Smrt ili bankrot supotpisnika privatnog studentskog kredita, otpust iz invaliditeta i olakšice za zatvorenu školu¶

Otvaranje pisma privatnog servisera studentskih kredita u kojem se traži trenutna, potpuna otplata obrazovnog zajma u iznosu od 45.000 dolara samo nekoliko sedmica nakon što je vaš roditelj ili baka i djed supotpisnik preminuo ili podnio zahtjev za bankrot u poglavlju 7, ili se suočio s iznenadnom katastrofalnom ozljedom, dijagnozom raka ili iznenadnim kolapsom usred vašeg kolapsa i kolapsa hiljade dolara studentskog duga, predstavlja akutni finansijski šok za domaćinstvo. Godinama su zadužnice privatnog studentskog zajma sadržavale skrivene "automatske zadaće" (ipso facto) klauzule o ubrzanju koje su dozvoljavale zajmodavcima da proglase studenta zajmoprimca u trenutnom tehničkom kašnjenju u trenutku kada je njihov kreditno sposoban supotpisnik umro ili proglasio bankrot, čak i kada je student izvršio svaku mjesečnu uplatu na vrijeme i još uvijek bio upisan u nastavu. Istovremeno, hiljade zajmoprimaca koji pate od trajnog invaliditeta ili čiji se fakultet zatvara bez upozorenja, greškom ulaze u dugoročnu odgodu ili uzimaju zajmove za refinansiranje sa visokim kamatama, nesvjesno gube svoje zakonsko pravo na 100 posto saveznog otkazivanja kredita prema Zakonu o visokom obrazovanju20 U.S.C. Section 1087).

Savezni zakon sada pruža snažne zakonske zaštite za sva četiri hitna slučaja studentskog duga. Prema Članu 601 Zakona o ekonomskom rastu, regulatornim olakšicama i zaštiti potrošača (Public Law 115-174, o izmjenama i dopunama Zakona o istini u kreditiranju na 15 U.S.C. Section 1650(g)), Kongres je trajno zabranio auto-default privatnog studentskog kredita nakon smrti ili bankrota supotpisnika za kredite nastale nakon novembra 2018. godine i odredio Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) policiji koja servisira zloupotrebe na starijim zaostavštinama. U skladu sa Zakonom o internim prihodima, član 108(f)(5), Kongres je takođe eliminisao federalnu „poresku bombu“ na prihode na studentske zajmove otpuštene zbog smrti ili potpunog i trajnog invaliditeta (TPD), što znači da ni zajmoprimac sa invaliditetom niti ožalošćeni roditelji preminulog studenta ne primaju poreski račun IRS obrasca 1099-C na oproštena sredstva. Bilo da imate posla sa smrću supotpisnika ili zajmoprimca, teškim zdravstvenim invaliditetom ili iznenadnim zatvaranjem fakulteta, slijedite ovaj korak po korak protokol kako biste zamrznuli naplatu i pozvali se na svoja zakonska prava na otpuštanje.

(Za aktivnu nastavu sredinom semestra, Zadovoljavajući akademski napredak (SAP) žalbe i hitna finansijska pomoć kampusu, vidi Žalba za hitnu finansijsku pomoć (SAP), zadržavanje školarine i deložacija iz kampusa. Za upis na fakultet ili disciplinske krize, vidi Prijetnja ukidanjem prijema na fakultet: pad razreda ili disciplinsko otkrivanje, i zadržite naše brojevi za hitne slučajeve resurs zgodan.)

Uradi ovo sada¶

1. Utvrdite da li je svaki zajam zajam iz federalnog naslova IV (Direct Subsidized/Unsubsidized, Parent PLUS, Grad PLUS) ili privatni studentski zajam (Sallie Mae, SoFi, College Ave, Discover, Citizens, Earnest). Prijavite se na StudentAid.gov sa FSA ID-om zajmoprimca trenutno: svaki kredit naveden na StudentAid.gov Dashboard je Federalni studentski zajam koji se reguliše zakonskim odredbama Zakona o visokom obrazovanju. Svaki studentski zajam koji se pojavljuje na vašem Equifax, Experian ili TransUnion kreditnom izvještaju (AnnualCreditReport.com) ali se NE pojavljuje na StudentAid.gov je privatni studentski zajam regulisan Zakonom o istini u pozajmljivanju (TILA) i vašu mjenicu.
2. Ako je supotpisnik privatnog studentskog kredita umro ili podnio zahtjev za bankrot: NIKADA ne pristajete na refinansiranje ili plaćanje ubrzanog paušalnog iznosa i pozivajte se na 15 U.S.C. Section 1650(g) u pisanoj formi. Ako privatni serviser pošalje obavještenje u kojem tvrdi da je vaš kredit u "tehničkom neispunjenju" ili zahtijeva zamjenskog supotpisnika jer je vaš supotpisnik preminuo ili je podnio zahtjev za bankrot u skladu s Poglavljem 7/13, pošaljite ovjereno pismo o sporu u kojem se poziva na Odjeljak 601. Zakona o ekonomskom rastu, regulatornoj pomoći i zaštiti potrošača (15 U.S.C. Section 1650(g)(1)), što čini nezakonitim da privatni obrazovni zajmodavac proglasi kašnjenje ili ubrza dug isključivo zbog smrti ili bankrota supotpisnika i podnese hitnu žalbu CFPB-u (consumerfinance.gov/complaint).
3. Ako je student zajmoprimac umro (ili ako je roditelj zajmoprimac preminuo na federalnom zajmu za roditelje PLUS): dostavite ovjerenu kopiju izvoda iz matične knjige umrlih da biste pokrenuli 100% zakonski otpust (34 CFR 685.212(a)).
4. Federalni krediti (uključujući zajmove za roditelje PLUS): ispod 20 U.S.C. Section 1087(a)(1) i 34 CFR 685.212(a), 100% saveznog studentskog zajma se trajno otplaćuje nakon smrti studentskog zajmoprimca. Što je još važnije, Federalni roditelj PLUS kredit se 100% otplaćuje ako ILI umre roditelj zajmoprimac ILI umre učenik u čije ime je roditelj pozajmio kredit, uz nultu obavezu federalnog poreza na dohodak.
5. Privatni krediti: ispod 15 U.S.C. Section 1650(g)(2), privatni studentski zajmodavci moraju odmah osloboditi supotpisnika svake odgovornosti ako primarni student zajmoprimac umre (a većina velikih privatnih zajmodavaca takođe odobrava odricanje od sažaljenja u slučaju smrti ako student umre od naslijeđenih kredita).
6. Ako je zajmoprimac pretrpio tešku fizičku ili mentalnu nesposobnost: odmah se prijavite za federalni potpuni i trajni invaliditet (TPD) Pražnjenje u DisabilityDischarge.gov (Nelnet / StudentAid.gov). Prema ažuriranim pravilima američkog Ministarstva obrazovanja (34 CFR 685.213), kvalifikujete se za 100% otkazivanje svih saveznih studentskih kredita i TEACH grantova (bez stare 3-godišnje zamke praćenja prihoda nakon otpusta) ako ispunite bilo koji JEDAN od tri puta:
7. VA Pathway: Utvrđivanje američkog Ministarstva za pitanja veterana o invaliditetu koji je 100% povezan sa uslugama ili individualnoj nezaposlenosti;
8. SSA Pathway: Potvrda o socijalnom invalidskom osiguranju (SSDI) ili dodatni prihod od osiguranja (SSI) prema proširenim kategorijama medicinskog pregleda, dodatak za saosećanje ili 5+ godina invalidnine;
9. Put certifikacije profesionalaca u zdravstvu: licencirani liječnik (MD / DO), medicinska sestra (NP), ljekarski asistent (PA), ili certificirani psiholog potpisuje TPD medicinsku potvrdu od 2 stranice kojom se potvrđuje da vaše fizičko ili mentalno oštećenje sprječava značajnu dobitnu aktivnost i da je trajalo (ili se očekuje da će trajati) najmanje 60 kontinuiranih mjeseci (5 godina) ili rezultirati smrću.
10. Ako se vaša koledž ili trgovačka škola naglo zatvorila dok ste bili upisani (ili u roku od 180 dana nakon što ste se povukli): NEMOJTE prenositi svoje kredite dok ne ocijenite 100% "zatvorenu školu" (34 CFR 685.214). Ako se vaša škola ugasi i ne završite taj tačan program putem formalnog predavanja ili kreditnog transfera, imate pravo na 100% otkazivanje svakog federalnog Direct i PLUS zajma pozajmljenog za tu školu, plus potpuni gotovinski povrat svakog dolara koji ste već platili, i vraćanje vašeg doživotnog Pel Grant podobnostiLEU).
11. Pauziraj automatsko zaduživanje (ACH) isplate na račun zajma na koji se odnosi odmah dok je vaš zahtjev za otpust na čekanju. U trenutku kada podnesete izvod iz matične knjige umrlih, zahtjev za otpuštanje TPD-a ili zahtjev za ispis iz zatvorene škole vašem saveznom službeniku (MOHELA, Aidvantage, EdFinancial, Nelnet, ili CRI), savezni propisi zahtijevaju od servisera da stavi zajmove u odmah od 60 do 120 dana administrativnog mirovanja, zaustavljajući sve pozive za naplatu i naplatu.

Stablo odluka: Krizna trijaža studentskog kredita (smrt, bankrot, invaliditet ili zatvaranje škole)¶

flowchart TD
    Start["Kriza studentskog kredita: smrt supotpisnika/zajmoprimca, bankrot, teški invaliditet ili zatvaranje škole"] --> CheckType["Korak 1: Prijavite se na StudentAid.gov i kreditne izvještaje da biste odvojili zajmove federalnog naslova IV u odnosu na privatne zajmove"]

    CheckType --> CrisisBranch{"Koja se od 4 vanredne situacije dogodila?"}

    CrisisBranch -->|"1. Supotpisnik je umro ili podnio stečaj u poglavlju 7/13 (student je još živ)"| CosignerPath["Zaštita privatnih kredita: Pozovite TILA 15 U.S.C. 1650(g)(1) Zabrana automatskog zadavanja i ubrzanja, podnošenje žalbe na CFPB ako se prijeti i nastavak mjesečnih plaćanja"]

    CrisisBranch -->|"2. Student zajmoprimac je umro (ili je roditelj umro na kreditu za roditelje plus)"| DeathPath["Zakonski otpust u slučaju smrti: Federal Direct & Parent PLUS (34 CFR 685.212) Otkazivanje 100% bez poreza; Privatni zajmovi (15 U.S.C. 1650(g)(2)) Supotpisnik"]

    CrisisBranch -->|"3. Zajmoprimac je pretrpio tešku dugotrajnu fizičku ili mentalnu invalidnost"| DisabilityPath["Potpuna i trajna nesposobnost (TPD) otpust: Prijavite se na StudentAid.gov preko VA (100%), SSA (SSDI/SSI) ili MD/DO/NP/PA/Psychologist 60-mjesečni certifikat"]

    CrisisBranch -->|"4. Fakultet ili trgovačka škola naglo zatvorena ili prevareni učenik"| ClosedSchoolPath["Zatvorena škola i odbrana zajmoprimca: Prijavite se za 100% ispis iz zatvorene škole (34 CFR 685.214), dosje za odbranu zajmoprimca (34 CFR 685.401) i zatražite povrat STRF-a na državnom nivou"]

Faza 1: Smrt supotpisnika ili bankrot privatnog studentskog kredita: zaustavljanje ilegalnog "automatskog zadatka"¶

Otprilike 90 posto privatnih studentskih zajmova na dodiplomskim studijama zahtijevaju kreditno sposobnu odraslu osobu koja je potpisala ugovor (obično roditelj, baka, djed ili stariji brat i sestra). Prije 2018., standardni privatni ugovori o studentskom kreditu sadržavali su klauzulu o nesolventnosti i ubrzanju smrti: ako je supotpisnik umro ili podnio zahtjev za lični bankrot, kompjuterski sistem banke je automatski označio zajam kao trenutno neizmireno, čak i ako 21-godišnji student zajmoprimac nikada nije propustio plaćanje. Zajmodavac bi tada zahtijevao cijeli iznos od 30.000 do 100.000 dolara u cijelosti u roku od 30 dana, uništio studentov kreditni rezultat i prijetio tužbama za naplatu.

Kako savezni zakon (15 U.S.C. Section 1650(g)) Štiti vas danas¶

U maju 2018. Kongres je donio Član 601 Zakona o ekonomskom rastu, regulatornoj olakšici i zaštiti potrošača (Public Law 115-174), kojim je izmijenjen Zakon o istini u kreditiranju (TILA, 15 U.S.C. Odjeljak 1650(g)) stupio na snagu 20. novembra 2018.:

1. Apsolutna zabrana smrti supotpisnika ili automatskog bankrota (15 U.S.C. 1650(g)(1)):
2. "Privatni obrazovni zajmodavac ne može proglasiti neispunjenje obaveze ili ubrzati dug privatnog zajma za obrazovanje samo na osnovu bankrota ili smrti potpisnika."
3. Ako vaš roditelj ili baka i djed supotpisnik preminu ili podnese zahtjev za bankrot po poglavlju 7 ili poglavlju 13, zajmodavac ne može zahtijevati punu otplatu, ne može prijaviti vaš zajam kao neizmiren u Equifax/Experian/TransUnion, ne može povećati vašu kamatnu stopu i ne može pronaći novu prinudu. Vaš zajam se nastavlja po uobičajenom mjesečnom rasporedu plaćanja, a vi ste jedini preostali zajmoprimac.
4. Naslijeđeni krediti potpisani PRE 20. novembra 2018.:
5. Čak i za naslijeđene kredite prije 2018. Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) i državni odvjetnici izdali su direktive o upozorenju servisera (Navient / MOHELA, Sallie Mae, Firstmark, AES, Launch Servicing) da pozivanje na skrivene klauzule o automatskom neispunjenju kredita protiv trenutnih zajmoprimaca predstavlja nepravedan, obmanjujući ili uvredljiv zakon ili praksu (UDAAP) ispod 12 U.S.C. Section 5531, a gotovo svi veliki privatni zajmodavci su se odrekli primjene automatskog nepodmirenja obaveza u svojim naslijeđenim portfeljima.
6. Obavezno otpuštanje supotpisnika ako zajmoprimac osnovnog studenta umre (15 U.S.C. 1650(g)(2)):
7. Ako je tragedija smrt studentskog zajmoprimca, savezni zakon (15 U.S.C. Section 1650(g)(2)) nalaže da "nosilac privatnog obrazovnog zajma oslobađa u razumnom roku svakog potpisnika obaveza davaoca kredita." Roditelji ili bake i djedovi koji su supotpisali privatni studentski zajam su zakonski oslobođeni plaćanja jednog penija ako učenik umre.

Tabela poređenja: Šta se dešava sa svakom vrstom studentskog kredita nakon smrti, bankrota ili invaliditeta¶

Faza 2: Podnošenje zahtjeva za federalni potpuni i trajni invaliditet (TPD) Pražnjenje¶

Ako vi (ili roditelj koji ima kredit Roditelj PLUS) razvijete tešku fizičku bolest, traumatsku ozljedu, neurološko stanje ili onesposobljavajuće psihijatrijsko stanje koje onemogućava rad s punim radnim vremenom, prijavite se za Potpuni i trajni invaliditet (TPD) Pražnjenje (34 CFR 685.213), koji briše 100 posto vaših obaveza vezanih za Federalne direktne kredite, FFEL zajmove, Perkins kredite i usluge TEACH Grant.

4 reforme za zajmoprimce na snazi (34 CFR 685.213)¶

U periodu 2023-2026, Ministarstvo obrazovanja SAD-a je ažuriralo federalna pravila o otpuštanju TPD-a kako bi uklonilo birokratske zamke koje su ranije zasjecale na zajmoprimce s invaliditetom:

1. Proširenje broja ko može potpisati vaš formular za medicinsku potvrdu:
2. Vaš TPD otpusni obrazac sada može potpisati licencirani liječnik (MD ili DO), medicinska sestra (NP), liječnički asistent (PA), ILI Sertifikovani psiholog na kliničkom master ili doktorskom nivou.
3. Uklanjanje 3-godišnje zamke za papirologiju "Nadgledanje prihoda" nakon otpusta:
4. Stari trogodišnji zahtjev za praćenje prihoda je potpuno eliminisan. Vaši zajmovi će biti vraćeni samo ako dobrovoljno uzmete potpuno novi savezni studentski zajam ili TEACH Grant u roku od 3 godine od otpuštanja.
5. 4 Automatsko socijalno osiguranje (SSA) Kvalifikacione kategorije:
6. Pored automatskog uparivanja podataka za zajmoprimce čiji invaliditet socijalnog osiguranja (SSDI ili SSI) skupovi obavijesti a Medical Improvement Not Expected (MINE) pregled od 5 do 7 godina, kvalifikujete se putem SSA dokumentacije ako: (a) vaš sljedeći pregled je u 3 godine i ako ste primali SSDI/SSI najmanje 5 godina, (b) ste se kvalificirali prema Social Security Compassionate Allowance, ili © vaš invaliditet je bio prije **najmanje 5 godina.
7. Nulti savezni porez na dohodak (IRC Section 108(f)(5)):
8. Ispod 26 U.S.C. Section 108(f)(5), studentski krediti (i savezni I privatni) otplaćeni zbog smrti ili potpunog i trajnog invaliditeta su isključeni iz bruto prihoda za potrebe federalnog poreza.

Detaljna uputstva za podnošenje otpusta iz TPD-a već danas¶

1. Preuzmite službeni paket TPD aplikacije na StudentAid.gov/tpd (ili DisabilityDischarge.gov):
2. Pozovite liniju TPD servisera Ministarstva obrazovanja SAD-a na 1-888-303-7818 ili pokrenite aplikaciju online na StudentAid.gov. Obavijestite ih odmah na sve vaše savezne zajmove.
3. Šta je tvoja MD / DO / NP / PA / Psychologist Mora se popuniti u odjeljku 4:
4. Vaš kliničar mora: (a) provjeriti da li vaše fizičko ili mentalno oštećenje sprječava "značajnu dobitnu aktivnost", (b) provjeriti da je oštećenje trajalo (ili se očekuje da će trajati) najmanje 60 neprekidnih mjeseci (5 godina) ili rezultirati smrću, i © napisati 2 do 3 rečenice koje opisuju 2 do 3 rečenice koje opisuju vaše stanje, funkcionalno ograničenje, stanje u **objektu. društveno funkcionisanje.
5. Istovremeno podnesite "Privatni studentski kredit Compassionate TPD zahtjev":
6. Ako imate privatne zajmove kod Sallie Mae, SoFi, Discover, College Ave, Citizens Bank ili Earnest, zatražite njihov Obrazac za otpis o ukupnoj i trajnoj nesposobnosti za privatni kredit i priložite svoju potvrdu koju je potpisao liječnik ili pismo o dodjeli SSA.

Faza 3: Iznenadno zatvaranje koledža: traženje 100% "zatvorene škole" (34 CFR 685.214)¶

Kada privatni koledž, umjetnički institut, program medicinskih sestara ili trgovačka škola u finansijskim poteškoćama iznenada najave da gube akreditaciju i trajno zatvaraju svoja vrata, susjedni fakulteti često sljedećeg jutra postavljaju "sajmove transfera" pozivajući studente da se odmah prebace. Zaustavite i pokrenite finansijske brojeve prije potpisivanja bilo kakvog ugovora o prijenosu.

Kako se ispisuje federalna zatvorena škola (34 CFR 685.214) Radi¶

ispod 20 U.S.C. Section 1087(c) i 34 CFR 685.214, imate pravo na 100 posto otplate svih federalnih direktnih subvencioniranih zajmova, direktnih nesubvencioniranih kredita, direktnih PLUS zajmova (Grad PLUS i roditelj PLUS) i Perkins kredita pozajmljenih za pohađanje te škole, plus potpuni povrat svih uplata kredita koje ste već izvršili i doživotno vraćanje kreditaLEU), ako ispunjavate tri kriterijuma:

1. Bili ste upisani kada je škola zatvorena, ILI ste se povukli u roku od 180 dana prije njenog zatvaranja:
2. Čak i ako ste vidjeli znakove upozorenja i odustali do 180 kalendarskih dana prije zvaničnog datuma zatvaranja (ili duže ako ga produži Ministarstvo obrazovanja), ispunjavate uslove.
3. Niste završili program u zatvorenoj školi:
4. Ako vam je nedostajao 1 semestar do diplomiranja kada su se vrata zaključala, kvalificirate se za 100% otkazivanje kredita za cijelo vrijeme koje ste tamo pohađali.
5. ** Pod kritičnim pravilom „Teach-Out/Transfer kredita“. 34 CFR 685.214**:
6. I dalje imate pravo na 100% ispis iz zatvorene škole osim ako ne završite program putem formalnog školskog dogovora o obučavanju ili završite sličan program u drugoj ustanovi prenosom bodova stečenih u zatvorenoj školi.
7. Strateška kalkulacija: Ako ste pozajmili 40.000 dolara federalnih zajmova na fakultetu koji je upravo zatvoren, a obližnji univerzitet nudi da prihvati 9 od vaših 45 kredita, prijenos tih 9 kredita u uporedivi program može izgubiti pravo na otkazivanje duga od 40.000 dolara. Odbijanje transfera kredita, traženje 100% zatvorenog školovanja (40.000 USD izbrisano na 0 USD) i upis novih uštede od 40.000 USD plus kamate.
8. Povraćaj školarine iz džepa putem "Fonda za oporavak školarine" vaše države (STRF)":
9. Preko 30 američkih saveznih država (uključujući Kalifornijski BPPE Fond za oporavak školarine / STRF, New York Račun za nadoknadu školarine, Teksas, Florida, Illinois i Ontario TCAF) održavati državne fondove ili jemstvene obveznice kojima se učenicima u gotovini nadoknađuje školarina iz džepa i privatne studentske zajmove kada se licencirana škola zatvori. Podnesite zahtjev vašoj Državnoj agenciji za licenciranje visokog obrazovanja (SHEEO) odmah.

Faza 4: Doslovno pismo o sporu za zaustavljanje automatskog neplaćanja privatnog kredita¶

Pošalji putem ovjerene pošte (traži se povratnica) i prenesi na portal servisera
Za: [Private Student Loan Servicer Name], Attn: Specialty Services / Kreditni sporovi & Executive Escalations
Re: Broj računa [Loan #]: Zakonska zabrana smrti supotpisnika/propusta zbog bankrota i ubrzanja u skladu sa 15 U.S.C. Član 1650(g)

"Dragi serviser zajma: Ja sam primarni student zajmoprimac na računu zajma za privatno obrazovanje #[broj]. Pišem u vezi s nedavnom [podnošenjem zahtjeva za stečaj / Poglavlje 7 ili 13] mog supotpisnika, [Puno ime supotpisnika], [datum]. Molimo obratite pažnju da u skladu sa Odjeljkom 601. Zakona o ekonomskoj zaštiti i Zakonom o zaštiti životne sredine, obratite pažnju na zvaničnu obavijest. (Javni zakon 115-174), kodificiran u Zakonu o istini u pozajmljivanju u 15 U.S.C, odjeljak 1650(g)(1), i nadzorne smjernice Biroa za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) o nepravednim i zlonamjernim praksama pružanja usluga (12 Section U.S.C.) je strogo privatno obrazovanje. zabranjeno mi je proglašavanje kašnjenja, ubrzavanje duga, mijenjanje kamatne stope ili prijavljivanje degutantnih kreditnih podataka isključivo na osnovu smrti ili bankrota supotpisnika* Moj račun je aktuelan i u dobrom stanju, a ja ću nastaviti da isplaćujem svoje planirane mjesečne uplate na vrijeme. kredit u tehničkom kašnjenju ili ubrzanju, te da se nikakvi negativni kreditni izvještaji neće prenositi na Equifax, Experian ili TransUnion."*

Regionalni brojevi za hitne slučajeve i protokoli agencija¶

Često postavljana pitanja¶

Ako moje dijete umre, a ja sam podigao Federalni zajam Roditelj PLUS na svoje ime da platim njihov koledž, da li i dalje moram da vratim Kredit Roditelj PLUS?¶

Ne. U skladu sa članom 437(a) Zakona o visokom obrazovanju (20 U.S.C., član 1087(a)(1)) i 34 CFR 685.212(a)(2), Federalni zajam za roditelje PLUS se otplaćuje 100 posto ako ILI roditelj zajmoprimac umre ILI je zajmoprimac ILI student na kojem je roditelj. Sve što trebate učiniti je dostaviti ovjerenu kopiju ili tačan skeniran izvod iz matične knjige umrlih vašem saveznom serviseru za kredite. Osim toga, prema odjeljku 108(f)(5) Zakona o internim prihodima, otplaćeni saldo Roditelj PLUS je 100 posto oslobođen plaćanja federalnog poreza na dohodak, tako da nećete primiti porezni račun IRS-a za poništeni dug.

Šta ako je moj roditelj supotpisao moj privatni studentski kredit, a ja želim da ih uklonim dok su zdravi: kako funkcionira "Oslobodenje supotpisnika"?¶

Većina mjenica privatnih studentskih zajmova uključuje ugovornu opciju otpuštanja supotpisnika nakon što student-zajmoprimac diplomira i izvrši 12 do 48 uzastopnih, na vrijeme mjesečnih plaćanja glavnice i kamate i prođe samostalnu provjeru kredita i osiguranja odnosa duga i prihoda. Međutim, serviseri privatnih zajmova često ometaju ispunjavanje uslova za otpuštanje supotpisnika primjenom dodatnih plaćanja kao "unaprijed plaćenih" umjesto da se računaju na uzastopni mjesečni brojač, ili odbijanjem oslobađanja ako ste koristili čak i 1 mjesec administrativne odgode. Uvijek podnesite zvaničan pismeni zahtjev u kojem serviseru dajete upute kako da računa uplate do otpuštanja supotpisnika.

Ako dobijem potpunu i trajnu nesposobnost (TPD) za moje savezne studentske kredite, da li mi je zabranjeno da ikad ponovo radim posao sa skraćenim radnim vremenom?¶

Ne. Kada je Ministarstvo obrazovanja SAD ažuriralo 34 CFR 685.213 u julu 2023. godine, trajno je ukinulo staro trogodišnje pravilo praćenja prihoda nakon otpusta koje je koristilo za poništavanje otpuštanja TPD-a ako je zajmoprimac sa invaliditetom zarađivao iznad granice siromaštva ili nije slao godišnja primanja poštom. Danas, nakon što je vaš TPD otpis odobren, vaši zajmovi su trajno otkazani i biće vraćeni SAMO ako se dobrovoljno prijavite i dobijete potpuno novi federalni direktni studentski zajam ili TEACH grant u roku od 3 godine od datuma otpuštanja.

Mogu li se studentski zajmovi ikada isplatiti u Poglavlju 7 ili Poglavlju 13 o ličnom bankrotu ako NISAM invalid?¶

Da, i postalo je znatno lakše od novembra 2022. Dok član 523(a)(8) američkog Zakonika o stečaju zahtijeva dokazivanje "neopravdanih poteškoća" u suparničkom postupku radi otplate saveznih ili kvalifikovanih privatnih studentskih kredita, Ministarstvo pravde SAD-a (DOJ) i Ministarstvo za obrazovanje SAD-a sada koriste tu standardnu banku za testiranje studenata15 u SAD-u. izračunava vaše trenutne troškove prema nacionalnim standardima IRS-a, omogućavajući advokatima DOJ-a da odrede potpuni ili djelimični stečaj u kvalifikacionim slučajevima bez skupih parnica. Osim toga, privatni zajmovi koji su premašili certificirani trošak pohađanja škole ili su korišteni za treninge koji nisu obuhvaćeni naslovom IV ili učenje u baru nisu zaštićeni 11 U.S.C. 523(a)(8) i može se otpustiti u standardnom slučaju iz poglavlja 7.

Moj koledž se nije u potpunosti zatvorio, ali me je lagao o svojim stopama zapošljavanja, licenciranju ili akreditaciji. Mogu li poništiti kredite?¶

Da. Ako se koledž, univerzitet ili trgovačka škola bavila značajnim lažnim predstavljanjem, kršenjem ugovora ili obmanjujućim zapošljavanjem u vezi sa svojim stopama diplomiranja, statistikom zapošljavanja, platama, prenosivosti kredita ili kvalifikovanjem za profesionalnu licencu, možete podnijeti prijavu za odbranu zajmoprimca do otplate.44165 ( StudentAid.gov/borrower-defense. Podnošenjem zahtjeva za odbranu zajmoprimca vaše savezne zajmove se odmah stavljaju u administrativnu zabranu, dok Ministarstvo obrazovanja istražuje i donosi odluku o 100 postotnom otkazivanju kredita.

Povezani vodiči¶

• Žalba za hitnu finansijsku pomoć (SAP), zadržavanje školarine i deložacija iz kampusa
• Prijetnja ukidanjem prijema na fakultet: pad razreda ili disciplinsko otkrivanje
• Hitni slučajevi studiranja u inostranstvu: osiguranje evakuacije 24 sata dnevno, konzularna pomoć i trijaža roditelja
• Invaliditet i medicinske potrebe u hitnim slučajevima
• Brojevi za hitne slučajeve i međunarodna otprema

Izvori i službene upute¶

• SAD Kongresni biro i biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB): Zakon o ekonomskom rastu, regulatornim olakšicama i zaštiti potrošača, član 601 (javni zakon 115-174, izmjena zakona o istini u pozajmljivanju na 15. U.S.C. Odjeljak 1650 (g): Profesionalno obrazovanje ili zadano obrazovanje o privatnom obrazovanju u SAD-u Stečaj naručioca i obavezno otpuštanje potpisnika nakon smrti studenta zajmoprimca).
• SAD Odjel za obrazovanje, Ured savezne pomoći studentima (StudentAid.gov): Propisi o oslobađanju od federalnog programa direktnih zajmova Williama D. Forda: 34 CFR, odjeljak 685.212 (Otpuštanje u slučaju smrti, uključujući zajmove za roditelje PLUS), 34 CFR odjeljak 685.213 (Pravila o potpunom i trajnom otpuštanju s invaliditeta), 34 CFR, odjeljak 685.212, i odjeljak 4CFR2, odjeljak 685. škole. 685.401 (Odbrana zajmoprimca do otplate).
• Internal Revenue Service (IRS) & US Treasury Department: Internal Revenue Code 26 U.S.C. Odjeljak 108(f)(5) (Isključivanje iz bruto prihoda otpuštenog duga federalnog i privatnog studentskog kredita na račun smrti ili potpune i trajne invalidnosti).
• SAD Ministarstvo pravosuđa (DOJ) i Ministarstvo obrazovanja SAD: Vodič za advokate odeljenja u vezi sa sudskim sporovima o stečaju studentskog kredita (11 U.S.C. Član 523(a)(8) Standardizovani proces overavanja neprimerenih teškoća).
• Kompanija za studentske zajmove u Velikoj Britaniji (SLC), Kanada za zapošljavanje i socijalni razvoj (CSFA program), i Australijsko Ministarstvo obrazovanja (Servis za zaštitu školarine / TPS): Zakonski otkazivanje studentskog kredita nakon smrti ili trajnog invaliditeta i pravila o zaštiti školarine.