เช็คแคชเชียร์ที่สูญหายหรือถูกขโมย: คำประกาศ UCC 90 วันเกี่ยวกับการสูญเสียและกับดักพันธบัตรค้ำประกัน¶

การสูญหายของแคชเชียร์เช็ค เช็ค Teller เช็คที่ได้รับการรับรอง หรือธนาณัติทางไปรษณีย์/เวสเทิร์นยูเนี่ยน หรือการถูกขโมยทางไปรษณีย์ระหว่างเดินทางไปปิดอสังหาริมทรัพย์ ผู้ขายรถยนต์ เจ้าของบ้าน หรือสำนักงานภาษีของ IRS จะก่อให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นในทันที ซึ่งส่งผลให้ผู้บริโภคเกือบทุกคนเกิดความตื่นตัว เมื่อคุณเดินเข้าไปในสาขาธนาคารเพื่อวาง "หยุดการชำระเงิน" มูลค่า 30 ดอลลาร์สำหรับแคชเชียร์เช็คมูลค่า 25,000 ดอลลาร์ที่สูญหาย และขอให้พวกเขานำเงินจำนวน 25,000 ดอลลาร์กลับเข้าบัญชีเช็คของคุณ เพื่อที่คุณจะได้สามารถส่งการโอนเงินแทนได้ ผู้จัดการสาขาจะบอกคุณว่า: "คุณไม่สามารถระงับการชำระเงินตามปกติในแคชเชียร์เช็คได้ คุณจะต้องรอ 90 วันเต็มปฏิทินก่อนที่เราจะสามารถคืนเงินหนึ่งเพนนีจำนวน 25,000 ดอลลาร์ของคุณได้ หรือ ต้องซื้อพันธบัตรประกัน/การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนที่สูญหายซึ่งไม่สามารถขอคืนได้เป็นสองเท่าของเช็ค" ภายใต้ มาตรา 3 ของประมวลกฎหมายการค้าทั่วไป (UCC มาตรา 3-309, 3-312 และ 3-411) ทั่วทั้ง 50 รัฐของสหรัฐอเมริกา (และกฎที่เทียบเท่าภายใต้ พระราชบัญญัติตั๋วเงินของแคนาดาและสหราชอาณาจักร) แคชเชียร์เช็คจะ ไม่ ดึงออกจากบัญชีเงินฝากกระแสรายวันส่วนตัวของคุณ เป็นภาระผูกพันโดยตรงที่รับประกันของ ธนาคารผู้ออก และหาก "ผู้ถือครอง" ที่บริสุทธิ์แสดงเช็คภายใน 90 วัน ธนาคารจะถูกบังคับให้ชำระเงินตามกฎหมายหรือต้องเผชิญกับความเสียหายที่เป็นผลสืบเนื่องตามกฎหมายภายใต้ UCC มาตรา 3-411 การแก้ไขเหตุฉุกเฉินนี้โดยไม่ต้องสูญเสียการซื้อบ้านหรือจ่ายเงินหลายพันดอลลาร์ให้กับนายหน้าค้ำประกันจำเป็นต้องยื่นฟ้องตามกฎหมายทันที UCC Section 3-312 Declaration of Loss โดยแยกแยะว่าเช็ค ไม่ได้รับการรับรองระหว่างทาง กับ ได้ขึ้นเงินแล้วผ่านการรับรองปลอมแปลง/ล้าง (ซึ่งข้ามการรอคอย 90 วันและทำให้เกิด UCC มาตรา 4-208 / 3-420 ปลอมแปลงทันที การเรียกร้องการรับรอง) และบังคับให้ธนาคารของคุณสละข้อกำหนดพันธบัตรค้ำประกันเมื่อครบกำหนดวันที่ 90 หากข้อพิพาทที่สาขาธนาคารหรือการขายส่วนตัวลุกลามจนกลายเป็นภัยคุกคามทางกายภาพ ให้โทรติดต่อในพื้นที่ของคุณ หมายเลขฉุกเฉิน โดยทันที; สำหรับเหตุฉุกเฉินด้านการธนาคารที่เกี่ยวข้อง โปรดดู ตรวจสอบการซัก การฉ้อโกงเช็คไปรษณีย์ที่ถูกขโมย และการหลอกลวงแคชเชียร์เช็คปลอม, การฉ้อโกงทางสายการปิดอสังหาริมทรัพย์และโปรโตคอลการเรียกคืนธนาคารฉุกเฉินและ การโอนเงินผ่านธนาคารโดยไม่ได้รับอนุญาต ข้อพิพาทตามระเบียบ E และสิทธิ์ในการปฏิเสธการชำระเงิน.

ทำเช่นนี้ตอนนี้¶

1. ปกป้องความปลอดภัยทางกายภาพของคุณและอย่าเผชิญหน้ากับผู้ต้องสงสัยขโมยไปรษณีย์หรือนักต้มตุ๋นขายของส่วนตัว หากข้อโต้แย้งเกี่ยวกับแคชเชียร์เช็คที่สูญหายหรือถูกขโมยระหว่างการซื้อยานพาหนะหรือการย้ายเข้าของผู้เช่าบานปลายไปสู่ภัยคุกคาม ให้ถอยออกไปอย่างน้อย 2 เมตร (6.5 ฟุต) ไปยังสถานที่ที่ปลอดภัยแล้วโทรหาในพื้นที่ของคุณ หมายเลขฉุกเฉิน (911 แห่งในสหรัฐอเมริกาและแคนาดา, 112 แห่งในสหภาพยุโรป, 999 แห่งในสหราชอาณาจักร, 000 แห่งในออสเตรเลีย)
2. โทรติดต่อสายด่วนยืนยันอย่างเป็นทางการของธนาคารผู้ออกทันทีเพื่อตรวจสอบว่าแคชเชียร์เช็คได้รับขึ้นเงินแล้วหรือยัง "ค้างชำระ / ยังไม่ได้ชำระเงิน" คำถามเดียวนี้จะกำหนดเส้นทางทางกฎหมายทั้งหมดของคุณ:
3. เส้นทาง A (เช็คยังคงเป็น "ยังไม่ได้ชำระ / คงค้าง"): เช็คทางกายภาพสูญหายในศูนย์คัดแยกจดหมาย นั่งอยู่ในถุงไปรษณีย์ที่ถูกขโมย หรือวางผิดที่ที่บ้าน คุณต้องดำเนินการสาบาน UCC มาตรา 3-312 คำประกาศการสูญเสีย ที่ธนาคารผู้ออกโดยทันที เพื่อให้ธนาคารทำเครื่องหมายหมายเลขเช็คในระบบตู้รับเงิน และเริ่มใช้ นาฬิกาตามกฎหมาย 90 วัน
4. เส้นทาง B (เช็คได้รับเงินสดแล้ว / ฝากโดยโจร): หากขโมยไปรษณีย์ขโมยเช็คไปแล้ว ล้างชื่อผู้รับเงินหรือปลอมลายเซ็นผู้รับเงินที่ด้านหลัง และฝากไว้ในธนาคารอื่น ระยะเวลารอ 90 วันและกฎประกันพันธบัตรภายใต้ UCC มาตรา 3-312 ใช้ไม่ได้ แทน เช็คได้รับการจ่ายอย่างผิดกฎหมายผ่าน การปลอมแปลงการรับรอง / การเปลี่ยนแปลงวัสดุ (UCC มาตรา 3-407, 3-420 และ 4-208) และธนาคารผู้ออกจะต้องยื่น การละเมิดการรับประกันการนำเสนอ ต่อธนาคารรับฝากของโจรทันที เพื่อเรียกเงินคืน 100 เปอร์เซ็นต์ โดยไม่ต้องให้คุณซื้อพันธบัตรค้ำประกัน
5. เดินเข้าไปในสาขาของธนาคารผู้ออกบัตรวันนี้ และลงนามใน "UCC Section 3-312 Declaration of Loss" ที่ได้รับการรับรองอย่างเป็นทางการ อย่า ให้เจ้าหน้าที่บอกให้คุณ "รอ 90 วันแล้วกลับมา" ภายใต้ UCC มาตรา 3-312(b) ภาระผูกพันทางกฎหมายของธนาคารในการคืนเงินของคุณในวันที่ 90 จะถูกเรียกใช้ เฉพาะในกรณีที่คุณได้ส่งคำประกาศการสูญเสียที่เป็นลายลักษณ์อักษรอย่างเป็นทางการ ซึ่งลงนามภายใต้บทลงโทษของการเบิกความเท็จ นำ ใบเสร็จรับเงินของผู้ซื้อต้นฉบับ (สำเนาของลูกค้า) ของคุณ โดยแสดงหมายเลขลำดับของแคชเชียร์เช็ค จำนวนเงินดอลลาร์ที่แน่นอน วันที่ออก และชื่อผู้รับเงิน
6. ทำความเข้าใจวิธีคำนวณนาฬิกานับถอยหลัง 90 วัน (เริ่มในวันที่ออกเช็ค ไม่ใช่วันที่คุณรายงานว่าสูญหาย) ภายใต้ UCC มาตรา 3-312(b)(1) คำประกาศการสูญหายจะมีผลใช้บังคับตามกฎหมายใน ภายหลังของ: (a) วันตามปฏิทินที่ 90 หลังจากวันที่ของเช็ค (สำหรับแคชเชียร์เช็คหรือเช็คของพนักงานรับจ่ายเงิน เช็ค) หรือวันที่รับ (สำหรับเช็ครับรอง) หรือ (ข) วันที่ธนาคารได้รับการแจ้งการสูญหาย ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อแคชเชียร์เช็คเมื่อวันที่ 1 มิถุนายน และพบว่าสูญหายทางไปรษณีย์ในวันที่ 25 มิถุนายน คุณ ไม่ รอ 90 วันนับจากวันที่ 25 มิถุนายน การรอ 90 วันของคุณจะสิ้นสุดในวันที่ 30 สิงหาคม (90 วันนับจากวันที่ 1 มิถุนายน)
7. ปฏิเสธที่จะซื้อ "พันธบัตรค้ำประกัน / การชดใช้ค่าสินไหมทดแทน" ที่มีราคาแพง เว้นแต่คุณจะต้องการเงินสดที่ออกใหม่ก่อนวันที่ 90 พนักงานธนาคารจำนวนมากบอกลูกค้าอย่างเป็นเท็จว่านโยบายธนาคารกำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินให้บริษัทค้ำประกัน 2% ถึง 5% ของมูลค่าเช็ค ($500 ถึง $1,500 สำหรับเช็ค $30,000) สำหรับ พันธบัตรค้ำประกันตราสารสูญหาย ในทุกกรณี นั่นเป็นเท็จ ภายใต้ UCC มาตรา 3-312 ความคิดเห็นอย่างเป็นทางการ 3 เหตุผลทั้งหมดที่คณะกรรมาธิการกฎหมายเครื่องแบบประกาศใช้มาตรา 3-312 ก็เพื่อให้ผู้บริโภคได้รับ สิทธิ์ตามกฎหมายโดยไม่ต้องมีพันธบัตรในการคืนเงิน 100% หลังจาก 90 วัน ธนาคารสามารถ เฉพาะ ขอพันธบัตรค่าสินไหมทดแทนได้หากคุณต้องการให้ธนาคารออกเงินใหม่ ทันทีในช่วง 89 วันแรก ก่อนที่กรอบเวลาผู้ถือหลักสูตร 90 วันจะหมดอายุ
8. **ยื่นรายงานการโจรกรรมจดหมายของ USPS Postal Inspection Service (USPIS) (uspis.gov/report หรือ 1-877-876-2455) และแจ้งตัวแทนปิดบัญชี เจ้าของบ้าน หรือผู้ขายของคุณทันที ** หากเช็คสูญหายหรือถูกขโมยทางไปรษณีย์ ให้มอบสำเนา ใบเสร็จรับเงินของผู้ซื้อธนาคาร ของคุณ ใบรับรอง UCC มาตรา 3-312 คำประกาศการสูญหาย และ หมายเลขรายงานการโจรกรรมทางไปรษณีย์ USPIS ของคุณ เพื่อไม่ให้คุณผิดนัดชำระหนี้ในขณะที่คุณจัดเตรียมกองทุนบริดจ์ หรือ รอออกไปนอกหน้าต่างตามกฎหมาย

แผนผังการตัดสินใจ: แคชเชียร์เช็ค เช็ครับรอง หรือธนาณัติสูญหายหรือถูกขโมย¶

flowchart TD
    A["แคชเชียร์เช็ค เช็ครับรอง หรือธนาณัติสูญหายหรือถูกขโมย"] --> B{"1.เป็นเครื่องดนตรีชนิดใด?"}
    B -->|"ก. แคชเชียร์เช็คของธนาคาร เช็คเช็ค หรือเช็คที่ได้รับการรับรอง"| C{"2. โทรติดต่อสายด่วนยืนยันธนาคารผู้ออก: เช็คได้รับเงิน/เคลียร์แล้วหรือยัง หรือยังไม่ได้ชำระเงิน"}
    B -->|"B. ธนาณัติทางไปรษณีย์ของ USPS, Western Union หรือ MoneyGram"| D["การเรียกร้องทดแทนผู้ออกเฉพาะไฟล์ (แบบฟอร์ม PS 6401 สำหรับ USPS; การติดตาม 30-60 วันสำหรับ WU/MoneyGram; ไม่ต้องใช้หลักประกัน)"]
    C -->|"ยังไม่ได้ชำระ / โดดเด่น"| E["ดำเนินการสาบาน 'UCC มาตรา 3-312 การประกาศการสูญเสีย' ที่ธนาคารผู้ออกวันนี้ (เขียนโดยผู้ส่งเงินหรือผู้รับเงิน)"]
    C -->|"โจรได้รับเงินแล้ว"| F["UCC มาตรา 3-312 การรอ 90 วันใช้ไม่ได้: ไฟล์ 'หนังสือรับรองการรับรองปลอมแปลง / การแก้ไขที่ถูกล้าง' ที่ได้รับการรับรองภายใต้ UCC มาตรา 3-420 และ 4-208 เพื่อบังคับให้มีการขอเครดิตคืนทันทีจากธนาคารรับฝากของ Thief"]
    E --> G{"3. คุณสามารถรอจนถึงวันปฏิทินที่ 90 หลังจากวันที่ออกเช็คได้หรือไม่"}
    G -->|"ใช่: สามารถรอจนถึงวันที่ 90 ได้"| H["ชำระเงิน $0 สำหรับพันธบัตรค้ำประกัน: ในวันที่ 90 หลังจากวันที่ตรวจสอบ UCC มาตรา 3-312(b)(4) ตามกฎหมายบังคับให้ธนาคารผู้ออกบัตรคืนเงิน 100% ของเงินสดให้กับคุณ"]
    G -->|"ไม่: ต้องการเงินทุนทันทีเพื่อการปิดบัญชีในวันพรุ่งนี้"| I["สอบถามผู้จัดการธนาคารสำหรับการสละสิทธิ์ 'ข้อตกลงการชดใช้ค่าเสียหายของลูกค้าที่ไม่มีหลักประกัน' หรือขอพันธบัตรค้ำประกันตราสารที่สูญหาย 1.5%-3% ภายใต้ UCC มาตรา 3-309 เพื่อออกใหม่ทันที"]

ขั้นตอนที่ 1: เหตุใดธนาคารจึงไม่สามารถ "หยุดการชำระเงิน" ในแคชเชียร์เช็คได้ (กฎผู้ถือ UCC ในหลักสูตรครบกำหนด)¶

เมื่อคุณเขียน เช็คส่วนตัว เงินจะยังคงอยู่ในบัญชีกระแสรายวันของคุณจนกว่าจะมีการนำเสนอเช็ค และภายใต้ UCC มาตรา 4-403 คุณมีสิทธิ์ตามกฎหมายที่จะวางคำสั่งหยุดการชำระเงินก่อนที่ธนาคารของคุณจะจ่ายเช็ค แคชเชียร์เช็ค เช็คเช็ค หรือ เช็คที่ได้รับการรับรอง ทำงานบนหลักการที่ตรงกันข้ามกับกฎหมาย:

1. ธนาคารเป็นผู้จัดทำ/ผู้ค้ำประกัน (UCC มาตรา 3-104 และ 3-412): เมื่อคุณซื้อแคชเชียร์เช็คมูลค่า 30,000 ดอลลาร์ ธนาคารจะหักเงิน 30,000 ดอลลาร์ออกจากบัญชีกระแสรายวันของคุณทันที และย้ายไปยัง บัญชีแยกประเภทเช็คอย่างเป็นทางการอย่างเป็นทางการ แคชเชียร์เช็คถือเป็นภาระผูกพันโดยตรงของ ธนาคารผู้ออกเช็ค
2. บทลงโทษร้ายแรงสำหรับธนาคารที่ปฏิเสธการจ่ายแคชเชียร์เช็คอย่างไม่ถูกต้อง (UCC มาตรา 3-411): ภายใต้ UCC มาตรา 3-411(b) หากธนาคารผู้ออกปฏิเสธที่จะจ่ายแคชเชียร์เช็คของตนเองเมื่อแสดงโดยบุคคลที่มีสิทธิบังคับใช้เช็ค ธนาคารจะต้องรับผิดชอบไม่เพียงแต่จำนวนเงินและดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายของผู้ถือและค่าเสียหายที่เป็นผลสืบเนื่องด้วย
3. ความเสี่ยง "ผู้ถือครองหุ้นตามกำหนด" ในช่วง 90 วันแรก (UCC มาตรา 3-302): สมมติว่าคุณซื้อแคชเชียร์เช็คมูลค่า 15,000 ดอลลาร์ซึ่งสั่งจ่ายให้กับ "Bob's Auto Sales" มอบให้ Bob และอ้างว่าเช็คกับธนาคารของคุณว่าคุณ "สูญหาย" เช็ค ในขณะเดียวกัน Bob รับรองเช็คไปยังบริการรับฝากเช็คหรือธนาคารที่ถูกต้องตามกฎหมายสำหรับมูลค่าโดยสุจริตโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าถึงการเรียกร้องใด ๆ (ผู้ถือในหลักสูตรครบกำหนด) หากผู้ถือในหลักสูตรครบกำหนดแสดงเช็คภายใน 90 วัน ธนาคารของคุณจะต้องจ่ายเงินจำนวน 15,000 ดอลลาร์ให้กับผู้ถือในหลักสูตรครบกำหนดตามกฎหมาย ภายใต้ UCC มาตรา 3-304(a)(2) เช็คจะกลายเป็น "เกินกำหนด" (เก่า) 90 วันตามปฏิทินหลังจากวันที่ดังกล่าว เมื่อเช็คมีอายุเกิน 90 วัน ไม่มีใครรับเช็คนั้นหลังจากวันที่ 90 จะสามารถมีคุณสมบัติเป็นผู้ถือในหลักสูตรครบกำหนด (UCC Section 3-302(a)(2)(iii)) ดังนั้น ในวันที่ วันที่ 90 ความเสี่ยงทางกฎหมายของธนาคารจะหายไป และ UCC มาตรา 3-312(b)(4) กำหนดให้ธนาคารจ่ายเงินให้คุณคืน 100 เปอร์เซ็นต์ โดยไม่มีหลักประกันใดๆ

ระยะที่ 2: การเปรียบเทียบกฎเกณฑ์ทางกฎหมายตามประเภทของเครื่องมือการชำระเงิน¶

ตรวจสอบชื่อที่พิมพ์อยู่ด้านบนของใบเสร็จรับเงินหรือเอกสารของคุณเพื่อดูว่ากระบวนการทางกฎหมายใดที่ควบคุมการคืนเงินของคุณ:

ระยะที่ 3: คำแนะนำทีละขั้นตอนในการยื่น "คำประกาศการสูญเสียของ UCC มาตรา 3-312"¶

ปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ทางกฎหมายเหล่านี้เมื่อยื่นคำประกาศการสูญเสีย:

1. ใครได้รับอนุญาตตามกฎหมายให้ลงนามในคำประกาศการสูญเสีย? (ผู้ส่งเงินกับผู้รับเงิน)¶

ภายใต้ UCC มาตรา 3-312(a)(1) ซึ่งมีคุณสมบัติเป็น "ผู้เรียกร้อง" ขึ้นอยู่กับ ว่าเช็คได้ถูกส่งไปยังผู้รับเงินแล้วก่อนที่จะสูญหายหรือไม่:

• หากเช็คสูญหายโดยคุณ (หรือสูญหายทางไปรษณีย์ก่อนที่จะถึงผู้รับเงิน): คุณ ("ผู้ส่งเงิน" / ผู้ซื้อ) เป็นผู้เรียกร้องที่เหมาะสม เนื่องจากเช็คที่ส่งทางไปรษณีย์ผ่าน USPS ยังไม่ได้รับการ "จัดส่ง" จนกว่าจะถึงมือผู้รับเงิน หากซองจดหมายหายไปทางไปรษณีย์ คุณ ลงนามในใบแจ้งการสูญหายที่ธนาคารของคุณ เพื่อป้องกันไม่ให้พนักงานธนาคารโต้เถียงว่าซองจดหมายส่งถึงตู้รับเงินของผู้รับเงินหรือไม่ ให้ระบุผู้รับเงินลงลายมือชื่อ 2 ประโยค ใบแจ้งยอดการไม่ได้รับเงินของผู้รับเงิน โดยกล่าวว่า: "ฉัน [ชื่อผู้รับเงิน] ไม่เคยได้รับเช็คแคชเชียร์ #[หมายเลข] เป็นจำนวน $[จำนวน] และถอนการเรียกร้องใด ๆ ที่เป็นประโยชน์ต่อผู้ซื้อ [ชื่อของคุณ]"
• หากเช็คถูกส่งไปยังผู้รับเงินและผู้รับเงินทำหาย: ผู้รับเงินเป็นผู้เรียกร้องที่เหมาะสม ภายใต้ UCC มาตรา 3-312(a)(1) (หรือคุณทั้งคู่สามารถลงนามร่วมกันที่สาขาเพื่อให้ธนาคารคืนเงินเข้าบัญชีของคุณโดยตรง)

2. คำแถลงบังคับ 4 ประการที่จำเป็นในคำประกาศการสูญเสียของ UCC มาตรา 3-312 ที่ถูกต้อง¶

ภายใต้ UCC มาตรา 3-312(a)(3) คำชี้แจงการสูญเสียที่เป็นลายลักษณ์อักษรของคุณ จะต้องได้รับโทษจากการให้การเท็จ และระบุข้อเท็จจริงสี่ประการ: (1) คุณครอบครองเช็ค; (2) การสูญเสียการครอบครองของคุณ ไม่ใช่ เป็นผลมาจากการโอนโดยชอบด้วยกฎหมายของคุณหรือการยึดโดยชอบด้วยกฎหมาย (3) คุณไม่สามารถครอบครองเช็คได้ตามสมควร เพราะเช็คนั้นถูกทำลาย ไม่สามารถระบุที่อยู่ได้ หรืออยู่ในครอบครองโดยมิชอบโดยบุคคลที่ไม่ทราบชื่อ** และ (4) คุณอธิบายเช็คด้วย ความมั่นใจอย่างสมเหตุสมผล (ชื่อธนาคาร หมายเลขประจำเครื่อง วันที่ออก จำนวนเงินดอลลาร์ที่แน่นอน ผู้ส่งเงิน และผู้รับเงิน)

3. จะเกิดอะไรขึ้นในช่วงวันที่ 1 ถึง 89 เทียบกับวันที่ 90¶

• ในช่วงวันที่ 1 ถึง 89 (หลังจากวันที่ออกเช็ค): ธนาคารของคุณป้อน "ประกาศการสูญหาย / การแจ้งเตือนผู้ต้องสงสัย" บนหมายเลขลำดับของเช็คในระบบคอมพิวเตอร์ของตู้รับเงินและสำนักหักบัญชี ทำให้ธนาคารสามารถเรียกร้องบัตรประจำตัวและปฏิเสธการรับรองปลอมได้หากโจรพยายามจะขึ้นเงิน
• ในวันที่ 90 (เวลา 9:00 น. ของวันตามปฏิทินที่ 90 หลังจากวันที่ออกเช็ค): ภายใต้ มาตรา UCC 3-312(b)(4) หากยังไม่ได้จ่ายเช็คให้กับบุคคลที่มีสิทธิ์บังคับใช้เช็คก่อนวันที่ 90 ธนาคารมีหน้าที่ตามกฎหมายที่จะต้องชำระเช็คเต็มจำนวนให้กับผู้เรียกร้องทันที และความรับผิดของธนาคารต่อเช็คเดิมที่สูญหายจะถูกยกเลิกอย่างถาวร

ขั้นตอนที่ 4: วิธีหลีกเลี่ยงหรือลดกับดัก "ตราสารหนี้ประกันที่สูญหาย"¶

จะเป็นอย่างไรหากคุณทำแคชเชียร์เช็คมูลค่า $50,000** สำหรับเงินดาวน์บ้านหาย การปิดบัญชีจะเกิดขึ้นใน 5 วัน และคุณไม่มีเงินสดอีก $50,000 ที่ต้องรอ 90 วัน?

เมื่อคุณขอให้ธนาคารเปลี่ยนเช็คมูลค่า 50,000 ดอลลาร์ ทันที (ก่อนวันที่ 90) ธนาคารจะเรียกใช้ UCC มาตรา 3-309 ("การบังคับใช้ตราสารที่สูญหาย ถูกทำลาย หรือถูกขโมย") ซึ่งต้องมี "การคุ้มครองที่เพียงพอ" (โดยทั่วไปคือ พันธบัตรหลักประกัน / การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนที่สูญหาย เป็นจำนวนเงิน 100% ถึง 200% ของจำนวนเงินในเช็ค)

ต่อไปนี้เป็นวิธีหลีกเลี่ยงการถูกเรียกเก็บเงินเกิน:

1. ขั้นแรก: สอบถามผู้จัดการสาขาธนาคาร / ผู้จัดการฝ่ายปฏิบัติการภูมิภาคเกี่ยวกับ "การสละสิทธิ์การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนส่วนบุคคลภายใน" (ค่าธรรมเนียมพันธบัตรค้ำประกันเป็นศูนย์) ว่าเช็คนั้นต้องชำระให้กับตัวคุณเองหรือบริษัทชื่อเรื่อง:
2. หากแคชเชียร์เช็คมูลค่า 50,000 ดอลลาร์ที่สูญหายไปจ่ายให้กับ "First American Title Company" (หรือจ่ายให้กับ ชื่อของคุณเอง โดยไม่มีการรับรอง) ไม่มีร้านรับชำระเงินด้วยเช็คในโลกที่สามารถยอมรับเช็คนั้นได้อย่างถูกกฎหมายโดยไม่ต้องมีการรับรองปลอม และหากธนาคารใด ๆ ยอมรับการรับรองปลอมของ "First American Title Company" ธนาคารของคุณจะมี สิทธิ์ในการเรียกคืนตามกฎหมาย 100% จากธนาคารรับฝากนั้นภายใต้มาตรา UCC 4-208.
3. ชี้ให้เห็นสิ่งนี้แก่ผู้จัดการสาขาและเจ้าหน้าที่ความเสี่ยงระดับภูมิภาค: "เนื่องจากแคชเชียร์เช็คนี้ต้องสั่งจ่ายให้กับบริษัทที่มีชื่อบริษัท [หรือให้กับตัวฉันเอง] และไม่เคยได้รับการรับรอง จึงไม่มีใครสามารถเป็นผู้ถือครองตามกำหนดชำระได้หากไม่มีการรับรองปลอม ซึ่งธนาคารรับฝากใด ๆ จะต้องรับผิดต่อคุณอย่างเคร่งครัด 100% ภายใต้ UCC มาตรา 4-208 ฉันขอให้เจ้าหน้าที่ความเสี่ยงเข้ามาแทนที่เพื่อลงนามในข้อตกลงการชดใช้ค่าเสียหายของลูกค้าภายในของธนาคารโดยไม่มีหลักประกันจากภายนอก พันธบัตร"
4. ข้อที่สอง: หากคุณต้องซื้อพันธบัตรค้ำประกันตราสารที่สูญหายเพื่อการปิดบัญชีอย่างเร่งด่วน ให้ทราบต้นทุนที่แท้จริง (1.5% ถึง 2%) และทางเลือกในการกู้ยืมแบบบริดจ์:
5. ผู้จัดการการจัดจำหน่ายผู้ค้ำประกันที่ได้รับอนุญาต (เช่น Surety1, Colonial Surety, Lance Surety หรือ CNA Surety) จะออก "พันธบัตรเช็คแคชเชียร์ที่เสียค่าปรับคงที่" ภายใน 24 ชั่วโมงสำหรับ 1.5% ถึง 2% ของจำนวนพันธบัตร (โดยทั่วไปคือ 750 ถึง 1,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ สำหรับเช็ค 50,000 ดอลลาร์) หากคุณมีคะแนนเครดิต 680+
6. ทางเลือกที่ดีกว่า: การกู้ยืมเงิน 50,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เป็นเวลา 85 วันใน วงเงินสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน (HELOC) หรือสินเชื่อสินทรัพย์จำนำสำหรับบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณ มักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าในดอกเบี้ย 85 วัน น้อยกว่าการจ่ายเบี้ยประกันพันธบัตรค้ำประกันมูลค่า 1,500 ดอลลาร์ที่ไม่สามารถขอคืนได้ และในวันที่ 90 ธนาคารของคุณจะคืนเงิน 50,000 ดอลลาร์โดยไม่คิดค่าใช้จ่ายเพื่อชำระเงินกู้สะพาน

ระยะที่ 5: คำต่อคำ "UCC มาตรา 3-312 คำประกาศสาบานเรื่องการสูญเสียและความต้องการขอเงินคืนภายใน 90 วัน"¶

หากธนาคารของคุณปฏิเสธที่จะจัดทำแบบฟอร์ม Declaration of Loss ภายในหรือพยายามบังคับให้คุณซื้อหลักประกันแม้ว่าคุณจะเต็มใจรอ 90 วันก็ตาม ให้รับรองเอกสาร Declaration of Loss ตามกฎหมายและจัดส่งให้กับผู้จัดการสาขาและแผนกกฎหมายของธนาคารผ่านทาง ทางไปรษณีย์ที่ได้รับการรับรอง USPS พร้อมขอใบเสร็จรับเงินคืน:

SWORN DECLARATION OF LOSS OF CASHIER'S CHECK / TELLER'S CHECK / CERTIFIED CHECK
AND DEMAND FOR PAYMENT PURSUANT TO UNIFORM COMMERCIAL CODE (UCC) SECTION 3-312

To: [Name of Issuing Bank / Credit Union]
Branch & Official Checks / Loss Prevention Department: [Address]

1. IDENTIFICATION OF LOST, DESTROYED, OR STOLEN INSTRUMENT (UCC Section 3-312(a)(3)):
- Type of Instrument: [Cashier's Check / Teller's Check / Certified Check]
- Issuing Bank Name: [Name of Bank] | Check / Serial Number: [Insert Exact Serial Number]
- Date of Issue (Date of Check): [Insert Exact Date Printed on Check] | Exact Amount: $[Amount]
- Name of Remitter (Purchaser): [Your Full Legal Name] (Account #: [XXXX-1234])
- Name of Payee Stated on Check: [Insert Exact Payee Name]

2. SWORN STATUTORY DECLARATIONS UNDER PENALTY OF PERJURY (UCC Section 3-312(a)(3)):
I, [Your Full Legal Name], being duly sworn, hereby declare under penalty of perjury under the laws of the State of [State] and the United States that:
(a) I am the [Remitter / Payee] of the above-described check and am the lawful "Claimant" within the meaning of Uniform Commercial Code (UCC) Section 3-312(a)(1);
(b) I had lawful possession of the check prior to its loss, and the check was NOT endorsed in blank by the payee;
(c) My loss of possession of the check was NOT the result of a lawful transfer by me or a lawful seizure (specifically, the check was [lost in the U.S. Mail prior to delivery to the payee / stolen from mail / accidentally destroyed / misplaced]); and
(d) I cannot reasonably obtain possession of the check because the check was destroyed, its whereabouts cannot be determined, or it is in the wrongful possession of an unknown person who cannot be found.

3. DEMAND FOR IMMEDIATE SYSTEM FLAG AND FULL REFUND ON DAY 90 WITHOUT SURETY BOND:
Pursuant to UCC Section 3-312(b), this Declaration of Loss is delivered to [Bank Name] at a time allowing [Bank Name] a reasonable time to act on it before the check is paid.
- Please immediately place a "Lost / Stolen - Do Not Pay" alert on Check #[Serial Number] across all teller, mobile-deposit, and clearinghouse systems so that no unauthorized person or forged endorsement is honored.
- Pursuant to UCC Section 3-312(b)(1) and (b)(4), this claim becomes legally enforceable on [Insert Date Exactly 90 Calendar Days After the Date of the Check] (90 calendar days after the date of the check). Under UCC Section 3-312(b)(4) and Official Comment 3, if the check has not been paid to a person entitled to enforce it prior to that date, [Bank Name] is statutorily obligated to refund the full amount of $[Amount] to me on [90th Day Date] WITHOUT requiring any Lost Instrument Surety or Indemnity Bond.

I declare under penalty of perjury that the foregoing is true and correct.
Executed on this [Day] day of [Month], [Year].

________________________________________
[Your Signature, Printed Name, Address, Phone Number, and Email]

Subscribed and sworn to before me on this [Day] day of [Month], [Year], by [Your Name].
________________________________________
Notary Public Signature & Seal
Enclosures: Copy of Cashier's Check Purchaser Receipt, Payee Non-Receipt Statement, and USPS Mail Theft Report (#[Number]).

หมายเลขฉุกเฉินในภูมิภาคและระเบียบการของหน่วยงาน¶

หากข้อโต้แย้งเกี่ยวกับเช็คที่สูญหายลุกลามไปสู่ภัยคุกคามหรือเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ โปรดติดต่อในพื้นที่ของคุณ หมายเลขฉุกเฉิน โดยทันที. สำหรับการร้องเรียนด้านกฎระเบียบและการติดตามธนาณัติ:

• สหรัฐอเมริกา:
• ธนาคารกลางและหน่วยงานกำกับดูแลเครดิตยูเนี่ยน (เมื่อธนาคารปฏิเสธที่จะปฏิบัติตาม UCC มาตรา 3-312): สำนักงานผู้ควบคุมสกุลเงิน (OCC) ที่ HelpWithMyBank.gov (1-800-613-6743); สำนักคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค (CFPB) ที่ consumerfinance.gov/complaint (1-855-411-2372); การบริหารสหพันธ์เครดิตแห่งชาติ (NCUA) ที่ MyCreditUnion.gov (1-800-755-1030)
• ผู้ออกการโจรกรรมทางไปรษณีย์และธนาณัติ: สหรัฐอเมริกา บริการตรวจสอบไปรษณีย์ (USPIS) ที่uspis.gov/report (1-877-876-2455); ธนาณัติทางไปรษณีย์ของ USPS (แบบฟอร์ม PS 6401 บรรทัดสถานะ 1-866-974-2733); ธนาณัติของ Western Union (1-800-999-9660); ธนาณัติ MoneyGram (1-800-542-3590)
• แคนาดา:
• ฉบับร่างธนาคารและเช็คที่ได้รับการรับรอง (Bills of Exchange Act, R.S.C. 1985, c. B-4): ภายใต้ Bills of Exchange Act (มาตรา 155-156) ของแคนาดา ร่างธนาคารของแคนาดา (traite bancaire) จะไม่หมดอายุโดยอัตโนมัติหลังจาก 90 วัน ธนาคารในแคนาดากำหนดให้ พันธบัตรชดใช้ค่าเสียหาย (แบบฟอร์มของการชดใช้ค่าเสียหาย); สำหรับจำนวนเงินหรือดราฟท์ที่น้อยกว่าที่จะจ่ายให้กับตัวคุณเองหรือสถาบันที่รู้จัก ธนาคารมักจะยอมรับ ข้อตกลงการชดใช้ค่าเสียหายส่วนบุคคล ในขณะที่สำหรับดราฟต์ของบุคคลที่สามขนาดใหญ่ อาจต้องมีหลักประกัน ยกระดับข้อเรียกร้องพันธบัตรที่ไม่เป็นธรรมไปยัง Ombudsman for Banking Services and Investments (OBSI) (obsi.ca หรือ 1-888-451-4519) สำหรับ ธนาณัติทางไปรษณีย์ของแคนาดา โทร 1-800-267-1177
• สหราชอาณาจักร:
• ฉบับร่างของธนาคาร (Bills of Exchange Act 1882, มาตรา 69): ภายใต้มาตรา 69 ของ UK Bills of Exchange Act 1882 หากร่างของธนาคารสูญหายก่อนที่จะถึงกำหนด ธนาคารอาจถูกบังคับให้จัดเตรียมร่างใหม่เมื่อได้รับ ค่าสินไหมทดแทน ยกระดับความล่าช้าที่ไม่สมเหตุสมผลของธนาคารไปยัง Financial Ombudsman Service (FOS) (financial-ombudsman.org.uk หรือ 0800 023 4567)
• ออสเตรเลียและนิวซีแลนด์:
• ออสเตรเลีย (Cheques Act 1986 (Cth), มาตรา 116): ภายใต้ มาตรา 116 ของ Australian Checks Act 1986 ซึ่งเช็คธนาคารสูญหายหรือถูกทำลายและไม่ได้นำมาแสดง ผู้ถือ/ผู้ซื้ออาจได้รับเช็คทดแทนหรือขอเงินคืนเมื่อให้ **ค่าสินไหมทดแทนที่เพียงพอแก่ธนาคารผู้ออก ยกระดับข้อพิพาทไปยัง Australian Financial Complaints Authority (AFCA) (afca.org.au หรือ 1800 931 678) หรือ Banking Ombudsman Scheme ของนิวซีแลนด์ (bankomb.org.nz, 0800 805 950).

คำถามที่พบบ่อย¶

ระยะเวลารอ 90 วันภายใต้ UCC มาตรา 3-312 เริ่มต้นในวันที่พิมพ์แคชเชียร์เช็ค หรือวันที่ฉันรายงานว่าสูญหายหรือไม่¶

ภายใต้ ประมวลกฎหมายเครื่องแบบพาณิชย์ (UCC) มาตรา 3-312(b)(1)การนับถอยหลัง 90 วันจะเริ่มในวันที่ DATE OF THE CHECK (วันที่ธนาคารออกแคชเชียร์เช็ค)ไม่ใช่วันที่คุณรายงานว่าสูญหาย หากคุณยื่นคำชี้แจงการสูญเสียก่อนวันที่ 90 โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คำชี้แจงการสูญเสียจะบังคับใช้ได้ใน ภายหลังจาก: (i) วันที่ 90 หลังจากวันที่ออกเช็ค หรือ (ii) วันที่ธนาคารได้รับการแจ้งการสูญหาย หากคุณซื้อแคชเชียร์เช็คในวันที่ 1 มีนาคม และยื่นหนังสือแจ้งการสูญหายในวันที่ 20 มีนาคม ธนาคารจะต้องคืนเงินให้กับคุณในวันที่ 30 พฤษภาคม (90 วันตามปฏิทินนับจากวันที่ 1 มีนาคม)

จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันทำใบเสร็จรับเงินของผู้ซื้อหาย และฉันไม่ทราบหมายเลขลำดับแคชเชียร์เช็ค¶

แม้ว่าคุณจะทำต้นขั้วใบเสร็จรับเงินของผู้ซื้อหาย ธนาคารผู้ออกจะเก็บบันทึกทางอิเล็กทรอนิกส์ถาวรของแคชเชียร์เช็คทุกฉบับที่ออก ให้พนักงานธนาคารไป. วันที่แน่นอน คุณซื้อเช็คที่ จำนวนเงินดอลลาร์ที่แน่นอน หักจากบัญชีของคุณในใบแจ้งยอดรายเดือนและที่ตั้งสาขา ฝ่ายตรวจสอบอย่างเป็นทางการของธนาคารสามารถดึงข้อมูลได้แน่นอน หมายเลขลำดับแคชเชียร์เช็ค ชื่อผู้รับเงิน และสถานะการหักบัญชี จากบันทึกการออกเช็คอย่างเป็นทางการรายวันในไม่กี่นาที

จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันพบแคชเชียร์เช็คต้นฉบับอยู่ในลิ้นชัก หลังจากที่ฉันได้ยื่นคำชี้แจงการสูญหายไปแล้ว (หรือหลังจาก 90 วัน)¶

หากคุณพบแคชเชียร์เช็คตัวจริง ก่อน ธนาคารได้คืนเงินให้คุณในวันที่ 90 แล้ว ไม่ มอบเช็คให้กับผู้รับเงินของคุณหรือฝากผ่านแอพมือถือ (เนื่องจากหมายเลขเช็คถูกระบุว่า "สูญหาย / ถูกขโมย" และจะตีกลับ) ให้เดินเช็คไปที่สาขาธนาคารของคุณ มอบให้ผู้จัดการสาขา และขอให้พวกเขาดำเนินการแทน ยกเลิกเช็ค "ไม่ได้ใช้ตามวัตถุประสงค์" และคืนยอดคงเหลือกลับเข้าบัญชีกระแสรายวันของคุณทันที เนื่องจากการคืนตราสารทางกายภาพจะช่วยลดทั้งการรอคอย 90 วันและหลักประกันใดๆ ถ้าธนาคาร แล้ว คืนเงินของคุณหลังจากวันที่ 90 และคุณพบเช็คเก่าในภายหลัง UCC มาตรา 3-312(c) กำหนดให้คุณต้องส่งเช็คต้นฉบับให้กับธนาคาร

จะเกิดอะไรขึ้นหากแคชเชียร์เช็คที่ฉันไม่เคยใช้มีอายุเกิน 6 เดือนหรือ 3 ปี เช็คหมดอายุหรือถูกส่งต่อไปยังทรัพย์สินที่ไม่มีการอ้างสิทธิ์ของรัฐ?¶

ต่างจากเช็คส่วนตัว (ซึ่งธนาคารอาจปฏิเสธที่จะจ่ายหลังจาก 6 เดือนภายใต้ UCC มาตรา 4-404) แคชเชียร์เช็คจะไม่สูญเสียมูลค่าเงินสดอ้างอิง. อย่างไรก็ตาม หากแคชเชียร์เช็คยังไม่มีการนำขึ้นเงิน 3 ถึง 5 ปี (ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพักตัวของทรัพย์สินที่ไม่มีผู้อ้างสิทธิ์ของรัฐของคุณ) ธนาคารผู้ออกจะต้องดำเนินการ มอบ (โอน) กองทุนเงินสดให้กับผู้ดูแลทรัพย์สินที่ไม่มีเหตุสมควรของรัฐ. หากคุณพบแคชเชียร์เช็คเก่าที่ยังไม่ได้ขึ้นเงินเมื่อ 4 ปีที่แล้ว ให้ค้นหาชื่อของคุณและชื่อผู้รับเงินที่ MissingMoney.คอม เพื่อขอรับเงินจากเหรัญญิกของรัฐ

ฉันสามารถยกเลิกแคชเชียร์เช็คได้หรือไม่ หากฉันได้มอบเช็คให้กับผู้รับเหมาหรือผู้ขายรถยนต์แล้วพบว่าพวกเขาหลอกลวงฉัน¶

โดยทั่วไปไม่มีภายใต้ UCC มาตรา 3-312 หากต้องการยื่นคำประกาศการสูญเสียที่ถูกต้องภายใต้ UCC มาตรา 3-312(a)(3) คุณต้องสาบานภายใต้บทลงโทษของการเบิกความเท็จว่า “การสูญเสียการครอบครองไม่ได้เป็นผลมาจากการโอนโดยผู้ปฏิญาณ” หากคุณมอบแคชเชียร์เช็คให้กับผู้รับเหมาหรือผู้ขายโดยสมัครใจ นั่นเป็นการโอนโดยสมัครใจ ดังนั้น การยื่น "คำประกาศการสูญเสีย" ที่เป็นเท็จโดยอ้างว่าเช็คสูญหายทางไปรษณีย์ถือเป็นการเบิกความเท็จ อย่างไรก็ตามหากบุคคลที่คุณส่งมอบให้กระทำการนั้น การฉ้อโกงทางอาญาหรือการโจรกรรมโดยการหลอกลวง (และยังไม่ได้โอนเช็คไปยังผู้ถือผู้บริสุทธิ์ใน Due Course) คุณสามารถยื่นรายงานของตำรวจได้ทันทีและขอให้ศาลฉุกเฉิน คำสั่งห้ามชั่วคราว (TRO) ภายใต้ UCC มาตรา 3-602(b)(1) สั่งห้ามธนาคารจ่ายเช็ค

คำแนะนำที่เกี่ยวข้อง¶

• ตรวจสอบการซัก การฉ้อโกงเช็คไปรษณีย์ที่ถูกขโมย และการหลอกลวงแคชเชียร์เช็คปลอม
• การฉ้อโกงทางสายการปิดอสังหาริมทรัพย์และโปรโตคอลการเรียกคืนธนาคารฉุกเฉิน
• การโอนเงินผ่านธนาคารโดยไม่ได้รับอนุญาต ข้อพิพาทตามระเบียบ E และสิทธิ์ในการปฏิเสธการชำระเงิน
• เหตุฉุกเฉินเกี่ยวกับตู้นิรภัย: กล่องเจาะ การกักขัง และการเข้าถึงความตาย
• หมายเลขฉุกเฉินตามประเทศ

แหล่งที่มาและคำแนะนำอย่างเป็นทางการ¶

• Uniform Law Commission & American Law Institute (สหรัฐอเมริกา): Uniform Commercial Code (UCC) Article 3: มาตรา 3-312 (เช็คแคชเชียร์สูญหาย ถูกทำลาย หรือถูกขโมย เช็ค Teller หรือเช็คที่ได้รับการรับรอง; ระยะเวลาบังคับใช้ 90 วัน & ความคิดเห็นอย่างเป็นทางการ 3 เกี่ยวกับการขอคืนโดยไม่ใช้พันธบัตร); มาตรา 3-309 (การบังคับใช้ตราสารที่สูญหายพร้อมการชดใช้ค่าเสียหาย); มาตรา 3-411; และ ส่วนที่ 3-407, 3-420 และ 4-208
• สำนักงานบัญชีสกุลเงิน (OCC) และ CFPB (สหรัฐอเมริกา): OCC HelpWithMyBank: แคชเชียร์เช็ค - สูญหาย ถูกขโมย หรือถูกทำลาย (helpwithmybank.gov) และ คำแนะนำของ CFPB เกี่ยวกับเช็คอย่างเป็นทางการและธนาณัติ
• บริการไปรษณีย์ของสหรัฐอเมริกา (USPS) และ USPIS: คู่มือการส่งไปรษณีย์ภายในประเทศ (DMM) มาตรา 509.3 (แบบฟอร์ม PS 6401) และ การรายงานการโจรกรรมไปรษณีย์ของ USPIS (uspis.gov/report).
• รัฐบาลแคนาดา กฎหมายของสหราชอาณาจักร และรัฐบาลออสเตรเลีย: พระราชบัญญัติตั๋วแลกเงินของแคนาดา (R.S.C., 1985, c. B-4, มาตรา 155-156); พระราชบัญญัติตั๋วแลกเงินแห่งสหราชอาณาจักร พ.ศ. 2425 (มาตรา 69); และ พระราชบัญญัติเช็คออสเตรเลียปี 1986 (Cth) (มาตรา 116)