Iznenadno zatvaranje bankovnog računa (debanking), ChexSystems crna lista i povrat sredstava¶

Probuditi se i otkriti da vam je debitna kartica odbijena u trgovini i da vaša aplikacija za mobilno bankarstvo prikazuje "Račun ograničen/zatvoren od strane financijske institucije" bez prethodnog upozorenja predstavlja ozbiljnu financijsku krizu za kućanstvo. U bankarskoj industriji poznate kao de-banking, exit-risking ili algoritamsko zatvaranje usklađenosti, banke i fintech aplikacije (kao što su Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, Capital One, Chime, PayPal ili Revolut) rutinski zamrzavaju i ukidaju tekuće i štedne račune preko noći kada njihov automatizirani sustav protiv pranja novca (AML) ili algoritmi za prijevaru označavaju depozit, Zelle prijenos, sliku mobilnog čeka, aktivnost kriptovalute ili spor oko prekoračenja. Što je još gore, kada banka zatvori vaš račun, može zadržati vaš preostali saldo 10 do 60 dana prije nego što pošalje papirnati blagajnički ček, dok istovremeno prijavljuje pogrdan znak ("Zlouporaba računa" ili "Sumnja na prijevaru") ChexSystems i Early Warning Services (EWS) koji vas blokira u otvaranju zamjenskog tekućeg računa bilo gdje drugdje.

Ako je vaš račun zamrznuo vjerovnik po nalogu suda, porezna uprava ili agencija za uzdržavanje djece, a ne banka, prijeđite odmah na porez na bankovni račun, zamrznuti tekući račun i oslobađanje oslobođenih sredstava; ako je vaše zatvaranje rezultat krivotvorenog ili preinačenog papirnatog čeka, pogledajte pranje čekova, preinaka čekova ukradene pošte i prijevara s blagajničkim čekovima; ako je neovlašteno ACH zaduženje ispraznilo vaš saldo, pogledajte spor oko storniranja kreditne kartice, neovlašteno terećenje ACH-a i Uredba E; a za hitnu hitnu pomoć obratite se našem hitne brojeve imenik.

Učinite to sada¶

1. Otvorite zamjenski tekući račun u novoj instituciji DANAS prije nego što banka koja zatvara račun izvjesti ChexSystems ili Early Warning Services: Često je potrebno 3 do 14 radnih dana da batch datoteka banke koja zatvara banku stigne do ChexSystems. Prijavite se putem interneta ili osobno u lokalnoj kreditnoj uniji ili provjerenoj "Second-Chance / Non-ChexSystems" banci već danas kako biste odmah imali radni put i broj računa.
2. Preusmjerite izravni depozit na plaću vašeg poslodavca, socijalno osiguranje, beneficije VA ili povrat poreza u roku od 24 sata: Ako se vaša plaća ili državna beneficija šalju putem ACH-a na zatvoreni ili zamrznuti bankovni račun, sredstva će se ili vratiti natrag u procesor plaće vašeg poslodavca (odgađajući vašu plaću za 5 do 10 radnih dana) ili ostati zarobljena u internoj poslovnoj knjizi banke dok je vaš račun pod istragom.
3. Prekinite vezu svih skica za automatsko plaćanje računa (ACH debit) za vašu hipoteku, najamninu, kredit za automobil, osiguranje i komunalije: kada banka zatvori vaš račun, svako dolazno automatsko povlačenje plaćanja za vašu hipoteku, najamninu ili kreditnu karticu vratit će se s ACH povratnim kodom R02 (račun zatvoren) ili R16 (račun zamrznut), aktivirajući povrat plaćanja naknade, zakašnjele oznake i blokade kod vaših vjerovnika.
4. Nazovite Odjel za sprječavanje gubitaka/pozadinske rizike banke koja zatvara banku (ne standardnu ​​službu za korisnike) kako biste saznali koji dokument čisti vaš zamrznuti saldo: Ako banka zadržava vašu plaću ili saldo štednje tijekom "60-dnevnog pregleda izvora sredstava," pitajte hoće li dovođenje izdavatelja čeka (ili platne liste i porezne prijave vašeg poslodavca) u fizičku podružnicu s upraviteljem podružnice odmah osloboditi zadržavanje.
5. Potvrdite točnu poštansku adresu u evidenciji i zatražite broj za praćenje za svoj završni blagajnički ček: Banke gotovo uvijek pošalju preostalo stanje zatvorenog računa standardnom poštom na adresu u evidenciji. Odmah potvrdite svoju adresu kako vaša životna ušteđevina ne bi bila poslana u stari stan.
6. Podnesite službenu žalbu CFPB-u i OCC-u (u SAD-u) ili Financijskom pravobranitelju (u Ujedinjenom Kraljevstvu) ako banka drži nesporna sredstva u proteklih 10 do 14 radnih dana: Prema smjernicama saveznog bankarstva, banka ne može na neodređeno vrijeme zaplijeniti neosporna sredstva s plaće ili štednju nakon zatvaranja računa; podnošenje pritužbe regulatoru usmjerava vašu datoteku izravno u Izvršni ured banke i obično izdaje vaš blagajnički ček u roku od 3 do 5 radnih dana.

Stablo odluke: preživjeti iznenadno zamrzavanje ili zatvaranje bankovnog računa¶

Kada je vaš tekući ili štedni račun zaključan ili planiran za zatvaranje, odmah slijedite ovaj dijagram toka kako biste zaštitili svoj prihod, račune i pristup bankama.

flowchart TD
    Start["Banka zamrzava ili zatvara vaš tekući/štedni račun bez upozorenja"] --> Step1Open["Sat 1: Odmah otvorite rezervni tekući račun u lokalnoj kreditnoj uniji ili banci koja nije ChexSystems (Chime, SoFi, Capital One 360 ili Fidelity Cash Management)"]
    Step1Open --> Step2Reroute["Sat 2: Promijenite izravni depozit na plaći poslodavca, ACH za socijalno osiguranje/mirovinu i sve račune s automatskim plaćanjem (hipoteka, stanarina, automobil, kreditne kartice) na novi račun"]
    Step2Reroute --> WhyLocked{"1. Zašto je banka zamrznula ili zatvorila račun?"}
    WhyLocked -->|"A. Sudska presuda, porezna uprava/državni porez ili ovrha uzdržavanja djeteta"| LevyPath["Nije zatvaranje debankinga: odmah slijedite Protokol o porezu na bankovni račun i oslobađanju sredstava"]
    WhyLocked -->|"B. Sumnja na prijevaru s čekovima, zadržavanje mobilnih depozita ili nepotvrđeni Wire/Zelle priljev"| SourceHold["Nazovite odjel banke za sprječavanje gubitaka/provjeru prijevara; Ponuda In-Branch Maker verifikacije ili Certified Paystubs/HUD-1 završne izjave za brisanje zadržavanja"]
    WhyLocked -->|"C. Usklađenost / AML 'Exit-Risk' zatvaranje (kripto, gotovinsko strukturiranje, SAR algoritam ili bez navedenog razloga)"| ExitClosure["Banka neće ponovno otvoriti račun; Potvrdite poštansku adresu za zatvaranje blagajničkog čeka i zatražite točan datum izdavanja"]
    WhyLocked -->|"D. Zatvaranje negativnog salda/prekoračenja"| OverdraftClose["Platite negativni saldo glavnice prije naplate dana 30-60 ili pregovarajte o uklanjanju naknada za sekundarno prekoračenje"]
    SourceHold --> FundsStuck{"2. Odbija li banka osloboditi vaš zakoniti novac nakon 10 radnih dana?"}
    ExitClosure --> FundsStuck
    FundsStuck -->|"Da: Banka drži platne liste/ušteđevinu u neizvjesnosti"| FileRegulator["Odmah podnesite pritužbu CFPB-u (consumerfinance.gov) I OCC-u/FDIC-u (ili UK-u Financijski ombudsman / FCAC); Zahtijevajte trenutačni povrat neospornih sredstava"]
    FundsStuck -->|"Ne: Završni blagajnički ček poslan poštom"| DepositCheck["Depozit Zatvaranje Čeka na novi račun; Izvucite besplatna izvješća ChexSystems & Early Warning Services (EWS) kako biste osporili svaki lažni kod 'prijevare'"]

Zašto banke odjednom zatvaraju račune nevinih klijenata (5 algoritamskih okidača)¶

Prema standardnim maloprodajnim Ugovorima o depozitnim računima u cijelom svijetu, banka ima ugovorno pravo zatvoriti klijentov depozitni račun u bilo koje vrijeme bez razloga. Međutim, u velikoj većini iznenadnih zatvaranja, automatizirani mehanizam rizika pokrenuo je jednu od pet specifičnih oznaka:

1. Neuspjeh polaganja čekova putem mobitela ili provjere papirnatog čeka: položili ste ček osiguranja, blagajnički ček od prodaje automobila, ček povrata poreza Državne riznice SAD-a ili ček novog klijenta pomoću kamere pametnog telefona. Ako je ček velik u usporedbi s vašim normalnim prosječnim saldom ili ako banka izdavatelj ne odgovori na ping za potvrdu pozadinskog ureda, algoritam banke označava ček kao "Sumnja na izmijenjeni/krivotvoreni instrument" i zaključava cijeli vaš odnos.
2. Zelle, Venmo ili Wire Transfer "Chain Contamination": Ako ste prodali kauč ili ulaznice za koncert online i kupac vam je platio 300 dolara putem Zellea, a tri dana kasnije banka tog kupca izvijesti da je kupac koristio hakirani račun ili izvodio prijevaru, svaki bankovni račun koji je primio Zelle prijenos od tog kupca automatski se zamrzava povezivanjem putem Usluga ranog upozoravanja (EWS) mreža.
3. Obrasci gotovinskih depozita koji izgledaju kao "strukturiranje" (Ispod 10.000 USD): U Sjedinjenim Državama banke podnose rutinska izvješća o transakcijama u valuti (CTR) za gotovinske transakcije iznad 10.000 američkih dolara (ili 10.000 USD u Kanadi / 10.000 EUR u EU). CTR je potpuno legalan i bezopasan. Međutim, ako položite 4500 dolara u gotovini u ponedjeljak i 4800 dolara u gotovini u srijedu od prodaje rabljenog automobila ili napojnica za restoran, softver banke označit će vas za Strukturiranje (31 U.S.C. § 5324), savezni zločin razdvajanja gotovinskih depozita kako bi ostali ispod praga od 10 000 dolara za prijavu, i automatski zatvara vaše račune.
4. Transferi kriptovaluta, kockanje ili visokorizična poslovna aktivnost na osobnom računu: slanje ACH ili bankovnih transfera na offshore platforme za kriptovalute, online sportske kladionice, nelicencirane prijenose novca ili pokretanje velikih količina e-trgovine/poslovnih transakcija putem osobnog tekućeg računa pokreće automatsko zatvaranje AML izlaza.
5. Prekomjerni sporovi prema Uredbi E ili vraćena povlačenja ACH-a: Podnošenje višestrukih stornacija debitne kartice ili višestruki povratni dolazni ACH depoziti (povratni kod R01/R09) označavaju profil kao visok kreditni/operativni rizik.

Razumijevanje dvije bankovne crne liste: ChexSystems nasuprot Early Warning Services (EWS)¶

Većina potrošača zna za tri kreditna ureda (Equifax, Experian i TransUnion) koji prate kreditne kartice i zajmove. Međutim, kada se prijavite za tekući ili štedni račun, banke se ne prvenstveno oslanjaju na vaš FICO rezultat; umjesto toga, povlače dvije specijalizirane specijalizirane agencije za prijavu potrošača regulirane saveznim Zakonom o poštenom kreditnom izvješćivanju (FCRA):

Kako vratiti svoj zamrznuti novac kada banka drži vaš saldo u neizvjesnosti¶

Kada banka čisto zatvori vaš račun (na primjer, administrativna odluka o "riziku izlaska" gdje se ne osporava određeni depozit), banka obično odmah ograniči elektronička zaduženja i pošalje zaključni blagajnički ček za vaš preostali saldo u roku od 10 do 14 radnih dana.

Međutim, ako je banka zatvorila vaš račun jer je dovodila u pitanje određeni čekovni depozit, bankovni prijenos ili isplatu državne beneficije, banka može postaviti Zadržavanje/ograničenje istraživanja pozadinskog ureda i reći vam da zadržava vaš novac 30, 60 ili 90 dana (ili zahtijevati da dokažete da su sredstva vaša prije nego što puste i peni). Slijedite ovu ljestvicu eskalacije u tri koraka kako biste brzo vratili svoj novac:

1. korak: izbrišite sporni ček ili zadržani depozit putem "Potvrde proizvođača"¶

Ako je cijeli vaš račun (uključujući vaš legitimni novac s plaće) zamrznut jer ste položili veliki ček od treće strane (kao što je osiguravajuće društvo, tvrtka za vlasništvo nad nekretninama, obiteljsko imanje ili poslodavac): 1. Nazovite Odjel za sprječavanje gubitaka / pregled depozita banke (pitajte upravitelja podružnice za izravni interni poziv). 2. Pitajte stručnjaka: "Koja je konkretna transakcija pokrenula zadržavanje i koju točno potvrdu trebate od izdavatelja da oslobodite moja sredstva?" 3. Trostrana potvrda u poslovnici: Uđite u fizičku podružnicu svoje banke s dva oblika službene osobne iskaznice, originalnim okrajkom čeka ili ugovorom o nagodbi i kontakt podacima osobe ili tvrtke koja vam je napisala ček (Izrađivač). Zamolite Upravitelja podružnice da nazove njihov interni odjel za sprječavanje gubitaka na jednoj liniji i razgovara s bankom izdavateljem ili čekovnikom na drugoj liniji, ili neka osoba koja vam je napisala ček uđe s vama u poslovnicu sa svojom osobnom iskaznicom. Nakon što pozadinski ured banke potvrdi da Maker nije prijavio krađu ili krivotvorinu čeka, mora povući zadržavanje i izdati vaš završni blagajnički ček.

2. korak: pozovite se na Zakon o dostupnosti sredstava po hitnom postupku (Uredba CC) i Uredbu E¶

U Sjedinjenim Američkim Državama banke ne mogu iz ničega smisliti proizvoljna pravila zadržavanja od 90 dana bez pridržavanja saveznog zakona: - Uredba CC (12 CFR Dio 229, Zakon o ubrzanoj dostupnosti sredstava): određuje maksimalni broj radnih dana koje banka može zadržati čekovnim depozitom (obično 2 radna dana za standardne čekove, do 7 radnih dana za iznimke zadržavanja iznad 5525 USD ili opravdane sumnje u naplativost i dostupnost sljedeći radni dan za čekove Državne riznice SAD-a, blagajnički čekovi i elektronički izravni depoziti). Ako je ček već platio banku koja plaća i ako je rok za reklamaciju banke koja je platila prošao bez povrata, banka depozitar nema zakonsko pravo zadržati ta prikupljena sredstva na neodređeno vrijeme. - Uredba E (12 CFR dio 1005, elektronički prijenos sredstava): ako je banka zamrznula vaš račun nakon što ste osporili neovlašteno elektroničko terećenje ili ako je elektronički depozit na platnom spisku zadržan bez važećeg sudskog naloga ili podudaranja sankcija OFAC-a, zatražite eskalaciju bankovnog službenika za usklađenost s propisima.

Korak 3: Podnesite trenutačnu žalbu CFPB-u i OCC-u / Federalnim rezervama (72-satno izvršno zaobilaženje)¶

Ako telefonski agenti stalno čitaju skriptu odbijajući osloboditi vaš nesporni novac, prestanite zvati liniju korisničke službe 1-800. Provedite deset minuta podnoseći dvije službene regulatorne žalbe online: 1. Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) na adresi consumerfinance.gov/complaint (Odaberite Tekući ili štedni račun -> Zatvaranje računa -> Nije primljena sredstva sa zatvorenog računa). 2. Ured kontrolora valute (OCC) na adresi helpwithmybank.gov (za nacionalne banke kao što su Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi, U.S. Bank, PNC, Capital One) ILI FDIC / State Banking Department (za državne ovlaštene banke) ILI NCUA (mycreditunion.gov za kreditne unije). - Zašto ovo radi odmah: Prema zakonu, kada CFPB ili OCC pritužba stigne u banku, u potpunosti zaobilazi offshore pozivni centar i standardni red čekanja za prijevare i slijeće na stol bančinog Izvršnog ureda / Ureda predsjednika, koji mora podnijeti službeni pismeni odgovor saveznoj vladi u roku od 15 dana. U praksi, pravni pomoćnik Izvršnog ureda nazvat će vas u roku od 2 do 5 radnih dana, pregledati vaše isplatne liste ili osobnu iskaznicu i preko noći vaš završni blagajnički ček putem FedEx-a/UPS-a kako bi zaključio saveznu žalbu.

Provjereni bankovni imenik druge šanse i bankovnog sustava koji nije ChexSystems¶

Ako već imate negativan zapis ChexSystems ili Early Warning Services, ili želite danas otvoriti sigurni rezervni račun koji ne koristi ChexSystems, koristite jedan od ovih provjerenih putova:

1. Brokerski računi za upravljanje gotovinom (Pravna zaobilaznica broj 1 za ChexSystems I EWS)¶

Velike investicijske brokerske kuće nude besplatne Cash Management Accounts koji dolaze s brojem usmjeravanja, brojem računa za izravni depozit na plaće, besplatnim neograničenim plaćanjem računa, besplatnim čekovnim knjižicama, Visa/Mastercard debitnom karticom s povratom naknade za bankomat diljem svijeta i punim FDIC osiguranjem, ali oni su računi investicijskih brokera, pa ne koriste ChexSystems ili Early Warning Services: - Fidelity Cash Management Account (fidelity.com): nula mjesečnih naknada, nula minimalnog salda, pruža potpuni broj usmjeravanja/računa (preko UMB banke), besplatno ispisivanje čekova, besplatne domaće elektronske pošte i popuste na bankomate. - Charles Schwab Investor Checking / Brokerage ili Vanguard Cash Plus: Provjerite specijalizirane brokerske gotovinske preglede za punu funkciju izravnog depozita i ACH plaćanja računa.

2. Velike banke koje ne koriste ChexSystems (ili nude službene račune druge šanse)¶

• Chime tekući račun (chime.com, FDIC-osigurano preko The Bancorp Bank / Stride Bank): ne povlači ChexSystems ili EWS za standardno otvaranje čekova; bez mjesečnih naknada ili naknada za prekoračenje.
• SoFi čekovi i štednja (sofi.com, SoFi Bank, N.A.): Koristi meku kreditnu/identitetnu provjeru umjesto stroge naslijeđene ChexSystems odbija za većinu podnositelja zahtjeva.
• Capital One 360 Provjera (capitalone.com): Iako je Capital One član EWS-a, poznat je po tome što oprašta prošla manja prekoračenja ChexSystema nakon što se riješe.
• Wells Fargo Clear Access Banking, Bank of America SafeBalance Banking, Chase Secure Banking i U.S. Siguran bankovni debitni račun: računi Bank On Certified bez čeka, zaštićeni od prekoračenja dizajnirani posebno za prihvaćanje podnositelja zahtjeva kojima je standardna provjera odbijena zbog prošlosti neplaćenog prekoračenja (pod uvjetom da podnositelj zahtjeva nema aktivnu oznaku Prijevara na EWS-u).
• Lokalne kreditne unije (provjera "Novi početak"): Stotine lokalnih kreditnih unija nude namjenske tekuće račune druge šanse koji se pretvaraju u standardni tekući račun nakon 6 do 12 mjeseci pozitivne povijesti.

Protokol korak po korak za osporavanje i uklanjanje lažne oznake ChexSystems ili EWS¶

Ako je banka zatvorila vaš račun i prijavila "Sumnju na prijevaru" ili "Zloupotrebu računa" ChexSystems ili Early Warning Services kada niste učinili ništa loše (na primjer, bili ste žrtva odbijenog čeka koji vam je netko drugi napisao ili lažno pozitivnog zatvaranja algoritma), imate pravo prema odjeljku 611 i odjeljku 623 Zakona o poštenom kreditnom izvješćivanju (15 U.S.C. § 1681i & § 1681s-2) kako bi se pokrenula službena istraga i brisanje:

1. Prvo izvucite oba izvješća: preuzmite svoju besplatnu izjavu s chexsystems.com i earlywarning.com i pročitajte točan Prijavljeni kod razloga (na primjer, Nezadovoljavajuće upravljanje računom, Otplata prekoračenja ili Sumnja na prijevaru).
2. Pošaljite istodobni FCRA spor + izravni spor dobavljača putem preporučene pošte:
3. Nemojte samo kliknuti gumb "Ospori" na mreži s porukom od jedne rečenice. Napišite jasno, činjenično pismo u kojem stoji: "Dana [Datum], [Naziv banke] zatvorila je moj račun koji završava na [XXXX] i prijavila 'Zloupotrebu računa / Sumnju na prijevaru' vašoj agenciji. Nisam počinio nikakvu prijevaru i nikada nisam prekoračio ovaj račun; moj završni saldo bio je pozitivan $[iznos]. U prilogu su moj konačni bankovni izvod, dokaz moje legitimne plaće/izvora depozita i moje policijsko/FTC izvješće o identitetu (ako je primjenjivo). Prema 15 U.S.C., § 1681i, zahtijevam ponovnu istragu i trenutačno brisanje ove netočne i klevetničke linije."
4. Pošaljite jednu kopiju putem USPS Certified Mail with Return Requeipt Requested ChexSystems Dispute Department (PO Box 583399, Minneapolis, MN 55458) i Early Warning Services Consumer Services (5801 N. Pima Rd, Scottsdale, AZ 85250), I pošaljite drugu kopiju izravno na Adresu za sporove FCRA kreditnog ureda za zatvaranje banke.
5. 30-dnevni zakonski rok za brisanje: Prema FCRA-u, ChexSystems, EWS i banka koja izvješćuje moraju završiti svoju istragu u roku od 30 kalendarskih dana (ili izbrisati unos automatski ako banka ne uspije potvrditi točnost oznake "Prijevara/zlouporaba" s konkretnim dokazima).

Regionalni brojevi za hitne slučajeve i protokoli za bankovne sporove¶

Često postavljana pitanja¶

Može li banka legalno zatvoriti moje tekuće i štedne račune uz obavijest nula dana unaprijed i odbiti mi reći zašto?¶

Da. Prema Ugovoru o depozitnom računu koji ste potpisali prilikom otvaranja računa, i vi i banka imate zakonsko pravo raskinuti bankarski odnos u bilo kojem trenutku iz bilo kojeg nediskriminirajućeg razloga. Osim toga, ako je bankovni automatizirani softver za usklađenost označio transakciju za potencijalno izvješće o sumnjivim aktivnostima (SAR) prema federalnom Zakonu o bankovnoj tajnosti, savezni zakon (31 U.S.C. § 5318(g)(2)) strogo zabranjuje zaposlenicima banke da vam kažu zašto je račun zatvoren. Međutim, iako banka ima pravo zatvoriti vaš račun, NEMA pravo zadržati vaš zakoniti novac.

Koliko dugo banka može zadržati moj novac nakon zatvaranja računa i kako da ga brže vratim?¶

Za standardno administrativno zatvaranje u kojem se ne sumnja na prijevaru za određeni depozit, banke obično šalju papirnati blagajnički ček za vaš preostali saldo u roku od 10 do 14 radnih dana nakon podmirenja zadnjih nepodmirenih transakcija debitne kartice. Ako banka tvrdi da drži vaša sredstva 30 do 60+ dana radi "istrage prijevare ili izvora sredstava", nazovite bankovni odjel za sprječavanje gubitaka kako biste pružili dokaz o legitimnosti depozita (kao što su uplatnice ili potvrda čekova), a ako i dalje odbijaju osloboditi nesporna sredstva nakon 10 do 14 radnih dana, odmah podnesite pritužbu Uredu za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) i OCC.

Što se događa s mojim izravnim depozitom na plaću ili isplatom socijalnog osiguranja ako se pošalje na moj zatvoreni bankovni račun?¶

Ako je vaš račun već u potpunosti zatvoren u bankovnom računalnom sustavu, dolazni ACH izravni depoziti (poput plaća ili socijalnog osiguranja) automatski se odbijaju i vraćaju pošiljatelju s ACH povratnim kodom R02 (račun zatvoren), što obično traje 3 do 5 radnih dana prije nego što vaš poslodavac ili vlada mogu ponovno izdati vašu uplatu na novi račun. Još gore, ako je vaš račun u stanju "Zamrznuto/ograničeno zatvaranje", banka može prihvatiti dolazni izravni depozit i zaključati ga unutar zamrznutog računa dok se konačni ček za zatvaranje ne pošalje tjednima kasnije. Uvijek preusmjerite svoj izravni depozit točno na dan kada saznate za zamrzavanje računa.

Ako sam na crnoj listi ChexSystems AND Early Warning Services, gdje mogu danas otvoriti pravi bankovni račun za primanje moje plaće?¶

Vaša najbolja neposredna opcija u Sjedinjenim Državama je otvoriti besplatni račun za upravljanje gotovinom kod velike investicijske brokerske kuće, posebno Fidelity Cash Management Account (fidelity.com) ili Charles Schwab, ili fintech tekući račun kao što je Chime. Budući da je račun za upravljanje gotovinom tvrtke Fidelity strukturiran kao brokerski račun prebačen u partnerske banke osigurane od strane FDIC-a, on pruža stvarni broj usmjeravanja za izravni depozit na plaće, besplatno ispisivanje čekova, besplatno plaćanje računa i Visa debitnu karticu bez potrebe za ChexSystems ili Early Warning Services. Alternativno, podnesite zahtjev za Bank On certificirani bankovni račun (kao što je Wells Fargo Clear Access, Bank of America SafeBalance ili račun Second-Chance lokalne kreditne unije).

Šteti li iznenadno zatvaranje bankovnog računa ili evidencija ChexSystema mojoj redovnoj kreditnoj sposobnosti (FICO)?¶

Ne, nenamjerno zatvaranje tekućeg računa i izvješće ChexSystems ili Early Warning Services ne pojavljuju se u vašim standardnim kreditnim izvješćima za Equifax, Experian ili TransUnion i nemaju izravan utjecaj na vaš FICO kreditni rezultat, POD UVJETOM da je vaš račun zatvoren s pozitivnim ili nultim saldom. Međutim, ako je vaš bankovni račun zatvoren s negativnim prekoračenjem, a vi ne platite taj negativni saldo u roku od 30 do 60 dana, banka će prodati taj neplaćeni dug agenciji za naplatu treće strane, koja MOŽE prijaviti trgovinsku liniju za naplatu Equifaxu, Experianu i TransUnionu i smanjiti vaš FICO rezultat za 50 do 100 bodova.

Povezani vodiči¶

• Pristojba na bankovni račun, zamrznuti tekući račun i oslobađanje oslobođenih sredstava
• Pranje čekova, preinaka ukradenih poštanskih čekova i prijevara s blagajničkim čekovima
• Spor oko storniranja kreditne kartice, neovlašteno terećenje ACH-a i Uredba E
• Blokada zamrzavanja kredita tijekom hitne prijave za hipoteku, kredit za automobil ili stan
• Propast banke, zamrznuti računi i FDIC oporavak

Izvori i službene upute¶

• Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB, Sjedinjene Američke Države): CFPB Circular 2022-06 (Nepredviđeno prekoračenje i praksa zatvaranja računa), Pravila posebnih agencija za prijavu potrošača Zakona o poštenom kreditnom izvješćivanju i elektronički prijenosi sredstava (Uredba E).
• Ured kontrolora valute (OCC) i Odbor saveznih rezervi (Sjedinjene Američke Države): Uredba CC (12 CFR dio 229, Zakon o ubrzanoj dostupnosti sredstava) Ograničenja zadržavanja i Zakon o bankovnoj tajni SAR pravila o povjerljivosti (31 U.S.C. § 5318(g)(2)).
• Cities for Financial Empowerment Fund (Fond CFE): Bank On National Account Standards za certificirane tekuće račune druge šanse i bez prekoračenja.
• Kanadska agencija za financijske korisnike (FCAC): Pristup osnovnim propisima o bankarskim uslugama (Odjeljak 627.17 Zakona o bankama).
• Uprava za financijsko ponašanje Ujedinjenog Kraljevstva (FCA), Služba financijskog ombudsmana (FOS) i Cifas: Propisi o računima za plaćanje iz 2015. (osnovni bankovni računi) i Cifasova nacionalna baza podataka o prijevarama DSAR/postupci žalbe.