Reverse mortgage (HECM) default, odiitii qabannaa, fi mirga haadha warraa liqii hin qabne¶

"Due and Payable" Beeksisa Saffisaa ykn doorsisa qabiinsa inshuraansii federaalaa Home Equity Conversion Mortgage (HECM) ykn abbaa qabeenyummaa duubatti deebi'uu irratti argachuun abbaa manaa dulloome, Haadha warraa Liqii Hin Qabne (NBS), ykn ijoollee ga'eessota qabeenya warraa qabataniif muddama sodaachisaa dha. Liqiin liqii duubatti deebi'uu akka liqii "kaffaltii liqii ji'aa hin qabne" jedhamee gabaaf waan dhiyaateef, liqeessitoonni fi maatiin yeroo baayyee tajaajila liqii duubatti deebi'uu (kan akka PHH Mortgage / Celink, Longbridge Financial, Finance of America Reverse, ykn HUD/Novad) hafnaan liqii guutuu battalumatti yeroon isaa fi kaffalamuu qabu bilbilee afur ol fudhachuu jalqabuu akka danda'u baruun ija jaamsu kaffaltii dhabuu kan kakaasan: (1) gibira qabeenyaa, inshuraansii abbootii qabeenyaa manaa, ykn kaffaltii HOA ("Gibiraa fi Inshuraansii / T&I Default") irratti duubatti hafuu, (2) waggaa waggaan xalayaa Mirkaneessa Jireenyaa deebisuu dhabuu ykn hospitaala/bakka deebisanii dhaabuu keessatti ji'oota baay'ee dabarsuu, (3) haala qaamaa manaa eeguu dhabuu, ykn (4) du'a haadha warraa liqeesse.

Xalayaaleen tajaajilaa cimaa guyyoota 30 keessatti liqiin guutuun akka kaffalamu gaafatan ta’us, dambiiwwan Kutaa Mana Jireenyaa fi Misooma Magaalaa (HUD) federaalaa (24 C.F.R. Kutaa 206 fi Kitaaba Imaammata Mana Jireenyaa Maatii Tokkoof HuD 4000.1) maanguddoota, haadha warraa lubbuun hafan, fi dhaaltota cimsee eegu. Kaka’umsa irratti hundaa’uun, Eksteenshinii Balaa HUD Ji’a 60 (liqeessitoota umuriin isaanii waggaa 80+ fedhii fayyaa murteessaa ta’eef), Karoora Deebi’ee Kaffaltii HECM Ji’a 60, Yeroo Tursiisaa Hiriyaa Gaa’elaa Liqii Hin Qabne Ulaagaa Qabuuf (HUD jalatti mana murtii ragaa maqaa keetiin raawwatame malee illee) fayyadamuun qabiinsa qabachuu dhaabuu dandeessa Xalayaa Liqii Manaa 2021-11), ykn Seera Kaffaltii Dhaaltotaa Dhibbeentaa 95 kan Hin-Recourse kan hanga ji'a 12tti dheereffamuu HUD ofumaan.

Amma kana godhi¶

1. Qajeelcha sirrii "Beeksisa Yeroo fi Kaffaltii" irratti maxxanfame hatattamaan adda baasuu: Sanduuqa sadan keessaa kamtu mallatteeffamee akka jiru ilaaluuf xalayaa tajaajilaa gubbaa ilaali: (A) Inshuraansii Gibiraa fi/ykn Balaa Hin Taane (Dursa Dhaabbataa), (B) Jireenya Muummee Mirkaneessuu Dhabuu, ykn (C) Du'a Liqeessaa Dhumaa Hafe. Tokkoon tokkoon trigger sarara yeroo qoricha kasaaraa salphisuu HUD fi paakeejii waraqaa guutummaatti adda ta’e qaba.
2. Liqeessaan ammallee mana keessa yoo jiraate (ykn ji'oota 12 walitti aansuun bakka deebisanii dhaabuu/kunuunsa keessa yoo jiraate) sa'aatii 24 keessatti fayyisuu): Liqiin liqii duubatti deebi'u kumaatamaan lakkaa'aman waggaa waggaan dogoggoraan Due and Payable jedhama sababa liqeessaan maanguddoon tokko waggaa waggaadhaan Occupancy Certification postcard poostaadhaan ykn hospitaala ykn bakka narsii ogummaa qaban keessatti ji’a 3 dabarseera. 24 jalatti C.F.R. § 206.39 fi § 206.27© jalatti, kunuunsa fayyaa ykn deebisanii dhaabuuf yeroof hanga ji’oota 12 walitti aansuun bahuun ulaagaa jireenyaa ijoo HIN cabsu. Hatattamaan Unka Mirkaneessa Jireenyaa Waggaa kaffaltii tajaajila ammaa lama (elektirikii, bishaan, ykn gaazii) fi yaadannoo hakiimaa liqeessaan mana keessa akka jiraatu ykn mallattoo ji’a 12 dura akka deebi’u mirkaneessu waliin mallatteessuu fi faksii/iimeeliidhaan ergaa.
3. At-Risk Extension" (At-Risk Extension" (Liqeessaan Umurii 80+ Rakkoo Fayyaa waliin) ykn "Karoora Kaffaltii Ji'a 60" kan Gibiraa fi Inshuraansii Hin Jirreef gaafachuu: Tajaajilaan gibira qabeenyaa yeroon isaa darbe ykn inshuraansii abbootii qabeenyaa manaa kaffaluuf maallaqa dursee yoo kenne ("Dursa Dhaabbataa"), akka isaan hin fudhanne. Kitaaba qajeelfama HUD 4000.1 jalatti, liqeessaan quxisuun umriin isaa 80 fi isaa ol yoo ta’ee fi haala fayyaa yaaddessaa (doktoraan mirkanaa’e) kan sochii dhorku yoo qabaate, tajaajilaan HUD Ji’a 12 "At-Risk Extension" kan haaromfamuu danda'u kan guutummaatti qabachuu dhaabu gaafachuu ni danda'a. Liqeessitoota biroo hundaaf, Madaallii Faayinaansii & Karoora Deebi'ee Kaffaltii HECM Ji'oota 12 hanga 60 (bakka ati "Galii Caalmaa" ji'a ji'aan argattu keessaa hanga %25 qofa gara gibira/inshuraansii duubatti kaffaltu gaafadhu), ykn yoo kutaan biyyaa kee ammallee Fandii Gargaarsa Abbootii Qabeenyaa (HAF)** gargaarsa banaa qabaate ykn Gibira Qabeenya Ol'aanaa qabaate iyyadhu Sagantaa Tursiisaa.
4. Yeroo Tursiisa Liqii Hin Qabne (NBS) "Eligible Non-Borrowing Period" kee hatattamaan mirkaneessi yoo hiriyaan gaa'elaa kee liqeeffatte du'aan boqotte: Yoo haati warraa kee qofa yaadannoo HECM irratti "Liqeessaa" jedhamee tarreeffame (yeroo baay'ee yeroo liqiin cufamu umuriin kee waggaa 62 gadi waan tureef) fi haati warraa kee reefuu du'ee, ba'uu ykn kaffaluu HIN qabdu liqii yoo yeroo liqiin cufamutti gaa’ela qabaatte, hanga du’a isaaniitti gaa’ela godhattee turte, sanadoota liqii keessatti ibsame (Lakkoofsa Dhimma Hagayya 4, 2014 boodaaf, ykn liqii Hagayya 4, 2014 duraa Filannoo Filannoo Liqii Manaa / MOE babal’ate HUD jalatti ulaagaa guutte), fi mana sana akka mana jireenyaa kee isa ijootti qabaatte. Xalayaa HUD Mortgagee Letter 2021-11 jalatti, HUD ulaagaa haqee jira, Hiriyaan Gaa’elaa Liqii Hin Qabne kan lubbuun hafe guyyoota 90 keessatti abbaa qabeenyummaa seeraa gabaaf dhiyaatu ykn jijjiirraa sanada ragaa ragaa mirkaneessuu, mana keessa jiraachuu itti fufuu fi gibira qabeenyaa fi inshuraansii gara fuula duraa irratti yeroo ammaa eeguu qofa si barbaachisa.
5. Dheeressaa Ji'a 6 + Guyyaa 90 Lama (Waliigala Ji'a 12) FI Seera %95 cufuuf "Beeksisa Yaada Dhaaltotaa" erga du'ee guyyoota 30 keessatti ergi: Yoo warri lamaan du'aan boqotanii fi ati dhaaltuu/raawwataa taate, guyyaa du'aa irraa kaasee jalqaba ji'a 6 qabda, dabalataan lama Guyyaa 90 HUD dheeressuu (waliigala hanga ji’a 12), mana gurguruuf ykn deebi’anii maallaqaan gargaaruuf. Kan caalu ammoo, yoo liqiin duubatti deebi'u "bishaan jala" ta'e (fakkeenyaaf, hafnaan liqii gara $350,000tti guddateera, garuu manni sun gatii \(260,000 qofa qaba), dambiin federaalaa (**24 C.F.R. § 206.125(a)(2) fi § 206.107**) dhaaltotaaf mirga guutuu **mana maatii ykn gurguruu (a) hafnaan liqii guutuu, ykn (b) gatii gabaa madaalawaa amma HUDn madaalame keessaa dhibbeentaa 95 (\)247,000)**, inshuraansii FHA liqaa $103,000 hafe bara baraan haxaa’uudhaan.
6. Gorsaa Durtii HECM HUD-Raggaasifame waliin wal qunnamsiisa (1-800-569-4287) fi nageenya jiraattota maanguddootaa eeguu: Sarara gorsa mana jireenyaa ofiisaa HUD 1-800-569-4287 fi addatti Gorsaa Durtii HECM HUD-Certified (kaffaltii malee) gaafadhu. Kontiraaktariin kunuunsa qabeenyaa tajaajila kennuudhaan qacarame tokko seeraan ala mana nama qabame cufuuf, tajaajila tajaajilaa cufuuf, ykn meeshaalee mana jireenyaa qabame irraa meetira 5 (16 feet) keessatti argaman buqqisuuf yoo yaale, lakkoofsa balaa tasaa naannoo keessanii (US fi Kanaadaa keessatti 911, EU keessatti 112, UK keessatti 999) bilbilaa ykn keenya ilaalaa lakkoofsa balaa tasaa galmee battalumatti.

Muka murtii: Gosa durtiitiin qabiinsa liqii manaa duubatti deebi'uu dhaabuu¶

Damee kamtu rakkoo liqii manaa duubatti deebi’uu kee irratti akka hojjetu adda baafadhuutii ittisa HUD walsimsiisu hatattamaan raawwadhu.

flowchart TD
    A["HECM 'Due and Payable' ykn Beeksisa Qabduu Fudhachuu"] --> B{"Maaltu Durtii Kaase?"}
    B -->|"1. Gibira Qabeenyaa, Inshuraansii Abbootii Qabeenyaa, ykn HOA Default (T&I) ."| C{"Umuriin Liqii & Liqeessaa Meeqa?"}
    C -->|"Waliigala Hidhamaa Doolaara 5,000 Gadi"| D["Tajaajilaan Yeroo Fayyeessitutti Rifaralaa Foreclosure (De Minimis Threshold) Tursiisa"]
    C -->|"Liqeessaan Xiqqaa Umurii 80+ Haala Fayyaa Hamaa Qabu"| E["Xalayaa Doktara HUD 'At-Risk Extension' (Dabala Waggaa 1n Qabduu Dhaabbata) Galchuu"]
    C -->|"Liqeessitoota Biroo Hundaa"| F["Karoora Kaffaltii Ji’a 12 hanga 60 (Galii Caalmaa keessaa %25) + Tursiisa Gibira Mootummaa HECM gaafachuu"]
    B -->|"2. Odiitii Bakka Jireenyaa / Yaalaa Dhabuu"| G{"Liqeessaan >Ji'oota 12 Walitti Aanan Ba'ee Jiraa?"}
    G -->|"Lakki (Ammallee Mana Jiraachuu YKN Hospitaala/Rehab <Ji'a 12)"| H["Ragaa Jireenyaa Mallattaa’e + Kaffaltii Faayidaa 2 + Yaadannoo Doktaraa (Battalatti Deebi’ee Jiraachuu) Galchuu ."]
    G -->|"Eeyyee (Dhaabbataan Mana Dullootaa Keessatti >Ji'a 12) & Lakki Waliin Liqeessaa"| I["Ce’umsa gara Liqii Hin Qabneetti Tursiisa Hiriyaa Gaa’elaa YKN Maatii 95% Gurgurtaa/Deebi’ee Faayinaansii"]
    B -->|"3. Du’a Hiriyaa Gaa’elaa Liqeesse"| J{"Eenyuutu Mana Keessatti Hafa?"}
    J -->|"Haadha warraa Liqii Hin Qabne (NBS) ."| K["Yeroo Tursiisaa HUD (Post-8/4/2014) ykn Ramaddii MOE (Pre-8/4/2014) ML 2021-11 jalatti waamuu"]
    J -->|"Ijoollee Ga’eessota / Dhaaltota / Qabeenya"| L["Beeksisa Yaada Barreeffamaa Guyyaa 30 Keessatti Galchuu -> Ji'a 6 Keessatti Qulfii + Dheeressaa Guyyaa 90 Lama + Seera Kaffaltii %95"]

Ittisa 1: Mana osoo hin dhabin "Gibiraa fi Inshuraansii (T&I)" Default fayyisuu¶

Yeroo liqeessaan liqii manaa duubatti deebi’e gibira qabeenyaa kaawuntii kaffaluu dadhabe ykn inshuraansii abbootii qabeenyaa manaa isaanii akka darbu hayyamu (keenya ilaali qajeelfama inshuraansii abbootii qabeenyaa manaa haaromsuu dhabuu fi humnaan kaa’ame), Seerri HUD tajaajilaan maallaqa dhaabbataa gibira walitti qabuuf kaffaluuf ykn imaammata inshuraansii bitachuuf dursee akka kennu, sana booda liqii duubatti deebi’uu Tax and Insurance (T&I) Default keessatti akka labsu gaafata.

Tajaajilaan tokko liqii HECM seeraan abbaa seeraa qabiyyee fudhachuuf T&I default ta’eef erguu isaa dura, Kitaabni Qajeelfama HuD 4000.1 (Kutaa III.A.3) gaachana kasaaraa salphisuu addaa shan siif kenna:

Ittisa 2: "Odiitii Dhuunfaa" ykn Turtii Hospitaala / Mana Narsii Dheeraa irraa lubbuun hafuu¶

24 jalatti C.F.R. § 206.27© jalatti, liqiin duubatti deebi’uu (reverse mortgage) haala gaarii irra kan hafu hanga qabeenyi sun yoo xiqqaate liqeessaa tokkoo mana jireenyaa ijoo ta’ee tajaajilu qofa. Tajaajiltoonni waggaa waggaan bakka jireenyaa odiitii godhu (yeroo poostaan ​​akka hin geeffamneetti deebi’u ykn ollaan manni callisee fakkaata jedhee yeroo gabaasu battaluma sanatti).

Seerota sadii kanneen seeraan ala "Non-Occupancy" foreclosure dhaabsisan¶

1. Seera Waliin Liqeessaa (Eegumsa 100% Yoo Hiriyaan Gaa’elaa Tokko Dhaabbataan Mana Narsii Seenillee): Abbaan manaa fi haati manaa lamaanuu akka Liqeessaa Waliin Liqeessaatti liqii duubatti deebi’aa irratti yoo tarreeffaman, fi abbaan manaa dhaabbataadhaan gara bakka kunuunsa yaadannoo ykn ogummaa narsii umurii isaa guutuutti yoo ce’e, liqiin sun Due and Payable jedhamee waamamuu HIN DANDA’U hanga haati warraa (Liqeessituu Waliin) mana jireenyaa ishee isa ijoo ta’ee mana keessa jiraachuu itti fuftutti.
2. Seera Wal’aansa Dhabachuu Ji’oota 12 Walitti Aanan (Liqeessaa Tokkichaaf): Liqii irratti liqeessaan tokko qofa yoo jiraate (ykn liqeessaan waliin liqeesse lamaan isaanii dhaabbata tokko keessa yoo jiraatan), liqeessaan mana hospitaala, wiirtuu deebisanii dhaabuu, bakka jireenyaa gargaarame, ykn mana fira hanga ji’oota 12 walitti aansuun mana keessaa akka hin argamne seeraan ni hayyamamaaf (guyyoota 365) dhukkuba qaamaa ykn sammuu osoo default hin kakaasiin.
3. Tarkaanfii Barbaachisaa Ji’a 12 Dura: Yoo liqeessaan tokkicha guyyaa 330tti bakka deebisanii dhaabuutti dhiyaachaa jiraate, guyyaan 365 sa’aatii ji’a 12 osoo hin deebisin dura qabeenya sana keessa jiraachuuf gara manaatti deebi’uu (kunuunsa fayyaa manaa wajjin) yoo ta’e, manni sun dhugaadhaan bakka jireenyaa isaanii isa guddaa ta’ee yoo hafe.
4. Xalayaa Mirkaneessa Jireenyaa Waggaa gonkumaa hin tuffatinaa: Waggaa waggaan waggaa liqiin keessan cufamee, tajaajilaan Unka Mirkaneessa Jireenyaa fuula 1 qabu poostaadhaan erga. Yoo guyyoota 30 keessatti mallatteessitee hin deebisne, tajaajilaan beeksisa akeekkachiisaa poostaadhaan erguun, inspeektara dirree balbala keessan rukutee suuraa meetira elektirikii keessanii daandii irraa kaasu (liqii keessan irraa kaffaltii sakatta’iinsa qabeenyaa $20 kaffaluun), akkasumas HUD waliin Gaaffii Duu fi Kaffala Hin Qabne jalqaba. Yeroo hunda Ragaa Qabduu mallattaa’e karaa Poostaa Mirkanaa’ee FI imeelii/faksii deebisi, waraabbii faayiloota keessaniif qabadhaa.

Ittisa 3: "Haadha warraa Liqii Hin Qabne (NBS)" Erga Liqeessaan Du'ee Booda Lubbuun Jiru Eeguu¶

Seenaa keessatti, daldaltoonni liqii manaa yeroo baayyee hiriyoonni gaa’elaa gaa’ela qaban amansiisuudhaan haadha warraa quxisuu (keessattuu haadha warraa umuriin isaanii waggaa 62 gadi ta’e) mata duree manaa irraa akka fudhatan gochuudhaan haati warraa umuriin isaanii guddaa ta’e kophaa isaa kaffaltii liqii duubatti deebi’uu guddaa argachuuf ulaagaa guutuu danda’a. Yeroo hiriyaan gaa'elaa liqeeffatte umuriin isaa guddaa ta'e du'u, tajaajiltoonni gara laafina tokko malee dubartii abbaan manaa irraa du'e ykn abbaan manaa irraa du'e gadda irra jirtu ("Haadha warraa Liqii Hin Qabne") irraa fudhatan.

Falmii federaalaa (Bennett v. Donovan fi Plunkett v. Castro) fi haaromsa imaammataa gurguddoo HUD hordofuun, Hiriyaan gaa’elaa Liqii Hin Qabne lubbuun hafan amma kaffaltii liqii manaa ji’a ji’aan osoo hin raawwatin umurii isaanii guutuu mana isaanii keessa turuuf mirga federaalaa cimaa qabu:

Akkaataa Hiriyaan Gaa'elaa HUD Liqii Hin Qabne "Yeroo Tursiisaa" itti hojjetu¶

Liqiin manaa haadha warraa keessanii kan duubatti deebi’e Hagayya 4, 2014 ykn sana booda (Lakkoofsa Dhimma FHA kan 08/04/2014/booda ramadame, 24 C.F.R. § 206.55 tiin kan bulfamu) ykn Hagayya 4, 2014 dura (HUD'n kan bulfamu) ta’uu fi dhiisuu isaa Filannoo Filannoo Liqii Qabduu / Ramaddii MOE seera Xalayaa Liqii Manaa HUD 2019-15 fi 2021-11 jalatti), akka Haadha warraa Liqii Hin Qabne Ulaagaa Qabutti umurii kee guutuu yeroo biraatti qabachuuf ulaagaa guutuu qabda, yoo ulaagaalee kana guutte:

1. Yeroo Cufiinsaa fi Yeroo Du’aatti Heerumte: Yeroo liqiin duubatti deebi’u cufamutti liqeessaa wajjin seeraan heerumtee turte (ykn yeroo seeraan akka hin fuudhin dhorkamu hariiroo saala walfakkaataa raawwattee turte, boodarra immoo osoo liqeessaan hin du’iin dura seeraan wal fuudhamtee turte) hanga liqeeffataan du’utti gaa’ela godhattee turte;
2. Mana Jireenyaa Ijoo: Yeroo ammaa kana akka mana jireenyaa ijootti qabeenya liqii irratti kenname keessa jiraatta, fi yeroo liqeessaan du’etti jiraatta turte;
3. Kana booda Guyyoota 90 Keessatti Maqaa Seeraa Mirkaneessuun Hin Barbaachisu (Xalayaa HuD Mortgagee Letter 2021-11 Breakthrough): Caamsaa 2021 dura, manni murtii ragaa ragaa manaa maqaa dubartii abbaan manaa irraa du’e keessa galchuuf guyyoota 90 ol waan fudhateef, tajaajiltoonni dubartoota abbaan manaa irraa du’e kumaatamaan lakkaa’aman irraa fudhataniiru. Xalayaa HuD Mortgagee Letter 2021-11 jalatti, HUD Ulaagaa dhaabbataadhaan dhabamsiiseera, Hiriyaan Gaa’elaa Liqii Hin Qabne lubbuun hafe qabiyyee gabaaf dhiyaatu ykn mirga seeraa erga liqeessaan du’ee guyyoota 90 keessatti turuu mirkaneessuu qaba.
4. Yeroo Tursiisaa Keessatti Dirqama Itti Fufiinsa Qabu: Kana booda sarara liqii liqii manaa duubatti deebi’aa irraa maallaqa haaraa baasuu yoo hin dandeenye, jireenya kee guutuuf kaffaltii ijoo fi dhala ji’atti $0 raawwatta, salphaatti (a) waggaa waggaan Haadha warraa Liqii Hin Qabne Occupancy & Eligibility Certification deebisuu qabda, (b) qabeenya qabeenya itti fufee jiru hunda kaffaluu qabda gibiraa fi kaffaltii inshuraansii abbootii qabeenyaa manaa yeroon, fi © qabeenya sana kunuunsuu.

Ittisa 4: Mirga Daa’imman Ga’eessotaa & Dhaaltota Erga Liqeessaan Dhumaa Du’ee Booda (The 95% Rule & 12-Month Clock)¶

Yeroo liqeessaan dhumaa lubbuun hafe (fi Hiriyaan Gaa’elaa Liqii Hin Qabne ulaagaa guutuu qabu kamiyyuu) yeroo du’u, liqiin duubatti deebi’u Due and Payable ta’a. Haa ta'u malee, tajaajiltoonni yeroo baayyee daa'imman gadda keessa jiran "Akeekkachiisa Guyyoota 30 Fudhachuu" sobaatiin kan doorsisan yoo ta'u, mirga federaalaa barbaachisoo ta'an lamaan 24 C.F.R. § 206.125 jalatti kan tumame: .

1. Akkaataa Sarara Yeroo Ji'oota 12 guutuu (Jalqaba Ji'a 6 + Dheerinni HUD Guyyaa 90 Lama) itti hiiknu .¶

• Beeksisa Yaada Jalqabaa Guyyoota 30: Erga warri tokko du'ee booda "Beeksisni Ga'umsaa fi Kaffaltii" tajaajilaa erga fudhatee guyyoota 30 keessatti, dhaaltonni ykn raawwataan qabeenyaa barreeffamaan Beeksisa Yaada (unkaa armaan gadii fayyadamuun) maatiin sun (A) Qabeenya Gurguruuf, (B) Kaffaltii / Mana maatii keessa akka turuuf liqii duubatti deebi’uu irra deebi’anii maallaqaan gargaaruu, ykn (C) Deed-in-Lieu of Foreclosure raawwachuu.
• Foddaa Ji'a 6 Ofumaan (Du'a irraa Guyyaa 180): 24 C.F.R. § 206.125(d) jalatti, liqii gurguruuf ykn kaffaluuf akka yaadde tajaajila kennaa erga beeksiftee booda, liqii fudhachuun osoo hin xumuramin dura gurgurtaa ykn deebisanii maallaqaan gargaaruuf guyyaa jalqabaa guyyaa liqeessaan du’e irraa eegalee qabda.
• Dheersa HUD Guyyaa 90 Lama (Ji'a 7 hanga 9, fi Ji'a 10 hanga 12): Yoo manni hin gurguramne ykn ji'a 6 dhiyaachaa jiruun ammallee probate/refinancing itti fufee jira ta'e, Dheersa HUD Guyyaa 90 Jalqabaa (yoo xiqqaate yeroon xumuraa ji'a 6 osoo hin xumuramin guyyoota 15 hanga 30 dura) ragaa gabaa sochii qabuu (waliigaltee Tarreefama MLS bakka bu’aa qabeenyaa waliin mallattaa’e YKN Iyyata Liqii mallattaa’e / Xalayaa Raggaasifamuu Duraa liqeessaa liqii manaa irraa dabalataan Xalayaawwan Mirkaneessaa Kakuu). Yoo barbaachise, Dheerinni HUD Guyyaa 90 Lammaffaa iyyachuu dandeessa, kunis maatii keessaniif ji'a 12 guutuu akka gurguran ykn deebi'anii maallaqaan gargaaran kenna.

2. Seera Kaffaltii "Gatii Madaalamee keessaa %95" kan Hin Fayyadamne (24 C.F.R. § 206.125(a)(2)) .¶

FHA-inshuraansii HECM reverse mortgage hunduu Liqii Dhibbeentaa 100 Non-Recourse dha: qabeenyi qabeenyaa kan biroo liqeessaa du’ee (herrega baankii, inshuraansii jireenyaa, konkolaataa) yookaan dhaaltonni dhuunfaan yoomiyyuu gatii mana ofii isaatii caalaa saantima tokkoon itti gaafatamummaa fudhachuu hin danda’an.

Kan caalu ammoo **24 C.F.R. §.

• Hafna liqii HECM hin kaffalamiin keessaa %100, YKN
• Gatii Gabaa Haqa qabeessa amma jiru keessaa %95 akka madaallii FHA ofiisaa HUD ajajeen murtaa’etti.

Unkaa waraabbii fi maxxansi: Qoricha Durtii HECM, Haadha warraa Liqii Hin Qabne, & Beeksisa Dhaaltotaa¶

Sanduuqa haala kee wajjin walsimu irratti mallattoo kaa’iitii xalayaa kana karaa Poostaa Mirkanaa’e, Nagahee Deebi’uu Gaafatame, Faaksii, fi Imeelii tajaajila liqii manaa duubatti deebi’uuf ergi.

URGENT: FORMAL HECM LOSS MITIGATION / OCCUPANCY / NON-BORROWING SPOUSE / HEIRS' NOTICE
(PURSUANT TO 24 C.F.R. PART 206, HUD HANDBOOK 4000.1, AND RESPA 12 C.F.R. § 1024.35/.38)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Reverse Mortgage Servicer, HECM Default / Loss Mitigation / Estates Dept.]
    [Servicer Address, Fax Number, and Email]

RE: HECM Loan Number: [Insert Loan Number] | FHA Case Number: [Insert FHA Case No.]
    Borrower(s) Name: [Name of Borrower]
    Property Address: [Full Street Address]

Dear HECM Servicing & Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE of the following statutory election and request to suspend any "Due and Payable" acceleration or foreclosure referral on the above-referenced HECM loan (check applicable section):

[ ] SECTION A, CURE OF OCCUPANCY DEFAULT (24 C.F.R. §§ 206.27(c), 206.39):
    The Borrower continues to maintain the subject property as their Principal Residence (or has been temporarily absent in a medical/rehabilitation facility for LESS than 12 consecutive months since [Date]). Enclosed are (1) the signed Annual Occupancy Certification, (2) two current utility bills showing active residential service, and (3) a physician's statement confirming temporary medical absence. Demand is made to immediately recall any Due and Payable status and credit back any improper inspection fees.

[ ] SECTION B, REQUEST FOR TAX & INSURANCE (T&I) REPAYMENT PLAN OR AGE 80+ AT-RISK EXTENSION:
    Regarding the Corporate Advance balance of $[Amount] for property taxes and/or hazard insurance:
    (1) [If Borrower is Age 80+ with Health Hardship]: The youngest borrower is age [Age] (DOB: [Date]) and suffers from a critical medical condition documented in the attached Physician Certification. We request that you immediately submit an "At-Risk Extension" request to HUD under HUD Handbook 4000.1.
    (2) [For All Other Borrowers]: I request an immediate Financial Assessment and a [36 / 48 / 60]-Month HECM T&I Repayment Plan calculated at no more than 25% of monthly Surplus Income, and request an immediate stay of foreclosure referral while my application (and State HAF / Senior Tax Deferral application) is processed.

[ ] SECTION C, SURVIVING NON-BORROWING SPOUSE (NBS) DEFERRAL PERIOD (24 C.F.R. § 206.55 & HUD ML 2021-11):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death] (Death Certificate attached). I am the surviving Eligible Non-Borrowing Spouse. We were legally married at loan closing on [Date] and remained married until the Borrower's death, and I occupy the property as my Principal Residence. Pursuant to 24 C.F.R. § 206.55 and HUD Mortgagee Letter 2021-11 (or MOE Assignment for pre-08/04/2014 Case Numbers), I hereby invoke my statutory Deferral Period. Please send me the NBS Annual Certification package immediately.

[ ] SECTION D, HEIRS' / ESTATE NOTICE OF INTENT, APPRAISAL DEMAND, & EXTENSION REQUEST (24 C.F.R. § 206.125):
    Borrower [Name] passed away on [Date of Death]. I am the [Surviving Child / Executor / Successor in Interest] (Death Certificate and proof of heirship/authority attached).
    1) Notice of Intent: The Estate/Heirs hereby give formal notice of intent to [sell the property / purchase and retain the property via refinance] pursuant to 24 C.F.R. § 206.125.
    2) Demand for Payoff Quote & Official HUD Appraisal (95% Rule): Please provide an itemized payoff statement AND order an official HUD Fair Market Value Appraisal so that the Estate/Heirs may satisfy the HECM for the lesser of the unpaid loan balance or 95% of current appraised value under 24 C.F.R. § 206.125(a)(2).
    3) Request for 6-Month Hold & 90-Day HUD Extension: Please confirm the initial 6-month marketing/settlement window through [Date 6 Months from Death] [and grant a 90-Day HUD Extension based on the attached MLS Listing Agreement / Lender Pre-Approval Letter].

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Relationship to Borrower, Address, Phone, and Email]

Iddoo liqii duubatti deebi’uu idil-addunyaa (Equity Release) default & eegumsa haadha warraa lubbuun hafe¶

Yoo ati ykn warri maanguddoon tokko Ameerikaan alatti liqii duubatti deebi’aa (reverse mortgage) qabaattan, koodii seeraa fi industirii liqeessaan fudhachuu fi kaappitaalaa negaatiivii cimsanii daangessu:

• Kaanaadaa (CHIP Reverse Mortgage / HomeEquity Bank & Equitable Bank, Wabii Kaappitaalaa Negaatiivii Hin Qabu & Mirga Hiriyaa Gaa’elaa Lubbuun Jiran):
• Gibira, Inshuraansii, fi Suphaan Hin Qabne: Kanaadaatti, liqiin duubatti deebi’u kaffaltii ijoo ykn dhala ji’aa hin barbaadu, garuu abbaan manaa Gibira Qabeenyaa, Inshuraansii Manaa, fi Kaffaltii Kondo/Strata bulchiinsa magaalaa yeroon akka kaffalamu gochuu qaba. Yoo senior tokko gibira qabeenyaa irratti duubatti hafe, qorichi saffisaa bulchiinsa akka British Columbia, Alberta, fi Ontario keessatti Provincial/Municipal Seniors Property Tax Deferment Program iyyachuudha, kunis gibira bulchiinsa magaalaa duubatti hafe kan kaffalu waan ta’eef liqeessaan liqii manaa duubatti deebi’ee liqii sana akka hin kaffalle waamu hin danda’u.
• Fuula Qubsuma Liqeessaa fi Dhaaltotaa: Yoo hiriyoonni gaa’elaa lamaan abbaa qabeenyummaa irratti jiraatan (akkuma wabii liqii manaa duubatti deebi’uu Kanaadaa irraa barbaadamutti), liqiin hanga hiriyaan gaa’elaa lammaffaan du’utti ykn dhaabbataadhaan gara kunuunsa yeroo dheeraatti ce’utti yeroon isaa waamamuu hin danda’u. Liqeessaan dhumaa lubbuun hafe yeroo du’u, qabeenyi/dhaaltonni akkaataa idileetti liqii sana karaa gurgurtaa ykn irra deebiin faayinaansii kaffaluuf guyyoota 180 (ji’a 6) qabu, kunis waliigalteedhaan Wabii Kaappitaalaa Negaatiivii Hin Qabu (dhaabbanni gatii gabaa madaalawaa mana gurgurtaa irratti argamu caalaa gonkumaa akka hin qabne mirkaneessuu, haalli liqii yoo guutame).
• Unaayitid Kingidam (Liqii Jireenyaa, Istaandardii Mana Maree Hiikkaa Kaappitaalaa, Dhiifama Kunuunsa Yeroo Dheeraa fi Seerota FCA):
• Eegumsa Mana Maree Hiikkaa Gadi Lakkisuu (ERC): UK Lifetime Mortgages %90 ol Istaandaardii Mana Maree Hiikkaa Hiikkaa kan eegu yoo ta’u, kunis mirga mariin hin mari’atamne lama kan mirkaneessudha: (1) Mirga Turuu qabeenya keessan keessatti umurii guutuu ykn hanga dhaabbataadhaan gara kunuunsa mana jireenyaa yeroo dheeraa keessa seentutti (yoo qabeenyi sun mana jireenyaa kee isa guddaa ta’ee fi ati waliigalticha ni kabaju), fi (2) Wabii Kaappitaalaa Negaatiivii Hin Qabu (NNEG) jechuun yeroo liqeessaan dhumaa du’ee ykn kunuunsa dhaabbataa seenu fi manni gatii madaalawaa ta’een argamuu danda’uun yeroo gurguramu, dhala walmakaa walitti qabame gatii manaa yoo caale, liqeessaanis ta’e qabeenyi sun yoomiyyuu hanqina kamiifuu itti gaafatamummaa hin qabu.
• Foddaa Ji’a 12 Raawwattootaaf: Liqeessaan dhumaa lubbuun hafe yeroo du’u ykn dhaabbataadhaan mana kunuunsaa seenu, liqeessitoonni UK Lifetime Mortgage akkaataa idileetti raawwattoota/dhaaltotaaf tarkaanfii raawwachiisummaa fudhachuu isaanii dura qabeenya sana gabaa fi gurguruuf ji’a 12 ni kennu. Yoo liqeessaan suphaa qabeenyaa ykn inshuraansii gamoo irratti deebisee qabachuu doorsise, seera MCOB MCOB jalatti komii sirnaa galmeessuun gara **Tajaajila Ombudsman Faayinaansii (FOS)**tti ol guddisa.
• Awustiraaliyaa (Seera NCCP & Tajaajila Australia "Home Equity Access Scheme" jalatti Wabii Walqixxummaa Negaatiivii Seeraan Hin Qabne):
• Wabii Kaappitaala Dirqama Seeraan Hin Qabne (Adoolessa 18 bara 2012 irraa eegalee): Seera eegumsa liqii fayyadamtootaa biyyoolessaa federaalaa bara 2009* (Seera Liqii Biyyaalessaa Kutaa 86A hanga 86F) jalatti, liqiin duubatti deebi’ee Awustiraaliyaa keessatti Adoolessa 18 bara 2012 ykn sana booda galfame hundi Qabeenya Negaatiivii Hin Qabne seeraan dirqama ta’e qaba Wabii, liqeessaan tokko yeroo liqiin sun xumuramu gatii gabaa qabeenya duubatti deebi’ee liqii irra ga’e sanaa ol akka hin gaafanne ykn akka hin arganne seera federaalaatiin dhorkaadha (yeroo hanna ykn itti yaadanii qabeenya miidhame malee).
• Mirga Jiraattotaa Abbaa Qabeenyaa Hin Qabne Eegame: Seera Liqii Biyyaalessaatiin, liqeessaan ka’umsa liqii irraa Jiraataa Abbaa Qabeenyaa Hin Qabne (kan akka haadha warraa ykn hiriyaa gaa’elaa) kaadhimuuf yoo filate, jiraataan eegumsa argate sun erga liqeessaan jalqabaa du’ee ykn gara dhaabbata kunuunsa dulloomaatti ce’ee boodas mana sana keessa jiraachuu itti fufuuf mirga seeraan kenname qaba. Dabalataanis, liqiin dhuunfaa duubatti deebi’e yoo hin kaffalle ykn reetii daldalaa olaanaa kaffalu yoo ta’e, maanguddoonni Awustiraaliyaa Soorama Umuriidhaaf ulaagaa guutan liqii duubatti deebi’uu daldalaa gara Mootummaa Awustiraaliyaa dhala xiqqaa Home Equity Access Scheme (HEAS) kan Tajaajila Awustiraaliyaa / Kutaa Dhimma Qabsaa’ota Wareegamtootaan bulfamutti deebi’anii maallaqaan gargaaruu danda’u, akkasumas raawwachiisummaa liqii dhuunfaa battalumatti dhaabuu danda’u komii Abbaa Taayitaa Komii Faayinaansii Awustiraaliyaa (AFCA).

Gaaffiiwwan yeroo baay’ee gaafataman¶

Maddoonni sakatta'aniiru¶

• NUYI. Kutaa Mana Jireenyaa fi Misooma Magaalaa (HUD, Yunaayitid Isteetis): Dambii Liqii Jijjiirraa Kaappitaalaa Manaa (HECM) (24 C.F.R. Kutaa 206, dabalatee § 206.27 Seerota Jireenyaa Ijoo, § 206.55 Yeroo Tursiisaa Hiriyyoota Gaa’elaa Liqii Hin Qabne Ulaagaa Qaban, § 206.107 & § § 206.107 & § dabalatee. 206.125 Seera Kaffaltii Dhaaltotaa %95 fi Yeroo Dheeressaa Ji’a 6/Guyyaa 90, fi § 206.205 Kaffaltii Qabeenyaa).
• NUYI. Kutaa Mana Jireenyaa fi Misooma Magaalaa (HUD / FHA): Kitaaba Imaammata Mana Jireenyaa Maatii Tokko 4000.1 (Mata duree II Sagantaa Mana Jireenyaa Inshuraansii Qaban Liqii Fuulduraa fi Duubatti Deebi’uu, Kasaaraa HECM Hir’isuu, Karoora Deebi’ee Kaffaltii Ji’a 60, Ulaagaa T&I Hir’isuu, fi Umurii 80+ Balaa Irratti Dheersuu), Mortgagee Xalayaa 2019-15, fi Xalayaa Liqii Manaa 2021-11 (Eegumsa Hiriyaa Gaa’elaa Liqii Hin Qabne Babal’atee fi Ulaagaalee Qabeenya Gabaa Guyyoota 90 Dhabamsiisuu).
• Biiroo Eegumsa Faayinaansii Fayyadamtootaa (CFPB, Yunaayitid Isteetis): Adeemsa Qormaata Tajaajila Liqii Manaa Duubatti Deebisuu, Seera Dhala Bakka Bu’aa RESPA (12 C.F.R. § 1024.30(d) fi § 1024.38(b)(1)(vi)), fi Iddoo Liqii Duubatti Deebisuu Qabda: Mirga Keessan Beekuu fi Itti Gaafatamummaa (Qajeelfama Fayyadamtootaa CFPB).
• Ejensii Fayyadamtoota Faayinaansii Kanaadaa (FCAC): Kaanaadaa keessatti Liqii Duubatti Deebisuu: Dirqama Liqeessaa fi Wabii Kaappitaalaa Negaatiivii Hin Qabu.
• Abbaa Taayitaa Naamusa Faayinaansii (FCA) fi Mana Maree Hiikkaa Gadi Lakkisuu (Unaayitid Kingidam): MCOB 8 & 9 (Gadhiisii ​​Kaappitaala: Istaandardii Gorsaa fi Gurgurtaa) fi Istaandaardii Omishaa Mana Maree Gadhiifamuu Kaappitaalaa (Mirga Hafuu fi Wabii Kaappitaalaa Negaatiivii Hin Qabu).
• Komishiniin Sekuritiifi Invastimantii Awustiraaliyaa (ASIC / Moneysmart) fi Tajaajila Awustiraaliyaa: Seera Eegumsa Liqii Fayyadamtootaa Biyyaalessaa 2009 (Seera Liqii Biyyaalessaa Kutaa 86A hanga 86F Wabii Walqixxummaa Negaatiivii Seeraan Lakk fi Seerota Jiraattota Eegumsa Qaban) fi Qajeelfama Iskimii Argachuu Walqixxummaa Manaa (HEAS).

Qajeelfamoota walqabatan¶

• Beeksisa qabiyyee fudhachuu, obsa liqii manaa, fi kasaaraa salphisuu
• Gibira qabeenyaa balleessuu, gurgurtaa qabiyyee gibiraa, fi furuu mana jireenyaa
• Inshuraansii abbootii qabeenyaa manaa haquu, uwwisa humnaan kaa’ame, fi shookii escrow
• Elder conservatorship, aangoo abbaa seerummaa haquu, fi hanna fiduciary
• Harkifannaa gaaffii inshuraansii jireenyaa, falmii fayyadamtootaa, fi ragaa du’aa adda baasuu
• Lakkoofsa yeroo muddamaa biyyaan