Skip to content

Biglang Pagsara kan Kuwenta sa Bangko (De-Banking), Blacklisting kan ChexSystems, asin Pagbawi nin Pondo

An pagmata tanganing manompongan na an saimong debit card dai inako sa tindahan nin mga kakanon asin an saimong mobile banking app na nagpapahiling nin "Account Restricted / Closed by Financial Institution" na mayong patanid sarong grabeng pinansiyal na emerhensya sa harong. Midbid sa bilog na industriya nin bangko bilang de-banking, exit-risking, o sarong algorithmic compliance closure, an mga bangko asin fintech apps (arog kan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, Capital One, Chime, PayPal, o Revolut) regular na nag-freeze asin nagtatapos kan mga saving account sa pag-check kun an saindang automated overight an mga algorithm na anti-money-laundering (AML) o pandadaya nagbabanyag nin sarong deposito, sarong pagbalyo nin Zelle, sarong imahe nin tseke sa mobile, aktibidad sa cryptocurrency, o sarong iriwal sa overdraft. An mas maraot pa, kun an sarong bangko magsara kan saimong account, pwedeng kapotan kaini an saimong natatadang balanse sa laog nin 10 sagkod 60 aldaw bago ipadara an sarong papel na tseke kan kahera, mantang kasabay na nagrereport nin sarong nakakaulog na marka ("Account Abuse" o "Suspected Fraud") sa ChexSystems asin **Early Warning Service (EWS) na nag-uulang sa saimong pagsalida sa pagbukas pag-check account saen man na lugar.

Kun an saimong account pig-freeze kan sarong court-ordered judgment creditor, awtoridad sa buwis, o ahensya nin suporta sa aki imbes na pagsunod sa bangko, magbalyo tulos sa pagsingil sa kuwenta sa bangko, nagyelo na kuwenta sa tseke, asin pagpaluwas kan mga pondo na dai na kaipuhan; kun an saimong pagsara nagresulta sa sarong palsipikado o binagong papel na tseke, hilingon an paghugas nin tseke, pagliliwat nin tseke nin hinabon na surat, asin pandadaya sa tseke kan kahera; kun an sarong dai awtorisadong ACH debit nakaubos kan saimong balanse, hilingon an iriwal sa chargeback kan credit card, dai awtorisadong ACH debit, asin Regulasyon E; asin para sa apuradong tabang sa emerhensya, magkonsulta sa samong mga numero nin emerhensya direktoryo.

Gibohon ini ngonyan

  1. Magbukas nin sarong pansalidang checking account sa sarong bagong institusyon NGONIAN bago an nagsasara na bangko magreport sa ChexSystems o Early Warning Services: Parati ini minaabot nin 3 sagkod 14 aldaw nin negosyo tanganing an batch file kan sarong nagsasara na bangko makaabot sa ChexSystems. Mag-aplay online o sa personal sa sarong lokal na credit union o sa sarong beripikadong "Second-Chance / Non-ChexSystems" na bangko ngonian na aldaw tanganing magkaigwa ka nin nagtatrabahong ruta asin numero nin account tulos.
  2. I-redirect an direktang deposito sa sweldo kan saimong among, Social Security, mga benepisyo kan VA, o mga refund sa buwis sa laog nin 24 oras: Kun an saimong sweldo o benepisyo kan gobyerno ipinadara sa paagi kan ACH sa sarong sarado o nagyelo na bank account, an mga pondo magbabalik sa payroll processor kan saimong among (na nag-aatraso kan saimong sweldo nin 5 sagkod 10 aldaw) o makukulong sa laog kan negosyo sa laog kan bangko ledger mantang an saimong account pig-iimbestigaran.
  3. I-unlink an gabos na automatic bill-pay (ACH debit) drafts para sa saimong mortgage, arkila, pautang sa awto, seguro, asin mga utilities: Kun an sarong bangko magsara kan saimong account, an anuman na nag-aabot na automatic payment pull para sa saimong mortgage, arkila, o credit card mabalik na may ACH Return Code R02 (Account C16) o Acclosed R6 (Account) (Account) nagtutulod nin mga bayad sa pagbalik kan pagbayad, mga late marks, asin mga lockout sa saimong mga parapautang.
  4. Apodan an Loss Prevention / Back-Office Risk Department kan nagsasara na bangko (bakong standard na serbisyo sa kostumer) tanganing aramon kun anong dokumento an naglilinig kan saimong nagyelo na balanse: Kun an bangko nagkakapot kan saimong sweldo o balanse sa tinipon sa laog nin "60-aldaw na pagrepaso kan pinagkukuanan nin pondo," hapoton kun baga an pagdara kan nag-isyu nin tseke (o kan saimong among pay stubs asin pisikal na mga pagbalik sa buwis) sa sarong sangang manedyer magpapaluwas sa sarong sangay kapot tulos.
  5. Beripikaron an eksaktong adres sa koreo na yaon sa file asin maghagad nin numero nin pagsubaybay para sa saimong closing cashier's check: An mga bangko haros pirming nagpapadara kan natatadang balanse kan sarong saradong account sa paagi nin standard postal mail sa adres na yaon sa file. Kumpirmaron tulos an saimong adres sa tinampo tanganing an saimong mga tinipon sa buhay dai maipadara sa sarong lumang apartment.
  6. Mag-file nin opisyal na reklamo sa CFPB asin OCC (sa US) o Financial Ombudsman (sa UK) kun an bangko igwa nin mga dai pinagkontrahan na mga pondo sa laog nin 10 sagkod 14 aldaw nin negosyo: Sa irarom kan giya kan federal banking, an sarong bangko dai pwedeng magkumpiskar nin daing talaan na mga dai pinagkontrahan na payroll o savings funds pagkatapos kan pagsara kan pondo; an pag-file nin reklamo sa regulator mina-ruta kan saimong file direkta sa Executive Office kan bangko asin parati na pigpapaluwas an saimong tseke kan kahera sa laog nin 3 sagkod 5 aldaw na negosyo.

Kun tano ta habo kan mga tawohan kan bangko na sabihon saimo kun tano ta isinara an saimong account (An federal SAR gag rule)

Kun ika mag-apod sa saimong bangko o maglaog sa sarong sanga na naghahapot kun tano ta biglang isinara an saimong checking account sa laog nin sampulong taon, an manedyer kan sangay haros pirming matao nin malipot, nakasurat na simbag: "Susog sa saimong Kasunduan sa Deposito sa Kuwenta, an arin man na partido pwedeng magsara kan kuwenta sa ano man na oras sa ano man na rason, asin dai kami makakatao nin dugang pang mga detalye." Dai magkurahaw sa teller kan sanga sa irarom kan United States States ** (13 Act Cycycycy Act). U.S.C. § 5318(g)(2))** asin pankinaban na mga ley kontra sa paglaba nin kuwarta, kun an algorithm kan bangko nagmarka kan saimong account para sa sarong potensyal na Suspicious Activity Report (SAR), ini sarong pederal na krimen para sa arin man na empleyado kan bangko na sabihan ka (o dawa magpahiling saimo) na igwa nin imbestigasyon na SAR. Imbes na makipagdiskutiran manungod sa rason, magkonsentrar nin 100 porsyento kan saimong enerhiya sa pagpaluwas kan saimong nagyelo na balanse asin paglinig kan saimong mga file kan mga konsumidor kan ChexSystems/EWS.

Kahoy nin desisyon: nakaligtas sa biglang pagyelo o pagsara kan account sa bangko

Kun an saimong checking o savings account naka-lock o nakaiskedyul para sa pagsara, sundan an tulos na triage flowchart na ini tanganing maprotehiran an saimong kita, mga babayadan, asin access sa bangko.

flowchart TD
    Start["Pig-freeze o Pigsara kan Bangko an Saimong Checking/Savings Account na Mayong Patanid"] --> Step1Open["Oras 1: Tulos na Magbukas nin Backup Checking Account sa sarong Lokal na Credit Union o Non-ChexSystems Bank (Chime, SoFi, Capital One 360, o Fidelity Cash Management)"]
    Step1Open --> Step2Reroute["Oras 2: Baguhon an Direktang Deposito kan Payroll kan Among, Social Security/Pension ACH, asin Gabos na Auto-Pay Bills (Mortgage, Rent, Car, Credit Cards) sa Bagong Account"]
    Step2Reroute --> WhyLocked{"1. Tano ta pig-freeze o pigsara kan bangko an account?"}
    WhyLocked -->|"A. Levy sa Hukom kan Korte, IRS/State Tax Levy, o Child Support Garnishment"| LevyPath["Bakong De-Banking Closure: Sundan Tulos an Bank Account Levy & Exempt Funds Protocol"]
    WhyLocked -->|"B. Pigdududahan na Pandadaya sa Tseke, Mobile Deposit Hold, o Dai Beripikadong Paglaog kan Wire/Zelle"| SourceHold["Apod sa Loss Prevention / Fraud Verification Desk kan Bangko; Mag-alok nin In-Branch Maker Verification o Certified Paystubs/HUD-1 Closing Statement sa Clear Hold"]
    WhyLocked -->|"C. Pagsunod / AML 'Exit-Risk' Closure (Crypto, Cash Structuring, SAR Algorithm, o Mayo nin Rason na Itinao)"| ExitClosure["Dai Bubuksan Liwat an Kuwenta kan Bangko; Kumpirmaron an Adres sa Pagpadara para sa Pagsara kan Tseke kan Kahera asin Maghagad nin Eksaktong Petsa nin Pagluwas"]
    WhyLocked -->|"D. Negatibong Balanse / Overdraft Charge-Off Closure"| OverdraftClose["Bayaran an Prinsipal na Negatibong Balanse Bago an Aldaw 30-60 Charge-Off o Negosasyon an Paghale kan mga Bayad sa Ikaduwang Overdraft"]
    SourceHold --> FundsStuck{"2. Nagsasayuma daw an bangko na iluwas an saimong lehitimong kwarta pagkatapos nin 10 aldaw na trabaho?"}
    ExitClosure --> FundsStuck
    FundsStuck -->|"Iyo: An bangko nagkakapot nin sweldo/savings sa limbo"| FileRegulator["Mag-file nin Tulos na Reklamo sa CFPB (consumerfinance.gov) ASIN OCC/FDIC (o UK Financial Ombudsman / FCAC); Maghagad nin Tulos na Pagbalik kan mga Pondo na Dai Napagdududahan"]
    FundsStuck -->|"Dai: An tseke kan kahera na ipinadara sa koreo"| DepositCheck["Ideposito an Pagsara kan Tseke sa Bagong Kuwenta; Magkua nin Libreng mga Report kan ChexSystems asin Early Warning Services (EWS) tanganing Ipaglaban an Anuman na Salang 'Fraud' Code"]

Kun tano ta biglang isinara kan mga bangko an mga account kan mga inosenteng parokyano (An 5 algorithmic triggers)

Sa irarom kan standard retail Deposit Account Agreements sa bilog na kinaban, an sarong bangko igwa nin deretso sa kontrata na isara an deposit account kan sarong parokyano sa anuman na oras na mayong dahelan. Alagad, sa kadaklan na biglang pagsara, sarong automated risk engine an nag-trigger nin saro sa limang partikular na bandera:

  1. Mobile Check Deposit o Paper Check Verification Failure: Nagdeposito ka nin tseke sa paghusay nin seguro, tseke nin kahera gikan sa pagpabakal nin kotse, tseke nin refund kan buwis kan US Treasury, o tseke hale sa sarong bagong kliyente gamit an kamera kan saimong smartphone. Kun an tseke dakula kumpara sa saimong normal na average na balanse, o kun an nag-isyu na bangko dai nakasimbag sa sarong back-office verification ping, an algorithm kan bangko nag-flag kan tseke bilang "Suspected Altered/Counterfeit Instrument" asin pig-lock an saimong bilog na relasyon.
  2. Zelle, Venmo, o Wire Transfer "Chain Contamination": Kun ika nagpabakal nin sarong sopa o mga tiket sa konsyerto online asin an parabakal nagbayad saimo nin 300 dolyares sa paagi kan Zelle, asin pakalihis nin tolong aldaw an bangko kan parabakal na iyan nagbareta na an parabakal naggagamit nin sarong na-hack na account o nagpapadalagan nin sarong scam, **an lambang bank account na nag-ako nin sarong transfer hale sa Zelle awtomatikong paagi sa asosasyon kan parabakal ** sa paagi kan Early Warning Services (EWS) network.
  3. Mga Pattern nin Pagdeposito nin Kuarta na Garo "Pag-istruktura" (Mas hababa sa $10,000): Sa Estados Unidos, an mga bangko nag-file nin sarong rutina na Currency Transaction Report (CTR) para sa mga transaksyon sa kuwarta na sobra sa 10,000 US dollars (o $10,000 CAD sa Canada / €10,000, sa EU). An CTR biyong legal asin dai nakakadanyar. Alagad, kun ika magdeposito nin $4,500 na cash sa Lunes asin $4,800 na cash sa Miyerkules gikan sa pagpabakal nin sarong ginamit na kotse o mga tip sa restawran, an software kan bangko nag-flag saimo para sa Structuring (31 U.S.C. § 5324), an pederal na krimen nin pagraot kan mga deposito nin cash tanganing magdanay sa irarom kan $10000, awtomatikong pagsara, asin pagreport an saimong mga account.
  4. Mga Pagbalyo nin Pagbalyo nin Cryptocurrency, Pagsugal, o Halangkaw an Peligro na Aktibidad sa Negosyo sa Sarong Personal na Kuwenta: An pagpadara nin ACH o mga pagbalyo nin wire sa mga plataporma nin cryptocurrency sa luwas kan nasyon, mga online sportsbook, mga daing lisensya na mga transmiter nin kuwarta, o pagpadalagan nin halangkaw na volume na e-commerce/transaksyon sa negosyo sa paagi nin sarong personal na pag-check account sa automatic na pag-ekslokar kan AML.
  5. Sobrang mga Iriwal sa Regulasyon E o Ibinalik na mga ACH Pull: An pag-file nin dakol na mga chargeback sa debit-card o an pagkaigwa nin dakol na nag-aabot na mga deposito sa ACH na nag-bounce (Return Code R01/R09) nag-flag kan profile bilang halangkaw na peligro sa kredito/operasyon.

Pagsabot sa duwang blacklist sa bangko: ChexSystems kumpara sa Early Warning Services (EWS)

Kadaklan sa mga konsumidor nakakaaram manungod sa tolong credit bureau (Equifax, Experian, asin TransUnion), na nagsusubaybay kan mga credit card asin pautang. Alagad, kun ika nag-aaplay para sa sarong checking o savings account, an mga bangko dai nagsasarig sa saimong FICO score; imbes, nagkukua sinda nin duwang espesyalisadong espesyal na mga ahensiyang nagrereport sa mga konsumidor na pigreregular kan pederal na Fair Credit Reporting Act (FCRA):

Tampok ChexSystems (chexsystems.com) ) Mga Serbisyo sa Amay na Patanid (earlywarning.com) )
Pagsadiri kan Korporasyon asin Network Sadiri kan Fidelity National Information Services (FIS). Ginagamit kan mga 80% kan mga bangko asin unyon nin kredito sa Estados Unidos (lalo na an mga bangko rehiyonal, mga bangko sa komunidad, asin mga unyon nin kredito). Direktang pagsasadiri kan 7 pinakadakulang megabangko sa Estados Unidos: JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citibank, Capital One, U.S. Bank, asin PNC (nagpapadalagan man kan Zelle network).
Kun Ano an Sinusubaybayan kaini Mga dai pa nababayadan na negatibong balanse (mga charge-off sa overdraft), mga dai boluntaryong pagsara kan account ("Account Abuse"), pigdududahan na check kiting/fraud, asin bilang kan mga dai pa sana nahahaloy na mga kahaputan sa checking account. An estado kan account sa deposito sa totoong-panahon, mga bandera nin panlaog na pandadaya sa gabos na 7 na bangko kan kagsadiri, mga bloke nin pandadaya kan Zelle, kasaysayan nin tseke na ibinalik, asin mga dai tinutuyong pagsara para sa pigdududahan na pandadaya sa enot na partido o ikatolong partido.
Kun Gurano Kahaloy an mga Marka sa Blacklist 5 taon sa paagi kan panlaog na polisiya kan ChexSystems (sagkod sa 7 taon na pinakahalangkaw sa irarom kan FCRA). Sagkod sa 7 taon poon kan petsa kan maraot na pagsara o pag-charge.
Paano Makukua an Saimong Libreng Report Online tulos sa chexsystems.com (I-click an Request Consumer Disclosure) o mag-apod sa 1-800-428-9681. Online sa paagi nin ligtas na kahagadan sa PDF sa earlywarning.com/consumer-information o mag-apod sa 1-800-745-1560.
Epekto kan "Pinagdududahan na Pandadaya / Pag-abuso sa Kuwenta" na Kodigo Awtomatikong nagsasayuma sa mga aplikasyon sa pag-tseke sa kadaklan na mga bangko asin unyon nin kredito apwera sana kun sinda nagtatao nin Second-Chance account. An aktibong bandera nin "Fraud" kan EWS magigin dahelan kan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi, PNC, o U.S. Bank na isikwal tulos an saimong aplikasyon o isara an saimong bagong binuksan na account pakalihis nin 48 oras sa panahon nin batch synchronization.

Kun pano mababawi an saimong nagyelo na kwarta kun an sarong bangko nagtitipig kan saimong balanse sa limbo

Kun an sarong bangko malinig na isinara an saimong account (halimbawa, sarong administratibong "exit-risk" na desisyon kun saen mayo nin partikular na deposito na pinagdidiskutiran), an bangko sa parati piglilimitahan an mga elektronikong debit tulos asin nagpapadara nin closing cashier's check para sa saimong natatadang balanse sa laog nin 10 sagkod 14 aldaw nin negosyo.

Alagad, kun isinara kan bangko an saimong account huli ta pigkwestyon kaini an sarong espesipikong deposito nin tseke, wire transfer, o bayad sa benepisyo kan gobyerno, an bangko pwedeng magbugtak nin Back-Office Research Hold / Restraint asin sabihan ka na kapot ninda an saimong kwarta sa laog nin 30, 60, o 90 aldaw (o naghahagad na patunayan mo na an mga pondo sadiri mo bago sinda magpaluwas nin sarong sentimo). Sundan an tolong lakdang na ini tanganing maibalik nin marikas an saimong kwarta:

Lakdang 1: Linigon an pinagdidiskutiran na tseke o deposito sa paagi nin "Maker Verification"

Kun an saimong bilog na account (kaiba an saimong lehitimong kwarta sa sweldo) na-freeze huli ta nagdeposito ka nin dakulang tseke hale sa sarong ikatulong partido (arog kan sarong kompanya nin seguro, sarong kompanya nin titulo sa real estate, sarong estate kan pamilya, o sarong among): 1. Apod sa Loss Prevention / Deposit Review Unit kan bangko (hapoton an sarong manedyer kan sangay para sa direktang panlaog na ekstensyon). 2. Hapoton an espesyalista: "Arin na partikular na transaksyon an nagpukaw kan pag-hold, asin anong eksaktong beripikasyon an kaipuhan mo gikan sa issuer tanganing mailuwas an sakuyang mga pondo?" 3. An In-Branch Three-Way Verification: Maglakaw pasiring sa sarong pisikal na sanga kan saimong bangko na may duwang porma nin ID kan gobyerno, an orihinal na tseke stub o kontrata sa paghusay, asin an impormasyon sa pagkontak para sa tawo o kompanya na nagsurat saimo kan tseke (an Maker). Hagadon sa Branch Manager na apodan an saindang internal na Loss Prevention desk sa sarong linya asin makipagkumpetensya sa isyung bangko o parasurat nin tseke sa ikaduwang linya, o an tawong nagsurat saimo kan tseke maglakaw pasiring sa sangay kaiba mo na may sadiring ID. Kun an back office kan bangko makumpirma na an Maker dai nagreport kan tseke na hinabon o palsipikado, dapat nindang butasan an hold asin iluwas an saimong closing cashier's check.

Lakdang 2: Mag-invoke kan Expedited Funds Availability Act (Regulation CC) asin Regulation E

Sa Estados Unidos, an mga bangko dai makakagibo nin arbitraryong 90-aldaw na mga patakaran sa pag-iingat na dai nagsusunod sa ley pederal: - Regulasyon CC (12 CFR Part 229, Expedited Funds Availability Act): Nagdidikta kan pinakahalangkaw na bilang nin mga aldaw nin negosyo na an sarong bangko pwedeng magkapot nin deposito nin tseke (sa pangkagabsan 2 aldaw nin negosyo para sa mga standard na tseke, sagkod sa 7 aldaw nin negosyo para sa mga eksepsyon na nagkakapot nin sobra sa $5,525 o rasonableng mga pagduda manungod sa pagkolekta asin ** aldaw nin negosyo pagkakaigwa** para sa mga tseke kan Treasury kan Estados Unidos, mga tseke kan kahera, asin mga elektronikong direktang deposito). Kun an sarong tseke naka-clear na sa nagbabayad na bangko asin an bintana nin pagbawi kan nagbabayad na bangko nakaagi na na mayong pagbalik, an depository bank mayo nin legal na deretso na magkapot kan mga nakolekta na pondo sagkod pa man. - Regulation E (12 CFR Part 1005, Electronic Fund Transfers): Kun an bangko nag-freeze kan saimong account pagkatapos mong ipagdiskutiran an sarong dai awtorisadong electronic debit, o kun an sarong electronic payroll deposit pigkakapot na mayong balidong orden kan korte o OFAC sanctions match, hagadon an pag-eskalar sa Regulatory Compliance Officer kan bangko.

Lakdang 3: Mag-file nin tulos na reklamo sa CFPB asin OCC / Federal Reserve (An 72-Oras na Executive Bypass)

Kun an mga ahente sa telepono padagos na nagbabasa nin sarong iskrip na nagsasayuma na iluwas an saimong dai pinagdududahan na kuwarta, pumondo sa pag-apod sa 1-800 na linya nin serbisyo sa kostumer. Magtao nin sampulong minuto sa pag-file nin duwang opisyal na reklamo sa regulasyon online: 1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sa consumerfinance.gov/complaint (Pilion an Checking o savings account -> Pagsara nin sarong account -> Mga pondo na dai naresibe gikan sa saradong account). 2. Opisina kan Kontrolador kan Kuwarta (OCC) sa helpwithmybank.gov (para sa mga nasyonal na bangko arog kan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi, U.S. Bank, PNC, Capital One) O an FDIC / State Banking Department (para sa mga bangko na chartered kan estado) O an NCUA (mycreditunion.gov para sa mga unyon sa kredito). - Kun tano ta ini nagpupunsionar tulos: Sa ley, kun an sarong reklamo kan CFPB o OCC minaabot sa sarong bangko, ini minalampas sa offshore call center asin sa standard fraud queue nin lubos asin minaabot sa lamesa kan Executive Office / Office of the President kan bangko, na dapat magsumiter nin pormal na nakasurat na simbag sa gobyerno pederal sa laog nin **15 aldaw. Sa praktis, an sarong paralegal kan Executive Office maapod saimo sa laog nin 2 sagkod 5 aldaw nin negosyo, rerepasohon an saimong mga paystub o ID, asin sa bilog na banggi an saimong closing cashier's check sa paagi kan FedEx/UPS tanganing isara an reklamo kan gobyerno.

Na-verify an Second-Chance asin Non-ChexSystems na direktoryo nin bangko

Kun igwa ka nang negatibong rekord kan ChexSystems o Early Warning Services, o gustong magbukas nin ligtas na backup account ngonian na aldaw na dai naggagamit nin ChexSystems, gamiton an saro sa mga beripikadong agihan na ini:

An mga mayor na investment brokerage nagtatao nin libreng Cash Management Accounts na may kaibang numero nin ruta, sarong numero nin account para sa direktang deposito sa sweldo, libreng daing limitasyon na pagbayad nin bill, libreng mga checkbook, sarong Visa/Mastercard debit card na may reimbursement sa bayad sa ATM sa bilog na kinaban, asin bilog na FDIC sweep insurance, alagad sinda mga investment account, kaya bako sinda o Mga Serbisyo sa Amay na Patanid: - Fidelity Cash Management Account (fidelity.com): Mayo nin bulanan na bayad, mayo nin minimum na balanse, nagtatao nin bilog na numero nin ruta/account (sa paagi kan UMB Bank), libreng pagsurat nin tseke, libreng mga domestic wire, asin mga rebate sa bayad sa ATM. - Charles Schwab Investor Checking / Brokerage o Vanguard Cash Plus: Hilingon an mga espesyalisadong cash sweep kan brokerage para sa bilog na direct-deposit asin ACH bill-pay functionality.

2. Mga Mayor na Bangko na Dai Naggagamit nin ChexSystems (o Nag-aalok nin Opisyal na mga Second-Chance Account)

  • Chime Checking Account (chime.com, FDIC-insured via The Bancorp Bank / Stride Bank): Dai dai pigbubutong an ChexSystems o EWS para sa standard checking opening; mayong bulanan na bayad o bayad sa overdraft.
  • SoFi Checking and Savings (sofi.com, SoFi Bank, N.A.): Naggagamit nin soft credit/identity verification imbes na estriktong legacy ChexSystems declines para sa kadaklan na aplikante.
  • Capital One 360 Checking (capitalone.com): Mantang an Capital One sarong miyembro kan EWS, ini bantog na nagpapatawad sa mga nakaaging menor de edad na mga entry sa overdraft kan ChexSystems kun naresolberan na.
  • Wells Fargo Clear Access Banking, Bank of America SafeBalance Banking, Chase Secure Banking, asin U.S. Bank Safe Debit Account: Checkless, overdraft-proof Bank On Certified accounts na dinisenyo partikularmente tanganing akoon an mga aplikante na dai inako para sa standard checking huli sa nakaaging dai pa nababayadan na historya nin overdraft (sa kondisyon na an aplikante mayo nin aktibong Fraud flag sa EWS).
  • Mga Lokal na Unyon nin Kredito ("Fresh Start" Checking): Ginatos na lokal na mga unyon nin kredito an nagtatao nin dedikadong mga Second-Chance checking account na nagkokombertir sa sarong standard na checking account pagkatapos nin 6 sagkod 12 bulan nin positibong kasaysayan.

Lakdang-sa-lakdang na protocol tanganing ipag-iwal asin mahale an sarong falsong marka kan ChexSystems o EWS

Kun an sarong bangko nagsara kan saimong account asin nagreport nin "Suspected Fraud" o "Account Abuse" sa ChexSystems o Early Warning Services kan mayo kang ginibo na sala (halimbawa, ika biktima nin sarong bounced tseke na isinurat saimo nin ibang tawo, o sarong false-positive algorithm closure), igwa ka nin deretso sa irarom kan Seksyon 66 asin 126 kan Kredito Reporting Act (15 U.S.C. § 1681i & § 1681s-2) tanganing mapiritan an sarong pormal na imbestigasyon asin paghale:

  1. I-pull nguna an duwang report: I-download an saimong libreng pagbuyagyag gikan sa chexsystems.com asin earlywarning.com asin basahon an eksaktong Reported Reason Code (halimbawa, Bakong Satisfactory Account Handling, Overdraft Charge-Off, o Suspected Fraudulent Activity).
  2. Magpadara nin Concurrent FCRA Dispute + Direct Furnisher Dispute sa paagi nin Certified Mail:
  3. Dai sana mag-click kan "Dispute" na buton online na may sarong sentence na nota. Magsurat nin malinaw, totoong surat na nagsasabi: *"Kan [Petsa], [Bank Name] isinara an sakuyang account na nagtatapos sa [XXXX] asin ibinareta an 'Account Abuse / Suspected Fraud' sa saimong ahensya. Dai ako nakagibo nin zero fraud asin dai nanggad ako nag-overdraw kan account na ini; an sakuyang closing balance positibo $[Amount Attached]. pinagkukuanan nin sweldo/deposito, asin an sakuyang report nin pagkakakilanlan kan pulis/FTC (kun aplikable).
  4. Magpadara nin sarong kopya sa paagi kan USPS Certified Mail with Return Receipt Requested sa ChexSystems Dispute Department (PO Box 583399, Minneapolis, MN 55458) asin Early Warning Services Consumer Services (5801 N. Pima Rd, Scott AZ, 55458), sarong ikaduwang koreo kopyahon nin direkta sa Closing Bank's FCRA Credit Bureau Dispute Address.
  5. An 30-Day Statutory Deletion Clock: Sa irarom kan FCRA, an ChexSystems, EWS, asin an nagrereport na bangko dapat na matapos an saindang imbestigasyon sa laog nin 30 aldaw sa kalendaryo (o awtomatikong buraon an entry kun an bangko dai maka-verify kan pagkaeksakto kan "Fraud/Abuse" na tatak na may konkretong ebidensya).

Mga numero nin emerhensya sa rehiyon asin mga protocol sa iriwal sa bangko

Nasyon / Rehiyon Banking Regulator & Ombudsman Deposit Blacklist / Fraud Registry Mga Karapatan sa Kuwenta sa Bangko na Suno sa Ley
Estados Unidos CFPB (1-855-411-2372 / consumerfinance.gov/complaint), OCC (1-800-613-6743), FDIC (1-877-275-3342), asin NCUA (1-800-755-1030) ) ChexSystems (1-800-428-9681), Mga Serbisyo sa Amay na Patanid (EWS) (1-800-745-1560), asin TeleCheck (1-800-366-2425) ) Protektado kan Fair Credit Reporting Act (FCRA) (30-aldaw na orasan sa iriwal, mandatoryong Adverse Action Notice saen man na an sarong bangko nagnenegar saimo nin sarong account), Regulation CC (check hold limits), asin Regulation E.
Canada Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) (1-866-461-3222) asin Ombudsman para sa mga Serbisyo asin Pamumuhunan sa Bangko (OBSI) (1-888-451-4519) ) Mga Panlaog na Rehistro nin Pandadaya sa Bangko sa Canada, Equifax Canada, asin TransUnion Canada Sa irarom kan Seksyon 627.17 kan federal Bank Act (Access to Basic Banking Services Regulations), an lambang retail member member sa Canada legal na hinahagad kan federal law na magbukas nin retail deposit account para sa arin man na indibidwal na nagpepresentar nin duwang balidong pidaso nin pagkakabisto sa personal, dawa kun an tawo mayong trabaho, igwa nin zero na kwarta na tulos na idedeposito, o mayo nin pagkarupt sa paagi kan bangko igwa nin rasonableng mga basehan na magtubod na an account gagamiton para sa ilegal o mapandayang mga katuyuhan.
Reino Unido Serbisyo sa Financial Ombudsman (FOS) (0800 023 4567 / financial-ombudsman.org.uk) asin FCA (0800 111 6768) ) Cifas (National Fraud Database) (cifas.org.uk/dsar), Synectics Solutions (SIRA), asin National Hunter Kun an sarong bangko sa UK biglang isara an saimong account asin harangan ka sa pagbukas nin mga account sa ibang mga bangko sa tinampo, magsumite nin tulos na libreng Data Subject Access Request (DSAR) sa Cifas (cifas.org.uk/dsar). Puede kang mag-apelar nin sarong bakong makatanosan na Cifas marker sa bangko dangan sa Financial Ombudsman Service, asin mag-aplay para sa sarong statutory fee-free na Basic Bank Account sa irarom kan Payment Accounts Regulations 2015.
Union Europeo National Central Banks asin FIN-NET Financial Dispute Network Banque de France (FCC), SCHUFA (Germany), Central Credit Registers Sa irarom kan EU Payment Accounts Directive (Directive 2014/92/EU), an lambang legal na residente kan European Union (kaiba an mga konsumidor na mayong nakapirming adres, mga naghahagad nin asylum, asin mga indibidwal na naka-blacklist para sa mga na-bounce na tseke) igwa nin napapaotob na legal na deretso na magbukas nin sarong Payment Account na may mga Basic Features (debit, kard nin bayad asin SEPA mga pagbalyo). Sa Pransya, kun an sarong bangko magsayuma na magbukas nin sarong account para saimo, maghagad nin sarong nakasurat na Attestation de refus asin darahon ini sa Banque de France, na legal na mapirit sa sarong itinalaan na bangko na buksan an saimong account sa laog nin 24 oras (Droit au compte).
Australia asin New Zealand Australian Financial Complaints Authority (AFCA) (1800 931 678 / afca.org.au) asin Banking Ombudsman NZ (0800 805 950) ) Mga sistemang AML kan panlaog na bangko asin Equifax / Illion Kun an sarong bangko sa Australia mag-freeze o magluwas sa saimong account sa irarom kan mga patakaran kan AML/scam asin magkapot kan saimong balanse, mag-file nin tulos na online na iriwal sa AFCA, na igwa nin nagbubugkos na awtoridad sa ley na magboot sa mga bangko na iluwas an mga pondo na kapot asin magbayad nin bayad para sa mga salang pagkaatraso.
India asin Asya-Pasipiko Reserve Bank of India (RBI) Integrated Ombudsman (14448 / cms.rbi.org.in) asin FIDReC (Singapore) Cybercrime National Citizen Reporting Portal (1930 Lien/Freeze) asin CIBIL Sa India, an mga bank account parateng pig-freeze sa laog nin sarong banggi sa paagi nin sarong Cyber ​​Cell Lien / Layer-3 Freeze kun an sarong parabakal nagpapadara saimo nin UPI o P2P crypto proceeds na nadigtaan nin sarong scam sa ibang lugar sa nasyon. Hapoton nin maingat an saimong manedyer sa sangay sa harong kun baga an pigdidiskutiran na kantidad sana kan transaksyon an yaon sa irarom nin sarong Lien o kun an bilog na account igwa nin Debit Freeze, hagadon an eksaktong Cyber Cell Acknowledgement Number asin Investigating Officer (IO) email, asin hagadon sa bangko na i-convert an total na Debit Freeze sa sarong Sputed Specific na Disputed High Court and undermount Mga direktiba kan RBI tanganing ma-access mo an natatada mong sweldo.

Mga parating pighahapot

Iyo. Sa irarom kan Kasunduan sa Deposit Account na saimong pinirmahan kan binuksan an account, ika asin an bangko igwa nin legal na deretso na tapuson an relasyon sa bangko sa anuman na oras para sa anuman na bakong diskriminasyon na rason. Dugang pa, kun an automated compliance software kan bangko nag-flag nin sarong transaksyon para sa sarong potensyal na Suspicious Activity Report (SAR) sa irarom kan federal Bank Secrecy Act, an federal law (31 U.S.C. § 5318(g)(2)) estriktong nagbabawal sa mga empleyado kan bangko na sabihon saimo kun tano ta isinara an account. Alagad, mantang an sarong bangko igwa nin deretso na isara an saimong account, mayo ining deretso na itago an saimong lehitimong kuwarta.

Gurano kahaloy na maiingatan kan bangko an sakuyang kwarta pagkatapos na isara an sakuyang account, asin pano ko ini mababawi nin mas marikas?

Para sa sarong pamantayan na pagsara administratibo kun saen mayo nin espesipikong deposito na pigdududahan na pandadaya, an mga bangko parati nagpapadara nin papel na tseke kan kahera para sa saimong natatadang balanse sa laog nin 10 sagkod 14 aldaw nin negosyo pagkatapos na mahusay an saimong huring nakabinbin na mga transaksyon sa debit card. Kun an bangko nagsasabi na kapot kaini an saimong mga pondo sa laog nin 30 sagkod 60+ aldaw para sa sarong "pag-imbestigar sa pandadaya o pinagkukuanan nin pondo," apodan an Loss Prevention desk kan bangko tanganing magtao nin patunay kan pagkalehitimo kan deposito (arog kan mga paystub o sarong pag-verify kan paragibo nin tseke), asin kun sinda nagsasayuma pa man giraray na magpaluwas nin dai pinagdududahan na mga pondo tanganing makalihis an 104 aldaw nin negosyo, tulos-tulos na mag-file nin pondo reklamo sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) asin sa OCC.

Ano an mangyayari sa sakuyang direktang deposito sa sweldo o bayad sa Social Security kun ini maipapadara sa sakuyang saradong bank account?

Kun an saimong account lubos nang nasara sa sistema nin kompyuter kan bangko, an mga naglalaog na direktang deposito kan ACH (arog kan payroll o Social Security) awtomatikong isinikwal asin ibinabalik sa nagpadara na may ACH Return Code R02 (Account Closed), na parati minaabot nin 3 sagkod 5 aldaw nin trabaho bago an saimong among o an gobyerno makapag-isyu giraray kan saimong bagong account tanganing magbayad nin sarong bagong account. Mas maraot pa, kun an saimong account nasa "Frozen / Restricted Pending Closure" na estado, an bangko puwedeng akoon an naglalaog na direktang deposito asin i-lock ini sa laog kan frozen na account sagkod na an huring tseke sa pagsara maipadara pakalihis nin pirang semana. Pirming i-reroute an saimong direktang deposito sa eksaktong aldaw na maaraman mo an sarong account freeze.

Kun ako naka-blacklist sa ChexSystems AND Early Warning Services, saen ako makakabukas nin tunay na bank account ngunyan tanganing maresibe an sakuyang sweldo?

An saimong pinakamarahay na opsyon sa Estados Unidos iyo an magbukas nin libreng Cash Management Account sa sarong mayor na investment brokerage, partikularmente an Fidelity Cash Management Account (fidelity.com) o Charles Schwab, o sarong fintech checking account arog kan Chime. Nin huli ta an Cash Management Account kan Fidelity naka-istruktura bilang sarong brokerage account na pig-sweep sa FDIC-insured partner banks, ini nagtatao nin sarong tunay na routing number para sa direktang deposito sa payroll, libreng pagsurat nin tseke, libreng pagbayad nin bill, asin sarong Visa debit card na dai kaipuhan an ChexSystems o Early Warning Services. Sa ibong na lado, mag-aplay para sa sarong Bank On certified checkless account (arog kan Wells Fargo Clear Access, Bank of America SafeBalance, o sarong lokal na credit union Second-Chance account).

An biglang pagsara daw kan bank account o an rekord kan ChexSystems nakakadanyar sa sakuyang regular na credit score (FICO)?

Dai, an sarong dai boluntaryong pagsara kan checking account asin an sarong report kan ChexSystems o Early Warning Services dai minalataw sa saimong standard na Equifax, Experian, o TransUnion credit reports asin mayo nin direktang epekto sa saimong FICO credit score, SA PAGKASAYON na an saimong account isinara na may positibo o zero na balanse. Alagad, kun an saimong bank account isinara na may negatibong overdrawn na balanse asin dai mo binabayadan an negatibong balanseng iyan sa laog nin 30 sagkod 60 aldaw, ipapabakal kan bangko an dai pa nababayadan na utang na iyan sa sarong third-party na ahensya nin pagkolekta, na PWEDENG ireport an tradeline nin pagkolekta sa Equifax, Experian, asin TransUnion asin ibaba an saimong FICO nin 5000 sa puntos.

Mga kaugnay na giya

Mga pinagkukuanan asin opisyal na giya

  • Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos): CFPB Circular 2022-06 (Unancipated Overdraft asin Account Closure Practices), Fair Credit Reporting Act Specialty Consumer Reporting Agency Rules, asin Electronic Fund Transfers (Regulation E).
  • Opisina kan Kontrolador kan Kuwarta (OCC) asin Federal Reserve Board (Estados Unidos): Regulasyon CC (12 CFR Parte 229, Expedited Funds Availability Act) Hold Limits asin Bank Secrecy Act SAR Confidentiality Rules (31 U.S.C. §5(8)(2))*
  • Cities for Financial Empowerment Fund (CFE Fund): Bank On National Account Standards para sa Certified Second-Chance asin Overdraft-Free Checking Accounts.
  • Financial Consumer Agency of Canada (FCAC): Access sa mga Basic Banking Services Regulations (Bank Act Section 627.17).
  • UK Financial Conduct Authority (FCA), Financial Ombudsman Service (FOS), asin Cifas: Payment Accounts Regulations 2015 (Basic Bank Accounts) asin Cifas National Fraud Database DSAR/Appeal Procedures.