Zadane obaveze povratne hipoteke (HECM), revizije zauzetosti i prava supružnika koja se ne pozajmljuju¶

Primanje "Obaveštenja o ubrzanju koje treba platiti" ili pretnje oduzimanja imovine na federalno osiguranoj Home Equity Conversion Hipgage (HECM) ili vlasničke obrnute hipoteke je zastrašujuća kriza za starijeg vlasnika kuće, preživjelog Ne-posuđivača) koji rukuje supružnikom, ili odraslom decom (NBS). Budući da su obrnute hipoteke oglašavane kao zajmovi „bez mjesečnog plaćanja hipoteke“, zajmoprimci i porodice često su zaslijepljeni kada saznaju da serviser za obrnutu hipoteku (kao što je PHH Mortgage/Celink, Longbridge Financial, Finance of America Reverse ili HUD/Novad) može nazvati cijeli kredit koji se može otplatiti i odmah početi sa otplatom kredita za četiri neplaćanja**. okidači: (1) zaostajanje u plaćanju poreza na imovinu, osiguranja vlasnika kuća ili HOA taksi ("porez i osiguranje / T&I Default"), (2) nepovrat godišnjeg pisma o potvrdi o zauzetosti ili provođenje previše mjeseci u bolnici/ustanovi za rehabilitaciju, (3) neodržavanje doma, fizičkog stanja** ili fizičkog stanja 4 supružnik**.

Uprkos agresivnim pismima servisera u kojima se zahtijeva puna isplata kredita u roku od 30 dana, propisi saveznog odjela za stanovanje i urbani razvoj (HUD) (24 C.F.R. dio 206 i HUD Priručnik o politici stanovanja za jednu porodicu 4000.1) strogo štite starije osobe, preživjele supružnike i nasljednike. Ovisno o pokretaču, možete zaustaviti ovrhu korištenjem 60-mjesečnog produženja rizika od HUD-a (za zajmoprimce starije od 80 godina sa kritičnim zdravstvenim potrebama), 60-mjesečnog HECM plana otplate, perioda odgode za prihvatljivog supružnika bez pozajmljivanja bez sudskog zaloga (zaloga HUD-a) Pismo 2021-11) ili Pravilo za isplatu od 95 posto bez regresa za nasljednike sa do 12 mjeseci automatskih produženja HUD-a.

Uradi ovo sada¶

1. Odmah identifikujte tačan okidač odštampan na "Obaveštenju o dospelosti i plaćanju": Pogledajte vrh pisma servisera da vidite koje je od tri polja označeno: (A) Neispunjenje poreza i/ili osiguranja od opasnosti (Korporativni predujam), (B) Nezauzeće / Neuspeh u vezi sa prebivalištem (Neuspeh u vezi sa prebivalištem) Zajmoprimac. Svaki okidač ima potpuno drugačiji HUD vremenski okvir za ublažavanje gubitaka i paket papirologije.
2. Izliječite "neispunjenje zauzetosti" u roku od 24 sata ako zajmoprimac još uvijek živi u kući (ili je bio u ustanovi za rehabilitaciju/njegu manje od 12 uzastopnih mjeseci): Hiljade obrnutih hipoteka pogrešno se nazivaju dospjelim i plativim svake godine jednostavno zato što je stariji zajmoprimac propustio poštarnicu na godišnjem nivou** 3 mjeseca u bolnici ili u kvalifikovanoj medicinskoj ustanovi. Pod 24 C.F.R. § 206.39 i § 206.27©, privremena odsustva radi medicinske nege ili rehabilitacije do 12 uzastopnih meseci NE krše osnovni uslov boravka. Odmah potpišite i pošaljite faksom/e-mailom godišnji obrazac za potvrdu zauzetosti zajedno sa dva trenutna računa za komunalne usluge (struja, voda ili plin) i liječničkom napomenom koja potvrđuje da zajmoprimac živi u kući ili da će se vratiti prije isteka 12 mjeseci.
3. Zatražite "produženje pod rizikom" (starost zajmoprimca 80+ sa zdravstvenim poteškoćama) ili "60-mjesečni plan otplate" za neizmirene obaveze poreza i osiguranja: Ako je serviser predujmio novac za plaćanje zaostalih poreza na imovinu ili osiguranje vlasnika kuće ("Korporativni predujam"), ne dozvolite im da ostvare. Prema HUD priručniku 4000.1, ako najmlađi zajmoprimac ima 80 ili više godina i ima kritično zdravstveno stanje (koje je potvrdio ljekar) koje sprečava kretanje, serviser može zatražiti 12-mjesečno HUD "Produžetak rizika" koji u potpunosti zaustavlja naplatu. Za sve ostale zajmoprimce, zatražite Finansijsku procjenu i HECM plan otplate od 12 do 60 mjeseci (gdje plaćate samo do 25% svog mjesečnog "viška prihoda" prema zaostalim porezima/osiguranju) ili se prijavite ako vaša država još uvijek ima otvorene Homeowner Assistance)profitne potporeTaks grantove (HA) Program odgode.
4. Odmah potvrdite svoj "Period odgode za supružnika koji ne uzima zajam (NBS)" ako je vaš bračni drug preminuo: Ako je vaš supružnik bio jedina osoba navedena kao "Zajmoprimac" na HECM napomeni (često zato što ste bili mlađi od 62 godine kada je zajam zatvoren) i vaš supružnik se upravo iselio, **ako ste umrli, ** bili u braku u vrijeme zatvaranja kredita, ostali u braku do svoje smrti, bili su otkriveni u dokumentima o zajmu (za brojeve predmeta nakon 4. avgusta 2014. ili se kvalifikovali prema proširenom HUD-ovom opcionim izborima hipotekarnog povjerioca / MOE za stambene zajmove prije 4. avgusta 2014.) i kao occu. Prema HUD-ovom hipotekarnom pismu 2021-11, HUD je ukinuo zahtjev da preživjeli bračni drug koji nije zadužio dokaže tržišno zakonsko vlasništvo ili prijenos ostavinskog djela u roku od 90 dana, samo trebate nastaviti živjeti u kući i biti u toku sa budućim porezima na imovinu i osiguranjem.
5. Pošaljite pismeno "Obaveštenje o nameri naslednika" u roku od 30 dana od smrti zajmoprimca da biste zaključali 6 meseci + dva produženja od 90 dana (ukupno 12 meseci) I pravilo od 95%: Ako su oba roditelja preminula, a vi ste naslednik/izvršitelj, imate ** od plus 0 do 6 dana smrti, imate ** od plus 0-6 dana smrti** HUD produženja (ukupno do 12 mjeseci)**, za prodaju kuće ili refinansiranje. Još bolje, ako je povratna hipoteka "pod vodom" (na primjer, stanje kredita je naraslo na 350.000 dolara, ali kuća vrijedi samo 260.000 dolara), savezna regulativa (24 C.F.R. § 206.125(a)(2) i § 206.125(a)(2) i § 206.125(a)(2)) i § 206.125(a)(2) i § 206.125(a)(2) daje apsolutno pravo porodicisep ) plaćajući NAJMANJI od (a) punog salda kredita, ili (b) 95 posto trenutne fer tržišne vrijednosti po procjeni HUD-a (247.000 dolara), uz FHA osiguranje koje će zauvijek izbrisati preostali dug od 103.000 dolara.
6. Povežite se sa HUD-ovim odobrenim HECM zadanim savjetnikom (1-800-569-4287) i zaštitite sigurnost starijih štićenika: Nazovite HUD-ovu službenu liniju za stambeno savjetovanje na 1-800-569-4287 i zatražite posebno HUD-certificiranog HECM standardnog savjetnika (besplatno). Ako ugovarač za očuvanje imovine kojeg je unajmio serviser nezakonito pokuša zaključati zauzeti dom, isključiti komunalne usluge ili ukloniti stvari u krugu od 5 metara (16 stopa), nazovite svoj lokalni broj za hitne slučajeve (911 u SAD-u i Kanadi, 112 u EU, 999 u našoj UK) brojevi za hitne slučajeve imenik odmah.

Stablo odluke: Zaustavljanje obrnute hipoteke po zadanom tipu¶

Odredite koja se grana odnosi na vašu povratnu hipotekarnu krizu i odmah izvršite odgovarajuću HUD odbranu.

flowchart TD
    A["Primite HECM 'Dospjelo i plativo' ili Obavijest o ovrsi"] --> B{"Šta je pokrenulo Default?"}
    B -->|"1. Porez na imovinu, osiguranje vlasnika kuća ili HOA Default (T&I)"| C{"Koliko se duguje i starost zajmoprimca?"}
    C -->|"Ukupne neizmirene obaveze ispod 5.000 dolara"| D["Serviser mora odgoditi preporuku za prinudu (De Minimis prag) dok se liječite"]
    C -->|"Najmlađi zajmoprimac 80+ sa teškim zdravstvenim stanjem"| E["Pošaljite pismo doktoru za HUD 'produženje pod rizikom' (zaustavlja ovrhu u koracima od 1 godine)"]
    C -->|"Svi ostali zajmoprimci"| F["Zatražite HECM plan otplate od 12 do 60 mjeseci (25% viška prihoda) + odgoda državnog poreza"]
    B -->|"2. Revizija popunjenosti/liječnička odsutnost"| G{"Da li je zajmoprimac bio odsutan >12 uzastopnih mjeseci?"}
    G -->|"Ne (još uvijek živi kod kuće ILI u bolnici/rehabilitaciji <12 mjeseci)"| H["Pošaljite potpisanu upotrebnu potvrdu + 2 računa za komunalije + liječničku potvrdu (trenutno vraćanje u radni odnos)"]
    G -->|"Da (trajno u staračkom domu >12 mjeseci) i ne sudužnik"| I["Prelazak na odgodu supružnika bez zaduživanja ILI porodica 95% prodaja/refinansiranje"]
    B -->|"3. Smrt supružnika koji je zadužio"| J{"Ko ostaje u domu?"}
    J -->|"Preživjeli supružnik koji ne posuđuje (NBS)"| K["Pozovite period odlaganja HUD-a (poslije 4.8.2014.) ili dodjelu MOE (pre-8.4.2014.) prema ML 2021-11"]
    J -->|"Odrasla djeca / Nasljednici / Imanje"| L["Dajte pisano obavještenje o namjeri u roku od 30 dana -> zaključavanje za 6 mjeseci + dva produženja od 90 dana + pravilo isplate od 95%"]

Odbrana 1: Izliječiti zadanu vrijednost "poreza i osiguranja (T&I)" bez gubitka doma¶

Kada zajmoprimac obrnutih hipotekarnih kredita ne plati okružni porez na imovinu ili dopusti da osiguranje vlasnika kuće istekne (pogledajte naše Neobnavljanje osiguranja vlasnika kuća i vodič za prisilno postavljanje), pravila HUD-a zahtijevaju od servisera da avansira korporativna sredstva kako bi platio porezniku ili kupio polisu osiguranja, a zatim proglasi obrnutu hipoteku u Zadani porezi i osiguranje (T&I).

Prije nego što serviser može legalno uputiti HECM zajam advokatu za ovrhu zbog neizvršenja T&I, HUD priručnik 4000.1 (Odjeljak III.A.3) daje vam pet specifičnih štitova za ublažavanje gubitaka:

Odbrana 2: Preživjeti "reviziju popunjenosti" ili produženi boravak u bolnici / staračkom domu¶

Pod 24 C.F.R. § 206.27©, povratna hipoteka ostaje u dobrom stanju samo sve dok imovina služi kao glavno prebivalište najmanje jednog zajmoprimca. Serviseri revidiraju popunjenost svake godine (i odmah kad god se pošta vrati kao neisporučena ili komšija prijavi da kuća izgleda mirno).

Tri pravila koja zaustavljaju nezakonitu ovrhu o nestanku imovine¶

1. Pravilo suzajmoprimca (100% zaštita čak i ako jedan supružnik trajno uđe u starački dom): Ako su muž i žena oba navedeni kao suzajmoprimci na obrnutoj hipoteci, a muž se trajno useli u ustanovu za njegu sjećanja ili kvalificiranu skrbničku ustanovu **I ne može se zvati Dugme do kraja života NE može se zvati CA supruga (suzajmoprimac) nastavlja da živi u kući kao njenom glavnom prebivalištu.
2. Pravilo 12 uzastopnih medicinskih odsutnosti (za jedinog zajmoprimca): Ako postoji samo jedan zajmoprimac na kreditu (ili su oba suzajmoprimca u objektu), zajmoprimcu je zakonski dozvoljeno da odsustvuje iz kuće u bolnici, rehabilitacionom centru, porodičnom domu za pomoć porodicama meseci za boravak12 meseci, (365 dana) za fizičku ili mentalnu bolest bez aktiviranja zadane vrijednosti.
3. Važna radnja prije 12. mjeseca: Ako se jedini zajmoprimac približava 330. danu u ustanovi za odvikavanje, vraća se kući da živi na imanju (sa zdravstvenom njegom) prije dana 365. resetuje 12-mjesečni sat, pod uvjetom da dom stvarno ostaje njegovo glavno prebivalište.
4. Nikada nemojte zanemariti Godišnje pismo potvrde o zauzetosti: Svake godine na godišnjicu zatvaranja vašeg kredita, serviser šalje Obrazac za potvrdu zauzetosti od 1 stranice. Ako ga ne potpišete i ne vratite u roku od 30 dana, serviser šalje upozorenje poštom, šalje inspektora na terenu da vam pokuca na vrata i fotografira vaše električno brojilo sa ivičnjaka (naplaćujući vašem kreditu naknadu za pregled imovine od 20 USD), i pokreće Zahtjev za neusklađenost i plaćanje sa HUD-om. Uvijek vratite potpisanu Potvrdu o zauzetosti putem ovjerene pošte I e-pošte/faksa, zadržavajući kopiju za svoje datoteke.

Odbrana 3: Zaštita preživjelog "supružnika koji ne pozajmljuje (NBS)" nakon što zajmoprimac umre¶

Istorijski gledano, hipotekarni brokeri su često ubeđivali bračne parove da mlađem supružniku (posebno supružniku mlađem od 62 godine) uzmu vlasništvo nad kućom kako bi stariji supružnik sam mogao da se kvalifikuje za veću isplatu hipoteke. Kada je stariji bračni drug umro, serviseri su nemilosrdno oduzeli ožalošćenu udovicu ili udovca („Supružnik koji nije posudio“).

Nakon saveznih parnica (Bennett protiv Donovana i Plunkett protiv Castra) i velikih reformi politike HUD-a, preživjeli supružnici koji ne zadužuju sada imaju moćna federalna prava da ostanu u svom domu do kraja života bez mjesečnih plaćanja hipoteke:

Kako funkcionira "period odgode" za supružnika koji ne pozajmljuje HUD¶

Da li je obrnuta hipoteka vašeg supružnika nastala na ili nakon 4. avgusta 2014. (FHA broj slučaja dodijeljen/poslije 08.04.2014., reguliran 24 C.F.R. § 206.55) ili prije 4. avgusta 2014. godine (prethodno 4. avgusta 2014.) Pravila o izborima / MOE o dodjeli prema Pismu hipotekara HUD-a 2019-15 i 2021-11), kvalifikujete se da odgodite ovrhu do kraja života kao Kvalificirani supružnik koji ne uzima zajmove ako ispunjavate ove uslove:

1. Vjenčani pri zatvaranju i na smrti: bili ste u zakonskom braku sa zajmoprimcem u vrijeme kada je obrnuta hipoteka zatvorena (ili ste bili u vezi sa istospolnim odnosom kada je zakonom zabranjeno vjenčanje, a kasnije ste bili u zakonskom braku prije smrti zajmoprimca) i ostali ste u braku do smrti zajmoprimca;
2. Glavno prebivalište: Vi trenutno živite, i boravili ste u vrijeme smrti zajmoprimca, u hipotekarnoj imovini kao vašem glavnom prebivalištu;
3. Više nije potrebno dokazivati ​​pravni naslov u roku od 90 dana (HUD hipotekarni list 2021-11 Proboj): Prije maja 2021. godine, serviseri su oduzeli hiljade udovica jer je ostavinskom sudu bilo potrebno više od 90 dana da upiše kućni list na ime udovice. Prema HUD-ovom hipotekarnom pismu 2021-11, HUD je trajno eliminisao zahtjev da preživjeli supružnik koji ne uzima kredit dokaže tržišno vlasništvo ili zakonsko pravo da ostane u roku od 90 dana od smrti zajmoprimca.
4. Vaše stalne obaveze tokom perioda odgode: Iako više ne možete izvlačiti nov novac iz povratne hipotekarne kreditne linije, plaćate 0 USD mjesečne glavnice i kamate do kraja života, morate jednostavno (a) vratiti godišnju Nezaduživanje supružnika Zakupnina i kvalifikovanost svih plaćanja (Potvrda o kvalifikovanosti**) premije osiguranja vlasnika kuća na vrijeme**, i © održava imovinu.

Odbrana 4: Prava odrasle djece i nasljednika nakon smrti posljednjeg zajmoprimca (Pravilo 95% i 12-mjesečni sat)¶

Kada posljednji preživjeli zajmoprimac (i bilo koji supružnik koji ne uzima kredit) umre, obrnuta hipoteka postaje dospjela i plativa. Međutim, serviseri često maltretiraju ožalošćenu djecu lažnim "30-dnevnim upozorenjima o oduzimanju imovine" dok skrivaju dva najvažnija savezna prava prema 24 C.F.R. § 206.125:

1. Kako otključati punu 12-mjesečnu vremensku liniju (početnih 6 mjeseci + dva 90-dnevna HUD ekstenzija)¶

• Prvo 30-dnevno obavještenje o namjeri: U roku od 30 dana od prijema servisera "Obavijest o dospjeću i naplati" nakon smrti roditelja, nasljednici ili izvršilac zaostavštine moraju poslati pismeno Obavijest o namjeri (koristeći obrazac ispod) u kojem se navodi da li porodica namjerava da (B) vrati imovinu (B refundira) hipoteka za zadržavanje kuće u porodici**, ili (C) Izvršite Deed-in-in-in-foreclosure.
• Automatski period od 6 mjeseci (180 dana od smrti): Ispod 24 C.F.R. § 206.125(d), nakon što obavijestite servisera o svojoj namjeri da prodate ili otplatite zajam, imate početnih 6 mjeseci od datuma smrti zajmoprimca da završite prodaju ili refinansirate prije nego što se naplata može završiti.
• Dva produženja HUD-a od 90 dana (od 7. do 9. mjeseca i od 10. do 12. mjeseca): Ako kuća nije prodana ili je ostavina/refinansiranje još uvijek u toku kako se 6. mjesec približava, pošaljite pismeni zahtjev za Prvih 90-dnevno produženje HUD-a (najmanje 15-0 dana prije isteka roka od 6-3-og roka) aktivni marketing (potpisani Ugovor o listingu MLS-a sa agentom za nekretnine ILI Potpisani zahtjev za kredit/Pismo prije odobrenja od hipotekarnog zajmodavca plus testamentarna pismena zaostavština). Ako je potrebno, možete se prijaviti za Drugo 90-dnevno HUD produženje, dajući vašoj porodici punih 12 mjeseci za prodaju ili refinansiranje.

2. Pravilo isplate "95% procijenjene vrijednosti" bez regresa (24 C.F.R. § 206.125(a)(2))¶

Svaka povratna hipoteka osigurana od strane FHA je 100 postotni zajam bez regresa: ni ostala imovinska imovina preminulog zajmoprimca (bankovni računi, životno osiguranje, automobili) niti lično nasljednici ne mogu ikad biti odgovorni za peni više nego što sama kuća vrijedi.

Još bolje, pod 24 C.F.R. § 206.125(a)(2), ako nasljednici žele da zadrže porodičnu kuću (refinansirajući je u konvencionalnu hipoteku na ime odraslog djeteta ili uplatom u gotovini) ILI je prodaju na tržištu kada stanje povratne hipoteke premašuje trenutnu vrijednost kuće, serviser **zahtijeva **savezni zakon LESS:

• 100% neplaćenog salda HECM kredita, ILI
• 95% trenutne fer tržišne vrijednosti imovine utvrđene službenom FHA procjenom koju je naručio HUD.

Kopiraj i zalijepi predložak: HECM zadani lijek, supružnik koji ne posuđuje i obavijest o nasljednicima¶

Označite kvadratić koji odgovara vašoj situaciji i pošaljite ovo pismo putem Ovjerene pošte, Zatražena povratnica, faksom i e-poštom serviseru za obrnutu hipoteku.

URGENT: FORMAL HECM LOSS MITIGATION / OCCUPANCY / NON-BORROWING SPOUSE / HEIRS' NOTICE
(PURSUANT TO 24 C.F.R. PART 206, HUD HANDBOOK 4000.1, AND RESPA 12 C.F.R. § 1024.35/.38)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Reverse Mortgage Servicer, HECM Default / Loss Mitigation / Estates Dept.]
    [Servicer Address, Fax Number, and Email]

RE: HECM Loan Number: [Insert Loan Number] | FHA Case Number: [Insert FHA Case No.]
    Borrower(s) Name: [Name of Borrower]
    Property Address: [Full Street Address]

Dear HECM Servicing & Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE of the following statutory election and request to suspend any "Due and Payable" acceleration or foreclosure referral on the above-referenced HECM loan (check applicable section):

[ ] SECTION A, CURE OF OCCUPANCY DEFAULT (24 C.F.R. §§ 206.27(c), 206.39):
    The Borrower continues to maintain the subject property as their Principal Residence (or has been temporarily absent in a medical/rehabilitation facility for LESS than 12 consecutive months since [Date]). Enclosed are (1) the signed Annual Occupancy Certification, (2) two current utility bills showing active residential service, and (3) a physician's statement confirming temporary medical absence. Demand is made to immediately recall any Due and Payable status and credit back any improper inspection fees.

[ ] SECTION B, REQUEST FOR TAX & INSURANCE (T&I) REPAYMENT PLAN OR AGE 80+ AT-RISK EXTENSION:
    Regarding the Corporate Advance balance of $[Amount] for property taxes and/or hazard insurance:
    (1) [If Borrower is Age 80+ with Health Hardship]: The youngest borrower is age [Age] (DOB: [Date]) and suffers from a critical medical condition documented in the attached Physician Certification. We request that you immediately submit an "At-Risk Extension" request to HUD under HUD Handbook 4000.1.
    (2) [For All Other Borrowers]: I request an immediate Financial Assessment and a [36 / 48 / 60]-Month HECM T&I Repayment Plan calculated at no more than 25% of monthly Surplus Income, and request an immediate stay of foreclosure referral while my application (and State HAF / Senior Tax Deferral application) is processed.

[ ] SECTION C, SURVIVING NON-BORROWING SPOUSE (NBS) DEFERRAL PERIOD (24 C.F.R. § 206.55 & HUD ML 2021-11):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death] (Death Certificate attached). I am the surviving Eligible Non-Borrowing Spouse. We were legally married at loan closing on [Date] and remained married until the Borrower's death, and I occupy the property as my Principal Residence. Pursuant to 24 C.F.R. § 206.55 and HUD Mortgagee Letter 2021-11 (or MOE Assignment for pre-08/04/2014 Case Numbers), I hereby invoke my statutory Deferral Period. Please send me the NBS Annual Certification package immediately.

[ ] SECTION D, HEIRS' / ESTATE NOTICE OF INTENT, APPRAISAL DEMAND, & EXTENSION REQUEST (24 C.F.R. § 206.125):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death]. I am the [Surviving Child / Executor / Successor in Interest] (Death Certificate and proof of heirship/authority attached).
    1) Notice of Intent: The Estate/Heirs hereby give formal notice of intent to [sell the property / purchase and retain the property via refinance] pursuant to 24 C.F.R. § 206.125.
    2) Demand for Payoff Quote & Official HUD Appraisal (95% Rule): Please provide an itemized payoff statement AND order an official HUD Fair Market Value Appraisal so that the Estate/Heirs may satisfy the HECM for the lesser of the unpaid loan balance or 95% of current appraised value under 24 C.F.R. § 206.125(a)(2).
    3) Request for 6-Month Hold & 90-Day HUD Extension: Please confirm the initial 6-month marketing/settlement window through [Date 6 Months from Death] [and grant a 90-Day HUD Extension based on the attached MLS Listing Agreement / Lender Pre-Approval Letter].

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Relationship to Borrower, Address, Phone, and Email]

Međunarodna obrnuta hipoteka (Equity Release) neispunjena i preživjela zaštita supružnika¶

Ako vi ili stariji roditelj imate obrnutu hipoteku izvan Sjedinjenih Država, zakonski i industrijski kodeksi strogo ograničavaju ovrhe zajmodavca i negativan kapital:

• Kanada (CHIP obrnuta hipoteka / HomeEquity banka i banka Equitable, bez negativne garancije na kapital i prava supružnika):
• Zadani podaci o porezu, osiguranju i održavanju: U Kanadi za obrnute hipoteke nisu potrebne mjesečne isplate glavnice ili kamata, ali vlasnik kuće mora ažurirati općinske Poreze na imovinu, Osiguranje kuće i Kondo/Strata naknade. Ako stariji zaostane sa porezom na imovinu, najbrži lijek u provincijama kao što su Britanska Kolumbija, Alberta i Ontario je prijavljivanje za Provincijski/opštinski program odlaganja poreza na imovinu za starije osobe, koji otplaćuje zaostale općinske poreze tako da hipotekarni zajmodavac ne može uplatiti zajam.
• Prozor za namirenje zajmoprimca i nasljednika: Ako su oba supružnika u vlasništvu (kao što zahtijeva kanadsko preuzimanje hipoteke), zajam se ne može opozvati dok drugi supružnik ne umre ili se trajno preseli na dugotrajnu skrb. Nakon smrti posljednjeg preživjelog zajmoprimca, imanje/nasljednici obično imaju 180 dana (6 mjeseci) da otplate zajam prodajom ili refinansiranjem, uz ugovornu Negativnu garanciju kapitala (osiguravajući da imovina nikada ne duguje više od fer tržišne vrijednosti kuće pri prodaji, pod uslovom da su ispunjeni uslovi zajma).
• Ujedinjeno Kraljevstvo (doživotne hipoteke, standardi Vijeća za oslobađanje kapitala, odricanja od dugotrajne skrbi i FCA pravila):
• Zaštitne mjere Vijeća za oslobađanje kapitala (ERC): Preko 90% doživotnih hipoteka u Ujedinjenom Kraljevstvu pridržava se Standarda Vijeća za oslobađanje kapitala, koji jamče dva prava o kojima se ne može pregovarati: (1) Pravo na ostanak u svojoj imovini doživotno ili dok se trajno ne preselite u svoju glavnu stambenu nekretninu (pod uvjetom da ostanete uz svoju glavnu stambenu imovinu ugovor), i (2) Garancija bez negativne vlasničkih sredstava (NNEG), što znači da kada posljednji zajmoprimac umre ili postane trajno zbrinut, a kuća se proda po najboljoj razumno dostupnoj cijeni, ni zajmoprimac ni imovina nikada nisu odgovorni za bilo kakav manjak ako zbrojena složena kamata premašuje cijenu kuće.
• 12-mjesečni rok za izvršitelje: Nakon smrti ili trajnog ulaska u starački dom posljednjeg preživjelog zajmoprimca, doživotni hipotekarni zajmodavci u Ujedinjenom Kraljevstvu obično daju izvršiteljima/nasljednicima 12 mjeseci da prodaju i prodaju imovinu prije poduzimanja mjera izvršenja. Ako zajmodavac prijeti povratom u posjed zbog popravke imovine ili osiguranja zgrada, podnesite zvaničnu žalbu prema FCA MCOB pravilima i eskalirajte Službi finansijskog ombudsmana (FOS).
• Australija (Zakonska garancija bez negativnog kapitala prema Zakonu o NCCP i uslugama Australije "Shema pristupa kućnom kapitalu"):
• Obavezna zakonska garancija bez negativne dioničke garancije (od 18. septembra 2012.): U skladu sa saveznim Nacionalnim Zakonom o zaštiti potrošačkih kredita iz 2009. (Nacionalni kreditni zakoni odjeljci 86A do 86F), svaka povratna hipoteka sklopljena u Australiji na dan ili nakon 18. septembra 2012. godine zakonski ne g. Garancija, zajmodavcu je zabranjeno saveznim zakonom da traži ili primi više od tržišne vrijednosti imovine pod hipotekom kada zajam prestane (osim u slučajevima prevare ili namjerne štete na imovini).
• Zaštićena rezidentna prava bez prava vlasništva: Prema nacionalnom kreditnom kodeksu, ako je zajmoprimac odabrao pri odobravanju kredita da imenuje rezidenta koji nije nosilac prava (kao što je supružnik ili partner), taj zaštićeni stanovnik ima zakonsko pravo da nastavi živjeti u matičnoj kući, čak i nakon što se stanar preseli u matičnu kuću. Osim toga, ako je privatna obrnuta hipoteka u neizmirenom stanju ili naplaćuje visoke komercijalne stope, australski seniori koji ispunjavaju uvjete za starosnu penziju mogu refinansirati komercijalnu obrnutu hipoteku u Program pristupa kućnom kapitalu (HEAS) australske vlade, kojim upravlja Services Australia / Department of Veterans i Affairs' le canforce odmah podnošenje žalbe Australijskoj agenciji za finansijske žalbe (AFCA).

Često postavljana pitanja¶

Izvori provjereni¶

• SAD Odeljenje za stanovanje i urbani razvoj (HUD, Sjedinjene Države): Propisi o hipotekarnoj konverziji stambenog kapitala (HECM) (24 C.F.R., deo 206, uključujući § 206.27 Pravila o glavnom prebivalištu, § 206.55 Period odlaganja za supružnike koji ispunjavaju uslove koji ne uzimaju pozajmice, § 07206, § 07206 206.125 Pravilo isplate od 95% naslednika i rokovi za produženje od 6 meseci/90 dana, i § 206.205 Naknade za imovinu).
• SAD Odjel za stanovanje i urbani razvoj (HUD / FHA): Priručnik o politici stanovanja za jednu porodicu 4000.1 (Naslov II Programi osiguranog stambenog smještaja unaprijed i povratne hipoteke, HECM ublažavanje gubitaka, 60-mjesečni planovi otplate, De Minimis T&I pragovi, i starosna dob 0+* Pismo 2019-15* i Pismo hipotekara 2021-11 (Proširena zaštita supružnika koji se ne pozajmljuje i eliminacija 90-dnevnog zahtjeva za tržišno vlasništvo).
• Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB, Sjedinjene Države): Procedure pregleda povratnih hipotekarnih kredita, *pravila RESPA o sukcesoru u kamati (12 C.F.R. § 1024.30(d) i § 1024.38(b)(1) i Vaše pravo) Odgovornosti (CFPB Vodič za potrošače).
• Financial Consumer Agency of Canada (FCAC): Povratne hipoteke u Kanadi: obaveze zajmoprimca i bez negativnih garancija za vlasnički kapital.
• Financial Conduct Authority (FCA) i Equity Release Council (Ujedinjeno Kraljevstvo): MCOB 8 & 9 (Saopštenje o kapitalu: standardi savjetovanja i prodaje) i Standardi proizvoda Vijeća za oslobađanje kapitala (pravo na ostanak i bez negativne garancije kapitala).
• Australska komisija za vrijednosne papire i investicije (ASIC / Moneysmart) i usluge Australije: Nacionalni zakon o zaštiti potrošačkih kredita iz 2009. (Nacionalni kreditni kodeks, odjeljci 86A do 86F Statutarni bez negativne garancije kapitala i zaštićena rezidentna pravila) i Vodič za kućni kapital (HEAS).

Povezani vodiči¶

• Obavijest o ovrsi, otkazivanje hipoteke i smanjenje gubitka
• Delikvencija poreza na imovinu, prodaja poreznog zaloga i otkup imanja
• Otkazivanje osiguranja vlasnika kuća, prinudno pokriće i escrow šok
• Starešina konzervatorstvo, opoziv punomoći i fiducijarna krađa
• Kašnjenje potraživanja životnog osiguranja, spor korisnika i trijaža umrlice
• Brojevi za hitne slučajeve po zemljama