Lowball d'évaluation de la perte totale d'assurance automobile : auditer les rapports CCC One, invoquer la clause d'évaluation et gérer les déficits d'écart¶

Recevoir un appel téléphonique ou un courriel d'un expert en sinistres automobile déclarant votre véhicule ** « Perte totale » ** et offrant un chèque de règlement inférieur de 3 000 $ à 8 000 $ à ce qu'il en coûte réellement pour acheter une voiture de remplacement identique chez un concessionnaire, ou des milliers de dollars de moins que le solde de remboursement de votre prêt automobile, est une urgence financière à enjeux élevés. Les grands assureurs automobiles consultent rarement les guides de tarification pour les consommateurs comme Kelley Blue Book (KBB) Vente au détail lors du calcul de la Valeur de rachat réelle (VCA) de votre voiture. Au lieu de cela, plus de 90 % des assureurs automobiles américains génèrent des indemnisations pour perte totale à l'aide de logiciels tiers exclusifs, notamment CCC Intelligent Solutions (CCC One Market Valuation Report), Perte totale du Mitchell WorkCenter (J.D. Power), ou Audatex (Autosource), qui font systématiquement baisser les paiements par le biais d'« ajustements de condition », d'« ajustements de vente projetés » opaques, de packages de garnitures d'usine omis et de taxes de vente d'État non récupérées. Si vous faites face à un règlement de perte totale minime après un accident, une inondation ou un vol, gardez votre numéros d'urgence disponible pour une aide routière et juridique immédiate, et consultez notre Guide sur le refus de réclamation d'assurance automobile et les automobilistes non assurés, notre Guide des droits de reprise de possession automobile et de récupération de véhicule, et notre prêt auto yo-yo financement guide de défense.

Selon les dossiers des recours collectifs, indiquez Département des Assurances (DOI) examens de conduite sur le marché et Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC Règlement modèle sur les pratiques déloyales de règlement des sinistres en matière de biens/accidents), le chiffre verbal qu'un expert en sinistres cite lors du premier appel de perte totale est une offre d'ouverture et non un décret juridique contraignant. En exigeant le Rapport d'évaluation CCC One ou Mitchell complet de 15 à 25 pages, en auditant chaque véhicule comparable (comp) et une déduction pour condition négative, exigeant l'État obligatoire Taxe de vente, frais de transfert de titre et d'enregistrement, et invoquant la Clause de droit à l'évaluation contraignante de votre police, les assurés augmentent régulièrement leurs règlements pour perte totale de 2 500 $ à 7 500 $+ tout en évitant une Protection garantie des actifs dévastatrice (GAP) Pièges à déficit de prêt.

Fais ça maintenant¶

1. Ne signez JAMAIS la « Procuration pour le transfert de titre », ne libérez pas le titre de votre véhicule ou n'acceptez pas un virement de règlement final jusqu'à ce que vous ayez vérifié le rapport d'évaluation complet ligne par ligne. Lorsqu'un expert en sinistres appelle pour dire * « Votre voiture est totalisée et le paiement est de 16 400 $ », * n'acceptez pas verbalement et ne signez pas le paquet électronique de quittance de titre. Indiquez par écrit : * « Veuillez m'envoyer par courrier électronique le rapport d'évaluation du marché CCC One ou Mitchell complet de 15 à 25 pages, y compris tous les NIV de véhicules comparables et les matrices d'ajustement de l'état, afin que je puisse vérifier l'évaluation avant de divulguer le titre. »*
2. Remettez le véhicule d'un parc de remorquage à frais élevés au lot de récupération sans entreposage de l'assureur (Copart ou IAA) SANS renoncer à vos droits de contestation en matière d'évaluation. Les assureurs vous font souvent pression en disant qu'ils cesseront de payer les frais quotidiens d'entreposage dans le parc de remorquage après vendredi. Éliminez immédiatement cette pression : autorisez l'expert en sinistres à déplacer la voiture accidentée du terrain de remorquage privé jusqu'au centre de récupération gratuit de l'assureur (Copart ou IAA) pour atténuer les frais d'entreposage, tout en demandant par écrit à l'expert en sinistres : ** "Le véhicule est libéré UNIQUEMENT pour une inspection d'atténuation du stockage ; ne transférez PAS le titre ni ne vendez aux enchères le véhicule jusqu'à ce que la valeur de rachat réelle soit résolue."**
3. Vérifiez le rapport CCC One ou Mitchell pour les 4 erreurs classiques de sous-évaluation informatique. Vérifiez : (a) la liste des options de garniture et d'usine du VIN (qui manque régulièrement des packages OEM de 1 500 $ à 4 000 $ comme le régulateur de vitesse adaptatif, les toits ouvrants panoramiques ou les packages de remorquage), (b) les "Ajustements de condition" négatifs arbitraires déclassant votre intérieur, votre peinture et vos pneus à "Passable/Rough", © le "Projeté" Ajustement vendu" (une déduction artificielle de 5 % à 9 % appliquée aux prix demandés par le concessionnaire), et (d) des "véhicules comparables" triés sur le volet, situés à 200 kilomètres (124 miles) sur des marchés moins chers ou avec des antécédents d'accidents.
4. Vérifiez que la taxe de vente de l'État (6% to 10%+), les frais de titre et les frais d'enregistrement sont ajoutés EN PLUS de la valeur de rachat réelle de base. Dans plus de 35 États américains, les réglementations en matière d'assurance exigent que l'assureur vous rembourse la taxe de vente nationale et locale, les frais de titre et les frais d'enregistrement/d'étiquette requis pour acheter un véhicule de remplacement comparable. Sur un véhicule de 25 000 $ dans une juridiction où la taxe de vente est de 8 %, manquer le poste de taxe de vente vous coûte 2 000$.
5. Invoquez la « Clause de droit à l'évaluation » exécutoire de votre police s'il s'agit d'une réclamation de première partie (Collision ou Comprehensive) et l'expert refuse de bouger. Presque toutes les polices d'assurance automobile personnelles contiennent une Clause d'évaluation obligatoire. Lorsque vous envoyez une lettre écrite invoquant la clause d'évaluation, la réclamation est retirée à l'expert en sinistres : vous engagez un évaluateur automobile indépendant (honoraires fixes de 350 $ à 550 $), l'assureur engage un évaluateur et les deux évaluateurs s'entendent sur une valeur de rachat réelle contraignante (ou soumettez l'écart à un arbitre impartial).
6. Continuez à effectuer le paiement mensuel de votre prêt automobile à temps CHAQUE mois pendant que le chèque de perte totale et la réclamation d'assurance GAP sont en attente. Une voiture totalisée ne met PAS en pause votre contrat de prêt automobile. Même après que l'assureur principal a envoyé un chèque à votre prêteur, il faut 30 à 60 jours à GAP Insurance pour auditer et rembourser le solde restant du prêt sous-marin. L'arrêt de votre paiement mensuel de voiture pendant cette fenêtre déclenche des paiements en retard de 30 jours et 60 jours sur vos rapports de crédit, faisant baisser votre score FICO de 80 à 110 points.

Arbre de décision : remettre en question une évaluation de perte totale modeste et gérer les déficits de GAP¶

Utilisez ce flux de travail étape par étape le jour où un expert en sinistres vous informe que votre véhicule est une perte totale.

flowchart TD
    Start["Véhicule déclaré perte totale (accident, inondation, grêle ou vol)"] --> WhichInsurer{"1. Faites-vous une réclamation en vertu de VOTRE police (collision/indemnisation de première partie) ou de la police du CONDUCTEUR AT-FAULT (responsabilité civile) ?"}

    WhichInsurer -->|"Réclamation de première partie (votre propre assureur)"| FirstParty["DROITS CONTRACTUELS DE PREMIÈRE PARTIE : - Vous disposez de la CLAUSE contractuelle DE DROIT À L'ÉVALUATION - L'assurance GAP (si sous l'eau) nécessite une coopération totale - La franchise s'applique (récupérée plus tard par subrogation si ce n'est pas en faute)"]

    WhichInsurer -->|"Réclamation d'un tiers (assureur du conducteur responsable)"| ThirdParty["DROITS DÉLIT DE TIERS : - Aucune clause d'évaluation contractuelle avec l'assureur d'un autre conducteur - Conseil : Si l'assureur tiers vous rabaisse et refuse de bouger, transférez la réclamation vers votre PROPRE police de collision et invoquez votre clause d'évaluation (votre assureur se subrogera)"]

    FirstParty --> AuditReport["2. EXIGEZ ET AUDITEZ LE RAPPORT COMPLET DE 20 PAGES CCC ONE / MITCHELL"]
    ThirdParty --> AuditReport

    AuditReport --> CheckGap{"3. Le véhicule est-il financé avec un solde de prêt sous-marin (Prêt > ACV) ?"}

    CheckGap -->|"NON : Vous avez des capitaux propres positifs (ou possédez une voiture gratuite et claire)"| FightValue["MAXIMISEZ LE PAIEMENT D'ÉQUITÉ : - Défiez les ajustements de condition négatifs et les ajustements de vente projetés - Soumettez 3 à 5 compensations de vente au détail locales + reçus de réparation/pneus récents - Si l'assureur refuse la VCA équitable (+ taxe de vente et frais de titre), invoquez la CLAUSE DE DROIT À L'ÉVALUATION"]

    CheckGap -->|"OUI : Prêt sous-marin (vous avez une assurance GAP)"| GapProtocol["PROTOCOLE DE COORDINATION DE L'ASSURANCE GAP : - Continuez à effectuer des paiements mensuels de prêt jusqu'à ce que le solde atteigne 0,00 $ - Annulez IMMÉDIATEMENT la garantie prolongée / les contrats de service du concessionnaire pour un remboursement au prorata au prêteur - Auditez le rapport CCC afin que l'assureur GAP ne vous pénalise pas pour un ACV primaire sous-payé - Soumettez le dossier GAP complet dans un délai de 60 à 90 jours."]

    CheckGap -->|"OUI : Prêt sous-marin (PAS d’assurance GAP)"| NoGapProtocol["PROTOCOLE DE MINIMISATION DES DÉFICIENCES : - Chaque tranche de 1 000 $ que vous augmentez la VCA via la clause d'audit/d'évaluation de la CCC représente 1 000 $ de moins que vous devez à la banque - Annulez toutes les garanties complémentaires du concessionnaire pour un crédit de prêt au prorata - Négociez un plan de versements non garantis avec le prêteur pour le solde restant"]

Comment les assureurs automobiles calculent les « seuils de perte totale » et pourquoi CCC One sous-évalue les voitures¶

Avant de pouvoir contester un chiffre de perte totale, vous devez connaître les deux formules utilisées par chaque expert en sinistres : (1) si la voiture est légalement une perte totale et (2) comment CCC Intelligent Solutions (CCC One) ou Mitchell calcule la Valeur de rachat réelle (ACV).

Formule 1 : Seuils légaux de perte totale des États (70% to 100%) par rapport à la « formule de perte totale (TLF)"¶

Chaque État américain réglemente les cas dans lesquels un assureur doit déclarer un véhicule endommagé comme perte totale et demander un titre de récupération : - États de seuil à pourcentage fixe (e.g., 70% to 80% of ACV) : Dans des États comme Floride (80%), Nevada (65%), Iowa (70%), Kentucky (75%), Indiana (70%) et New York (75%), si le coût des réparations dépasse le pourcentage de cet État sur la valeur de rachat réelle de la voiture, le véhicule constitue une perte totale légale obligatoire. (Au Texas et au Colorado, le seuil légal est de 100 % de l'ACV.) - Formule de perte totale (TLF) États : dans des États comme la Californie, l'Illinois, l'Ohio, la Pennsylvanie, la Géorgie et le Massachusetts, les assureurs utilisent la formule de perte totale : $\(\text{Coût des réparations} + \text{Valeur de récupération des déchets} \ge \text{Valeur de rachat réelle (ACV)}\)$ Remarquez l'astuce cachée ici : si un assureur ** réduit artificiellement la valeur de rachat réelle de votre voiture (ACV)**, il leur est plus facile de totaliser votre voiture (afin qu'ils puissent vendre votre voiture aux enchères chez Copart pour un rendement de récupération élevé) tout en vous payant des milliers de moins.

Formule 2 : les 5 astuces pour les éléments de campagne dans un CCC One ou Mitchell Rapport d'évaluation¶

Lorsque vous ouvrez le rapport PDF de 20 pages de CCC One ou Mitchell WorkCenter, ne vous contentez pas de regarder le numéro récapitulatif sur la page 1. Passez aux pages 3 à 18 et vérifiez ces cinq déductions d'éléments :

Comment invoquer la « clause de droit à l'évaluation » de votre police (l'égaliseur ultime)¶

Que se passe-t-il si vous envoyez à l'expert en sinistres un audit détaillé montrant que la véritable valeur de rachat réelle totale de votre véhicule est de 23 500 $, et que l'expert en sinistres répond : "CCC One est approuvé par l'État ; 19 200 $ est notre offre finale, à prendre ou à laisser" ?

Si vous déposez une réclamation de première partie en vertu de votre propre police d'assurance automobile (Collision ou Comprehensive couverture), vous n'êtes PAS obligé d'engager un avocat ou de poursuivre la compagnie d'assurance devant les tribunaux. Au lieu de cela, ouvrez le PDF de votre police d’assurance automobile (Press Ctrl+F and search for the word "Appraisal") pour localiser la Clause du droit à l'évaluation.

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|            HOW THE BINDING "RIGHT TO APPRAISAL CLAUSE" WORKS STEP BY STEP         |
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| STEP 1: WRITTEN DEMAND FOR APPRAISAL                                              |
|   - You send a 1-page email and Certified Letter to the adjuster stating:         |
|     "Pursuant to the Appraisal Provision of my policy, I hereby reject your       |
|     Actual Cash Value offer of $19,200 and formally invoke my Right to            |
|     Appraisal. My appointed independent appraiser is [Name, Phone, Email]."       |
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| STEP 2: TWO INDEPENDENT APPRAISERS NEGOTIATE (Usually Resolves in 7-14 Days)      |
|   - You pay your licensed independent auto appraiser a flat fee ($350 to $550).   |
|   - The insurer must pay its own outside independent appraiser ($500 to $900)     |
|    , notice that invoking Appraisal IMMEDIATELY costs the insurer money.         |
|   - Both appraisers inspect the car's records and market comps.                   |
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| STEP 3: BINDING SETTLEMENT OR UMPIRE RULING                                       |
|   - In 85%+ of cases, the two professional appraisers compromise on a fair        |
|     market number (e.g., $23,100) and sign a Binding Appraisal Award.             |
|   - If they disagree, they submit their differences to a neutral Umpire (cost     |
|     split 50/50), and any decision signed by two of the three is LEGALLY          |
|     BINDING on the insurance company.                                             |
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| THE ECONOMIC MATH:                                                                |
|   Original Lowball Offer:                                      $19,200            |
|   Final Binding Appraisal Award:                               $23,100            |
|   Gross Increase (+ State Sales Tax on the $3,900 increase):  +$4,212             |
|   Less Your Independent Appraiser Flat Fee:                     ($450)            |
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|   NET EXTRA CASH IN YOUR POCKET:                              +$3,762             |
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Que se passe-t-il si l'assureur du conducteur responsable (Third-Party Claim) Vous êtes lowballs ?¶

N'ayant pas de contrat avec l'assurance de l'autre conducteur, vous ne pouvez pas invoquer directement une Clause d'expertise à l'encontre d'un tiers assureur. Cependant, vous disposez de deux manœuvres puissantes : 1. klzzwxh:0069 2. **Pouvoir de négociation des tiers pour l« perte d'usage » : en vertu du droit de la responsabilité délictuelle ds presque tous les États, l'assureur d'un conducteur fautif vous doit une Perte d'usage (remboursement de la voiture de location) jusqu'à ce qu'il fasse une offre de règlement raisonnable et de bonne foi. Rappelez au superviseur tiers que chaque semaine où il tarde à offrir la vraie valeur marchande ajoute 350 $ à 500 $ supplémentaires en responsabilité pour perte d'usage.

Règles État par État sur le recouvrement de la taxe de vente, des droits de propriété et des frais d'enregistrement¶

Ne laissez jamais un assureur vous payer seul la « valeur de base du véhicule » sans vérifier les règles obligatoires de votre état en matière de Taxe de vente (6% to 10%+), frais de transfert de titre et frais de plaque d'immatriculation/immatriculation :

• États de taxe de vente initiale automatique (35+ States y compris la Californie, la Floride, New York, le Texas, l'Illinois, l'Ohio, la Pennsylvanie, la Géorgie, Washington et le New Jersey) : L'assureur doit inclure l'intégralité de la taxe de vente de l'État, du comté et de la municipalité ainsi que les frais de transfert de titre/d'enregistrement dans votre chèque initial de règlement de perte totale, que vous ayez ou non déjà acheté une voiture de remplacement.
• Remarque spéciale pour les véhicules loués : Parfois, les assureurs tentent d'empocher la taxe de vente sur une voiture louée au total, prétendant que « la banque de leasing est exonérée d'impôt ». Dans de nombreux États, si le paiement de votre bail comprend des taxes ou si vous payez des taxes pour le remplacement du bail, vérifiez la réglementation DOI de votre État.
• États « Remboursement lors du remplacement » (une minorité d'États, comme le Missouri ou des formulaires de police spécifiques) : dans quelques États, l'assureur est autorisé à retenir la partie taxe de vente jusqu'à ce que vous soumettiez un acte de vente/commande de l'acheteur montrant que vous avez réellement acheté ou loué un véhicule de remplacement dans un délai légal (généralement 30 à 90 jours, ou plus en vertu de la loi de l'État). Si votre État utilise une fenêtre de taxe de remplacement de 30 jours, marquez cette date limite sur votre calendrier le jour où le règlement est payé afin de ne pas perdre 1 500 $ à 3 000 $ de remboursement de taxe de vente.

Conserver votre voiture totalisée (« Owner-Retained Salvage ») ou la rendre : les pièges cachés¶

Si votre voiture a subi des dommages purement esthétiques causés par la grêle, ou si votre ancienne berline fiable a un panneau arrière bosselé qui coûte 5 000 $ à réparer au tarif d'un atelier de carrosserie sur une voiture d'une valeur de 6 000 $, vous pourriez demander : "Puis-je garder la voiture et accepter un chèque plus petit ?"

C'est ce qu'on appelle la récupération conservée par le propriétaire, et bien que cela fonctionne bien pour les dommages causés par la grêle sur les voitures payées, cela déclenche quatre pièges sérieux si vous ne faites pas attention : 1. Vous obtenez seulement ACV Minus Salvage Bid : Si l'ACV de votre voiture est de 8 000 $ et que Copart offre 2 200 $ pour la valeur de récupération de la ferraille, l'assureur ne vous verse que 5 800 $ (moins votre franchise). 2. Vous ne pouvez pas conserver une voiture bénéficiant d'un prêt automobile actif : Si une banque détient un privilège sur votre titre, elle ne vous permettra presque jamais de conserver un véhicule avec titre de récupération à moins que le paiement net de 5 800 $ soit suffisant à 100 % pour rembourser intégralement la totalité du solde restant du prêt automobile. 3. Inspection obligatoire de l'État « Titre de récupération/reconstruction » : Dans la plupart des États (unless the car qualifies for an Older-Vehicle Exemption or a Cosmetic Hail Exemption), l'assureur déclare le VIN au DMV de l'État et annule votre enregistrement propre. Avant de pouvoir à nouveau conduire légalement la voiture sur la voie publique, vous devez la réparer, conserver des reçus notariés avec les NIV des donateurs pour chaque pièce de rechange, la remorquer jusqu'à une Station d'inspection de récupération State Patrol / DMV pour passer une inspection des pièces volées et de sécurité, et obtenir un Titre de récupération reconstruit/reconstruit de marque permanente (ce qui réduit définitivement la valeur de revente future de la voiture de 30 % à 50 %). 4. Restrictions en matière de couverture d'assurance : De nombreux assureurs vous permettront de conserver une assurance responsabilité civile uniquement sur un véhicule de récupération reconstruit, mais refuseront de vous vendre une couverture complète Collision et multirisque à l'avenir.

Numéros d’urgence régionaux et protocoles de l’ombudsman des assurances¶

• États-Unis :
• Département d'État des assurances (DOI) Plaintes des consommateurs (NAIC) : Si un assureur refuse de fournir le rapport d'évaluation complet de CCC One/Mitchell, omet la taxe de vente obligatoire de l'État et les frais de propriété, ou tarde à honorer votre Clause d'évaluation contractuelle, déposez une Plainte en ligne pour pratiques déloyales de règlement des sinistres auprès de votre commissaire aux assurances de l'État via content.naic.org/state-insurance-departments.
• Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) : Si un prêteur ou un concessionnaire automobile refuse de traiter une garantie prolongée au prorata / remboursement GAP après une perte totale, déposez une plainte à consumerfinance.gov/complaint ou appelez 1-855-411-2372.
• Canada :
• Condition statutaire 11 (Processus d'évaluation) : Sous les formulaires provinciaux (Ontario OAP 1 Statutory Condition 11, Alberta SPF 1, et BC ICBC disputes), vous disposez d'un Droit statutaire à l'évaluation obligatoire.
• OPCF 43 / SEF 43R (Avenant « Renonciation à la dépréciation ») : Si votre véhicule a moins de 24 à 60 mois, vérifiez votre police pour OPCF 43 (Ontario), SEF 43R (Alberta/Atlantique) ou Q.E.F. N° 43 (Québec), qui oblige l'assureur à payer le plein prix d'achat original ou PDSF sans déduire la dépréciation. Transmettre les litiges au Service de médiation des assurances générales (GIO à 1-877-225-0446 / giocanada.org).
• Royaume-Uni :
• Autorité de conduite financière (FCA) & Service de médiation financière (FOS) Règles de perte totale : selon les lignes directrices d'évaluation FOS, l'assureur doit payer le prix de détail complet que vous paieriez chez un concessionnaire local (vérifié en faisant la moyenne des prix de détail Auto Trader, Glass's Guide, CAP HPI et Parkers) sans déductions d'échange ou de marchandage. Transmettre gratuitement au Service de Médiation Financière (0800 023 4567 / financial-ombudsman.org.uk).
• Union européenne :
• Valeur de remplacement moins valeur de l'épave (Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert) : sous allemand (BGB § 249) et les règles automobiles européennes, un expert automobile indépendant (Kfz-Sachverständiger) définit la Valeur de remplacement du concessionnaire régional, y compris la Règle de 130 % (Integritätsinteresse) permettant des réparations jusqu'à 130% de la valeur marchande.
• Australie et Nouvelle-Zélande :
• Politiques relatives à la valeur convenue et à la valeur marchande : Vérifiez votre déclaration de divulgation du produit (PDS) pour vérifier si vous disposez d'une police Valeur convenue ou d'une police Valeur marchande. Transmettre les litiges de faible envergure à l'Australian Financial Complaints Authority (AFCA à 1800 931 678) ou en Nouvelle-Zélande auprès de l'IFSO (0800 888 202).

Questions fréquemment posées¶

Pourquoi l'offre de perte totale CCC One de la compagnie d'assurance est-elle inférieure de 4 000 $ au prix de vente de voitures identiques sur AutoTrader, CarMax et chez les concessionnaires locaux ?¶

Le logiciel CCC One applique deux ajustements systématiques à la baisse aux prix réels des concessionnaires : premièrement, il soustrait un « ajustement de vente projeté » arbitraire de 5 à 9 % du prix annoncé de chaque concessionnaire ; Deuxièmement, les experts en sinistres évaluent fréquemment l'intérieur, la peinture et les pneus de votre voiture comme étant « moyen/passable » tout en supposant que les voitures du concessionnaire sont dans un état « concessionnaire », créant ainsi un « ajustement de l'état » automatique de -1 000 $ à -2 000 $. Exigez le rapport CCC complet de 20 pages, contestez les deux déductions avec les dossiers d'entretien et les spécifications du concessionnaire local sans marchandage, et vérifiez que chaque ensemble d'options d'usine sur votre autocollant de fenêtre VIN était inclus.

Si je laisse la compagnie d'assurance remorquer ma voiture accidentée hors de l'atelier de carrosserie ou de la fourrière de la police jusqu'à Copart, cela signifie-t-il que j'ai accepté leur offre de règlement modeste ?¶

Non, remettre le véhicule physique à déplacer vers un lot de récupération sans stockage (Copart ou IAA) ne signifie pas que vous acceptez leur offre d'évaluation, à condition que vous ne signiez PAS la procuration pour le transfert de titre ou une quittance de règlement final. Vous avez le devoir d'atténuer les frais quotidiens de stockage dans le parc de remorquage : autorisez toujours l'assureur à déplacer la voiture vers un terrain sans stockage tout en envoyant un e-mail indiquant que le déménagement est strictement destiné à arrêter les frais de stockage et que le titre n'est pas libéré tant que la valeur de rachat réelle n'est pas convenue.

Comment fonctionne l'invocation de la « Clause de droit à l'évaluation » et vaut-il la peine de payer 450 $ pour un évaluateur indépendant ?¶

Si votre voiture est totalisée dans le cadre de la couverture collision ou multirisque de votre propre police et que l'expert en sinistres refuse d'augmenter une offre basse d'au moins 2 000 $ à 5 000 $, invoquer la clause de droit à l'évaluation de votre police est la décision la plus rentable que vous puissiez prendre. Une fois que vous avez envoyé une demande écrite invoquant l’évaluation, l’assureur doit embaucher son propre évaluateur externe. Votre évaluateur indépendant et l'évaluateur de l'assureur négocient directement en utilisant des données réelles du marché, augmentant généralement le paiement final contraignant de 2 500 $ à 6 000 $ et plus en deux semaines.

Et si l'accident était à 100 % la faute de l'autre conducteur et que la compagnie d'assurance de l'AUTRE conducteur me proposait une offre de perte totale modeste ?¶

Lorsque vous exercez une mise en cause contre l'assureur du conducteur fautif, vous ne pouvez pas invoquer directement à son encontre une clause contractuelle d'expertise. Cependant, si vous bénéficiez d'une couverture Collision sur votre propre police d'assurance automobile, informez l'assureur du conducteur responsable qu'à moins qu'il n'augmente son offre pour correspondre à la véritable valeur marchande au détail plus la taxe de vente et les frais de titre dans les 48 heures, vous transférerez la réclamation à votre propre assureur collision, invoquerez la clause d'évaluation de votre propre police et laisserez votre assureur récupérer le montant total plus votre franchise par subrogation.

J'ai une assurance GAP sur mon prêt automobile. Pourquoi ma banque dit-elle que je dois encore 2 800 $ après que l'assureur automobile et l'assurance GAP ont envoyé leurs chèques ?¶

Presque tous les contrats GAP excluent et déduisent : (1) la valeur non gagnée et remboursable de toute garantie prolongée, contrat de service ou ensemble pneu/roue du concessionnaire que vous avez financé dans le cadre du prêt (car vous devez annuler ces garanties auprès du concessionnaire afin que le remboursement au prorata soit envoyé à votre prêteur), (2) les paiements mensuels en souffrance ou les frais de retard, (3) la franchise de votre assurance principale supérieure à 500 $ ou 1 000 $, et (4) les montants supérieurs à ceux de la police GAP. Plafond Loan-to-Value de 125 % à 150 %. Contactez immédiatement le bureau financier du concessionnaire par écrit pour annuler toutes les garanties financées antidatées à la date de l'accident afin que le remboursement efface le solde restant du prêt.

Puis-je arrêter de payer mon paiement mensuel pour ma voiture une fois que la compagnie d’assurance déclare ma voiture comme perte totale ?¶

N'arrêtez jamais d'effectuer le paiement mensuel de votre prêt automobile jusqu'à ce que votre portail de prêt en ligne affiche officiellement un solde de remboursement de 0,00 $. Même une fois que la voiture est dans un parc de récupération, il faut 2 à 4 semaines pour que le chèque de l'assureur principal parvienne à votre prêteur et 4 à 8 semaines supplémentaires pour que l'assurance GAP et les remboursements de garantie prolongée couvrent le déficit restant. Le fait de manquer une date d'échéance mensuelle pendant cette fenêtre déclenche un retard de 30 jours sur vos rapports de crédit, endommageant votre pointage de crédit au moment même où vous devez financer une voiture de remplacement.

Guides associés¶

• Refus de réclamation d'assurance automobile, perte totale minime et défense contre les automobilistes non assurés
• Reprise de possession automobile, droits de rachat et défense contre le solde déficitaire
• Financement yo-yo sur prêt automobile, arnaque à la livraison ponctuelle et concessionnaire exigeant le remboursement de la voiture
• Prêt étudiant, prêt automobile ou bail d'appartement cosigné en défense par défaut
• Répertoire des numéros d'urgence

Sources et directives officielles¶

• Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) : Règlement type sur les pratiques déloyales de règlement des sinistres en matière de biens/accidents (Model #902, Section 8 - Règlements en espèces des pertes totales de véhicules automobiles, compensations du marché local et inclusion de la taxe de vente).
• Département californien des assurances (10 CCR § 2695.8), DFS de New York (11 NYCRR § 216.7 / Regulation 64), et Texas DOI : Règlement sur les pratiques de règlement des réclamations équitables régissant les bases de données d'évaluation des pertes totales et les procédures de droit à l'évaluation.
• Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) : Points saillants en matière de surveillance des services de financement automobile : renonciations à l'écart de perte totale et remboursements de garantie prolongée au prorata.
• Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni et Financial Ombudsman Service (FOS) : Application de l'évaluation des pertes totales en matière d'assurance automobile et utilisation obligatoire des guides du commerce automobile de détail.
• Bureau d'assurance du Canada (BAC) et ARSF Ontario : Politique automobile de l'Ontario (OAP 1) Condition statutaire 11 Évaluation et OPCF 43 Renonciation à l'amortissement.