Tod oder Konkurs des Mitunterzeichners eines privaten Studiendarlehens, Entlassung wegen Erwerbsunfähigkeit und Entlastung bei geschlossener Schule¶

Wenn Sie nur wenige Wochen nach dem Tod Ihres Elternteils oder Großelternteils, dem Mitunterzeichner von Chapter 7, Insolvenz angemeldet haben, einen Brief von einem privaten Anbieter von Studienkrediten mit der Forderung nach sofortiger, vollständiger Rückzahlung eines Bildungskredits in Höhe von 45.000 US-Dollar öffnen, wenn Sie mit einer plötzlichen schweren Verletzung, einer Krebsdiagnose oder dem plötzlichen Zusammenbruch und der Schließung Ihrer Hochschule mitten im Semester konfrontiert sind, während Sie immer noch Studienschulden in Höhe von Zehntausenden US-Dollar haben, ist das ein akuter finanzieller Schock für den Haushalt. Jahrelang enthielten private Schuldscheindarlehen für Studiendarlehen versteckte „Auto-Default“-Fehler (ipso facto) Beschleunigungsklauseln, die es Kreditgebern ermöglichten, einen studentischen Kreditnehmer in dem Moment, in dem sein kreditwürdiger Mitunterzeichner starb oder Insolvenz anmeldete, sofort in technischen Zahlungsverzug zu versetzen, selbst wenn der Student jede monatliche Zahlung pünktlich geleistet hatte und noch in Kursen eingeschrieben war. Gleichzeitig gehen Tausende von Kreditnehmern, die an einer dauerhaften, behindernden Krankheit leiden oder deren Hochschule ohne Vorwarnung geschlossen wird, fälschlicherweise eine langfristige Stundung ein oder nehmen hochverzinsliche Refinanzierungskredite auf und verlieren damit unwissentlich ihr gesetzliches Recht auf eine 100-prozentige bundesstaatliche Kreditkündigung gemäß dem Hochschulgesetz (20 U.S.C. Section 1087).

Das Bundesgesetz sieht nun wirksame gesetzliche Absicherungen für alle vier Notfälle bei der Verschuldung von Studenten vor. Gemäß Abschnitt 601 des Gesetzes über Wirtschaftswachstum, Regulierungserleichterungen und Verbraucherschutz (Public Law 115-174, zur Änderung des Gesetzes über die Wahrheit in der Kreditvergabe unter 15 U.S.C. Section 1650(g)), der Kongress hat den automatischen Ausfall privater Studienkredite bei Tod oder Insolvenz eines Mitunterzeichners für Kredite, die nach November 2018 vergeben wurden, endgültig verboten und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zur polizeilichen Überwachung von Missbräuchen bei älteren Banknoten. Gemäß Internal Revenue Code Abschnitt 108(f)(5) hat der Kongress auch die „Steuerbombe“ des Bundeseinkommens auf Studiendarlehen abgeschafft, die aufgrund von Tod oder vollständiger und dauerhafter Erwerbsunfähigkeit zurückgezahlt wurden (TPD), was bedeutet, dass weder ein behinderter Kreditnehmer noch die trauernden Eltern eines verstorbenen Studenten eine IRS-Formular-1099-C-Steuerrechnung für erlassene Beträge erhalten. Unabhängig davon, ob Sie mit dem Tod eines Mitunterzeichners oder Kreditnehmers, einer schweren medizinischen Behinderung oder einer plötzlichen Schließung einer Hochschule zu kämpfen haben, befolgen Sie dieses Schritt-für-Schritt-Protokoll, um Inkasso einzufrieren und Ihre gesetzlichen Entlastungsrechte geltend zu machen.

(Für aktive Studiengebühren in der Mitte des Semesters gilt: Zufriedenstellender akademischer Fortschritt (SAP) Berufungsverfahren und finanzielle Notfallhilfe für den Campus, siehe Einspruch gegen finanzielle Nothilfe (SAP), Aussetzung der Studiengebühren und Räumung von Campuswohnungen. Informationen zu Hochschulzulassungen oder Disziplinarkrisen finden Sie unter Androhung eines Rücktritts von der College-Zulassung: Herabstufung der Abschlussklasse oder disziplinarische Offenlegung, und behalte unser Notrufnummern Ressource praktisch.)

Tun Sie dies jetzt¶

1. Stellen Sie fest, ob es sich bei jedem Darlehen um ein Federal Title IV-Darlehen handelt (Direct Subsidized/Unsubsidized, Parent PLUS, Grad PLUS) oder ein privates Studiendarlehen (Sallie Mae, SoFi, College Ave, Discover, Citizens, Earnest). Einloggen bei StudentAid.gov mit aktueller FSA-ID des Kreditnehmers: Jeder auf der aufgeführte Kredit StudentAid.gov Dashboard ist ein Bundesstudiendarlehen, das den gesetzlichen Bestimmungen des Hochschulgesetzes unterliegt. Jedes Studiendarlehen, das in Ihrer Equifax-, Experian- oder TransUnion-Kreditauskunft erscheint (AnnualCreditReport.com), erscheint aber NICHT auf StudentAid.gov ist ein privater Studentenkredit, der dem Truth in Lending Act unterliegt (TILA) und Ihren Schuldschein.
2. Wenn ein Mitunterzeichner eines privaten Studiendarlehens verstorben ist oder Insolvenz angemeldet hat: Stimmen Sie NIEMALS einer Refinanzierung oder Zahlung eines beschleunigten Pauschalbetrags zu und berufen Sie sich darauf 15 U.S.C. Section 1650(g) schriftlich. Wenn ein privater Dienstleister eine Mitteilung sendet, in der er behauptet, Ihr Darlehen befinde sich in „technischem Verzug“ oder einen Ersatz-Mitunterzeichner verlangt, weil Ihr Mitunterzeichner verstorben ist oder Insolvenz nach Kapitel 7/13 angemeldet hat, senden Sie ein beglaubigtes Streitbeilegungsschreiben unter Berufung auf Abschnitt 601 des Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (15 U.S.C. Section 1650(g)(1)), was es für einen privaten Bildungskreditgeber illegal macht, allein aufgrund des Todes oder der Insolvenz eines Mitunterzeichners einen Zahlungsverzug zu erklären oder eine Schuld vorzeitig zu begleichen, und eine sofortige Beschwerde bei der CFPB (consumerfinance.gov/complaint).
3. Wenn der studentische Kreditnehmer verstorben ist (oder wenn ein Eltern-Kreditnehmer im Rahmen eines Federal Parent PLUS-Darlehens gestorben ist): Reichen Sie eine beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde ein, um eine 100-prozentige Sterbeurkunde auszulösen (34 CFR 685.212(a)).
4. Bundesdarlehen (einschließlich Parent PLUS-Darlehen): Unter 20 U.S.C. Section 1087(a)(1) und 34 CFR 685.212(a), 100 % eines Bundesstudiendarlehens werden mit dem Tod des Studiendarlehensnehmers dauerhaft getilgt. Noch wichtiger ist, dass ein Bundes-Eltern-PLUS-Darlehen zu 100 % zurückgezahlt wird, wenn ENTWEDER der Eltern-Kreditnehmer stirbt ODER der Student, in dessen Namen der Elternteil das Darlehen aufgenommen hat, stirbt, ohne dass eine Bundeseinkommenssteuerpflicht besteht.
5. Privatkredite: Unter 15 U.S.C. Section 1650(g)(2) Private Kreditgeber für Studenten müssen den Mitunterzeichner sofort von jeglicher Haftung befreien, wenn der Hauptdarlehensnehmer stirbt (und die meisten großen privaten Kreditgeber gewähren auch eine mitfühlende Todesfallerleichterung, wenn der Student aufgrund von Altdarlehen stirbt).
6. Wenn der Kreditnehmer eine schwere körperliche oder geistige Behinderung erlitten hat: Beantragen Sie sofort eine bundesstaatliche vollständige und dauerhafte Behinderung (TPD) Entladung bei DisabilityDischarge.gov (Nelnet / StudentAid.gov). Gemäß den aktualisierten Regeln des US-Bildungsministeriums (34 CFR 685.213), Sie haben Anspruch auf 100 %ige Streichung aller bundesstaatlichen Studiendarlehen und TEACH-Stipendien (ohne die alte 3-Jahres-Einkommensüberwachungsfalle nach der Entlassung), wenn Sie EINEN von drei Wegen erfüllen:
7. VA Pathway: Feststellung des US-Veteranenministeriums über eine zu 100 % dienstbedingte Behinderung oder individuelle Arbeitslosigkeit;
8. SSA-Pfad: Erhalt einer Sozialversicherungs-Invaliditätsversicherung (SSDI) oder zusätzliches Sicherheitseinkommen (SSI) im Rahmen erweiterter ärztlicher Untersuchungskategorien, Härtefallzulage oder Invaliditätsleistungen für mehr als 5 Jahre;
9. Zertifizierungspfad für medizinisches Fachpersonal: Ein zugelassener Arzt (MD / DO), Krankenpfleger (NP), Arzthelferin (PA) oder ein zertifizierter Psychologe unterzeichnet das zweiseitige ärztliche TPD-Zertifikat, das bestätigt, dass Ihre körperliche oder geistige Beeinträchtigung eine wesentliche Erwerbstätigkeit verhindert und mindestens 60 ununterbrochene Monate (5 Jahre) andauert (oder voraussichtlich andauern wird) oder zum Tod führt.
10. Wenn Ihr College oder Ihre Berufsschule während Ihrer Einschreibung (oder innerhalb von 180 Tagen nach Ihrer Abmeldung) plötzlich geschlossen wurde: Übertragen Sie Ihre Credits NICHT, bis Sie eine 100-prozentige „Entlassung wegen geschlossener Schule“ festgestellt haben (34 CFR 685.214). Wenn Ihre Schule geschlossen wird und Sie genau dieses Programm nicht durch ein formelles Teach-out oder eine Kreditübertragung abschließen, haben Sie Anspruch auf eine 100-prozentige Kündigung aller für diese Schule geliehenen Bundesdirekt- und PLUS-Darlehen sowie eine vollständige Rückerstattung jedes bereits gezahlten Dollars in bar und die Wiederherstellung Ihrer lebenslangen Pell Grant-Berechtigung (LEU).
11. Automatische Abbuchung pausieren (ACH) Zahlungen auf das betroffene Darlehenskonto sofort, während Ihr Entlassungsantrag noch aussteht. In dem Moment, in dem Sie eine Sterbeurkunde, einen Antrag auf Entlassung wegen Behinderung nach TPD oder einen Antrag auf Entlassung wegen geschlossener Schule bei Ihrem Bundesdienstleister einreichen (MOHELA, Aidvantage, EdFinancial, Nelnet, oder CRI), schreiben die Bundesvorschriften vor, dass der Kreditverwalter die Kredite in eine sofortige 60- bis 120-tägige administrative Stundung versetzen muss, wodurch alle Abrechnungs- und Inkassoaufrufe eingestellt werden.

Entscheidungsbaum: Triage von Studienkreditkrisen (Tod, Insolvenz, Invalidität oder Schulschließung)¶

flowchart TD
    Start["Studentendarlehenskrise: Tod des Mitunterzeichners/Kreditnehmers, Insolvenz, schwere Behinderung oder Schulschließung"] --> CheckType["Schritt 1: Melden Sie sich bei StudentAid.gov und Credit Reports an, um Federal Title IV-Darlehen von Privatdarlehen zu unterscheiden"]

    CheckType --> CrisisBranch{"Welcher der 4 Notfälle ist aufgetreten?"}

    CrisisBranch -->|"1. Mitunterzeichner ist gestorben oder hat Insolvenz gemäß Kapitel 7/13 angemeldet (Student lebt noch)"| CosignerPath["Privatkreditschutz: Rufen Sie TILA 15 U.S.C. an. 1650(g)(1) Verbot des automatischen Ausfalls und der Beschleunigung, Einreichung einer CFPB-Beschwerde bei Androhung und Fortsetzung der monatlichen Zahlungen"]

    CrisisBranch -->|"2. Student-Darlehensnehmer ist gestorben (oder Elternteil ist im Rahmen des Parent-PLUS-Darlehens gestorben)"| DeathPath["Gesetzliche Sterbeurkunde: Federal Direct & Parent PLUS (34 CFR 685.212) 100 % steuerfreie Stornierung; Private Loans (15 U.S.C. 1650(g)(2)) Mitunterzeichner der Freigabe"]

    CrisisBranch -->|"3. Der Kreditnehmer litt unter einer schweren langfristigen körperlichen oder geistigen Behinderung"| DisabilityPath["Entlassung aus vollständiger und dauerhafter Behinderung (TPD): Bewerben Sie sich bei StudentAid.gov über VA (100 %), SSA (SSDI/SSI) oder MD/DO/NP/PA/Psychologist 60-Monats-Zertifizierung"]

    CrisisBranch -->|"4. Hochschule oder Berufsschule plötzlich geschlossen oder Student betrogen"| ClosedSchoolPath["Verteidigung gegen geschlossene Schule und Kreditnehmer: Beantragen Sie eine 100-prozentige Entlassung wegen geschlossener Schule (34 CFR 685.214), beantragen Sie eine Verteidigung gegen Kreditnehmer (34 CFR 685.401) und fordern Sie eine staatliche STRF-Rückerstattung an"]

Phase 1: Tod oder Insolvenz eines Mitunterzeichners bei einem privaten Studienkredit: Stoppen des illegalen „Auto-Default“¶

Ungefähr 90 Prozent der privaten Studienkredite erfordern einen kreditwürdigen erwachsenen Mitunterzeichner (in der Regel ein Elternteil, Großelternteil oder älteres Geschwisterkind). Vor 2018 enthielten Standardverträge für private Studiendarlehen eine Insolvenz- und Sterbebeschleunigungsklausel: Wenn der Mitunterzeichner verstarb oder Privatinsolvenz anmeldete, markierte das Computersystem der Bank das Darlehen automatisch als sofort zahlungsunfähig, auch wenn der 21-jährige Studiendarlehensnehmer noch nie eine Zahlung versäumt hatte. Der Kreditgeber würde dann innerhalb von 30 Tagen den gesamten Restbetrag von 30.000 bis 100.000 US-Dollar einfordern, die Kreditwürdigkeit des Studenten ruinieren und mit Inkassoklagen drohen.

Wie Bundesgesetz (15 U.S.C. Section 1650(g)) schützt Sie heute¶

Im Mai 2018 erließ der Kongress Abschnitt 601 des Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (Public Law 115-174), mit dem das Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Abschnitt 1650(g)) gültig ab 20. November 2018:

1. Absolutes Verbot des automatischen Ausfalls bei Tod oder Insolvenz des Mitunterzeichners (15 U.S.C. 1650(g)(1)):
2. • „Ein privater Bildungskreditgeber darf keinen Zahlungsverzug erklären oder die Schulden eines privaten Bildungskredits allein aufgrund der Insolvenz oder des Todes eines Mitunterzeichners vorzeitig tilgen.“*
3. Wenn der Mitunterzeichner Ihrer Eltern oder Großeltern verstirbt oder Insolvenz gemäß Kapitel 7 oder Kapitel 13 anmeldet, kann der Kreditgeber keine vollständige Rückzahlung verlangen, kann Ihr Darlehen nicht an Equifax/Experian/TransUnion als ausgefallen melden, kann Ihren Zinssatz nicht erhöhen und kann Sie nicht zwingen, einen neuen Mitunterzeichner zu finden. Ihr Kredit läuft nach dem normalen monatlichen Zahlungsplan weiter, wobei Sie der einzige verbleibende Kreditnehmer sind.
4. Altdarlehen, die VOR dem 20. November 2018 unterzeichnet wurden:
5. Selbst für Altkredite aus der Zeit vor 2018 hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) und die Generalstaatsanwälte des Bundesstaats haben Richtlinien herausgegeben, in denen die Dienstleister gewarnt werden (Navient / MOHELA, Sallie Mae, Firstmark, AES, Launch Servicing), dass die Berufung auf versteckte Auto-Default-Klauseln gegenüber aktuellen Kreditnehmern eine unfaire, irreführende oder missbräuchliche Handlung oder Praxis darstellt (UDAAP) unter 12 U.S.C. Section 5531 und fast alle großen privaten Kreditgeber haben in ihren Altportfolios auf die Durchsetzung automatischer Zahlungsausfälle verzichtet.
6. Obligatorische Freigabe des Mitunterzeichners, wenn der Hauptdarlehensnehmer stirbt (15 U.S.C. 1650(g)(2)):
7. Wenn die Tragödie der Tod des Studiendarlehensnehmers ist, gilt Bundesgesetz (15 U.S.C. Section 1650(g)(2)) schreibt vor, dass „der Inhaber eines privaten Bildungsdarlehens jeden Mitunterzeichner innerhalb eines angemessenen Zeitraums von den Verpflichtungen des Mitunterzeichners im Rahmen des Darlehens befreien muss.“** Eltern oder Großeltern, die ein privates Studiendarlehen mitunterzeichnet haben, sind gesetzlich von der Zahlung eines einzigen Pennys befreit, wenn der Student verstirbt.

Vergleichstabelle: Was mit jeder Art von Studienkrediten im Todesfall, bei Insolvenz oder bei Invalidität passiert¶

Phase 2: Beantragung einer bundesstaatlichen vollständigen und dauerhaften Erwerbsunfähigkeitsrente (TPD) Entladung¶

Wenn bei Ihnen (oder einem Elternteil, der ein Eltern-PLUS-Darlehen hat) eine schwere körperliche Erkrankung, eine traumatische Verletzung, eine neurologische Erkrankung oder eine behindernde psychiatrische Erkrankung auftritt, die eine Vollzeitbeschäftigung verhindert, beantragen Sie eine Vollständige und dauerhafte Erwerbsunfähigkeit (TPD) Entladung (34 CFR 685.213), wodurch 100 Prozent Ihrer Federal Direct Loans, FFEL Loans, Perkins Loans und TEACH Grant-Dienstverpflichtungen wegfallen.

Die 4 kreditnehmerfreundlichen Reformen in Kraft (34 CFR 685.213)¶

Im Zeitraum 2023-2026 hat das US-Bildungsministerium die bundesstaatlichen TPD-Entlastungsregeln aktualisiert, um die bürokratischen Fallen zu beseitigen, die zuvor behinderte Kreditnehmer zum Stolpern brachten:

1. Erweiterung der Frage, wer Ihr ärztliches Attestformular unterzeichnen kann:
2. Ihr TPD-Entlassungsformular kann jetzt von einem zugelassenen Arzt (MD oder DO), eine Krankenschwester (NP), ein Arztassistent (PA) ODER ein zertifizierter Psychologe auf klinischer Master- oder Doktoratsebene.
3. Beseitigung der 3-Jahres-Papierkram-Falle nach der Entlassung zur „Einkommensüberwachung“:
4. Die alte dreijährige Einkommensüberwachungspflicht entfällt vollständig. Ihre Darlehen werden nur dann wieder aufgenommen, wenn Sie innerhalb von 3 Jahren nach Entlassung freiwillig ein brandneues Bundesstudiendarlehen oder ein TEACH-Stipendium aufnehmen.
5. 4 Automatische Sozialversicherung (SSA) Qualifikationskategorien:
6. Zusätzlich zum automatischen Datenabgleich für Kreditnehmer, deren Sozialversicherungsunfähigkeit (SSDI oder SSI) Bekanntmachung setzt a Medical Improvement Not Expected (MINE) Nach einer Überprüfung von 5 bis 7 Jahren qualifizieren Sie sich über die SSA-Dokumentation, wenn: (a) Ihre nächste Überprüfung nach 3 Jahren erfolgt und Sie SSDI/SSI für mindestens 5 Jahre erhalten haben, (b) Sie sich für eine Social Security Compassionate Allowance qualifiziert haben oder © Ihr Invaliditätsbeginndatum mindestens 5 Jahre zurückliegt.
7. Keine Bundeseinkommensteuer (IRC Section 108(f)(5)):
8. Unter 26 U.S.C. Section 108(f)(5)Studiendarlehen (sowohl bundesstaatliche als auch private), die aufgrund von Tod oder vollständiger und dauerhafter Erwerbsunfähigkeit abbezahlt werden, sind vom Bruttoeinkommen für Zwecke der Bundessteuer ausgeschlossen.

Schritt-für-Schritt-Anleitung, um noch heute Ihre TPD-Entlassung einzureichen¶

1. Laden Sie das offizielle TPD-Anwendungspaket herunter unter StudentAid.gov/tpd (oder DisabilityDischarge.gov):
2. Rufen Sie die TPD-Servicer-Hotline des US-Bildungsministeriums unter ** an1-888-303-7818** oder starten Sie die Bewerbung online unter StudentAid.gov. Wenn Sie sie benachrichtigen, gilt für alle Ihre Bundesdarlehen sofort eine 120-tägige administrative Stundung.
3. Was dein MD / DO / NP / PA / Psychologist Muss in Abschnitt 4 ausgefüllt werden:
4. Ihr Arzt muss: (a) prüfen, ob Ihre körperliche oder geistige Beeinträchtigung „erhebliche Erwerbstätigkeit“ verhindert, (b) prüfen, ob die Beeinträchtigung mindestens 60 ununterbrochene Monate (5 Jahre) andauert (oder voraussichtlich anhalten wird) oder zum Tod führt, und © 2 bis 3 Sätze schreiben, die Ihre objektiven Funktionseinschränkungen beim Sitzen, Stehen, Konzentrieren, Ausdauer oder sozialen Funktionieren beschreiben.
5. Senden Sie gleichzeitig einen „Private Student Loan Compassionate TPD-Antrag“:
6. Wenn Sie Privatkredite bei Sallie Mae, SoFi, Discover, College Ave, Citizens Bank oder Earnest haben, fordern Sie deren Formular zur Entlassung aus Privatkrediten und dauerhafter Erwerbsunfähigkeit an und fügen Sie Ihre vom Arzt unterzeichnete Bescheinigung oder Ihren SSA-Vergabebrief bei.

Phase 3: Plötzliche College-Schließung: Anspruch auf 100 % „Closed School Discharge“ (34 CFR 685.214)¶

Wenn eine finanziell angeschlagene Privathochschule, ein Kunstinstitut, ein Pflegeprogramm oder eine Berufsschule plötzlich verkündet, dass sie ihre Akkreditierung verliert und ihre Türen dauerhaft schließt, veranstalten benachbarte Hochschulen oft am nächsten Morgen „Transfermessen“ und fordern die Studenten auf, sofort zu wechseln. Halten Sie die Finanzzahlen an und führen Sie sie durch, bevor Sie eine Übertragungsvereinbarung unterzeichnen.

Wie der Bund geschlossene Schulen entlässt (34 CFR 685.214) Funktioniert¶

Unter 20 U.S.C. Section 1087(c) und 34 CFR 685.214 Sie haben Anspruch auf eine 100-prozentige Tilgung aller direkt subventionierten Bundesdarlehen, direkten nicht subventionierten Darlehen, direkten PLUS-Darlehen (Grad PLUS und Parent PLUS) und Perkins-Darlehen, die Sie für den Besuch dieser Schule geliehen haben, sowie auf eine vollständige Rückerstattung aller bereits geleisteten Darlehenszahlungen und Wiederherstellung Ihrer lebenslangen Pell Grant-Berechtigung (LEU), wenn Sie drei Kriterien erfüllen:

1. Sie waren angemeldet, als die Schule geschlossen wurde, ODER Sie haben sich innerhalb von 180 Tagen vor Schulschluss zurückgezogen:
2. Auch wenn Sie Warnschilder gesehen haben und bis zu 180 Kalendertage vor dem offiziellen Schließungsdatum (oder länger, falls vom Bildungsministerium verlängert) das Studium abgebrochen haben, sind Sie berechtigt.
3. Sie haben das Programm NICHT an der geschlossenen Schule abgeschlossen:
4. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Schließung noch ein Semester vor Ihrem Abschluss standen, haben Sie Anspruch auf eine 100-prozentige Kündigung des Darlehens für die gesamte Zeit, die Sie dort verbracht haben.
5. Die kritische „Teach-Out-/Credit-Transfer“-Regel unten 34 CFR 685.214:
6. Sie haben weiterhin Anspruch auf eine 100-prozentige Entlassung aus geschlossenen Schulen, es sei denn, Sie schließen das Programm durch eine formelle, von der Schule vereinbarte Teach-Out-Vereinbarung ab oder absolvieren ein vergleichbares Programm an einer anderen Institution durch die Übertragung von an der geschlossenen Schule erworbenen Credits.
7. Strategische Berechnung: Wenn Sie sich an einem College, das gerade geschlossen hat, 40.000 US-Dollar an Bundesdarlehen geliehen haben und eine nahegelegene Universität anbietet, 9 Ihrer 45 Credits zu akzeptieren, könnte die Übertragung dieser 9 Credits in ein vergleichbares Programm Ihr Recht auf Tilgung der 40.000 US-Dollar-Schulden verwirken. Wenn Sie die Übertragung der Credits ablehnen, Ihre 100 %-Entlastung wegen geschlossener Schule (von 40.000 $ auf 0 $ reduziert) einfordern und sich neu anmelden, sparen Sie 40.000 $ zuzüglich Zinsen.
8. Rückerstattung von Studiengebühren aus eigener Tasche über den „Student Tuition Recovery Fund“ Ihres Staates (STRF)":
9. Über 30 US-Bundesstaaten (einschließlich Kaliforniens BPPE Student Tuition Recovery Fund / STRF, New Yorks Studiengebührenerstattungskonto, Texas, Florida, Illinois und Ontarios TCAF) Sie unterhalten staatliche Treuhandfonds oder Bürgschaften, die den Schülern ihre Studiengebühren und privaten Studienkredite in bar erstatten, wenn eine lizenzierte Schule schließt. Reichen Sie einen Anspruch bei Ihrer State Higher Education Licensing Agency (SHEEO) sofort.

Phase 4: Wörtliches Einspruchsschreiben, um den automatischen Zahlungsausfall bei Privatkrediten zu stoppen¶

Per zertifizierter Post senden (Rücksendebeleg erforderlich) und auf das Servicer-Portal hochladen
An: [Private Student Loan Servicer Name], Attn: Specialty Servicing / Kreditstreitigkeiten & Eskalationen von Führungskräften
Betreff: Kontonummer [Loan #]: Gesetzliches Verbot des Todes/Insolvenzausfalls und der Beschleunigung des Mitunterzeichners gemäß 15 U.S.C. Abschnitt 1650(g)

„Sehr geehrter Kreditverwalter, ich bin der Hauptkreditnehmer für Studenten auf dem Privatkreditkonto für Bildung Nr. [Nummer]. Ich schreibe Ihnen über den jüngsten [Tod / Insolvenzantrag nach Kapitel 7 oder 13] meines Mitunterzeichners, [Vollständiger Name des Mitunterzeichners], am [Datum]. Bitte nehmen Sie zur Kenntnis, dass gemäß Abschnitt 601 des Gesetzes über Wirtschaftswachstum, Regulierungserleichterungen und Verbraucherschutz (Öffentliches Recht 115-174), kodifiziert in Gemäß dem Truth in Lending Act in 15 U.S.C. Abschnitt 1650(g)(1) und den Aufsichtsrichtlinien des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zu unlauteren und missbräuchlichen Dienstleistungspraktiken (12 U.S.C. Abschnitt 5531) ist es einem privaten Bildungskreditgeber strengstens untersagt, einen Zahlungsverzug zu erklären, die Schulden zu beschleunigen, den Zinssatz zu ändern oder abfällige Kreditinformationen allein auf der Grundlage des Todesfalls zu melden oder Insolvenz eines Mitunterzeichners*. Mein Konto ist aktuell und in gutem Zustand, und ich werde meine geplanten monatlichen Zahlungen weiterhin pünktlich überweisen. Bitte bestätigen Sie innerhalb von 14 Tagen schriftlich, dass der Status von [Name des Mitunterzeichners] aktualisiert wurde, um die Haftung des Mitunterzeichners zu entfernen, und dass keine negative Bonitätsauskunft an Equifax, Experian oder TransUnion übermittelt wird.

Regionale Notrufnummern und Behördenprotokolle¶

Häufig gestellte Fragen¶

Wenn mein Kind stirbt und ich in meinem eigenen Namen ein Federal Parent PLUS Loan aufgenommen habe, um sein Studium zu finanzieren, muss ich dann trotzdem das Parent PLUS Loan zurückzahlen?¶

Nein. Gemäß Abschnitt 437(a) des Higher Education Act (20 U.S.C. Abschnitt 1087(a)(1)) und 34 CFR 685.212(a)(2) wird ein Federal Parent PLUS Loan zu 100 Prozent zurückgezahlt, wenn ENTWEDER der Elternkreditnehmer stirbt ODER der Student, in dessen Namen der Elternteil den Kredit aufgenommen hat, stirbt. Sie müssen lediglich eine beglaubigte Kopie oder einen genauen Scan der Sterbeurkunde bei Ihrem Bundeskreditdienstleister einreichen. Darüber hinaus ist der beglichene Parent PLUS-Saldo gemäß Abschnitt 108(f)(5) des Internal Revenue Code zu 100 Prozent von der Bundeseinkommensteuer befreit, sodass Sie keine IRS-Steuerrechnung für die erlassenen Schulden erhalten.

Was passiert, wenn mein Elternteil mein privates Studiendarlehen mitunterzeichnet hat und ich ihn kündigen möchte, während er gesund ist: Wie funktioniert die „Mitunterzeichnerfreigabe“?¶

Die meisten privaten Schuldscheindarlehen für Studiendarlehen beinhalten eine vertragliche Option zur Mitunterzeichnerfreigabe, nachdem der Studiendarlehensnehmer seinen Abschluss gemacht hat, 12 bis 48 aufeinanderfolgende, pünktliche monatliche Kapital- und Zinszahlungen leistet und eine eigenständige Bonitäts- und Schulden-Einkommensprüfung besteht. Private Darlehensdienstleister behindern jedoch häufig die Freigabeberechtigung von Mitunterzeichnern, indem sie zusätzliche Zahlungen als „im Voraus bezahlt“ verbuchen, anstatt sie auf den fortlaufenden Monatszähler anzurechnen, oder indem sie die Freigabe verweigern, wenn Sie auch nur einen Monat administrative Nachsicht in Anspruch genommen haben. Reichen Sie immer eine formelle schriftliche Anfrage ein, in der Sie dem Dienstleister mitteilen, wie Zahlungen auf die Mitunterzeichnerfreigabe angerechnet werden sollen.

Wenn ich für mein bundesstaatliches Studiendarlehen eine Entlastung wegen vollständiger und dauerhafter Erwerbsunfähigkeit (Total and Permanent Disability, TPD) erhalte, ist es mir dann untersagt, jemals wieder einem Teilzeitjob nachzugehen?¶

Nein. Als das US-Bildungsministerium im Juli 2023 34 CFR 685.213 aktualisierte, schaffte es dauerhaft die alte dreijährige Einkommensüberwachungsregel nach der Entlassung ab, die dazu diente, TPD-Entlassungen zu widerrufen, wenn ein behinderter Kreditnehmer über der Armutsgrenze verdiente oder es versäumte, ein Jahreseinkommensformular einzusenden. Sobald Ihre TPD-Entlassung heute genehmigt wurde, werden Ihre Darlehen dauerhaft gekündigt und NUR wieder aufgenommen, wenn Sie innerhalb von 3 Jahren nach dem Entlassungsdatum freiwillig ein brandneues direktes Bundesstudiendarlehen oder ein TEACH-Stipendium beantragen und erhalten.

Können Studiendarlehen jemals in der Privatinsolvenz nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 abbezahlt werden, wenn ich NICHT behindert bin?¶

Ja, und seit November 2022 ist es deutlich einfacher geworden. Während Abschnitt 523(a)(8) des US-amerikanischen Insolvenzgesetzes den Nachweis einer „unbilligen Härte“ in einem gegnerischen Verfahren zur Tilgung bundesstaatlicher oder qualifizierter privater Studiendarlehen erfordert, verwenden das US-Justizministerium (DOJ) und das US-Bildungsministerium jetzt ein standardisiertes 15-seitiges Insolvenzbescheinigungsformular für Studiendarlehen, das Ihre aktuellen Ausgaben anhand der nationalen IRS-Standards berechnet Anwälte des US-Justizministeriums können in geeigneten Fällen eine vollständige oder teilweise Insolvenzbefreiung ohne teure Rechtsstreitigkeiten verlangen. Darüber hinaus sind Privatdarlehen, die die zertifizierten Teilnahmekosten der Schule übersteigen oder für Nicht-Titel-IV-Bootcamps oder Anwaltsstudien verwendet wurden, nicht durch 11 U.S.C. geschützt. 523(a)(8) und kann in einem Standardfall nach Kapitel 7 entlassen werden.

Meine Hochschule wurde zwar nicht komplett geschlossen, aber sie hat mich hinsichtlich der Stellenvermittlungsquoten, der Zulassungsquoten oder der Akkreditierung belogen. Kann ich meine Kredite stornieren lassen?¶

Ja. Wenn ein College, eine Universität oder eine Berufsschule in Bezug auf ihre Abschlussquoten, Stellenvermittlungsstatistiken, Gehaltsergebnisse, Übertragbarkeit von Studienleistungen oder die Berechtigung zur Berufslizenz erhebliche Falschdarstellungen, Vertragsverletzungen oder irreführende Rekrutierungen begangen hat, können Sie unter StudentAid.gov/borrower-defense einen Antrag auf Kreditnehmerverteidigung auf Rückzahlung (34 CFR 685.401) stellen. Wenn Sie einen Antrag auf Kreditnehmerverteidigung einreichen, unterliegen Ihre Bundesdarlehen der sofortigen behördlichen Nachsicht, während das Bildungsministerium Untersuchungen durchführt und über eine hundertprozentige Kündigung des Darlehens entscheidet.

Verwandte Leitfäden¶

• Einspruch gegen finanzielle Nothilfe (SAP), Aussetzung der Studiengebühren und Räumung von Campuswohnungen
• Androhung eines Rücktritts von der College-Zulassung: Herabstufung der Abschlussklasse oder disziplinarische Offenlegung
• Notfälle bei Studienaufenthalten im Ausland: Universitäts-Evakuierungsversicherung rund um die Uhr, konsularische Hilfe und Elterntriage
• Behinderungen und medizinischer Bedarf in Notfällen
• Notrufnummern und internationaler Versand

Quellen und offizielle Anleitung¶

• USA Congress & Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act, Abschnitt 601 (Public Law 115-174, Amending the Truth in Lending Act at 15 U.S.C. Section 1650(g): Verbot des Ausfalls oder der Beschleunigung privater Bildungskredite bei Tod oder Insolvenz eines Mitunterzeichners und obligatorische Freistellung des Mitunterzeichners bei Tod des Studentendarlehensnehmers).
• UNS. Bildungsministerium, Bundesamt für Studienbeihilfe (StudentAid.gov): William D. Ford Federal Direct Loan Program Entlastungsbestimmungen: 34 CFR Abschnitt 685.212 (Todesentlastung, einschließlich Eltern-PLUS-Darlehen), 34 CFR Abschnitt 685.213 (Gesamt- und dauerhafte Invaliditätsentlassungsregeln), 34 CFR Abschnitt 685.214 (Geschlossene Schulentlassung) und 34 CFR Abschnitt 685.401 (Kreditnehmerverteidigung). zur Rückzahlung).
• Internal Revenue Service (IRS) und US-Finanzministerium: Internal Revenue Code 26 U.S.C. Abschnitt 108(f)(5) (Ausschluss vom Bruttoeinkommen für beglichene staatliche und private Studiendarlehensschulden aufgrund von Tod oder vollständiger und dauerhafter Erwerbsunfähigkeit).
• UNS. Justizministerium (DOJ) und US-Bildungsministerium: Anleitung für Anwälte des Ministeriums zum Insolvenzverfahren über Studentendarlehen (11 U.S.C. Abschnitt 523(a)(8) Standardisiertes Verfahren zur Bescheinigung unangemessener Härten).
• UK Student Loans Company (SLC), Employment and Social Development Canada (CSFA-Programm) und australisches Bildungsministerium (Tuition Protection Service / TPS): Gesetzliche Kündigung von Studentendarlehen bei Tod oder dauerhafter Invalidität und Regelungen zum Schutz von Studiengebühren bei geschlossenen Anbietern.