartı"| BankCard{"Bu depozit hesabıdır, yoxsa kredit kartı?"}
    BankCard -->|"Birgə Yoxlama / Əmanət Hesabı"| RingFence["Fərqli bir qurumda yeni Solo Bank hesabı açın: Birbaşa depozitləri yönləndirin və vəsait payınızı sənədləşdirin"]
    BankCard -->|"Kredit Kartı"| CardRole{"Siz Birgə Ərizəçisiniz və ya Səlahiyyətli İstifadəçisiniz?"}
    CardRole -->|"Səlahiyyətli İstifadəçi"| RemoveAU["Səlahiyyətli İstifadəçi Statusu + Mübahisə Ticarət Xətti Kredit Hesabatlarını Silmək üçün Emitentə zəng edin (Sıfır Hüquqi Məsuliyyət)"]
    CardRole -->|"Birgə İmzalayan / Zəmanətçi"| FreezeCard["Dərhal Hesabın Dondurulmasını / Çətinliklərin Bağlanmasını tələb edin ki, sıfır yeni ödənişlər əlavə olunsun"]
    AccountType -->|"Cosigned Avtomobil Krediti"| CheckTitle{"Nəqliyyat vasitəsinin mülkiyyət şəhadətnaməsi necə qeydiyyata alınır?"}
    CheckTitle -->|"Yalnız Kosigner (Başlıqda deyil) və ya 'AND' ilə Siyahıdadır"| AutoNeg["Kreditə qənaət etmək üçün 30-cu gündən əvvəl ödəyin: Könüllü satış, yenidən maliyyələşdirmə və ya kreditorun dəyişdirilməsi ilə bağlı danışıqlar aparın"]
    CheckTitle -->|"Dövlət Mülkiyyətində 'OR' ilə siyahıya alınmış ortaq sahibi"| CoOwnerSell["Krediti ödəmək üçün avtomobili müstəqil şəkildə satmaq və ya alqı-satqı etmək hüququnuz var"]
    AccountType -->|"Tələbə krediti və ya mənzil kirayəsi"| StudentLease{"Tələbə krediti və ya yaşayış kirayəsi?"}
    StudentLease -->|"Şəxsi Tələbə Krediti"| CheckRelease["Çətinliyə Dözümlülük üçün müraciət edin, Kosignerin Buraxılış Uyğunluğunu yoxlayın və ya Məhdudiyyətlər Nizamnaməsinə uyğun olaraq həll edin / müdafiə edin"]
    StudentLease -->|"Mənzil İcarəyə verilir"| StopEvict["Evdən çıxarılma iddiası açılmazdan əvvəl ev sahibi ilə əlaqə saxlayın: Adınızı məhkəmə qeydindən kənarda saxlamaq üçün açar təslim + borcun ödənilməsi planını müzakirə edin"]

Addım 1: Dəqiq hüquqi statusunuzu bilin (Kosigner və Birgə Borcalan və Səlahiyyətli İstifadəçi)¶

Tədbirə başlamazdan əvvəl, dörd hüquqi kateqoriyadan hansının sizə aid olduğunu müəyyən etmək üçün orijinal müqavilə və hüquq sənədlərinə baxın. Borca görə hüquqi məsuliyyətiniz və aktiv üzərində qanuni mülkiyyət hüququnuz iki tamamilə ayrı şeydir.

Müqayisə: Paylaşılan maliyyə hesablarının 4 növü¶

Addım 2: Mülkiyyətlə imzalanmış avtomobil krediti üçün fövqəladə müdafiə (mülkiyyətin geri qaytarılması və çatışmazlıq iddialarının qarşısını almaq)¶

Kosignasiya edilmiş avtomobil krediti üzrə əsas sürücü ödənişləri dayandırdıqda və ya avtomobil sığortasının ləğvinə icazə verdikdə, kreditor kredit hesabatınıza 30 günlük gecikmə barədə məlumat verir, məhkəmə qərarı olmadan avtomobili geri alır, onu topdansatış zərərlə hərraca çıxarır və qalan "Çatışmazlıq Balansı" üçün sizi (ödəmə qabiliyyəti olan kosigner) məhkəməyə verir.

Repossession baş verməzdən əvvəl cosigned avtomobil kreditini necə xilas etmək olar¶

• Fəaliyyət 1: Dövlət Mülkiyyət Sertifikatını yoxlayın ("AND" və "OR"):
  • Dövlət Avtomobil Nəqliyyatı Departamentindən (DMV) başlıq rekordunu çəkin. kimi qeyd olunan Bir Ortaq Sahibsinizsə "Parent OR Child", krediti ödəmək üçün yalnız öz imzanızdan istifadə edərək avtomobilə sülh yolu ilə sahiblik etmək və **onu dərhal dilerlərə (CarMax və ya Carvana kimi) satmaq üçün müstəqil hüquqi səlahiyyətiniz var. Yalnız Kosignersinizsə (başlıqda deyil) və ya siyahıdasınızsa "AND", satmaq üçün əsas borcalanın imzasına ehtiyacınız var.
• Fəaliyyət 2: Aktiv Toqquşma və Kompleks Avtomobil Sığortasının bu gün qüvvədə olduğunu yoxlayın:
  • Sığortasız, sığortalı avtomobil sabah oğurlansa və ya oğurlanarsa, qanuni olaraq qalan avtomobil krediti balansının 100 faizini öz cibinizdən götürməlisiniz. Sığorta daşıyıcısına zəng edin və kreditə GAP Sığorta daxil olub-olmadığını dərhal yoxlayın.
• Fəaliyyət 3: "Birgə Borcalan Kooperativ Satışı" ilə bağlı danışıqlar aparın (hər hansı mənfi kapital boşluğunu əhatə edir):
  • Avtomobilin dəyəri 18.000 ABŞ dolları və kreditin ödənilməsi 21.000 ABŞ dolları (su altında 3.000 ABŞ dolları) olsa belə, bu gün əsas borcalana avtomobili dilerdə satmasına kömək etmək üçün 3.000 ABŞ dolları ödəmək, 150 ballıq geri qaytarma krediti almaqdan və 12.000 ABŞ dolları məbləğində məhkəməyə verilməkdən daha ucuzdur.
• ** Fəaliyyət 4: Əgər avtomobil ARTIQ geri alınıbsa, qanuni UCC Maddə 9 Müdafiəni yoxlayın**:
  • Vahid Kommersiya Məcəlləsinin (UCC) 9-611-dən 9-614-ə qədər bölmələrinə əsasən, avtomobili geri alan borc verən **avtomobili hərraca çıxarmazdan əvvəl həm əsas borcalana, həm də kosignerə **məcburi yazılı "Əmlak Satmaq Planımız haqqında Bildiriş" göndərməlidir. UCC 9-625 və 9-626-ya əsasən, əgər bank sizə (kosigner) ayrıca satış öncəsi bildiriş göndərə bilmədisə, bir çox ştatlarda borc verənə qanuni olaraq çatışmazlıq balansını sizdən toplamaq qadağan edilir.

Addım 3: Tələbə krediti üzrə defoltdan müdafiə¶

Federal Birbaşa Subsidiyalı və Subsidiyasız tələbə kreditləri üçün kosignerlər tələb olunmasa da (mənfi kredit PLUS krediti üzrə indossor istisna olmaqla), ** bakalavr təhsili üzrə özəl kommersiya tələbə kreditlərinin 90 faizindən çoxu** valideyn, baba və ya qohum tərəfindən imzalanır.

Tələbə kreditindən çıxmağın və ya müdafiə etməyin dörd yolu¶

1. Borcalan Ödənişi Buraxmaz ƏVVƏL Müqavilə üzrə "Kosigner Buraxılışı"nı həyata keçirin:
   • Əksər əsas özəl tələbə krediti müqavilələri (Sallie Mae, SoFi, College Ave, Citizens, Discover, Earnest) tələbə borcalan məzun olduqdan sonra adınızı və öhdəliyinizi kreditdən daimi olaraq silən və **12-dən 48-ə qədər ardıcıl, vaxtında vaxtında ödənilən kredit və aylıq ödənişlər və müstəqil ödənişlər edən Cosigner Release müddəasını ehtiva edir.
   • Dözümlülük, möhlət və ya tək 30 günlük gecikmə üçün istənilən sorğu adətən 12-48 aylıq Cosigner Release saatını sıfıra qaytarır. CFPB, xidmət göstərənlərin Cosigner Release-i avtomatik olaraq nadir hallarda tətbiq etdiyini sənədləşdirdi; borcalan rəsmi Cosigner Buraxılış Ərizəsini ödəniş cədvəlləri ilə təqdim etməlidir.
2. Federal Anti-Avto-Defolt və Ölümlə Boşaltma Qaydalarını tətbiq edin (15 U.S.C. 1650):
   • 2018-ci il İqtisadi İnkişaf, Tənzimləyici Relyef və İstehlakçının Hüquqlarının Müdafiəsi Aktı (15 USC 1650(g)-də Kredit Vermədə Həqiqət Aktına dəyişiklik edilməsi) əsasında, **tələbə, federal qanunla özəl borc alan tələb olunursa, 20 noyabr 2018-ci il tarixində və ya ondan sonra verilən özəl təhsil kreditləri üçün kosigneri kredit üzrə bütün öhdəliklərdən azad etmək. Əgər siz (kosigner) iflas elan etsəniz və ya ortaq borclu ölürsə, borc verənə avtomatik texniki defolt elan etmək və ya qalan tərəfə qarşı krediti sürətləndirmək qadağandır.
3. Gözləyən defoltun dayandırılması üçün Dərhal Çətin Dözümlülük və ya Qiymət Dəyişikliyi tələb edin:
   • Əgər tələbə borcalan işini yenicə itiribsə və bu ay ödəyə bilmirsə, dərhal özəl kreditorun zərərin azaldılması bölməsinə zəng edin. Əksər özəl tələbə kreditorları 3-12 aylıq Çətinliklərə Dözüm və ya müvəqqəti Yalnız Faizli/Azaldılmış Dərəcəli Ödəniş Proqramları (faiz dərəcəsini 12-24 aya 2-dən 4 faizə endirməklə) verirlər ki, bu da kreditin "Cari / Razılaşdığınız kimi ödənilməsi" kimi siyahıda saxlanılmasını təmin edir.
4. Uzun müddətə ödənilməmiş kredit üzrə ödəniş etməzdən əvvəl Dövlət Məhdudiyyətlər Nizamnaməsini yoxlayın:
   • Müştəriyə verilmiş fərdi tələbə krediti artıq bir neçə ildir defolt olubsa və silinibsə, bir dollar ödəmədən əvvəl dövlətinizin Yazılı müqavilələr üzrə Məhdudiyyətlər Nizamnaməsi (adətən 3 ildən 6 ilə qədər) yoxlayın.
   • Dövlət müqaviləsi qanunvericiliyinə əsasən, əgər əsas borcalan köhnə borc üzrə kiçik ödəniş edirsə, bəzi ştatlarda ödəniş məhdudiyyət müddətini yalnız əsas borcalan üçün sıfırlayır, siz şəxsən icazə vermədiyiniz və ya ödəniş etmədiyiniz halda, kosigner üçün deyil. Məhdudiyyət müddətinin artıq bitib-keçmədiyini yoxlayana qədər köhnə silinmiş borc üçün heç vaxt "səmimi ödəniş" etməyin.

Addım 4: Bir mənzil kirayəsinin icarə və kredit rekordunuzu pozmasını necə dayandırmaq olar¶

İcarə Zəmanəti/Kosigner kimi yaşayış mənzili icarəsinə imza atan valideynlər və qohumlar unikal təhlükə ilə üzləşirlər: əksər ştatlarda kirayəçi kirayə haqqını ödəməyi dayandırarsa və ya icarə müddəti bitdikdən sonra köçməkdən imtina edərsə, ev sahibinin evdən çıxarma vəkili **Qanunsuz Saxlanılan şəxsə/İcazə Köçürülməsinə qarşı İcarə ** iddiası imzalayır. zəmanət. 500 kilometr (310 mil) məsafədə yaşasanız və mənzilə heç vaxt ayaq basmasanız da, adınız və Sosial Müdafiə nömrənizlə qeyd edilmiş mülki çıxarılma qərarı sizə kirayəçilərin yoxlama alqoritmləri tərəfindən avtomatik olaraq rədd cavabı verə bilər və kredit hesabınızı aşağı sala bilər.

4 addımlı təcili icarə zəmanəti müdafiə protokolunuz¶

1. Bütün "Ödəyin və ya çıxın" bildirişlərinin qanuni surətlərini tələb edin:
   • Ev sahibi və ya əmlak idarəçiliyi şirkəti ilə dərhal yazılı şəkildə əlaqə saxlayın və e-poçt və poçt ünvanınızı göstərin. İcarəyə zəmanət verən kimi siz hər hansı məhkəmə şikayəti verilməzdən əvvəl hər hansı 3 Gün, 5 Gün və ya 14 Gün İcarə haqqının ödənilməsi və ya çıxın bildirişinin dərhal eyni vaxtda çatdırılmasını tələb etdiyinizi bildirin.
2. Orijinal 12 Aylıq İcarə Müddətinin Sonunda Zəmanətinizin avtomatik olaraq bitib-keçmədiyini yoxlayın:
   • İmzaladığınız İcarə Zəmanətinə Əlavənin dəqiq mətnini oxuyun (standart icarə səhifələri 21,6x27,9 santimetr və ya 8,5x11 düym ölçüdədir; imzalanmış orijinalınızı yerdən ən azı 1,2 metr və ya 4 fut məsafədə saxlanılan odadavamlı qovluqda saxlayın).
   • Yeniləşmə Müdafiəsi: Bir çox ştatlarda (Nyu York, Kaliforniya, İllinoys və Texas kimi) ev sahibi-icarəçi qanununa əsasən, zaminin öhdəliyi ciddi şəkildə şərh olunur (strictissimi juris). Zəmanət müqaviləsində bunun **"Bütün sonrakı icarə yeniləmələri, uzadılmaları, icarə artımları və aydan aya saxlama müddətində qüvvədə qalan Davamlı Zəmanət" olduğu açıq şəkildə göstərilmədiyi halda, kosigner kimi hüquqi məsuliyyətiniz **özəllikdə yeni torpaq sahibinin 12-ci və imzalanmış müqavilə müddətinin sonunda avtomatik olaraq xitam verilir. yenilənmə haqqında imzanızı almadan daha yüksək aylıq kirayə icarəsi.
3. Məhkəmə qarşısında "Zəmanətçi Açar-Təslim və İşdən Çıxış Stipi" ilə bağlı danışıqlar aparın:
   • Əgər siz aktiv icarə üzrə qanuni məsuliyyət daşıyırsınızsa və kirayəçi ödəyə bilmirsə, Ödəniş və ya Çıx bildirişinin müddəti bitməzdən əvvəl kirayəçi ilə mənzili boşaltmaq və fiziki açarları dərhal əmlak menecerinə təhvil vermək üçün koordinasiya edin.
   • İcarəçi açarları və boş yerləri geri verdikdən sonra ("mülkiyyətin təslim olması"), ev sahibi artıq sahiblik üçün evakuasiya iddiası verə bilməz, həm sizin, həm də kirayəçinin ictimai məhkəmə qeydlərindən çıxarılma qərarını saxlaya bilməz. Daha sonra siz strukturlaşdırılmış aylıq ödəniş planı və ya qalan ödənilməmiş icarə balansı üçün birdəfəlik hesablaşma ilə bağlı danışıqlar apara və ev sahibinə Zərərlərin Azaldılması üzrə Qanuni Ödənişini xatırlada bilərsiniz (demək olar ki, ABŞ-ın hər bir ştatında və Kanada əyalətində kirayəçi vaxtından əvvəl evdən çıxdıqdan sonra, ev sahibi qanuni olaraq bütün kirayəçini yenidən icarəyə götürmək üçün ağlabatan səylər göstərməlidir və bütün icarəçini yenidən icarəyə götürməlidir).
4. Əgər Evdən Çağırılma Çağırışı Artıq Sizə Ad Verilibsə, Özünüzü Sahiblik Hesabından Çıxarmaq üçün hərəkət edin:
   • Ev sahibi Qeyri-qanuni Saxlayan / Xülasə Evdən Çıxarma prosesində cavabdeh qismində sizi (qeyri-rezident zamin kimi heç vaxt zəbt etməmiş və ya ona sahib olduğunu iddia etməmiş) adlandırırsa, sizə şəxsi olaraq İşdən Çıxarmaq / Ləğv etmək haqqında vəsatət təqdim etmək üçün kirayəçi vəkili işə götürün və ya dərhal hüquqi yardımla əlaqə saxlayın.

Addım 5: Birgə bank hesablarının qorunması və birgə borcların boşanması/ayırılması¶

4 addımda pulunuzu və kreditinizi necə bağlamaq olar¶

• Addım 1: Tamamilə fərqli bank təşkilatında tamamilə yeni "Solo" çek və əmanət hesabı açın:
  • Həyat yoldaşınız və ya tərəfdaşınızla birgə hesaba və ya birgə kredit kartına sahib olduğunuz eyni bankda yeni solo hesab açmayın, çünki banklar eyni nizamnamə üzrə hesablar üzrə müqavilə üzrə Ofset Hüququndan istifadə edə bilərlər. Yeni solo hesabınızı tamamilə ayrı bir bankda və ya kredit ittifaqında açın və əmək haqqı depozitlərinizin, vergilərin qaytarılmasının və fayda çeklərinin 100 faizini yeni solo hesabınıza köçürün.
• Addım 2: Anlayın ki, Boşanma Fərmanı kreditor müqaviləsini ləğv etmir:
  • Ailə məhkəməniz Boşanma Qərarı keçmiş həyat yoldaşınıza birgə avtomobil krediti, birgə ipoteka və ya birgə kredit kartını ödəməyi əmr etsə belə, bank boşanma iddianızın tərəfi deyildir, buna görə də boşanma qərarı sizi bankla müqavilənizdən azad etmir. Boşanma qərarınızın 60-90 gün ərzində hər bir birgə borcun və birgə imzalanmış aktivin yalnız həyat yoldaşının adına yenidən maliyyələşdirilməsini (və ya açıq bazarda satılmasını) tələb etməsini təkid edin.
• Addım 3: Birgə dönər kredit kartlarını və Ev Sərmayə Kredit Xəttlərini (HELOCs) dondurun və ya bağlayın:
  • Birgə kredit kartında və ya birgə Home Equity Line of Credit (HELOC)-da, hər iki birgə borcalan sabah səhər nağd avansları geri çəkə bilər və bu, sizi 100 faiz məsuliyyətə buraxır. Bu gün kredit kartı emitentinə və HELOC bankına zəng edin və dərhal Kredit Dondurulması / Çətinlik Çəkilişinin dayandırılmasını tələb edin ki, mövcud balans ödənilərkən sıfır yeni ödəniş və ya nağd pul çəkilişi həyata keçirilə bilsin.
• Addım 4: Birgə Bank Hesabını Müştərək Sahibin Kreditorundan Müdafiə ("İzləmə / Bərabər Mülkiyyət"):
  • Borc yığan və ya vergi agentliyi digər ortaq sahibinin borcunu yalnız ödəmək üçün birgə bank hesabını dondurarsa, 10-15 gün müddətində 90 gün ödəniş və birbaşa bank arayışı əlavə edərək, dərhal İstifadə İddia/Üçüncü Tərəfin Müdaxiləsi ərizəsi ilə yığım məmuruna və məhkəməyə müraciət edin. Birgə hesabda oturan pulun sizin maaşınızdan və ya Sosial Müdafiə imtiyazlarından (Bərabər Mülkiyyət / Xalis Töhfə Qaydası) gəldiyini izləmək.

Addım 6: Pulunuzu əsas borcalandan necə bərpa etmək olar (“Subroqasiya və töhfə hüququ”)¶

Əgər əsas borcalan öhdəliklərini yerinə yetirməyibsə və siz öz kredit hesabınıza qənaət etmək üçün buraxılmış avtomobil ödənişlərini, tələbə krediti hesablaşmalarını və ya geri icarə haqqını ödəmək məcburiyyətində qalmısınızsa, ** əsas borcalanı qanuni olaraq ödənişin ödənilməsi üçün məhkəməyə verə bilərsiniz**:

1. Sizin Avtomatik Kompensasiya/Zərərin ödənilməsi hüququnuz: Zaminlik, Subroqasiya və Kompensasiya ədalətli və qanuni doktrinalarına əsasən (Zaminlik və Zəmanətin Yenidən Bəyanatında (Üçüncü) kodlaşdırılmışdır), kosigner borc alanın xeyrinə borcunu ödədikdə, borcalan qanuni olaraq ödənilən hər dollara görə kosignerə kompensasiya verməyə borcludur.
2. Sizin "Subroqasiya" hüququnuz (Borç verənin yerinə keçmək): **Vahid Kommersiya Məcəlləsinin (UCC) 3-419(e) ** Bölməsinə əsasən, veksel ödəyən "yerləşdirmə tərəfi" (kosigner) hər hansı təminatla bağlı razılaşan tərəfdən kompensasiya almaq hüququna malikdir və və icazə verilən hər hansı təminat faizinə qarşıdır. borcalan.
3. Kiçik İddialar Məhkəməsində necə iddia etmək olar: İlkin kredit müqaviləsini və ya icarəni, borcalanın aktivi aldığını sübut edən sənədi, borc verənə ödədiyiniz sizin dəqiq məbləğləri göstərən bank çıxarışlarını və ödənişi vəd edən hər hansı mətnləri və ya e-poçtları toplayın, Cosignement üçün **14 Günlük Yazılı Tələb göndərin, **İddia faylı laimmas. Məhkəmə.

Beynəlxalq rəhbərlik: Böyük Britaniya, Kanada və Avstraliya¶

• Birləşmiş Krallıqda (Zəmanət Kreditləri, FCA Əlverişlilik Qaydaları və FOS Şikayətləri): Yüksək qiymətli "Zəmanət Kreditləri" Maliyyə Davranış Təşkilatı (FCA) tərəfindən CONC 5.2A əsasında tənzimlənir, bu da kreditorlardan müqavilədən qabaqcadan ciddi və etibarlılıq tələb edirC Həm borcalan, həm də zamin üzrə qiymətləndirmə aparın və İstehlak Krediti Aktı 1974 əsasında məcburi Gecikmiş Məbləğlər haqqında Bildirişlər göndərin. Əlverişlilik yoxlanışı qüsurlu olarsa və ya imzanız məcbur edilibsə, bu ünvanda Maliyyə Ombudsmanı Xidmətinə (FOS) pulsuz şikayət göndərin. financial-ombudsman.org.uk tam buraxılış və kredit faylının təmizlənməsini axtarmaq.
• Kanadada (Birgə Açıqlamalar, Müstəqil Hüquq Məsləhətləri və OBSI): Kanada Maliyyə İstehlakçıları Agentliyinin (FCAC) qaydalarına əsasən, federal qaydada tənzimlənən banklar tək ünvanlı razılıq imzalanmadığı halda birgə borcalanlara və zaminlərə ayrıca açıqlamalar təqdim etməlidirlər. Əgər Müstəqil Hüquq Məsləhəti (ILA) olmadan qeyri-qanuni təsirin mövcud olduğu bir zəmanət imzaladınızsa, hüquqşünasla məsləhətləşin və ya Bank Xidmətləri və İnvestisiyaları üzrə Ombudsman (OBSI) ilə əlaqə saxlayın.
• Avstraliyada (ASIC Banking Code of Practice Garantor Protections and AFCA): ABA Banking Code of Practice və Milli Kredit Məcəlləsinə əsasən, Avstraliya bankları potensial zaminlərə maliyyə hesabatları, xəbərdarlıqlar və məcburi 3 günlük soyutma müddəti təqdim etməlidirlər. Avstraliya Maliyyə Şikayətləri İdarəsinə (AFCA) pulsuz şikayət göndərin. afca.org.au icra qüvvəsini saxlamaq və bank zaminin qiymətləndirilməsi qaydalarını pozduqda azad edilməsini tələb etmək.

Tez-tez verilən suallar¶

Mənbələr yoxlanılıb¶

• Federal Ticarət Komissiyası (FTC, Amerika Birləşmiş Ştatları): Kredit Təcrübələri ilə bağlı Ticarət Tənzimləmə Qaydası (16 CFR Hissə 444, Bölmə 444.3 Haqsız və ya Aldadıcı Kosigner Təcrübələri və Kosigner üçün Məcburi Bildiriş) və Kreditin imzalanmasına dair İstehlakçı Rəhbərliyi.
• İstehlakçının Maliyyə Müdafiəsi Bürosu (CFPB, Amerika Birləşmiş Ştatları): Kredit Vermə Aktı (Reqlament Z, 12 CFR Hissə 1026: Səlahiyyətli İstifadəçi Məsuliyyətinin Qorunması və Şəxsi Təhsil Krediti Kosignerinin 15 U.S.C. 1650(g)) və Tələbə Rəhbərliyi Mühafizəsi üzrə İşdən Çıxış Qaydaları
• Vahid Hüquq Komissiyası və Amerika Hüquq İnstitutu (Birləşmiş Ştatlar): Vahid Kommersiya Məcəlləsi (UCC) Maddə 3 Bölmə 3-419 (Yerləşmə üçün İmzalanmış Alətlər / Kosigner Subroqasiya Hüquqları) və UCC Maddə 9 Bölmə 9-611-dən 9-626-ya qədər (Müxtəliflərə Mülkiyyətdən Sonra Məcburi Bildiriş).
• Fannie Mae & HUD (Amerika Birləşmiş Ştatları): Fannie Mae Satış Bələdçisi B3-6-05 (Aylıq Borc Öhdəlikləri: Şərti Öhdəliklər / İlkin Borcalan Ödənişinin 12 aylıq sübutu ilə birgə imzalanmış borc istisna olmaqla) və 11 U.S.C. 1301 (Fəsil 13 Birgə borclunun avtomatik qalması).
• Maliyyə Davranış Təşkilatı (FCA) və Maliyyə Ombudsmanı Xidməti (FOS, Birləşmiş Krallıq): İstehlak Krediti Mənbəsi (CONC 5.2A Zəmanətçilər üçün Kredit Qabiliyyəti və Əlverişlilik Qiymətləndirmələri), 1974-cü il İstehlak Krediti Aktı Gecikmiş Borclar Bildiriş Qaydaları və FOS Qərarları haqqında Qaydalar.
• Kanadanın Maliyyə İstehlakçıları Agentliyi (FCAC, Kanada): Bank Aktı Birgə Hesab və Birgə Borcalanın Açıqlanması Qaydaları, Birgə və Bir neçə Məsuliyyət Rəhbərliyi və Hesablaşma Hüququ Qaydaları.
• Avstraliya Qiymətli Kağızlar və İnvestisiyalar Komissiyası (ASIC) və Avstraliya Bank Assosiasiyası (Avstraliya): Milli Kredit Məcəlləsinin Zəmanət Müddəaları, ABA Bankçılıq Təcrübə Kodeksi (3 Günlük Zəmanət Gözləmə Müddəti və Maliyyə Sui-istifadəsi / Məcburi Borc Təminatları) və AFCA Zəmanət Mübahisəsi Qaydaları.

Əlaqədar təlimatlar¶

• Avtomobilin geri qaytarılması və avtomobilin bərpası hüquqları
• Tələbə kreditinin ödənilməməsi, əmək haqqının ödənilməsi və reabilitasiya
• Evdən çıxarılma bildirişi və kirayəçinin müdafiəsi
• Maliyyə istismarı və yaşlıların istismarı
• Borc kollektorunun təqibi