Skip to content

Baliskad nga prenda (HECM) nga pagbayad, mga pag-awdit han pag-ukoy, ngan diri-nangutang nga mga katungod han asawa .

An mga numero han emerhensya magkaiba-iba ha tagsa nga nasud .. Ini nga pakli nagamit han 911, an numero para han Estados Unidos ngan Canada. Damu nga iba nga nasud an nagamit hin 112, 999, o iba nga numero. Bilnga an numero para ha iyo nasud ..

An pagkarawat hin "Kaangayan ngan Bayad" nga Pahibaro han Pagdagmit o tarhog han pag-agaw ha usa nga nakaseguro han gobyerno Prenta ha Pagbag-o han Equity han Balay (HECM) o pagbaliktad nga prenda han tag-iya in usa nga makaharadlok nga krisis para hin usa nga edaran nga tag-iya hin balay, usa nga nabubuhi nga Diri-Nag-utang nga mga anak (NBS) o Asawa panag-iya. Tungod kay an mga baliktad nga prenda ginbaligya komo "waray binulan nga pagbayad han prenda" nga mga pautang, an mga nangungutang ngan mga pamilya agsob nga buta-buta ha paghibaro nga an usa nga baliktad nga prenda nga serbisyo (sugad han PHH Mortgage / Celink, Longbridge Financial, Finance of America Reverse, o HUD / Novad) mahimo magtawag han diri-mababayad nga pagtikang hin sobra nga pagbayad ngan upat nga diri pagbayad nga hinungdan: (1) pagkahulog ha luyo ha ** mga buhis ha propyedad, seguro han mga tag-iya han balay, o mga bayad ha HOA ("Buhis ngan Seguro / T&I Default"), (2) kapakyasan ha pagbalik hin tinuig nga Surat han Sertipikasyon han Pag-ukoy o paggasto hin sobra kadamo nga mga bulan ha usa nga pasilidad nga kapakyasan ha kondisyon han pisikal, an balay, o (4) an kamatay han nangungutang nga padis.

Bisan pa han agresibo nga mga surat han serbisyo nga nagkikinahanglan hin bug-os nga pagbayad han utang ha sulod hin 30 ka adlaw, an mga regulasyon han gobyerno han Departamento han Pabalay ngan Pag-uswag ha Syudad (HUD) hugot nga nagpapanalipod ha ira mga kalalakin-an ngan mga tigurang nga nabubuhi. Depende han hinungdan, mahimo mo ig-undang an pag-agaw gamit an 60-Bulan nga HUD nga Ha Peligro nga Pagpahilawig (para han mga nangungutang nga nag-eedad hin 80+ nga may-ada kritikal nga mga panginahanglan ha kahimsog), 60-Bulan nga Plano han Pagbayad han HECM, **Panahon han Pag-ugsod para hin Kwalipikado nga Diri-Pag-utang nga waray Paggamit Sulat nga Paraprenda han HUD 2021-11), o an Lagda han 95 Porsyento nga Diri Pag-angkon han Pagbayad han mga Manurunod nga may tubtob 12 ka bulan nga awtomatiko nga mga pagpahilawig han HUD.

Buhata ini yana .

  1. Kilal-a dayon an eksakto nga gatilyo nga nakaimprinta ha "Angay ngan Bayad nga Pahibaro": Kitaa an igbaw han surat han serbisyo basi makita kon hain ha tulo nga kahon an gin-tsek: (A) Pagbayad han Buhis ngan/o Pagbayad han Seguro ha Peligro (Pag-abanse han Korporasyon), **(B) Pag-abat hin Paghatag hin Pagkaada (C) Kamatayon han Kataposan nga Nabuhi nga Nag-utang. An kada gatilyo may-ada bug-os nga naiiba nga HUD nga pagkawara-pag-iban han pagtambal nga panahon ngan pakete han mga papeles.
  2. Tambalon an "Kawaray Pag-ukoy" ha sulod hin 24 oras kon an nangutang naukoy pa ha balay (o nakadto na ha rehab/pasilidad hin pag-ataman ha sulod hin WARAY 12 ka sunod-sunod nga bulan): Yinukot-yukot nga baliktad nga mga prenda an sayop nga gintatawag nga Due ngan Payable kada tuig tungod la kay an usa nga lagas nga nangungutang nagsasayop hin tinuig nga pag-utang an koreo o naggasto hin 3 ka bulan ha usa nga ospital o pasilidad han mga batid nga nursing. Ha ilarum han 24 C.F.R. § 206.39 ug § 206.27©, ang temporaryo nga pag-absente alang sa medikal nga pag-ataman o rehabilitasyon sa tubtob sa 12 ka magkasunod nga bulan DIRI nagtalapas sa prinsipal nga kinahanglanon sa pag-ukoy. Pirmahi dayon ngan ig-fax/i-email an Annual Occupancy Certification Form upod an duha nga utility bill yana (kuryente, tubig, o gas) ngan usa nga surat han doktor nga nagkukumpirma nga an nangutang naukoy ha balay o mabalik antes umabot an 12-ka-bulan nga marka.
  3. Paghangyo hin "At-Risk Extension" (Edad han Nangutang 80+ nga may Kakurian ha Panlawas) o "60-Bulan nga Plano hin Pagbayad" para han mga Pagbayad han Buhis ngan Seguro: Kun an serbisyo nag-abante hin kwarta ha pagbayad hin sobra nga buhis ha propyedad o seguro han mga tag-iya hin balay ("Ayaw hira tuguti" Ilarum han HUD Handbook 4000.1, kon an pinakabata nga nangungutang edad 80 o labaw pa ngan may-ada kritikal nga kondisyon ha panlawas (sertipikado hin doktor) nga nakakapugong ha pagbalhin, an serbisyo mahimo maghangyo hin mababag-o nga 12-Bulan nga HUD "At-Risk Extension" nga nag-uundang hin hul-os nga pag-agaw. Para han ngatanan nga iba pa nga mga nangutang, maghangyo hin Planal nga Pag-usisa & 12-ngadto-60-Bulan nga Plano han Pagbayad han HECM (kun diin magbabayad ka la hin tubtob 25% han imo binulan nga "Sobra nga Kita" tipakadto ha likod nga mga buhis/seguro), o mag-aplay kon an imo estado may-ada pa abrido nga Pondo han Pagbulig ha Tag-iya han Balayx Pag-ugsod** nga programa.
  4. Ig-angkon dayon an imo "Kwalipikado nga Diri Nag-utang nga Padis (NBS) nga Panahon han Pag-ugsod" kon an imo nag-utang nga asawa in namatay: Kun an imo asawa amo la an tawo nga nakalista nga "Nangutang" ha nota han HECM (agsob tungod kay waray ka pa mag-62 anyos han magsara an pautang) ngan an imo asawa in waray pa la magbayad han imo padis. nag-asawa han panahon nga nagsara an pautang, nagpabilin nga inasaw-an tubtob han ira kamatay, iginpahayag dida han mga dokumento han pautang (para han mga Numero han Kaso katapos han Agosto 4, 2014, o kwalipikado ha ilarom han ginpahaluag nga Mortgagee Optional Election / MOE han HUD para han pre-Agosto 4, 2014), ngan 2014. Ha ilarom han Surat han Paraprenda han HUD 2021-11, ginwara han HUD an kinahanglanon** nga an usa nga buhi nga Diri Nag-utang nga Asawa magpamatuod hin mabaligya nga legal nga titulo o pagbalhin han probate deed ha sulod hin 90 ka adlaw, kinahanglan mo la magpadayon pag-ukoy ha balay ngan magtipig hin kasamtangan ha tidaraon nga buhis ha seguro ngan propyedad.
  5. Pagpadara hin sinurat nga "Pahibaro han Katuyoan han mga Manurunod" ha sakob hin 30 ka adlaw tikang han kamatay han usa nga nangutang para ig-lock an 6-Bulan + Duha nga 90-Adlaw nga Pagpahilawig (12 ka Bulan nga Kabug-usan) NGAN an 95% nga Lagda: Kun an duha nga kag-anak in namatay na ngan ikaw an manurunod in han kamatayon, dugang duha nga 90-ka-adlaw nga pagpahilawig han HUD (tubtob ha 12 ka bulan nga kabug-usan), para maibaligya an balay o pagpinansyahan utro hini. Mas maupay pa, kun an baliktad nga prenda "ilarom han tubig" (pananglitan, an balanse han utang in nagtubo ngadto ha $350,000, pero an balay nagkakantidad la hin \(260,000), an gobyerno nga regulasyon (**24 C.F.R. balay han pamilya o ibaligya ini pinaagi han pagbayad han MAS GUTI han (a) bug-os nga balanse han pautang, o (b) 95 porsyento han kasamtangan nga gin-usisa han HUD nga patas nga kantidad ha merkado (\)247,000)**, nga an seguro han FHA nagpapara han nahibilin nga $103,000 nga utang ha kadayonan.
  6. Magsumpay ha usa nga Gin-aprobahan han HUD nga HECM nga Kasagaran nga Magsaragdon (1-800-569-4287) ngan panalipdan an katalwasan han mga lagas nga residente: Tawag ha opisyal nga linya han pagsagdon ha pabalay han HUD ha 1-800-569-4287 ngan pangaro hin partikular hin Sertipikado han HUD nga HECM nga Kasagaran nga Magsaragdon (waray bayad). Kon an usa nga kontratista ha pagpreserba han propyedad nga ginsuholan hin usa nga servicer diri-legal nga magsari pag-lock hin usa nga gin-uukyan nga balay, pagsara han mga utility, o pagkuha hin mga gamit ha sulod hin 5 ka metro (16 ka piye) tikang hin gin-uukyan nga urukyan, tawag ha imo lokal nga numero han emerhensya (911 ha US ngan Canada, 119 ha UK, 119 ha aton) mga numero han emerhensya direktoryo dayon.

Puno han desisyon: Pag-undang hin baliktad nga pag-agaw han prenda pinaagi han default nga klase .

Kilalaha kon ano nga sanga an aplikado ha imo krisis ha baliktad nga prenda ngan buhata dayon an katugbang nga depensa han HUD.

flowchart TD
    A["Karawata an HECM nga 'Angay ngan Bayad' o Pahibaro han Pag-agaw"] --> B{"Ano an Nag-aghat han Pag-undang?"}
    B -->|"1. Buhis sa Proyedad, Seguro sa mga Tag-iya sa Balay, o HOA nga Pagbayad (T&I)"| C{"Pira an Utang & Edad han Nag-utang?"}
    C -->|"Kabug-usan nga mga Utang Ubos hin $5,000"| D["Serbisyo Kinahanglan Maglangan han Pag-agaw han Pagpadara (De Minimis nga Sukol) Samtang Ikaw Nagtatambal"]
    C -->|"Pinakabata nga Ngutang nga Edad 80+ nga may Grabe nga Medikal nga Kondisyon"| E["Pagsumiter hin Sulat han Doktor para han HUD nga 'At-Peligro nga Pagpahilawig' (Nag-undang han Pag-agaw ha 1-Tuig nga Pagdugang)"]
    C -->|"Tanan nga Iba nga mga Nangutang ."| F["Paghangyo han HECM 12-ngadto-60-Bulan nga Plano han Pagbayad (25% han Sobra nga Kita) + Pag-ugsod han Buhis han Estado"]
    B -->|"2. Pag-audit han Pag-ukoy / Pagkawara ha Medikal ."| G{"Nawara ba an Naghuram >12 ka Sunod-sunod nga Bulan?"}
    G -->|"Waray (Nag-uukoy Gihap ha Balay O ha Ospital/Rehab <12 Ka Bulan)"| H["Pagsumiter hin Pirmado nga Sertipiko han Pag-ukoy + 2 nga Balaydan han Utility + Tigamni han Doktor (Pagbalik Dayon)"]
    G -->|"Oo (Pirmanente ha Balay han Pag-ataman >12 ka Bulan) & Waray Kaupod nga Ngungutang"| I["Pagbalhin ngadto ha Diri-Nangungutang nga Pag-ugsod han Asawa O Pamilya 95% Pagbaligya/Pagpinansya Utro"]
    B -->|"3. Kamatay han Nag-utang nga Padis ."| J{"Hin-o an Nagpapabilin ha Panimalay?"}
    J -->|"Nabuhi nga Diri Nag-utang nga Asawa (NBS)"| K["Pagtawag sa HUD Deferral Period (Post-8/4/2014) o MOE Assignment (Pre-8/4/2014) ubos sa ML 2021-11"]
    J -->|"Mga Hamtong nga Anak / Mga Manununod / Panag-iya"| L["File nga Sinurat nga Pahibaro han Tuyo ha sulod hin 30 ka Adlaw -> Pagtrangka ha 6 ka Bulan + Duha nga 90-Adlaw nga Pagpahilawig + 95% nga Lagda han Pagbayad"]

Depensa 1: Pagtambal hin "Buhis ngan Seguro (T&I)" nga Pagbayad nga diri nawawara an balay

Kon an usa nga baliktad nga nangutang hin prenda diri nakakabayad hin buhis ha propyedad han condado o gintutugotan nga mawara an seguro han ira mga tag-iya han balay (kitaa an amon seguro han mga tag-iya hin balay nga diri pagbag-o ngan pwersa nga iginbutang nga giya), an mga patakaran han HUD nagkikinahanglan han serbisyo nga mag-abante han pondo han korporasyon ha pagbayad han paragkolekta hin buhis o pumalit hin palisiya han seguro, ngan katapos magdeklara han baliktad nga prenda ha Buhis ngan Seguro (T&I) Default.

Antes an usa nga serbisyo legal nga magrefer hin pautang han HECM ngadto hin usa nga abogado han pag-agaw para hin usa nga pagbayad han T&I, HUD nga Libro 4000.1 (Seksyon III.A.3) naghahatag ha imo hin lima nga partikular nga mga taming ha pag-iban han pagkawara:

HUD Kawara-Pagpagaan nga Taming Hin-o an Kwalipikado? Kon Paonan-o Ini Ginpapaundang an Pag-agaw .
**1. An $ 5,000 nga "De Minimis" nga mga Utang nga Utang ** Bisan hin-o nga nangungutang han HECM nga an kabug-usan nga waray pa mabaydi nga mga abanse han korporasyon para han mga buhis ha propyedad ngan seguro ha peligro in kulang hin $5,000 (ginbag-o nga tubtoban ha ilarom han palisiya han HUD). Basta an imo kabug-usan nga utang ha T&I in aada ha ilarom han tubtoban ngan nagpapahayag ka hin kaandam pagbayad, an serbisyo in gintutugutan nga maglangan pagtawag han utang nga Angay ngan Bayaran samtang nagbubuhat hin plano hin pagbayad.
2. Plano han Pagbayad han HECM (12 ngadto ha 60 ka Bulan) Bisan hin-o nga mangutang nga may positibo nga binulan nga "Surplus Income" kahuman ig-iban an mga kinahanglanon nga gastos ha panginabuhi (pagkaon, mga utility, medical care) tikang ha binulan nga Social Security/pension income. Ginkukuwenta han serbisyo an imo binulan nga Sobra nga Kita ngan nagtatalaan hin binulan nga pagbayad nga bahin han ** haros 25 porsyento han imo Sobra nga Kita**, nga nagsasarang han likod nga mga buhis/seguro ha tubtob ha 60 ka bulan (5 ka tuig) ha 0% nga sobra nga interes ha abanse han korporasyon.
**3. Ang HUD "Ha-Peligro nga Pagpahilawig" (Edad 80+ Medikal nga Kakurian) ** An pinakabata nga nangungutang in diri maubos hin 80 anyos an edad NGAN an lisensyado nga doktor in nagsesertipikar nga an nangungutang (o kaupod nga nangungutang) in mayda waray na sakit, maiha nga pisikal nga kapansanan, o talagsaon nga panginahanglan hin pag-ukoy (sugad han demensya o pagsarig ha mga gamit medikal ha balay). An servicer in nagsusumiter han sertipikasyon han doktor ngadto han HUD, nga naghahatag hin 1-Year Foreclosure Extension (mababag-o kada tuig ha bug-os nga kinabuhi han nangutang), nga hul-os nga nag-uundang han pag-agaw bisan kun an nangutang mayda $0 nga Sobra nga Kita ngan diri makakaakos hin plano hin pagbayad.
4. Pagkotar Utro han Pwersa-nga-Ginbutang nga Seguro & Pag-atras nga mga Pagkagawas ha Buhis Bisan hin-o nga nangutang nga an balanse han T&I ginpahitaas pinaagi hin $ 5,000 + nga palisiya han seguro nga pwersa nga iginbutang han nagpapautang o usa nga nawawara nga kagawasan ha buhis ha propyedad han mga tigurang / may kapansanan. An pagpalit han imo kalugaringon nga palisiya han mga tag-iya hin balay nag-aaghat hin pagbalik han ngatanan nga nagsasapaw nga mga singil nga iginbutang hin pwersa ha sulod hin 15 ka adlaw (12 C.F.R. harani ha zero.
5. Pagpinansya utro ngadto hin Bag-o nga HECM nga mayda "LESA" (Ginlalain an Paglaum han Kinabuhi) Mga nangutang nga an ira balay in dako an pag-umento han kantidad tikang han pagkuha han orihinal nga baliktad nga prenda. Kun an imo equity ha balay in nagtubo na, pwede ka mag-refinance ngadto hin bag-o nga HECM (usa nga "HECM-to-HECM Refinance") nga nagbabayad han mga atraso han T&I ha pagsara ngan nagpopondo hin Life Expectancy Set-Aside (LESA), usa ka awtomatiko nga escrow nga balde nga nagbabayad han imo tidaraon nga mga buhis han propyedad nga pahuway han imo seguro.

Depensa 2: Pagtalwas ha "Pag-usisa han Pag-ukoy" o Ginpahilawig nga Pag-ukoy ha Ospital / Balay han Pag-ataman

Ha ilarum han 24 C.F.R. § 206.27©, an baliktad nga prenda nagpapabilin ha maupay nga kahimtang la basta an propyedad nagseserbi nga pangunal nga urukyan hin diri maminos hin usa nga nangungutang. Gin-aawdit han mga serbisyo an pag-ukoy kada tuig (ngan dayon kada iginbabalik an surat sugad nga diri maidul-ong o an usa nga amyaw nagsusumat nga baga hin mamingaw an balay).

Tulo nga mga patakaran nga nag-uundang hin diri-balaudnon nga "Diri-Pag-ukoy" nga pag-agaw

  1. An Lagda han Kaupod nga Nag-utang (100% nga Panalipod Bisan kon an Usa nga Asawa Masulod ha Balay han Pag-ataman hin Permanente): Kon an bana ngan asawa pareho nakalista sugad nga Kaupod nga Nag-utang ha baliktad nga prenda, ngan an bana permanente nga nabalhin ngadto hin usa nga memorya-care o may-ada batid nga pasilidad han iya kinabuhi para ha ngan Bayad basta an asawa (Kaupod nga Nag-utang) in padayon nga naukoy ha balay komo iya panguna nga urukyan**.
  2. An 12-Sunod-Bulan nga Medical Absence Rule (Para ha Usa nga Nag-uusahan nga Nag-utang): Kun mayda la usa nga nangungutang ha pautang (o an duha nga kaupod nga nangungutang in aada ha usa nga pasilidad), an nangungutang in legal nga gintutugutan nga waray ha panimalay ha usa nga ospital, sentro hin pag-ayad, balay o paryente-up para han2. sunod-sunod nga bulan (365 ka adlaw)** para hin sakit ha lawas o hunahuna nga waray pag-aghat hin pagbayad.
  3. Importante nga Aksyon Antes han Bulan 12: Kun an nag-uusahan nga nangutang in nagtitikahirani na ha Adlaw 330 ha usa nga pasilidad han rehab, an pag-uli para umukoy ha propyedad (may pag-ataman han panlawas ha balay) antis an Adlaw 365 in mag-reset han 12-ka-bulan nga orasan, basta an balay in tinuod nga nagpapabilin nga ira panguna nga urukyan.
  4. Ayaw gud igbalewaray an Tinuig nga Sulat han Pagsertipika han Pag-ukoy: Kada tuig ha anibersaryo han imo pagsara han utang, an serbisyo nagpapadara hin 1-ka-pahina nga Porma han Pagsertipika han Pag-ukoy. Kun diri ka magpirma ngan magbalik hini ha sakob hin 30 ka adlaw, an serbisyo in magpapadara hin pahibaro hin pahimatngon, magpapadara hin inspektor ha uma nga magtuktok ha imo purtahan ngan magkuha hin mga retrato han imo metro hin kuryente tikang ha ligid (nagsusukot han imo utang hin $20 nga bayad ha pag-usisa han propyedad), ngan magtitikang hin **Diri-Pag-ukoy Utro nga Bayad ngan UD. Ibalik pirme an pirmado nga Sertipiko han Pag-ukoy pinaagi han Sertipikado nga Koreo NGAN email/fax, pagtipig hin kopya para han imo mga file.

Depensa 3: Pagpanalipod han Buhi nga "Diri-Nangutang nga Asawa (NBS)" Katapos Mamatay an Nag-utang

Ha kasaysayan, an mga parabaligya hin prenda agsob magkombinse han mga mag-asawa nga kuhaon an mas batan-on nga padis (labi na an padis nga waray pa mag-62 anyos) tikang ha titulo han balay basi an magurang nga padis mahimo magin kwalipikado para hin mas daku nga baliktad nga bayad han prenda nga nag-uusahan. Han mamatay an mas edaran nga nag-utang nga padis, waray kalooy nga gin-agaw han mga serbisyo an nagsusubo nga balo o balo ("Diri-Nangutang nga Padis").

Kasunod han litigasyon han gobyerno (*Bennett v.

Paonan-o an HUD nga Diri Nag-utang nga Asawa "Panahon han Pag-ugsod" nagtrabaho .

Kon an baliktad nga prenda han imo padis nagtikang ha o katapos han Agosto 4, 2014 (FHA Case Number nga igintoka ha/katapos han 08/04/2014, nga gindudumara han 24 C.F.R. Opsyonal nga Piniliay / MOE nga Paghatag mga patakaran ha ilarum han Surat han Paraprenda han HUD 2019-15 ngan 2021-11), kwalipikado ka ha pag-ugsod han pag-agaw ha bug-os mo nga kinabuhi komo Kwalipikado nga Diri Nag-utang nga Asawa kon natuman mo ini nga mga kinahanglanon:

  1. Nag-asawa ha Pagsara ngan ha Kamatay: Legal ka nga inasaw-an han nangutang han panahon nga nagsara an baliktad nga prenda (o nagbuhat hin ginbuhat nga relasyon ha pareho nga sekso han igindidiri han balaud ha pag-asawa, ngan ha urhi legal nga nag-asawa antes mamatay an nangutang) ngan nagpabilin nga nangutang nga inasaw-an tubtob han'kamatay an nangutang;
  2. Punano nga Uukyan: Naukoy ka yana, ngan nag-ukoy han panahon han kamatay han nangutang, ha ginprenda nga propyedad komo imo panguna nga urukyan;
  3. Diri na Kinahanglan nga Pamatud-an an Legal nga Titulo ha Sulod han 90 ka Adlaw (Surat han Paraprenda han HUD 2021-11 nga Pag-uswag): Antes han Mayo 2021, an mga serbisyo nag-agaw ha yinukot-yukot nga mga balo tungod kay an korte han probate nag-iha hin sobra 90 ka adlaw ha pagbutang han balo nga balay. Ha ilarum han HUD Mortgagee Letter 2021-11, an HUD permanente nga nagwara han rekisito nga an buhi nga Non-Borrowing Spouse magpamatuod hin marketable title o legal nga katungod nga magpabilin ha sakob hin 90 ka adlaw tikang han kamatay han nangungutang.
  4. An Imo Padayon nga mga Obligasyon Durante han Panahon han Pag-ugsod: Samtang diri ka na makakakuha hin bag-o nga kwarta tikang ha baliktad nga linya han pautang nga prenda, naghihimo ka hin $0 kada binulan nga prinsipal ngan interes nga bayad ha bug-os mo nga kinabuhi, kinahanglan mo la (a) ibalik an tinuig nga **Padayon nga Pagbayad han Pag-utang nga Padis (Padis) buhis ha propyedad ngan mga bayad ha seguro han mga tag-iya han balay ha oras, ngan © pagmintinar han propyedad.

Depensa 4: Mga Katungod han Adulto nga mga Anak & mga Manununod Katapos Mamatay an Kataposan nga Naghuram (An 95% nga Lagda & 12-Bulan nga Orasan)

Kon an urhi nga buhi nga nangutang (ngan hin-o man nga kwalipikado nga Diri-Nangutang nga Asawa) mamatay na, an baliktad nga prenda in magigin Angay ngan Bayad. Bisan pa, an mga serbisyo agsob mag-bully hin mga nasusubo nga kabataan hin buwa nga "30-Ka-Adlaw nga mga Pahimatngon hin Pag-agaw" samtang gintatago an duha nga pinaka-importante nga katungod han gobyerno ilarum han 24 C.F.R. § 206.125:

1. Paonan-o aabrihan an bug-os nga 12-Bulan nga Panahon (Una nga 6-Bulan + Duha nga 90-Adlaw nga HUD nga Pagpahilawig)

  • An Siyahan nga 30-Ka-Adlaw nga Pahibaro han Katuyoan: Ha sulod hin 30 ka adlaw tikang han pagkarawat han "Kaangayan ngan Bayad nga Pahibaro" han serbisyo katapos han kamatay han kag-anak, an mga manurunod o paragpatuman han panurundon kinahanglan magpadara hin sinurat nga Pahibaro han Katuyoan (gamit an plantilla nga nagsusumat han pamilya ha ubos) propyedad**, (B) Pagbayad / Pagpinansya utro han baliktad nga prenda para magpabilin an balay ha pamilya, o (C) Pagbuhat hin Kasuratan-ha-Kaliwan han Pag-agaw.
  • Awtomatiko nga 6-Bulan nga Bintana (180 ka Adlaw gikan sa Kamatayon): Ubos sa 24 C.F.R. § 206.125(d), ha oras nga imo pahibaruon an servicer han imo panuyo nga ibaligya o bayaran an utang, mayda ka una nga 6 ka bulan tikang han petsa han kamatay han nangutang para matapos an pagbaligya o pag-refinance antes matapos an pag-agaw.
  • Duha nga 90-Ka-Adlaw nga Pagpahilawig han HUD (Bulan 7 ngadto ha 9, ngan Bulan 10 ngadto ha 12): Kun an balay waray pa mabaligya o nagpapadayon pa an probate/refinancing samtang nagtitikahirani na an Bulan 6, magsumiter hin sinurat nga hangyo para hin **Syahan nga 90-Ka-Adlaw nga Pagpahilawig han HUD antes han ika-60 nga adlaw (1-5). matapos an katapusan) pagdugtong hin pamatuod han aktibo nga pagpamaligya (usa nga pirmado nga Kasabotan ha Paglista han MLS ha usa nga ahente han balay O usa nga Pirmado nga Aplikasyon hin Pagpautang / Sulat han Pag-uyon antes tikang hin usa nga nagpapautang hin prenda dugang an mga Sulat han Pagpautang). Kun kinahanglanon, pwede ka mag-aplay hin Ikaduha nga 90-Kaadlaw nga HUD Extension, nga naghahatag han imo pamilya hin bug-os nga 12 ka bulan nga igbaligya o ig-refinance.

2. An Diri-Paggamit nga "95% han Gintasa nga Kantidad" nga Lagda han Pagbayad (24 CFR § 206.125 (a) (2))

An kada FHA-naseguro nga HECM nga baliktad nga prenda in usa nga 100 porsyento nga Diri-Recourse Loan: bisan an iba nga mga panag-iya han namatay nga nangungutang (mga kuwenta ha bangko, seguro ha kinabuhi, mga awto) o an mga manurunod mismo mahimo ** bisan san-o** nga may baratunon para hin usa ka sentimo nga labaw pa han balay mismo.

Mas maupay pa, ilarum han 24 C.F.R. § 206.125(a)(2), kon karuyag han mga manurunod nga tipigan an balay han pamilya (pinaagi han pagpinansya utro hito ngadto ha usa nga komon nga prenda ha ngaran han usa nga adulto nga bata o pagbayad hin kwarta) O ibaligya ito ha merkado kon an baliktad nga balanse han prenda labaw han ginkikinahanglan nga balaud han gobyerno, han**:

  • 100% han waray pa mabayari nga balanse han pautang han HECM, O
  • 95% han yana nga Matadong nga Bili ha Merkado han propyedad sugad han pagdesisyon han opisyal nga ginsugo han HUD nga pag-usisa han FHA.

Paghangyo hin Ginsugo han HUD nga Pagtasa ha Pag-aghat han 95% nga Lagda

Ayaw gud tuguti nga an usa nga baliktad nga serbisyo han prenda magsumat ha imo nga an "95% nga Lagda aplikado la ha ikatulo nga partido nga halipot nga pagbaligya ngan diri ha mga membro han pamilya nga nagtitipig han balay." Iton daan nga palisiya han bangko in klaro nga igindiri han HUD. Ha ilarum han 24 C.F.R. § 206.125(a)(2)(ii), mga manurunod nga nagtitipig sa balay sa pamilya adunay eksakto nga pareho nga katungod sa pagbayad sa baliktad nga prenda alang sa 95% sa kasamtangan nga gintasa nga kantidad. Para magamit an 95% nga lagda, hangyoa an serbisyo ha sinurat nga mag-order hin **Opisyal nga HUD nga Kamatayon / Halipot-nga-Pagbaligya nga Pag-usisa ** (waray una nga gastos tikang ha bulsa ha imo).

Kopyaha-ngan-pagdukot nga plantilla: HECM Kasagaran nga Tambal, Diri-Naghutang nga Asawa, & Pahibaro han Mga Manurunod

Lakihi an kahon nga katugbang han imo sitwasyon ngan ipadara ini nga surat pinaagi han Sertipikado nga Koreo, Gin-aaro nga Resibo han Pagbalik, Fax, ngan Email ngadto han baliktad nga serbisyo han prenda.

URGENT: FORMAL HECM LOSS MITIGATION / OCCUPANCY / NON-BORROWING SPOUSE / HEIRS' NOTICE
(PURSUANT TO 24 C.F.R. PART 206, HUD HANDBOOK 4000.1, AND RESPA 12 C.F.R. § 1024.35/.38)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Reverse Mortgage Servicer, HECM Default / Loss Mitigation / Estates Dept.]
    [Servicer Address, Fax Number, and Email]

RE: HECM Loan Number: [Insert Loan Number] | FHA Case Number: [Insert FHA Case No.]
    Borrower(s) Name: [Name of Borrower]
    Property Address: [Full Street Address]

Dear HECM Servicing & Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE of the following statutory election and request to suspend any "Due and Payable" acceleration or foreclosure referral on the above-referenced HECM loan (check applicable section):

[ ] SECTION A, CURE OF OCCUPANCY DEFAULT (24 C.F.R. §§ 206.27(c), 206.39):
    The Borrower continues to maintain the subject property as their Principal Residence (or has been temporarily absent in a medical/rehabilitation facility for LESS than 12 consecutive months since [Date]). Enclosed are (1) the signed Annual Occupancy Certification, (2) two current utility bills showing active residential service, and (3) a physician's statement confirming temporary medical absence. Demand is made to immediately recall any Due and Payable status and credit back any improper inspection fees.

[ ] SECTION B, REQUEST FOR TAX & INSURANCE (T&I) REPAYMENT PLAN OR AGE 80+ AT-RISK EXTENSION:
    Regarding the Corporate Advance balance of $[Amount] for property taxes and/or hazard insurance:
    (1) [If Borrower is Age 80+ with Health Hardship]: The youngest borrower is age [Age] (DOB: [Date]) and suffers from a critical medical condition documented in the attached Physician Certification. We request that you immediately submit an "At-Risk Extension" request to HUD under HUD Handbook 4000.1.
    (2) [For All Other Borrowers]: I request an immediate Financial Assessment and a [36 / 48 / 60]-Month HECM T&I Repayment Plan calculated at no more than 25% of monthly Surplus Income, and request an immediate stay of foreclosure referral while my application (and State HAF / Senior Tax Deferral application) is processed.

[ ] SECTION C, SURVIVING NON-BORROWING SPOUSE (NBS) DEFERRAL PERIOD (24 C.F.R. § 206.55 & HUD ML 2021-11):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death] (Death Certificate attached). I am the surviving Eligible Non-Borrowing Spouse. We were legally married at loan closing on [Date] and remained married until the Borrower's death, and I occupy the property as my Principal Residence. Pursuant to 24 C.F.R. § 206.55 and HUD Mortgagee Letter 2021-11 (or MOE Assignment for pre-08/04/2014 Case Numbers), I hereby invoke my statutory Deferral Period. Please send me the NBS Annual Certification package immediately.

[ ] SECTION D, HEIRS' / ESTATE NOTICE OF INTENT, APPRAISAL DEMAND, & EXTENSION REQUEST (24 C.F.R. § 206.125):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death]. I am the [Surviving Child / Executor / Successor in Interest] (Death Certificate and proof of heirship/authority attached).
    1) Notice of Intent: The Estate/Heirs hereby give formal notice of intent to [sell the property / purchase and retain the property via refinance] pursuant to 24 C.F.R. § 206.125.
    2) Demand for Payoff Quote & Official HUD Appraisal (95% Rule): Please provide an itemized payoff statement AND order an official HUD Fair Market Value Appraisal so that the Estate/Heirs may satisfy the HECM for the lesser of the unpaid loan balance or 95% of current appraised value under 24 C.F.R. § 206.125(a)(2).
    3) Request for 6-Month Hold & 90-Day HUD Extension: Please confirm the initial 6-month marketing/settlement window through [Date 6 Months from Death] [and grant a 90-Day HUD Extension based on the attached MLS Listing Agreement / Lender Pre-Approval Letter].

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Relationship to Borrower, Address, Phone, and Email]

Internasyonal nga baliktad nga prenda (Pagpagawas han Kapatas) nga kawaray & mga panalipod ha padis nga buhi

Kon ikaw o an usa nga lagas nga kag-anak may-ada baliktad nga prenda ha gawas han Estados Unidos, an mga kodigo han balaud ngan industriya hugot nga naglilimitar han mga pag-agaw han nagpapautang ngan negatibo nga pagkapariho:

  • ** Canada (CHIP Baliskad nga Prenda / BalayEquity Bank & Equity Bangko, Waray Negatibo nga Garantiya nga Equity & Nabuhi nga Katungod han Asawa):**
  • Mga Pagbayad ha Buhis, Seguro, ngan Pagmintinar: Ha Canada, an baliktad nga mga prenda nagkikinahanglan hin diri binulan nga prinsipal o interes nga pagbayad, kondi an tag-iya han balay kinahanglan magtipig han munisipyo nga Buhis ha Kabtangan, Seguro ha Balay, ngan Bayad ha Condo/Strata nga iginbayad tubtob ha panahon. Kun an usa nga tigurang in nauurhi ha mga buhis ha propyedad, an pinakamadagmit nga tambal ha mga probinsya sugad han British Columbia, Alberta, ngan Ontario amo an pag-aplay para han Probinsyal/Municipal Seniors Property Tax Deferment Program, nga nagbabayad han mga atraso ha buhis han munisipyo ha munisipyo salit diri makakabayad an nagpapautang hin prenda.
  • Kamatayon han Bintana han Pag-areglo han Nag-utang & Mga Manurunod: Kun an duha nga mag-asawa aada ha titulo (sugad han ginkikinahanglan han pag-utang han baliktad nga prenda han Canada), an utang diri matatawag nga angay tubtob nga an ikaduha nga asawa mamatay o permanente nga bumalhin ngadto hin maiha nga pag-ataman. Ha kamatay han urhi nga nabuhi nga nangutang, an mga panurundon/mga manurunod kasagaran nga mayda 180 ka adlaw (6 ka bulan) ha pagbayad han utang pinaagi hin pagbaligya o pagpinansya utro, nga ginsusuportahan hin usa nga kontrata Waray Negatibo nga Garantiya ha Pagkapatas (pagsiguro nga an panurundon in waray gud utang hin labaw pa han patas nga kantidad han iginhatag nga utang ha merkado).
  • ** Nag-uurosa nga Ginhadian (Mga Prenda ha Kinabuhi, Mga Sumbanan han Konseho han Pagpagawas han Kapatas, Mga Pag-iwas ha Pag-ataman ha Maiha nga Panahon & Mga Lagda han FCA):**
  • Mga Panalipod han Konseho han Pagpagawas han Kapatas (ERC): Sobra 90% han UK Mga Prenda ha Bug-os nga Kinabuhi nasunod ha Mga Sumbanan han Konseho han Pagpagawas han Kapatas, nga naggagarantiya hin duha nga diri-mababag-o nga katungod: (1) an Katungod ha Pagpabilin ha imo propyedad ha bug-os nga kinabuhi o tubtob nga bumalhin ka hin maiha nga panahon ngadto ha nagpapabilin nga imo panguna nga urukyan ngan ginsusunod mo an kontrata), ngan (2) an Waray Negatibo nga Garantiya ha Pagkapatas (NNEG), nga nangangahulogan kon an ultimo nga nangutang mamatay o sumulod ha permanente nga pag-ataman ngan an balay iginbabaligya ha gimaopayi nga makatadunganon nga makukuha nga presyo, diri man an nangutang o an panag-iya diri nababayaran hin bisan ano nga interes. presyo han balay.
  • 12-Bulan nga Bintana para han mga Esekutidor: Ha kamatayon o permanente nga pagsulod ha usa nga balay han pag-ataman han urhi nga nabuhi nga nangutang, an mga nagpapautang han UK nga Kinabuhi nga Mortgage kasagaran nga naghahatag ha mga executor/manurunod 12 ka bulan ha pagbaligya ngan pagbaligya han propyedad ugsa maghimo hin aksyon ha pagpatuman. Kun an usa nga nagpapautang in nagtatarhog hin pagkuha utro tungod han pag-ayad han propyedad o seguro han mga edipisyo, magsalawad hin pormal nga reklamo ha ilarom han FCA MCOB rules ngan mag-eskalate ngadto ha Financial Ombudsman Service (FOS).
  • Australia (Balaudnon Waray Negatibo nga Kapatas nga Garantiya ha ilarum han NCCP Balaud & Mga Serbisyo Australia "Skema han Pag-angkon han Kapatas ha Panimalay"):
  • Mandatory Statutory No Negative Equity Guarantee (Tikang sa 18 Setyembre 2012): Ilarum sa federal Nasudnon nga Balaud sa Pagpanalipod sa Pagkunsumo 2009 (Nasudnon nga Kodigo sa Pagpautang Seksyon 86A ngadto sa 86F), kada baliktad nga prenda nga gisulod sa Australia sa o kahuman sa No 18 Septyembre statutory nga E2000. Garantiya**, an usa nga nagpapautang in gindidire han balaud han gobyerno nga mag-aro o kumarawat hin sobra han kantidad ha merkado han baliktad nga ginprenda nga propyedad kun matapos na an pautang (gawas la ha mga kaso hin panlimbong o tinuyo nga kadaot han propyedad).
  • Mga Ginproprotektahan nga Katungod han Residente nga Waray Titulo: Ha ilarom han Nasudnon nga Kodigo han Pautang, kon an nangungutang napili ha pagtikang han pautang nga magnominar hin Diri-Nagkakapot hin Titulo nga Residente (sugad han padis o kapadis), iton ginproproteksyonan nga residente may-ada katungod ha balaud nga magpadayon ha pag-ukoy ha panguna nga nangungutang ha balay bisan katapos mag- pasilidad. Dugang pa, kon an usa nga pribado nga baliktad nga prenda in diri nabayad o nagsusukot hin hitaas nga mga bayad ha komersyo, an mga tigurang nga Australiano nga kwalipikado hin Pensyon ha Edad mahimo magpinansya utro hin usa nga komersyal nga baliktad nga prenda ngadto ha Home Equity Access Scheme (HEAS) han Gobyerno han Australia nga gindudumara han Services of Spair At. pagpatuman dayon han nagpapautang pinaagi hin pagsalawad hin reklamo ha Awtoridad han mga Reklamo ha Panalapi (AFCA).

Agsob igpakiana .

Can the reverse mortgage company take my parents' house just because they owe $2,800 in overdue county property taxes?

While failing to pay property taxes is technically a default under the HECM mortgage agreement, HUD strictly discourages foreclosures over small balances. Under HUD Single Family Housing Policy Handbook 4000.1, if the total corporate advance (the amount the servicer paid on your parents' behalf for back taxes and insurance) is under HUD's de minimis threshold (typically $2,000 to $5,000), the servicer is permitted to delay calling the loan Due and Payable. Even if the balance is over $5,000, your parents have the right to request a 12-to-60-month HECM Repayment Plan (paying only 25% of their monthly Surplus Income), apply for a county Senior Property Tax Deferral/Exemption, or, if the youngest borrower is age 80 or older with a serious health condition, obtain a renewable 1-year HUD "At-Risk Extension" that stops foreclosure completely.

If my parents' reverse mortgage balance is $400,000, but the house is only worth $280,000 after they pass away, do I (as the heir) owe the bank the missing $120,000?

No, never. Every federally insured HECM reverse mortgage is a 100 percent Non-Recourse Loan under 24 C.F.R. § 206.27(b)(8). Neither you, your siblings, nor your parents' other estate assets (such as their bank accounts, IRAs, or life insurance policies) can ever be touched to pay a reverse mortgage shortfall. Even better, if you want to keep the family home instead of letting it go, 24 C.F.R. § 206.125(a)(2) allows you to buy/refinance the house and pay off the entire $400,000 reverse mortgage for just 95 percent of its current HUD-appraised fair market value (95% of $280,000 = $266,000), and FHA's Mortgage Insurance Fund absorbs the remaining $134,000 loss.

Why did the reverse mortgage servicer freeze my parent's reverse mortgage Line of Credit when they still have $60,000 of unused credit left?

Under 24 C.F.R. § 206.205(e), if a borrower fails to pay their property taxes or homeowners insurance on time and the servicer is forced to make a "Corporate Advance" out of its own funds to pay the county tax collector or buy force-placed insurance, the servicer is required by HUD rules to first withhold the unpaid tax/insurance amount from your parent's available HECM Line of Credit (or monthly tenure payments), and if the line of credit is exhausted or the loan is placed into formal T&I default status, the servicer freezes future draws from the Line of Credit until the tax and insurance default is cured or placed onto an approved HECM Repayment Plan.

Should I sign a "Deed-in-Lieu of Foreclosure" if we do not want to keep our deceased parent's underwater house?

If the reverse mortgage balance is far higher than the home's market value and no family member wants to buy the house for 95% of its appraised value, signing a "Deed-in-Lieu of Foreclosure" is often the cleanest way to walk away, and servicers frequently pay $1,500 to $5,000 in relocation assistance under HUD guidelines if you leave the property broom-clean. Before signing a Deed-in-Lieu, always check a real estate valuation first: if the house is worth MORE than the reverse mortgage balance, sell the house on the open market instead so your family keeps 100 percent of the remaining equity after the reverse mortgage is paid off.

Gin-usisa an mga surok

  • KITA. Department of Housing and Urban Development (HUD, Estados Unidos): Mga Lagda sa Pagbag-o sa Pag-utang sa Panimalay (HECM) (24 C.F.R. § 206.125 95% nga Lagda sa Pagbayad sa mga Manurunod ug 6-Bulan / 90-Adlaw nga Mga Panahon sa Pagpahilawig, ug § 206.205 Mga Bayad sa Proyedad).
  • KITA. Department of Housing and Urban Development (HUD / FHA): Single Family Housing Policy Handbook 4000.1. Mga Pahilawig), Surat han Parapanda 2019-15, ngan Surat han Parapanda 2021-11 (Ginpahaluag nga Mga Proteksyon han Diri-Nangungutang nga Asawa ngan Pagwara han 90-Ka-Adlaw nga Kinahanglanon han Titulo nga Mababaligya).
  • ** Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos): ** * Mga Pamaagi han Pag-eksamin han Pagserbisyo han Prenda , * ReSPA Successor in Interest Rules (12 C.F.R. An Imo mga Katungod ngan mga Katungdanan (Giya han mga Konsumidor han CFPB).
  • Ahensya han Konsumidor ha Panalapi han Kanada (FCAC): Baliskad nga Mga Prenda ha Kanada: Mga Obligasyon han Nag-utang ngan Waray Negatibo nga Garantiya han Pagkapatas.
  • Awtoridad sa Paggawi sa Panalapi (FCA) ug Konseho sa Pagpagawas sa Kapatas (Reino Unido): MCOB 8 & 9 (Pagpagawas sa Kapatas: Mga Sumbanan sa Pagsagdon ug Pagbaligya) ug Mga Sumbanan sa Produkto sa Konseho sa Pagpagawas sa Kapatas (Katungod sa Pagpabilin ug Walay Negatibo nga Garantiya sa Kapatas).
  • Australian Securities and Investments Commission (ASIC / Moneysmart) and Services Australia: *National Consumer Credit Protection Act 2009 (National Credit Code Sections 86A ngadto sa 86F Statutory No Negative Equity Guarantee ug Protected Resident Rules) * ug * AS Equicess Schemety (AS Home Equi 1) .

Mga may kalabutan nga giya .