Lorsque les agents de recouvrement exigent le paiement des factures d'un proche décédé¶

Recevoir des appels téléphoniques ou des lettres d'agents de recouvrement spécialisés « comptes décédés » exigeant que vous payiez de votre propre poche les factures de carte de crédit, les frais médicaux ou les prêts personnels d'un conjoint, d'un parent ou d'un enfant en retard pendant que vous êtes en deuil est une urgence financière et émotionnelle écrasante. Des agences de recouvrement spécialisées (telles que DCM Services, AscensionPoint Recovery Services ou Phillips & Cohen Associates) sont embauchées par les banques et les hôpitaux pour retrouver les proches en deuil quelques semaines après un décès et utilisent la culpabilité, la pression morale ou un langage juridique déroutant pour extraire des paiements de comptes bancaires personnels, d'assurance-vie ou de fonds de retraite. En vertu du droit fédéral et de la common law aux États-Unis, au Canada, au Royaume-Uni, dans l'Union européenne et en Australie, les membres de la famille ne sont presque JAMAIS personnellement tenus de payer les dettes individuelles d'un parent décédé avec leur propre argent. Les dettes d'une personne décédée sont dues uniquement par la succession d'homologation de la personne décédée, et s'il ne reste plus d'argent non exonéré dans la succession, ces dettes non garanties meurent légalement avec le défunt. Protéger les fonds de survie de votre famille nécessite de verrouiller les actifs non homologués (assurance-vie, comptes 401(k)/IRA et biens communs de survie), d'appliquer la Déclaration de politique de la FTC sur le recouvrement des dettes décédées et le Règlement CFPB F, de vérifier les exceptions étroites comme le statut de cosignataire ou d'utilisateur autorisé ou les règles de propriété communautaire/responsabilité filiale, et de ne jamais payer un seul créancier non garanti dans le désordre avant de consulter les règles de priorité d'homologation.

Fais ça maintenant¶

1. Protégez votre sécurité personnelle et votre soutien émotionnel lors d'un deuil aigu. Si un collectionneur, un agent de pension ou un créancier privé vient chez vous pour vous menacer physiquement, ou si le chagrin et la pression financière déclenchent une crise de santé mentale aiguë, appelez votre local. numéros d'urgence (911 aux États-Unis et au Canada, 112 dans l’Union européenne, 999 000 au Royaume-Uni, 000 en Australie) ou le 988 Suicide and Crisis Lifeline aux États-Unis et au Canada. Gardez une distance d'au moins 2 mètres (6,5 pieds) derrière une porte verrouillée si un étranger demande à entrer.
2. Ne payez PAS un seul centime des factures d'un parent décédé en utilisant votre compte courant personnel, votre carte de crédit ou votre assurance-vie. Même si un collectionneur laisse entendre qu'il est de votre devoir moral d'effacer le nom de votre défunt parent ou conjoint, ne ne leur donnez jamais vos informations de paiement personnelles ni ne signez un accord personnel pour assumer la dette. Même si vous êtes l'exécuteur testamentaire ou l'administrateur de la succession, ne payez aucune carte de crédit ou facture médicale à partir du compte de la succession pour le moment ; en vertu des lois légales sur l'insolvabilité en matière d'homologation, les frais funéraires, les frais d'administration de la succession, les allocations familiales/de propriété légales et les impôts doivent être payés en premier, et payer une société de carte de crédit dans le désordre peut rendre l'exécuteur testamentaire personnellement responsable envers les créanciers prioritaires.
3. Ne laissez jamais un émetteur de carte de crédit convertir ou transférer le compte d'un conjoint décédé à votre nom, sauf si vous étiez déjà un véritable co-candidat. Si vous étiez simplement un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de votre défunt conjoint ou parent (ce qui signifie que vous aviez une carte avec votre nom dessus pour faire l'épicerie, mais que seule la personne décédée a signé la demande de crédit originale), vous n'avez aucune responsabilité légale pour le solde. Détruisez la carte, cessez de l'utiliser immédiatement après la demande de crédit du titulaire du compte. décès, et refuser toute offre de mettre le compte à votre nom.
4. Sachez avec qui un agent de recouvrement est légalement autorisé à parler en vertu de la FDCPA (15 U.S.C. Section 1692c). En vertu de la loi fédérale et du Règlement CFPB F (12 CFR Section 1006.6), il est strictement interdit à un agent de recouvrement de discuter de la dette d'une personne décédée avec des enfants adultes, des frères et sœurs, des parents (d'un adulte décédé), des amis ou des voisins** à moins que cette personne ne soit l'exécuteur testamentaire, l'administrateur, ou Représentant personnel** de la succession (bien qu'un collectionneur puisse parler avec le conjoint survivant). Si vous n'êtes pas le conjoint survivant ou le représentant personnel de la succession, dites à l'appelant : "Je ne suis pas le représentant personnel de la succession et je n'ai aucune responsabilité personnelle pour ce compte. Ne me contactez plus."
5. Protégez vos actifs non homologués (assurance-vie, 401(k)/IRA, comptes POD/TOD et maisons de survie conjointes) des créanciers de la succession. Argent versé directement à un bénéficiaire humain désigné sur une police d'assurance-vie, 401(k), 403(b), IRA ou pension, un payable au décès (POD) / transfert au décès (TOD) compte bancaire ou de courtage, ou un la maison appartenant à ** Propriété conjointe avec droit de survie ** ou ** Location en totalité ** contourne complètement l'homologation et ** ne peut pas être touchée par la carte de crédit non garantie de la personne décédée ou par les collecteurs médicaux **.
6. Invoquez Garn-St. La loi Germain protège le « successeur dans les intérêts » s'il y a une hypothèque sur la maison familiale. Si vous avez hérité de la maison familiale d'un conjoint, d'un parent ou d'un parent décédé, la loi fédérale (Garn-St. Germain Depository Institutions Act, 12 U.S.C. Section 1701j-3(d)(5) et (6)) interdit strictement au prêteur hypothécaire de déclencher la clause « d'échéance à la vente » ou d'exiger le remboursement intégral de la hypothèque. Conformément aux règles de gestion des prêts hypothécaires du CFPB, vous avez le droit d'être reconnu comme Successeur confirmé en termes d'intérêt, de continuer à payer l'hypothèque existante à faible taux d'intérêt ou de demander une modification de prêt sans jamais avoir à refinancer votre propre nom de crédit (voir Avis de forclusion, abstention hypothécaire et atténuation des pertes).

flowchart TD
    A["Un agent de recouvrement exige le paiement de la facture d'un proche décédé"] --> B{"Avez-vous personnellement cosigné le contrat original en tant que codemandeur/coemprunteur ?"}
    B -->|"Oui : véritable cosignataire ou cotitulaire du compte"| C["Vous êtes contractuellement responsable (PAS si vous n'étiez qu'un utilisateur autorisé) ; exiger la demande originale signée en vertu de la FDCPA"]
    B -->|"Non : Dette individuelle du défunt"| D{"Vivez-vous dans un État de propriété communautaire ou dans un État de doctrine du nécessaire ET êtes-vous le Conjoint survivant ?"}
    D -->|"Oui"| E["Vérifier les règles étroites du conjoint (par exemple, les biens de la communauté par rapport aux biens séparés, ou les factures médicales nécessaires) ; protéger les allocations de survivant exonérées"]
    D -->|"Non (ou vous êtes un enfant adulte/un parent/un frère ou une sœur)"| F["Vous avez une responsabilité personnelle ZÉRO ; ne payez jamais avec vos fonds personnels, votre assurance-vie ou 401(k)/IRA"]
    F --> G{"La succession homologuée de la personne décédée dispose-t-elle d'argent ou de biens non exonérés ?"}
    G -->|"Non : succession insolvable / sans actif"| H["Envoyer une « lettre de cessation de succession insolvable / survivant non responsable » certifiée avec certificat de décès ; La dette meurt impayée"]
    G -->|"Oui : Succession d'homologation solvable"| I["Ne payez PAS les collecteurs par téléphone ; exiger une réclamation formelle des créanciers en matière d'homologation dans les délais prévus par la loi et payer d'abord l'allocation familiale légale"]

Phase 1 : La règle d’or de la dette décédée : actifs non homologués ou homologués¶

Lorsqu'une personne décède, sa vie financière se divise en deux catégories juridiques distinctes : les actifs non homologués (qui sont transmis directement aux survivants vivants par contrat ou par acte au moment du décès) et les actifs successoraux homologués (propriété titrée uniquement au nom de la personne décédée sans bénéficiaire désigné).

Les agents de recouvrement qui comptent sur votre chagrin ne vous feront jamais cette distinction. Ils espèrent que vous prendrez un chèque d'assurance-vie de 100 000 $ ou le roulement 401 (k) de votre défunte mère et que vous écrirez des chèques à Visa, Mastercard et à l'hôpital. Comprenez quels actifs sont légalement intouchables par les créanciers successoraux non garantis :

Phase 2 : Les 5 exceptions étroites dans lesquelles un membre survivant de la famille PEUT être tenu responsable¶

Avant de rejeter une demande de recouvrement, vérifiez ces cinq scénarios juridiques spécifiques pour confirmer si une exception s'applique à vous :

1. Véritable titulaire conjoint du compte / cosignataire ou « utilisateur autorisé »¶

• Utilisateur autorisé (responsabilité ZÉRO) : Le conjoint décédé a ouvert la carte de crédit à son propre nom et a commandé une deuxième carte avec votre nom dessus afin que vous puissiez utiliser le compte. En vertu de la Loi fédérale sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA, règlement B) et de la Loi sur la vérité dans les prêts (TILA), un utilisateur autorisé n'a aucune responsabilité contractuelle pour payer le solde après le décès du titulaire de la carte principal.
• Codemandeur/cosignataire (responsabilité totale) : Vous et la personne décédée avez tous deux signé la demande de crédit originale (ou le billet à ordre) en tant que coemprunteurs, et le prêteur a vérifié vos deux rapports de crédit à l'origine (voir Défaut de cosignataire, responsabilité solidaire et protection du crédit).
• Comment prouver qui vous êtes : Envoyez une demande écrite de validation de dette FDCPA (15 U.S.C. Section 1692g) exigeant une copie de la demande de crédit originale signée ou de l'accord de co-emprunteur portant votre signature personnelle. Si la banque ne peut pas produire un contrat de co-emprunteur signé par vous, vous étiez simplement un utilisateur autorisé et ne deviez 0 $.

2. États de propriété communautaire (pour les conjoints survivants uniquement)¶

Neuf États américains appliquent le droit communautaire sur la propriété : Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin (plus Alaska si les conjoints y adhèrent). - Les dettes contractées par l'un ou l'autre des époux pendant le mariage au profit de la communauté conjugale sont généralement présumées être des dettes communautaires, ce qui signifie que les biens de propriété communautaire appartenant au couple peuvent être atteints pour régler ces dettes. - Les limites qui protègent les conjoints survivants dans les biens communautaires stipulent : Les biens distincts d'un conjoint survivant (actifs possédés avant le mariage, héritages/dons reçus par vous seul et produits de l'assurance-vie qui vous sont versés en tant que bénéficiaire) sont généralement protégés contre les dettes séparées du conjoint décédé, à moins que vous n'ayez personnellement signé le contrat ou qu'une règle légale étroite sur les nécessités ne s'applique (telle que la section 914 du Code de la famille de Californie, qui est soumise à un statut strict d'un an de limitations en vertu du Code de procédure civile de Californie, article 366.2 après le décès). Au Texas, un conjoint survivant n'a aucune responsabilité personnelle pour les dettes individuelles de carte de crédit d'un conjoint décédé, à moins que la dette ne concerne des nécessités légales spécifiques (Texas Family Code Section 3.201), et la Texas Constitutional Homestead et les exemptions relatives aux biens personnels protègent les actifs du ménage des créanciers non garantis.

3. La « doctrine du nécessaire » pour les factures médicales et hospitalières finales (conjoints uniquement)¶

Dans environ la moitié des États américains de common law (comme le New Jersey, la Caroline du Nord, l'Ohio, la Virginie et l'Indiana), les tribunaux ou les lois reconnaissent la Doctrine des nécessités, qui peut tenir le conjoint survivant responsable des frais médicaux ou hospitaliers nécessaires engagés par son défunt conjoint pendant le mariage si la succession du conjoint décédé ne peut pas payer. De nombreux autres États, dont l'Alabama, la Floride, la Géorgie, le Maryland, le Michigan, le Mississippi et New York, ont aboli la doctrine de common law des nécessités ou interdit de tenir un conjoint responsable à moins que le conjoint survivant n'ait personnellement signé une garantie financière. - Comment éliminer la facture d'hôpital d'un conjoint décédé : Même dans un état de doctrine des nécessités, ne payez jamais le prix de l'hôpital. En vertu de la Section 501® de l'Internal Revenue Code, chaque hôpital à but non lucratif aux États-Unis doit proposer une Politique d'aide financière (Charity Care) écrite qui dispense de 50 à 100 % des factures d'hôpital pour les ménages gagnant jusqu'à 200 à 400 % du niveau de pauvreté fédéral (en particulier après une baisse du revenu du ménage en raison du décès du conjoint). Faites une demande de Soins caritatifs hospitaliers après le décès immédiatement (voir Recouvrement des factures médicales, aide financière des hôpitaux et soins caritatifs).

4. Contrats de « partie responsable » des foyers de soins (interdiction de la loi fédérale sur la réforme des foyers de soins)¶

Lorsqu'un parent âgé est admis dans une maison de retraite, le bureau des admissions demande souvent à l'enfant adulte de signer sur une ligne « Partie responsable », puis poursuit personnellement l'enfant pour un solde impayé. - Votre Bouclier fédéral (42 U.S.C. Section 1396r©(5)(A)(ii) et 42 CFR Section 483.15(a)(3)) : En vertu de la Nursing Home Reform Act, il est strictement interdit par la loi fédérale à toute maison de retraite qui accepte Medicare ou Medicaid d'exiger d'un tiers (tel qu'un enfant adulte) qu'il garantisse personnellement le paiement comme condition d'admission ou de maintien du séjour. - Une maison de retraite ne peut demander qu'à un enfant adulte titulaire d'une procuration ou gérant les fonds du parent de payer l'établissement à partir des revenus propres du parent et des ressources Medicaid. Ils ne peuvent pas vous forcer à payer avec votre propre portefeuille, à moins que vous n'ayez détourné les chèques de sécurité sociale ou de pension de vos parents pour vous-même. En juillet 2022, le CFPB et le CMS ont émis un avertissement fédéral commun déclarant que les maisons de retraite et les agents de recouvrement qui poursuivent des enfants adultes en vertu des clauses de « partie responsable » violent à la fois la loi sur la réforme des maisons de retraite et la FDCPA.

5. Programme de recouvrement de succession Medicaid (MERP) : quand l'État peut et ne peut pas réclamer la maison¶

Si votre parent ou conjoint décédé a reçu des prestations de soins de longue durée Medicaid après 55 ans, la loi fédérale (42 U.S.C. Section 1396p(b)) exige que l'agence Medicaid de l'État demande le recouvrement auprès de la succession du bénéficiaire décédé (Medicaid Estate Recovery Program / MERP). - Exemptions fédérales obligatoires qui empêchent Medicaid de ramener la maison familiale : En vertu de 42 U.S.C. Section 1396p(b)(2), l'État NE PEUT PAS récupérer de la maison ou de la succession si le bénéficiaire décédé de Medicaid laisse dans le deuil : (1) un conjoint survivant, (2) un enfant de moins de 21 ans, ou (3) un enfant de tout âge qui est aveugle ou handicapé permanent et total (selon les critères SSI/SSDI de la sécurité sociale). - Exonérations pour les enfants adultes soignants et les frères et sœurs : La loi fédérale exempte également le foyer si un enfant adulte a vécu dans le domicile des parents pendant au moins 2 ans consécutifs immédiatement avant l'admission en maison de retraite et a fourni des soins qui ont retardé l'institutionnalisation, OU si un frère ou une sœur ayant une participation a vécu dans le foyer pendant au moins 1 an avant l'admission. Chaque État doit également proposer une Renonciation aux difficultés excessives Medicaid (généralement avec un Délai de candidature de 30 à 60 jours).

Phase 3 : règles de la FTC et du CFPB régissant la manière dont les collectionneurs peuvent contacter les survivants¶

En vertu de la Déclaration de politique de la FTC sur les dettes des défunts (2011) et du Règlement F du CFPB (12 CFR Sections 1006.2(e) et 1006.6), les agents de recouvrement doivent obéir à quatre règles fédérales strictes :

1. Limite stricte quant aux personnes qui peuvent être contactées (12 CFR Section 1006.6(a)(4)) : Sauf si vous y consentez, un collecteur ne peut discuter de la dette d'une personne décédée qu'avec : (a) le conjoint survivant, (b) le parent (UNIQUEMENT si le défunt était mineur), © le tuteur légal ou (d) l'exécuteur testamentaire, administrateur ou représentant personnel de la succession. Un collectionneur peut appeler d'autres proches une fois uniquement pour demander les coordonnées de l'exécuteur testamentaire et ne peut pas révéler que le défunt avait une dette (15 U.S.C. Section 1692b).
2. Interdiction de tromper les proches sur la responsabilité personnelle (15 U.S.C. Section 1692e) : Un collecteur enfreint la loi fédérale s'il déclare ou laisse entendre qu'un membre de la famille est personnellement obligé de payer la dette sur ses propres fonds, son assurance-vie ou ses prestations de retraite alors qu'il n'est pas légalement responsable.
3. Divulgation obligatoire selon laquelle le paiement est demandé uniquement à partir de la succession : Les collectionneurs doivent indiquer clairement que le paiement est demandé uniquement à partir des actifs de la succession du défunt, et non à partir de l'argent personnel du parent.
4. Droit d'arrêter immédiatement tous les appels et lettres (15 U.S.C. Section 1692c©) : Un conjoint, un exécuteur testamentaire ou un représentant personnel survivant a le droit légal d'envoyer un Avis de cessation et d'abstention écrit obligeant le collecteur à arrêter tous les appels téléphoniques et toutes les lettres.

Phase 4 : Priorité d’homologation des réclamations : Pourquoi les exécuteurs testamentaires ne doivent JAMAIS payer les cartes de crédit en premier¶

Dans chaque État américain (sur le modèle de la Section 3-805 du Code d'homologation uniforme), les dettes d'une succession insolvable doivent être payées selon une Cascade statutaire de priorité rigide :

1. Classe 1 (priorité la plus élevée) : Coûts et dépenses d'administration de la succession (frais de dépôt au tribunal, frais d'avocat en matière d'homologation et commissions de l'exécuteur testamentaire).
2. Classe 2 : allocation familiale légale, allocation de propriété et allocation de propriété exonérée (Dans presque tous les États, le conjoint survivant et les enfants mineurs/à charge ont le droit de percevoir une allocation familiale légale et une allocation de propriété exonérée, souvent 15 000 $ à 60 000 $+ en espèces et en biens, en plus de la succession ** AVANT que les créanciers non garantis ne reçoivent un centime **).
3. Classe 3 : Frais raisonnables de funérailles, d'inhumation et de crémation.
4. Classe 4 : Dettes et taxes préférentielles en vertu de la loi fédérale (telles que les taxes IRS impayées en vertu du Federal Priority Statute, 31 U.S.C. Section 3713, qui tient un exécuteur testamentaire personnellement responsable s'il paie des cartes de crédit avant de payer l'IRS).
5. Classe 5 : Frais médicaux et hospitaliers raisonnables liés à la dernière maladie (et demandes de recouvrement de succession Medicaid).
6. Classe 6 : impôts nationaux et locaux.
7. Classe 7 (priorité la plus basse) : toutes les autres réclamations, y compris les cartes de crédit non garanties, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les factures de services publics et les soldes déficitaires.

Supposons que votre défunt père décède avec 22 000 $ sur son compte courant et 35 000 $ de dettes sur sa carte de crédit. Si les funérailles coûtent 8 000 $, l'administration de l'homologation coûte 2 000 $ et que votre État accorde une allocation familiale statutaire/propriété exonérée de 15 000 $, 100 % de ces 22 000 $ vont légalement au salon funéraire et à la famille survivante dans les classes 1, 2 et 3, laissant 0 $ pour les cartes de crédit de classe 7, qui sont légalement libérées.

Phase 5 : Lettres textuelles pour arrêter les collecteurs de comptes décédés¶

Modèle 1 : Lettre de cessation de succession d'un parent survivant non responsable et insolvable/sans succession (le plus courant)¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Deceased-Account Collection Agency / Creditor]
[Street Address, City, State/Province, Postal Code]

Re: Deceased Account Holder: [Full Name of Deceased Relative] | Date of Death: [Insert Date]
Account / Reference Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF DEATH, INSOLVENT / NO-PROBATE ESTATE STATUS, NON-LIABILITY OF SURVIVORS,
AND DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c))

To Whom It May Concern:

Please take formal notice that [Full Name of Deceased Relative] passed away on [Date of Death]. A copy of the Death Certificate [with cause of death and Social Security number redacted for privacy, or unredacted if closing an original bank account] is enclosed.

1. NO PERSONAL LIABILITY OF SURVIVING FAMILY:
I am the [surviving spouse / adult child / sibling / relative] of the decedent. I did not co-sign or jointly apply for this account, and I have zero personal legal liability for the decedent's individual debts. Under the Federal Trade Commission Policy Statement on Decedents' Debts and CFPB Regulation F (12 CFR Part 1006), any representation that a surviving family member must pay this debt from personal funds, life insurance proceeds, or retirement benefits is unlawful.

2. NO PROBATE ESTATE / INSOLVENT ESTATE:
The decedent left no probate estate [OR: The decedent's estate is insolvent and contains no non-exempt assets available for Class 7 general unsecured creditors after statutory funeral expenses, administration costs, and statutory family/exempt property allowances]. No probate proceeding will be opened for the purpose of paying unsecured claims, and this account must be written off as uncollectible due to death.

3. DEMAND TO CEASE AND DESIST ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c)):
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and 12 CFR Section 1006.6, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further telephone calls, letters, and communications to me or any member of my family regarding this account, except to confirm in writing that this account has been closed.

Sincerely,
[Your Printed Name & Mailing Address]

Modèle 2 : Demande de l'exécuteur testamentaire/représentant personnel pour une demande d'homologation formelle et validation FDCPA¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Collection Agency / Creditor] ([Street Address])

Re: Estate of [Full Name of Decedent], Deceased
Probate Court & Case Number: [Name of County Probate/Surrogate's Court, Case #]
Alleged Account Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF FORMAL PROBATE ADMINISTRATION, FDCPA VALIDATION DEMAND (15 U.S.C. Section 1692g),
AND MAIL-ONLY CEASE NOTICE (15 U.S.C. Section 1692c)

To Whom It May Concern:

I am the court-appointed [Executor / Administrator / Personal Representative] of the Estate of [Full Name of Decedent].

1. DEMAND FOR DEBT VALIDATION (15 U.S.C. Section 1692g):
The Estate formally disputes the validity and amount of the alleged debt referenced above. Please provide complete written validation, including the original signed contract or application, an itemized accounting of all principal, interest, and fees, and proof of chain of assignment.

2. REQUIREMENT TO FILE FORMAL PROBATE CREDITOR CLAIM:
The Estate will not make any informal or telephone payments to any creditor. If you contend that you hold a valid claim against the Estate, you must file a formal, verified Creditor's Claim with the [Name of County Probate/Surrogate's Court] in strict compliance with state probate non-claim statutes before the statutory creditor bar deadline. Any verified claim timely filed will be paid strictly in accordance with the statutory priority of claims under state probate law (after Class 1 to 6 administration costs, statutory family allowances, funeral expenses, and priority taxes) to the extent solvent estate funds remain.

3. CEASE ALL TELEPHONE CALLS:
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c, you are directed to cease all telephone calls to me and communicate solely in writing at the estate mailing address below.

Sincerely,
[Your Signature & Printed Name], as Personal Representative of the Estate of [Decedent Name]
[Estate Mailing Address]

Phase 6 : Cadres internationaux de protection de la dette des survivants¶

• Royaume-Uni (Administration of Estates Act 1925, Tell Us Once et Death Notification Service) :
• Responsabilité zéro survivant : En Angleterre, au Pays de Galles, en Écosse et en Irlande du Nord, un conjoint, un partenaire civil ou un enfant n'est jamais personnellement responsable des dettes individuelles d'une personne décédée à moins qu'il n'ait signé un accord de crédit conjoint ou une garantie personnelle écrite. Les dettes individuelles ne sont payables que sur la succession de la personne décédée.
• Maisons en copropriété (Copropriétaires vs. Locataires en commun) : Si un couple est propriétaire de sa maison en tant que Copropriétaires, la part de la personne décédée est automatiquement transmise par survie au partenaire survivant au moment du décès et ne fait PAS partie de la succession d'homologation.
• Ordonnance statutaire sur la succession insolvable : En vertu de la Loi sur l'administration des successions de 1925 et de l'Ordonnance de 1986 sur l'administration des successions des personnes décédées, les frais funéraires, testamentaires et administratifs raisonnables ont la priorité avant tous les créanciers non garantis. Utilisez le service gratuit Tell Us Once du gouvernement pour informer le HMRC, le DWP, le DVLA et les bureaux des impôts municipaux, et utilisez le Service de notification de décès pour informer simultanément les principales banques britanniques du gel des intérêts et de l'arrêt des lettres de recouvrement.
• Canada (lois provinciales sur les fiduciaires, survie et assurance-vie/REER exonérées) :
• Dans toutes les provinces canadiennes, les membres de la famille n'ont aucune responsabilité personnelle à l'égard des cartes de crédit individuelles, des marges de crédit ou des dettes fiscales d'un parent décédé, à moins qu'ils n'aient cosigné le prêt ou qu'ils n'aient reçu une distribution inappropriée des actifs de la succession avant que l'Agence du revenu du Canada (ARC) ne délivre un Certificat d'autorisation en vertu de la Loi de l'impôt sur le revenu.
• Actifs non successoraux protégés : En vertu des Loi sur les assurances et des Loi sur la réforme du droit des successions (par exemple, Ontario SLRA), les Politiques d'assurance-vie, REER, FERR et CELI avec un laissez-passer de bénéficiaire vivant nommé hors de la succession, libre de la carte de crédit non garantie et des créanciers bancaires de la personne décédée (bien que l'ARC puisse évaluer un bénéficiaire de REER pour l'impôt sur le revenu impayé de la personne décédée). attribuable au REER en vertu de l'article 160.2 de la Loi de l'impôt sur le revenu si la succession ne peut pas payer). En vertu des Loi sur les fiduciaires provinciales, les frais raisonnables de funérailles et d'inhumation ont la priorité sur les créanciers non garantis.
• Australie (prestations de retraite en cas de décès, assurance-vie et successions décédées insolvables) :
• En Australie, les proches ne sont jamais personnellement responsables des dettes individuelles d'une personne décédée. En vertu de la Loi sur la faillite de 1966 (Cth) (article 116(2)(d)) et de la Loi sur les contrats d'assurance de 1984 (Cth) (article 48), les prestations de décès de retraite et les produits de l'assurance-vie versés directement à une personne à charge ou à un bénéficiaire désigné sont légalement exonérés et protégés des créanciers de la personne décédée, même si la succession du défunt est complètement en faillite en vertu de la Partie XI de la faillite. Loi de 1966.

Questions fréquemment posées¶

Que se passe-t-il si je suis un « utilisateur autorisé » sur la carte de crédit de mon conjoint décédé et que la banque signale le solde en souffrance sur MON rapport de crédit ?¶

Si vous n'étiez qu'un utilisateur autorisé (et non un codemandeur conjoint), vous n'avez aucune responsabilité légale pour le solde. Tout d'abord, appelez ou écrivez au service des comptes de deuil/décès de l'émetteur de la carte de crédit pour signaler le décès du titulaire principal de la carte et exiger que votre nom soit immédiatement résilié en tant qu'utilisateur autorisé. Deuxièmement, en vertu du Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681i), déposez un litige formel en ligne ou par écrit auprès d'Equifax, Experian et TransUnion en indiquant : "Je n'étais qu'un utilisateur autorisé sur ce compte ; le titulaire principal de la carte est décédé et je n'ai aucune responsabilité contractuelle. Supprimez immédiatement cette ligne commerciale de mon rapport de crédit." Les agences d'évaluation du crédit suppriment régulièrement les lignes commerciales des utilisateurs autorisés dans les 14 à 30 jours suivant un litige.

Puis-je continuer à conduire la voiture de mon conjoint ou de mes parents décédés, ou empêcher la banque d'en reprendre possession ?¶

Si la voiture bénéficie d'un prêt automobile actif, le prêteur automobile détient un privilège garanti sur le titre du véhicule. Si personne n'effectue les paiements mensuels de la voiture, le prêteur a le droit de reprendre possession de la voiture lui-même, bien qu'il ne puisse pas poursuivre personnellement les membres survivants de la famille pour tout solde déficitaire restant après la reprise de possession (ce déficit est une réclamation non garantie contre la succession d'homologation uniquement). Si la voiture vaut moins que le solde du prêt, vous pouvez appeler le prêteur automobile, l'informer que l'emprunteur est décédé et organiser une remise volontaire des clés afin que vous ne deviez rien de votre poche. Si vous souhaitez conserver la voiture, continuez à effectuer vos paiements mensuels à temps et utilisez le DMV de votre état. Affidavit de transfert sans homologation pour transférer le titre.

L'IRS ou l'agence fiscale de l'État peuvent-ils obliger un conjoint ou un enfant adulte survivant à payer les arriérés d'impôt sur le revenu d'une personne décédée ?¶

Un enfant adulte ou autre parent n'est jamais personnellement responsable de l'IRS ou des impôts sur le revenu impayés d'un parent décédé (sauf si l'enfant agit en tant qu'exécuteur testamentaire et distribue l'argent de la succession aux héritiers avant de payer l'IRS en violation de la section 3713 de 31 U.S.C.). Pour un conjoint survivant, vous n'êtes personnellement responsable de la dette fiscale d'un conjoint décédé que si vous avez signé un Déclaration de revenus conjointe (déclaration conjointe des mariés) pour cette année fiscale spécifique. Même si vous avez signé une déclaration conjointe, si la dette fiscale découle de revenus non déclarés de votre défunt conjoint ou d'erreurs dont vous n'aviez pas connaissance, vous pouvez déposer Formulaire IRS 8857 (Demande de réparation pour conjoint innocent) sous 26 U.S.C. Section 6015 pour que l'IRS vous dégage de toute responsabilité personnelle.

Qu'est-ce que la « fenêtre d'interdiction d'homologation à court terme » et comment efface-t-elle définitivement les dettes d'une personne décédée ?¶

Chaque code d'homologation de l'État contient un Statut de non-réclamation. Lorsqu'un exécuteur ouvre l'homologation et publie un acte officiel Avis aux créanciers dans un journal local (et envoie un avis direct aux créanciers connus), la loi de l'État fixe un compte à rebours strict, généralement uniquement 3 à 6 mois (par exemple, 4 mois en Californie et au Massachusetts, 3 mois en Floride et à Washington). Tout créancier qui ne dépose pas une réclamation écrite formelle avant l'expiration de ce délai de 3 à 6 mois est à jamais interdit par la loi de collecter un seul centime. Même si personne n’ouvre l’homologation, de nombreux États ont un droit extérieur absolu Délai de prescription de 1 an ou 2 ans après le décès (comme l'article 366.2 du Code de procédure civile de Californie ou l'article 733.710 des statuts de Floride), après quoi presque toutes les réclamations non garanties contre une personne décédée sont définitivement éteintes.

Sources vérifiées¶

• Federal Trade Commission (FTC) (États-Unis) : Déclaration de politique concernant les communications liées au recouvrement des dettes des défunts, 76 Fed. Rég. 44915 (27 juillet 2011) et Conseils aux consommateurs FTC : dettes et parents décédés.
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (États-Unis) : Règlement F (Fair Debt Collection Practices Act), 12 CFR Sections 1006.2(e) et 1006.6(a)(4) ; Conseil conjoint du CFPB et du CMS sur les interdictions de garantie par des tiers dans les foyers de soins (2022) ; et Règlement X/Z Successeur dans les Règles d'Intérêt.
• NOUS. Statuts fédéraux du Congrès (États-Unis) : Garn-St. Loi sur les institutions de dépôt Germain de 1982, 12 U.S.C. Article 1701j-3(d) ; Loi sur la réforme des maisons de retraite, 42 U.S.C. Article 1396r©(5)(A)(ii) ; Medicaid Estate Recovery Act, 42 U.S.C. Article 1396p(b)(2) ; et Section 3-805 du Code d'homologation uniforme (CUP).
• Gouvernement du Royaume-Uni, Agence du revenu du Canada/ministères provinciaux et Australian Financial Security Authority (AFSA) : Administration of Estates Act 1925 & Insolvent Estates Order 1986 (Royaume-Uni) ; Loi portant réforme du droit des successions en Ontario et Loi sur les fiduciaires (Canada) ; et Loi sur la faillite de 1966 (Cth), article 116(2)(d) et partie XI (Australie).

Guides associés¶

• Lock-out d’homologation, gel successoral et pouvoir d’urgence de l’exécuteur testamentaire
• Retard de réclamation d'assurance-vie, litige entre bénéficiaires et triage des certificats de décès
• Perte du principal soutien économique
• Harcèlement des collecteurs de dettes
• Recouvrement des factures médicales, aide financière des hôpitaux et soins caritatifs
• Avis de forclusion, abstention hypothécaire et atténuation des pertes
• Numéros d'urgence par pays