Cufamuu Herrega Baankii Tasaa (De-Banking), ChexSystems Blacklisting, fi Fandiin Deebisuu¶

Hirribaa dammaquun kaardii deebii keessan mana gurgurtaa nyaataa irratti kufe fi appiin baankii moobaayilaa keessan dursanii akeekkachiisa malee "Account Restricted / Closed by Financial Institution" agarsiisuu argachuun balaa maallaqaa hamaa mana keessaa ta'a. Guutummaa indaastirii baankii keessatti de-banking, exit-risking, ykn algorithmic compliance closure jedhamuun kan beekaman, baankotaa fi appilikeeshiniiwwan fintech (kan akka Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, Capital One, Chime, PayPal, ykn Revolut) yeroo hunda herrega cheekiifi qusannaa halkan tokkotti yeroo ofumaan hojjetamu ni dhorku, ni addaan kutu farra maallaqa seeraan alaa daddabarsuu (AML) ykn algorithms hannaa maallaqa kuufamaa, jijjiirraa Zelle, fakkii cheekiin mobaayilaa, sochii maallaqa kirpitoo, ykn falmii wixinee olka’aa irratti alaabaa kaa’u. Kan caalaa hammaatu ammoo, baankii tokko yeroo herrega keessan cufu, cheekiin kaashiyeerii waraqaa poostaadhaan erguu isaa dura guyyoota 10 hanga 60f hafnaan keessan hafe qabachuu danda'a, yeroo walfakkaatutti mallattoo xiqqeessuu ("Account Abuse" ykn "Suspected Fraud") ChexSystems fi Tajaajila Akeekkachiisa Duraa (EWS) kan herrega cheekiin bakka bu'u bakka biraatti akka hin banamne isin dhorku gabaasuu danda'a.

Yoo herreega keessan ajaja murtii mana murtiitiin, abbaa taayitaa gibiraa, ykn dhaabbata deeggarsa daa’immaniitiin kan dhorkame yoo ta’e, baankii kabajuu caalaa, hatattamaan gara gibira herrega baankii, herrega cheekiin dhorkame, fi maallaqa bilisa ta’e gadhiisuu; yoo cufamuun kee sakatta’iinsa waraqaa sobaa ykn jijjiirame irraa kan dhufe ta’e, ilaali cheekiin dhiqachuu, cheekiin poostaa hatame jijjiiruu, fi hanna cheekiin kaashiyeerii; yoo deebiin ACH hayyama hin qabne hafnaan kee dhangalaase, ilaali falmii kaffaltii kaardii liqii, deebii ACH hayyama hin qabne, fi Dambii E; akkasumas gargaarsa hatattamaa argachuuf, keenya mariisisaa lakkoofsa balaa tasaa galmee.

Amma kana godhi¶

1. Baankii cufame ChexSystems ykn Tajaajila Akeekkachiisa Duraa osoo hin gabaasin dura HAR'A dhaabbata haaraa keessatti herrega cheekiin bakka bu'aa banaa: Yeroo baayyee faayilii batch baankii cufame ChexSystems rukutuuf guyyoota hojii 3 hanga 14 fudhata. Har'a toora interneetii ykn qaamaan waldaa liqii naannoo keessanii ykn baankii "Second-Chance / Non-ChexSystems" mirkanaa'e irratti iyyadhaa, kanaaf hatattamaan daandii hojii fi lakkoofsa herregaa akka qabaattaniif.
2. Kuufama kallattiin mindaa hojjechiisaa keessanii, Faayidaa Wabii Hawaasummaa, VA, ykn gibirri deebi’uu sa’aatii 24 keessatti qajeelchuu: Mindaan keessan ykn faayidaan mootummaa keessan karaa ACH gara herrega baankii cufame ykn dhorkameetti yoo ergame, maallaqni sun yookaan gara adeemsifama mindaa hojjechiisaa keessaniitti deebi’a (kaffaltii keessan guyyoota hojii 5 hanga 10tti harkisuu) yookaan ammoo osoo herreega keessan jala jiruu galmee suspense keessoo baankii keessaa qabama qorannoo.
3. Wixinee kaffaltii kaffaltii ofumaan (ACH debit) liqii manaa, kiraa, liqii konkolaataa, inshuraansii, fi tajaajila fayyadama keessaniif hunda hiikuu: Yeroo baankiin tokko herrega keessan cufu, harkifannaa kaffaltii ofumaan dhufu kamiyyuu liqii manaa, kiraa, ykn kaardii liqii keessaniif ACH Return Code R02 (Account Closed) ykn R16 (Account Frozen) waliin ni deebi’a, kaffaltii kaffaltii deebi’e-kaffaltii kakaasuun, yeroon booda mallattoo, fi lockouts warra liqeessan irratti.
4. Kutaa Ittisa Kasaaraa / Balaa Waajjira Duubaa (tajaajila maamilaa sadarkaa isaa eeggate miti) baankii cufame bilbili, sanada kamtu hafnaan kee kan qabbanaa'e akka qulqulleessu baruuf: Yoo baankichi yeroo "gamaaggama madda maallaqaa guyyoota 60"tti hafnaan mindaa ykn hafnaan qusannaa kee qabate, nama cheekiin kenne (ykn kaffaltii hojjechiisaa kee fi deebii gibiraa) gara damee fiizikaalaa hogganaa damee waliin jirutti fiduun battalumatti qabannaa sana gadhiisuu fi dhiisuu isaa gaafadhu.
5. Teessoo poostaa sirrii faayilii irratti argamu mirkaneessuu fi cheekiin kaashiyeerii cufiinsaa keessaniif lakkoofsa hordoffii gaafachuu: Baankonni yeroo hunda jechuun ni danda’ama hafnaan herrega cufame karaa poostaa istaandaardii teessoo faayilii irratti argamutti poostaadhaan ergu. Qusannaan jireenyaa keessanii gara mana jireenyaa durii akka hin ergamneef hatattamaan teessoo daandii keessanii mirkaneessaa.
6. Baankichi guyyoota hojii 10 hanga 14 darbe maallaqa hin mormamne yoo qabaate CFPB fi OCC (US keessatti) ykn Ombudsman Faayinaansii (UK keessatti)tti himannaa ofiisalaa dhiyeessu: Qajeelfama baankii federaalaa jalatti, baankiin tokko erga herregni isaa cufamee booda maallaqa mindaa ykn qusannaa hin mormamne yeroo hin murtoofneef fudhachuu hin danda’u; komii regulator dhiyeessuun galmee keessan kallattiin gara Waajjira Hojii Raawwachiiftuu baankii kan geessu yoo ta’u yeroo baay’ee guyyoota hojii 3 hanga 5 keessatti cheekiin kaashiyeerii keessanii gadhiisa.

Muka murtii: herrega baankii akka tasaa dhorkamuu ykn cufamuu irraa hafuu¶

Yeroo herreega cheekiin ykn qusannaa keessan cufamu ykn cufamuuf beellamame, galii, kaffaltii fi qaqqabummaa baankii keessan eeguuf flowchart battalaa adda baasuu kana hordofaa.

flowchart TD
    Start["Baankiin Akeekkachiisa Malee Herrega Cheekiin/Qusannaa Keessan Freeze ykn Cufa"] --> Step1Open["Sa’aatii 1: Battala Herrega Cheekiin Duubdeebii Waldaa Liqii Naannoo ykn Baankii ChexSystems Hin Taane (Chime, SoFi, Capital One 360, ykn Fidelity Cash Management) Banu ."]
    Step1Open --> Step2Reroute["Sa’aatii 2: Kuufama Kallattiin Mindaa Hojjechiisaa, Wabii Hawaasummaa/Sooramaa ACH, fi Kaffaltii Ofiin Kaffaltii Hundaa (Liqii, Kiraa, Konkolaataa, Kaardii Liqii) gara Herrega Haaraatti jijjiiri"]
    Step2Reroute --> WhyLocked{"1. Baankichi maaliif herrega sana dhorke ykn cufe?"}
    WhyLocked -->|"A. Kaffaltii Murtii Mana Murtii, Kaffaltii Gibira IRS/State, ykn Garnishment Deeggarsa Daa’immanii"| LevyPath["Cufamuu Baankii Hiikuu Miti: Pirootokoolii Gibira Herrega Baankii fi Maallaqa Bilisa Ta’e Hatattamaan Hordofaa"]
    WhyLocked -->|"B. Hanna Cheekiin Shakkame, Kuufama Moobaayilaa, ykn Galtee Wayyaa/Zelle Hin Mirkanoofne"| SourceHold["Deeskii Ittisa Kasaaraa / Hanna Mirkaneessuu Baankii Bilbilaa; Mirkaneessa Ogeessitoota Damee Keessaa ykn Ibsa Cufiinsaa Mirkanaa’e Paystubs/HUD-1 Qulqulleessuuf Dhiyeessi"]
    WhyLocked -->|"C. Ulaagaa / Cufiinsa 'Balaa-Ba'uu' AML (Kiriiptoo, Caasaa Maallaqaa, Algoritmii SAR, ykn Sababni Hin Kenname) ."| ExitClosure["Baankiin Herrega Deebisee Hin Banu; Cheekiin Kaashiyeerii Cufuudhaaf Teessoo Poostaa Mirkaneessuu fi Guyyaa Gadhiifamuu Sirrii Gaafachuu"]
    WhyLocked -->|"D. Hafnaan Negaatiivii / Cufamuu Chaarjii-Off-Offdraft"| OverdraftClose["Hafnaan Negaatiivii Muummee Kaffaltii Guyyaa 30-60 Dura Kaffaltii Olka’iinsa Lammaffaa Buqqisuu Yookiin Marii"]
    SourceHold --> FundsStuck{"2. Baankichi guyyoota hojii 10 booda maallaqa seera qabeessa keessan gadhiisuu didaa jiraa?"}
    ExitClosure --> FundsStuck
    FundsStuck -->|"Eeyyee: Baankii mindaa/qusannoo limbo keessa jiru"| FileRegulator["CFPB (consumerfinance.gov) FI OCC/FDIC (ykn UK Financial Ombudsman / FCAC)tti Iyyannoo Hatattamaa Galchuu; Maallaqni Hin Falmamne Hatattamaan Akka Deebi’u Gaafachuu"]
    FundsStuck -->|"Lakki: Cheekiin kaashiyeerii cufuu poostaadhaan ergame"| DepositCheck["Cheekiin Cufiinsaa Herrega Haaraa Kuufama; Pull Free ChexSystems & Early Warning Services (EWS) Gabaasa Koodii 'Hanna' Sobaa Kamiyyuu Falmuuf"]

Baankonni maaliif akka tasaa herrega maamiltoota qulqulluu cufan (The 5 algorithmic triggers)¶

Addunyaa guutuutti Waliigaltee Herrega Kuufama daldala gurgurtaa sadarkaa isaa eeggate jalatti, baankiin tokko sababa malee yeroo barbaadetti herrega kuufama maamila cufuuf mirga waliigaltee qaba. Haa ta'u malee, cufamuu tasaa harka caalu keessatti, motorri balaa ofumaan hojjetu alaabaa addaa shan keessaa tokko kakaase:

1. Kuufama Cheekiin Mobaayilaa ykn Cheekiin Waraqaa Mirkaneessuu Kufaatii: Cheekii qulqullina inshuraansii, cheekiin kaashiyeerii konkolaataa gurguruu irraa, cheekiin gibira deebisuu Tiraazirarii Ameerikaa, ykn cheekiin maamila haaraa irraa kaameraa bilbila ismaartii keessanii fayyadamuun galchitan. Yoo cheekiin hafnaan giddu galeessa idilee keessanii wajjin wal bira qabamee yoo ilaalamu guddaa ta'e, ykn baankii kenne ping mirkaneessa waajjira duubaa (back-office verification ping) deebii kennuu yoo dadhabe, algoritmiin baankii cheekicha akka "Meeshaalee Jijjiirame/Sobaa Shakkame" jedhee alaabaa kaa'ee hariiroo keessan guutuu cufa.
2. Zelle, Venmo, ykn Wire Transfer "Chain Contamination": Yoo ati sofaa ykn tikkeettii konsartii toora interneetii irratti gurgurtee fi bitaan karaa Zelle doolaara 300 siif kaffale, fi guyyaa sadii booda baankii bitaa sanaa bitataan herrega hacked fayyadamaa akka ture ykn gowwoomsaa hojjechaa akka ture gabaase, herrega baankii bitaa sana irraa jijjiirraa Zelle argate hundi ofumaan waldaan karaa Tajaajila Akeekkachiisa Duraa (EWS) network.
3. Akkaataa Kuufama Maallaqaa "Caasaa" Fakkaatu ($10,000 Gadi): Ameerikaatti, baankonni daldala maallaqaa Doolaara Ameerikaa 10,000 ol (ykn Kanaadaatti $10,000 CAD / EU keessatti €10,000) ol ta'eef Gabaasa Dabarsa Maallaqaa (CTR) idilee galmeessu. CTR guutummaatti seera qabeessaa fi miidhaa kan hin qabne dha. Haa ta'u malee, yoo Isniina maallaqa $4,500 fi Kibxata $4,800 maallaqa konkolaataa ykn gorsa mana nyaataa gurguruu irraa galchitan, sooftiweeriin baankii Caasaa (31 U.S.C. § 5324), yakka federaalaa maallaqa kuufamaa cabsuun ulaagaa gabaasaa $10,000 jala turuuf, ofumaan kan keessan cufa herrega.
4. Jijjiirraa Jijjiirraa Maallaqa Kiriptoo, Qumaara, ykn Sochii Daldalaa Balaa Ol’aanaa Qabu Herrega Dhuunfaa Keessatti: ACH ykn jijjiirraa wayaa gara waltajjiiwwan maallaqa kirpitoo galaana irraa, kitaabota ispoortii toora interneetii, dabarsoo maallaqaa hayyama hin qabneetti erguun, ykn daldala elektirooniksii/daldalaa baay’inaan karaa herrega sakatta’iinsa dhuunfaatiin raawwachuun ofumaan AML akka cufamu taasisa.
5. Falmii Dambii E Garmalee ykn Harkisuu ACH Deebi’e: Kaardii deebii dachaa deebisuu galmeessuun ykn kuufamni ACH dachaa dhufu akka deebi’u gochuun (Koodii Deebi’uu R01/R09) piroofaayilii akka balaa liqii/hojii olaanaatti alaabaa agarsiisa.

Tarree gurraacha baankii lamaan hubachuu: ChexSystems vs. Tajaajila Akeekkachiisa Duraa (EWS) .¶

Fayyadamtoonni baay’een waa’ee biiroowwan liqii sadan (Equifax, Experian, fi TransUnion) kanneen kaardii liqii fi liqii hordofan beeku. Haa ta'u malee, yeroo herrega cheekiin ykn qusannaa iyyattu, baankonni hin adda durummaan qabxii FICO kee irratti hin hirkatan; kanaa mannaa, ejensiiwwan gabaasa fayyadamtootaa addaa kan federaalaa Seera Gabaasa Liqii Haqaa (FCRA) jalatti qajeelfamaman lama harkisu:

Akkamitti maallaqa keessan kan qabbanaa'e yeroo baankii tokko hafnaan keessan limbo keessa jirutti deebiftan¶

Baankiin tokko herrega keessan qulqullinaan yeroo cufu (fakkeenyaaf, murtii bulchiinsaa "balaa ba'uu" bakka kuufamni addaa hin falmisiifne), baankichi akkaataa idileetti battalumatti deebii elektirooniksii daangessuu fi cheekiin kaashiyeerii cufiinsaa hafnaan keessan guyyoota hojii 10 hanga 14 keessatti poostaadhaan erga.

Haa ta'u malee, baankichi kuufama cheekiin addaa, jijjiirraa wayaa, ykn kaffaltii faayidaa mootummaa irratti gaaffii waan qabuuf herrega keessan yoo cufe, baankichi Back-Office Research Hold / Restraint kaa'ee maallaqa kee guyyoota 30, 60, ykn 90f qabatanii akka jiran sitti himuu danda'a (ykn osoo saantima tokko hin gadhiisin dura maallaqni sun kan kee ta'uu isaa akka mirkaneessitu si gaafachuu danda'a). Maallaqa keessan saffisaan deebifachuuf sadarkaa tarkaanfii sadii kan escalation ladder kana hordofaa:

Tarkaanfii 1: Cheekiin falmisiisaa ta'e ykn qabannaa kuufama karaa "Maker Verification" qulqulleessuu.¶

Yoo herrega kee guutuun (maallaqa mindaa kee isa seera qabeessa ta’e dabalatee) sababa cheekiin guddaa qaama sadaffaa (kan akka dhaabbata inshuraansii, dhaabbata abbaa qabeenyummaa qabeenyaa, qabeenya maatii, ykn hojjechiisaa) irraa galchiteef dhorkamee ture: 1. Kutaa Ittisa Kasaaraa / Irra Deebi’uu Kuufama baankii bilbili (kallattiin dheerina keessoo isaaf hogganaa damee gaafadhu). 2. Ogeessa gaafadhu: "Daldala addaa kamtu qabachuu kana kakaase, maallaqa koo gadhiisuuf immoo mirkaneessa sirrii akkamii nama kenne irraa si barbaachisa?" 3. Mirkaneessa Karaa Sadii Damee Keessaa: ID mootummaa bifa lama, istaabni cheekiin jalqabaa ykn waliigaltee qubsumaa, fi odeeffannoo quunnamtii nama ykn dhaabbata cheekicha siif barreesse (Hojjetaa) qabattee gara damee baankii kee isa qabatamaa ta’etti deemi. Hogganaa Damee deeskii Ittisa Kasaaraa keessoo isaanii sarara tokko irratti akka bilbilee fi konfiraansii baankii kennu keessatti ykn barreessaa cheekiin sarara lammaffaa irratti akka bilbilu gaafadhu, ykn namni cheekicha siif barreesse ID mataa isaa qabate akka si waliin gara damee seenu godhi. Waajjirri duubaa baankii erga Ogeessichi cheekiin hatame ykn sobaa akka hin gabaasne erga mirkaneessee booda, qabannaa sana gadhiisanii cheekiin kaashiyeerii cufiinsaa keessan kennuu qabu.

Tarkaanfii 2: Seera Maallaqa Saffisaan Argamuu (Dambii CC) fi Dambii E waamuu¶

Ameerikaatti baankonni seera federaalaa osoo hin hordofin qilleensa haphii keessaa seera qabachuu guyyoota 90f fedhii isaaniitiin tolchuu hin danda’an: - Dambii CC (12 CFR Kutaa 229, Seera Maallaqa Saffisaan Argamuu): Guyyoota hojii guddaa baankiin tokko kuufama cheekiin qabachuu akka danda’u murteessa (akka waliigalaatti cheekiin istaandaardiidhaaf guyyoota hojii 2, ala ta’eef hanga guyyoota hojii 7 $5,525 ol qaba ykn shakkii sababa sababa qabeessa ta’een waa’ee walitti qabamuu, fi argamuu guyyaa daldalaa itti aanu cheekiin Tiraazirarii Ameerikaa, cheekiin kaashiyeerii, fi maallaqa kallattiin elektirooniksii). Cheekiin tokko duraan baankii kaffalaa qulqulleessee fi foddaan deebisanii dhaabuu baankii kaffalaa deebi’ee osoo hin deebi’iin darbe yoo ta’e, baankiin kuufamaa maallaqa walitti qabame sana yeroo hin murtoofneef qabachuuf mirga seeraa hin qabu. - Dambii E (12 CFR Kutaa 1005, Dabarsa Maallaqa Elektirooniksii): Baankichi erga deebii elektirooniksii hayyama hin qabne falmitee booda herrega kee yoo dhorke, ykn kuufamni mindaa elektirooniksii ajaja mana murtii seera qabeessa ta’e ykn walsimsiisaa qoqqobbii OFAC malee yoo qabame, gara Ofisara Dambii Eegumsa baankii sanaatti akka ol ka’u gaafadhu.

Tarkaanfii 3: Iyyannoo hatattamaa CFPB fi OCC / Federal Reserve dhiyeessu (The 72-Hour Executive Bypass) .¶

Yoo ergamtoonni bilbilaa maallaqa kee kan hin mormamne gadhiisuu diduudhaan iskiriiptii dubbisuu itti fufan, sarara tajaajila maamiltootaa 1-800 bilbiluu dhiisi. Daqiiqaa kudhaniif komii dambii ofiisaa lama toora interneetii irratti galmeessi: 1. Biiroo Eegumsa Faayinaansii Fayyadamtootaa (CFPB) at consumerfinance.gov/complaint (Herrega sakatta'uu ykn qusannaa -> Akkaawuntii cufuu -> Maallaqni herrega cufame irraa hin argamne filadhu). 2. Waajjira To'ataa Maallaqaa (OCC) irratti helpwithmybank.gov (baankota biyyoolessaa kan akka Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi, U.S. Bank, PNC, Capital One) YKN FDIC / Kutaa Baankii Mootummaa (baankota mootummaa chaartara qabaniif) YKN NCUA (mycreditunion.gov waldaalee liqiitiif). - Kun maaliif hatattamaan hojjeta: Akka seeraatti, komiin CFPB ykn OCC baankii tokko yeroo gahu, wiirtuu bilbilaa galaana irraa fi tarree hannaa istaandaardii guutummaatti bira darbee deeskii baankii Waajjira Hojii Raawwachiiftuu / Waajjira Pirezidaantii irratti bu'a, kunis guyyoota 15 keessatti deebii barreeffamaa sirnaa mootummaa federaalaaf dhiyeessu qaba. Qabatamaan, gargaaraan seeraa Waajjira Hojii Raawwachiiftuu guyyoota hojii 2 hanga 5 keessatti siif bilbile, kaffaltii ykn ID kee ilaalee, halkan tokkotti cheekiin kaashiyeerii cufiinsaa kee karaa FedEx/UPS komii federaalaa cufuuf.

Galmee baankii Carraa Lammaffaa fi ChexSystems Hin Taane mirkanaa'e¶

Yoo duraan galmee ChexSystems ykn Tajaajila Akeekkachiisa Duraa negaatiivii qabaatte, ykn har'a herrega duwwaa nageenya qabu kan ChexSystems hin fayyadamne banuun barbaadde, karaalee mirkanaa'an kana keessaa tokko fayyadami:

1. Herrega Bulchiinsa Maallaqa Daldalaa (ChexSystems FI EWS Lamaan Lamaanif Dabarsa Seeraa #1) .¶

Daldaltoonni invastimantii gurguddoon Akkaawuntii Bulchiinsa Maallaqaa kan lakkoofsa daandii, lakkoofsa herregaa kallattiin kaffaltii kaffaltii, kaffaltii kaffaltii daangaa hin qabne bilisaa, kitaabota cheekiin bilisaa, kaardii deebii Visa/Mastercard kan kaffaltii ATM addunyaa guutuutti deebisuu, fi inshuraansii guutuu FDIC sweep wajjin dhufu, ammas **herrega daldalaa invastimantii waan ta’aniif, ChexSystems ykn Tajaajila Akeekkachiisa Duraa hin harkisan ni kennu: - Herrega Bulchiinsa Maallaqa Fidelity (fidelity.com): Kaffaltiin ji’aa zeeroo, hafnaan xiqqaan zeeroo, lakkoofsa daandii/herregaa guutuu (karaa Baankii UMB), barreeffama cheekiin bilisaa, wayaa biyya keessaa bilisaa, fi kaffaltii ATM deebisuu ni kenna. - Charles Schwab Investor Checking / Brokerage ykn Vanguard Cash Plus: Maallaqa daldalaa addaa qulqulleessuun kallattiin kuufama guutuu fi hojii kaffaltii kaffaltii ACH ilaaluu.

2. Baankota Gurguddoo ChexSystems Hin Fayyadamne (ykn Herrega Carraa Lammaffaa Ofiisaa Dhiyeessan) .¶

• Akkaawuntii Cheekiin Chime (chime.com, FDIC-insured via The Bancorp Bank / Stride Bank): ChexSystems ykn EWS banaa sakatta’iinsa istaandaardiitiif hin harkisu; kaffaltii ji’aa ykn kaffaltii olka’aa hin qabu.
• SoFi Sakatta'uu fi Qusachuu (sofi.com, SoFi Bank, N.A.): Iyyattoota baay’eedhaaf kufaatii ChexSystems hambaa cimaa ta’e caalaa liqii lallaafaa/mirkaneessuu eenyummaa fayyadama.
• Kaappitaala Tokko 360 Cheekiin (capitalone.com): Capital One miseensa EWS yoo ta'u, galmeewwan xixiqqoo ChexSystems overdraft darban al tokko furmaata argatan dhiifama gochuun isaa beekamaadha.
• Baankii Wells Fargo Clear Access, Baankii SafeBalance Baankii Ameerikaa, Baankii Nageenyaa Chase, fi U.S. Herrega Deebii Baankii Nageenyaa: Herrega Bank On Certified kan cheekiin hin qabne, kan olka’iinsa hin qabne, kan addatti iyyattoota sababa seenaa kaffaltii olka’aa hin kaffalamiin darbeen cheekiin istaandaardii fudhachuuf didan fudhachuuf qophaa’e (iyyataan EWS irratti alaabaa Fraud sochii qabu yoo hin qabaanne).
• Waldaa Liqii Biyya Keessaa ("Fresh Start" Checking): Waldaaleen liqii biyya keessaa dhibbaan lakkaa'aman herrega cheekiin Carraa Lammaffaa of kenne kan seenaa gaarii ji'oota 6 hanga 12 booda gara herrega cheekiin sadarkaa isaa eeggateetti jijjiiramu ni dhiyeessu.

Pirootokoolii tartiiba tartiiba falmii fi mallattoo ChexSystems ykn EWS sobaa haquuf¶

Yoo baankii tokko herrega kee cufee "Hanna Shakkame" ykn "Account Abuse" ChexSystems ykn Tajaajila Akeekkachiisa Duraa yeroo ati waan hamaa hin hojjenne (fakkeenyaaf, miidhamaa cheekiin deebi'ee namni biraa siif barreesse, ykn cufamuu algoritmiin sobaa-poozaatiivii taate), **Seera Gabaasa Liqii Haqaa Keewwata 611 fi Kutaa 623 jalatti mirga qabda (15 U.S.C. § 1681i & § 1681s-2) qorannoo sirnaa fi haquu dirqisiisuuf:

1. Dursa gabaasa lamaan harkisi: Ibsa bilisaa kee irraa buufadhu chexsystems.com fi earlywarning.com fi Koodii Sababa Gabaafame sirrii dubbisi (fakkeenyaaf, Qabxii Herregaa Quubsaa Hin Taane, Kaffaltii Olka'aa-Off-Off, ykn Gocha Sobaa Shakkame).
2. Falmii FCRA Walfakkaataa + Falmii Kallattiin Furnisher karaa Poostaa Mirkanaa'een erguu:
3. Yaadannoo hima tokkootiin toora interneetii irratti "Falmii" jedhu qofa hin cuqaasin. Xalayaa ifa ta'ee fi dhugaa ta'e barreessi: "Guyyaa [Guyyaa], [Maqaan Baankii] herrega koo [XXXX] xumuramu cufee 'Account Abuse / Suspected Fraud' ejensii keessanitti gabaase. Ani hanna zeeroo hojjedheera malee herrega kana ol baasee hin beeku; hafnaan koo cufiinsaa pozaatiivii $[Amount]. Attached are my final bank statement, proof of my legitimate mindaa/madda kuufama, fi poolisii/FTC koo." gabaasa eenyummaa (yoo barbaachisaa ta’e 15 U.S.C. § 1681i jalatti, sararri daldalaa sirrii hin taanee fi maqaa balleessii kana hatattamaan akka haqamu nan gaafadha."
4. Koppii tokko karaa Poostaa Mirkanaa’e USPS kan Nagahee Deebi’uu Gaafatame gara Kutaa Falmii ChexSystems (Poo Box 583399, Minneapolis, MN 55458) fi Tajaajila Fayyadamtootaa Tajaajila Akeekkachiisa Duraa (5801 N. Pima Rd, Scottsdale, AZ 85250), FI kooppii lammaffaa kallattiin gara Teessoo Falmii Biiroo Liqii FCRA Baankii Cufiinsaa.
5. Sa'aatii Seeraan Haquu Guyyaa 30: FCRA jalatti, ChexSystems, EWS, fi baankii gabaasaa qorannoo isaanii guyyoota kaalaandarii 30 keessatti xumuruu qabu (ykn yoo baankichi sirrii ta'uu asxaa "Fraud/Abuse" ragaa qabatamaa ta'een mirkaneessuu yoo dadhabe galmee ofumaan haquu qabu).

Lakkoofsa yeroo hatattamaa naannoo fi pirootokoolii falmii baankii¶

Gaaffiiwwan yeroo baay’ee gaafataman¶

Baankiin tokko beeksisa guyyaa zeerootiin herrega cheekiifi qusannaa koo seeraan cufee maaliif akka ta’e natti himuu diduu danda’aa?¶

Eeyyee. Waliigaltee Herrega Kuufama yeroo herrega banattu mallatteessite jalatti, atii fi baankichi sababa loogii hin qabne kamiinuu yeroo barbaaddetti hariiroo baankii addaan kutuuf mirga seeraa qabdu. Dabalataanis, yoo sooftiweeriin ofumaan walsimannaa baankichaa seera iccitii baankii federaalaa jalatti Gabaasa Gocha Shakkisaa (SAR) ta’uu danda’uuf daldala alaabaa agarsiise, seerri federaalaa (31 U.S.C. § 5318(g)(2)) hojjettoonni baankii maaliif akkaawuntichi akka cufame akka sitti hin himne cimsee dhorka. Haa ta'u malee, baankii tokko herrega keessan cufuuf mirga qabaatus, maallaqa seera qabeessa keessan qabachuuf mirga HIN qabu.

Baankiin tokko erga herrega koo cufee booda hanga yoomiitti maallaqa koo qabachuu danda’a, akkamittan dafee deebisee argadha?¶

Cufiinsa bulchiinsaa istaandaardii bakka kuufamni addaa hannaan hin shakkamneef, baankonni akkaataa idileetti erga daldalli kaardii deebii dhumaa eegamaa jiru xumuramee booda guyyoota hojii 10 hanga 14 keessatti hafnaan kee haftee cheekiin kaashiyeerii waraqaa poostaadhaan ergu. Baankichi "qorannoo hannaa ykn madda maallaqaa"f maallaqa keessan guyyoota 30 hanga 60+ qabadheera yoo jedhe, deeskii Ittisa Kasaaraa baankii bilbiluun ragaa seera qabeessummaa maallaqa kuufamaa (kan akka kaffaltii ykn mirkaneessa cheekiin hojjetaa) dhiyeessu, akkasumas yoo ammallee guyyoota hojii 10 hanga 14 darban maallaqa hin falmisiifne gadhiisuu didan, hatattamaan Faayinaansii Fayyadamtootaatti komii dhiyeessu Biiroo Eegumsaa (CFPB) fi OCC.

Kallattiin mindaa koo ykn kaffaltiin Wabii Hawaasummaa yoo gara herrega baankii koo cufameetti ergame maaltu ta’a?¶

Yoo herreega keessan sirna kompiitaraa baankii keessatti guutummaatti cufamee ture, maallaqni kallattiin ACH dhufu (kan akka mindaa ykn Wabii Hawaasummaa) ofumaan ni didama, akkasumas Koodii Deebi’uu ACH R02 (Account Closed) tiin gara erguuf deebi’a, kunis yeroo baay’ee hojjechiisaan keessan ykn mootummaan kaffaltii keessan gara herrega haaraatti deebisee kennuu isaa dura guyyoota hojii 3 hanga 5 fudhata. Kan caalaa hammaatu ammoo, yoo herreega keessan haala "Frozen / Restricted Pending Closure" keessa jiraate, baankichi maallaqa kallattiin dhufu fudhachuun hanga cheekiin cufiinsa dhumaa torban booda poostaadhaan ergamutti herrega frozen keessa cufuu danda'a. Yeroo hunda guyyaa sirrii akkaawuntii dhorkamuu isaa beektutti maallaqa kallattiin itti kuufamu karaa jijjiiri.

Yoon ChexSystems AND Early Warning Services irratti tarree gurraacha ta’e, mindaa koo argachuuf har’a herrega baankii dhugaa eessatti banuun danda’a?¶

Filannoon hatattamaa keessan inni gaariin Ameerikaa keessatti Herrega Bulchiinsa Maallaqaa bilisaa mana daldalaa invastimantii guddaa tokkotti banuudha, keessumaa Herrega Bulchiinsa Maallaqaa Fidelity (fidelity.com) ykn Charles Schwab, ykn herrega cheekiin fintech kan akka Chime. Herreega Bulchiinsa Maallaqaa Fidelity akka herrega daldalaa baankota michuu FDIC-inshuraansii qaban keessatti haxaa’ameetti waan caaseffameef, ChexSystems ykn Tajaajila Akeekkachiisa Duraa osoo hin harkisin kallattiin kaffaltii kaffaltii, barreessuu cheekiin bilisaa, kaffaltii kaffaltii bilisaa, fi kaardii deebii Viizaa lakkoofsa daandii dhugaa ni kenna. Akka filannootti, herrega cheekiin ala mirkanaa’e Bank On (kan akka Wells Fargo Clear Access, Bank of America SafeBalance, ykn herrega waldaa liqii naannoo Second-Chance) iyyadhu.

Herreega baankii akka tasaa cufamuun ykn galmeen ChexSystems qabxii liqii idilee koo (FICO) ni miidhaa?¶

Lakki, fedhii malee herrega cheekiin cufamuu fi gabaasa ChexSystems ykn Tajaajila Akeekkachiisa Duraa gabaasa liqii Equifax, Experian, ykn TransUnion istaandaardii keessan irratti hin mul’atu fi qabxii liqii FICO keessan irratti dhiibbaa kallatti zeeroo kan qabu yoo ta’e, herreega keessan hafnaan gaarii ykn zeeroo ta’een yoo cufame. Haa ta’u malee, herrega baankii keessan hafnaan olka’iinsa negaatiivii ta’een yoo cufamee fi hafnaan negaatiivii sana guyyoota 30 hanga 60 keessatti yoo hin kaffalle, baankichi liqaa hin kaffalamiin sana dhaabbata walitti qabama qaama sadaffaatti gurgura, innis sarara daldalaa walitti qabuu Equifax, Experian, fi TransUnion’tti gabaasuu fi qabxii FICO kee qabxii 50 hanga 100 gadi buusuun DANDA’A.

Qajeelfamoota walqabatan¶

• Gibira herrega baankii, herrega cheekiin dhorkame, fi maallaqa bilisa ta’e gadhiisuu
• Cheekiin dhiqachuu, jijjiirraa cheekiin poostaa hatame, fi hanna cheekiin kaashiyeerii
• Falmii kaffaltii kaardii liqii, deebii ACH hayyama hin qabne, fi Dambii E
• Yeroo iyyata liqii manaa, liqii konkolaataa, ykn mana jireenyaa hatattamaa ta’etti cufamuu liqii dhorkuu
• Kufaatii baankii, herrega dhorkame, fi FDIC deebisuu

Maddootaa fi qajeelfama ofiisaa¶

• Biiroo Eegumsa Faayinaansii Fayyadamtootaa (CFPB, Yunaayitid Isteetis): Sarkiyuulaa CFPB 2022-06 (Gochaalee Overdraft fi Herrega Cufuu Hin eegamne), Seera Gabaasa Liqii Haqaa Dambii Ejensii Gabaasa Fayyadamtootaa Addaa, fi Dabarsa Maallaqa Elektirooniksii (Dambii E).
• Waajjira To’ataa Maallaqaa (OCC) fi Boordii Riizarvii Federaalaa (Ameerikaa): Dambii CC (12 CFR Kutaa 229, Seera Maallaqa Saffisaan Argamuu) Daangaa Qabuu fi Seera Iccitii Baankii Seera Iccitii SAR (31 U.S.C. § 5318(g)(2)).
• Magaalonni Fandii Angoomsuu Faayinaansii (CFE Fund): Istaandaardii Herrega Biyyaalessaa Baankii Irratti Herrega Cheekiin Carraa Lammaffaa fi Overdraft-Free Mirkanaa’eef.
• Ejensii Fayyadamtoota Faayinaansii Kanaadaa (FCAC): Dambii Tajaajila Baankii Bu’uuraa argachuu (Seera Baankii Kutaa 627.17).
• Abbaa Taayitaa Naamusa Faayinaansii UK (FCA), Tajaajila Ombudsman Faayinaansii (FOS), fi Cifas: Dambii Herrega Kaffaltii 2015 (Herrega Baankii Bu’uuraa) fi Cifas National Fraud Database DSAR/Hojimaata Ol’iyyannoo.