Incumprimento da hipoteca inversa (HECM), auditorías de ocupación e dereitos de cónxuxe non prestatario¶

Recibir un Aviso de aceleración "Debido e por pagar" ou ameaza de execución hipotecaria nunha Hipoteca de conversión de patrimonio (HECM) ou hipoteca inversa propietaria con seguro federal é unha crise aterradora para un propietario maior, un cónxuxe non prestatario (NBS) superviviente ou os fillos adultos que manexan a propiedade dun pai. Debido a que as hipotecas inversas foron comercializadas como préstamos "sen pago mensual de hipoteca", os prestatarios e as familias adoitan estar cegados ao saber que un administrador de hipotecas inversas (como PHH Mortgage/Celink, Longbridge Financial, Finance of America Reverse ou HUD/Novad) pode chamar a todo o saldo do préstamo inmediatamente vencido e a pagar e iniciar catro (1) propietarios de hipotecas: impostos, seguro de propietarios ou cotas HOA ("Impostos e seguros / T&I predeterminado")**, (2) non devolver unha carta de certificación de ocupación anual ou pasar demasiados meses nun hospital/centro de rehabilitación, (3) non manter o estado físico da casa ou (4) a morte do cónxuxe prestatario.

Malia as cartas agresivas dos administradores que demandan o pago total do préstamo nun prazo de 30 días, as regulacións federales do Departamento de Vivenda e Desenvolvemento Urbano (HUD) (24 C.F.R. Part 206 e HUD Single Family Housing Policy Handbook 4000.1) protexen estritamente ás persoas maiores, aos cónxuxes sobreviventes e aos herdeiros. Dependendo do desencadenante, pode deter a execución hipotecaria mediante unha Extensión en risco de HUD de 60 meses (para os prestatarios maiores de 80 anos con necesidades de saúde críticas), un Plan de reembolso HECM de 60 meses, un Período de aprazamento para un cónxuxe non prestatario elixible (aínda sen unha escritura xudicial de sucesión ou a súa carta hipotecaria 202-1) Regra de pago sen recurso do 95 por cento dos herdeiros con ata 12 meses de extensións automáticas do HUD.

Fai isto agora¶

1. Identifique o disparador exacto impreso no "Aviso de vencemento e pago" inmediatamente: Mire a parte superior da carta do administrador para ver cal das tres caixas está marcada: (A) Impostos e/ou seguros de riscos incumplidos (anticipo corporativo), (B) Non ocupación/falta de residencia, certificado de supervivencia** (C) Prestatario**. Cada disparador ten unha liña de tempo e un paquete de papeleo de cura de mitigación de perdas de HUD completamente diferentes.
2. Corre un "incumprimento de ocupación" en 24 horas se o prestatario aínda vive na casa (ou estivo nun centro de rehabilitación/coidado por MENOS de 12 meses consecutivos): Miles de hipotecas inversas chámanse por erro cada ano debido e pagaderos simplemente porque un prestatario de idade avanzada perdeu unha certificación ocupación anual por correo ou unha tarxeta postal ** durante 3 meses por correo ou tarxeta postal. centro de enfermería especializada. Menos de 24 C.F.R. § 206.39 e § 206.27©, as ausencias temporais por atención médica ou rehabilitación de ata 12 meses consecutivos NON infrinxen o requisito de residencia principal. Asine e envíe por correo electrónico o Formulario de certificación anual de ocupación xunto con dúas facturas de servizos públicos (electricidade, auga ou gas) e unha nota do médico que confirme que o prestatario reside na casa ou regresará antes dos 12 meses.
3. Solicite unha "Extensión en risco" (prestatario de máis de 80 anos con dificultades de saúde) ou un "Plan de reembolso de 60 meses" por impago de impostos e seguros: Se o administrador adiantou cartos para pagar os impostos sobre a propiedade vencidos ou o seguro de propietarios ("Adelantado corporativo"), non o permita excluír. Segundo o Manual de HUD 4000.1, se o prestatario máis novo ten 80 anos ou máis e ten un estado de saúde crítico (certificado por un médico) que impide mudarse, o administrador pode solicitar unha Extensión en risco de HUD de 12 meses que deteña completamente a execución hipotecaria. Para todos os demais prestatarios, esixe un Avaliación financeira e un plan de reembolso HECM de 12 a 60 meses (no que só pague ata o 25 % dos seus "Ingresos excedentes" mensual para os impostos/seguros atrasados), ou solicite se o seu estado aínda ten abertos Fondo de Asistencia para Propietarios (HAF)** ou un programa de aplazamento de impostos**.
4. Afirma o teu "Período de aprazamento de cónxuxe non prestatario elixible (NBS)" de inmediato se o teu cónxuxe prestatario faleceu: Se o teu cónxuxe era a única persoa que figura como "prestatario" na nota do HECM (moitas veces porque tiñas menos de 62 anos cando se pechou o préstamo) e o teu cónxuxe acaba de morrer, **non tes que pagar o préstamo ou se non tes que pagar o préstamo. pechados, permaneceron casados ata o seu falecemento, foron revelados nos documentos do préstamo (para os números de caso posteriores ao 4 de agosto de 2014, ou cualifican baixo a Elección opcional de crédito hipotecario/MOE ampliado de HUD para os préstamos anteriores ao 4 de agosto de 2014) e ocupan a casa como a súa residencia principal. En virtude da Carta do HUD Hipotecario 2021-11, HUD eliminou o requisito de que un cónxuxe non prestatario sobrevivente demostre a transferencia de título legal negociable ou escritura de sucesión nun prazo de 90 días, só precisa seguir vivindo na casa e manterse ao día dos futuros impostos sobre a propiedade e do seguro.
5. Envíe un "Aviso de intención dos herdeiros" por escrito dentro dos 30 días seguintes ao falecemento do prestatario para bloquear as prórrogas de 6 meses + dúas de 90 días (12 meses en total) E a regra do 95 %: Se os dous pais faleceron e vostede é o herdeiro/executor, tes unha prórroga inicial de 6 meses (máis ** UD) a 12 meses en total), para vender a vivenda ou refinanciala. Mellor aínda, se a hipoteca inversa está "submarina" (por exemplo, o saldo do préstamo creceu ata os 350.000 dólares, pero a casa só vale 260.000 dólares), a regulación federal (24 CFR § 206.125(a)(2) e § 206.107) dálle o dereito absoluto á familia a pagar ou conservar a casa**. o MENOR de (a) o saldo total do préstamo ou (b) o 95 por cento do valor xusto de mercado actual valorado por HUD (247.000 dólares)**, co seguro da FHA eliminando para sempre a débeda restante de 103.000 dólares.
6. Conéctate cun asesor predeterminado HECM aprobado por HUD (1-800-569-4287) e protexe a seguridade dos residentes anciáns: Chame á liña oficial de asesoramento sobre vivenda de HUD ao 1-800-569-4287 e solicite especificamente un Conselleiro predeterminado HECM certificado por HUD (gratis). Se un contratista de preservación da propiedade contratado por un servizo de mantemento tenta ilegalmente bloquear unha casa ocupada, cortar servizos ou retirar pertenzas a menos de 5 metros (16 pés) dunha residencia ocupada, chame ao número de emerxencia local (911 nos EE. UU. e Canadá, 112 na UE, 999 no Reino Unido) ou consulte a nosa números de emerxencia directorio inmediatamente.

Árbore de decisión: Deter unha execución hipotecaria inversa por tipo predeterminado¶

Identifique que sucursal se aplica á súa crise hipotecaria inversa e execute inmediatamente a defensa do HUD correspondente.

flowchart TD
    A["Reciba HECM 'Debido e a pagar' ou Aviso de execución hipotecaria"] --> B{"Que provocou o defecto?"}
    B -->|"1. Imposto sobre a propiedade, seguro de propietarios ou por defecto HOA (T&I)"| C{"Canto se debe e idade do prestatario?"}
    C -->|"Atrasos totais inferiores a 5.000 dólares"| D["O administrador debe atrasar a derivación de execución hipotecaria (limiar mínimo) mentres cura"]
    C -->|"Prestatario máis novo de máis de 80 anos con afección médica grave"| E["Enviar carta do doutor para a 'Extensión en risco' de HUD (detén a execución hipotecaria en incrementos dun ano)"]
    C -->|"Todos os demais prestatarios"| F["Solicitar un plan de reembolso de 12 a 60 meses de HECM (25 % dos ingresos excedentes) + aprazamento fiscal estatal"]
    B -->|"2. Auditoría de Ocupación / Ausencia Médica"| G{"O prestatario estivo ausente máis de 12 meses consecutivos?"}
    G -->|"Non (Segue vivindo na casa OU nun hospital/rehabilitación <12 meses)"| H["Enviar certificado de ocupación asinado + 2 facturas de servizos públicos + nota do médico (reintegro instantáneo)"]
    G -->|"Si (permanente en residencia de anciáns > 12 meses) e non co-prestatario"| I["Transición ao aprazamento do cónxuxe non prestatario OU Familia 95% Venda/Refinanciamento"]
    B -->|"3. Morte do cónxuxe prestatario"| J{"Quen permanece na casa?"}
    J -->|"Cónxuxe non prestatario sobrevivente (NBS)"| K["Invocar o período de aplazamento de HUD (posterior ao 4/8/2014) ou a asignación de MOE (antes ao 04/08/2014) segundo ML 2021-11"]
    J -->|"Fillos adultos / Herdeiros / Patrimonio"| L["Arquiva un aviso escrito de intención nun prazo de 30 días -> Bloqueo de 6 meses + dúas extensións de 90 días + regra de pago do 95 %"]

Defensa 1: curar un defecto "Impostos e seguros (T&I)" sen perder a casa¶

Cando un prestatario de hipoteca inversa non paga os impostos sobre a propiedade do condado ou deixa caducar o seguro dos seus propietarios (consulte o noso seguro de propietarios non renovación e guía obrigada), as regras do HUD esixen que o administrador avance fondos corporativos para pagar ao recadador de impostos ou comprar unha póliza de seguro e, a continuación, declare a hipoteca inversa en Incumplimento de impostos e seguros (T&I).

Antes de que un administrador poida remitir legalmente un préstamo HECM a un avogado de execución hipotecaria por un defecto de T&I, HUD Handbook 4000.1 (Sección III.A.3) ofrécelle cinco escudos específicos de mitigación de perdas:

Defensa 2: sobrevivir a unha "auditoría de ocupación" ou a unha estancia prolongada no hospital/asilo de anciáns¶

Menos de 24 C.F.R. § 206.27©, unha hipoteca inversa permanece en bo estado só mentres a propiedade serve como residencia principal de polo menos un prestatario. Os servizos de servizo auditan a ocupación todos os anos (e inmediatamente cando se devolve o correo como non entregable ou un veciño informa que a casa parece tranquila).

Tres regras que deteñen unha execución hipotecaria ilegal de "non ocupación".¶

1. A regra do co-prestatario (protección do 100 % aínda que un cónxuxe entra permanentemente nun fogar de anciáns): se un marido e unha muller están ambos enumerados como co-prestatarios na hipoteca inversa e o marido se muda permanentemente a un centro de coidados de memoria ou de enfermería especializada durante o resto da súa vida, non se pode chamar o préstamo e non se pode pagar. (Co-prestatario) segue vivindo na casa como a súa residencia principal.
2. A regra de ausencia médica de 12 meses consecutivos (para un único prestatario): Se só hai un prestatario no préstamo (ou os dous co-prestatarios están nunha instalación), o prestatario está legalmente autorizado a ausentarse da casa nun hospital, centro de rehabilitación, centro de residencia asistida ou a casa dun familiar durante 3612 días consecutivos** de enfermidade mental** sen activar un defecto.
3. Acción importante antes do mes 12: Se o único prestatario achégase ao día 330 nunha instalación de rehabilitación, volver a casa para residir na propiedade (con atención sanitaria no fogar) antes do día 365 restablece o reloxo de 12 meses, sempre que a casa siga sendo realmente a súa residencia principal.
4. Nunca ignores a Carta de Certificación Anual de Ocupación: Cada ano, no aniversario do peche do teu préstamo, o administrador envía un Formulario de Certificación de Ocupación de 1 páxina. Se non o asinas e o devolves nun prazo de 30 días, o administrador envía un aviso de aviso, envía un inspector de campo para chamar á túa porta e sacar fotos do teu contador eléctrico desde a beiravía (cobrando o teu préstamo unha taxa de inspección da propiedade de 20 dólares) e inicia unha solicitude de pago e pago por non ocupación con HUD. Devolve sempre o Certificado de Ocupación asinado por correo certificado E correo electrónico/fax, gardando unha copia para os teus ficheiros.

Defensa 3: Protexer un "cónxuxe non prestatario (NBS)" supervivente despois da morte do prestatario¶

Históricamente, os corredores de hipotecas convencían con frecuencia ás parellas casadas para que quitasen o cónxuxe máis novo (especialmente un cónxuxe menor de 62 anos) ** fóra do título da casa** para que o cónxuxe maior puidese cualificar só para un pago de hipoteca inversa maior. Cando o cónxuxe prestatario máis vello morreu, os administradores pecharon implacablemente á viúva ou viúvo en duelo ("cónxuxe non prestatario").

Tras os litixios federais (Bennett contra Donovan e Plunkett contra Castro) e as importantes reformas da política do HUD, os cónxuxes non prestatarios sobreviventes agora teñen poderosos dereitos federais para permanecer na súa casa durante o resto da súa vida sen facer pagos mensuais da hipoteca:

Como funciona o "Período de aprazamento" do cónxuxe non prestatario de HUD¶

Se a hipoteca inversa do seu cónxuxe se orixinou a partir do 4 de agosto de 2014 (número de caso da FHA asignado o 08/04/2014 ou despois, rexido por 24 C.F.R. § 206.55) ou antes do 4 de agosto de 2014 (asignación **eleccionada por MOUD's regras segundo a Carta do HUD Hipotecario 2019-15 e 2021-11), reúne os requisitos para aprazar a execución hipotecaria durante o resto da súa vida como cónxuxe non prestatario elixible se cumpre estes requisitos:

1. Casado ao peche e ao falecemento: Estaba casado legalmente co prestatario no momento en que se pechou a hipoteca inversa (ou manteña unha relación entre persoas do mesmo sexo cando a lei prohibía contraer matrimonio, e máis tarde estaba casado legalmente antes da morte do prestatario) e permaneceu casado ata a morte do prestatario;
2. Residencia principal: Actualmente reside, e residía no momento do falecemento do prestatario, na propiedade hipotecada como a súa residencia principal;
3. Xa non é necesario demostrar o título legal nun prazo de 90 días (Carta do HUD Mortgagee 2021-11 Breakthrough): Antes de maio de 2021, os administradores executaron a hipoteca de miles de viúvas porque o tribunal testamentario tardou máis de 90 días en poñer a escritura da casa a nome da viúva. En virtude da Carta do HUD Hipotecario 2021-11, HUD eliminou permanentemente o requisito de que un cónxuxe non prestatario sobrevivente demostre o título negociable ou o dereito legal a permanecer dentro dos 90 días seguintes ao falecemento do prestatario.
4. As túas obrigas en curso durante o período de aprazamento: Aínda que xa non podes sacar diñeiro novo da liña de crédito hipotecaria inversa, faces pagos mensuais de capital e intereses de 0 $ durante o resto da túa vida, simplemente debes (a) devolver a Certificación de elegibilidade e ocupación do cónxuxe non prestatario anual, (b) pagar ** seguros de propiedade e propiedade** c) Manter a propiedade.

Defensa 4: Dereitos dos fillos adultos e dos herdeiros despois da morte do último prestatario (regra do 95 % e reloxo de 12 meses)¶

Cando o último prestatario supervivente (e calquera cónxuxe non prestatario elixible) falece, a hipoteca inversa pasa a ser vencida e a pagar. Non obstante, os axentes adoitan intimidar aos nenos que sofren con falsas "advertencias de execución hipotecaria de 30 días" mentres ocultan os dous dereitos federais máis importantes segundo o 24 C.F.R. § 206.125:

1. Como desbloquear a cronoloxía completa de 12 meses (6 meses iniciais + dúas extensións de HUD de 90 días)¶

• A notificación de intención inicial de 30 días: Dentro dos 30 días seguintes á recepción do "Aviso de vencemento e pago" do administrador despois do falecemento do pai, os herdeiros ou albacea deben enviar un Aviso de intención por escrito (utilizando o modelo a continuación) indicando se a familia ten a intención de (A) refinanciar a propiedade, / ** para refinanciar a hipoteca manter a casa na familia**, ou (C) Executar unha escritura substitutiva de execución hipotecaria.
• Ventana automática de 6 meses (180 días desde a morte): Menores de 24 C.F.R. § 206.125(d), unha vez que notifique ao administrador da súa intención de vender ou pagar o préstamo, dispón dun 6 meses inicial desde a data do falecemento do prestatario para completar a venda ou refinanciar antes de que se poida completar a execución hipotecaria.
• Dúas extensións de HUD de 90 días (meses 7 a 9 e meses 10 a 12): Se a casa non se vendeu ou aínda se está a realizar o refinanciamento ou a proba testamentaria cando se aproxima o mes 6, envíe unha solicitude por escrito para a Primeira extensión de HUD de 90 días (polo menos 15 a 6-30 días antes do vencemento) mercadotecnia activa (un Acordo de cotización MLS asinado cun axente inmobiliario OU unha Solicitude de préstamo/Carta de aprobación previa asinada dun prestamista hipotecario máis cartas testamentarias). Se é necesario, podes solicitar unha Segunda extensión de HUD de 90 días, dándolle á túa familia un total de 12 meses para vender ou refinanciar.

2. A regra de pago "95 % do valor de valoración" sen recurso (24 C.F.R. § 206.125(a)(2))¶

Cada hipoteca inversa HECM asegurada pola FHA é un préstamo sen recurso 100 por cento: nin os outros bens patrimoniais do prestatario falecido (contas bancarias, seguro de vida, coches) nin os herdeiros persoalmente poden nunca ser responsables por un centavo máis do que vale a propia casa.

Aínda mellor, menos de 24 C.F.R. § 206.125(a)(2), se os herdeiros queren conter a casa familiar (refinanciala nunha hipoteca convencional a nome dun fillo adulto ou pagando en efectivo) OU vendela no mercado cando o saldo da hipoteca inversa supere o valor actual da vivenda, o administrador está **esixido pola lei federal para aceptar:

• 100 % do saldo impagado do préstamo HECM, OU
• 95% do valor xusto de mercado actual da propiedade segundo o determinado por unha avaliación oficial da FHA ordenada por HUD.

Modelo de copiar e pegar: cura por defecto de HECM, cónxuxe non prestatario e aviso dos herdeiros¶

Marque a caixa correspondente á súa situación e envíe esta carta a través de Correo certificado, Recibo de devolución solicitado, Fax e correo electrónico ao administrador da hipoteca inversa.

URGENT: FORMAL HECM LOSS MITIGATION / OCCUPANCY / NON-BORROWING SPOUSE / HEIRS' NOTICE
(PURSUANT TO 24 C.F.R. PART 206, HUD HANDBOOK 4000.1, AND RESPA 12 C.F.R. § 1024.35/.38)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Reverse Mortgage Servicer, HECM Default / Loss Mitigation / Estates Dept.]
    [Servicer Address, Fax Number, and Email]

RE: HECM Loan Number: [Insert Loan Number] | FHA Case Number: [Insert FHA Case No.]
    Borrower(s) Name: [Name of Borrower]
    Property Address: [Full Street Address]

Dear HECM Servicing & Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE of the following statutory election and request to suspend any "Due and Payable" acceleration or foreclosure referral on the above-referenced HECM loan (check applicable section):

[ ] SECTION A, CURE OF OCCUPANCY DEFAULT (24 C.F.R. §§ 206.27(c), 206.39):
    The Borrower continues to maintain the subject property as their Principal Residence (or has been temporarily absent in a medical/rehabilitation facility for LESS than 12 consecutive months since [Date]). Enclosed are (1) the signed Annual Occupancy Certification, (2) two current utility bills showing active residential service, and (3) a physician's statement confirming temporary medical absence. Demand is made to immediately recall any Due and Payable status and credit back any improper inspection fees.

[ ] SECTION B, REQUEST FOR TAX & INSURANCE (T&I) REPAYMENT PLAN OR AGE 80+ AT-RISK EXTENSION:
    Regarding the Corporate Advance balance of $[Amount] for property taxes and/or hazard insurance:
    (1) [If Borrower is Age 80+ with Health Hardship]: The youngest borrower is age [Age] (DOB: [Date]) and suffers from a critical medical condition documented in the attached Physician Certification. We request that you immediately submit an "At-Risk Extension" request to HUD under HUD Handbook 4000.1.
    (2) [For All Other Borrowers]: I request an immediate Financial Assessment and a [36 / 48 / 60]-Month HECM T&I Repayment Plan calculated at no more than 25% of monthly Surplus Income, and request an immediate stay of foreclosure referral while my application (and State HAF / Senior Tax Deferral application) is processed.

[ ] SECTION C, SURVIVING NON-BORROWING SPOUSE (NBS) DEFERRAL PERIOD (24 C.F.R. § 206.55 & HUD ML 2021-11):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death] (Death Certificate attached). I am the surviving Eligible Non-Borrowing Spouse. We were legally married at loan closing on [Date] and remained married until the Borrower's death, and I occupy the property as my Principal Residence. Pursuant to 24 C.F.R. § 206.55 and HUD Mortgagee Letter 2021-11 (or MOE Assignment for pre-08/04/2014 Case Numbers), I hereby invoke my statutory Deferral Period. Please send me the NBS Annual Certification package immediately.

[ ] SECTION D, HEIRS' / ESTATE NOTICE OF INTENT, APPRAISAL DEMAND, & EXTENSION REQUEST (24 C.F.R. § 206.125):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death]. I am the [Surviving Child / Executor / Successor in Interest] (Death Certificate and proof of heirship/authority attached).
    1) Notice of Intent: The Estate/Heirs hereby give formal notice of intent to [sell the property / purchase and retain the property via refinance] pursuant to 24 C.F.R. § 206.125.
    2) Demand for Payoff Quote & Official HUD Appraisal (95% Rule): Please provide an itemized payoff statement AND order an official HUD Fair Market Value Appraisal so that the Estate/Heirs may satisfy the HECM for the lesser of the unpaid loan balance or 95% of current appraised value under 24 C.F.R. § 206.125(a)(2).
    3) Request for 6-Month Hold & 90-Day HUD Extension: Please confirm the initial 6-month marketing/settlement window through [Date 6 Months from Death] [and grant a 90-Day HUD Extension based on the attached MLS Listing Agreement / Lender Pre-Approval Letter].

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Relationship to Borrower, Address, Phone, and Email]

Hipoteca inversa internacional (Liberación de capital) por defecto e proteccións para o cónxuxe supervivente¶

Se vostede ou un pai ancián ten unha hipoteca inversa fóra dos Estados Unidos, os códigos legais e industriais limitan estrictamente as execucións hipotecarias dos acredores e o patrimonio negativo:

• Canadá (CHIP Reverse Hipoteca/HomeEquity Bank e Equitable Bank, sen garantía de capital negativo e dereitos de cónxuxe supervivente):
• Incumprimentos de impostos, seguros e mantemento: en Canadá, as hipotecas inversas non requiren pagos mensuais de principal nin intereses, pero o propietario debe manter actualizados os impostos sobre a propiedade, o seguro de vivenda e as taxas de condominio/estrato. Se unha persoa maior queda atrasada nos impostos sobre a propiedade, a cura máis rápida en provincias como Columbia Británica, Alberta e Ontario é solicitar o Programa de aprazamento do imposto sobre a propiedade da terceira idade provincial/municipal, que paga os atrasos dos impostos municipais para que o prestamista hipotecario inverso non poida solicitar o préstamo en mora.
• Ventana de liquidación do mutuários e dos herdeiros da morte: se ambos os cónxuxes teñen título (como esixe a suscripción de hipoteca inversa canadense), o préstamo non se pode exigir ata que o ** segundo cónxuxe morra ou pase permanentemente a coidados a longo prazo**. Tras o falecemento do último prestatario supervivente, a propiedade ou os herdeiros teñen normalmente 180 días (6 meses) para pagar o préstamo mediante venda ou refinanciamento, avalado por unha Garantía de capital negativo (garantindo que a propiedade nunca debe máis que o valor xusto de mercado da vivenda en venda, sempre que se cumpran as condicións do préstamo).
• Reino Unido (Lifetime Mortgages, Equity Release Council Standards, Long-Term Care Waivers & FCA Rules):
• Garantías do Equity Release Council (ERC): Máis do 90 % das Lifetime Mortgages do Reino Unido adhírense aos Equity Release Council Standards, que garanten dous dereitos non negociables: (1) o Dereito a permanecer na súa propiedade de por vida ou ata que se mude permanentemente a unha residencia a longo prazo (sempre que o contrato) Non hai garantía de patrimonio negativo (NNEG), é dicir, cando o último prestatario morre ou recibe coidados permanentes e a vivenda se vende polo mellor prezo razoablemente obtido, nin o prestatario nin a propiedade son responsables de ningún déficit se o interese composto acumulado supera o prezo da vivenda.
• Ventana de 12 meses para os executores: Tras o falecemento ou a entrada permanente nunha residencia de coidados do último prestatario superviviente, os acredores hipotecarios de por vida do Reino Unido normalmente conceden aos executores/herdeiros 12 meses para comercializar e vender a propiedade antes de tomar medidas de execución. Se un prestamista ameaza con recuperar a posesión sobre reparacións de propiedade ou seguro de edificios, presenta unha queixa formal segundo as normas FCA MCOB e diríxese ao Servizo de Defensores do Pobo Financeiro (FOS).
• Australia (Garantía legal de equidade sen negativo baixo a NCCP Act & Services Australia "Home Equity Access Scheme"):
• Garantía legal obligatoria de capital non negativo (desde o 18 de setembro de 2012): Segundo a Lei Nacional de Protección do Crédito ao Consumidor de 2009 (Seccións 86A a 86F do Código Nacional de Crédito), toda hipoteca inversa celebrada en Australia a partir do 18 de setembro de 2012 leva unha garantía legal **Negativa. prohibido pola lei federal de esixir ou recibir máis que o valor de mercado da propiedade con hipoteca inversa cando o préstamo remate (excepto en casos de fraude ou danos materiais deliberados).
• Dereitos protexidos de residentes non titulares: Segundo o Código Nacional de Crédito, se o prestatario elixiu no momento da concesión do préstamo nomear un Residente non titular (como un cónxuxe ou parella), ese residente protexido ten o dereito legal de seguir vivindo na casa mesmo despois de que o prestatario principal falece ou se mude a un centro de coidados de anciáns. Ademais, se unha hipoteca inversa privada está en mora ou cobra taxas comerciais elevadas, as persoas maiores australianas elixibles para a pensión de idade poden refinanciar unha hipoteca inversa comercial no Home Equity Access Scheme (HEAS) de baixo interese do goberno australiano administrado por Services Australia/Department of Veterans' Affairs, e poden presentar unha reclamación inmediatamente ante o arrendatario privado**. Autoridade de Denuncias (AFCA)**.

Preguntas frecuentes¶

Fontes comprobadas¶

• EUA Departamento de Vivenda e Desenvolvemento Urbano (HUD, Estados Unidos): Regulamento sobre hipotecas de conversión de patrimonio da vivenda (HECM) (24 C.F.R. Parte 206, incluíndo § 206.27 Regras de residencia principal, § 206.55 Período de aplazamento para cónxuxes non prestatarios, § 206.107 e § 106.107. e prazos de extensión de 6 meses/90 días e § 206.205 Cargos de propiedade).
• EUA Departamento de Vivenda e Desenvolvemento Urbano (HUD / FHA): Manual de políticas de vivenda unifamiliar 4000.1 (Título II Programas de vivenda asegurada Hipotecas anticipadas e inversas, Mitigación de perdas HECM, Plans de reembolso de 60 meses, Limiares de T&I De Minimis e Cartas de prórroga de 80+ anos) 2019-15* e Carta do acreedor hipotecario 2021-11 (proteccións ampliadas para os cónxuxes non prestatarios e eliminación do requisito de títulos negociables de 90 días).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos): Reverse Mortgage Servicing Examination Procedures, RESPA Successor in Interest Rules (12 C.F.R. § 1024.30(d) e § 1024.38(b)(1)(vi)) e *You Have a Reverse Mortgages.
• Financial Consumer Agency of Canada (FCAC): Hipotecas inversas en Canadá: obrigas dos prestatarios e sen garantías de capital negativo.
• Financial Conduct Authority (FCA) e Equity Release Council (Reino Unido): MCOB 8 e 9 (Equity Release: Advising and Selling Standards) e Equity Release Council Product Standards (dereito a permanecer e sen garantía de capital negativo).
• Comisión Australiana de Valores e Investimentos (ASIC/Moneysmart) and Services Australia: Lei Nacional de Protección do Crédito ao Consumidor de 2009 (Seccións 86A a 86F do Código de Crédito Nacional, Regras de Garantía de Valores Negativos e Regras de Residentes Protexidos) e Directrices do Esquema de Acceso ao Patrimonio Doméstico (HEAS).

Guías relacionadas¶

• Aviso de execución hipotecaria, condonación de hipotecas e mitigación de perdas
• Morosidade do imposto sobre a propiedade, venda de gravames fiscais e rescate da propiedade
• Cancelación do seguro de propietarios, cobertura forzada e choque de garantía
• Tutela de anciáns, revogación de poderes e roubo fiduciario
• Atraso da reclamación do seguro de vida, disputa do beneficiario e clasificación do certificado de defunción
• Números de emerxencia por país