Verjaarde 'Zombie'-schuldenverzamelaars en tweede hypotheekafsluitingen door zombies¶

Het ontvangen van een rechtszaak met een dreiging voor een 10 jaar oude creditcard of medische rekening, of het openen van een plotselinge Notice of Default and Execlosure voor een stille tweede hypotheek of Home Equity Line of Credit (HELOC) waar u sinds 2009 niet meer van hebt gehoord, is een ernstige financiële noodsituatie. In Noord-Amerika, Europa en Australië kopen kopers van schulden portefeuilles met in gebreke gebleven ongedekte schulden en slapende '80/20' meeliftende tweede hypotheken voor centen op de dollar, en lanceren onder hoge druk incasso- of executiecampagnes. In ongedekte zombieschuldzaken kan een enkele 'goede trouw'-betaling van $ 5 of een schriftelijke belofte om te betalen een verlopen verjaringstermijn juridisch nieuw leven inblazen en u blootstellen aan een volledige rechtszaak. In gevallen van een tweede zombiehypotheek wachten kopers van private equity-obligaties tot de waarde van uw huis stijgt, passen ze 10 tot 15 jaar aan rente en kosten met terugwerkende kracht toe gedurende jaren waarin er nooit maandelijkse afschriften zijn verzonden, en plannen ze een executieveiling voor uw huis. Het stoppen van beide bedreigingen vereist het inroepen van strikte aansprakelijkheidsbescherming onder CFPB Regulation F, het handhaven van de Truth in Lending Act (TILA) Regulation Z-regel voor periodieke verklaringen tegen rente met terugwerkende kracht, het aanvechten van gebroken eigendomsketens van promessen, en het inzetten van wettelijke verdedigingsmechanismen tegen heropleving.

Doe dit nu¶

1. Bescherm uw persoonlijke veiligheid als er een incassobureau of deurwaarder aan uw deur verschijnt. Als iemand bij u thuis komt en beweert een gerechtsdeurwaarder, deurwaarder of eigendomsinspecteur te zijn en weigert te vertrekken of fysieke bedreigingen uit, ga dan naar binnen, doe de deur op slot en bel uw plaatselijke noodnummers (911 in de Verenigde Staten en Canada, 112 in de hele Europese Unie, 999 in het Verenigd Koninkrijk, 000 in Australië). Houd minimaal 2 meter afstand achter een gesloten deur.
2. Betaal GEEN enkele dollar, autoriseer geen afschrijving te goeder trouw van $ 5, of onderteken geen enkele erkenning voor een oude schuld. In de meeste Amerikaanse staten, Canadese provincies en common law-rechtsgebieden wordt door het doen van zelfs een gedeeltelijke betaling van $ 1 of het ondertekenen van een schriftelijke belofte om een ​​verjaarde schuld te betalen de meerjarige verjaringsklok op nul gezet, waardoor de wettelijke macht van de schuldenkoper wordt hersteld om u voor het volledige saldo plus rente te vervolgen.
3. Trek uw drie officiële kredietrapporten op en controleer de datum van de eerste betalingsachterstand (DOFD). Voordat u reageert op een onbeveiligde incassobureau, controleert u de exacte maand en het jaar waarin de rekening voor het eerst achterstallig werd en nooit actueel werd gemaakt. Volgens de federale Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c) moeten de meeste achterstallige ongedekte schulden definitief uit uw kredietrapport worden verwijderd 7 jaar plus 180 dagen na de datum van eerste achterstalligheid, ongeacht hoe vaak de schuld is doorverkocht.
4. Als u wordt bedreigd met uitwinning op een slapende tweede hypotheek of HELOC, stuur dan onmiddellijk een Formal Qualified Written Request (QWR), Request for Information (RFI) en Notice of Error (NOE). Op grond van de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA, 12 CFR Sections 1024.35 en 1024.36), stuurt u een aangetekende brief naar het door de beheerder aangewezen QWR/NOE-adres waarin u het volgende eist: (a) het origineel promesse in natte inkt en alle aantekeningen/allonges, (b) de volledige betalings- en afschrijvingsgeschiedenis van de lening, © kopieën van alle 1099-C-formulieren voor annulering van schulden of "Charge-Off" -kennisgevingen die ooit zijn uitgegeven, en (d) kopieën van alle maandelijkse periodieke overzichten die in de afgelopen 15 jaar zijn verzonden.
5. Stuur een FDCPA 30-dagen schuldvalidatieverzoek en een brief met een verjaarde opschorting. Binnen 30 kalenderdagen na het eerste contact van een externe incassobureau of koper van hypotheekschulden, stuurt u een aangetekende brief waarin u de schuld betwist onder 15 U.S.C. Sectie 1692g en eist dat zij de eigendomsketen verifiëren en alle telefoongesprekken stopzetten (zie Intimidatie door incassobureaus).
6. Negeer nooit een gerechtelijke dagvaarding of een geregistreerde kennisgeving van executieverkoop. Zelfs als een schuld of tweede hypotheek wettelijk verjaard is, is de verjaringstermijn in de meeste rechtsgebieden een bevestigende verdediging (wat betekent dat u dit actief moet aankaarten bij de rechtbank of in een gerechtelijke actie om een ​​buitengerechtelijke verkoop te stoppen, anders wint de verzamelaar automatisch een verstekvonnis of veilt u uw huis). Voor hypotheekstappen met eerste pandrecht, zie Kennisgeving van executie, hypotheektolerantie en beperking van verliezen.

flowchart TD
    A["Ontvang vraag naar oude/slapende schulden"] --> B{"Is de schuld ongedekt of een tweede zombiehypotheek / HELOC?"}
    B -->|"Ongedekte schulden (creditcard, medische lening, persoonlijke lening, autodeficiëntie)"| C["Betaal NUL en teken NIETS; controleer Datum van eerste wanbetaling (DOFD) en Staatsstatuut van beperkingen"]
    C --> D{"Is het staats-/provinciaal statuut van verjaring verlopen?"}
    D -->|"Ja: verjaarde zombieschuld"| E["Stuur een gecertificeerde kennisgeving van een verjaard geschil en stopzetting van de communicatie; rapporteer elke dreiging met een rechtszaak onder CFPB Reg F"]
    D -->|"Nee: binnen de verjaringstermijn"| F["Verzend een 30-daagse FDCPA-schuldvalidatievraag; Antwoord voorbereiden indien betekend met een burgerlijke dagvaarding"]
    B -->|"Zombie tweede hypotheek / 80-20 meeliftlening / oude HELOC"| G["Serveer RESPA Notice of Error (NOE), Request for Information (RFI) en FDCPA Validation Demand onmiddellijk"]
    G --> H{"Heeft de vorige kredietverstrekker de lening versneld of jarenlang geen maandelijkse afschriften van TILA verzonden?"}
    H -->|"De lening is jaren geleden versneld"| I["Verjaringstermijn voor vastgoedhypotheken handhaven (bijv. NY FAPA / staatsversnellingsbalk van 4 tot 6 jaar)"]
    H -->|"Geen maandelijkse overzichten verzonden tijdens slapende jaren"| J["Doe een beroep op CFPB TILA Reg Z-richtlijnen: eis verwijdering van alle met terugwerkende kracht opgebouwde rente en kosten die tijdens stille jaren zijn opgebouwd"]

Fase 1: Ongedekte "Zombieschuld" en de opwekkingsval van het Statuut van Beperkingen¶

Ongedekte zombieschuld verwijst naar oude creditcardsaldi, medische rekeningen, betaaldagleningen, telecomrekeningen of tekorten aan autoleningen (overgebleven na inbeslagname van een auto) die minstens 3 tot 15 jaar oud zijn. Oorspronkelijke banken 'verrekenen' onbetaalde ongedekte rekeningen doorgaans na 180 dagen achterstalligheid voor belasting- en boekhoudkundige doeleinden, en verkopen vervolgens enorme digitale spreadsheets van afgeschreven rekeningen aan kopers van schulden voor 1 tot 4 cent per dollar.

Inzicht in de twee afzonderlijke klokken van elke consumentenschuld¶

Consumenten verwarren routinematig de Kredietrapportageklok met de Rechtsstatuut van Beperkingsklok. Ze worden beheerst door totaal verschillende wetten en lopen op afzonderlijke tijdlijnen:

1. De Credit Bureau Reporting Clock (Federal FCRA, 15 U.S.C. Sectie 1681c©):
2. Vast op 7 jaar (+ 180 dagen): In de Verenigde Staten kan een achterstallige rekening op uw kredietrapporten van Equifax, Experian en TransUnion verschijnen gedurende maximaal 7 jaar (gemeten vanaf een datum 180 dagen na de Datum van eerste achterstalligheid, of DOFD, die voorafging aan de inning of afschrijving). In Canada bedraagt ​​de opschoonperiode voor kredietrapportage 6 tot 7 jaar; in het Verenigd Koninkrijk is het 6 jaar vanaf de wanbetaling; in Australië is dit 5 jaar voor standaard standaardinstellingen.
3. Illegale "opnieuw verouderen" van kredietrapporten: Een koper van schulden kan de 7-jarige kredietrapportageklok niet legaal herstarten door de schuld te kopen, een "nieuwe incassohandelsdatum" te openen of u zelfs een gedeeltelijke betaling te laten doen. Als een koper van schulden de datum van eerste achterstalligheid op uw kredietrapport wijzigt om een ​​schuld uit 2015 te laten lijken op een wanbetaling uit 2024, heeft hij zich schuldig gemaakt aan illegale re-aging onder de Fair Credit Reporting Act. Betwist dit onmiddellijk schriftelijk bij de kredietbureaus en het CFPB.
4. De klok van het rechtsgeding met verjaringstermijnen (staats-/provinciaal contractenrecht):
5. Vaait van 3 tot 10 jaar (meestal 3 tot 6 jaar): Dit is de deadline voor een schuldeiser of koper van schulden om een civiele rechtszaak tegen u aan te spannen bij de rechtbank. Zodra deze termijn is verstreken, wordt de schuld "verjaard."
6. Wat CFPB-verordening F verbiedt (12 CFR Sectie 1006.26): Volgens federale CFPB-verordening F is het een incassobureau ten strengste verboden een consument voor een verjaarde schuld te dagvaarden of ermee te dreigen. Zelfs het impliceren dat er gerechtelijke stappen zouden kunnen worden ondernomen tegen een verjaarde schuld, is een schending van de federale wetgeving met strikte aansprakelijkheid.

Hoe het Statuut van Beperkingen Revival Trap werkt (en staten die het hebben verboden)¶

Hoewel een incassobureau u in de meeste staten niet kan aanklagen voor een verjaarde schuld (en in Mississippi en Wisconsin doet het verstrijken van de verjaringstermijn de schuld zelf volledig teniet**), mag een incassobureau u in de meeste andere staten nog steeds vragen om een verjaarde schuld vrijwillig te betalen, op voorwaarde dat ze niet dreigen met een rechtszaak en waar nodig verplichte openbaarmakingen van de verjaarde schuld bevatten.

Hier schuilt het gevaar: in ongeveer de helft van de Amerikaanse staten en verschillende Canadese provincies is de common law-regel van Opwekking door gedeeltelijke betaling of schriftelijke bevestiging nog steeds van toepassing: - Gedeeltelijke betaling heropleving: Als u een cheque van $ 5 verzendt, uw bankpas aan een incassant geeft tegen een vergoeding van $ 10, of een incassant een kleine betaling laat uitvoeren, wordt de meerjarige verjaringstermijn opnieuw gestart vanaf de datum van die betaling. - Heropleving van schriftelijke bevestiging: Het ondertekenen van een schikkingsvoorstel, het beantwoorden van een e-mail of sms met de mededeling "Ik weet dat ik dit geld schuldig ben en ik zal proberen u volgende maand te betalen," of het ondertekenen van een ontberingsplan kan juridisch gezien een nieuwe schriftelijke belofte tot betaling vormen, waardoor de verjaringstermijn opnieuw begint. - Staten met wettelijke bescherming tegen opwekking: - Blusstaten (inning verboden of heropleving permanent uitgesloten): Mississippi (Miss. Code Sectie 15-1-3), Wisconsin (Wis. Stat. Sectie 893.05) en New York (Consumer Credit Fairness Act / CPLR Sectie 214-i, die een 3-jarige verjaringstermijn voor consumentenkrediet instelde en elke heropleving door gedeeltelijke betaling permanent uitsloot of schriftelijke bevestiging nadat deze is verlopen). - Staten waar gedeeltelijke betaling alleen een verjaarde schuld niet kan doen herleven: Californië (Cal. Code Civ. Proc. Section 360 & Civ. Code Section 1788.14: vereist een nieuwe ondertekende schriftelijke belofte om te betalen, en incassobureaus kunnen geen aanklacht indienen wegens verjaarde schulden), Texas (Tex. Fin. Code Section 392.307: verjaarde consumentenschulden kunnen niet nieuw leven worden ingeblazen door betaling of erkenning), Maryland, Arizona, Massachusetts, Illinois, North Carolina, Oregon, Washington en Nevada.

Fase 2: De zombie-tweede hypotheek en de stille HELOC-afschermingscrisis¶

Hoewel ongedekte zombieschulden een bedreiging voor een rechtszaak vormen, is een tweede zombiehypotheek een directe bedreiging om uw huis in beslag te nemen.

Hoe een Zombie Tweede Hypotheek tot stand komt¶

Tijdens de huizenhausse van 2004 tot 2008 kochten miljoenen huiseigenaren huizen met behulp van "80/20-piggyback-leningen" (een eerste hypotheek van 80 procent en een tweede hypotheek van 20 procent om particuliere hypotheekverzekeringen te vermijden) of sloten ze Home Equity Lines of Credit (HELOC's) af. Toen de financiële crisis van 2008 toesloeg en de huizenprijzen kelderden, raakten miljoenen huiseigenaren achterop en onderhandelden ze over een leningaanpassing voor hun eerste hypotheek.

Wat is er gebeurd met de tweede hypotheek van 20 procent? 1. Omdat het huis diep onder water stond (minder waard dan alleen de eerste hypotheek), zou het uitsluiten van de tweede hypotheek in 2010 nul dollar hebben opgeleverd voor de tweede hypotheekverstrekker. 2. In plaats van beslag te leggen, rekende de tweede hypotheekbank stilletjes de tweede hypotheek af in haar interne boeken, stopte ze met het verzenden van maandelijkse rekeningoverzichten en verkocht ze de in gebreke gebleven tweede hypotheekbrief aan een schuldkoper voor 1 tot 5 cent per dollar. 3. Omdat de huiseigenaar zijn eerste hypotheek heeft aangepast en de afgelopen 10 tot 15 jaar nooit meer een maandelijkse rekening voor de tweede hypotheek heeft ontvangen**, was de huiseigenaar redelijkerwijs van mening dat de tweede hypotheek was opgegaan in de eerste hypotheekaanpassing, kwijtgescholden onder de Nationale Hypotheekregeling van 2012, of weggevaagd. 4. De hinderlaag vandaag: Zelfs wanneer een promesse wordt afgeschreven of persoonlijke aansprakelijkheid wordt kwijtgescholden in Hoofdstuk 7 faillissement, een geregistreerd hypotheekrecht (Deed of Trust) blijft verbonden aan de landdocumenten van de provincie tegen de eigendomstitel (in rem) tenzij een formele vrijgave/heroverdracht wordt geregistreerd. Nu de waarde van huizen is gestegen, sturen kopers van private equity-schulden plotseling een Ingebrekestelling/intentie tot executie, waarbij ze de oorspronkelijke hoofdsom eisenplus $40.000 tot $80.000 aan rente met terugwerkende kracht en late vergoedingen die zijn opgebouwd in de 14 jaar dat ze nooit een enkele factuur hebben verzonden.

Fase 3: De 6 legale wapens om een tweede zombiehypotheekafscherming te verslaan¶

Als u een incassoverzoek, een ingebrekestelling of een kennisgeving van verkoop door de trustee ontvangt voor een stille tweede hypotheek of HELOC, moet u onmiddellijk deze zes federale en nationale juridische verdedigingen indienen:

Fase 4: Stapsgewijze audit om te verifiëren of uw Zombie Tweede Hypotheek daadwerkelijk is kwijtgescholden of beëindigd¶

1. Controleer de National Mortgage Settlement (NMS) & HAMP 2MP Records uit 2012: Tussen 2010 en 2016, onder het federale Home Affordable Modification Program Second Lien Modification Program (2MP) en de $25 Miljard National Mortgage Settlement (waarbij Bank of America/Countrywide, Wells Fargo/Wachovia, JPMorgan Chase/WaMu, Citigroup en Ally/GMAC) moesten grote banken honderdduizenden tweede hypotheken aflossen en vrijgeven. Af en toe heeft een bank de schuld intern afgelost, de vrijgave van het retentierecht van de provincie niet geregistreerd en de rekening jaren later per ongeluk in een bulkverkoop opgenomen. Vraag het volledige onderhoudslogboek op bij de oorspronkelijke bank.
2. Trek uw IRS-loon- en inkomstenafschriften op voor formulier 1099-C: Controleer of de oorspronkelijke bank een IRS-formulier 1099-C (annulering van schulden) met identificeerbare gebeurteniscode heeft uitgegeven F of G. Gecombineerd met schikkingscorrespondentie helpt dit te bewijzen dat er geen onderliggende schuld bestaat.
3. Controleer de geschiedenis van uw County Recorder / Kadastertitel: Haal kopieën op van: (a) de originele Tweede Trustakte (controleer de Vervaldatum: een 10- of 15-jarige ballonnota die in 2016 of 2021 vervalt, leidt vaak tot een strikte verjaringstermijn van 4 tot 6 jaar vanaf de vervaldatum); (b) elke eerdere Notice of Default (NOD) geregistreerd tussen 2008 en 2015 (waaruit een eerdere versnelling blijkt); en © elke geregistreerde Overdracht van Trustakte (controle op lacunes of ter ziele gegane cedenten).
4. Dien een formele klacht in bij het CFPB en uw procureur-generaal: Dien een aanvraag in op consumerfinance.gov/complaint en met de Consumentenfraude-eenheid van uw staatsprocureur-generaal, die beide actief illegale TILA-rente-eisen met een stille periode vervolgen op zombie-tweede hypotheken.

Fase 5: Woordelijke brieven om zombie-schuldenverzamelaars en zombie-tweede hypotheken te stoppen¶

Sjabloon 1: Verjaarde ongedekte ‘Zombieschuld’-geschil en brief met stopzetting van de communicatie¶

Stuur deze brief via USPS-gecertificeerde post met retourontvangst aangevraagd (of aangetekende post) naar elke incassant die betaling eist van een verlopen, ongedekte schuld:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

Sjabloon 2: Zombie Second Mortgage RESPA Notice of Error (NOE), Request for Information (RFI) en TILA Retroactive Interest Dispute¶

Stuur deze brief via Gecertificeerde post met retourontvangst aangevraagd naar het specifieke adres dat is aangewezen door de hypotheekbeheerder voor QWR / NOE / RFI-kennisgevingen (kijk op hun website of op de achterkant van hun brief voor het exacte adres van "Gekwalificeerd schriftelijk verzoek / kennisgeving van fout"):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

Fase 6: Internationale verjaringstermijnen en raamwerken voor hypotheektekorten¶

• Verenigd Koninkrijk (statuut verjaarde schulden en hypotheektekorten onder de Limitation Act 1980):
• Ongedekte consumentenschuld (6 jaar in Engeland, Wales en Noord-Ierland; 5 jaar in Schotland): Op grond van Sectie 5 van de Limitation Act 1980 wordt een eenvoudige, ongedekte contractschuld (creditcard, rood staan, persoonlijke lening, energierekening) verjaard na 6 jaar vanaf de datum waarop de oorzaak van de actie is ontstaan (tenzij de schuldenaar gedurende die zes jaar een betaling heeft gedaan of een schriftelijke bevestiging heeft ondertekend). periode). Volgens het Financial Conduct Authority (FCA) Consumer Credit Sourcebook (CONC 7.15) kan een incassant niet verklaren of impliceren dat juridische handhavingsmaatregelen kunnen worden genomen zodra een schuld verjaard is. In Schotland worden consumentenschulden volgens de Prescription and Limitation (Scotland) Act 1973 volledig teniet gedaan na 5 jaar zonder betaling of schriftelijke bevestiging, wat betekent dat de schuld wettelijk ophoudt te bestaan ​​en niet kan worden hernieuwd, zelfs als u later een fout maakt.
• Hypotheektekorten (12 jaar op hoofdsom, 6 jaar op rente): Volgens Sectie 20 van de Limitation Act 1980 bedraagt ​​de verjaringstermijn, als een woning in Engeland en Wales wordt teruggenomen of een slapende hypotheeklast heeft, 12 jaar om de hoofdsom terug te vorderen en slechts 6 jaar om hypotheekrente terug te vorderen. Bovendien moet een kredietverstrekker, volgens de regels van FCA Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB 13.6), de lener binnen 6 jaar na de verkoop op de hoogte stellen van zijn voornemen als hij van plan is een hypotheektekort na verkoop/inbeslagname na te streven.
• Canada (Provinciale Beperkingswetten en Uitdoving):
• Elke Canadese provincie hanteert een strikte basisverjaringstermijn voor het aanspannen van een ongedekte schuld (berekend vanaf de datum van de laatste betaling of schriftelijke bevestiging vóór de vervaldatum): 2 jaar in Ontario (Limitations Act, 2002), British Columbia (Limitation Act, SBC 2012), Alberta (Limitations Act), Saskatchewan, Nova Scotia en New Brunswijk; 3 jaar in Quebec (Burgerlijk Wetboek van Quebec, waar het verstrijken van de verjaringstermijn van 3 jaar **het recht op actie beëindigt); en 6 jaar in Manitoba, Prince Edward Island, Newfoundland en Labrador, en de territoria.
• Belangrijke anti-opwekkingsregel in Ontario en BC: Op grond van Sectie 13(9) van de Ontario Limitations Act, 2002 en Sectie 24(7) van de BC Limitation Act wordt bij een erkenning of gedeeltelijke betaling de klok van twee jaar alleen opnieuw ingesteld als deze wordt gedaan VÓÓR de verjaringstermijn van twee jaar is verstreken. Zodra de verjaringstermijn van twee jaar in Ontario of BC is verstreken, herleeft een daaropvolgende betaling of schriftelijke bevestiging NIET het recht om een ​​rechtszaak aan te spannen. Voor onroerendgoedhypotheken in Ontario bedraagt ​​de verjaringstermijn 10 jaar onder de Real Property Limitations Act.
• Australië (State Limitation Acts & National Credit Code):
• Voor onbeveiligde creditcards, persoonlijke leningen en rekeningen bedraagt ​​de verjaringstermijn 6 jaar in New South Wales, Victoria, Queensland, West-Australië, Zuid-Australië en Tasmanië (en 3 jaar in het Northern Territory). Belangrijk is dat in New South Wales (onder Section 63 van de Limitation Act 1969 (NSW)) het verstrijken van de verjaringstermijn van zes jaar de titel en het recht van de schuld volledig tenietdoet, wat betekent dat een verjaarde schuld in NSW voor altijd dood is en nooit meer kan worden herleefd door een latere betaling. Volgens de ACCC- en ASIC-richtlijnen voor incasso is het dreigen met juridische stappen of het nastreven van een verjaarde schuld nadat een consument heeft verklaard dat er geen betaling zal worden gedaan, gewetenloos gedrag.

Veelgestelde vragen¶

Vernietigt een faillissementsontslag uit Hoofdstuk 7 van 10 jaar geleden een Zombie Second Hypotheekrecht op mijn huis?¶

Nee, niet automatisch. Een faillissementsontslag uit Hoofdstuk 7 vernietigt permanent uw persoonlijke aansprakelijkheid (persoonlijk) op zowel uw eerste als uw tweede hypotheek, wat betekent dat de zombie-tweede hypotheekontvanger u nooit persoonlijk kan aanklagen voor een geldvonnis of beslag kan leggen op uw loon. Echter, volgens de uitspraak van het Amerikaanse Hooggerechtshof in Johnson tegen Home State Bank en Dewsnup tegen Timm, een geregistreerd hypotheekrecht op onroerend goed gaat intact door het faillissement van Hoofdstuk 7 (in rem). De schuldenkoper kan nog steeds proberen beslag te leggen op het huis zelf, tenzij het retentierecht wordt verjaard door de verjaringstermijn van uw staat, verworpen onder TILA Regulation Z, of gestript in een nieuwe Chapter 13-reorganisatiezaak.

Wat moet ik doen als een incassobureau mij voor de rechtbank dagvaardt voor een schuld waarvan ik weet dat deze verjaard is?¶

U moet nog steeds een formeel schriftelijk document indienen Antwoord met de griffier vóór de reactietermijn (meestal 20 tot 30 dagen) en de melding expliciet verhogen Bevestigende verdediging: verstrijken van de verjaringstermijn. In de meeste staten zal een rechter de ouderdom van de schuld niet controleren als u niet verschijnt; als u de dagvaarding negeert, wint de verzamelaar een automatisch verstekvonnis dat 10 tot 20 jaar lang uitvoerbaar is. Dien uw antwoord in en verhoog de verdediging van het Statuut van Verjaring en neem contact op met een consumenten-FDCPA-advocaat om de incassobureau te vervolgen, omdat het aanklagen van een verjaarde schuld een strikte aansprakelijkheidsschending is van CFPB-verordening F (12 CFR Sectie 1006.26(b)) die u recht geeft op wettelijke schadevergoeding plus advocaatkosten.

Kan ik mijn huis verkopen of herfinancieren als er nog steeds een Zombie Second Hypotheek verschijnt bij het zoeken naar een titel?¶

Wanneer u probeert te verkopen of te herfinancieren, zal de titelverzekeringsmaatschappij weigeren te sluiten, tenzij de opgenomen tweede vertrouwensakte wordt vrijgegeven. U hoeft echter GEEN verhoogde uitbetalingsvraag te betalen aan de slottafel. Ten eerste: als de verjaringstermijn voor hypotheekafscherming in uw land is verstreken, kan een vastgoedadvocaat een aanvraag indienen Rustige titelactie (of een wettelijk verzoek om kwijtschelding, zoals onder New York RPAPL Section 1501(4)) waarin een rechter wordt gevraagd de verjaarde tweede hypotheek voor nul dollar uit de landdocumenten van de provincie te schrappen. Ten tweede, als het retentierecht niet verjaard is, dwingt het afdwingen van TILA Regulation Z om 10 tot 15 jaar aan illegale rente met een stille periode af te schaffen, de incassant ertoe de eis tot uitbetaling te verlagen of genoegen te nemen met een klein deel van de hoofdsom.

Als ik een zombieschuld op mijn kredietrapport betwist, wordt dan de verjaringstermijn opnieuw gestart als ik deze betwist?¶

Nee. Het indienen van een geschil bij Equifax, Experian of TransUnion onder de Fair Credit Reporting Act, of het sturen van een schriftelijke schuldvalidatie-geschillenbrief naar een incassobureau waarin staat: "Ik betwist deze schuld in zijn geheel", herstart nooit de verjaringstermijn of de 7-jarige kredietrapportageklok. Schriftelijk beweren dat u de schuld betwist, is precies het tegenovergestelde van een schriftelijke bevestiging of belofte om te betalen.

Bronnen gecontroleerd¶

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Verenigde Staten): Regulation F (Fair Debt Collection Practices Act), 12 CFR Section 1006.26 en CFPB Advisory Opinion on Time-Barred Debt (april 2023).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (Verenigde Staten): Truth in Lending Act (TILA) Regulation Z, 12 CFR Section 1026.41(e)(6) en RESPA Regulation X, 12 CFR Sections 1024.35 en 1024.36.
• Federal Trade Commission (FTC) (Verenigde Staten): Fair Credit Reporting Act (FCRA), 15 U.S.C. Sectie 1681c©.
• Statutaire hervormingen van de staat (Verenigde Staten): New York Foreclosure Abuse Prevention Act (FAPA, CPLR Section 213(4)) en Consumer Credit Fairness Act (CPLR Section 214-i); Californië Burgerlijk Wetboek, sectie 1788.14; Texas financiële code sectie 392.307.
• FCA (Verenigd Koninkrijk), Ontario Limitations Act (Canada), & ACCC/ASIC (Australië): Limitation Act 1980 (VK) & FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; Ontario Limitations Act, 2002 (artikel 13(9)); en NSW Limitation Act 1969 (sectie 63).

Gerelateerde handleidingen¶

• Intimidatie door incassobureaus
• Kennisgeving van executie, hypotheektolerantie en beperking van verliezen
• Faillissement voor kleine bedrijven of persoonlijk: hoofdstuk 7 vs. 13 triage
• Geserveerd met een civiele rechtszaak
• Aktediefstal, fraude met eigendomstitels en vervalste verdediging van de quitclaim-akte
• Noodnummers per land