การผิดนัดชำระหนี้ร่วมและการคุ้มครองทางการเงินของบัญชีร่วม¶

การค้นพบว่าเด็ก คู่สมรส อดีตคู่รัก เพื่อนร่วมห้อง หรือเพื่อนหยุดจ่ายสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อนักเรียนเอกชน บัตรเครดิต การจำนอง หรือสัญญาเช่าอพาร์ทเมนท์ที่คุณลงนามร่วมกันหรือเปิดร่วมกัน ถือเป็นการซุ่มโจมตีทางการเงินอย่างกะทันหัน ผู้ลงนามหลายคนสันนิษฐานว่า "ผู้ลงนาม" หรือ "ผู้ค้ำประกัน" เป็นเพียงการอ้างอิงอักขระสำรองซึ่งธนาคารสามารถติดต่อได้หลังจากใช้การเยียวยาทางกฎหมายกับผู้กู้ยืมหลักหมดแล้วเท่านั้น

ภายใต้กฎหมายสัญญาการค้าในสหรัฐอเมริกา แคนาดา สหราชอาณาจักร และออสเตรเลีย ข้อสันนิษฐานดังกล่าวไม่เป็นความจริง เมื่อคุณลงนามในตั๋วสัญญาใช้เงินกู้ยืมหรือเช่าในฐานะผู้ลงนามร่วม ผู้กู้ร่วม หรือผู้ค้ำประกันร่วมและผู้ค้ำประกันหลายราย คุณจะเป็นหนี้ 100 เปอร์เซ็นต์ของหนี้โดยตรงจากวันที่ 1 ผู้กู้หลักที่ไม่ได้รับการชำระเงินล่าช้าทุกๆ 30 วัน 60 วันและ 90 วันจะกระทบต่อรายงานเครดิตส่วนบุคคลของคุณด้วยการลงโทษจุดเดียวกันกับที่คุณพลาดการชำระเงินด้วยตัวเอง และหากการผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้สามารถฟ้องร้องคุณได้โดยตรง ตกแต่งค่าจ้างของคุณ หรือใช้ "สิทธิในการชดเชย" ของธนาคารกับบัญชีกระแสรายวันของคุณโดยไม่ต้องฟ้องร้องผู้กู้หลักก่อน คู่มือนี้จะอธิบายคุณทีละขั้นตอนผ่านการหยุดความเสียหายทางเครดิตในทันที การฟันดาบบัญชีธนาคารร่วมและบัตรเครดิต การช่วยเหลือยานพาหนะหรืออพาร์ทเมนต์ที่ลงนามร่วมกันก่อนถูกยึดคืนหรือถูกไล่ออก การบังคับใช้กฎหมายการปล่อยตัวผู้ลงนามและการแจ้งเตือนตามกฎหมาย และการกู้คืนเงินของคุณจากผู้กู้ยืมหลัก

ทำเช่นนี้ตอนนี้¶

1. ดึงรายงานเครดิตส่วนตัวของคุณทั้งสามรายงานวันนี้ และตั้งค่าการแจ้งเตือนการชำระเงินแบบเรียลไทม์ในทุกบัญชีที่ลงนามหรือร่วม: เข้าสู่ระบบ AnnualCreditReport.com (ในสหรัฐอเมริกา) หรือสำนักงานข้อมูลเครดิตในประเทศของคุณ (Equifax, Experian และ TransUnion) เพื่อดูทุกบัญชีที่รายงานภายใต้ตัวตนของคุณ โดยทั่วไปผู้ให้กู้ไม่จำเป็นตามกฎหมายของรัฐบาลกลางในการโทรหรือส่ง cosigner ก่อนที่จะรายงานการชำระเงินล่าช้า 30 วันไปยังสำนักงานเครดิต การตั้งค่าการเข้าถึงพอร์ทัลออนไลน์ด้วยข้อความ/อีเมล "ครบกำหนดชำระเงิน" และ "เกินกำหนด" การแจ้งเตือนในทุกสินเชื่อที่ลงนามร่วมกันเป็นระบบเตือนภัยล่วงหน้าเพียงระบบเดียวของคุณ
2. หากเงินกู้ที่ลงนามร่วมอยู่เลยกำหนดชำระไปแล้ว 15 ถึง 29 วันในขณะนี้ ให้ชำระเงินค่ารักษารายเดือนเพียงครั้งเดียววันนี้ก่อนถึงวันที่ 30: บริษัทข้อมูลเครดิตจะบันทึกเฉพาะระดับการผิดนัดชำระเริ่มต้นที่ 30 วันหลังจากวันครบกำหนดการเรียกเก็บเงิน หากผู้กู้หลักพลาดการชำระเงินเมื่อ 20 วันที่ผ่านมา การผ่อนชำระรายเดือนงวดเดียวด้วยตนเองก่อนวันที่ 30 จะช่วยป้องกันคะแนนเครดิตส่วนบุคคลของคุณลดลง 60 ถึง 110 คะแนน ในขณะเดียวกันก็ให้เวลาคุณ 30 วันในการดำเนินการตามกลยุทธ์การออกจากระบบอย่างถาวร (เช่น การรีไฟแนนซ์ การขายสินทรัพย์ หรือการเวนคืนสัญญาเช่า)
3. แยกบัญชีกระแสรายวันหรือบัญชีออมทรัพย์ร่วม และย้ายเงินฝากเช็คส่วนตัวของคุณไปยังธนาคารอื่น หากคุณเป็นหนี้เงินกู้ที่ผิดนัดในธนาคารเดียวกันนั้น: ในบัญชีธนาคารร่วม 100 เปอร์เซ็นต์ของเงินในบัญชีจะถูกเปิดเผย ต่อการถอนเงิน เงินเบิกเกินบัญชี การจัดเก็บภาษี และการควบคุมการตัดสินของศาลของเจ้าของร่วมรายอื่น นอกจากนี้ หากคุณลงนามในสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ธนาคารหรือสหพันธ์เครดิตเดียวกันกับที่คุณถือบัญชีเช็คส่วนบุคคล สิทธิในการชดเชย (Set-Off) ตามสัญญาของผู้ให้กู้จะช่วยให้สามารถเข้าถึงบัญชีกระแสรายวันของคุณและยึดเงินของคุณในขณะที่การผิดนัดชำระหนี้ที่ลงนามร่วมกัน
4. ทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่าง "ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต" และ "ผู้ถือบัญชีร่วม / ผู้ลงนามร่วม" ในบัตรเครดิต: ติดต่อผู้ออกบัตรเครดิตทันทีและสอบถามว่าคุณมีรายชื่ออยู่ในบัญชีอย่างไร หากบุคคลอื่นเป็นเพียง ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต บนบัตรของคุณ ให้ลบชื่อของพวกเขาออกและอายัดบัตรจริงภายใน 60 วินาที หากคุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตบนบัตร ของพวกเขา ที่ผิดนัด โปรดแจ้งให้ผู้ออกลบคุณออกจากการเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต และโต้แย้งวงเงินการค้าออกจากรายงานเครดิตของคุณทันที (ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตไม่มีความรับผิดทางกฎหมายสำหรับหนี้ดังกล่าว)
5. หากคุณลงนามในสัญญาเช่าอพาร์ทเมนต์โดยที่ผู้เช่าหยุดจ่ายค่าเช่า ให้เข้าไปแทรกแซงกับเจ้าของบ้านก่อนที่จะยื่นฟ้องขับไล่ (ผู้กักขังที่ไม่ชอบด้วยกฎหมาย) ในนามของคุณ: ภายใต้เงื่อนไข "ความรับผิดร่วมและความรับผิดหลายประการ" ในสัญญาเช่าที่อยู่อาศัย เจ้าของบ้านมักจะตั้งชื่อ ทั้งผู้เช่าที่ครอบครองและผู้ลงนาม/ผู้ค้ำประกันการเช่าที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ เป็นจำเลยในคดีฟ้องขับไล่สาธารณะ ซึ่งจะขึ้นบัญชีดำค่าเช่าของคุณอย่างถาวร คัดกรองประวัติแม้ว่าคุณจะไม่เคยอาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์ก็ตาม เจรจาการยกเลิกสัญญาเช่าโดยตรง การคืนกุญแจ หรือการซื้อหุ้นกับเจ้าของบ้านก่อนที่จะมีการยื่นฟ้องต่อศาล
6. อย่าพยายาม "ยึดทรัพย์แบบช่วยเหลือตนเอง" หรือการเผชิญหน้าทางกายภาพเพื่อนำรถที่ลงนามแล้วกลับมาจากผู้ยืมที่ไม่เป็นมิตร: แม้ว่าคุณจะลงนามในสัญญาสินเชื่อรถยนต์และกำลังชำระเงินทั้งหมด หากชื่อของคุณไม่อยู่ในหนังสือรับรองโฉนดของรัฐ (หรืออยู่ในรายการด้วย "และ" กำหนดให้ต้องมีลายเซ็นทั้งคู่) การเอารถออกจากถนนรถแล่นของผู้ยืมหลักโดยไม่ได้รับความยินยอมสามารถกระตุ้นให้เกิดการโจรกรรมยานพาหนะทางอาญาหรือข้อหาละเมิดความสงบได้ หากข้อพิพาทกับผู้ยืมร่วมหรืออดีตหุ้นส่วนลุกลามไปสู่ภัยคุกคามหรือความรุนแรงในครอบครัว ให้ไปที่ปลอดภัยและโทรไปที่หมายเลขฉุกเฉินในพื้นที่ของคุณ (911 ในสหรัฐอเมริกาและแคนาดา, 112 ทั่วสหภาพยุโรป, 999 ในสหราชอาณาจักร) หรือปรึกษาเรา หมายเลขฉุกเฉิน ไดเรกทอรี

ผังงานการตัดสินใจ: พิจารณาการผิดนัดชำระหนี้ร่วมหรือวิกฤตหนี้ร่วม¶

flowchart TD
    Start["ผู้กู้หลักหยุดชำระเงินหรือบัญชีร่วมหมด"] --> AccountType{"บัญชีร่วมหรือบัญชี Cosigned ประเภทใดที่มีความเสี่ยง?"}
    AccountType -->|"บัญชีธนาคารร่วมหรือบัตรเครดิต"| BankCard{"เป็นบัญชีเงินฝากหรือบัตรเครดิต?"}
    BankCard -->|"บัญชีเช็คร่วม/ออมทรัพย์"| RingFence["เปิดบัญชีธนาคารเดี่ยวใหม่ที่สถาบันอื่น: เปลี่ยนเส้นทางการฝากเงินโดยตรงและจัดทำเอกสารส่วนแบ่งเงินทุนของคุณ"]
    BankCard -->|"บัตรเครดิต"| CardRole{"คุณเป็นผู้สมัครร่วมหรือผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตหรือไม่?"}
    CardRole -->|"ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต"| RemoveAU["โทรหาผู้ออกเพื่อลบสถานะผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต + โต้แย้งรายงานเครดิตบรรทัดการค้า (ความรับผิดทางกฎหมายเป็นศูนย์)"]
    CardRole -->|"ผู้ลงนามร่วม / ผู้ค้ำประกัน"| FreezeCard["ขอระงับบัญชีทันที / ปิดความยากลำบาก ดังนั้นจึงสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายใหม่เป็นศูนย์ได้"]
    AccountType -->|"สินเชื่อรถยนต์ Cosigned"| CheckTitle{"หนังสือรับรองกรรมสิทธิ์รถยนต์ได้รับการจดทะเบียนอย่างไร?"}
    CheckTitle -->|"Cosigner เท่านั้น (ไม่มีชื่อเรื่อง) หรือรายการที่มี 'และ'"| AutoNeg["ชำระเงินก่อนวันที่ 30 เพื่อประหยัดเครดิต: เจรจาการขายโดยสมัครใจ การรีไฟแนนซ์ หรือการปรับเปลี่ยนผู้ให้กู้"]
    CheckTitle -->|"เจ้าของร่วมจดทะเบียนด้วย 'OR' ในชื่อรัฐ"| CoOwnerSell["คุณมีอำนาจตามกฎหมายในการขายหรือแลกเปลี่ยนยานพาหนะโดยอิสระเพื่อชำระหนี้เงินกู้"]
    AccountType -->|"เงินกู้นักเรียนแบบ Cosigned หรือสัญญาเช่าอพาร์ทเมนท์"| StudentLease{"สินเชื่อนักศึกษาหรือสัญญาเช่าที่อยู่อาศัย?"}
    StudentLease -->|"สินเชื่อนักศึกษาเอกชน"| CheckRelease["สมัครเข้ารับการอดทนต่อความยากลำบาก ตรวจสอบสิทธิ์ในการปล่อยตัว Cosigner หรือยุติ / ปกป้องภายใต้กฎหมายจำกัด"]
    StudentLease -->|"การเช่าอพาร์ทเมนต์แบบ Cosigned"| StopEvict["ติดต่อเจ้าของบ้านก่อนที่จะยื่นฟ้องขับไล่: เจรจาการยอมจำนนที่สำคัญ + แผนการชำระเงินที่ค้างชำระเพื่อรักษาชื่อของคุณไว้นอกบันทึกของศาล"]

ขั้นตอนที่ 1: รู้สถานะทางกฎหมายที่แน่นอนของคุณ (Cosigner vs. Co-Borrower vs. Authorized User)¶

ก่อนดำเนินการ ให้ค้นหาสัญญาต้นฉบับและเอกสารกรรมสิทธิ์เพื่อดูว่าหมวดหมู่ทางกฎหมายใดในสี่หมวดที่ตรงกับคุณ ความรับผิดทางกฎหมายของคุณสำหรับหนี้และสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของตามกฎหมายในทรัพย์สินเป็นสองสิ่งที่แยกจากกันโดยสิ้นเชิง

เปรียบเทียบ: บัญชีการเงินที่ใช้ร่วมกันทั้ง 4 ประเภท¶

ขั้นตอนที่ 2: การป้องกันเหตุฉุกเฉินสำหรับสินเชื่อรถยนต์ที่ลงนามร่วมกัน (หลีกเลี่ยงการถูกยึดทรัพย์และคดีขาด)¶

เมื่อผู้ขับขี่หลักในสินเชื่อรถยนต์ร่วมหยุดชำระเงินหรือปล่อยให้ประกันรถยนต์หมดลง ผู้ให้กู้จะรายงานการผิดนัดชำระ 30 วันในรายงานเครดิตของคุณ ยึดรถคืนโดยไม่มีคำสั่งศาล ประมูลรถในราคาขาดทุนขายส่ง และ **ฟ้องคุณ (ผู้ลงนามตัวทำละลาย) สำหรับ "ยอดคงเหลือ" ที่เหลือ

วิธีช่วยเหลือสินเชื่อรถยนต์แบบ cosigned ก่อนถูกยึดทรัพย์¶

• การดำเนินการ 1: ตรวจสอบสถานะหนังสือรับรองกรรมสิทธิ์ ("AND" กับ "OR"):
  • ดึงบันทึกชื่อจากกรมยานยนต์ (DMV) ของรัฐของคุณ หากคุณเป็นเจ้าของร่วมที่มีรายชื่อเป็น "Parent OR Child"คุณมีอำนาจทางกฎหมายที่เป็นอิสระในการครอบครองยานพาหนะโดยสันติและ ขายทันที ให้กับตัวแทนจำหน่าย (เช่น CarMax หรือ Carvana) โดยใช้เพียงลายเซ็นของคุณเองในการชำระคืนเงินกู้ หากคุณเป็น Cosigner เท่านั้น (ไม่มีชื่อ) หรืออยู่ในรายชื่อด้วย "AND"คุณต้องมีลายเซ็นของผู้ยืมหลักจึงจะขายได้
• การดำเนินการ 2: ตรวจสอบว่าการประกันภัยรถยนต์ชนและการประกันภัยรถยนต์แบบครอบคลุมที่มีผลใช้บังคับอยู่ในปัจจุบัน:
  • หากรถที่ไม่มีประกัน cosigned ถูกรวมหรือถูกขโมยในวันพรุ่งนี้ คุณยังคงเป็นหนี้ถูกต้องตามกฎหมาย 100 เปอร์เซ็นต์ของยอดสินเชื่อรถยนต์ที่เหลือจากกระเป๋า โทรติดต่อผู้ให้บริการประกันภัยและตรวจสอบว่าเงินกู้รวม GAP Insurance ทันทีหรือไม่
• การดำเนินการ 3: เจรจา "การขายสหกรณ์ของผู้ยืมร่วม" (ครอบคลุมช่องว่างส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ):
  • แม้ว่ารถยนต์จะมีมูลค่า 18,000 เหรียญสหรัฐและผลตอบแทนเงินกู้อยู่ที่ 21,000 เหรียญสหรัฐ (3,000 เหรียญสหรัฐใต้น้ำ) การจ่ายเงิน 3,000 เหรียญสหรัฐเพื่อช่วยผู้กู้หลักในการขายรถที่ตัวแทนจำหน่ายในปัจจุบันยังถูกกว่าการได้รับเครดิตยึดคืน 150 คะแนนและถูกฟ้องในข้อหาขาดการประมูล 12,000 เหรียญสหรัฐ
• การดำเนินการ 4: หากรถถูกยึดไปแล้ว ให้ตรวจสอบการป้องกันตามกฎหมาย UCC Article 9:
  • ภายใต้ Uniform Commercial Code (UCC) มาตรา 9-611 ถึง 9-614 ผู้ให้กู้ที่ยึดยานพาหนะคืน จะต้องส่ง "ประกาศเกี่ยวกับแผนการขายทรัพย์สินของเรา" เป็นลายลักษณ์อักษรไปยังทั้งผู้ยืมหลักและผู้ลงนามร่วม ก่อนทำการประมูลรถยนต์ ภายใต้ UCC 9-625 และ 9-626 หากธนาคารไม่สามารถส่งหนังสือแจ้งการขายล่วงหน้าแยกต่างหากถึงคุณ (ผู้ลงนาม) ในหลายรัฐ ผู้ให้กู้จะถูก ห้ามตามกฎหมายในการรวบรวมยอดคงเหลือที่ขาดจากคุณ

ขั้นตอนที่ 3: การป้องกันการผิดนัดชำระหนี้เงินกู้นักเรียนที่ลงนามร่วมกัน¶

แม้ว่าเงินกู้นักเรียนที่ได้รับเงินอุดหนุนโดยตรงจากรัฐบาลกลางและไม่ได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางไม่จำเป็นต้องมีผู้ลงนามร่วม (ยกเว้นผู้ลงนามในสินเชื่อ PLUS ที่ให้เครดิตเชิงลบ) มากกว่า 90 เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อเพื่อการศึกษาเชิงพาณิชย์ระดับปริญญาตรีของเอกชน ได้รับการลงนามร่วมโดยผู้ปกครอง ปู่ย่าตายาย หรือญาติ

สี่วิธีในการเลิกจ้างหรือปกป้องเงินกู้นักเรียนที่ลงนามร่วมกัน¶

1. ใช้สัญญา "การปลด Cosigner" ก่อนที่ผู้ยืมจะพลาดการชำระเงิน:
   • สัญญาเงินกู้นักเรียนเอกชนรายใหญ่ส่วนใหญ่ (Sallie Mae, SoFi, College Ave, Citizens, Discover, Earnest) มีข้อกำหนด Cosigner Release ที่จะลบชื่อและความรับผิดของคุณออกจากเงินกู้อย่างถาวรหลังจากที่ผู้ยืมนักศึกษาสำเร็จการศึกษา และทำให้ 12 ถึง 48 การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนตรงเวลาตรงเวลา และผ่านการตรวจสอบเครดิต/รายได้อิสระ
   • คำร้องขอใด ๆ สำหรับการงดเว้น การเลื่อนออกไป หรือการชำระล่าช้า 30 วันเพียงครั้งเดียว โดยปกติแล้ว จะรีเซ็ตนาฬิกา Cosigner Release 12 ถึง 48 เดือนกลับไปเป็นศูนย์ CFPB ได้จัดทำเอกสารว่าผู้ให้บริการไม่ค่อยใช้ Cosigner Release โดยอัตโนมัติ ผู้ยืมจะต้องส่ง ใบสมัครขออนุมัติ Cosigner อย่างเป็นทางการพร้อมต้นขั้วการจ่ายเงิน
2. บังคับใช้กฎการป้องกันการผิดนัดโดยอัตโนมัติและการเสียชีวิตของรัฐบาลกลาง (15 U.S.C. 1650):
   • ภายใต้ Economic Growth, Regulatory Relief และ Consumer Protection Act ปี 2018 (แก้ไข The Truth in Lending Act ที่ 15 U.S.C. 1650(g)) สำหรับสินเชื่อการศึกษาเอกชนที่ลงนามในหรือหลังวันที่ 20 พฤศจิกายน 2018 หาก ผู้ยืมนักเรียนเสียชีวิต ผู้ให้กู้เอกชนจะต้อง กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดอย่างเคร่งครัดในการปลด Cosigner จากภาระผูกพันทั้งหมดเกี่ยวกับเงินกู้ หากคุณ (ผู้ลงนาม) ยื่นฟ้องล้มละลายหรือหากผู้กู้ร่วมเสียชีวิต ห้ามมิให้ผู้ให้กู้ประกาศการผิดนัดทางเทคนิคโดยอัตโนมัติหรือเร่งรัดเงินกู้กับฝ่ายที่เหลือ
3. ขอให้มีการอดทนต่อความยากลำบากทันทีหรือแก้ไขอัตราเพื่อหยุดการผิดนัดที่รอดำเนินการ:
   • หากผู้กู้นักศึกษาเพิ่งตกงานและไม่สามารถจ่ายได้ในเดือนนี้ ให้โทรเรียกหน่วยบรรเทาความเสียหายของผู้ให้กู้เอกชนพร้อมกันทันที ผู้ให้กู้นักศึกษาเอกชนส่วนใหญ่จะให้ การผ่อนผันความยากลำบาก 3 ถึง 12 เดือน หรือชั่วคราว โปรแกรมการชำระคืนดอกเบี้ยเท่านั้น / อัตราลด (ลดอัตราดอกเบี้ยลงเหลือ 2 ถึง 4 เปอร์เซ็นต์เป็นเวลา 12 ถึง 24 เดือน) ที่จะรักษาเงินกู้ที่ระบุเป็น "ปัจจุบัน / จ่ายตามที่ตกลง" ในรายงานเครดิตของคุณในขณะที่คุณจัดการรีไฟแนนซ์ถาวร
4. ตรวจสอบอายุความของรัฐก่อนชำระเงินกู้ยืมที่ผิดนัดระยะยาว:
   • หากเงินกู้นักเรียนเอกชนที่มีการลงนามร่วมกันถูกผิดนัดไปแล้วและถูกหักออกไปเป็นเวลาหลายปี ให้ตรวจสอบ กฎเกณฑ์ข้อจำกัดในสัญญาที่เป็นลายลักษณ์อักษรของรัฐของคุณ (โดยทั่วไปคือ 3 ถึง 6 ปี) ก่อนที่จะจ่ายเงินเพียงดอลลาร์เดียว
   • ภายใต้กฎหมายสัญญาของรัฐ หากผู้ยืมหลักชำระเงินจำนวนเล็กน้อยสำหรับหนี้เก่า ในบางรัฐการชำระเงินจะรีเซ็ตอายุความสำหรับผู้ยืมหลักเท่านั้น ไม่ใช่สำหรับคุณซึ่งเป็นผู้ลงนามร่วม เว้นแต่คุณจะอนุญาตหรือชำระเงินเป็นการส่วนตัว อย่า "ชำระหนี้โดยสุจริต" กับหนี้เก่าที่เรียกเก็บแล้ว จนกว่าคุณจะตรวจสอบว่าอายุความสิ้นสุดลงแล้วหรือไม่

ขั้นตอนที่ 4: วิธีหยุดการเช่าอพาร์ทเมนต์แบบ cosigned ไม่ให้ทำลายการเช่าและบันทึกเครดิตของคุณ¶

พ่อแม่และญาติที่ลงนามในสัญญาเช่าอพาร์ทเมนท์ที่อยู่อาศัยในฐานะ ผู้ค้ำประกันการเช่า / ผู้ลงนาม ต้องเผชิญกับอันตรายโดยเฉพาะ: ในรัฐส่วนใหญ่ หากผู้เช่าหยุดจ่ายค่าเช่าหรือปฏิเสธที่จะย้ายออกเมื่อสัญญาเช่าหมดอายุ ทนายความในการขับไล่เจ้าของบ้านจะยื่นฟ้อง คดีผู้กักขังที่ไม่ชอบด้วยกฎหมาย / คดีฟ้องร้องการขับไล่โดยสรุป ต่อ ทุกคนที่ลงนามในสัญญาเช่าหรือหลักประกัน แม้ว่าคุณจะอาศัยอยู่ห่างออกไป 500 กิโลเมตร (310 ไมล์) และไม่เคยก้าวเท้าเข้าไปในอพาร์ทเมนท์เลย การบันทึกการพิพากษาขับไล่ทางแพ่งโดยใช้ชื่อและหมายเลขประกันสังคมของคุณอาจทำให้คุณถูกปฏิเสธโดยอัตโนมัติโดยอัลกอริธึมการคัดกรองผู้เช่าและทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง

โปรโตคอลการป้องกันผู้ค้ำประกันสัญญาเช่าฉุกเฉิน 4 ขั้นตอนของคุณ¶

1. ขอสำเนาตามกฎหมายของประกาศ "จ่ายหรือออก" ทั้งหมด:
   • ติดต่อเจ้าของบ้านหรือบริษัทจัดการทรัพย์สินเป็นลายลักษณ์อักษรทันที และแจ้งอีเมลและที่อยู่ทางไปรษณีย์ของคุณ ระบุว่าในฐานะผู้ค้ำประกันสัญญาเช่า คุณต้องการส่งมอบเอกสาร 3 วัน 5 วัน หรือ 14 วันพร้อมกันทันที การแจ้งการจ่ายค่าเช่าหรือเลิก ก่อนที่จะยื่นคำร้องต่อศาล
2. ตรวจสอบว่าการรับประกันของคุณหมดอายุโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเช่า 12 เดือนเดิมหรือไม่:
   • อ่านข้อความทุกประการใน ภาคผนวกการรับประกันการเช่า ที่คุณลงนาม (หน้าการเช่ามาตรฐานมีขนาด 21.6 x 27.9 เซนติเมตร หรือ 8.5 x 11 นิ้ว เก็บต้นฉบับที่ลงนามของคุณไว้ในแฟ้มกันไฟ โดยเก็บไว้ที่ความสูงอย่างน้อย 1.2 เมตร หรือ 4 ฟุต จากพื้น)
   • การป้องกันการต่ออายุ: ภายใต้กฎหมายเจ้าของบ้านและผู้เช่าในหลายรัฐ (เช่น นิวยอร์ก แคลิฟอร์เนีย อิลลินอยส์ และเท็กซัส) ภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันได้รับการตีความอย่างเคร่งครัด (กฎหมายที่เข้มงวด) เว้นแต่ข้อตกลงการรับประกันระบุไว้อย่างชัดเจนว่าเป็น "การรับประกันต่อเนื่องที่ยังคงมีผลบังคับในระหว่างการต่ออายุสัญญาเช่า การขยายเวลา การเพิ่มค่าเช่า และการถือครองแบบเดือนต่อเดือน" ความรับผิดทางกฎหมายของคุณในฐานะผู้ลงนามร่วม จะสิ้นสุดโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเช่า 12 เดือนเดิม โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเจ้าของบ้านและผู้เช่าลงนามในสัญญาเช่าต่ออายุใหม่ด้วยค่าเช่ารายเดือนที่สูงกว่าโดยไม่ได้รับลายเซ็นจากคุณในการต่ออายุ
3. เจรจา "หลักประกันการยอมจำนนและการไล่ออก" ก่อนขึ้นศาล:
   • หากคุณต้องรับผิดตามกฎหมายต่อสัญญาเช่าที่ยังดำเนินอยู่และผู้เช่าไม่สามารถชำระเงินได้ ให้ประสานงานกับผู้เช่าเพื่อ ย้ายอพาร์ทเมนท์และมอบกุญแจคืนให้ผู้จัดการทรัพย์สินทันที ก่อนที่ประกาศแจ้งชำระเงินหรือออกจะหมดอายุ
   • เมื่อผู้เช่าส่งคืนกุญแจและออกจากตำแหน่ง ("การมอบการครอบครอง") เจ้าของบ้าน ไม่สามารถยื่นฟ้องขับไล่เพื่อครอบครองได้อีกต่อไป โดยเก็บคำพิพากษาขับไล่ออกจากบันทึกของศาลสาธารณะทั้งของคุณและผู้เช่า จากนั้น คุณสามารถเจรจาแผนการชำระเงินรายเดือนแบบมีโครงสร้างหรือการชำระเงินก้อนสำหรับยอดค่าเช่าที่ยังไม่ได้ชำระที่เหลืออยู่ และเตือนเจ้าของบ้านถึง หน้าที่ตามกฎหมายในการบรรเทาความเสียหาย (ในเกือบทุกรัฐของสหรัฐอเมริกาและจังหวัดของแคนาดา เมื่อผู้เช่าลาออกก่อนกำหนด เจ้าของบ้านจะต้องใช้ความพยายามตามสมควรในการเช่าอพาร์ทเมนท์อีกครั้ง และต้องให้เครดิตค่าเช่าใหม่ทั้งหมดกับยอดสัญญาเช่าที่เหลืออยู่ของคุณ)
4. หากมีการยื่นหมายเรียกขับไล่เพื่อระบุชื่อคุณแล้ว ให้ย้ายออกจากการนับจำนวนการครอบครอง:
   • หากเจ้าของบ้านระบุชื่อคุณ (ผู้ค้ำประกันที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ซึ่งไม่เคยครอบครองหรืออ้างว่าครอบครองห้องชุด) เป็นจำเลยในการดำเนินการ ผู้กักขังที่ไม่ชอบด้วยกฎหมาย / การขับไล่โดยสรุป ให้จ้างทนายความของผู้เช่าหรือติดต่อความช่วยเหลือทางกฎหมายทันทีเพื่อยื่น คำร้องเพื่อไล่ออก / ขับไล่ กับคุณเป็นการส่วนตัว

ขั้นตอนที่ 5: การปกป้องบัญชีธนาคารร่วมและการหย่าร้าง/การแยกหนี้ร่วม¶

วิธีล้อมรั้วเงินและเครดิตของคุณใน 4 ขั้นตอน¶

• ขั้นตอนที่ 1: เปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ "Solo" ใหม่ล่าสุดที่สถาบันการเงินที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง:
  • อย่าเปิดบัญชีเดี่ยวใหม่ที่ ธนาคารเดียวกัน ที่คุณถือบัญชีร่วมหรือบัตรเครดิตร่วมกับคู่สมรสหรือคู่ครองของคุณ เนื่องจากธนาคารสามารถใช้ สิทธิในการชดเชยตามสัญญา ข้ามบัญชีได้ภายใต้กฎบัตรเดียวกัน เปิดบัญชีเดี่ยวใหม่ของคุณที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่แยกจากกันโดยสิ้นเชิง และกำหนดเส้นทางเงินฝากโดยตรง การขอคืนภาษี และเช็คผลประโยชน์ 100 เปอร์เซ็นต์ไปยังบัญชีเดี่ยวใหม่
• ขั้นตอนที่ 2: ทำความเข้าใจว่าคำสั่งหย่าไม่ได้แทนที่สัญญาของผู้ให้กู้:
  • แม้ว่าศาลครอบครัวของคุณ คำสั่งหย่า จะสั่งให้อดีตคู่สมรสของคุณชำระเงินสินเชื่อรถยนต์ร่วม การจำนองร่วม หรือบัตรเครดิตร่วม ธนาคารก็ ไม่ใช่คู่กรณีในคดีหย่าร้างของคุณ ดังนั้น คำสั่งหย่า จะไม่ทำให้คุณหลุดพ้นจากสัญญาระหว่างคุณกับธนาคาร ยืนยันว่าคำตัดสินการหย่าร้างของคุณกำหนดให้หนี้ร่วมและทรัพย์สินที่ลงนามทั้งหมด รีไฟแนนซ์เป็นชื่อของคู่สมรสที่ยังคงรักษาอยู่ (หรือขายในตลาดเปิด) ภายใน 60 ถึง 90 วัน
• ขั้นตอนที่ 3: อายัดหรือปิดบัตรเครดิตหมุนเวียนร่วมและวงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้าน (HELOCs):
  • สำหรับบัตรเครดิตร่วมหรือสินเชื่อร่วม วงเงินสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน (HELOC) ผู้กู้ร่วมสามารถเบิกถอนเงินสดล่วงหน้าได้ในเช้าวันพรุ่งนี้ โดยคุณจะต้องรับผิดชอบ 100 เปอร์เซ็นต์ โทรหาผู้ออกบัตรเครดิตและธนาคาร HELOC วันนี้และเรียกร้อง การระงับเครดิต / การระงับการเบิกถอนความยากลำบาก ทันที เพื่อให้ไม่มีค่าใช้จ่ายใหม่หรือการเบิกเงินสดเป็นศูนย์ในขณะที่ชำระยอดคงเหลือที่มีอยู่แล้ว
• ขั้นตอนที่ 4: ปกป้องบัญชีธนาคารร่วมจากการควบคุมเจ้าหนี้ของเจ้าของร่วม ("การติดตาม / ความเป็นเจ้าของที่เท่าเทียมกัน"):
  • หากผู้เก็บหนี้หรือหน่วยงานภาษีอายัดบัญชีธนาคารร่วมเพื่อชำระหนี้ที่เจ้าของร่วมอีกรายเป็นหนี้ เท่านั้น ให้ยื่น การเรียกร้องการยกเว้น / การแทรกแซงโดยบุคคลที่สาม ทันทีกับเจ้าหน้าที่จัดเก็บภาษีและศาลภายใน 10 ถึง 15 วัน โดยแนบ ใบแจ้งยอดธนาคาร 90 วันและต้นขั้วการชำระเงินแบบเงินฝากโดยตรง โดยพิสูจน์ผ่านทางคณิตศาสตร์ การติดตาม ว่าเงินที่อยู่ในบัญชีร่วมมาจาก เช็คเงินเดือนของคุณ หรือสิทธิประโยชน์ประกันสังคม (ความเป็นเจ้าของที่เท่าเทียมกัน / กฎการบริจาคสุทธิ)

ขั้นตอนที่ 6: วิธีการกู้คืนเงินของคุณจากผู้กู้ยืมหลัก ("สิทธิในการรับช่วงสิทธิและการบริจาค")¶

หากผู้กู้หลักผิดนัดและคุณถูกบังคับให้ต้องจ่ายเงินค่ารถที่ไม่ได้รับ การชำระหนี้เงินกู้นักเรียน หรือค่าเช่าคืนเพื่อบันทึกคะแนนเครดิตของคุณเอง คุณสามารถฟ้องร้องผู้ยืมหลักเพื่อขอเงินคืนได้อย่างถูกกฎหมาย:

1. สิทธิ์ในการชดใช้ / การชดใช้ค่าเสียหายโดยอัตโนมัติของคุณ: ภายใต้หลักคำสอนที่เท่าเทียมกันและตามกฎหมายของ การค้ำประกัน การรับช่วงสิทธิ และการชำระเงินคืน (ประมวลไว้ใน การชี้แจงใหม่ (ที่สาม) ของการค้ำประกันและการค้ำประกัน) เมื่อ cosigner ชำระหนี้ในนามของผู้ยืมหลักที่ได้รับผลประโยชน์จากเงินกู้ ผู้ยืมหลักมีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะ **ชดใช้ Cosigner สำหรับทุก ๆ ดอลลาร์ที่จ่ายไป **
2. สิทธิของคุณใน "การรับช่วงสิทธิ" (ก้าวเข้าสู่รองเท้าของผู้ให้กู้): ภายใต้ ประมวลกฎหมายเครื่องแบบพาณิชย์ (UCC) มาตรา 3-419(e) "ฝ่ายที่พัก" (ผู้ลงนาม) ที่ชำระตั๋วสัญญาใช้เงินมีสิทธิ์ได้รับเงินคืนจากฝ่ายที่ได้รับความช่วยเหลือ และได้รับอนุญาตให้บังคับใช้ธนบัตรและดอกเบี้ยหลักประกันใดๆ กับผู้ยืมโดยตรง
3. วิธีฟ้องร้องในศาลคดีมโนสาเร่: รวบรวมสัญญาเงินกู้หรือสัญญาเช่าเดิม หลักฐานว่าผู้ยืมได้รับสินทรัพย์ ใบแจ้งยอดธนาคารที่แสดงจำนวนเงินที่แน่นอน คุณ จ่ายให้กับผู้ให้กู้ และข้อความหรืออีเมลใด ๆ ที่สัญญาว่าจะชำระคืน ส่ง คำขอเป็นลายลักษณ์อักษร 14 วันสำหรับการชำระเงินคืน Cosigner และยื่นคำร้องใน ศาลคดีมโนสาเร่

คำแนะนำระหว่างประเทศ: สหราชอาณาจักร แคนาดา และออสเตรเลีย¶

• ในสหราชอาณาจักร (สินเชื่อผู้ค้ำประกัน กฎความสามารถในการจ่ายของ FCA และการร้องเรียน FOS): "สินเชื่อผู้ค้ำประกัน" ที่มีต้นทุนสูงได้รับการควบคุมโดย Financial Conduct Authority (FCA) ภายใต้ CONC 5.2A ซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้ดำเนินการ การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสามารถในการจ่าย ก่อนการทำสัญญาอย่างเข้มงวดกับทั้งผู้ยืมและผู้ค้ำประกัน และส่งข้อบังคับ ประกาศจำนวนเงินที่ค้างชำระ ภายใต้ พระราชบัญญัติสินเชื่อผู้บริโภคปี 1974 หากการตรวจสอบความสามารถในการจ่ายมีข้อบกพร่องหรือลายเซ็นของคุณถูกบีบบังคับ ให้ยกระดับการร้องเรียนฟรีไปยัง Financial Ombudsman Service (FOS) ที่ financial-ombudsman.org.uk เพื่อค้นหาการเผยแพร่และการล้างไฟล์เครดิตที่สมบูรณ์
• ในแคนาดา (การเปิดเผยข้อมูลร่วม คำแนะนำทางกฎหมายที่เป็นอิสระ และ OBSI): ภายใต้กฎของ หน่วยงานผู้บริโภคทางการเงินของแคนาดา (FCAC) ธนาคารที่ได้รับการควบคุมจากรัฐบาลกลางจะต้องเปิดเผยข้อมูลแยกต่างหากแก่ผู้ยืมร่วมและผู้ค้ำประกัน เว้นแต่จะมีการลงนามความยินยอมที่อยู่เดียว หากคุณลงนามในการรับประกันโดยไม่มี คำแนะนำทางกฎหมายที่เป็นอิสระ (ILA) ในกรณีที่มีอิทธิพลเกินควร โปรดปรึกษาทนายความหรือส่งต่อเรื่องไปยัง Ombudsman for Banking Services and Investments (OBSI)
• ในออสเตรเลีย (ASIC Banking Code of Practice Guarantor Protections และ AFCA): ภายใต้ ABA Banking Code of Practice และ National Credit Code ธนาคารออสเตรเลียจะต้องจัดเตรียมงบการเงิน คำเตือน และ **ระยะเวลาผ่อนผัน 3 วันก่อนลงนามแก่ผู้ค้ำประกัน และป้องกันการละเมิดทางการเงิน (Garcia กับ National Australia Bank) ยื่นเรื่องร้องเรียนฟรีกับ Australian Financial Complaints Authority (AFCA) ได้ที่ afca.org.au เพื่อคงการบังคับใช้และขอปล่อยตัวหากธนาคารฝ่าฝืนกฎการประเมินผู้ค้ำประกัน

คำถามที่พบบ่อย¶

ตรวจสอบแหล่งที่มาแล้ว¶

• Federal Trade Commission (FTC, สหรัฐอเมริกา): กฎข้อบังคับทางการค้าเกี่ยวกับแนวทางปฏิบัติด้านเครดิต (16 CFR ส่วนที่ 444, มาตรา 444.3 แนวทางปฏิบัติของ Cosigner ที่ไม่ยุติธรรมหรือหลอกลวง และประกาศบังคับต่อ Cosigner) และคำแนะนำของผู้บริโภคเกี่ยวกับการลงนามเงินกู้
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, สหรัฐอเมริกา): Truth in Lending Act (Regulation Z, 12 CFR Part 1026: Authorized User Liability Protections and Private Education Loan Cosigner Release & Death Discharge Rules under 15 U.S.C. 1650(g)) และ Supervisory Highlights on Student Loan Cosigner Release Service
• คณะกรรมการกฎหมายเครื่องแบบและสถาบันกฎหมายอเมริกัน (สหรัฐอเมริกา): ประมวลกฎหมายเครื่องแบบพาณิชย์ (UCC) มาตรา 3 มาตรา 3-419 (เครื่องมือที่ลงนามเพื่อที่พัก / สิทธิการรับช่วงสิทธิของผู้ลงนาม) และ UCC มาตรา 9 มาตรา 9-611 ถึง 9-626 (ประกาศบังคับหลังการครอบครองแก่ผู้ลงนามและบาร์ที่มีข้อบกพร่อง)
• Fannie Mae & HUD (สหรัฐอเมริกา): คู่มือการขาย Fannie Mae B3-6-05 (ภาระหนี้รายเดือน: หนี้สินที่อาจเกิดขึ้น / ไม่รวมหนี้ที่ลงนามร่วมพร้อมหลักฐานการชำระเงินของผู้ยืมหลักเป็นเวลา 12 เดือน) และ 11 U.S.C. 1301 (บทที่ 13 ลูกหนี้ร่วมอยู่อัตโนมัติ)
• Financial Conduct Authority (FCA) & Financial Ombudsman Service (FOS, สหราชอาณาจักร): สมุดแหล่งที่มาของเครดิตผู้บริโภค (CONC 5.2A การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสามารถในการจ่ายสำหรับผู้ค้ำประกัน), Consumer Credit Act 1974 Arrears Notice Rules และ FOS Decisions on Unfair Guarantability Loans
• หน่วยงานผู้บริโภคทางการเงินของแคนาดา (FCAC, แคนาดา): ข้อบังคับเกี่ยวกับบัญชีร่วมและการเปิดเผยข้อมูลของผู้ยืมร่วมตามพระราชบัญญัติธนาคาร คำแนะนำร่วมและความรับผิดหลายประการ และกฎเกณฑ์การหักกลบลบหนี้
• คณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และการลงทุนของออสเตรเลีย (ASIC) และสมาคมการธนาคารแห่งออสเตรเลีย (ออสเตรเลีย): บทบัญญัติการรับประกันรหัสเครดิตแห่งชาติ, หลักปฏิบัติด้านการธนาคารของ ABA (ระยะเวลารอของผู้ค้ำประกัน 3 วันและการใช้ทางการเงินในทางที่ผิด / การคุ้มครองหนี้ที่ถูกบังคับ) และกฎข้อพิพาทของผู้ค้ำประกันของ AFCA

คำแนะนำที่เกี่ยวข้อง¶

• การยึดรถยนต์และสิทธิในการเรียกคืนยานพาหนะ
• การผิดนัดชำระหนี้เงินกู้นักเรียน การปรับค่าจ้าง และการฟื้นฟูสมรรถภาพ
• ประกาศการขับไล่และการป้องกันผู้เช่า
• การละเมิดทางการเงินและการแสวงหาผลประโยชน์จากผู้สูงอายุ
• ข่มขู่คนเก็บหนี้