Тескери ипотека (HECM) дефолт, турак-жай аудиттери жана зайымсыз жубайлардын укуктары¶

Федералдык камсыздандырылган Үй капиталын айландыруу ипотекасы (HECM) же тескери ипотека боюнча "Төлөө жана төлөнүүчү" тездетүү эскертүүсүн алуу же өндүрүп алуу коркунучу - бул карыган үй ээси, аман калган **Карызы жок жубайы, чоңдордун ** баласы үчүн коркунучтуу кризис. Тескери ипотекалар "ай сайын ипотекалык төлөм жок" кредиттер катары сатылгандыктан, карыз алуучулар жана үй-бүлөлөр тескери ипотекалык тейлөөчү (мисалы, PHH Mortgage / Celink, Longbridge Financial, Finance of America Reverse же HUD/Novad) **бүтүн кредиттик балансты жана төлөнүүгө тийиш эмес төрт төлөмдү төлөй албай турганын билүү үчүн үй-бүлөлөр көбүнчө сокур болуп калышат. (1) мүлк салыгы, үй ээлеринин камсыздандыруусу же HOA жыйымдары ("Салык жана камсыздандыруу / T&I дефолт"), (2) жылдык Каттоо сертификатын кайтарып бербөө же ооруканада/реабилитациялоо мекемесинде өтө көп айларды өткөрбөө, (3) турак жайдын, турак жайдын физикалык абалын сактабоо **4).

30 күндүн ичинде насыяны толук төлөп берүүнү талап кылган агрессивдүү тейлөөчүнүн каттарына карабастан, Федералдык Турак жай жана шаарларды өнүктүрүү департаментинин (HUD) жоболору (24 CFR Part 206 жана HUD Single Family House Policy Handbook 4000.1) карыларды, тирүү калган жубайларды жана мураскорлорду катуу коргойт. Триггерге жараша, 60-айлык HUD Тобокелге дуушар болгон узартуу (ден соолугунун начарлашы бар 80 жаштан жогору карыз алуучулар үчүн), 60 айлык HECM Төлөм Планы, **Карызы жок Карызсыз Жубай үчүн **Кийинкиге жылдыруу мөөнөтү (Сот аты-жөнү жок) аркылуу өндүрүп алууну токтото аласыз. Кат 2021-11), же Мурасчылардын 95 пайыздык кайтарымсыз төлөм эрежеси 12 айга чейин автоматтык түрдө HUD узартуу.

Муну азыр кыл¶

1. "Мөөнөтү жана төлөнүүчү эскертмеде" басылган так триггерди дароо аныктаңыз: Үч кутучанын кайсынысы белгиленгенин көрүү үчүн тейлөөчүнүн катынын жогору жагын караңыз: (A) Салык жана/же Кооптуу камсыздандыруу (корпоративдик аванс), **(B) Ээликсиздик / Принцип ) же Акыркы аман калган карыз алуучунун өлүмү. Ар бир триггерде такыр башка HUD жоготууларды азайтуу боюнча айыктыруу графиги жана иш кагаздар пакети бар.
2. Эгер карыз алуучу дагы эле үйдө жашаса (же 12 айдан аз убакыт бою реабилитацияда/багуу мекемесинде болсо) 24 сааттын ичинде "Эсептөө дефолтунан" айыктырыңыз: Жыл сайын миңдеген тескери ипотека жаңылыш түрдө Төлөнүүчү жана Төлөнүүчү деп аталат, анткени улгайган карыз алуучу жыл сайын төлөнүүчү жана төлөнүүчү деп аталат. ооруканада же квалификациялуу медайымдык мекемеде ай. 24 C.F.R чейин. § 206.39 жана § 206.27©, медициналык жардам көрсөтүүгө же реабилитацияга катары менен 12 айга чейин убактылуу келбей калуулар негизги жашоо талабын бузбайт. Дароо кол коюп, факс/электрондук почта аркылуу Жылдык турак-жайды күбөлөндүрүү формасына жана эки учурдагы коммуналдык төлөмдөрдү (электр, суу же газ) жана насыя алуучунун үйдө жашаарын же 12 айлык белгиге чейин кайтып келерин тастыктаган дарыгердин катын жөнөтүңүз.
3. Салык жана камсыздандыруу боюнча дефолттар үчүн "Тобокелге кабылган узартууну" (Ден соолугунун мүмкүнчүлүгү чектелген 80 жаштан жогору) же "60 айлык төлөө планын" сураңыз: Эгерде тейлөөчү мөөнөтүнөн өткөн мүлк салыгын же үй ээлерин камсыздандырууну ("Корпоративдик аванс") төлөө үчүн акчаны аванстырса, **аларга жол бербеңиз. HUD Handbook 4000.1 ылайык, эгерде эң жаш карыз алуучунун жашы 80 же андан улуу болсо жана ден соолугунун абалы оор болсо (дарыгер тарабынан тастыкталган), ал көчүүгө тоскоол болсо, тейлөөчү жаңылануучу 12-айлык HUD "Тобокелдикти узартуу" сурай алат, ал өндүрүп алууну толугу менен токтотот. Бардык башка карыз алуучулар үчүн Финансылык баалоо жана 12 айдан 60 айга чейин HECM Төлөө планын талап кылыңыз (мында сиз ай сайын "Ашыкча кирешеңиздин" 25% га чейин салыктар/камсыздандыруу үчүн төлөйсүз) же штатыңызда дагы эле ачык **Үй ээсине Жардам Фонду (HAF) же Тарифтик **Гранттык **кызматка кайрылыңыз. программасы.
4. ** Карыз алуучу жубайыңыз каза болуп калса, дароо "Карыз алуучу эмес жубайыңызды (NBS) кийинкиге калтыруу мөөнөтүн" ырастаңыз: ** Эгерде сиздин жубайыңыз HECM нотасында "Карыз алуучу" катары көрсөтүлгөн жалгыз адам болсо (көбүнчө насыя жабылганда 62 жашка чыга элек болсоңуз) жана жубайыңыз жаңы эле каза болуп калган болсо, ** сиз башка жакка көчүп кете элек болсоңуз же төлөбөсөңүз** насыя жабылды, алар өлгөнгө чейин никеде калышты, кредиттик документтерде ачыкка чыкты (2014-жылдын 4-августунан кийинки Иштин номерлери үчүн же HUDдин кеңейтилген Ипотекалык тандоосу / MOE 2014-жылдын 4-августуна чейинки насыялары боюнча талаптарга жооп бериңиз) жана үйүңүздүн башкы резиденцияңыз катары ээлеңиз. HUD ипотекалык кат 2021-11 ылайык, HUD талапты жокко чыгарды тирүү калган зайымсыз жубайынын 90 күндүн ичинде мыйзамдуу укугун же пробациялык келишимди өткөрүп берүүсүн далилдеши керек, сиз үйдө жашоону улантып, келечектеги мүлк салыгы жана камсыздандыруу боюнча маалыматты сакташыңыз керек.
5. **6 айлык + эки 90 күндүк узартууну (жалпысынан 12 ай) ЖАНА 95% эрежесин бекитүү үчүн карыз алуучу каза болгондон кийин 30 күндүн ичинде "Мураскорлордун ниети жөнүндө билдирүүнү" жазуу жүзүндө жөнөтүңүз: ** Эгер ата-энеңиздин экөө тең каза болсо жана сиз мураскор/аткаруучу болсоңуз, сизде каза болгон күндөн баштап 9-жанадан баштап 9-күн. HUD кеңейтүүлөрү (жалпысынан 12 айга чейин), үйдү сатуу же аны кайра каржылоо. Дагы жакшы, эгерде тескери ипотека "суу астында" болсо (мисалы, кредиттик баланс 350 000 долларга чейин өстү, бирок үй болгону 260 000 доллар турат), федералдык жөнгө салуу (24 C.F.R. § 206.125(a)(2) жана § 206.107 үй-бүлөгө үй-бүлөнү сатууга абсолюттук укук берет) (a) кредиттин толук балансын же (б) учурдагы HUD тарабынан бааланган адилеттүү рыноктук нарктын 95 пайызын ($247,000) төлөп, FHA камсыздандыруусу калган 103,000 доллар карызды биротоло жок кылат.
6. HUD тарабынан бекитилген HECM демейки кеңешчиси менен туташыңыз (1-800-569-4287) жана улгайган тургундардын коопсуздугун коргоңуз: HUDдин расмий турак-жай консультациясына чалыңыз 1-800-569-4287 жана атайын HUD тастыктаган HECM демейки кеңешчисин (акысыз) сураңыз. Тейлөөчү тарабынан жалданган мүлктү сактоо боюнча подрядчы мыйзамсыз түрдө ээлеп турган үйдү кулпулоого, коммуналдык кызматтарды өчүрүүгө же ээлеген резиденциядан 5 метрге (16 фут) жакын жердеги буюмдарды алып салууга аракет кылса, жергиликтүү тез жардам номерине чалыңыз (АКШда жана Канадада 911, ЕБде 112, Улуу Британияда 999) же текшериңиз тез жардам номерлери дароо каталог.

Чечим дарагы: демейки түрү боюнча тескери ипотекалык өндүрүп алууну токтотуу¶

Кайсы филиал сиздин тескери ипотекалык кризисиңизге тиешелүү экендигин аныктаңыз жана дал келген HUD коргонуусун дароо аткарыңыз.

flowchart TD
    A["HECM 'Төлөө жана төлөнүүчү' же өндүрүп алуу билдирүүсүн алыңыз"] --> B{"Демейкиге эмне себеп болду?"}
    B -->|"1. Мүлк салыгы, үй ээлеринин камсыздандыруусу же HOA дефолт (T&I)"| C{"Карыз жана Карыз алуучунун жашы канча?"}
    C -->|"5 000 долларга чейинки жалпы карыз"| D["Сиз айыкканыңызда тейлөөчү өндүрүп алуу боюнча кайрылууну (De Minimis босогосу) кечиктириши керек"]
    C -->|"Эң жаш карыз алуучу 80 жаштан ашкан, абалы оор"| E["HUD 'Тобокелге учураган узартуу' үчүн доктордук катты тапшырыңыз (1 жылдык өсүш менен өндүрүп алууну токтотот)"]
    C -->|"Бардык башка карыз алуучулар"| F["HECM 12 айдан 60 айга чейин төлөө планын (Ашыкча кирешенин 25%) + Мамлекеттик салыкты кийинкиге калтырууну сураныңыз"]
    B -->|"2. Иштөө аудити / Медициналык жок"| G{"Карыз алуучу >12 ай катары менен жок болгонбу?"}
    G -->|"Жок (Дагы эле үйдө жашайм же ооруканада/реабилитацияда <12 ай)"| H["Кол коюлган турак-жай сертификатын тапшырыңыз + 2 коммуналдык төлөмдөр + дарыгердин эскертүүсү (тез арада калыбына келтирүү)"]
    G -->|"Ооба (Карылар үйүндө туруктуу > 12 ай) жана Кош-карыз алуучу жок"| I["Карыз албаган жубайынын кийинкиге калтырылышына өтүү ЖЕ үй-бүлө 95% сатуу/кайра каржылоо"]
    B -->|"3. Карыз алган жубайынын өлүмү"| J{"Үйдө ким калды?"}
    J -->|"Тирүү калган зайымсыз жубайы (NBS)"| K["ML 2021-11 боюнча HUD кийинкиге калтыруу мөөнөтүн (8/4/2014-жылдан кийинки) же MOE дайындоосун (8/4/2014-жылга чейинки) чакыруу"]
    J -->|"Бойго жеткен балдар / Мурасчылар / Мүлк"| L["30 күндүн ичинде ниет жөнүндө жазуу жүзүндөгү билдирүү -> 6 айда кулпулоо + эки 90 күндүк узартуу + 95% төлөм эрежеси"]

1-коргоо: үйдү жоготпостон "Салык жана камсыздандыруу (T&I)" дефолтунан айыктыруу¶

Кайтарма ипотекалык насыя алуучу округдук мүлк салыгын төлөй албай калганда же үй ээлеринин камсыздандыруудан өтүшүнө жол бергенде (биздин үй ээлери камсыздандыруу эмес узартуу жана мажбурлап жайгаштырылган жол), HUD эрежелери тейлөөчүдөн салык жыйноочуга төлөө же камсыздандыруу полисин сатып алуу үчүн корпоративдик каражаттарды алдын ала берүүсүн, андан кийин Салык жана Камсыздандыруу (T&I) Дефолтунда тескери ипотеканы жарыялоону талап кылат.

Тейлөөчү HECM насыясын Т&I дефолтуна байланыштуу өндүрүп алуу боюнча адвокатка мыйзамдуу түрдө тапшыра электе, HUD Handbook 4000.1 (III.A.3) сизге жоготууларды азайтуу үчүн беш конкреттүү калкан берет:

2-коргоо: "Электр аудитинен" же узартылган ооруканада / карылар үйүндө болуу¶

24 C.F.R чейин. § 206.27©, тескери ипотека мүлк жок дегенде бир карыз алуучунун негизги резиденциясы катары кызмат кылганда гана жакшы абалда калат. Тейлөөчүлөр жыл сайын адамдардын толушун текшеришет (жана почта жеткирилбей калган деп кайтарылган сайын же кошунасы үй тынч көрүнгөнү билдирилгенде).

Мыйзамсыз "Ээликсиздик" өндүрүп алууну токтоткон үч эреже¶

1. Бирге карыз алуучунун эрежеси (жубайлардын бири карылар үйүнө туруктуу кирсе да 100% коргоо): Эгерде күйөөсү менен аялы тең экөө тең тескери ипотека боюнча биргелешип карыз алуучулар катары саналса жана күйөөсү өмүрүнүн аягына чейин эс тутумуна же квалификациялуу медайымдык мекемеге биротоло көчүп кетсе, ** DuCA жана аялы кредит катары төлөнөт. (Биргелешип Зайымчы) үйдө өзүнүн негизги резиденциясы катары жашайт**.
2. ** 12 ай катары менен медициналык кызматка келбей коюу эрежеси (жалгыз карыз алуучу үчүн):** Эгерде кредит боюнча бир гана карыз алуучу болсо (же тең карыз алуучу тең мекемеде болсо), карыз алуучуга мыйзамдуу түрдө ооруканада, реабилитациялык борбордо, жардам көрсөтүүчү үй-жайда, же 635 ай бою үйдө жок болууга уруксат берилет. күн) дефолтко себепсиз физикалык же психикалык оорулар үчүн.
3. 12-айга чейинки маанилүү иш-аракет: Эгерде жалгыз карыз алуучу реабилитациялоо мекемесинде 330-күнгө жакындап калса, 365-күнү 12 айлык саатты баштапкы абалга келтиргенге чейин үйгө кайтып келип, реабилитациялоо мекемесинин негизги резиденциясы бойдон калууда.
4. Эч качан Жылдык ээлөө сертификатын этибарга албаңыз: Жыл сайын насыяңыздын жабылышынын бир жылдыгында тейлөөчү 1 барактан турган Эстаздык сертификаттын формасын жөнөтөт. Эгерде сиз 30 күндүн ичинде кол койбосоңуз жана ага кайтарып бербесеңиз, тейлөөчү эскертүү катын жөнөтөт, эшигиңизди тыкылдатып, электр эсептегичиңизди бордюрдан сүрөткө тартуу үчүн талаа инспекторун жөнөтөт (насыяңыздан 20 доллар мүлктү текшерүү үчүн жыйым алынат) жана HUD менен Төлөнбөө жана төлөнүүчү өтүнүч козгойт. Ар дайым кол коюлган турак-жай сертификатын файлдарыңыз үчүн көчүрмөсүн сактап, тастыкталган почта жана электрондук почта/факс аркылуу кайтарыңыз.

Коргоо 3: Карыз алуучу өлгөндөн кийин аман калган "Карыз албаган жубайын (NBS)" коргоо¶

Тарыхый жактан алганда, ипотекалык брокерлер үй-бүлөлүү жубайларды кичүү жубайын (айрыкча 62 жашка чейинки жубайларды) үйдүн наамынан ажыратууга көндүрүшкөн, ошондуктан улгайган жубайы чоңураак тескери ипотекалык төлөмдү жалгыз ала алат. Карыз алган кары жубайы каза болгондо, кызматчылар кайгыга баткан жесир аялды аёосуз түрдө өндүрүп алышкан («Карыз албаган жубайы»).

Федералдык соттук териштирүүлөрдөн кийин (Беннетт Донованга каршы жана Планкетт Кастрого каршы) жана негизги HUD саясатын реформалоодон кийин, карыз албай калган жубайлар ай сайын ипотекалык төлөмдөрдү төлөбөстөн өмүр бою өз үйүндө калууга күчтүү федералдык укуктарга ээ:

HUD зайымсыз жубайы "Кийинкиге калтыруу мөөнөтү" кантип иштейт¶

Жубайыңыздын тескери ипотекасы 2014-жылдын 4-августунда же андан кийин пайда болгонбу (FHA Ишинин номери 08/04/2014-жылы/кийин ыйгарылган, 24 C.F.R. § 206.55 тарабынан башкарылат) же 2014-жылдын 4-августуна чейин (Hard'governed by UDGeal) HUD ипотекалык кат 2019-15 жана 2021-11 ылайык шайлоо / Министрликти дайындоо эрежелери), эгерде сиз бул талаптарга жооп берсеңиз, Карызсыз Жубай катары өмүрүңүздүн аягына чейин өндүрүп алууну кийинкиге калтыра аласыз:

1. Жабылганда жана өлгөндө үйлөнгөнсүз: Сиз тескери ипотека жабылган учурда карыз алуучу менен мыйзамдуу түрдө никеде болгонсуз (же мыйзам тарабынан никеге турууга тыюу салынганда бир жыныстуу мамиледе болуп, кийинчерээк карыз алуучу өлгөнгө чейин мыйзамдуу түрдө никеде тургансыз) жана карыз алуучу өлгөнгө чейин никеде болгонсуз;
2. Негизги резиденция: Сиз учурда негизги резиденцияңыз катары күрөөгө коюлган мүлктө жашайсыз жана карыз алуучу каза болгон учурда жашагансыз;
3. Мындан ары 90 күндүн ичинде юридикалык наамды далилдөө талап кылынбайт (HUD ипотекалык кат 2021-11 жетишкендиктери): 2021-жылдын май айына чейин тейлөөчүлөр миңдеген жесирлерди күрөөгө коюшкан, анткени пробациялык сот жесирдин атына үйдүн документин 90 күндөн ашык убакытты талап кылган. HUD Ипотекалык кат 2021-11 ылайык, HUD талапты биротоло жокко чыгарды тирүү калган Карыз албаган Жубайдын карыз алуучу өлгөндөн кийин 90 күндүн ичинде калуу укугун же мыйзамдуу укугун далилдеши керек.
4. Кийинкиге калтыруу мезгилиндеги сиздин аткарылып жаткан милдеттенмелериңиз: Кайтарма ипотекалык кредиттик линиядан жаңы накталай акча ала албасаңыз да, сиз өмүр бою ай сайын 0 доллардан негизги карызды жана пайыздарды төлөп турасыз, сиз жөн гана (a) жылдык **Карыз албаган жубайыңыздын ээлигин жана салыктарды төлөшүңүзгө укуктуулукту кайтарып беришиңиз керек. жана турак жай ээлеринин камсыздандыруу төгүмдөрүн өз убагында жана (в) мүлктү сактоо.

Коргоо 4: Чоң балдардын жана акыркы карыз алуучу өлгөндөн кийинки мураскорлордун укуктары (95% эрежеси жана 12 айлык саат)¶

Акыркы аман калган карыз алуучу (жана кредиттик эмес жубайы) каза болгондо, тескери ипотека төлөнүүчү жана төлөнүүчү болуп калат. Бирок, тейлөө кызматкерлери 24 C.F.R. ылайык эки эң маанилүү федералдык укуктарды жашырып, «30 күндүк өндүрүп алуу эскертүүлөрү» менен кайгыга баткан балдарды көп кордошот. § 206.125:

1. Толук 12 айлык убакыт тилкесин кантип ачуу керек (баштапкы 6 ай + эки 90 күндүк HUD кеңейтүүсү)¶

• 30 күндүк ниет жөнүндө алгачкы билдирүү: Ата-энеси каза болгондон кийин кызмат көрсөтүүчүнүн "Төлөө жана төлөнүүгө тийиш билдирүүсүн" алгандан кийин 30 күндүн ичинде мураскорлор же мүлктү аткаруучу жазуу жүзүндөгү Ниеттер жөнүндө билдирүүнү (төмөндөгү шаблонду колдонуу менен) үй-бүлөнүн мүлктү төлөө ниетин көрсөтүү менен жөнөтүшү керек **A, B) Үйдү үй-бүлөдө калтыруу үчүн тескери ипотеканы кайра каржылаңыз, же (C) Өнүктүрүү актынын ордун толтуруңуз.
• Автоматтык 6 айлык терезе (Өлгөндөн кийин 180 күн): 24 C.F.R. § 206.125(d), сиз тейлөөчүгө насыяны сатуу же төлөө ниетиңизди билдиргенден кийин, сизде карыз алуучу каза болгон күндөн тартып** **6 айга чейин сатуу же кайра каржылоону өндүрүп алуу аяктаганга чейин бүтүрүүгө болот.
• Эки 90 күндүк HUD узартуу (7-9-айлар жана 10-12-айлар): Эгерде үй сатыла элек болсо же 6-ай жакындап калганда пробаация/кайра каржылоо уланып жатса, Биринчи 90-күндүк HUD узартуу үчүн жазуу жүзүндөгү өтүнүчтү тапшырыңыз (кеминде 15-айга чейин 36-айга чейин) жигердүү маркетингдин далилин тиркөө (кыймылсыз мүлк агенти менен кол коюлган MLS Листинг келишими ЖЕ Кредитке кол коюлган арыз/Ипотекалык кредитордон алдын ала бекитүү каты плюс Керээз каттары). Зарыл болсо, үй-бүлөңүзгө сатууга же кайра каржылоого толук 12 ай берип, Экинчи 90 күндүк HUD узартуу үчүн кайрылсаңыз болот.

2. "Бааланган нарктын 95%" кайтарымсыз төлөм эрежеси (24 C.F.R. § 206.125(a)(2))¶

Ар бир FHA тарабынан камсыздандырылган HECM тескери ипотекасы 100 пайыздык регресссиз насыя: өлгөн карыз алуучунун башка мүлктөрү (банктык эсептер, өмүрдү камсыздандыруу, унаалар) да, мураскорлор да ** эч качан ** үйдүн өзүнө караганда бир тыйынга жооп бере алышпайт.

Андан да жакшысы, 24 C.F.R. § 206.125(a)(2), эгерде мураскорлор үй-бүлө үйүн ** сактап калгысы келсе** (аны бойго жеткен баланын атына шарттуу ипотекага кайра каржылоо же накталай акча төлөө жолу менен) ЖЕ тескери ипотекалык баланс үйдүн учурдагы наркынан ашып кеткенде, аны рынокто сатууну кааласа, тейлөөчү федералдык мыйзам менен ** талап кылат:

• 100% төлөнбөгөн HECM насыя балансы, ЖЕ
• ** HUD тарабынан берилген расмий FHA баалоосу тарабынан аныкталган мүлктүн учурдагы адилеттүү рыноктук наркынын 95% **.

Көчүрүү жана чаптоо шаблону: HECM демейки Cure, зайымсыз жубайы жана мураскорлордун эскертүүсү¶

Сиздин абалыңызга дал келген кутучаны белгилеңиз жана бул катты Сертификатталган почта, Кайтаруу дүмүрчөгү, Факс жана Электрондук почта аркылуу тескери ипотекалык тейлөөчүгө жөнөтүңүз.

URGENT: FORMAL HECM LOSS MITIGATION / OCCUPANCY / NON-BORROWING SPOUSE / HEIRS' NOTICE
(PURSUANT TO 24 C.F.R. PART 206, HUD HANDBOOK 4000.1, AND RESPA 12 C.F.R. § 1024.35/.38)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Reverse Mortgage Servicer, HECM Default / Loss Mitigation / Estates Dept.]
    [Servicer Address, Fax Number, and Email]

RE: HECM Loan Number: [Insert Loan Number] | FHA Case Number: [Insert FHA Case No.]
    Borrower(s) Name: [Name of Borrower]
    Property Address: [Full Street Address]

Dear HECM Servicing & Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE of the following statutory election and request to suspend any "Due and Payable" acceleration or foreclosure referral on the above-referenced HECM loan (check applicable section):

[ ] SECTION A, CURE OF OCCUPANCY DEFAULT (24 C.F.R. §§ 206.27(c), 206.39):
    The Borrower continues to maintain the subject property as their Principal Residence (or has been temporarily absent in a medical/rehabilitation facility for LESS than 12 consecutive months since [Date]). Enclosed are (1) the signed Annual Occupancy Certification, (2) two current utility bills showing active residential service, and (3) a physician's statement confirming temporary medical absence. Demand is made to immediately recall any Due and Payable status and credit back any improper inspection fees.

[ ] SECTION B, REQUEST FOR TAX & INSURANCE (T&I) REPAYMENT PLAN OR AGE 80+ AT-RISK EXTENSION:
    Regarding the Corporate Advance balance of $[Amount] for property taxes and/or hazard insurance:
    (1) [If Borrower is Age 80+ with Health Hardship]: The youngest borrower is age [Age] (DOB: [Date]) and suffers from a critical medical condition documented in the attached Physician Certification. We request that you immediately submit an "At-Risk Extension" request to HUD under HUD Handbook 4000.1.
    (2) [For All Other Borrowers]: I request an immediate Financial Assessment and a [36 / 48 / 60]-Month HECM T&I Repayment Plan calculated at no more than 25% of monthly Surplus Income, and request an immediate stay of foreclosure referral while my application (and State HAF / Senior Tax Deferral application) is processed.

[ ] SECTION C, SURVIVING NON-BORROWING SPOUSE (NBS) DEFERRAL PERIOD (24 C.F.R. § 206.55 & HUD ML 2021-11):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death] (Death Certificate attached). I am the surviving Eligible Non-Borrowing Spouse. We were legally married at loan closing on [Date] and remained married until the Borrower's death, and I occupy the property as my Principal Residence. Pursuant to 24 C.F.R. § 206.55 and HUD Mortgagee Letter 2021-11 (or MOE Assignment for pre-08/04/2014 Case Numbers), I hereby invoke my statutory Deferral Period. Please send me the NBS Annual Certification package immediately.

[ ] SECTION D, HEIRS' / ESTATE NOTICE OF INTENT, APPRAISAL DEMAND, & EXTENSION REQUEST (24 C.F.R. § 206.125):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death]. I am the [Surviving Child / Executor / Successor in Interest] (Death Certificate and proof of heirship/authority attached).
    1) Notice of Intent: The Estate/Heirs hereby give formal notice of intent to [sell the property / purchase and retain the property via refinance] pursuant to 24 C.F.R. § 206.125.
    2) Demand for Payoff Quote & Official HUD Appraisal (95% Rule): Please provide an itemized payoff statement AND order an official HUD Fair Market Value Appraisal so that the Estate/Heirs may satisfy the HECM for the lesser of the unpaid loan balance or 95% of current appraised value under 24 C.F.R. § 206.125(a)(2).
    3) Request for 6-Month Hold & 90-Day HUD Extension: Please confirm the initial 6-month marketing/settlement window through [Date 6 Months from Death] [and grant a 90-Day HUD Extension based on the attached MLS Listing Agreement / Lender Pre-Approval Letter].

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Relationship to Borrower, Address, Phone, and Email]

Эл аралык тескери ипотека (Үлүштүк релиз) демейки жана өмүрлүк жубайынын коргоосу¶

Эгер сиз же улгайган ата-энеңиз Америка Кошмо Штаттарынын чегинен тышкары тескери ипотекага ээ болсоңуз, мыйзамдык жана тармактык кодекстер кредиторлордун өндүрүп алуусун жана терс капиталын катуу чектейт:

• Канада (CHIP Reverse Mortgage / HomeEquity Bank & Equitable Bank, терс капитал кепилдиги жок жана өмүрлүк жубайынын укуктары):
• Салык, камсыздандыруу жана тейлөө дефолттары: Канадада тескери ипотекалар үчүн ай сайын төлөнүүчү негизги сумма же пайыздык төлөмдөр талап кылынбайт, бирок үй ээси муниципалдык Мүлк салыктары, Үйдү камсыздандыруу жана Кондо/Страта жыйымдарын жаңыча төлөп турушу керек. Эгерде улгайган адам мүлк салыгын төлөөдөн артта калса, Британ Колумбиясы, Альберта жана Онтарио сыяктуу провинциялардагы эң тез айыктыруу Провинциялык/Муниципалдык Карылардын мүлк салыгын кийинкиге калтыруу программасына кайрылуу болуп саналат, ал муниципалдык салык карызын төлөйт, андыктан тескери ипотекалык кредиторду дефолтко чакыра албайт.
• Зайымчынын өлүмү жана мураскорлордун эсептешүү терезеси: Эгерде жубайлардын экөө тең менчик укугунда болсо (канадалык тескери ипотекалык андеррайтинг боюнча талап кылынгандай), klzzwxh:0088 едитти төлөөгө болбойт. Акыркы аман калган карыз алуучу каза болгондон кийин, кыймылсыз мүлк/мураскорлор адатта 180 күн (6 ай)** сатуу же кра каржылоо аркылуу насыяны төлөшү үчүн, келишимдик Терс капиталга кепилдик жок (мүлктүн эч качан сатуудагы үйдүн адилет рыноктук наркынан ашык карыз болбошун камсыз кылуу, насыя шарттары аткарылат).
• Улуу Британия (Өмүр бою ипотекалык кредиттер, Акцияларды чыгаруу кеңешинин стандарттары, Узак мөөнөттүү кам көрүүдөн баш тартуу жана FCA эрежелери):
• **Үлүштүк капиталды чыгаруу кеңешинин (ERC) коргоо чаралары: ** Улуу Британиянын **Өмүр бою ипотекалык кредиттеринин 90% дан ашыгы Үлүштүк капиталды чыгаруу кеңешинин стандарттарына карманышат, алар эки талашсыз укуктарды кепилдейт: (1) Калууга укугу сиздин менчигиңизде өмүр бою же сиз узак мөөнөттүү турак жайга биротоло көчүп кеткенге чейин (сиздин мүлкүңүз менен камсыздалган) (2) Терс капиталга кепилдик жок (NNEG), демек, акыркы карыз алуучу каза болгондо же туруктуу камкордукка киргенде жана үй эң жакшы жеткиликтүү баада сатылса, эгерде топтолгон татаал пайыздар үйдүн баасынан ашып кетсе, карыз алуучу да, мүлк да эч качан эч кандай жетишпестик үчүн жоопкерчилик тартпайт.
• Аткаруучулар үчүн 12 айлык терезе: Акыркы аман калган карыз алуучу каза болгондо же камкордук үйүнө туруктуу киргенде, Улуу Британиянын Өмүр бою ипотекалык кредиторлору, адатта, аткаруучуларга/мураскерлерге 12 айга мүлктү базарга жана сатууга укук беришет. Эгерде кредитор мүлктү оңдоо же имараттарды камсыздандыруу боюнча кайра ээлик кылууну коркутса, FCA MCOB эрежелерине ылайык расмий арыз жазыңыз жана Финансы Омбудсмен Кызматына (FOS) кайрылыңыз.
• Австралия (NCCP Act & Services Australia "Үйдөгү капиталга кирүү схемасы" боюнча мыйзамдуу капиталга терс кепилдик жок):
• Милдеттүү мыйзамдуу үлүштүк капиталга терс кепилдик жок (2012-жылдын 18-сентябрынан бери): 2009-жылдагы Керектөөчүлөрдүн кредитин коргоо боюнча федералдык мыйзамга ылайык* (Улуттук Кредиттик кодекстин 86Адан 86Fге чейинки бөлүмдөрү), Австралияда ар бир тескери ипотека 2012-жылдын 18-сентябрынан тартып 12-сентябрга чейин же андан кийин киргизилген. Негатив Капитал Кепилдиги, кредит берүүчүгө кредит аяктаганда (алдамчылык же атайылап мүлккө зыян келтирилген учурларды кошпогондо) тескери күрөөгө коюлган мүлктүн рыноктук наркынан жогору талап кылууга же алууга федералдык мыйзам тарабынан тыюу салынат.
• **Корголгон резиденттин укуктары: ** Улуттук кредиттик кодекске ылайык, эгерде карыз алуучу кредит алуу учурунда Ишкиликке ээ эмес резидентти (жубайы же өнөктөшү сыяктуу) көрсөтүү үчүн шайланса, ошол корголгон резидент негизги көчүп кеткенден кийин да үйүндө жашоону улантууга мыйзамдуу укугу бар. Мындан тышкары, жеке тескери ипотека демейки болсо же жогорку коммерциялык тарифтерди талап кылса, жашы боюнча пенсия алууга укуктуу австралиялык улгайган адамдар коммерциялык тескери ипотеканы Австралия өкмөтүнүн төмөн пайыздагы Үй капиталына кирүү схемасына (HEAS) кайра каржылай алышат Services Australia / Ветерандар иштери боюнча департаменти, жеке менчик тарабынан башкарылат. даттануу Australian Financial Appliances Authority (AFCA).

Көп берилүүчү суроолор¶

Булактар текшерилди¶

• АКШ Турак жай жана шаарларды өнүктүрүү департаменти (HUD, Америка Кошмо Штаттары): Үй капиталын айландыруу ипотекасы (HECM) жоболору (24 C.F.R. Part 206, анын ичинде § 206.27 Негизги жашоо эрежелери, § 206.55 Карыз алуу үчүн кийинкиге жылдыруу мөөнөтү, §17,§17.§17. 206.125 Мураскорлордун 95% төлөө эрежеси жана 6 ай/90 күндүк узартуу мөөнөттөрү жана § 206.205 Мүлк үчүн төлөмдөр).
• АКШ Турак жай жана шаарларды өнүктүрүү департаменти (HUD/FHA): *Бир үй-бүлөнүн турак-жай саясаты боюнча колдонмо 4000.1 (II аталышы Камсыздандырылган турак жай программалары алдыга жана кайра кайтаруу ипотекасы, HECM жоготууларды азайтуу, 60 айлык төлөө пландары, De Minimis T&I босоголору, жана AgeR+80, Extension) Ипотекалык кат 2019-15, жана Ипотекалык кат 2021-11 (Карыз албаган жубайларды коргоонун кеңейтилген жана 90 күндүк товардык титул талабын жоюу).
• Керектөөчүлөрдүн Финансылык Коргоо Бюросу (CFPB, Америка Кошмо Штаттары): Ипотеканы кайтаруу боюнча экспертизанын процедуралары, Пайыздык эрежелер боюнча RESPA мураскору (12 C.F.R. § 1024.30(d) жана § 1024.38(b)(1)(vi)) Жоопкерчиликтер (CFPB Consumer Guide)*.
• Канада Финансылык Керектөө Агенттиги (FCAC): Канададагы тескери ипотека: Карыз алуучунун милдеттенмелери жана капиталдын терс кепилдиктери.
• Financial Conduct Authority (FCA) жана Акцияларды чыгаруу кеңеши (Улуу Британия): MCOB 8 & 9 (Капиталды чыгаруу: Кеңеш берүү жана сатуу стандарттары) жана Капиталды чыгаруу кеңешинин продуктуларынын стандарттары (Катуу укугу жана терс капитал кепилдиги жок).
• Австралиянын Баалуу кагаздар жана Инвестициялар Комиссиясы (ASIC/Moneysmart) жана Кызматтар Австралия: Керектөөчүлөрдүн кредитин коргоо боюнча улуттук акт 2009 (Улуттук Кредиттик кодекстин 86A - 86F бөлүмдөрү мыйзамдуу түрдө терс капитал кепилдиги жана Резиденттин корголгон эрежелери) жана *Home Equity.

Тиешелүү гиддер¶

• Өндүрүп алуу жөнүндө билдирүү, ипотекага чыдамдуулук жана жоготууларды азайтуу
• Мүлк салыгы боюнча мыйзам бузуу, салык күрөөсүн сатуу жана турак жайды сатып алуу
• Үй ээлеринин камсыздандырууну жокко чыгаруу, күч менен жайгаштырылган камтуу жана эскроу шок
• Аксакалдар консерваторлугу, ишеним катты жокко чыгаруу жана ишенимди уурдоо
• Өмүрдү камсыздандыруу доосу кечигүү, бенефициар талашы жана өлүм күбөлүктөрү боюнча триаж
• Өлкөлөр боюнча шашылыш номерлер