Private Student Loan Co-Signer Death o Bankruptcy, Disability Discharge, at Closed-School Relief¶

Pagbubukas ng isang sulat mula sa isang pribadong student loan servicer na humihiling ng agarang, buong balanseng pagbabayad ng isang $45,000 na pang-edukasyon na loan ilang linggo lamang pagkatapos na pumanaw ang iyong magulang o lolo't lola na kasamang pumirma o nagsampa para sa Kabanata 7 na bangkarota, o nahaharap sa biglaang sakuna na pinsala, diagnosis ng cancer, o ang biglaang pagbagsak at pagsasara ng iyong mag-aaral sa kalagitnaan ng utang habang nangungutang pa ang isang libo sa kolehiyo. matinding pagkabigla sa pananalapi ng sambahayan. Sa loob ng maraming taon, ang pribadong student loan promissory notes ay naglalaman ng nakatagong "auto-default" (ipso facto) acceleration clause na nagpapahintulot sa mga nagpapahiram na magdeklara ng isang mag-aaral na nanghihiram sa agarang teknikal na default sa oras na ang kanilang creditworthy na co-signer ay namatay o idineklara ang pagkabangkarote, kahit na ang mag-aaral ay nakagawa ng bawat buwanang pagbabayad sa oras at naka-enroll pa rin sa mga klase. Kasabay nito, ang libu-libong mga borrower na dumaranas ng permanenteng kapansanan na karamdaman o kung saan ang kolehiyo ay nagsara nang walang babala ay nagkakamali sa pagpasok ng pangmatagalang pagtitiis o kumuha ng mataas na interes na mga pautang sa refinancing, na hindi sinasadyang nawawala ang kanilang ayon sa batas na karapatan sa isang 100 porsiyentong pederal na pagkansela ng pautang sa ilalim ng Higher Education Act (20 U.S.C. Section 1087).

Nagbibigay na ngayon ang pederal na batas ng makapangyarihang mga kalasag na ayon sa batas para sa lahat ng apat na emerhensiya sa utang ng mag-aaral. Sa ilalim ng Section 601 ng Economic Growth, Regulatory Relief, at Consumer Protection Act (Public Law 115-174, pag-amyenda sa Truth in Lending Act sa 15 U.S.C. Section 1650(g)), Permanenteng ipinagbawal ng Kongreso ang auto-default sa pribadong pautang ng mag-aaral sa pagkamatay o pagkabangkarote ng isang co-signer para sa mga pautang na nagmula pagkatapos ng Nobyembre 2018 at inutusan ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sa mga pulis na nagseserbisyo ng mga pang-aabuso sa mga lumang legacy na tala. Sa ilalim ng Internal Revenue Code Section 108(f)(5), inalis din ng Kongreso ang pederal na kita na "tax bomb" sa mga pautang ng mag-aaral na na-discharge dahil sa kamatayan o Total at Permanent Disability (TPD), ibig sabihin, hindi makakatanggap ng IRS Form 1099-C tax bill sa mga pinatawad na balanse ang isang may kapansanan na nanghihiram o ang isang namatay na mag-aaral na nagdadalamhati na mga magulang. Nakikitungo ka man sa pagkamatay ng isang co-signer o borrower, isang matinding medikal na kapansanan, o isang biglaang pagsasara sa kolehiyo, sundin ang sunud-sunod na protocol na ito upang i-freeze ang mga koleksyon at ipatupad ang iyong mga karapatan sa paglabas ayon sa batas.

(Para sa aktibong mid-semester tuition hold, Satisfactory Academic Progress (SAP) mga apela, at pang-emerhensiyang tulong pinansyal sa kampus, tingnan Emergency financial aid appeal (SAP), pagpigil sa matrikula, at pagpapaalis sa pabahay sa campus. Para sa mga pagpasok sa kolehiyo o mga krisis sa pagdidisiplina, tingnan ang Banta sa pagbawi sa mga admission sa kolehiyo: pagbaba ng grado sa senior o pagsisiwalat ng pagdidisiplina, at panatilihin ang aming mga numerong pang-emergency madaling gamiting mapagkukunan.)

Gawin ito ngayon¶

1. Tukuyin kung ang bawat loan ay Federal Title IV Loan (Direct Subsidized/Unsubsidized, Parent PLUS, Grad PLUS) o isang Pribadong Student Loan (Sallie Mae, SoFi, College Ave, Discover, Citizens, Earnest). Mag-log in sa StudentAid.gov kasama ang FSA ID ng nanghihiram ngayon: bawat loan na nakalista sa StudentAid.gov Ang dashboard ay isang Federal Student Loan na pinamamahalaan ng ayon sa batas na Higher Education Act discharges. Anumang student loan na lumalabas sa iyong Equifax, Experian, o TransUnion credit report (AnnualCreditReport.com) ngunit HINDI lalabas sa StudentAid.gov ay isang Private Student Loan na pinamamahalaan ng Truth in Lending Act (TILA) at ang iyong promissory note.
2. Kung ang isang Private Student Loan Co-Signer ay namatay o nagsampa para sa pagkabangkarote: HUWAG sumang-ayon na muling mag-refinance o magbayad ng pinabilis na lump sum, at humiling 15 U.S.C. Section 1650(g) sa pamamagitan ng sulat. Kung ang isang pribadong servicer ay nagpadala ng notice na nagsasabing ang iyong loan ay nasa "technical default" o humiling ng kapalit na co-signer dahil ang iyong co-signer ay namatay o nag-file para sa Chapter 7/13 bankruptcy, magpadala ng isang certified dispute letter na nagbabanggit ng Seksyon 601 ng Economic Growth, Regulatory Relief, at Consumer Protection Act15 U.S.C. Section 1650(g)(1)), na ginagawang ilegal para sa isang pribadong tagapagpahiram na pang-edukasyon na magdeklara ng default o mapabilis ang isang utang dahil lamang sa pagkamatay o pagkabangkarote ng isang kasamang lumagda, at maghain ng agarang reklamo sa CFPB (consumerfinance.gov/complaint).
3. Kung ang Student Borrower ay namatay (o kung ang isang Magulang na nanghihiram ay namatay sa isang Federal Parent PLUS Loan): magsumite ng isang sertipikadong kopya ng Death Certificate upang ma-trigger ang isang 100% Statutory Death Discharge (34 CFR 685.212(a))
4. Federal Loan (kabilang ang Parent PLUS Loan): Sa ilalim ng 20 U.S.C. Section 1087(a)(1) at 34 CFR 685.212(a), 100% ng isang pederal na pautang sa mag-aaral ay permanenteng na-discharge sa pagkamatay ng nanghihiram ng mag-aaral. Higit sa lahat, ang Federal Parent PLUS Loan ay 100% na na-discharge kung ALIN man ang magulang na nanghihiram ay namatay O ang mag-aaral na kung saan ang magulang ay humiram ng utang ay namatay, na may zero federal income tax liability.
5. Mga Pribadong Pautang: Sa ilalim ng 15 U.S.C. Section 1650(g)(2), ang mga pribadong nagpapahiram ng mag-aaral ay dapat kaagad palayain ang kasamang pumirma mula sa lahat ng pananagutan kung ang pangunahing manghihiram ng mag-aaral ay namatay (at karamihan sa mga pangunahing pribadong nagpapahiram ay nagbibigay din ng isang mahabagin na waiver sa kamatayan kung ang mag-aaral ay namatay sa mga legacy na pautang).
6. Kung ang nanghihiram ay dumanas ng matinding pisikal o mental na kapansanan: mag-apply kaagad para sa isang Federal Total at Permanent Disability (TPD) Paglabas sa DisabilityDischarge.gov (Nelnet / StudentAid.gov). Sa ilalim ng na-update na mga panuntunan ng Kagawaran ng Edukasyon ng U.S. (34 CFR 685.213), kwalipikado ka para sa 100% na pagkansela ng lahat ng pederal na pautang sa mag-aaral at TEACH Grants (nang walang lumang 3-taong post-discharge income-monitoring trap) kung matugunan mo ang anuman ISA sa tatlong mga landas:
7. VA Pathway: Pagpapasiya mula sa U.S. Department of Veterans Affairs ng isang 100% na kapansanan na konektado sa serbisyo o Indibidwal na Kawalan ng Trabaho;
8. SSA Pathway: Pagtanggap ng Social Security Disability Insurance (SSDI) o Karagdagang Kita sa Seguridad (SSI) sa ilalim ng pinalawak na mga kategorya ng medikal na pagsusuri, compassionate allowance, o 5+ taon ng mga benepisyo sa kapansanan;
9. Pathway ng Sertipikasyon ng Propesyonal sa Pangangalagang Pangkalusugan: Isang lisensyadong Doktor (MD / DO), Nurse Practitioner (NP), Katulong ng Manggagamot (PA), o Certified Psychologist nilagdaan ang 2-pahinang TPD medical certification na nagkukumpirma na ang iyong pisikal o mental na kapansanan ay pumipigil sa malaking aktibidad na kapaki-pakinabang at tumagal (o inaasahang tatagal) nang hindi bababa sa 60 tuloy-tuloy na buwan (5 taon) o nagresulta sa kamatayan.
10. Kung ang iyong kolehiyo o trade school ay biglang nagsara habang ikaw ay naka-enroll (o sa loob ng 180 araw pagkatapos mong mag-withdraw): HUWAG ilipat ang iyong mga kredito hanggang sa masuri mo ang isang 100% "Closed School Discharge" (34 CFR 685.214). Kung ang iyong paaralan ay nagsara at hindi mo nakumpleto ang eksaktong programang iyon sa pamamagitan ng isang pormal na pagtuturo o paglilipat ng kredito, ikaw ay may karapatan sa 100% na pagkansela ng bawat pederal na Direct at PLUS na pautang na hiniram para sa paaralang iyon, kasama ang isang buong cash na refund ng bawat dolyar na nabayaran mo na, at pagpapanumbalik ng iyong buhay Pell Grant Eligibility (LEU).
11. ** I-pause ang auto-debit (ACH) ang mga pagbabayad sa apektadong loan account kaagad habang nakabinbin ang iyong aplikasyon sa pag-discharge.** Sa sandaling magsumite ka ng Death Certificate, isang TPD Disability Discharge application, o isang Closed School Discharge application sa iyong federal servicer (MOHELA, Aidvantage, EdFinancial, Nelnet, o CRI), ang mga pederal na regulasyon ay nag-aatas sa servicer na ilagay ang mga pautang sa isang agarang 60-hanggang-120-araw na Administrative Forbearance, na humihinto sa lahat ng pagsingil at pagkolekta ng mga tawag.

Decision tree: Triage ng krisis sa pautang ng mag-aaral (Kamatayan, Pagkalugi, Kapansanan, o Pagsara ng Paaralan)¶

flowchart TD
    Start["Krisis sa Pautang ng Mag-aaral: Kamatayan ng Co-Signer/Borrower, Pagkalugi, Matinding Kapansanan, o Pagsara ng Paaralan"] --> CheckType["Hakbang 1: Mag-log in sa StudentAid.gov at Mga Ulat sa Kredito upang Paghiwalayin ang Mga Pautang ng Pederal na Titulo IV kumpara sa Mga Pribadong Pautang"]

    CheckType --> CrisisBranch{"Alin sa 4 na emergency ang nangyari?"}

    CrisisBranch -->|"1. Namatay o Na-file ang Co-Signer Chapter 7/13 Bankruptcy (Estudyante Buhay Pa)"| CosignerPath["Proteksyon ng Pribadong Loan: I-invoke ang TILA 15 U.S.C. 1650(g)(1) Pagbawal sa Auto-Default at Pagpapabilis, Maghain ng Reklamo sa CFPB kung Nanganganib, at Ipagpatuloy ang Mga Buwanang Pagbabayad"]

    CrisisBranch -->|"2. Namatay ang Student Borrower (O Namatay ang Magulang sa Parent PLUS Loan)"| DeathPath["Statutory Death Discharge: Federal Direct & Parent PLUS (34 CFR 685.212) 100% Tax-Free na Pagkansela; Mga Pribadong Loan (15 U.S.C. 1650(g)(2)) Release Co-Signer"]

    CrisisBranch -->|"3. Ang Borrower ay Nagdusa ng Matinding Pangmatagalang Pisikal o Mental na Kapansanan"| DisabilityPath["Total and Permanent Disability (TPD) Discharge: Mag-apply sa StudentAid.gov sa pamamagitan ng VA (100%), SSA (SSDI/SSI), o MD/DO/NP/PA/Psychologist 60-Month Certification"]

    CrisisBranch -->|"4. Kolehiyo o Trade School Biglang Isinara o Nalinlang na Mag-aaral"| ClosedSchoolPath["Closed School & Borrower Defense: Mag-apply para sa 100% Closed School Discharge (34 CFR 685.214), File Borrower Defense (34 CFR 685.401), at Claim State STRF Refund"]

Phase 1: Kamatayan o pagkalugi ng co-signer sa isang pribadong student loan: paghinto ng ilegal na "Auto-Default"¶

Humigit-kumulang 90 porsyento ng mga pribadong undergraduate na pautang ng mag-aaral ay nangangailangan ng isang karapat-dapat na pang-adultong co-signer (karaniwan ay isang magulang, lolo't lola, o nakatatandang kapatid). Bago ang 2018, ang mga karaniwang kontrata ng private student loan ay naglalaman ng insolvency and death acceleration clause: kung ang co-signer ay namatay o nag-file para sa personal na pagkabangkarote, awtomatikong na-flag ng computer system ng bangko ang loan gaya ng sa immediate default, kahit na ang 21-anyos na student borrower ay hindi kailanman napalampas ng pagbabayad. Pagkatapos ay hihilingin ng tagapagpahiram ang buong $30,000 hanggang $100,000 na balanse nang buo sa loob ng 30 araw, masisira ang marka ng kredito ng estudyante, at nagbabanta sa mga demanda sa pagkolekta.

Paano Pederal na Batas (15 U.S.C. Section 1650(g)) Pinoprotektahan Ka Ngayon¶

Noong Mayo 2018, pinagtibay ng Kongreso ang Section 601 ng Economic Growth, Regulatory Relief, at Consumer Protection Act (Public Law 115-174), na nag-amyendahan sa Truth in Lending Act (TILA, 15 U.S.C. Seksyon 1650(g)) epektibo sa Nobyembre 20, 2018:

1. Ganap na Pagbawal sa Co-Signer Death o Bankruptcy Auto-Default (15 U.S.C. 1650(g)(1)):
2. "Ang isang pribadong tagapagpahiram ng edukasyon ay hindi maaaring magdeklara ng isang default o mapabilis ang utang ng isang pribadong pautang sa edukasyon sa tanging batayan ng pagkabangkarote o pagkamatay ng isang cosigner."
3. Kung ang iyong magulang o lolo't lola na kasamang pumirma ay pumanaw o nag-file para sa Kabanata 7 o Kabanata 13 na bangkarota, ang tagapagpahiram hindi maaaring humiling ng buong pagbabayad, hindi maaaring iulat ang iyong utang bilang default sa Equifax/Experian/TransUnion, hindi mapataas ang iyong rate ng interes, at hindi mapipilit kang humanap ng bagong co-signer. Ang iyong loan ay nagpapatuloy sa normal nitong buwanang iskedyul ng pagbabayad sa iyo bilang ang tanging natitirang borrower.
4. Mga Legacy Loan na nilagdaan BAGO ang Nobyembre 20, 2018:
5. Kahit na para sa mga legacy na pautang bago ang 2018, ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) at ang mga Attorney General ng estado ay naglabas ng mga direktiba na nagbabala sa mga servicers (Navient / MOHELA, Sallie Mae, Firstmark, AES, Launch Servicing) na ang paggamit ng mga nakatagong auto-default na clause laban sa mga kasalukuyang nanghihiram ay bumubuo ng isang Hindi Makatarungan, Mapanlinlang, o Mapang-abusong Batas o Kasanayan (UDAAP) sa ilalim ng 12 U.S.C. Section 5531, at halos lahat ng pangunahing pribadong nagpapahiram ay nag-waive ng auto-default na pagpapatupad sa kanilang mga legacy na portfolio.
6. Mandatoryong Co-Signer Release Kung Namatay ang Pangunahing Student Borrower (15 U.S.C. 1650(g)(2)):
7. Kung ang trahedya ay pagkamatay ng estudyanteng nanghihiram, pederal na batas (15 U.S.C. Section 1650(g)(2)) nag-uutos na "ang may-ari ng isang pribadong pautang sa edukasyon ay dapat maglabas sa loob ng makatwirang takdang panahon ng sinumang cosigner mula sa mga obligasyon ng cosigner sa ilalim ng loan." Ang mga magulang o lolo't lola na kasamang pumirma sa isang pribadong student loan ay legal na pinalaya mula sa pagbabayad ng isang sentimos kung ang mag-aaral ay pumanaw.

Talahanayan ng Paghahambing: Ano ang Mangyayari sa Bawat Uri ng Pautang ng Mag-aaral Sa Kamatayan, Pagkalugi, o Kapansanan¶

Phase 2: Pag-aaplay para sa isang Federal Total at Permanent Disability (TPD) Paglabas¶

Kung ikaw (o isang magulang na may hawak ng Parent PLUS loan) ay nagkaroon ng matinding pisikal na karamdaman, traumatic injury, neurological condition, o disabled psychiatric condition na pumipigil sa full-time na trabaho, mag-apply para sa isang Kabuuan at Permanenteng Kapansanan (TPD) Paglabas (34 CFR 685.213), na nagwawalis sa 100 porsiyento ng iyong mga Federal Direct Loan, FFEL Loan, Perkins Loan, at TEACH Grant na mga obligasyon sa serbisyo.

Ang 4 Pro-Borrower na Reporma sa Epekto (34 CFR 685.213)¶

Noong 2023-2026, in-update ng Departamento ng Edukasyon ng U.S. ang mga pederal na panuntunan sa paglabas ng TPD para alisin ang mga bureaucratic traps na dati nang nag-trip sa mga may kapansanan na nanghihiram:

1. Pagpapalawak ng Sino ang Maaaring Pumirma sa Iyong Form ng Medikal na Sertipikasyon:
2. Ang iyong TPD Discharge form ay maaari na ngayong pirmahan ng isang lisensyadong Doctor (MD o DO), isang Nurse Practitioner (NP), isang Physician Assistant (PA), O isang Certified Psychologist sa clinical master's o doctoral level.
3. Pag-alis ng 3-Taong Post-Discharge na "Income Monitoring" Paperwork Trap:
4. Ang lumang 3-taong kinakailangan sa pagsubaybay sa kita ay ganap na tinanggal. Ibabalik ang iyong mga loan lamang kung kusang-loob kang kukuha ng bagong federal student loan o TEACH Grant sa loob ng 3 taon ng paglabas.
5. 4 Awtomatikong Social Security (SSA) Mga Kategorya ng Kwalipikasyon:
6. Bilang karagdagan sa awtomatikong pagtutugma ng data para sa mga nanghihiram na ang Social Security Disability (SSDI o SSI) mga hanay ng paunawa a Medical Improvement Not Expected (MINE) pagsusuri ng 5 hanggang 7 taon, kwalipikado ka sa pamamagitan ng dokumentasyon ng SSA kung: (a) ang iyong susunod na pagsusuri ay nasa 3 taon at nakatanggap ka ng SSDI/SSI nang hindi bababa sa 5 taon, (b) kwalipikado ka sa ilalim ng Social Security Compassionate Allowance, o © ang petsa ng pagsisimula ng iyong kapansanan ay hindi bababa sa 5 taon na ang nakalipas.
7. Zero Federal Income Tax (IRC Section 108(f)(5)):
8. Sa ilalim 26 U.S.C. Section 108(f)(5), ang mga pautang ng mag-aaral (parehong pederal AT pribado) na na-discharge dahil sa kamatayan o Kabuuan at Permanenteng Kapansanan ay hindi kasama sa kabuuang kita para sa mga layunin ng pederal na buwis.

Mga Step-by-Step na Tagubilin para I-file ang Iyong TPD Discharge Ngayon¶

1. I-download ang Opisyal na TPD Application Packet sa StudentAid.gov/tpd (o DisabilityDischarge.gov):
2. Tawagan ang U.S. Department of Education TPD Servicer line sa 1-888-303-7818 o simulan ang aplikasyon online sa StudentAid.gov. Ang pag-abiso sa kanila ay naglalagay ng 120-araw na Administrative Forbearance sa lahat ng iyong pederal na loan kaagad.
3. Ano ang Iyong MD / DO / NP / PA / Psychologist Dapat Kumpletuhin sa Seksyon 4:
4. Ang iyong clinician ay dapat: (a) suriin na ang iyong pisikal o mental na kapansanan ay humahadlang sa "malaking kapaki-pakinabang na aktibidad", (b) suriin kung ang kapansanan ay tumagal (o inaasahang tatagal) ng hindi bababa sa 60 tuloy-tuloy na buwan (5 taon) o magresulta sa kamatayan, at © sumulat ng 2 hanggang 3 pangungusap na naglalarawan sa iyong layunin, mga limitasyon sa paggana, o sa panlipunang pag-upo.
5. Sabay-sabay na Magsumite ng "Private Student Loan Compassionate TPD Application":
6. Kung mayroon kang pribadong pautang sa Sallie Mae, SoFi, Discover, College Ave, Citizens Bank, o Earnest, hilingin ang kanilang Private Loan Total at Permanent Disability Discharge Form at ilakip ang iyong sertipikasyon na pinirmahan ng doktor o sulat ng award ng SSA.

Phase 3: Biglaang pagsasara ng kolehiyo: pag-claim ng 100% "Closed School Discharge" (34 CFR 685.214)¶

Kapag ang isang pribadong kolehiyo, art institute, nursing program, o trade school na may problema sa pananalapi ay biglang nag-anunsyo na nawawalan na ito ng akreditasyon at permanenteng isinara ang mga pinto nito, ang mga kalapit na kolehiyo ay kadalasang nagse-set up ng "transfer fairs" sa susunod na umaga na humihimok sa mga estudyante na lumipat kaagad. Ihinto at patakbuhin ang mga numero sa pananalapi bago pumirma sa anumang kasunduan sa paglilipat.

Paano Federal Closed School Discharge (34 CFR 685.214) Gumagana¶

Sa ilalim ng 20 U.S.C. Section 1087(c) at 34 CFR 685.214, ikaw ay may karapatan sa 100 porsiyentong discharge ng lahat ng Federal Direct Subsidized Loans, Direct Unsubsidized Loans, Direct PLUS Loans (Grad PLUS at Parent PLUS), at Perkins Loans na hiniram para pumasok sa paaralang iyon, kasama ang buong refund ng lahat ng mga pagbabayad sa loan na nagawa mo na at pagpapanumbalik ng iyong panghabambuhay na Pell Grant Eligibility (Pell Grant Eligibility)LEU), kung matutugunan mo ang tatlong pamantayan:

1. Naka-enroll Ka Noong Nagsara ang Paaralan, O Nag-withdraw Ka Sa loob ng 180 Araw Bago Ito Nagsara:
2. Kahit na nakakita ka ng mga palatandaan ng babala at nag-drop out hanggang 180 araw sa kalendaryo bago ang opisyal na petsa ng pagsasara (o mas matagal kung pinalawig ng Department of Education), kwalipikado ka.
3. HINDI Mo Nakumpleto ang Programa sa Saradong Paaralan:
4. Kung kulang ka ng 1 semester bago makapagtapos nang naka-lock ang mga pinto, kwalipikado ka para sa 100% na pagkansela ng pautang sa buong oras na dumalo ka doon.
5. Ang Kritikal na "Teach-Out / Credit Transfer" na Panuntunan sa Ilalim 34 CFR 685.214:
6. Mananatili kang karapat-dapat para sa isang 100% Closed School Discharge maliban kung kumpletuhin mo ang programa sa pamamagitan ng formal school-arranged Teach-Out Agreement o kumpletuhin ang isang maihahambing na programa sa ibang institusyon sa pamamagitan ng paglilipat ng mga kredito na nakuha sa saradong paaralan.
7. Madiskarteng Pagkalkula: Kung humiram ka ng $40,000 sa mga pederal na pautang sa isang kolehiyo na kakasara lang at nag-aalok ang isang kalapit na unibersidad na tanggapin ang 9 sa iyong 45 na kredito, ang paglilipat ng 9 na kredito sa isang katulad na programa ay maaaring mawalan ng karapatan na kanselahin ang \(40,000 na utang**. Ang pagtanggi sa paglipat ng mga kredito, pag-claim ng iyong **100% Closed School Discharge (\)40,000 na pinunas hanggang $0), at pag-enroll ng mga bagong makatipid ng $40,000 kasama ang interes.
8. Pagbawi ng Out-of-Pocket Cash Tuition sa pamamagitan ng "Student Tuition Recovery Fund ng Iyong Estado (STRF)":
9. Mahigit sa 30 estado ng U.S. (kabilang ang BPPE Student Tuition Recovery Fund ng California / STRF, New York's Tuition Reimbursement Account, Texas, Florida, Illinois, at Ontario's TCAF) panatilihin ang mga pondo ng tiwala ng estado o mga surety bond na nagbabalik ng pera sa mga estudyante para sa out-of-pocket na tuition at mga pribadong pautang ng mag-aaral kapag nagsara ang isang lisensyadong paaralan. Maghain ng claim sa iyong State Higher Education Licensing Agency (SHEEO) agad.

Phase 4: Verbatim dispute letter para ihinto ang auto-default ng pribadong loan¶

Ipadala sa pamamagitan ng Certified Mail (Return Receipt Requested) at I-upload sa Servicer Portal
Para kay: [Private Student Loan Servicer Name], Attn: Specialty Servicing / Credit Dispute at Executive Escalation
Re: Account Number [Loan #]: Batas sa Pagbabawal sa Co-Signer na Kamatayan/Pagka-Bankruptcy Default at Pagpapabilis Alinsunod sa 15 U.S.C. Seksyon 1650(g)

"Minamahal na Loan Servicer: Ako ang primary student borrower sa Private Education Loan Account #[Number]. Sumulat ako tungkol sa kamakailang [death / Chapter 7 o 13 bankruptcy filing] ng aking co-signer, [Co-Signer Full Name], noong [Petsa]. Mangyaring bigyan ng pormal na abiso na alinsunod sa Section 601 of the Economic Growth Act, Regulatory Relief Act, Regulatory Growth Act at Regulatory Growth Act. 115-174), na naka-code sa Truth in Lending Act sa 15 U.S.C. Section 1650(g)(1), at Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) supervisory guidance sa hindi patas at mapang-abusong mga gawi sa paglilingkod (12 U.S.C. Section 5531), ang isang pribadong nagpapahiram na nagpapahiram ng utang, ang isang pribadong nagpapahiram na ipinagbabawal ang pag-declare ng utang, ang isang pribadong tagapagpahiram na ipinagbabawal, ang isang pribadong nagpapahiram na nagpapautang ay mahigpit na nagde-declare ng interes sa edukasyon. rate, o pag-uulat ng mapanirang impormasyon sa kredito sa tanging batayan ng pagkamatay o pagkabangkarote ng isang co-signer. Ang aking account ay napapanahon at nasa mabuting katayuan, at ipagpapatuloy ko ang pagpapadala ng aking mga naka-iskedyul na buwanang pagbabayad sa oras. Equifax, Experian, o TransUnion."

Mga panrehiyong numero ng emergency at mga protocol ng ahensya¶

Mga madalas itanong¶

Kung pumanaw ang aking anak at kumuha ako ng Federal Parent PLUS Loan sa sarili kong pangalan upang bayaran ang kanilang kolehiyo, kailangan ko pa bang bayaran ang Parent PLUS Loan?¶

Hindi. Sa ilalim ng Seksyon 437(a) ng Higher Education Act (20 U.S.C. Section 1087(a)(1)) at 34 CFR 685.212(a)(2), ang isang Federal Parent PLUS Loan ay 100 porsiyentong na-discharge kung ALIN man ang magulang na nanghihiram ay namatay O ang mag-aaral na hiniram ng magulang. Ang kailangan mo lang gawin ay magsumite ng sertipikadong kopya o tumpak na pag-scan ng Death Certificate sa iyong federal loan servicer. Bilang karagdagan, sa ilalim ng Internal Revenue Code Seksyon 108(f)(5), ang na-discharge na balanse ng Parent PLUS ay 100 porsyentong exempt sa federal income tax, kaya hindi ka makakatanggap ng IRS tax bill para sa nakanselang utang.

Paano kung co-sign ng aking magulang ang aking pribadong student loan at gusto kong tanggalin sila habang sila ay malusog: paano gumagana ang "Co-Signer Release"?¶

Karamihan sa mga promissory notes ng utang sa pribadong mag-aaral ay may kasamang kontraktwal na opsyon sa Co-Signer Release pagkatapos magtapos ang student borrower at gumawa ng 12 hanggang 48 na magkakasunod, on-time na buwanang pagbabayad ng prinsipal-at-interes at nagpasa ng standalone na credit at debt-to-income underwriting check. Gayunpaman, ang mga pribadong loan servicer ay madalas na nakakaabala sa pagiging karapat-dapat sa pagpapalabas ng co-signer sa pamamagitan ng paglalapat ng mga dagdag na pagbabayad bilang "nauna nang binayaran" kaysa sa pagbibilang sa magkakasunod na buwanang counter, o sa pamamagitan ng pagtanggi sa pagpapalaya kung gumamit ka ng kahit 1 buwan ng administratibong pagtitiis. Palaging magsumite ng isang pormal na nakasulat na kahilingan na nagtuturo sa servicer kung paano magbilang ng mga pagbabayad patungo sa Co-Signer Release.

Kung nakatanggap ako ng Total and Permanent Disability (TPD) Discharge para sa aking federal student loan, ipinagbabawal ba akong magtrabaho muli ng part-time na trabaho?¶

Hindi. Noong nag-update ang Departamento ng Edukasyon ng U.S. ng 34 CFR 685.213 noong Hulyo 2023, permanenteng inalis nito ang lumang 3-taong panuntunan sa pagsubaybay sa kita pagkatapos ng paglabas na ginamit upang bawiin ang mga discharge sa TPD kung ang isang may kapansanan na borrower ay nakakuha ng higit sa linya ng kahirapan o nabigong magpadala ng koreo sa isang taunang form ng kita. Ngayon, kapag naaprubahan na ang iyong TPD discharge, permanenteng kanselahin ang iyong mga loan at ibabalik LAMANG kung kusang-loob kang mag-aplay at makatanggap ng bagung-bagong pederal na Direct Student Loan o TEACH Grant sa loob ng 3 taon ng petsa ng paglabas.

Maaari bang ma-discharge ang mga pautang ng mag-aaral sa Kabanata 7 o Kabanata 13 na personal na bangkarota kung HINDI ako may kapansanan?¶

Oo, at ito ay naging mas madali mula noong Nobyembre 2022. Habang ang Seksyon 523(a)(8) ng U.S. Bankruptcy Code ay nangangailangan ng pagpapatunay ng "hindi nararapat na paghihirap" sa isang kalaban na nagpapatuloy sa paglabas ng pederal o kwalipikadong pribadong mga pautang ng mag-aaral, ang U.S. Department of Justice (DOJ) at ang U.S. Department of Education ay gumagamit na ngayon ng isang standardized na Form ng Student Attestation na gumagamit na ngayon ng isang standardized na Loan15 ng Kagawaran ng Edukasyon ng U.S. IRS National Standards, na nagpapahintulot sa mga abogado ng DOJ na magtakda ng isang buo o bahagyang pagkalugi sa pagkabangkarote sa mga kwalipikadong kaso nang walang mamahaling paglilitis. Bilang karagdagan, ang mga pribadong pautang na lumampas sa sertipikadong Gastos ng Pagpasok ng paaralan o ginamit para sa mga hindi-Title-IV na bootcamp o pag-aaral sa bar ay hindi protektado ng 11 U.S.C. 523(a)(8) at maaaring ma-discharge sa isang karaniwang kaso ng Kabanata 7.

Ang aking kolehiyo ay hindi ganap na nagsara, ngunit nagsinungaling ito sa akin tungkol sa mga rate ng paglalagay ng trabaho, mga rate ng pagpasa sa paglilisensya, o accreditation. Maaari ko bang kanselahin ang aking mga pautang?¶

Oo. Kung ang isang kolehiyo, unibersidad, o trade school ay nasangkot sa malaking maling representasyon, paglabag sa kontrata, o mapanlinlang na recruitment tungkol sa mga rate ng pagtatapos nito, mga istatistika sa paglalagay ng trabaho, mga resulta ng suweldo, credit transferability, o pagiging kwalipikado sa propesyonal na lisensya, maaari kang maghain ng aplikasyon para sa Borrower Defense to Repayment (34 CFR 685.401) sa StudentAid-defense. Ang paghahain ng aplikasyon ng Borrower Defense ay naglalagay sa iyong mga pederal na pautang sa agarang administratibong pagtitiis habang ang Kagawaran ng Edukasyon ay nag-iimbestiga at naghatol ng 100 porsiyentong pagkansela ng utang.

Mga kaugnay na gabay¶

• Emergency financial aid appeal (SAP), pagpigil sa matrikula, at pagpapaalis sa pabahay sa campus
• Banta sa pagbawi sa mga admission sa kolehiyo: pagbaba ng grado sa senior o pagsisiwalat ng pagdidisiplina
• Pag-aaral sa ibang bansa ng mga emergency: university 24/7 evacuation insurance, consular aid, at parent triage
• Mga kapansanan at medikal na pangangailangan sa mga emerhensiya
• Mga numerong pang-emergency at internasyonal na pagpapadala

Mga mapagkukunan at opisyal na patnubay¶

• U.S. Congress & Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act, Section 601 (Public Law 115-174, Amending the Truth in Lending Act at 15 U.S.C. Section 1650(g): Prohibition on Private Education Loan Default or Death Pagpapalabas ng Cosigner Sa Pagkamatay ng Student Borrower).
• U.S. Department of Education, Office of Federal Student Aid (StudentAid.gov): William D. Ford Federal Direct Loan Program Discharge Regulations: 34 CFR Section 685.212 (Death Discharge, Including Parents PLUS Loan), 34 CFR Section 685.213 (Total and Permanent Disability Discharge Rules), 34 CFR Seksyon 685.214 (Closed Section 685.214) CFR5.214 (Closed School) (Depensa ng Borrower sa Pagbabayad).
• Internal Revenue Service (IRS) at U.S. Treasury Department: Internal Revenue Code 26 U.S.C. Seksyon 108(f)(5) (Pagbubukod mula sa Gross Income of Discharged Federal and Private Student Loan Utang sa Account of Death o Total and Permanent Disability).
• U.S. Department of Justice (DOJ) at U.S. Department of Education: Guidance for Department Attorneys Regarding Student Loan Bankruptcy Litigation (11 U.S.C. Section 523(a)(8) Standardized Undue Hardship Attestation Process).
• UK Student Loan Company (SLC), Employment and Social Development Canada (CSFA Program), at Australian Department of Education (Tuition Protection Service / TPS): Statutory Student Loan Cancellation upon Death o Permanent Disability at Closed-Provider Tuition Protection Rules.