Ипотекаи баръакс (HECM), аудити ҷойгиршавӣ ва ҳуқуқҳои ҳамсари қарзгиранда¶

Гирифтани огоҳии "Мӯҳлат ва пардохтшаванда"-и суръатбахшӣ ё таҳдиди ситонидан ба шахси суғурташудаи Ипотекаи табдили сармояи хона (HECM) ё ипотекаи баръакси моликият бӯҳрони даҳшатовар барои соҳиби хона, ** ҳамсари ғайриқарзӣ, ҳамсар ё фарзандони калонсол (NBS) ** аст. Азбаски ипотекаҳои баръакс ҳамчун қарзҳои "пардохти ҳармоҳаи ипотека" ба фурӯш гузошта шуда буданд, қарзгирандагон ва оилаҳо аксар вақт нобино мешаванд, то бифаҳманд, ки хидматрасони ипотекаи баръакс (ба монанди PHH Mortgage / Celink, Longbridge Financial, Finance of America Reverse ё HUD/Novad) метавонад ба тамоми қарзи пардохтшаванда занг занад ва ба таври фаврӣ бақияи қарзи пардохтнашавандаи сегона пардохта шавад: (1) аз пардохти ** андозҳои амвол, суғуртаи моликони хона ё пардохтҳои HOA ("Андоз ва суғурта / T&I Default"), (2) барнагардонидани мактуби солонаи Шаҳодатнома дар бораи ишғол ё сарф кардани моҳҳои зиёд дар беморхона/муассисаи барқарорсозӣ, (3) риоя накардани ҳолати манзил, ҳолати ҷисмонии манзил **4)

Сарфи назар аз мактубҳои хашмгинонаи хидматрасон, ки пардохти пурраи қарзро дар давоми 30 рӯз талаб мекунанд, муқаррароти Департаменти федералии манзил ва рушди шаҳр (HUD) (24 C.F.R. Part 206 ва Дастур оид ба сиёсати манзили ягонаи HUD 4000.1) пиронсолон, ҳамсарони зиндамонда ва ҳамсарони зиндаро ба таври қатъӣ муҳофизат мекунанд. Вобаста аз триггер, шумо метавонед ситониданро бо истифода аз тамдиди 60-моҳаи HUD таҳти хатар (барои қарзгирандагони синнашон аз 80 боло бо эҳтиёҷоти ҷиддии саломатӣ), Нақшаи пардохти 60-моҳаи HECM, **Мӯҳлати батаъхиргузориро барои ҳамсари мувофиқи қарзгиранда бидуни суди судӣ қатъ кунед. Номаи 2021-11), ё Қоидаи 95 фоизи меросбарон бо то 12 моҳи тамдиди худкори HUD.

Ҳоло ин корро кунед¶

1. **Триггери дақиқеро, ки дар "Огоҳинома ва пардохтшаванда" чоп шудааст, фавран муайян кунед: ** Ба болои мактуби хидматрасон нигаред, то бубинед, ки кадоме аз се қуттӣ қайд карда шудааст: (A) Суғуртаи пешфарзии андоз ва/ё хатар (Пешпардохти корпоративӣ), **(B) Шаҳодатнома надоштан/Шаҳодатнома, C) Марги охирин қарзгиранда. Ҳар як триггер дорои ҷадвали муолиҷаи талафоти кам кардани HUD ва бастаи ҳуҷҷатҳои комилан гуногун мебошад.
2. ** Агар қарзгир ҳанӯз дар хона зиндагӣ кунад (ё камтар аз 12 моҳ пай дар пай дар муассисаи барқарорсозӣ/табобатӣ қарор дошта бошад) дар давоми 24 соат "Дафтари ишғол" -ро ислоҳ кунед: ** Ҳазорҳо ипотекаи баръакс ҳар сол иштибоҳан пардохташаванда ва пардохтшаванда номида мешаванд, танҳо аз сабаби он ки қарзгирандаи солхӯрда аз шаҳодатномаи почта ё корти солона сарфи назар карда шудааст 3. моҳҳо дар беморхона ё муассисаи ҳамширагӣ. Дар зери 24 C.F.R. § 206.39 ва § 206.27©, набудани муваққатӣ барои нигоҳубини тиббӣ ё барқарорсозии то 12 моҳи пайдарпай талаботи асосии истиқоматро вайрон намекунад. Дарҳол ба Шаҳодатномаи шаҳодатномаи солонаи ишғол дар якҷоягӣ бо ду ҳисобҳои ҷории коммуналӣ (барқ, об ё газ) ва қайди табиб, ки қарзгир дар хона зиндагӣ мекунад ё то ба охир расидани 12 моҳ бармегардад, фавран имзо гузоред ва факс/почтаи электронӣ фиристед.
3. **Дар бораи тамдиди "Дар зери хатар" (қарзгиранда аз 80 сола боло бо мушкилоти саломатӣ) ё "Нақшаи баргардонидани 60-моҳа" барои пешфарзӣ дар андоз ва суғурта дархост кунед: ** Агар хидматрасон барои пардохти андозҳои молу мулк ё суғуртаи моликони хона пешпардохт карда бошад ("Пешпардохти корпоративӣ"), ба онҳо иҷозат надиҳед **. Тибқи дастури HUD 4000.1, агар ҷавонтарин қарзгир синн 80 ё калонтар бошад ва ҳолати вазнини саломатӣ дошта бошад (аз ҷониби духтур тасдиқ карда шудааст), ки ба ҳаракат монеъ мешавад, хидматрасон метавонад барқароршавандаи HUD-и 12-моҳаи "Дар зери хатар", ки ситониданро комилан қатъ мекунад, дархост кунад. Барои ҳамаи қарзгирандагони дигар, Арзёбии молиявӣ ва Нақшаи пардохти 12-60-моҳаи HECM-ро талаб кунед (дар он ҷо шумо танҳо то 25% «Даромади изофӣ»-и худро барои андозҳо/суғуртаҳои паспардохт пардохт мекунед) ё агар давлати шумо то ҳол Фонди Кӯмак ба Моликони Хона (HAF) ё Грант*ро кушода бошад, муроҷиат кунед. барнома.
4. ** Агар ҳамсари қарзгирандаи шумо даргузашт, фавран "Мӯҳлати батаъхиргузории ҳамсари ғайриқарзгиранда (NBS)" -и худро тасдиқ кунед: ** Агар ҳамсари шумо ягона шахсе бошад, ки дар қайди HECM ҳамчун "Қарзгир" номбар шудааст (аксар вақт аз он сабаб, ки шумо ҳангоми бастани қарз аз синни 62-сола хурдтар будед) ва ҳамсари шумо дар вақти баста шудани қарз фавтида буд, ** шумо дар вақти кӯчидан аз никоҳ пардохт накардаед ** шумо никоҳ накардаед. қарз баста шуд, то марги онҳо издивоҷ карданд, дар ҳуҷҷатҳои қарзӣ ошкор карда шуданд (барои рақамҳои парванда пас аз 4 августи соли 2014 ё дар доираи васеъшудаи HUD Интихоботи ихтиёрии ипотека / ВМ** барои қарзҳои пеш аз 4 августи соли 2014 мувофиқат кунед) ва манзили истиқоматии худро ҳамчун асосии худ ишғол кунед. Дар доираи HUD Мактуби гаравгир 2021-11, HUD талаботро бекор кард, ки ҳамсари зиндамондаи ғайриқарзӣ дар давоми 90 рӯз унвони ҳуқуқии бозаргонӣ ё интиқоли санади санҷиширо исбот кунад, шумо танҳо бояд дар хона зиндагӣ кунед ва андозҳои амвол ва суғуртаи ояндаро нигоҳ доред.
5. Дар давоми 30 рӯз пас аз марги қарзгиранда хаттӣ "Огоҳӣ дар бораи нияти ворисон"-ро ирсол кунед, то дар 6-моҳа + ду тамдиди 90-рӯза (ҳамагӣ 12 моҳ) ва Қоидаи 95%: Агар ҳарду волидайн фавтида бошанд ва шумо вориси/иҷрокунанда бошед, шумо аз санаи марги ибтидоӣ ** 02 моҳ доред ** санаи ибтидоӣ ** 6-рӯз Тамдиди HUD (то 12 моҳ дар маҷмӯъ), барои фурӯши хона ё аз нав маблағгузории он. Беҳтараш, агар ипотекаи баръакс "зери об" бошад (масалан, тавозуни қарз ба $ 350,000 афзоиш ёфтааст, аммо хона танҳо ба маблағи $ 260,000 аст), танзими федералӣ ( 24 C.F.R. § 206.125 (a) (2) ва § 206.107. Пардохти КАМТАР аз (а) бақияи пурраи қарз ё (б) 95 фоизи арзиши одилонаи бозории кунунии HUD ($247,000)**, бо суғуртаи FHA қарзи боқимондаи 103,000 долларро то абад нест мекунад.
6. ** Бо мушовири пешфарзии HECM аз ҷониби HUD тасдиқшуда пайваст шавед (1-800-569-4287) ва бехатарии пиронсолонро муҳофизат кунед: ** Ба хатти машваратии расмии манзили HUD дар ** занг занед1-800-569-4287** ва махсус барои Мушовири пешфарз аз HECM Certified HUD (бепул) пурсед. Агар пудратчии нигоҳдории амвол, ки аз ҷониби хидматрасон киро шудааст, ғайриқонунӣ кӯшиш кунад, ки хонаи ишғолшударо қуфл кунад, шабакаҳои коммуналиро қатъ кунад ё ашёро дар масофаи 5 метр (16 фут) аз манзили ишғолшуда барад, ба рақами фавқулоддаи маҳаллии худ занг занед (911 дар ИМА ва Канада, 112 дар ИА, 999 дар Британияи Кабир) ё тафтиш кунед. рақамҳои фавқулодда директория фавран.

Дарахти қарор: Қатъ кардани ситониши баръакси ипотека аз рӯи намуди пешфарз¶

Муайян кунед, ки кадом филиал ба бӯҳрони баръакси ипотекаи шумо дахл дорад ва фавран муҳофизати мувофиқи HUD-ро иҷро кунед.

flowchart TD
    A["Гирифтани HECM 'Мӯҳлат ва пардохтшаванда' ё огоҳиномаи ситонидан"] --> B{"Пешфарзро чӣ ба вуҷуд овард?"}
    B -->|"1. Андоз аз амвол, суғуртаи моликони хона ё пешфарзи HOA (T&I)"| C{"Қарздор ва синну соли қарзгир чанд қадар аст?"}
    C -->|"Қарзҳои умумӣ камтар аз $5,000"| D["Ҳангоми табобат, хидматрасон бояд муроҷиати ситониданро (ҳадди ҳадди ақал) ба таъхир гузорад"]
    C -->|"Ҷавонтарин қарзгир синнашон аз 80 боло бо ҳолати вазнини тиббӣ"| E["Пешниҳоди номаи докторӣ барои HUD 'Дар зери хатар' тамдиди ситониданро бо афзоиши 1 сол бозмедорад)"]
    C -->|"Ҳамаи қарзгирандагони дигар"| F["Нақшаи пардохти 12 то 60-моҳаро аз HECM дархост кунед (25% аз даромади изофӣ) + таъхири андози давлатӣ"]
    B -->|"2. Аудити ҷойгиршавӣ / набудани тиббӣ"| G{"Оё қарзгиранда > 12 моҳ пай дар пай дур буд?"}
    G -->|"Не (Ҳанӯз дар хона зиндагӣ кардан ё дар беморхона / барқарорсозӣ <12 моҳ)"| H["Пешниҳоди шаҳодатномаи имзошуда дар бораи истиқомат + 2 ҳисобҳои коммуналӣ + ёддошти духтур (барқароркунии фаврӣ)"]
    G -->|"Бале (Доимӣ дар хонаи пиронсолон > 12 моҳ) ва Не Ҳамкор қарзгир"| I["Гузариш ба таъхири ҳамсари ғайриқарзӣ Ё оила 95% фурӯш/азнавмаблағгузорӣ"]
    B -->|"3. Марги ҳамсари қарзгиранда"| J{"Кӣ дар хона мемонад?"}
    J -->|"Ҳамсари зиндамондаи қарзгиранда (NBS)"| K["Даъват кардани давраи таъхири HUD (Пост-8/4/2014) ё супориши ВМ (пеш аз 8/4/2014) дар доираи ML 2021-11"]
    J -->|"Кӯдакони калонсол / ворисон / амвол"| L["Огоҳиномаи хаттии ният дар давоми 30 рӯз -> Қулф дар 6 моҳ + ду тамдиди 90 рӯз + 95% Қоидаи пардохт"]

Муҳофизати 1: Муолиҷаи "Андоз ва суғурта (T&I)" бе аз даст додани хона¶

Вақте ки қарзгирандаи баръакси ипотека андозҳои амволро пардохт намекунад ё ба моликони худ имкон медиҳад, ки суғуртаи худро қатъ кунад (ниг. суғуртаи моликони манзил ғайридавлатӣ навсозӣ ва дастури маҷбур ҷойгир), Қоидаҳои HUD аз хидматрасон талаб мекунанд, ки маблағҳои корпоративиро барои пардохти андозсупоранда пешпардохт кунад ё полиси суғуртаро харад ва сипас дар Андоз ва Суғурта (T&I) Дефолт ипотекаи баръакс эълон кунад.

Пеш аз он ки хидматрасон ба таври қонунӣ қарзи HECM-ро ба адвокати ситонидан барои пешфарзӣ дар T&I муроҷиат кунад, ** Дастури HUD 4000.1 (Қисми III.A.3)** ба шумо панҷ сипари мушаххаси кам кардани талафот медиҳад:

Мудофиа 2: Зинда мондан аз "Аудити ҷойгиршавӣ" ё беморхонаи васеъ / дар хонаи пиронсолон¶

Дар зери 24 C.F.R. § 206.27©, ипотекаи баръакс дар ҳолати хуб боқӣ мемонад, то он даме, ки амвол ҳамчун ** манзили асосии** ҳадди аққал як қарзгир хизмат кунад. Хидматрасонҳо ҳар сол банд будани манзилро тафтиш мекунанд (ва дарҳол вақте ки почта ҳамчун интиқолнопазир баргардонида мешавад ё ҳамсоя хабар медиҳад, ки хона ором аст).

Се қоидае, ки ситониданро ғайриқонунии "Нигоҳдорӣ" бозмедорад¶

1. ** Қоидаи Қарзгиранда (100% Муҳофизат, ҳатто агар як ҳамсар ба хонаи пиронсолон ба таври доимӣ ворид шавад): ** Агар зану шавҳар ** ҳарду ** ҳамчун муштарак Қарзгирандагон дар ипотекаи баръакс номбар карда шаванд ва шавҳар ба таври доимӣ ба муассисаи нигоҳубини хотира ё нигоҳубини ҳамширагӣ барои тамоми умри худ кӯчида шавад, ** қарз ҳамчун DuCA ва зан пардохт карда мешавад. (Қарзгиранда) дар хона ҳамчун манзили асосии худ зиндагӣ мекунад**.
2. Қоидаи 12-моҳаи пай дар пай дар набудани тиббӣ (барои як қарзгиранда): Агар дар қарз танҳо як қарзгир мавҷуд бошад (ё ҳарду қарзгиранда дар муассиса), ба қарзгир тибқи қонун иҷозат дода мешавад, ки дар беморхона, маркази тавонбахшӣ, муассисаи ёрирасон дар хонаи истиқоматӣ дар давоми 23 моҳ ё зиёда аз 215 моҳ ҳузур надошта бошад. рӯз)** барои бемории ҷисмонӣ ё рӯҳӣ бе ангеза пешфарз.
3. Амали муҳим пеш аз моҳи 12: Агар қарзгирандаи ягона ба рӯзи 330 дар муассисаи барқарорсозӣ наздик шавад, ба хона баргардад, то дар амвол зиндагӣ кунад (бо нигоҳубини саломатӣ дар хона) пеш аз рӯзи 365 соати 12-моҳаро аз нав барқарор кунад, ба шарте ки хона воқеан ҷои истиқомати асосии онҳо боқӣ монад.
4. **Ҳеҷ гоҳ Номаи сертификати солонаи ишғолиро сарфи назар накунед: ** Ҳар сол дар солгарди баста шудани қарзи шумо, хидматрасон як саҳифаи 1-саҳифа Шаҳодатномаи сертификатсияро мефиристад. Агар шумо онро дар давоми 30 рӯз имзо накунед ва барнагардонед, хидматрасон огоҳии огоҳӣ мефиристад, нозири саҳроиро мефиристад, то дари шуморо бикӯбад ва ҳисобкунаки барқи шуморо аз канори канора аксбардорӣ кунад (қарзи шумо барои тафтиши амвол 20 доллар ситонида мешавад) ва дархости Иҷро нашудани манзил ва пардохтшаванда бо HUD оғоз мекунад. Ҳамеша Шаҳодатномаи имзошудаи ишғолро тавассути почтаи тасдиқшуда ва почтаи электронӣ/факс баргардонед ва нусхаи онро барои файлҳои худ нигоҳ доред.

Муҳофизати 3: Муҳофизати "ҳамсари қарзгиранда (NBS)" пас аз марги қарзгир¶

Таърихан, брокерҳои ипотека аксар вақт ҷуфти оиладорро бовар мекунонданд, ки ҳамсари ҷавони (махсусан ҳамсари то 62-соларо) ** аз унвони хона дур кунанд**, то ҳамсари калонсол метавонад танҳо барои пардохти боз ҳам калонтари ипотека мувофиқат кунад. Вақте ки ҳамсари калонсоли қарзгир вафот кард, хизматчиён бевазани ғамгин ё бевазани ғамгинро бераҳмона ситониданд («Зани қарзгиранда»).

Пас аз мурофиаи федералӣ (Беннетт бар зидди Донован ва Планкетт бар зидди Кастро) ва ислоҳоти асосии сиёсати HUD, Занҳои зиндамондаи ғайриқарзӣ акнун ҳуқуқҳои пурқуввати федералӣ доранд, ки то охири умр дар хонаи худ бидуни пардохти ҳармоҳаи ипотека бимонанд:

Чӣ тавр HUD ҳамсари ғайриқарзӣ "Мӯҳлати таъхир" кор мекунад¶

Новобаста аз он ки ипотекаи баръакси ҳамсари шумо дар ё баъд аз 4 августи соли 2014 таъсис ёфтааст (Рақами парвандаи FHA дар/баъд аз 08/04/2014 таъин шудааст, ки аз ҷониби 24 C.F.R. § 206.55 танзим шудааст) ё то 4 августи соли 2014 Қоидаҳои интихобот / Таъиноти ВМ тибқи ** Мактуби ипотекаи HUD 2019-15 ва 2021-11 ), шумо ҳуқуқ доред, ки ситониданро барои тамоми умри худ ҳамчун ** ҳамсари ғайриқарзгир ба таъхир андозед, агар шумо ба ин талаботҳо ҷавобгӯ бошед:

1. Дар вақти ба охир расидан ва ҳангоми марг издивоҷ кардаед: Шумо бо қарзгир дар лаҳзаи баста шудани гарав никоҳи қонунӣ будед (ё дар ҳолати манъи издивоҷ бо ҳамҷинсият машғул шудаед ва баъдтар пеш аз марги қарзгир қонунӣ издивоҷ кардаед) ва то марги қарзгир издивоҷ кардаед;
2. Макони истиқомати асосӣ: Шумо айни замон дар лаҳзаи марги қарзгир дар амволи ба гарав гузошташуда ҳамчун ҷои истиқомати асосии худ зиндагӣ мекунед ва зиндагӣ мекардед;
3. Дигар дар давоми 90 рӯз исбот кардани унвони ҳуқуқӣ талаб карда намешавад (Номаи ипотекаи HUD 2021-11 Breakthrough): Пеш аз моҳи майи соли 2021, хидматрасонҳо ҳазорон бевазанонро ситониданд, зеро суди санҷишӣ барои гузоштани ҳуҷҷати хона ба номи бевазан зиёда аз 90 рӯз вақт сарф кард. Дар доираи HUD Мактуби гаравгир 2021-11, HUD талаботро ба таври доимӣ аз байн бурд, ки ҳамсари зиндамондаи ғайриқарзӣ соҳиби унвони бозорӣ ё ҳуқуқи қонунии боқӣ мондан дар давоми 90 рӯзи баъди марги қарзгир.
4. Уҳдадориҳои ҷории шумо дар давраи батаъхиргузорӣ: ** Ҳангоме ки шумо дигар аз хати кредити баръакси ипотека пули нақд гирифта наметавонед, ** шумо дар давоми тамоми умри худ ҳармоҳа $0 қарзи асосӣ ва фоизҳоро пардохт мекунед, шумо бояд танҳо (a) солонаи **Қарзгирнашавандаи ҳамсарро баргардонед, **Шаҳодатнома оид ба иҷораи ҳамсар ва мутобиқати **б. ва хакки сугуртаи сохибони манзил дар сари вакт ** ва (в) молу мулкро нигох дошта.

Муҳофизати 4: Ҳуқуқи кӯдакони болиғ ва ворисон пас аз марги қарзгиранда (Қоидаи 95% ва соати 12-моҳа)¶

Вақте ки охирин қарзгирандаи зиндамонда (ва ҳар як ҳамсари ғайриқарзгиранда) даргузашт, ипотекаи баръакс пардохташаванда ва пардохтшаванда мегардад. Бо вуҷуди ин, хидматрасонон аксар вақт кӯдакони ғамгинро бо "Огоҳӣ дар бораи ситонидан 30-рӯза" -и бардурӯғ таъқиб мекунанд ва ду ҳуқуқи муҳимтарини федералӣ дар 24 C.F.R. § 206.125:

1. Чӣ гуна бояд ҷадвали пурраи 12-моҳаро кушояд (6 моҳи аввал + ду тамдиди 90-рӯзаи HUD)¶

• ** Огоҳии ибтидоии 30-рӯза дар бораи ният: ** Дар давоми 30 рӯзи гирифтани "Огоҳиномаи пардохтшаванда ва пардохтшаванда" -и хидматрасон пас аз марги волидайн, ворисон ё иҷрокунандаи амвол бояд Огоҳинома дар бораи ният (бо истифода аз қолаби дар зер) хаттӣ фиристанд, ки оё оила нияти пардохт (А) ** (B) ** Ипотекаи баръаксро аз нав маблағгузорӣ кунед, то хона дар оила нигоҳ дошта шавад**, ё (C) Иҷрои санади ситонидан.
• Равзанаи худкори 6-моҳа (180 рӯз аз марг): То 24 C.F.R. § 206.125(d), вақте ки шумо ба хидматрасон дар бораи нияти фурӯш ё пардохти қарзи худ хабар медиҳед, шумо 6 моҳ аз рӯзи марги қарзгир доред, то фурӯш ё бозтамвилро то анҷоми ситонидан анҷом диҳед.
• ** Ду тамдиди 90-рӯзаи HUD (моҳҳои 7 то 9 ва моҳҳои 10 то 12): ** Агар хона фурӯхта нашуда бошад ё санҷиш/бозмаблағгузорӣ дар баробари наздик шудани моҳи 6 идома дошта бошад, дархости хаттӣ барои **Дарозии аввалини 90-рӯзаи HUD ** (ҳадди ақалл то 35 рӯз пеш аз марг) пешниҳод кунед. замимаи далели маркетинги фаъол (Шартномаи ба имзорасидаи МЛС Листинг бо агенти амволи ғайриманқул Ё Ариза дар бораи қарзи баимзорасида / Мактуби пешакии тасдиқи аз қарздиҳандаи ипотека ва васиятнома васиятнома). Агар лозим бошад, шумо метавонед барои Давдиди дуюми 90-рӯзаи HUD муроҷиат кунед ва ба оилаи шумо 12 моҳ пурра барои фурӯш ё маблағгузорӣ диҳед.

2. Қоидаи пардохти ғайримуқаррарӣ "95% арзиши арзёбӣ" (24 C.F.R. § 206.125(a)(2))¶

Ҳар як ипотекаи баръакси HECM, ки аз ҷониби FHA суғурта шудааст, 100% Қарзи бебозгашт мебошад: на дигар дороиҳои амволи қарзгирандаи фавтида (ҳисобҳои бонкӣ, суғуртаи ҳаёт, мошинҳо) ва ворисон шахсан наметавонанд ** ҳамеша ** барои як динор бештар аз арзиши худи хона ҷавобгар бошанд.

Ҳатто беҳтар, дар зери 24 C.F.R. § 206.125(а)(2), агар ворисон хоханд ** хонаи оиларо нигоҳ доранд** (бо азнавмаблағгузории он ба ипотекаи муқаррарӣ ба номи кӯдаки калонсол ё пардохти пули нақд) Ё онро дар бозор фурӯшанд, вақте ки тавозуни баръакси ипотека аз арзиши ҷории хона зиёд аст, хидматрасон **бо қонуни федералии LESS талаб мекунад:

• 100% бақияи қарзи пардохтнашудаи HECM, Ё
• **95% арзиши бозории одилонаи амвол, ки аз ҷониби баҳодиҳии расмии FHA аз ҷониби HUD фармоиш додашуда муайян карда шудааст **.

Шаблони нусхабардорӣ ва часбонед: Cure Default HECM, ҳамсари қарзгиранда ва огоҳии ворисон¶

Қуттии мувофиқи вазъияти шуморо санҷед ва ин мактубро тавассути Почтаи тасдиқшуда, квитансияи дархостшуда, факс ва почтаи электронӣ ба хидматрасони ипотекаи баръакс фиристед.

URGENT: FORMAL HECM LOSS MITIGATION / OCCUPANCY / NON-BORROWING SPOUSE / HEIRS' NOTICE
(PURSUANT TO 24 C.F.R. PART 206, HUD HANDBOOK 4000.1, AND RESPA 12 C.F.R. § 1024.35/.38)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Reverse Mortgage Servicer, HECM Default / Loss Mitigation / Estates Dept.]
    [Servicer Address, Fax Number, and Email]

RE: HECM Loan Number: [Insert Loan Number] | FHA Case Number: [Insert FHA Case No.]
    Borrower(s) Name: [Name of Borrower]
    Property Address: [Full Street Address]

Dear HECM Servicing & Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE of the following statutory election and request to suspend any "Due and Payable" acceleration or foreclosure referral on the above-referenced HECM loan (check applicable section):

[ ] SECTION A, CURE OF OCCUPANCY DEFAULT (24 C.F.R. §§ 206.27(c), 206.39):
    The Borrower continues to maintain the subject property as their Principal Residence (or has been temporarily absent in a medical/rehabilitation facility for LESS than 12 consecutive months since [Date]). Enclosed are (1) the signed Annual Occupancy Certification, (2) two current utility bills showing active residential service, and (3) a physician's statement confirming temporary medical absence. Demand is made to immediately recall any Due and Payable status and credit back any improper inspection fees.

[ ] SECTION B, REQUEST FOR TAX & INSURANCE (T&I) REPAYMENT PLAN OR AGE 80+ AT-RISK EXTENSION:
    Regarding the Corporate Advance balance of $[Amount] for property taxes and/or hazard insurance:
    (1) [If Borrower is Age 80+ with Health Hardship]: The youngest borrower is age [Age] (DOB: [Date]) and suffers from a critical medical condition documented in the attached Physician Certification. We request that you immediately submit an "At-Risk Extension" request to HUD under HUD Handbook 4000.1.
    (2) [For All Other Borrowers]: I request an immediate Financial Assessment and a [36 / 48 / 60]-Month HECM T&I Repayment Plan calculated at no more than 25% of monthly Surplus Income, and request an immediate stay of foreclosure referral while my application (and State HAF / Senior Tax Deferral application) is processed.

[ ] SECTION C, SURVIVING NON-BORROWING SPOUSE (NBS) DEFERRAL PERIOD (24 C.F.R. § 206.55 & HUD ML 2021-11):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death] (Death Certificate attached). I am the surviving Eligible Non-Borrowing Spouse. We were legally married at loan closing on [Date] and remained married until the Borrower's death, and I occupy the property as my Principal Residence. Pursuant to 24 C.F.R. § 206.55 and HUD Mortgagee Letter 2021-11 (or MOE Assignment for pre-08/04/2014 Case Numbers), I hereby invoke my statutory Deferral Period. Please send me the NBS Annual Certification package immediately.

[ ] SECTION D, HEIRS' / ESTATE NOTICE OF INTENT, APPRAISAL DEMAND, & EXTENSION REQUEST (24 C.F.R. § 206.125):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death]. I am the [Surviving Child / Executor / Successor in Interest] (Death Certificate and proof of heirship/authority attached).
    1) Notice of Intent: The Estate/Heirs hereby give formal notice of intent to [sell the property / purchase and retain the property via refinance] pursuant to 24 C.F.R. § 206.125.
    2) Demand for Payoff Quote & Official HUD Appraisal (95% Rule): Please provide an itemized payoff statement AND order an official HUD Fair Market Value Appraisal so that the Estate/Heirs may satisfy the HECM for the lesser of the unpaid loan balance or 95% of current appraised value under 24 C.F.R. § 206.125(a)(2).
    3) Request for 6-Month Hold & 90-Day HUD Extension: Please confirm the initial 6-month marketing/settlement window through [Date 6 Months from Death] [and grant a 90-Day HUD Extension based on the attached MLS Listing Agreement / Lender Pre-Approval Letter].

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Relationship to Borrower, Address, Phone, and Email]

Ипотекаи баръакси байналмилалӣ (Release Equity) пешфарз ва ҳифзи ҳамсари зиндамонда¶

Агар шумо ё волидайни солхӯрда берун аз Иёлоти Муттаҳида ипотекаи баръакс дошта бошед, кодексҳои қонунӣ ва саноатӣ ситонидан аз қарздиҳанда ва баробарии манфиро ба таври қатъӣ маҳдуд мекунанд:

• Канада (Ипотекаи баръакси CHIP / Бонки HomeEquity & Бонки баробарӣ, кафолати манфии саҳҳомӣ ва ҳуқуқи ҳамсари зиндамонда):
• ** Андозҳо, суғуртаҳо ва нигоҳдорӣ: ** Дар Канада, ипотекаи баръакс пардохтҳои ҳармоҳаи асосӣ ё фоизҳоро талаб намекунад, аммо соҳиби хона бояд ** Андозҳои амвол**, Суғуртаи хона ва ** Пардохтҳои Condo/Strata**-ро то ба имрӯз пардохта нигоҳ дорад. Агар шахси калонсол аз андози амвол қафо монад, зудтарин табобат дар музофотҳо ба монанди Колумбияи Бритониё, Алберта ва Онтарио барои Барномаи батаъхиргузории андоз аз амволи пиронсолон музофотӣ/мунисипалӣ мебошад, ки бақияи андози муниципалиро мепардозад, бинобар ин қарздиҳандаи баръакс қарздиҳандаи ипотекаро даъват карда наметавонад.
• ** Марги Қарзгиранда ва Равзанаи ҳисоббаробаркунии ворисон: ** Агар ҳарду зану шавҳар дар моликият бошанд (тавре ки андеррайтинги баръакси ипотекаи Канада талаб карда мешавад), қарз то даме ки ҳамсари дуюм вафот кунад ё ба таври доимӣ ба нигоҳубини дарозмуддат гузарад талаб карда намешавад. Пас аз марги охирин қарзгирандаи зиндамонда, амвол/ворисон одатан 180 рӯз (6 моҳ) доранд, ки қарзро тавассути фурӯш ё бозтамвил пардохт кунанд, ки бо шартномаи Кафолати манфии саҳҳомӣ дастгирӣ карда мешавад (таъмини он, ки амволи амволи ғайриманқул ҳеҷ гоҳ аз арзиши одилонаи бозории хона ҳангоми фурӯш қарздор набошад, бо шартҳои қарз).
• Подшоҳии Муттаҳида (Ипотекаи якумрӣ, Стандартҳои Шӯрои барориши саҳҳомӣ, Озодкунӣ аз нигоҳубини дарозмуддат ва Қоидаҳои FCA):
• ** Кафолатҳои Шӯрои озодкунии саҳҳомӣ (ERC): ** Зиёда аз 90% -и Британияи Кабир Ипотекаҳои якумрӣ ба Стандартҳои Шӯрои Иҷозатномаҳо риоя мекунанд, ки ду ҳуқуқи ғайримуҷозро кафолат медиҳанд: (1) ** Ҳуқуқи мондан** дар моликияти шумо барои якумрӣ ё то он даме, ки шумо ба таври доимӣ ба нигоҳубини манзили дарозмуддат кӯчида бошед (ва дар асоси шартномаи манзилии шумо) боқӣ мемонад. (2) Кафолати манфии сармоя (NNEG), яъне вақте ки қарзгирандаи охирин мемирад ё ба нигоҳубини доимӣ ворид мешавад ва хона бо нархи беҳтарини дастрас фурӯхта мешавад, на қарзгир ва на амвол ҳеҷ гоҳ барои камбудӣ ҷавобгар нестанд, агар фоизи маҷмӯи ҷамъшуда аз нархи хона зиёд бошад.
• **Равзанаи 12-моҳа барои иҷрокунандагон: ** Ҳангоми марг ё вуруди доимӣ ба хонаи нигоҳубини охирин қарзгирандаи зиндамонда, қарздиҳандагони ипотекаи якумраи Бритониё одатан ба иҷрокунандагон/ворисон 12 моҳ барои бозор ва фурӯши амвол пеш аз андешидани чораҳои маҷбурӣ медиҳанд. Агар қарздиҳанда ба бозпас гирифтани таъмири амвол ё суғуртаи бино таҳдид кунад, тибқи қоидаҳои FCA MCOB шикояти расмӣ пешниҳод кунед ва ба Хадамоти Омбудсмени молиявӣ (FOS) муроҷиат кунед.
• Австралия (Қонунии кафолати саҳҳомии манфӣ тибқи Санади NCCP & Services Австралия "Нақшаи дастрасӣ ба сармояи хонагӣ"):
• Қонуни ҳатмӣ нест кафолати саҳҳомии манфӣ (аз 18 сентябри соли 2012): Тибқи қонуни федералии Миллиӣ оид ба ҳифзи қарзи истеъмолӣ аз соли 2009 (Қисмҳои Кодекси қарзи Миллӣ аз 86А то 86F), ҳар як ипотекаи баръакс дар Австралия дар санаи 2 ё баъд аз 18 сентябри соли 18 ворид карда шудааст. Кафолати манфии сармоя**, аз ҷониби қонуни федералӣ аз қарздиҳанда талаб кардан ё гирифтани зиёда аз арзиши бозории молу мулки ба гарав гузошташуда ҳангоми ба охир расидани қарз (ба истиснои ҳолатҳои қаллобӣ ё қасдан вайрон кардани молу мулк) манъ аст.
• Ҳуқуқҳои резидентҳои муҳофизатшавандаи ғайридавлатӣ: Тибқи Кодекси қарзи миллӣ, агар қарзгир ҳангоми гирифтани қарз барои пешбарӣ кардани Резиденти ғайриманқул (масалан, ҳамсар ё шарик) интихоб шуда бошад, он сокини муҳофизатшаванда ҳуқуқи қонунӣ дорад, ки ҳатто пас аз кӯчидан ё кӯчидан дар хона зиндагӣ карданро идома диҳад. Илова бар ин, агар ипотекаи баръакси хусусӣ дар ҳолати нобаёнӣ қарор дошта бошад ё нархҳои баланди тиҷоратӣ талаб кунад, пиронсолони Австралия, ки ба нафақаи синну солашон мувофиқанд, метавонанд ипотекаи баръакси тиҷоратиро ба ҳукумати Австралия бо фоизҳои ками Схемаи дастрасӣ ба сармояи хонагӣ (HEAS) аз ҷониби **Хизматрасониҳои Австралия / Департаменти Ветеранҳо ва Корҳои хусусӣ идора карда шаванд. шикоят ба Макомоти шикоятҳои молиявии Австралия (AFCA).

Саволҳои зуд-зуд додашаванда¶

Сарчашмаҳо тафтиш карда шуданд¶

• ** ШМА Департаменти Рушди манзил ва шаҳрӣ (HUD, Иёлоти Муттаҳида):** Қоидаҳои гарав оид ба табдили сармояи хона (HECM) (24 C.F.R. Қисми 206, аз ҷумла § 206.27 Қоидаҳои истиқомати асосӣ, § 206.55 Мӯҳлати батаъхиргузорӣ барои қарзҳои ғайриқонунӣ, §60, §60. 206.125 Қоидаи пардохти 95% ворисон ва мӯҳлатҳои тамдиди 6 моҳ/90 рӯз ва § 206.205 Пардохти амвол).
• ** ШМА Департаменти рушди манзил ва шаҳр (HUD / FHA):** Дастур оид ба сиёсати манзили оилавӣ 4000.1 (Унвони II Барномаҳои манзили суғурташуда ипотекаҳои пеш ва баръакс, коҳиш додани талафоти HECM, нақшаҳои баргардонидани 60-моҳа, De Minimis T&I thresholds, and At-Rsk80) * Мактуби гаравгир 2019-15 ва * Мактуби гаравгир 2021-11 (Ҳифзи васеъшудаи ҳамсари ғайриқарзӣ ва аз байн бурдани талаботи 90-рӯза оид ба унвони бозор)*.
• ** Бюрои ҳифзи молиявии истеъмолкунандагон (CFPB, Иёлоти Муттаҳида):** * Тартиби санҷиши хидматрасонии баръакси ипотека*, * Вориси RESPA дар Қоидаҳои фоизҳо (12 C.F.R. § 1024.30(d) ва § 1024.38(b)(1)(vi) шумо медонед ва ҳақ доред: Масъулиятҳо (Дастури истеъмолии CFPB)*.
• Агентии молиявии истеъмолкунандагони Канада (FCAC): Ипотекаҳои баръакс дар Канада: ӯҳдадориҳои қарзгиранда ва кафолатҳои манфии саҳҳомӣ надоранд.
• Мақоми рафтори молиявӣ (FCA) ва Шӯрои озодкунии сармоя (Подшоҳии Муттаҳида): MCOB 8 & 9 (Иҷозати саҳҳомӣ: Стандартҳои машваратӣ ва фурӯш) ва Стандартҳои Маҳсулоти Шӯрои Варақаҳои Сармоягузорӣ (Ҳуқуқи боқӣ мондан ва кафолати манфии сармоя).
• ** Комиссияи коғазҳои қиматнок ва сармоягузории Австралия (ASIC / Moneysmart) ва хидматрасонии Австралия: ** * Санади миллии ҳифзи қарзи истеъмолӣ 2009 (Қисмҳои 86A то 86F Кодекси қарзии қонунӣ кафолати саҳҳомии манфӣ ва қоидаҳои муҳофизатшавандаи резидентҳо)* ва * Дастрасии Scheme Equity*)

Дастурҳои алоқаманд¶

• Огоҳӣ дар бораи ситонидан, таҳаммулпазирии гарав ва кам кардани талафот
• Гузаронидани андоз аз амволи ғайриманқул, фурўши гарав аз андоз ва бозхаридани манзил
• Бекор кардани суғуртаи соҳибони хона, фарогирии маҷбурӣ ва зарбаи эскроу
• Консерватори пиронсолон, бекор кардани ваколатнома ва дуздии боваринок
• Таъхири даъвои суғуртаи ҳаёт, баҳс дар бораи бенефитсиар ва баррасии шаҳодатномаи марг
• Рақамҳои ёрии таъҷилӣ аз рӯи кишвар