Chèque de banque perdu ou volé : Déclaration de perte dans les 90 jours de l'UCC et pièges du cautionnement¶

La perte d'un chèque de banque physique, d'un chèque de banque, d'un chèque certifié ou d'un mandat postal/Western Union, ou le fait de le voler par la poste alors qu'il était en route vers une fermeture immobilière, un vendeur d'automobiles, un propriétaire ou un bureau des impôts de l'IRS, déclenche une crise bancaire immédiate qui prend presque tous les consommateurs au dépourvu. Lorsque vous vous présentez à votre agence bancaire pour opposer une simple « opposition de paiement » de 30 $ sur un chèque de banque perdu de 25 000 $ et que vous leur demandez de remettre les 25 000 $ sur votre compte courant afin que vous puissiez envoyer un virement bancaire à la place, le directeur de l'agence vous dit : ** « Vous ne pouvez pas effectuer une opposition de paiement régulière sur un chèque de banque. Soit vous devez attendre 90 jours civils complets avant que nous puissions rembourser un seul centime de vos 25 000 $, OU vous devez achetez un cautionnement/d'indemnisation pour instrument perdu non remboursable pour le double du montant du chèque. il s'agit d'une obligation directe et garantie de la banque émettrice elle-même, et si un « titulaire en bonne et due forme » innocent présente le chèque dans les 90 jours, la banque est légalement obligée de le payer ou de faire face à des dommages consécutifs légaux en vertu de la Section UCC 3-411. Résoudre cette urgence sans perdre votre achat de maison ou payer des milliers de dollars à un courtier en cautionnement nécessite de déposer immédiatement une Déclaration de perte UCC Section 3-312, en distinguant si le chèque est non endossé en cours de transport ou déjà encaissé sur un endossement contrefait/lavé (ce qui contourne l'attente de 90 jours et déclenche une réclamation immédiate UCC Section 4-208 / 3-420 Contrefaçon d'endossement), et obliger votre banque à renoncer à toute exigence de cautionnement une fois le 90e jour expiré. Si un litige dans une agence bancaire ou une vente privée dégénère en menaces physiques, appelez votre numéros d'urgence immédiatement ; pour les urgences bancaires liées, voir Lavage de chèques, fraude aux chèques postaux volés et escroqueries aux faux chèques de banque, Protocole de fraude électronique de clôture immobilière et de rappel bancaire d'urgence, et Virements bancaires non autorisés, litiges liés au règlement E et droits de rétrofacturation.

Fais ça maintenant¶

1. Protégez votre sécurité physique et n'affrontez jamais un voleur de courrier ou un fraudeur présumé lors d'une vente privée. Si un litige concernant un chèque de banque perdu ou volé lors de l'achat d'un véhicule ou de l'emménagement d'un locataire se transforme en menaces, reculez d'au moins 2 mètres (6,5 pieds) jusqu'à un endroit sécurisé et appelez votre local. numéros d'urgence (911 aux États-Unis et au Canada, 112 dans l’UE, 999 au Royaume-Uni, 000 en Australie).
2. Appelez immédiatement la ligne de vérification officielle de la banque émettrice pour vérifier si le chèque de banque a DÉJÀ été encaissé ou s'il est toujours « impayé / impayé ». Cette seule question détermine l'ensemble de votre parcours juridique :
3. Chemin A (le chèque est toujours « IMPAYÉ / EN EXCEPTION ») : Le chèque physique est perdu dans un centre de tri du courrier, dans un sac postal volé ou égaré à la maison. Vous devez immédiatement signer une Déclaration de perte UCC Section 3-312 auprès de la banque émettrice afin que la banque signale le numéro de chèque dans son système de guichet et démarre le horloge statutaire obligatoire de 90 jours.
4. Chemin B (le chèque a déjà été encaissé/déposé par un voleur) : Si un voleur de courrier a déjà volé le chèque, lavé le nom du bénéficiaire ou contrefait la signature du bénéficiaire au dos et l'a déposé dans une autre banque, la période d'attente de 90 jours et les règles de cautionnement en vertu de la section 3-312 de l'UCC NE S'APPLIQUENT PAS. Au lieu de cela, le chèque a été illégalement payé au moyen d'un Endossement falsifié/altération matérielle (UCC Sections 3-407, 3-420 et 4-208), et la banque émettrice doit immédiatement déposer une réclamation pour violation de garantie de présentation contre la banque dépositaire du voleur pour récupérer 100 % de l'argent sans vous obliger à acheter un cautionnement.
5. ** Rendez-vous dans une succursale physique de la banque émettrice aujourd'hui et signez une « Déclaration de perte UCC Section 3-312 » formelle et notariée. ** Ne laissez ** pas ** un caissier vous dire « d'attendre 90 jours et de revenir ». En vertu de la Section UCC 3-312(b), l'obligation légale de la banque de rembourser votre argent le 90e jour n'est que déclenchée si vous avez remis une déclaration de perte écrite formelle signée sous peine de parjure. Apportez votre Reçu original de l'acheteur (copie du client) indiquant le numéro de série du chèque de banque, le montant exact, la date d'émission et le bénéficiaire nommé.
6. Comprenez comment le compte à rebours de 90 jours est calculé (il commence à la DATE D'ÉMISSION DU CHÈQUE, PAS le jour où vous signalez sa perte). En vertu de la Section UCC 3-312(b)(1), une déclaration de perte devient légalement exécutoire à la dernière des dates suivantes : (a) le 90e jour civil après la DATE DU CHÈQUE (pour un chèque de banque ou un chèque de banque) ou la date d'acceptation. (pour un chèque certifié), OU (b) la date à laquelle la déclaration de perte est reçue par la banque. Par exemple, si vous avez acheté un chèque de banque le 1er juin et réalisez qu'il a été perdu par la poste le 25 juin, vous n'attendez pas 90 jours à compter du 25 juin ; votre attente de 90 jours expire le 30 août (90 jours à compter du 1er juin).
7. Refusez d'acheter un coûteux « Cautionnement pour instrument perdu » SAUF si vous avez besoin de réémettre l'argent AVANT le 90ème jour. De nombreux caissiers de banque disent à tort aux clients que la politique de la banque vous oblige à payer à une société de caution 2 % à 5 % de la valeur du chèque (500 $ à 1 500 $ sur un chèque de 30 000 $) pour un ** Cautionnement pour instrument perdu** dans tous les cas. C'est faux. En vertu du Commentaire officiel 3 de l'article 3-312 de l'UCC, la seule raison pour laquelle la Commission des lois uniformes a adopté l'article 3-312 était de donner aux consommateurs un droit légal gratuit et sans caution à un remboursement à 100 % après 90 jours. Une banque ne peut uniquement demander une caution d'indemnisation que si vous exigez qu'elle réémet l'argent immédiatement au cours des 89 premiers jours avant l'expiration de la fenêtre de 90 jours du détenteur en bonne et due forme.
8. ** Déposez un rapport de vol de courrier de l'USPS Postal Inspection Service (USPIS) (uspis.gov/report ou 1-877-876-2455) et informez immédiatement votre agent de clôture, votre propriétaire ou votre vendeur.** Si le chèque a été perdu ou volé par la poste, donnez à votre agent de dépôt, votre vendeur ou votre propriétaire une copie de votre Reçu bancaire de l'acheteur, de votre Déclaration de perte notariée UCC Section 3-312 et de votre Numéro de rapport de vol de courrier USPIS afin qu'ils ne vous tiennent pas en défaut pendant que vous organisez des fonds de transition ou attendez par la fenêtre statutaire.

Arbre de décision : Chèque de banque, chèque certifié ou mandat perdu ou volé¶

flowchart TD
    A["Chèque de banque, chèque certifié ou mandat perdu ou volé"] --> B{"1. De quel type d’instrument s’agit-il ?"}
    B -->|"A. Chèque de banque, chèque de banque ou chèque certifié"| C{"2. Appelez la ligne de vérification de la banque émettrice : le chèque a-t-il DÉJÀ été encaissé/compensé, ou est-il toujours IMPAYÉ ?"}
    B -->|"B. Mandat postal USPS, Western Union ou MoneyGram"| D["Déposer une demande de remplacement d'émetteur spécifique (formulaire PS 6401 pour USPS ; suivi de 30 à 60 jours pour WU/MoneyGram ; aucun cautionnement requis)"]
    C -->|"Toujours IMPAYÉ / En suspens"| E["Exécutez la « Déclaration de perte UCC Section 3-312 » sous serment auprès de la banque émettrice aujourd'hui (écrite par l'émetteur OU le bénéficiaire)"]
    C -->|"DÉJÀ ENCAISSÉ par un Voleur"| F["L'attente de 90 jours de l'article 3-312 de l'UCC ne s'applique PAS : déposez un « affidavit notarié d'endossement falsifié/altération lavée » en vertu des sections 3-420 et 4-208 de l'UCC pour forcer un recrédit immédiat de la banque de dépôt du voleur."]
    E --> G{"3. Pouvez-vous attendre jusqu'au 90e jour calendaire après la date d'émission du chèque ?"}
    G -->|"OUI : peut attendre jusqu'au jour 90"| H["Payez 0 $ pour un cautionnement : 90 jours après la date de contrôle, la section 3-312(b)(4) de l'UCC oblige légalement la banque émettrice à vous rembourser 100 % des espèces."]
    G -->|"NON : Besoin de fonds immédiatement pour la clôture de demain"| I["Demandez au directeur de la banque une renonciation à un « accord d'indemnisation client non garanti » OU obtenez un cautionnement d'instrument perdu de 1,5 % à 3 % en vertu de la section 3-309 de l'UCC pour une réémission immédiate."]

Phase 1 : Pourquoi les banques ne peuvent pas simplement « arrêter le paiement » sur un chèque de banque (la règle du titulaire en raison de l'UCC)¶

Lorsque vous rédigez un chèque personnel, l'argent reste sur votre compte courant jusqu'à ce que le chèque soit présenté, et en vertu de la Section UCC 4-403, vous avez le droit légal de passer un ordre d'opposition au paiement avant que votre banque ne paie le chèque. Un chèque de banque, un chèque de banque ou un chèque certifié fonctionne selon le principe juridique inverse :

1. La banque elle-même est le créateur/garant (UCC sections 3-104 et 3-412) : Lorsque vous achetez un chèque de banque de 30 000 $, la banque retire immédiatement les 30 000 $ de votre compte courant et les transfère dans le Grand livre général des chèques officiels de la banque. Le chèque de banque est une obligation à ordre directe de la banque émettrice elle-même.
2. Sanctions sévères pour une banque qui refuse à tort de payer un chèque de banque (Section UCC 3-411) : En vertu de la Section UCC 3-411(b), si une banque émettrice refuse de payer son propre chèque de banque lorsqu'il est présenté par une personne habilitée à l'exiger, la banque est responsable non seulement du montant nominal et des intérêts, mais également des dépenses du titulaire et des dommages consécutifs.
3. Le risque du « titulaire en bonne et due forme » pendant les 90 premiers jours (article 3-302 de l'UCC) : Supposons que vous achetiez un chèque de banque de 15 000 $ à l'ordre de "Bob's Auto Sales", que vous le remettez à Bob et que vous prétendez à votre banque que vous avez "perdu" le chèque. Pendant ce temps, Bob endosse le chèque auprès d'un service d'encaissement de chèques légitime ou d'une banque pour sa valeur, de bonne foi, sans préavis de réclamation (un titulaire en bonne et due forme). Si ce titulaire en temps voulu présente le chèque dans les 90 jours, votre banque est légalement tenue de payer les 15 000 $ au titulaire en temps voulu. En vertu de la Section UCC 3-304(a)(2), un chèque devient « en retard » (périmé) 90 jours calendaires après sa date. Une fois qu'un chèque date de plus de 90 jours, personne qui prend ce chèque après le jour 90 ne peut se qualifier en tant que titulaire en temps voulu (Section UCC 3-302(a)(2)(iii)). Par conséquent, le Jour 90, le risque juridique de la banque disparaît et la Section UCC 3-312(b)(4) exige que la banque vous rembourse 100 % de votre argent sans aucun cautionnement.

Phase 2 : Comparaison des règles juridiques par type d'instrument de paiement¶

Vérifiez le titre imprimé en haut de votre reçu ou instrument pour identifier quelle procédure juridique régit votre remboursement :

Phase 3 : Guide étape par étape pour déposer une « Déclaration de perte UCC Section 3-312 »¶

Suivez ces règles statutaires exactes lors du dépôt de votre déclaration de perte :

1. Qui est légalement autorisé à signer la déclaration de sinistre ? (Émetteur contre bénéficiaire)¶

En vertu de la Section UCC 3-312(a)(1), qui est considéré comme le « Demandeur » dépend de si le chèque a déjà été remis au bénéficiaire avant sa perte :

• Si le chèque a été perdu par VOUS (ou perdu dans le courrier AVANT de parvenir au bénéficiaire) : VOUS (le « émetteur » / l'acheteur) êtes le bon réclamant. Étant donné qu'un chèque envoyé via USPS n'a pas été « livré » jusqu'à ce qu'il parvienne au bénéficiaire, si l'enveloppe disparaît dans le courrier, vous signez la déclaration de perte auprès de votre banque. Pour éviter qu'un employé de banque ne se dispute sur la question de savoir si l'enveloppe est parvenue dans la boîte aux lettres du bénéficiaire, demandez au bénéficiaire prévu de signer une Déclaration de non-réception du bénéficiaire en deux phrases indiquant : "Je, [Nom du bénéficiaire], n'ai jamais reçu de chèque de banque n° [Numéro] d'un montant de [Montant] $ et libère toute réclamation en faveur de l'acheteur, [Votre nom]."
• Si le chèque a été remis au bénéficiaire et que le BÉNÉFICIAIRE l'a perdu : Le BÉNÉFICIAIRE est le bon réclamant en vertu de la section 3-312(a)(1) de l'UCC (ou vous pouvez tous les deux cosigner à la succursale afin que la banque rembourse l'argent directement sur votre compte).

2. Les 4 déclarations obligatoires requises dans une déclaration de perte UCC valide en vertu de la section 3-312¶

En vertu de la Section 3-312(a)(3) de l'UCC, votre déclaration de perte écrite doit être faite sous peine de parjure et indiquer quatre faits : (1) vous étiez en possession du chèque ; (2) votre perte de possession n'était pas le résultat d'un transfert légal de votre part ou d'une saisie légale ; (3) vous ne pouvez pas raisonnablement obtenir la possession du chèque parce qu'il a été détruit, qu'il est impossible de déterminer où il se trouve ou qu'il est en possession injustifiée d'une personne inconnue ; et (4) vous décrivez le chèque avec une certitude raisonnable (nom de la banque, numéro de série, date d'émission, montant exact, émetteur et bénéficiaire).

3. Que se passe-t-il pendant les jours 1 à 89 par rapport au jour 90 ?¶

• Pendant les jours 1 à 89 (après la date d'émission du chèque) : Votre banque saisit une « Déclaration de perte/alerte suspect » sur le numéro de série du chèque dans son système informatique de guichet et de chambre de compensation, permettant à la banque d'exiger une pièce d'identité et de rejeter un endossement falsifié si un voleur tente de l'encaisser.
• Le jour 90 (à 9h00 le 90e jour civil après la date d'émission du chèque) : En vertu de la Section UCC 3-312(b)(4), si le chèque n'a pas été payé à une personne habilitée à l'exiger avant le jour 90, la banque est légalement tenue de payer immédiatement le montant total du chèque au demandeur, et la responsabilité de la banque concernant le chèque original perdu est définitivement libérée.

Phase 4 : Comment éviter ou minimiser le piège du « cautionnement d'instrument perdu »¶

Que se passe-t-il si vous perdez un chèque de banque de 50 000 $ pour un acompte de maison, que la clôture est dans 5 jours et que vous n'avez pas 50 000 $ supplémentaires en espèces à attendre 90 jours ?

Lorsque vous demandez à la banque de remplacer le chèque de 50 000 $ immédiatement (avant le jour 90), la banque invoquera la Section UCC 3-309 (« Exécution des instruments perdus, détruits ou volés »), qui nécessite une « protection adéquate » (généralement une caution de garantie/d'indemnisation pour instrument perdu pour 100 % à 200 % du montant du chèque).

Voici comment éviter d’être surfacturé :

1. Premièrement : demandez au directeur d'agence bancaire/au directeur régional des opérations une « renonciation à l'indemnisation personnelle interne » (frais de cautionnement nul) si le chèque était payable à VOUS-MÊME ou à une société titulaire :
2. Si le chèque de banque perdu de 50 000 $ a été libellé à l'ordre de "First American Title Company" (ou à l'ordre de Votre propre nom, non endossé), aucun magasin d'encaissement de chèques au monde ne peut légalement accepter ce chèque sans un faux endossement, et si une banque accepte un faux endossement de "First American Title Company", votre banque dispose d'un droit de récupération statutaire garanti à 100 % contre cette banque dépositaire en vertu de la section UCC 4-208.
3. Faites-le remarquer au directeur de succursale et au responsable régional des risques : * « Étant donné que ce chèque de banque est payable à une société de titre de société [ou à moi-même] et n'a jamais été endossé, personne ne peut jamais devenir titulaire en temps voulu sans un faux endossement, pour lequel toute banque dépositaire est strictement responsable à 100 % envers vous en vertu de la section 4-208 de l'UCC.
4. Deuxième : si vous devez acheter un cautionnement d'instrument perdu pour une clôture urgente, connaissez le coût réel (1,5 % à 2 %) et les alternatives de prêt relais :
5. Les souscripteurs de caution agréés (tels que Surety1, Colonial Surety, Lance Surety ou CNA Surety) émettent des ** « obligations pour chèque de banque à pénalité fixe perdue » ** dans les 24 heures pour 1,5 % à 2 % du montant de la caution (généralement de 750 $ à 1 000 $ sur un chèque de 50 000 $) si vous avez une cote de crédit de 680+.
6. Meilleure alternative : Emprunter 50 000 $ pendant 85 jours sur une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou un prêt d'actifs gagés sur votre compte de courtage coûte souvent moins cher en 85 jours d'intérêts que de payer une prime de cautionnement non remboursable de 1 500 $, et au jour 90, votre banque rembourse les 50 000 $ gratuitement pour rembourser le prêt relais.

Phase 5 : Verbatim « UCC Section 3-312 Déclaration assermentée de perte et demande de remboursement dans les 90 jours »¶

Si votre banque refuse de fournir son formulaire interne de déclaration de perte ou tente de vous forcer à acheter un cautionnement même si vous êtes prêt à attendre 90 jours, faites notarier cette déclaration statutaire et signifiez-la au directeur de la succursale et au service juridique de la banque via Courrier certifié USPS avec accusé de réception demandé :

SWORN DECLARATION OF LOSS OF CASHIER'S CHECK / TELLER'S CHECK / CERTIFIED CHECK
AND DEMAND FOR PAYMENT PURSUANT TO UNIFORM COMMERCIAL CODE (UCC) SECTION 3-312

To: [Name of Issuing Bank / Credit Union]
Branch & Official Checks / Loss Prevention Department: [Address]

1. IDENTIFICATION OF LOST, DESTROYED, OR STOLEN INSTRUMENT (UCC Section 3-312(a)(3)):
- Type of Instrument: [Cashier's Check / Teller's Check / Certified Check]
- Issuing Bank Name: [Name of Bank] | Check / Serial Number: [Insert Exact Serial Number]
- Date of Issue (Date of Check): [Insert Exact Date Printed on Check] | Exact Amount: $[Amount]
- Name of Remitter (Purchaser): [Your Full Legal Name] (Account #: [XXXX-1234])
- Name of Payee Stated on Check: [Insert Exact Payee Name]

2. SWORN STATUTORY DECLARATIONS UNDER PENALTY OF PERJURY (UCC Section 3-312(a)(3)):
I, [Your Full Legal Name], being duly sworn, hereby declare under penalty of perjury under the laws of the State of [State] and the United States that:
(a) I am the [Remitter / Payee] of the above-described check and am the lawful "Claimant" within the meaning of Uniform Commercial Code (UCC) Section 3-312(a)(1);
(b) I had lawful possession of the check prior to its loss, and the check was NOT endorsed in blank by the payee;
(c) My loss of possession of the check was NOT the result of a lawful transfer by me or a lawful seizure (specifically, the check was [lost in the U.S. Mail prior to delivery to the payee / stolen from mail / accidentally destroyed / misplaced]); and
(d) I cannot reasonably obtain possession of the check because the check was destroyed, its whereabouts cannot be determined, or it is in the wrongful possession of an unknown person who cannot be found.

3. DEMAND FOR IMMEDIATE SYSTEM FLAG AND FULL REFUND ON DAY 90 WITHOUT SURETY BOND:
Pursuant to UCC Section 3-312(b), this Declaration of Loss is delivered to [Bank Name] at a time allowing [Bank Name] a reasonable time to act on it before the check is paid.
- Please immediately place a "Lost / Stolen - Do Not Pay" alert on Check #[Serial Number] across all teller, mobile-deposit, and clearinghouse systems so that no unauthorized person or forged endorsement is honored.
- Pursuant to UCC Section 3-312(b)(1) and (b)(4), this claim becomes legally enforceable on [Insert Date Exactly 90 Calendar Days After the Date of the Check] (90 calendar days after the date of the check). Under UCC Section 3-312(b)(4) and Official Comment 3, if the check has not been paid to a person entitled to enforce it prior to that date, [Bank Name] is statutorily obligated to refund the full amount of $[Amount] to me on [90th Day Date] WITHOUT requiring any Lost Instrument Surety or Indemnity Bond.

I declare under penalty of perjury that the foregoing is true and correct.
Executed on this [Day] day of [Month], [Year].

________________________________________
[Your Signature, Printed Name, Address, Phone Number, and Email]

Subscribed and sworn to before me on this [Day] day of [Month], [Year], by [Your Name].
________________________________________
Notary Public Signature & Seal
Enclosures: Copy of Cashier's Check Purchaser Receipt, Payee Non-Receipt Statement, and USPS Mail Theft Report (#[Number]).

Numéros d'urgence régionaux et protocoles des agences¶

Si un différend concernant un chèque perdu se transforme en menaces ou en urgence médicale, appelez votre numéros d'urgence immédiatement. Pour les réclamations réglementaires et les traces de mandats :

• États-Unis :
• Régulateurs des banques fédérales et des coopératives de crédit (lorsqu'une banque refuse de respecter la section 3-312 de l'UCC) : Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) à HelpWithMyBank.gov (1-800-613-6743); Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) à consumerfinance.gov/complaint (1-855-411-2372); Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA) à MyCreditUnion.gov (1-800-755-1030).
• Émetteurs de vols de courrier et de mandats : États-Unis Service d'inspection postale (USPIS) à uspis.gov/report (1-877-876-2455); Mandats postaux USPS (Formulaire PS 6401, ligne d'état 1-866-974-2733) ; Mandats Western Union (1-800-999-9660) ; Mandats MoneyGram (1-800-542-3590).
• Canada :
• Traites bancaires et chèques certifiés (Loi sur les lettres de change, S.R.C. 1985, c. B-4) : En vertu de la Loi sur les lettres de change du Canada (articles 155 et 156), une traite bancaire canadienne (traite bancaire) n'expire pas automatiquement après 90 jours. Les banques canadiennes exigent une caution d'indemnisation (forme d'indemnisation) ; pour les petits montants ou les traites payables à vous-même ou à une institution connue, les banques acceptent souvent un accord d'indemnisation personnelle, tandis que pour les traites importantes de tiers, elles peuvent exiger un cautionnement. Transmettre les demandes de cautionnement injustes à l'Ombudsman des services bancaires et d'investissement (OSBI) (obsi.ca ou 1-888-451-4519). Pour les mandats postaux de Postes Canada, appelez le 1-800-267-1177.
• Royaume-Uni :
• Traites bancaires (Bills of Exchange Act 1882, article 69) : En vertu de l'article 69 de la loi britannique sur les lettres de change de 1882, si une traite bancaire est perdue avant son échéance, la banque peut être obligée de fournir une traite de remplacement après avoir reçu une Indemnité. Signaler les retards bancaires déraisonnables au Financial Ombudsman Service (FOS) (financial-ombudsman.org.uk ou 0800 023 4567).
• Australie et Nouvelle-Zélande :
• Australie (Cheques Act 1986 (Cth), Section 116) : En vertu de la Section 116 de la Australian Cheques Act 1986, lorsqu'un chèque bancaire est perdu ou détruit et n'a pas été présenté, le titulaire/acheteur peut obtenir un chèque de remplacement ou un remboursement en donnant à la banque émettrice une indemnité adéquate. Transmettre les litiges à l'Australian Financial Complaints Authority (AFCA) (afca.org.au ou 1800 931 678) ou le Banking Ombudsman Scheme de Nouvelle-Zélande (bankomb.org.nz, 0800 805 950).

Questions fréquemment posées¶

La période d'attente de 90 jours en vertu de l'article 3-312 de l'UCC commence-t-elle le jour où le chèque de banque a été imprimé ou le jour où j'ai signalé sa perte ?¶

Sous Code de commerce uniforme (UCC), article 3-312(b)(1), le compte à rebours de 90 jours commence le DATE DU CHÈQUE (la date à laquelle le chèque de banque a été émis par la banque), PAS le jour où vous avez signalé sa perte, à condition que vous produisiez votre déclaration de perte avant le jour 90. Plus précisément, une déclaration de perte devient exécutoire à compter du plus tard de: (i) le 90ème jour après la date du chèque, ou (ii) la date de réception de la Déclaration de Perte par la banque. Si vous avez acheté un chèque de banque le 1er mars et déposé votre déclaration de perte le 20 mars, la banque doit rembourser votre argent le 30 mai (90 jours calendaires à compter du 1er mars).

Que se passe-t-il si j'ai perdu mon reçu d'achat ET que je ne connais pas le numéro de série du chèque de banque ?¶

Même si vous avez perdu le talon du reçu de l'acheteur, la banque émettrice conserve un enregistrement électronique permanent de chaque chèque de banque émis. Donnez au caissier de la banque le date exacte vous avez acheté le chèque, le montant exact en dollars débité de votre compte sur votre relevé mensuel et de l'emplacement de l'agence. Le service des chèques officiels de la banque peut extraire le montant exact Numéro de série du chèque de banque, nom du bénéficiaire et statut de compensation à partir du journal quotidien d'émission des chèques officiels en quelques minutes.

Que se passe-t-il si je trouve le chèque de banque original dans un tiroir APRÈS avoir déjà déposé une déclaration de perte (ou après les 90 jours) ?¶

Si vous trouvez le chèque de banque physique avant la banque a remboursé votre argent au jour 90, faites-le pas remettez le chèque à votre bénéficiaire ou déposez-le via l'application mobile (car le numéro du chèque est signalé comme « Perdu/Volé » et sera rejeté). Au lieu de cela, apportez le chèque physique à votre agence bancaire, remettez-le au directeur de l'agence et demandez-lui de annuler le chèque « Non utilisé aux fins prévues » et recréditez immédiatement le solde sur votre compte courant, car la remise de l'instrument physique élimine à la fois l'attente de 90 jours et tout cautionnement. Si la banque déjà Si vous avez remboursé votre argent après le jour 90 et que vous retrouvez plus tard l'ancien chèque, la section 3-312(c) de l'UCC vous oblige à remettre le chèque original à la banque.

Que se passe-t-il si un chèque de banque que je n'ai jamais utilisé date de plus de 6 mois ou de 3 ans : est-il expiré ou a-t-il été transféré aux biens non réclamés de l'État ?¶

Contrairement à un chèque personnel (qu'une banque peut refuser de payer après 6 mois en vertu de la section 4-404 de l'UCC), un Le chèque de banque ne perd jamais sa valeur de rachat sous-jacente. Toutefois, si un chèque de banque reste non encaissé pendant 3 à 5 ans (en fonction du statut de dormance des biens non réclamés de votre État), la banque émettrice est tenue de mettre en déshérence (remettre) les fonds en espèces à l'administrateur des biens non réclamés de l'État. Si vous trouvez un ancien chèque de banque non encaissé datant d'il y a 4 ans, recherchez votre nom et celui du bénéficiaire sur MissingMoney.com réclamer les fonds auprès du Trésorier de l'État.

Puis-je annuler un chèque de banque si je l'ai déjà remis à un entrepreneur ou à un vendeur de voitures et que j'ai ensuite réalisé qu'ils m'avaient arnaqué ?¶

Généralement NON en vertu de la section 3-312 de l'UCC. Pour déposer une déclaration de perte valide en vertu de la section 3-312(a)(3) de l'UCC, vous devez jurer sous peine de parjure que "la perte de possession n'était PAS le résultat d'un transfert par le déclarant." Si vous avez volontairement remis le chèque de banque à un entrepreneur ou à un vendeur, il s'agissait d'un transfert volontaire, donc déposer une fausse « Déclaration de perte » affirmant que le chèque a été perdu par la poste est un parjure. Cependant, si la personne à qui vous l'avez remis s'est engagée fraude criminelle ou vol par tromperie (et n'a pas transféré le chèque à un porteur innocent en temps voulu), vous pouvez déposer un rapport de police immédiat et demander un tribunal d'urgence Ordonnance d’interdiction temporaire (TRO) sous UCC, article 3-602(b)(1) interdire à la banque de payer le chèque.

Guides associés¶

• Lavage de chèques, fraude aux chèques postaux volés et escroqueries aux faux chèques de banque
• Protocole de fraude électronique de clôture immobilière et de rappel bancaire d'urgence
• Virements bancaires non autorisés, litiges liés au règlement E et droits de rétrofacturation
• Urgences liées aux coffres-forts : coffres-forts percés, déshérence et accès en cas de décès
• Numéros d'urgence par pays

Sources et directives officielles¶

• Uniform Law Commission et American Law Institute (États-Unis) : Uniform Commercial Code (UCC) Article 3 : Section 3-312 (Chèque de banque, chèque de banque ou chèque certifié perdu, détruit ou volé ; période exécutoire de 90 jours et commentaire officiel 3 sur le recouvrement sans caution) ; Section 3-309 (Exécution de l'instrument perdu avec indemnisation) ; Article 3-411 ; et Articles 3-407, 3-420 et 4-208.
• Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) et CFPB (États-Unis) : OCC HelpWithMyBank : Chèques de banque - Perdus, volés ou détruits (helpwithmybank.gov) et Guide du CFPB sur les chèques et mandats officiels.
• Service postal des États-Unis (USPS) et USPIS : Section 509.3 du Manuel du courrier domestique (DMM) (formulaire PS 6401) et Rapport de vol de courrier USPIS (uspis.gov/report).
• Gouvernement du Canada, législation du Royaume-Uni et gouvernement australien : Loi sur les lettres de change canadiennes (L.R.C., 1985, c. B-4, articles 155-156) ; Loi britannique sur les lettres de change de 1882 (article 69) ; et Australian Checks Act 1986 (Cth) (article 116).