Cando os cobradores de débedas esixen o pago das facturas dun familiar falecido¶

Recibir chamadas telefónicas ou cartas de cobradores de débedas especializados en "contas falecidas" que lle esixen que pague do seu propio peto as facturas de tarxeta de crédito, facturas médicas ou préstamos persoais dun cónxuxe falecido, pai ou fillo, mentres está de loito, é unha emerxencia económica e emocional abrumadora. Bancos e hospitais contratan axencias especializadas de recollida de testamentos (como DCM Services, AscensionPoint Recovery Services ou Phillips & Cohen Associates) para rastrexar a familiares en duelo dentro das semanas posteriores á morte e usar a culpa, a presión moral ou a linguaxe xurídica confusa para extraer pagos de contas bancarias persoais, pagos de seguros de vida ou fondos de xubilación. Según o dereito federal e común nos Estados Unidos, Canadá, Reino Unido, a Unión Europea e Australia, os membros da familia case NUNCA están obrigados persoalmente a pagar as débedas individuais dun parente falecido co seu propio diñeiro. As débedas dunha persoa falecida son adebedadas unicamente pola patrimonio legal da persoa falecida, e se o patrimonio non queda exento de diñeiro non exento. o defunto. Protexer os fondos de supervivencia da túa familia require bloquear os activos non testamentarios (seguro de vida, contas 401(k)/IRA e propiedade de supervivencia conxunta), facer cumprir a Declaración da política da FTC sobre o cobro de débedas falecidas e a Regulación CFPB F, auditando excepcións limitadas como o estado de co-asinante conxunto vs. acredor non garantido fóra de orde antes de consultar as regras de prioridade de sucesión.

Fai isto agora¶

1. Protexe a túa seguridade persoal e o teu apoio emocional durante un duelo agudo. Se un cobrador, un axente de repo ou un acredor privado chega á túa casa facendo ameazas físicas, ou se a dor e a presión financeira provocan unha crise de saúde mental aguda, chama ao teu local. números de emerxencia (911 nos Estados Unidos e Canadá, 112 en toda a Unión Europea, 999 no Reino Unido, 000 en Australia) ou o 988 Suicide and Crisis Lifeline nos Estados Unidos e Canadá. Mantén polo menos 2 metros (6,5 pés) de distancia detrás dunha porta pechada se un estraño esixe a entrada.
2. NON pagues nin un centavo das facturas dun parente falecido usando a túa conta corrente persoal, tarxeta de crédito ou pago do seguro de vida. Aínda que un cobrador implique que é o teu deber moral borrar o nome do teu pai falecido ou o nome do teu cónxuxe, nunca lles proporciones a túa información persoal de pago nin asinas un acordo persoal para asumir a débeda. Aínda que sexas o Executor ou Administrador da propiedade, non pagues ningunha tarxeta de crédito ou factura médica da conta da propiedade neste momento; segundo as leis legais de insolvencia legal, os custos funerarios, as taxas de administración patrimonial, as subsidios familiares/familiares e os impostos deben pagarse primeiro, e o pago dunha compañía de tarxetas de crédito que non funciona pode facer que o executor sexa persoalmente responsable ante os acredores de maior prioridade.
3. Nunca permitas que un emisor de tarxetas de crédito converta ou transfira a conta dun cónxuxe falecido ao teu nome a menos que xa fose un verdadeiro co-solicitante conxunto. Se só eras un usuario autorizado na tarxeta de crédito do teu cónxuxe ou pai falecido (o que significa que tiñas unha tarxeta co teu nome para mercar comestibles, pero só a persoa falecida non ten capacidade de crédito**), saldo.** Destrúe a tarxeta, deixe de usala inmediatamente despois da morte do titular da conta e rexeite calquera oferta de poñer a conta ao teu nome.
4. Sabe con quen un cobrador de débedas está legalmente autorizado para falar segundo a FDCPA (15 U.S.C. Sección 1692c). Segundo a lei federal e a Regulación CFPB F (12 CFR Sección 1006.6), un cobrador de débedas ten prohibido estritamente de falar dun falecido con pais, fillos, amigos ou adultos (pais dun irmán falecido) veciños a menos que esa persoa sexa o executor, administrador ou representante persoal designado formalmente da propiedade (aínda que un cobrador pode falar co cónxuxe sobrevivente). Se non é o cónxuxe supervivente ou o representante persoal da propiedade, dille á persoa que chama: "Non son o representante persoal da propiedade e non teño ningunha responsabilidade persoal por esta conta. Non me volvas contactar."
5. Protexa os seus activos non testamentarios (seguro de vida, 401(k)/IRA, contas POD/TOD e casas de supervivencia conxunta) dos acredores patrimoniais. Diñeiro pagado directamente a un beneficiario humano designado cunha póliza de seguro de vida, 401(k), 403(b), IRA, Pay ou pensión / Conta bancaria ou de corretaxe de transferencia ao falecemento (TOD), ou unha vivenda propiedade de Aluguer conxunto con dereito de supervivencia ou Aluguer por parte da totalidade ignora por completo a sucesión e non pode ser tocada pola tarxeta de crédito sen garantía nin os cobradores médicos da persoa falecida.
6. Invocar a Garn-St. Proteccións de "Sucesor en intereses" da Lei Germain se hai unha hipoteca na casa familiar. Se herdou a casa familiar dun cónxuxe, pai ou parente falecido, a lei federal (Garn-St. Germain Depository Institutions Act, 12 U.S.C. Section 1701j-3(d)(5)) prohibe a (5) activar a hipoteca Cláusula de vencemento** ou esixindo a amortización total da hipoteca. Segundo as regras de servizo hipotecario de CFPB, tes dereito a ser recoñecido como Sucesor confirmado en intereses, a seguir pagando a hipoteca existente a baixo interese ou a solicitar unha modificación do préstamo sen ter que refinanciar o teu propio crédito (ver Aviso de execución hipotecaria, condonación de hipotecas e mitigación de perdas).

flowchart TD
    A["O cobrador de débedas esixe o pago da factura do familiar falecido"] --> B{"Asinaches TI persoalmente o contrato orixinal como solicitante/coprestatario?"}
    B -->|"Si: verdadeiro co-asinante ou titular da conta común"| C["Vostede é responsable contractualmente (NON se só fose un Usuario Autorizado); demanda a solicitude orixinal asinada baixo a FDCPA"]
    B -->|"Non: Débeda individual do defunto"| D{"Vives nun estado de propiedade comunitaria ou nun estado de Doutrina de Necesarios E é o cónxuxe supervivente?"}
    D -->|"Si"| E["Auditoría de regras estreitas do cónxuxe (por exemplo, bens da propiedade comunitaria fronte a propiedade separada ou facturas médicas necesarias); protexer as prestacións de supervivencia exentas"]
    D -->|"Non (ou es un fillo adulto/pai/irmán)"| F["Ten CERO responsabilidade persoal; nunca pague con fondos persoais, seguro de vida ou 401(k)/IRA"]
    F --> G{"¿Queda o patrimonio da propiedade da persoa falecida en efectivo ou bens non exentos?"}
    G -->|"Non: Insolvente / Patrimonio de Activo Cero"| H["Enviar 'Carta de cesamento de supervivencia insolvente / non responsable' certificada con certificado de defunción; A débeda morre sen pagar"]
    G -->|"Si: Patrimonio do disolvente"| I["NON pagues aos cobradores por teléfono; esixir unha reclamación formal do acredor de sucesión dentro da xanela legal e pagar primeiro o subsidio familiar legal"]

Fase 1: A regra de ouro da débeda defunta: bens non testamentarios vs¶

Cando unha persoa morre, a súa vida financeira divídese en dous grupos legais separados: Activos non testamentarios (que pasan directamente aos superviventes vivos por contrato ou escritura no momento do falecemento) e Bens patrimoniais testamentarios (propiedade titulada unicamente a nome da persoa falecida sen beneficiario nomeado).

Os cobradores de débedas que contan coa túa dor nunca che dirán esta distinción. Esperan que fagas un cheque de seguro de vida de 100.000 dólares ou a transferencia 401(k) da túa nai falecida e escribas cheques a Visa, Mastercard e ao hospital. Entender que activos son legalmente intocables polos acredores da propiedade sen garantía:

Fase 2: as 5 excepcións limitadas nas que un membro da familia sobrevivente PODE ser responsable¶

Antes de rexeitar a demanda dun coleccionista, audita estes cinco escenarios legais específicos para confirmar se se che aplica unha excepción:

1. Auténtico titular da conta común/coasinante vs. "Usuario autorizado"¶

• Usuario autorizado (CERO Responsabilidade): O cónxuxe falecido abriu a tarxeta de crédito no seu propio nome e pediu unha segunda tarxeta co teu nome para que puideses usar a conta. Segundo a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA, Regulamento B) e a Lei de Verdade nos Préstamos (TILA), un Usuario Autorizado ten responsabilidade contractual cero para pagar o saldo despois da morte do titular da tarxeta principal.
• Solicitante/coasinante conxunto (responsabilidade total): Tanto vostede como a persoa falecida asinaron a solicitude de crédito orixinal (ou pagaré) como co-prestatarios, e o prestamista comprobou os dous informes de crédito no momento da súa orixe (ver Incumprimento do cosignatario, responsabilidade conxunta da débeda e protección do crédito).
• Como probar cal é vostede: Envía unha Demanda de Validación de Débeda da FDCPA (15 U.S.C. Section 1692g) esixindo unha copia da solicitude de crédito orixinal asinada ou do contrato de co-prestatario que leve a túa sinatura persoal. Se o banco non pode producir un contrato de co-prestatario asinado por ti, só eras un Usuario autorizado e debes $0.

2. Estados de propiedade comunitaria (só para cónxuxes superviventes)¶

Nove estados dos Estados Unidos operan baixo a Lei de propiedade comunitaria: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin (máis Alaska se os cónxuxes optan por participar). - As débedas contraídas por calquera dos cónxuxes durante o matrimonio en beneficio da comunidade conxugal presúmese xeralmente como débedas comunitarias, é dicir, pódese acceder a bens da comunidade propiedade da parella para satisfacer esas débedas. - Límites que protexen aos cónxuxes sobreviventes nos estados da propiedade comunitaria: A Propiedade separada do cónxuxe sobrevivente (bens posuídos antes do matrimonio, herdanzas/agasallos recibidos só por vostede e productos do seguro de vida que lle pague como beneficiario) xeralmente protexense contra o contrato do cónxuxe falecido, sen que asinara o contrato ou obrigas persoais. aplícase a regra (como a Sección 914 do Código de Familia de California, que está suxeita a un estrito estatuto de limitacións de 1 ano segundo a Sección 366.2 do Código de Procedemento Civil de California despois da morte). En Texas, un cónxuxe supervivente ten cero responsabilidade persoal polas débedas individuais da tarxeta de crédito do cónxuxe falecido, a menos que a débeda fose por necesidades legais específicas (Texas Family Code Section 3.201), e a Texas Constitutional Homestead e as exencións de propiedade persoal protexen os activos domésticos dos acredores sen garantía.

3. A "Doutrina dos Necesarios" para as facturas médicas e hospitalarias finais (só cónxuxes)¶

En aproximadamente a metade dos estados de dereito común dos Estados Unidos (como Nova Xersei, Carolina do Norte, Ohio, Virxinia e Indiana), os tribunais ou estatutos recoñecen a Doutrina dos Necesarios, que pode responsabilizar a un cónxuxe sobrevivente dos gastos médicos ou hospitalarios necesarios que incorra o seu cónxuxe falecido durante o matrimonio se o patrimonio do falecido non pode pagar o cónxuxe.' Moitos outros estados, incluídos Alabama, Florida, Xeorxia, Maryland, Michigan, Mississippi e Nova York, aboliron a Doutrina dos Necesarios de dereito común ou prohiben que o cónxuxe sexa responsable a menos que o cónxuxe supervivente asinase persoalmente unha garantía financeira. - Como eliminar a factura do hospital dun cónxuxe falecido: Incluso nun estado de Doutrina dos Necesarios, nunca pagues o prezo do adhesivo do hospital. Segundo a Sección 501® do Código de Ingresos Internos, todos os hospitales sen ánimo de lucro dos Estados Unidos deben ofrecer unha Política de asistencia financeira (Asistencia benéfica) por escrito que exonera do 50 % ao 100 % das facturas hospitalarias para os fogares que gañan entre o 200 % e o 400 % do Nivel Federal de Pobreza (Federal Poverty Level) (especialmente tras a morte dos seus cónxuxes). Solicite Asistencia benéfica hospitalaria posterior á morte inmediatamente (ver Cobros de facturas médicas, axuda financeira hospitalaria e atención benéfica).

4. Contratos da "parte responsable" da residencia de anciáns (Prohibición da Lei de reforma da residencia de anciáns)¶

Cando un pai ancián ingresa nun fogar de anciáns, a oficina de admisións adoita pedirlle ao fillo adulto que asine nunha liña de "Partido Responsable" e máis tarde demanda ao neno persoalmente por un saldo impagado. - O teu escudo federal (42 U.S.C. Sección 1396r©(5)(A)(ii) e 42 CFR Sección 483.15(a)(3)): Segundo a Lei de reforma do fogar de anciáns federal, calquera fogar de anciáns que acepte Medicare ou Medicaid está estrictamente prohibido por unha lei federal de menores como garantía persoal. pago como condición de admisión ou permanencia. - Un fogar de anciáns só pode pedirlle a un fillo adulto que teña un poder notarial ou que xestione os fondos dos pais que pague a instalación a partir dos propios ingresos dos pais e dos recursos de Medicaid. Non poden obrigarche a pagar coa túa propia carteira a menos que desvíeses a Seguridade Social ou os cheques de pensións dos teus pais. En xullo de 2022, a CFPB e a CMS emitiron unha advertencia federal conxunta na que declaraban que as residencias de anciáns e os cobradores de débedas que demandan a nenos adultos baixo as cláusulas de "Parte Responsable" infrinxen tanto a Lei de reforma de fogares de anciáns como a FDCPA.

5. Programa de recuperación do patrimonio de Medicaid (MERP): cando o Estado pode e non pode reclamar a casa¶

Se o seu pai ou cónxuxe falecido recibiu beneficios de coidados a longo prazo de Medicaid despois dos 55 anos, a lei federal (42 U.S.C. Sección 1396p(b)) esixe que a axencia estatal de Medicaid busque a recuperación do patrimonio do beneficiario falecido (Programa de recuperación patrimonial de Medicaid/MERP). - Exencións federais obrigatorias que impiden que Medicaid leve á familia a casa: Menos de 42 U.S.C. Sección 1396p(b)(2), o estado NON PODE recuperarse da casa ou da herdanza se o beneficiario de Medicaid falecido sobrevive: (1) un cónxuxe sobrevivente, (2) un neno menor de 21 anos ou (3) un neno de calquera idade que estea cego ou con discapacidade permanente e totalmente invalidada pola Seguridade Social (SI/SS). - Exencións de fillos e irmáns de coidadores de adultos: a lei federal tamén exime o fogar se un neno adulto viviu na casa dos pais durante polo menos 2 anos continuos inmediatamente antes do ingreso na residencia de anciáns e proporcionou coidados que atrasou a institucionalización, OU se un irmán cunha participación accionaria viviu no fogar durante polo menos 1 ano antes da admisión. Todos os estados tamén deben ofrecer unha Exención por dificultades indebidas de Medicaid (normalmente cun prazo de solicitude de 30 a 60 días).

Fase 3: regras da FTC e CFPB que regulan como os coleccionistas poden contactar cos superviventes¶

Segundo a Declaración de política da FTC sobre débedas de defuntos (2011) e Regulamento CFPB F (12 CFR Seccións 1006.2(e) e 1006.6), os cobradores de débedas deben obedecer catro estritas regras federais:

1. Límite estrito de quen se pode contactar (12 CFR Sección 1006.6(a)(4)): A non ser que o consenti, un cobrador só pode discutir a débeda dunha persoa falecida con: (a) o cónxuxe sobrevivente, (b) o pai (SÓ se o defunto era menor de idade), © o titor legal**, ** ou o titor legal Administrador ou representante persoal** do patrimonio. Un cobrador pode chamar a outros familiares unha vez unicamente para pedir os datos de contacto do Executor e non pode revelar que o falecido tiña unha débeda (15 U.S.C. Sección 1692b).
2. Prohibición de parentes enganosos sobre a responsabilidade persoal (15 U.S.C. Sección 1692e): Un cobrador infrinxe a lei federal se afirma ou implica que un membro da familia está obrigado persoalmente a pagar a débeda cos seus propios fondos, seguro de vida ou beneficios de xubilación cando non sexa legalmente responsable.
3. Divulgación obrigatoria de que o pago só se solicita da propiedade: Os cobradores deben deixar claro que o pago se solicita unicamente dos bens do patrimonio do defunto, non do diñeiro persoal do familiar.
4. Dereito a deter todas as chamadas e cartas de inmediato (15 U.S.C. Sección 1692c©): Un cónxuxe, executor ou representante persoal supervivente ten o dereito legal de enviar un Aviso de cese e desistir por escrito que obrigue ao cobrador a deter todas as chamadas e cartas telefónicas.

Fase 4: prioridade de sucesión das reclamacións: por que os executores NUNCA deben pagar primeiro as tarxetas de crédito¶

En todos os estados dos EE. UU. (segundo o modelo de Sección 3-805 do Código de Testamentos Uniformes), as débedas dunha herdanza insolvente deben pagarse nunha Cascada de prioridade estatutaria ríxida:

1. Clase 1 (prioridade máis alta): custos e gastos de administración de patrimonios (taxas de presentación xudicial, honorarios de avogados de sucesións e comisións de executores).
2. Clase 2: subsidio familiar legal, subsidio de propiedade e subsidio de propiedade exenta (En case todos os estados, o cónxuxe supervivente e os fillos menores/dependentes teñen dereito a recibir un subsidio familiar legal e subsidio de propiedade exenta, moitas veces $15,000 a $60+, en efectivo sobre a propiedade e 00 dólares ANTES que os acredores non garantidos reciban un centavo).
3. Clase 3: Gastos razoables de funeral, enterro e cremación.
4. Clase 4: Débedas e impostos con preferencia segundo a lei federal (como os impostos do IRS non pagados segundo o Estatuto Federal de Prioridade, 31 U.S.C. Sección 3713, que responsabiliza persoalmente a un executor se pagan tarxetas de crédito antes de pagar o IRS).
5. Clase 5: Gastos médicos e hospitalarios razoables da última enfermidade (e reclamacións de recuperación patrimonial de Medicaid).
6. Clase 6: Impostos estatais e locais.
7. Clase 7 (prioridade máis baixa): todas as outras reclamacións, incluídas as tarxetas de crédito sen garantía, os préstamos persoais, os préstamos de día de pago, as facturas de servizos públicos e os saldos de deficiencias.

Supoña que o seu falecido pai morreu con 22.000 dólares na súa conta corrente e 35.000 dólares en débeda de tarxeta de crédito. Se o funeral custou 8.000 dólares, a administración do testamento custaba 2.000 dólares, e o seu estado outorga unha subsidio de familia legal/propiedade exenta de 15.000 dólares, o 100 por cento deses 22.000 dólares van legalmente á funeraria e á familia sobrevivente baixo as Clases 1, 2, 0 dólares e tarxetas de crédito ** 73** están legalmente dados de alta.

Fase 5: Cartas textuales para deter os cobradores de contas falecidos¶

Modelo 1: Carta de cesamento de parentes superviventes e insolventes/non responsábeis (máis común)¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Deceased-Account Collection Agency / Creditor]
[Street Address, City, State/Province, Postal Code]

Re: Deceased Account Holder: [Full Name of Deceased Relative] | Date of Death: [Insert Date]
Account / Reference Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF DEATH, INSOLVENT / NO-PROBATE ESTATE STATUS, NON-LIABILITY OF SURVIVORS,
AND DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c))

To Whom It May Concern:

Please take formal notice that [Full Name of Deceased Relative] passed away on [Date of Death]. A copy of the Death Certificate [with cause of death and Social Security number redacted for privacy, or unredacted if closing an original bank account] is enclosed.

1. NO PERSONAL LIABILITY OF SURVIVING FAMILY:
I am the [surviving spouse / adult child / sibling / relative] of the decedent. I did not co-sign or jointly apply for this account, and I have zero personal legal liability for the decedent's individual debts. Under the Federal Trade Commission Policy Statement on Decedents' Debts and CFPB Regulation F (12 CFR Part 1006), any representation that a surviving family member must pay this debt from personal funds, life insurance proceeds, or retirement benefits is unlawful.

2. NO PROBATE ESTATE / INSOLVENT ESTATE:
The decedent left no probate estate [OR: The decedent's estate is insolvent and contains no non-exempt assets available for Class 7 general unsecured creditors after statutory funeral expenses, administration costs, and statutory family/exempt property allowances]. No probate proceeding will be opened for the purpose of paying unsecured claims, and this account must be written off as uncollectible due to death.

3. DEMAND TO CEASE AND DESIST ALL COMMUNICATIONS (15 U.S.C. Section 1692c(c)):
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and 12 CFR Section 1006.6, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further telephone calls, letters, and communications to me or any member of my family regarding this account, except to confirm in writing that this account has been closed.

Sincerely,
[Your Printed Name & Mailing Address]

Modelo 2: Executor/Representante persoal Demanda de reclamo de sucesión formal e validación da FDCPA¶

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Collection Agency / Creditor] ([Street Address])

Re: Estate of [Full Name of Decedent], Deceased
Probate Court & Case Number: [Name of County Probate/Surrogate's Court, Case #]
Alleged Account Number: [Insert Account Number]

NOTICE OF FORMAL PROBATE ADMINISTRATION, FDCPA VALIDATION DEMAND (15 U.S.C. Section 1692g),
AND MAIL-ONLY CEASE NOTICE (15 U.S.C. Section 1692c)

To Whom It May Concern:

I am the court-appointed [Executor / Administrator / Personal Representative] of the Estate of [Full Name of Decedent].

1. DEMAND FOR DEBT VALIDATION (15 U.S.C. Section 1692g):
The Estate formally disputes the validity and amount of the alleged debt referenced above. Please provide complete written validation, including the original signed contract or application, an itemized accounting of all principal, interest, and fees, and proof of chain of assignment.

2. REQUIREMENT TO FILE FORMAL PROBATE CREDITOR CLAIM:
The Estate will not make any informal or telephone payments to any creditor. If you contend that you hold a valid claim against the Estate, you must file a formal, verified Creditor's Claim with the [Name of County Probate/Surrogate's Court] in strict compliance with state probate non-claim statutes before the statutory creditor bar deadline. Any verified claim timely filed will be paid strictly in accordance with the statutory priority of claims under state probate law (after Class 1 to 6 administration costs, statutory family allowances, funeral expenses, and priority taxes) to the extent solvent estate funds remain.

3. CEASE ALL TELEPHONE CALLS:
Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c, you are directed to cease all telephone calls to me and communicate solely in writing at the estate mailing address below.

Sincerely,
[Your Signature & Printed Name], as Personal Representative of the Estate of [Decedent Name]
[Estate Mailing Address]

Fase 6: Marcos internacionais de protección da débeda de superviventes¶

• Reino Unido (Lei de Administración de Patrimonios de 1925, Tell Us Once, & Death Notification Service):
• Responsabilidade de supervivencia cero: en Inglaterra, Gales, Escocia e Irlanda do Norte, un cónxuxe, parella civil ou fillo nunca é persoalmente responsable das débedas individuais dunha persoa falecida a menos que asinasen un contrato de crédito conxunto ou unha garantía persoal por escrito. As débedas individuais só se pagan co patrimonio da persoa falecida.
• Vivendas de propiedade conxunta (Inquilinos en común vs. Inquilinos en común): Se unha parella é propietaria da súa vivenda como Inquilinos comúns, a parte da persoa falecida pasa automaticamente por supervivencia ao socio sobrevivente no momento do falecemento e NON forma parte da herdanza testamentaria.
• Orde legal de patrimonio insolvente: baixo a Lei de administración de patrimonios de 1925 e a Orde de administración de patrimonios insolventes de persoas falecidas de 1986, os gastos funerarios, testamentarios e administrativos razoables teñen a primeira prioridade por diante de todos os acredores non garantidos. Use o servizo gratuíto Tell Us Once do goberno para notificar HMRC, DWP, DVLA e as oficinas fiscais do concello, e use o Death Notification Service para notificar simultáneamente aos principais bancos do Reino Unido para conxelar os intereses e deter as cartas de cobro.
• Canadá (Actas de fideicomisarios provinciais, supervivencia e seguros de vida/RRSP exentos):
• En todas as provincias canadenses, os membros da familia teñen cero responsabilidade persoal polas tarxetas de crédito individuais, liñas de crédito ou débedas fiscais dun familiar falecido, a menos que asinasen o préstamo ou recibisen unha distribución incorrecta dos bens patrimoniais antes de que a Axencia Tributaria de Canadá (CRA) emitise un Certificado de liquidación baixo a Lei do imposto sobre a renda.
• Activos non patrimoniais protexidos: Segundo as Leis de seguros e as Leis de reforma da lei sucesoria (por exemplo, Ontario SLRA), Pólizas de seguro de vida, RRSP, RRIF e TFSA cun pase de beneficiario vivo nomeado fóra da propiedade libre da tarxeta de crédito e da persoa titular da tarxeta de crédito A CRA pode avaliar a un beneficiario dun RRSP polo imposto sobre a renda impagado do falecido atribuíble ao RRSP segundo a Sección 160.2 da Lei do imposto sobre a renda se o patrimonio non pode pagar). Segundo as leis de fideicomiso provinciais, os gastos razoables de funeral e enterro teñen a primeira prioridade por diante dos acredores non garantidos.
• Australia (prestacións por defunción de superanualidade, seguro de vida e patrimonios de falecidos insolventes):
• En Australia, os familiares nunca son persoalmente responsables das débedas individuais dunha persoa falecida. Segundo a Lei de bancarrota de 1966 (Cth) (sección 116(2)(d)) e a Lei de contratos de seguros de 1984 (Cth) (sección 48), os beneficios por defunción de superanualidade e os productos do seguro de vida pagados directamente a un beneficiario dependente ou designado son os exemptos de créditos e persoas protexidas aínda que o patrimonio do falecido estea completamente en bancarrota segundo a Parte XI da Lei de bancarrota de 1966.

Preguntas frecuentes¶

Que ocorre se son un "Usuario autorizado" na tarxeta de crédito do meu cónxuxe falecido e o banco informa do saldo atrasado no MEU informe de crédito?¶

Se só fose un Usuario Autorizado (e non un co-solicitante), non ten ningunha responsabilidade legal polo saldo. En primeiro lugar, chame ou escriba ao Departamento de Contas de Duelo/Defuntos do emisor da tarxeta de crédito para informar da morte do titular da tarxeta principal e esixir que o seu nome sexa inmediatamente cancelado como Usuario Autorizado. En segundo lugar, en virtude da Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Sección 1681i), presente unha disputa formal en liña ou escrita con Equifax, Experian e TransUnion indicando: "Só era un usuario autorizado nesta conta; o titular da tarxeta principal faleceu e non teño ningunha responsabilidade contractual. Elimina esta liña comercial do meu informe de crédito inmediatamente". As axencias de crédito eliminan habitualmente as liñas comerciais de Usuarios autorizados nun prazo de 14 a 30 días desde unha disputa.

Podo seguir conducindo o coche do meu cónxuxe ou pai falecido ou impedir que o banco o recupere?¶

Se o coche ten un préstamo de automóbil activo, o prestamista do automóbil ten un embargo garantido sobre o título do vehículo. Se ninguén realiza os pagos mensuais do coche, o prestamista ten dereito a recuperar o automóbil, aínda que non pode demandar persoalmente aos membros da familia superviventes por calquera saldo de deficiencias restantes despois da recuperación (esa deficiencia é unha reclamación sen garantía só contra o patrimonio do patrimonio). Se o coche vale menos que o saldo do préstamo, podes chamar ao prestamista do automóbil, informarlle do falecemento do prestatario e organizar a entrega voluntaria das chaves para que non debas nada do seu peto. Se queres quedar co coche, continúa facendo os pagos mensuais a tempo e usa o DMV do teu estado Declaración xurada de transferencia sen proba para transferir o título.

Pode o IRS ou a Axencia Tributaria Estatal facer que un cónxuxe sobrevivente ou un fillo adulto pague os impostos sobre a renda dunha persoa falecida?¶

An fillo adulto ou outro familiar nunca é persoalmente responsable dos impostos sobre a renda ou do IRS do pai falecido (a non ser que o neno actúe como Executor e distribúa o diñeiro da propiedade aos herdeiros antes de pagar o IRS en violación da Sección 3713 do 31 U.S.C.). Para a cónxuxe supervivente, só é persoalmente responsable da débeda do imposto sobre a renda do cónxuxe falecido se asinou un Declaración de impostos conxunta (casado que presenta conxuntamente) para ese exercicio fiscal específico. Aínda que asinou unha declaración conxunta, se a débeda fiscal xurdiu dos ingresos non declarados do seu cónxuxe falecido ou de erros dos que non coñecía, pode presentar Formulario 8857 do IRS (Solicitude de Alivio do Cónxuxe Inocente) menor de 26 anos U.S.C. Sección 6015 para que o IRS o exime da responsabilidade persoal.

Que é a "Xanela de barra de acredores de probas a curto prazo" e como elimina definitivamente as débedas dunha persoa falecida?¶

Cada código de sucesión estatal contén a Estatuto de non reclamación. Cando un Executor abre testamentario e publica un formal Aviso aos acredores nun xornal local (e envía un aviso directo por correo aos acredores coñecidos), a lei estatal establece un reloxo de conta atrás estrito, normalmente só 3 a 6 meses (por exemplo, 4 meses en California e Massachusetts, 3 meses en Florida e Washington). Calquera acredor que non presente unha reclamación formal por escrito antes do vencemento do prazo de 3 a 6 meses prohibido para sempre pola lei de cobrar un só céntimo. Aínda que ninguén abre a proba, moitos estados teñen un exterior absoluto 1 ou 2 anos de prescrición post-morte (como a Sección 366.2 do Código de Procedemento Civil de California ou a Sección 733.710 dos Estatutos da Florida) despois de que case todas as reclamacións sen garantía contra unha persoa falecida quedan extinguidas permanentemente.

Fontes comprobadas¶

• Comisión Federal de Comercio (FTC) (Estados Unidos): Declaración de política sobre comunicacións en relación co cobro de débedas de defuntos, 76 Fed. Reg. 44915 (27 de xullo de 2011) e Asesoría ao consumidor da FTC: Débedas e familiares falecidos.
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Estados Unidos): Regulación F (Fair Debt Collection Practices Act), 12 CFR Seccións 1006.2(e) e 1006.6(a)(4); Asesoría conxunta CFPB e CMS sobre as prohibicións de garantía de terceiros de fogares de anciáns (2022); e Regulamento X/Z Sucesor en Normas de Interese.
• EUA Estatutos federais do Congreso (Estados Unidos): Garn-St. Germain Depository Institutions Act de 1982, 12 U.S.C. Sección 1701j-3(d); Lei de reforma do fogar de anciáns, 42 U.S.C. Sección 1396r©(5)(A)(ii); Lei de recuperación do patrimonio de Medicaid, 42 U.S.C. Artigo 1396p(b)(2); e Sección 3-805 do Código de Patrimonio Uniforme (UPC).
• Goberno do Reino Unido, Axencia Tributaria de Canadá/Ministerios provinciais e Autoridade australiana de seguridade financeira (AFSA): Lei de Administración de Patrimonio de 1925 e Orde de Patrimonio Insolvente de 1986 (Reino Unido); Lei de reforma da lei sucesoria de Ontario e Lei de fideicomisarios (Canadá); e Lei de bancarrota de 1966 (Cth) Sección 116(2)(d) e Parte XI (Australia).

Guías relacionadas¶

• Bloqueo de testamentos, conxelación da propiedade e autoridade de emerxencia executora
• Atraso da reclamación do seguro de vida, disputa do beneficiario e clasificación do certificado de defunción
• Perda do perceptor principal
• Acoso ao cobrador de débedas
• Cobros de facturas médicas, axuda financeira hospitalaria e atención benéfica
• Aviso de execución hipotecaria, condonación de hipotecas e mitigación de perdas
• Números de emerxencia por país