ብግዜ ዝተኸልከለ 'ዞምቢ' ዕዳ ኣከብትን ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ ምውሳድን።¶

ብሰንኪ ናይ 10 ዓመት ክረዲት ካርድ ወይ ሕክምናዊ ሕሳብ ናይ ክሲ ምፍርራሕ ምቕባል፣ ወይ ድማ ካብ 2009 ጀሚርካ ዘይሰማዕካዮ ድምጺ ኣልቦ ካልኣይ ሞርጌጅ ወይ መስመር ልቓሕ ገዛ ምዕሩይነት (HELOC) ሃንደበታዊ ምልክት ምኽፋልን ምውሳድን ምኽፋት፣ ከቢድ ፋይናንሳዊ ህጹጽ ኩነታት እዩ። ኣብ መላእ ሰሜን ኣመሪካ፡ ኤውሮጳን ኣውስትራልያን፡ ዓደግቲ ዕዳ፡ ፖርትፎሊዮታት ናይ ዘይተኸፍለ ውሕስነት ዘይብሉ ዕዳታትን ድቃስ ዝሰኣነ "80/20" ካልኣይ ሞርጌጅን ብሳንቲም ኣብ ዶላር ይዕድጉን ልዑል ጸቕጢ ዘለዎ ናይ ምእካብ ወይ ምውሳድ ወፍሪ ይጅምሩን። ኣብ ዘይውሕስነት ዘለዎም ጉዳያት ዕዳ ዞምቢ፡ ሓደ $5 "ብጽቡቕ እምነት" ክፍሊት ወይ ናይ ጽሑፍ መብጽዓ ንኽኸፍል፡ ነቲ ግዜኡ ዝሓለፎ ግዜ ብሕጋዊ መንገዲ ከተንስኦን ንሙሉእ ክሲ ከቃልዓካን ይኽእል። ኣብ zombie second mortgage ጉዳያት፡ ዓደግቲ ናይ ብሕቲ ምዕሩይነት ኖት ዋጋ ገዛኻ ክሳብ ዝውስኽ ይጽበዩ፡ ወርሓዊ መግለጺታት ኣብ ዘይተላእከሉ ዓመታት ካብ 10 ክሳብ 15 ዓመት ንድሕሪት ዝምለስ ወለድን ክፍሊትን ይጥቀሙ፡ ከምኡ’ውን ኣብ ገዛኻ ናይ ምውሳድ ሓራጅ መደብ ይገብሩ። ንኽልቲኡ ስግኣታት ደው ንምባል ብመሰረት CFPB ደንቢ F ጽኑዕ ናይ ተሓታትነት ሓለዋታት ምጽዋዕ፣ ሕጊ ሓቂ ኣብ ልቓሕ (TILA) ደንቢ Z periodic-statement rule ኣንጻር ንድሕሪት ዝምለስ ወለድ ምጽራር፣ ዝተሰብረ ሰንሰለት ርእሰ-ማል መብጽዓ ኖት ምፍታሽ፣ ከምኡ’ውን ሕጋዊ ጸረ-ትንሳኤ መከላኸሊታት ምውፋር የድሊ።

እዚ ሕጂ ግበሩ¶

1. ኣካቢ ዕዳ ወይ ኣገልጋሊ መስርሕ ኣብ ኣፍደገ ገዛኻ እንተተራእዩ ውልቃዊ ድሕነትካ ሓሉ። ሓደ ሰብ ትእዛዝ ሓላፊ፣ ዋሕስ፣ ወይ ተቖጻጻሪ ንብረት እየ ኢሉ ናብ ገዛኻ መጺኡ ምውጻእ እንተኣቢዩ ወይ ኣካላዊ ምፍርራሕ እንተፈጺሙ፣ ናብ ውሽጢ ኣቲኻ ማዕጾኻ ዕጸዎ፣ ኣብ ከባቢኻ ድማ ደውል ናይ ህጹጽ እዋን ቁጽሪ (911 ኣብ ኣመሪካን ካናዳን፡ 112 ኣብ መላእ ሕብረት ኤውሮጳ፡ 999 ኣብ ዓባይ ብሪጣንያ፡ 000 ኣብ ኣውስትራልያ)። ብድሕሪ ዝተዓጽወ ማዕጾ እንተወሓደ 2 ሜትሮ ርሕቀት ምሓዝ።
2. ሓንቲ ዶላር ኣይትኽፈል፣ $5 "ብጽቡቕ እምነት" ዲቢት ኣይትፍቀድ፣ ወይ ዝኾነ ኣፍልጦ ኣብ ናይ ቀደም ዕዳ ኣይትፍርም። ኣብ መብዛሕትአን ግዝኣታት ኣሜሪካ፣ ኣውራጃታት ካናዳን ናይ ልሙድ ሕጊ ስልጣንን፣ ዋላ $1 ከፊላዊ ክፍሊት ምግባር ወይ ኣብ ግዜ ዝተወሰነ ዕዳ ክትከፍል ብጽሑፍ መብጽዓ ምፍራም ነቲ ናይ ብዙሕ ዓመታት ሕጊ ገደብ ሰዓት ዳግማይ ይገብሮ ናብ ዜሮ፣ ነቲ ዓዳጊ ዕዳ ንኹሉ ሚዛን ተወሲኹዎ ወለድ ክኸሰሰካ ዘለዎ ሕጋዊ ስልጣን ምምላስ።
3. ሰለስተ ወግዓዊ ጸብጻባት ልቓሕካ ስሒብካ ዕለት ቀዳማይ ምኽፋል ዕዳ (DOFD) መርምር። ቅድሚ ንሓደ ውሕስነት ዘይብሉ ኣካቢ ዕዳ ምላሽ ምሃብካ፡ እቲ ሕሳብ መጀመርታ ዕዳ ዝኸደሉን ፈጺሙ ዘይተኸፍለሉን ልክዕ ወርሕን ዓመትን ኣረጋግጽ። ብመሰረት ሕጊ ፌደራላዊ ፍትሓዊ ጸብጻብ ልቓሕ (15 U.S.C. Section 1681c)፡ መብዛሕትኦም ዕዳ ዘይተዓደሉ ውሕስነት ዘይብሎም ዕዳታት፡ እቲ ዕዳ ክንደይ ግዜ ዳግማይ ከምዝተሸጠ ብዘየገድስ፡ ካብ ጸብጻብ ልቓሕካ 7 ዓመት ተወሲኹዎ 180 መዓልታት ንሓዋሩ ክጽረጉ ኣለዎም።
4. ኣብ ድቃስ ዝሰኣነ ካልኣይ ሞርጌጅ ወይ HELOC ብምውሳድ ስግኣት እንተሃልዩካ፡ ብቕጽበት ወግዓዊ ብቑዕ ናይ ጽሑፍ ሕቶ (QWR)፡ ሕቶ ሓበሬታ (RFI)፡ ከምኡ’ውን ናይ ጌጋ ምልክታ (NOE) ስደድ። ብመሰረት ሕጊ ኣገባባት ምፍታሕ ንብረት (RESPA, 12 CFR Sections 1024.35 and... 1024.36)፣ ናብቲ ኣገልጋሊ ዝተመደበ QWR/NOE ኣድራሻ ዝጠልብ ዝተረጋገጸ ደብዳበ ብምልኣኽ፦ (ሀ) እቲ ኦሪጅናል ርጥብ-ቀለም መብጽዓ ኖትን ኩሎም ምድጋፍ/ኣሎንስን፣ (ለ) ምሉእ ዕድመ ልቓሕ ክፍሊትን ታሪኽ ክፍሊትን፣ (ሐ) ቅዳሓት ናይ ዝኾነ 1099-C ምቁራጽ ዕዳ ቅጥዕታት ወይ "Charge-Off" ምልክታታት ንሓዋሩ ዝወጸ፣ ከምኡ’ውን (መ) ቅዳሓት ናይ ኩሎም ኣብ ዝሓለፉ 15 ዓመታት ዝለኣኹ ወርሓዊ በብእዋኑ ዝወጹ መግለጺታት።
5. ናይ FDCPA ናይ 30 መዓልታት ዕዳ ምርግጋጽ ጠለብን ግዜ ዝተሓጽረ ናይ ምቁራጽ ደብዳቤን ስደድ። ኣብ ውሽጢ 30 ናይ ካላንደር መዓልታት ካብ ናይ ሳልሳይ ወገን ኣካቢ ወይ ሞርጌጅ ዕዳ ዓዳጊ ናይ መጀመርታ ርክብ፡ ነቲ ዕዳ ብመሰረት 15 U.S.C. ዓንቀጽ 1692gን ሰንሰለት ዋንነት ከረጋግጹን ኩሉ ጻውዒት ቴሌፎን ከቋርጹን ምሕታት (ርአ ዕዳ ኣካቢ ምግፋዕ).
6. ንናይ ቤት ፍርዲ ጻውዒት ወይ ንዝተመዝገበ ምልክታ መሸጣ ምውሳድ ንብረት ፈጺምካ ሸለል ኣይትበሎ። ዋላ’ውን ዕዳ ወይ ካልኣይ ሞርጌጅ ብሕጋዊ መንገዲ ግዜ እንተተኸልከለ፡ እቲ ናይ ግዜ ገደብ ኣብ መብዛሕትኡ ስልጣን ፍርዲ ኣወንታዊ መከላኸሊ እዩ (ማለት ኣብ ቤት ፍርዲ ወይ ኣብ ፍርዳዊ ስጉምቲ ብንጥፈት ከተልዕሎ ኣለካ፡ ዘይፍርዳዊ መሸጣ ደው ንምባል፡ እንተዘይኮይኑ እቲ ኣካቢ ብኣውቶማቲክ ዘይምኽፋል ክዕወት እዩ። ንገዛኻ ፍርዲ ወይ ሓራጅ ምሃብ)። ንመጀመርታ ቅብሊት ሞርጌጅ ስጉምትታት ርአ ምልክታ ምውሳድ ንብረት፣ ምጽዋር ሞርጌጅን ምቅላል ክሳራን.

flowchart TD
    A["ኣብ ኣረጊት / ዝደቀሰ ዕዳ ጠለብ ምቕባል"] --> B{"እቲ ዕዳ ውሕስነት ዘይብሉ ድዩ ወይስ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ / HELOC?"}
    B -->|"ውሕስነት ዘይብሉ ዕዳ (ክረዲት ካርድ፣ ሕክምና፣ ውልቃዊ ልቓሕ፣ ሕፅረት መኪና)"| C["ዜሮ ከፊልካ NOTHING ክትፍርም፤ check Date of First Delinquency (DOFD) ከምኡ’ውን ናይ ግዝኣት ስርዓተ ግዜ"]
    C --> D{"ናይ ክልል / ኣውራጃዊ ናይ ግዜ ገደብ ግዜኡ ኣኺሉ ድዩ?"}
    D -->|"እወ፡ ብግዜ ዝተኸልከለ ዞምቢ ዕዳ"| E["ዝተረጋገፀ ግዜ ዝተኸልከለ ክርክርን ርክብ ምቁራፅን ምልክታ ምልኣኽ፤ ዝኾነ ይኹን ናይ ክሲ ስግኣት ብመሰረት CFPB Reg F"]
    D -->|"ኣይፋልን፡ ኣብ ውሽጢ ስርዓት ግዜ"| F["ናይ 30 መዓልታት FDCPA ዕዳ ምጽዳቕ ጠለብ ምልኣኽ፤ prepare መልሲ ብሲቪላዊ ጻውዒት እንተተቐሪቡ።"]
    B -->|"ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ / 80-20 ፒጊባክ ልቓሕ / ናይ ቀደም ሄሎክ"| G["ንRESPA ምልክታ ጌጋ (NOE)፣ ሕቶ ሓበሬታ (RFI)፣ ከምኡ እውን FDCPA Validation Demand ብቕልጡፍ ኣገልግሉ።"]
    G --> H{"ቅድሚ ሕጂ ዝነበረ ኣለቃሒ ነቲ ልቓሕ ኣቀላጢፍዎ ድዩ ወይስ ንዓመታት ወርሓዊ መግለጺታት TILA ኣይሰደደን?"}
    H -->|"ልቓሕ ቅድሚ ዓመታት ተቐላጢፉ ነይሩ።"| I["ናይ ዘይንቀሳቐስ ንብረት ሞርጌጅ ስርዓት ገደብ ኣረጋግጽ (ንኣብነት፡ NY FAPA / state 4-to-6 year acceleration bar)"]
    H -->|"ኣብ ድቃስ ዝሰኣኑ ዓመታት ዝለኣኽ ወርሓዊ መግለጺ የለን"| J["CFPB TILA Reg Z መምርሒ ምጽዋዕ: ኣብ ድምጺ ኣልቦ ዓመታት ዝተዋህለለ ኩሉ ንድሕሪት ዝምለስ ወለድን ክፍሊትን ክእለ ጠለብ"]

ምዕራፍ 1፡ ውሕስነት ዘይብሉ "ዕዳ ዞምቢ"ን መጻወድያ ትንሳኤ ስቱት ኦፍ ሊሚቴሽንን።¶

ውሕስነት ዘይብሉ ዞምቢ ዕዳ ማለት ናይ ቀደም ናይ ክረዲት ካርድ ሚዛን፣ ናይ ሕክምና ሕሳብ፣ ናይ መዓልቲ ክፍሊት ልቓሕ፣ ናይ ቴሌኮም ሕሳብ፣ ወይ ናይ መኪና ልቓሕ ሕጽረት ሚዛን (ድሕሪ ምምላስ መኪና ዝተረፈ) ብውሑዱ ካብ 3 ክሳብ 15 ዓመት ዝዕድሚኡ የመልክት። ኦርጅናል ባንክታት ብተለምዶ ድሕሪ 180 መዓልታት ምኽፋል ውሕስነት ዘይተኸፍለ ሕሳባት ንዕላማታት ግብሪን ሒሳብን "ክኸፍሉ"፣ ድሕሪኡ ድማ ዓበይቲ ዲጂታላዊ ስፕረድሺት ናይ ዝተኸፍሉ ሕሳባት ንዓደግቲ ዕዳ ካብ 1 ክሳብ 4 ሳንቲም ኣብ ዶላር ይሸጣ።

ኣብ ነፍሲ ወከፍ ዕዳ ተጠቃሚ ክልተ ዝተፈላለዩ ሰዓታት ምርዳእ¶

ተጠቀምቲ ብስሩዕ ንክረዲት ሪፖርቲንግ ሰዓት ምስ ናይ ክሲ ስቴቱት ኦፍ ሊሚቴሽን ሰዓት የደናግርዎ። ብፍጹም ዝተፈላለየ ሕግታት ዝመሓደሩን ኣብ ዝተፈላለየ ናይ ግዜ ገደብ ዝካየዱን እዮም፤

1. ናይ ልቓሕ ቢሮ ጸብጻብ ሰዓት (ፌደራል FCRA, 15 U.S.C. Section 1681c©):
2. ኣብ 7 ዓመት (+ 180 መዓልታት) ዝተቐመጠ): ኣብ ኣሜሪካ፡ ሓደ ዕጹው ሕሳብ ኣብ ጸብጻባት ልቓሕ ኢክዊፋክስ፡ ኤክስፐርያንን ትራንስዩኒዮንን እንተበዝሐ ን7 ዓመት ክቐርብ ይኽእል (ካብቲ ቅድሚ ምእካብ ወይ ምኽፋል ምኽፋል ዝነበረ ዕለት ቀዳማይ ገበን፡ ወይ DOFD ካብ ዝነበረ ዕለት 180 መዓልታት ዝዕቀን)። ኣብ ካናዳ፡ እቲ ናይ ልቓሕ ጸብጻብ ምጽራይ መስኮት ካብ 6 ክሳብ 7 ዓመት እዩ፤ ኣብ ዓባይ ብሪጣንያ ካብ ምኽፋል ምኽፋል 6 ዓመት እዩ፤ ኣብ ኣውስትራልያ፡ ንመደበኛ ዘይምኽፋል 5 ዓመት እዩ።
3. ዘይሕጋዊ "ዳግማይ ዕድመ ምድፋእ" ጸብጻባት ልቓሕ: ሓደ ዓዳጊ ዕዳ ኣይክእልን ነቲ ዕዳ ብምግዛእ፣ "ሓድሽ ናይ ምእካብ ንግዳዊ መስመር ዕለት" ብምኽፋት፣ ወይ'ውን ከፊላዊ ክፍሊት ክትገብር ብምግባር ነቲ ናይ 7 ዓመት ጸብጻብ ልቓሕ ሰዓት ብሕጋዊ መንገዲ ዳግማይ ክጅምሮ ኣይክእልን እዩ። ሓደ ዓዳጊ ዕዳ ኣብ ጸብጻብ ልቓሕካ ዘሎ ዕለት ቀዳማይ ምኽፋል ዕዳ ቀይሩ፡ ንዕዳ ​​2015 ናይ 2024 ምኽፋል ዕዳ ንኽመስል እንተቐይሩ፡ ብመሰረት ሕጊ ፍትሓዊ ጸብጻብ ልቓሕ ዘይሕጋዊ ዳግማይ ምዕባይ ፈጺሞም እዮም። ብቕልጡፍ ብጽሑፍ ምስ ቢሮታት ልቓሕን ሲኤፍፒቢን ምክታዕ።
4. እቲ ናይ ክሲ ስቴቱት ኦፍ ሊሚቴሽን ሰዓት (ናይ ግዝኣት / ኣውራጃዊ ሕጊ ውዕል):
5. ካብ 3 ክሳብ 10 ዓመት (ብብዝሒ ካብ 3 ክሳብ 6 ዓመት): እዚ ሓደ ኣለቃሒ ወይ ዓዳጊ ዕዳ ኣብ ልዕሌኻ ኣብ ቤት ፍርዲ ሲቪላዊ ክሲ ከቕርበሉ ዝኽእለሉ ናይ መወዳእታ ግዜ እዩ። እዚ ናይ ግዜ ገደብ ምስ ኣኸለ፡ እቲ ዕዳ "ግዜ ዝተዓጽወ" ይኸውን።
6. ደንቢ CFPB F እንታይ ይኽልክል (12 CFR ክፍሊ 1006.26): ብመሰረት ፌደራላዊ ደንቢ CFPB F፡ ሓደ ኣካቢ ዕዳ ንተጠቃሚ ብግዜ ዝተወሰነ ዕዳ ከይከሶ ወይ ከፈራርሕ ብጥብቂ ክልኩል እዩ። ዋላ ኣብ ግዜ ዝተወሰነ ዕዳ ሕጋዊ ስጉምቲ ክውሰድ ይኽእል እዩ ኢልካ ምሕባር እውን ብጥብቂ ተሓታትነት ዘለዎ ምጥሓስ ሕጊ ፌደራል እዩ።

መጻወድያ ተሃድሶ ስቱት ኦፍ ሊሚቴሽን ከመይ ይሰርሕ (እዚ ዝኣገዳ ግዝኣታት ድማ)¶

ሓደ ኣካቢ ኣብ መብዛሕትአን ግዝኣታት ብግዜ ዝተኸልከለ ዕዳ ክኸሰካ ዘይክእል እኳ እንተኾነ (ኣብ ሚሲሲፒን ዊስኮንሲንን ድማ ምውዳቕ ናይቲ ናይ ግዜ ገደብ እቲ ዕዳ ባዕሉ ምሉእ ብምሉእ የጥፍኦ)፣ ኣብ መብዛሕትአን ካልኦት ግዝኣታት ሓደ ኣካቢ ገና ብወለንታኻ ዝተኣገደ ዕዳ ክትከፍል ክሓተካ ይፍቀደሉ እዩ፣ እንተኾነ ግን ክሲ ዘየፈራርሑን ግዴታዊ ናይ ግዜ ዝተወሰነ ዕዳ ምግላጽ ዘጠቓልሉን እዩ። ኣብ ዝድለየሉ ቦታ።

እቲ ሓደጋ ኣብዚ ኣሎ፡ ብግምት ኣብ ፍርቂ ግዝኣታት ኣመሪካን ሓያሎ ኣውራጃታት ካናዳን፡ እቲ ብኸፊላዊ ክፍሊት ወይ ብጽሑፍ ኣፍልጦ ምሃብ ዝብል ናይ ሓባር ሕጊ ሕጊ ክሳብ ሕጂ ይሰርሕ ኣሎ፤ - ከፊላዊ ክፍሊት ትንሳኤ: $5 ቸክ ምልኣኽ፣ ንሓደ ኣካቢ ሰብ ብ10 ዶላር ክፍሊት ናይ ደቢት ካርድካ ምሃብ፣ ወይ ድማ ሓደ ኣካቢ ንእሽቶ ክፍሊት ከካይድ ምፍቃድ ነቲ ናይ ብዙሕ ዓመታት ግዜ ካብቲ ክፍሊት ዝተገብረሉ ዕለት ጀሚሩ ዳግማይ ይጅምሮ። - ጽሑፋዊ ምስጋና ትንሳኤ: ናይ ምፍታሕ ዕድመ ምፍራም፣ "እዚ ገንዘብ ዕዳ ከም ዘለኒ እፈልጥ እየ ኣብ ዝመጽእ ወርሒ ድማ ክኸፍለካ ክፍትን እየ" ኢልካ ኢመይል ወይ ናይ ጽሑፍ መልእኽቲ ምምላስ ወይ ድማ ውጥን ጸገም ምፍራም ብሕጋዊ መንገዲ ነቲ ናይ ግዜ ገደብ ዳግማይ ዝጅምር ሓድሽ ናይ ጽሑፍ መብጽዓ ክኸፍል ክኸውን ይኽእል። - ሕጋዊ ጸረ-ትንሳኤ መከላኸሊ ዘለወን ግዝኣታት፡ - ምጥፋእ ሃገራት (ምእካብ ዝተኸልከለ ወይ ምትንሳእ ንሓዋሩ ዝተኸልከለ): ሚሲሲፒ (ሚስ. ኮድ ክፍሊ 15-1-3)፣ ዊስኮንሲን (ዊስ. ስታት. ክፍሊ 893.05)፣ ከምኡውን ኒውዮርክ (ሕጊ ፍትሓውነት ልቓሕ ተጠቃሚ / CPLR ክፍሊ 214-i፣ እዚ ድማ ናይ 3 ዓመት ልቓሕ ተጠቃሚ ኣቐሚጡ statute of limitationsን ሓንሳብ ግዜ ምስ ኣኸለ ብኸፊል ክፍሊት ወይ ብጽሑፍ ኣፍልጦ ምሃብ ዝኾነ ይኹን ትንሳኤ ንሓዋሩ ዝተኸልከለ)። - ከፊላዊ ክፍሊት ጥራይ ንናይ ግዜ ዝተኸልከለ ዕዳ ዳግማይ ከበራብሮ ዘይክእል ግዝኣታት: ካሊፎርንያ (Cal. Code Civ. Proc. Section 360 & Civ. Code Section 1788.14: ንኽኸፍሉ ሓድሽ ዝተፈረመ ናይ ጽሑፍ መብጽዓ ይጠልብ፣ ኣከብቲ ድማ ኣብ ግዜ ዝተኸልከለ ዕዳ ክኸሱ ኣይክእሉን እዮም)፣ ቴክሳስ (Tex. Fin. Code Section 392.307: ብግዜ ዝተኸፍለ ዕዳ ሃለኽቲ ብኽፍሊት ወይ ብኣፍልጦ ዳግማይ ክትንስእ ኣይክእልን እዩ)፣ ሜሪላንድ፣ ኣሪዞና፣ ማሳቹሰትስ፣ ኢሊኖይስ፣ ሰሜን ካሮላይና፣ ኦሪጎን፣ ዋሽንግተን፣ ከምኡውን ኔቫዳ።

ምዕራፍ 2፡ ቅልውላው ምውሳድ ንብረት ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅን ድምጺ ኣልቦ ሄሎክን።¶

ውሕስነት ዘይብሉ ዕዳ ዞምቢ ናይ ክሲ ስግኣት ክኸውን ከሎ፡ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ ግን ገዛኻ ንምውሳድ ቀጥታዊ ስግኣት እዩ።

ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ ከመይ ይፍጠር¶

ኣብቲ ካብ 2004 ክሳብ 2008 ዝነበረ ዕቤት ኣባይቲ፡ ሚልዮናት ወነንቲ ገዛውቲ "80/20 ፒጊባክ ልቓሕ" (80 ሚእታዊት ቀዳማይ ሞርጌጅን 20 ሚእታዊት ካልኣይ ሞርጌጅን ንናይ ብሕቲ ሞርጌጅ መድሕን ንምውጋድ) ተጠቒሞም ገዛውቲ ዓዲጎም ወይ ድማ Home Equity Lines of Credit (HELOCs) ወሲዶም። ኣብ 2008 ፋይናንሳዊ ቅልውላው ምስ ወቕዐን ዋጋታት ገዛውቲ ኣዝዩ ምስ ወረደን፡ ሚልዮናት ወነንቲ ገዛውቲ ድሕሪት ተሪፎም፡ ኣብ ቀዳማይ ሞርጌጅ ልቓሕ ምምሕያሽ ክግበር ተደራዲሮም።

እቲ 20 ሚእታዊት ካልኣይ ሞርጌጅ እንታይ ኣጋጢምዎ? 1. እቲ ገዛ ብዕምቆት ኣብ ትሕቲ ማይ ስለዝነበረ (ዋጋ ካብቲ ቀዳማይ ሞርጌጅ ጥራይ ዝወሓደ)፡ ኣብ 2010 ኣብ ካልኣይ ሞርጌጅ ምውሳድ ንካልኣይ ቅብሊት ዘለዎ ኣለቃሒ ዜሮ ዶላር ምሃበ። 2. እቲ ካልኣይ ሞርጌጅ ባንክ ኣብ ክንዲ ዝሕዝ፡ ስቕ ኢሉ ነቲ ካልኣይ ሞርጌጅ ኣብ ውሽጣዊ መጻሕፍቱ ከፊሉ፡ ወርሓዊ መግለጺ ሕሳብ ምልኣኽ ኣቋሪጹ፡ ነቲ ዘይተኸፍለ ካልኣይ ሞርጌጅ ኖት ድማ ንሓደ ዓዳጊ ዕዳ ካብ 1 ክሳብ 5 ሳንቲም ኣብ ዶላር ሸይጥዎ። 3. እቲ ወናኒ ገዛ ንመጀመርታ ሞርጌጅኡ ስለ ዘመሓይሾን ን10 ክሳብ 15 ዓመት ኣብ ካልኣይ ሞርጌጅ ካልእ ወርሓዊ ሕሳብ ስለዘይረኸበን፡ እቲ ወናኒ ገዛ እቲ ካልኣይ ሞርጌጅ ናብቲ ቀዳማይ ሞርጌጅ ምምሕያሽ ከምዝተዋሃሃደ፡ ብመሰረት ሃገራዊ ምፍታሕ ሞርጌጅ 2012 ይቕረ ከምዝተባህለ፡ ወይ ከምዝተደምሰሰ ብዝግባእ ኣሚኑ። 4. The Ambush Today: ዋላ ኣብ ምዕራፍ 7 ምኽሳር መብጽዓ ኖት ክኽሰስ ወይ ውልቃዊ ተሓታትነት ክፍታሕ ከሎ፡ ዝተመዝገበ ናይ ሞርጌጅ ቅብሊት (Deed of Trust) ምስ መዝገብ መሬት ኣውራጃ ኣንጻር ዋንነት ንብረት ተተሓሒዙ ይጸንሕ (in rem) ወግዓዊ Lien Release / Reconveyance እንተዘይተመዝጊቡ። ሕጂ ዋጋታት ገዛ ስለዝወሰኸ፡ ዓደግቲ ዕዳ ውልቃዊ ንብረት ሃንደበት Notice of Default / Intent to Foreclose ይልእኹ፡ ነቲ መበቆላዊ ርእሰ-ማል ብተወሳኺ $40,000 ክሳብ $80,000 ንድሕሪት ዝምለስ ወለድን ኣብተን ሓንቲ ሕሳብ ሰዲዶም ዘይፈልጡ 14 ዓመታት ዝተዋህለለ ደንጉዩ ዝኽፈል ክፍሊትን ይጠልቡ።።

ምዕራፍ 3: ንሓደ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ ምውሳድ ንብረት ንምስዓር ዝሕግዙ 6 ሕጋዊ ኣጽዋር¶

ናይ ምእካብ ጠለብ፣ ምልክታ ዘይምኽፋል፣ ወይ ምልክታ መሸጣ ኣማሓዳሪ ኣብ ድምጺ ኣልቦ ካልኣይ ሞርጌጅ ወይ HELOC እንተመጺኡካ፣ ነዞም ሽዱሽተ ናይ ፌደራልን ግዝኣታውን ሕጋዊ መከላኸሊታት ብቕልጡፍ ኣረጋግጽ፤

ምዕራፍ 4፡ ደረጃ ብደረጃ ኦዲት ብምግባር፡ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅካ ብሓቂ ይቕረ ተባሂሉልካ ወይ ጠፊኡ እንተኾይኑ ንምርግጋጽ¶

1. ናይ 2012 ሃገራዊ ምፍታሕ ሞርጌጅ (NMS) & HAMP 2MP መዛግብቲ ምፍታሽ: ኣብ መንጎ 2010ን 2016ን፣ ኣብ ትሕቲ ፌደራላዊ ፕሮግራም ምምሕያሽ ብተመጣጣኒ ዋጋ ገዛ ካልኣይ ፕሮግራም ምምሕያሽ ቅብሊት (2MP) ከምኡ’ውን $25 ቢልዮን ሃገራዊ ምፍታሕ ሞርጌጅ (ባንክ ኣሜሪካ/ካንትሪዋይድ፣ ዌልስፋርጎ/ዋቾቭያ፣ JPM ዘሳትፍ Chase/WaMu, Citigroup, and Ally/GMAC) ዝበሃላ ዓበይቲ ባንክታት ኣማኢት ኣሽሓት ካልኣይ ሞርጌጅ ከጥፍኣን ክለቅቓን ተገዲደን ነይረን። ሓሓሊፉ፡ ሓደ ባንክ ነቲ ዕዳ ብውሽጢ ውሽጢ ኣጥፊኡዎ፡ ነቲ ናይ ኣውራጃ ቅብሊት ምፍናው ክምዝግብ ኣይከኣለን፡ ድሕሪ ዓመታት ድማ ብጌጋ ነቲ ሕሳብ ኣብ ጅምላዊ መሸጣ ኣእትይዎ። ምሉእ ናይ ኣገልግሎት ምዝገባ ካብቲ መበቆላዊ ባንክ ጠለብ።
2. ንቅጥዒ 1099-C ናይ IRS ደሞዝን ኣታዊን ትራንስክሪፕትካ ስሓብ: እቲ ኦሪጅናል ባንክ IRS ቅጥዒ 1099-C (ዕዳ ምስራዝ) ምስ መለለዪ ፍጻመ ኮድ ኣውጺኡ ድዩ ኣይሃበን ኣረጋግጽ F ወይ G. እዚ ምስ ናይ ምፍታሕ ደብዳቤታት ተደሚሩ፡ ዝኾነ መሰረታዊ ዕዳ ከምዘየለ ንምርግጋጽ ይሕግዝ።
3. ታሪኽ ርእሰ-ማል መዝገብ ኣውራጃኻ / መዝገብ መሬትካ ምፍታሽ: ቅዳሓት ናይ: (ሀ) ናይቲ ኦሪጅናል ካልኣይ ውዕል ምትእምማን ስሓብ (እቲ ዕለት ብስለት መርምር: ኣብ 2016 ወይ 2021 ዝበሰለ ናይ 10 ዓመት ወይ 15 ዓመት ባሎን ኖት መብዛሕትኡ ግዜ ካብ ብስለት ጀሚሩ ካብ 4 ክሳብ 6 ዓመት ዝጸንሕ ጽኑዕ ናይ ግዜ ገደብ የበግስ)፤ (ለ) ኣብ መንጎ 2008ን 2015ን ዝተመዝገበ ዝኾነ ይኹን ቅድሚ ሕጂ ዝተመዝገበ ምልክት ዘይምኽኣል (NOD) (ቅድመ ምቅልጣፍ ዘረጋግጽ)፤ ከምኡ’ውን (ሐ) ነፍሲ ወከፍ ዝተመዝገበ ምምዳብ ውዕል ትራስት (ክፍተታት ወይ ስራሕ ዝሰኣኑ ምደባታት ምፍታሽ)።
4. ወግዓዊ ጥርዓን ናብ CFPBን ዋና ዓቃቢ ሕጊ ግዝኣትካን ኣቕርብ: ኣብ... consumerfinance.gov/complaint ከምኡ’ውን ምስ ናይ ግዝኣትካ ዋና ዓቃቢ ሕጊ ኣሃዱ ምትላል ተጠቀምቲ፣ ክልቲኦም ዘይሕጋዊ TILA ድምጺ ኣልቦ ግዜ ወለድ ጠለባት ኣብ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ ብንጥፈት ይኸስሱ።

ምዕራፍ 5፡ ዞምቢ ዕዳ ኣካበብትን ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅን ደው ንምባል ቃል ብቓሉ ዝጽሕፉ ደብዳቤታት¶

ቅጥዒ 1: ብግዜ ዝተኸልከለ ውሕስነት ዘይብሉ "ዞምቢ ዕዳ" ክርክር & ምቁራጽ-ርክብ ደብዳበ¶

ነዚ ደብዳቤ ብመንገዲ USPS Certified Mail with Return Receipt Requested (ወይ Registered Mail) ናብ ዝኾነ ኣካቢ ኣብ ግዜኡ ዝሓለፎ ውሕስነት ዘይብሉ ዕዳ ክፍሊት ዝሓትት ብፖስታ ስደዶ፤

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

ቅጥዒ 2፡ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ RESPA ምልክታ ጌጋ (NOE)፡ ሕቶ ሓበሬታ (RFI)፡ ከምኡ’ውን TILA ንድሕሪት ዝምለስ ወለድ ክርክር¶

ነዚ ደብዳቤ ብመንገዲ Certified Mail with Return Receipt Requested ናብቲ ንመፍለጢታት QWR / NOE / RFI ብኣገልጋሊ ሞርጌጅ ዝተመደበ ፍሉይ ኣድራሻ (ንልክዕ "ብቑዕ ናይ ጽሑፍ ሕቶ / ምልክታ ጌጋ" ኣድራሻ ኣብ መርበብ ሓበሬታኦም ወይ ኣብ ድሕሪት ደብዳቤኦም ተወከሱ):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

ምዕራፍ 6፡ ኣህጉራዊ ስርዓተ-ምግባርን ሞርጌጅ-ሕጽረት ማዕቀፋት።¶

• ዓባይ ብሪጣንያ (ብሕጊ ዝተኸልከለ ዕዳን ሞርጌጅን ሕጽረት ብመሰረት ሕጊ ገደብ 1980):
• ዘይውሕስነት ዘለዎ ዕዳ ተጠቃሚ (6 ዓመት ኣብ ዓዲ እንግሊዝ፣ ዌልስን ሰሜን ኣየርላንድን፤ 5 ዓመት ኣብ ስኮትላንድ): ብመሰረት ክፍሊ 5 ናይ ገደብ ሕጊ 1980፣ ቀሊል ውሕስነት ዘይብሉ ውዕላዊ ዕዳ (ክረዲት ካርድ፣ ልዕሊ ዓቐን ምውሳድ፣ ውልቃዊ ልቓሕ፣ ናይ ዩቲሊቲ ሕሳብ) ሕጊ ዝተኸልከለ ድሕሪ 6 ዓመት ካብቲ ጠንቂ ስጉምቲ ዝተዋህለለሉ ዕለት ጀሚሩ (እንተዘይኮይኑ እቲ... ዕዳ ዘለዎ ሰብ ኣብቲ ናይ 6 ዓመት ግዜ ክፍሊት ገይሩ ወይ ብጽሑፍ ኣፍልጦ ፈሪሙ)። ብመሰረት በዓል መዚ ፋይናንሳዊ ኣካይዳ (FCA) ምንጪ ልቓሕ ተጠቀምቲ (CONC 7.15) ሓደ ኣካቢ ዕዳ ብሕጊ ምስተኸልከለ ሕጋዊ ምትግባር ስጉምቲ ክውሰድ ከምዝኽእል ክገልጽ ወይ ከመልክት ኣይክእልን። ኣብ ስኮትላንድ ብመሰረት ሕጊ ትእዛዝን ገደብን (ስኮትላንድ) 1973፡ ዕዳታት ሃለኽቲ ድሕሪ 5 ዓመት ብዘይ ክፍሊት ወይ ብጽሑፍ ኣፍልጦ ምሃብ ምሉእ ብምሉእ ይጠፍኡ ማለት እቲ ዕዳ ብሕጋዊ መንገዲ ህላወኡ የቋርጽን ዋላ ድሒርካ እንተተጋግኻ ዳግማይ ክትንስእ ኣይክእልን እዩ።
• ሕጽረት ሞርጌጅ (12 ዓመት ኣብ ርእሰ-መምህር፡ 6 ዓመት ኣብ ወለድ): ብመሰረት ዓንቀጽ 20 ናይ ሕጊ ገደብ 1980፡ ሓደ ገዛ ኣብ ዓዲ እንግሊዝን ዌልስን ዳግማይ እንተተታሒዙ ወይ ድቃስ ዝጸንሐ ክፍሊት ሞርጌጅ እንተተሰኪሙ፡ እቲ ናይ ገደብ ግዜ ካፒታል ርእሰ-ማል ንምምላስ 12 ዓመት ኮይኑ፡ ** ሞርጌጅ ንምምላስ ድማ 6 ዓመት ጥራይ እዩ። ወለድ**. ብተወሳኺ ብመሰረት ሕግታት FCA Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB 13.6) ሓደ ኣለቃሒ ድሕሪ መሸጣ/ዳግማይ ምውናን ሕጽረት ሞርጌጅ ክስዕብ እንተሓሲቡ፡ ካብቲ መሸጣ ጀሚሩ ኣብ ውሽጢ 6 ዓመት ንተለቃሒ ሓሳቡ ከፍልጥ ኣለዎ።
• ካናዳ (ኣውራጃዊ ገደብ ሕግታትን ምጥፋእን):
• ኩለን ኣውራጃ ካናዳ ብዘይውሕስነት ዕዳ ንኽኽሰስ ጽኑዕ መሰረታዊ ናይ ገደብ ግዜ የቐምጥ (ካብታ ናይ መወዳእታ ክፍሊት ወይ ብጽሑፍ ኣፍልጦ ዝተዋህበላ ዕለት ቅድሚ ምውዳኡ ዝተቖጽረ)፦ 2 ዓመት ኣብ ኦንታርዮ (ሕጊ ገደብ፡ 2002)፡ ብሪቲሽ ኮሎምብያ (ሕጊ ገደብ፡ SBC 2012)፡ ኣልበርታ (ገደብ ኣክት)፣ ሳስካችዋን፣ ኖቫ ስኮትያ፣ ከምኡውን ኒው ብራንስዊክ፤ 3 ዓመት ኣብ ኩቤክ (ሲቪላዊ ሕጊ ኩቤክ፣ እቲ ናይ 3 ዓመት ትእዛዝ ግዜ ምውዳእ መሰል ስጉምቲ ዘጥፍእ)፤ ከምኡ’ውን 6 ዓመት ኣብ ማኒቶባ፡ ደሴት ልኡል ኤድዋርድ፡ ኒውፋውንድላንድን ላብራዶርን፡ ከምኡ’ውን ኣብተን ግዝኣታት።
• ቁልፊ ሕጊ ጸረ-ተሃድሶ ኣብ ኦንታርዮን ቢሲን: ብመሰረት ክፍሊ 13(9) ናይ ኦንታርዮ ደረት ሕጊ, 2002ን ክፍሊ 24(7) ናይ ቢሲ ገደብ ሕጊን፡ ኣፍልጦ ወይ ከፊላዊ ክፍሊት ነቲ ናይ 2 ዓመት ሰዓት ዳግማይ ዝሰርዖ ቅድሚ እቲ ናይ 2 ዓመት ገደብ ግዜ ምውዳኡ እንተኾይኑ ጥራይ እዩ። እቲ ናይ 2 ዓመት ናይ ገደብ ግዜ ኣብ ኦንታርዮ ወይ ቢሲ ምስ ኣኸለ፡ ስዒቡ ዝመጽእ ክፍሊት ወይ ብጽሑፍ ኣፍልጦ ምሃብ መሰል ምኽሳስ ዳግማይ ህያው ኣይገብሮን። ኣብ ኦንታርዮ ንዝርከቡ ናይ ዘይንቀሳቐስ ንብረት ሞርጌጅ፡ እቲ ናይ ገደብ ግዜ ብመሰረት ሕጊ ገደብ ዘይንቀሳቐስ ንብረት 10 ዓመት እዩ።
• ኣውስትራልያ (ሕግታት ገደብ ግዝኣታትን ሃገራዊ ሕጊ ልቓሕን):
• ንዘይውሕስነት ክረዲት ካርድታት፡ ውልቃዊ ልቓሕን ሕሳብን፡ እቲ ናይ ገደብ ግዜ 6 ዓመት ኣብ መላእ ኒው ሳውዝ ዌልስ፡ ቪክቶርያ፡ ኲንስላንድ፡ ምዕራብ ኣውስትራልያ፡ ደቡብ ኣውስትራልያን ታዝማኒያን (ከምኡ’ውን 3 ዓመት ኣብ ሰሜናዊ ግዝኣት) እዩ። ኣገዳሲ ዝኾነ ነገር፡ ኣብ ኒው ሳውዝ ዌልስ (ብመሰረት ዓንቀጽ 63 ናይ ገደብ ሕጊ 1969 (NSW))፡ ምውዳእ ናይቲ ናይ 6 ዓመት ናይ ገደብ ግዜ ምሉእ ብምሉእ ነቲ ናይ ዕዳ ርእሰ-ማልን መሰልን የጥፍኦ፡ እዚ ማለት ኣብ NSW ዝነበረ ግዜ ዝተወሰነ ዕዳ ንሓዋሩ ሞይቱ እዩ፡ ብድሒሩ ብዝኽፈል ክፍሊት ድማ ፈጺሙ ክትንስእ ኣይክእልን እዩ። ብመሰረት መምርሒታት ምእካብ ዕዳ ACCCን ASICን፡ ሓደ ተጠቃሚ ክፍሊት ከምዘይፍጸም ምስገለጸ ሕጋዊ ስጉምቲ ምፍርራሕ ወይ ብሕጊ ዝተኸልከለ ዕዳ ምኽታል ሕልና ዘይብሉ ተግባር እዩ።

ብተደጋጋሚ ዝሕተቱ ሕቶታት¶

ቅድሚ 10 ዓመት ዝነበረ ምዕራፍ 7 ናይ ምኽሳስ ምፍናው ኣብ ልዕሊ ገዛይ ዝነበረ ናይ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ ቅብሊት ይድምስሶ ድዩ?¶

ኣይፋልን ብኣውቶማቲክ ኣይኮነን። ምዕራፍ 7 ናይ ምኽሳር ምፍናው ንሓዋሩ ናትካ... ውልቃዊ ተሓታትነት (ብውልቂ (in personam)) ኣብ ክልቲኡ ቀዳማይን ካልኣይን ሞርጌጅካ፡ ማለት እቲ ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ ኣካቢ ንገንዘብ ፍርዲ ብውልቂ ክኸሰካ ወይ ደሞዝካ ከስልሞ ፈጺሙ ኣይክእልን እዩ። ይኹን እምበር፡ ብመሰረት እቲ ላዕለዋይ ቤት ፍርዲ ኣመሪካ ኣብ... ጆንሰን ኣንጻር ሆም ስቴት ባንክ ከምኡ’ውን... ዲውስኑፕ ኣንጻር ቲም፣ ኣብ ንብረት ዝተመዝገበ ናይ ሞርጌጅ ቅብሊት ብዘይተበላሸወ ብምዕራፍ 7 ምኽሳር ይሓልፍ (ኣብ rem). እቲ ዓዳጊ ዕዳ ሕጂ’ውን እቲ ቅብሊት ብናይ ግዝኣትካ ናይ ሞርጌጅ ሕጊ እንተዘይተኸልኪሉ፣ ብመሰረት TILA Regulation Z እንተዘይተሳዒሩ፣ ወይ ኣብ ውሽጢ ሓድሽ ምዕራፍ 13 ዳግመ ውደባ ጉዳይ እንተዘይተገፊፉ፣ ነቲ ገዛ ባዕሉ ክሕዝ ክፍትን ይኽእል።

ሓደ ኣካቢ ዕዳ ኣብ ቤት ፍርዲ ብዛዕባ እቲ ዝፈልጦ ዕዳ ካብቲ ናይ ግዜ ገደብ ሓሊፉ እንተኸሲሱኒኸ?¶

ሕጂ ውን ወግዓዊ ጽሑፍ ከተቕርብ ኣለካ መልሲ ምስ ጸሓፊ ቤት ፍርዲ ቅድሚ እቲ ናይ መልሲ ናይ መወዳእታ ግዜ (መብዛሕትኡ ግዜ ካብ 20 ክሳብ 30 መዓልታት)ን ብግልጺ ነቲ... ኣወንታዊ መከላኸሊ፡ ምውዳእ ግዜ ናይ ግዜ ገደብ. ኣብ መብዛሕትአን ግዝኣታት፡ ሓደ ዳኛ ዕድመ ናይቲ ዕዳ እንተዘይቀሪብካ ኣይምርምርን እዩ፤ ነቲ ጻውዒት ሸለል እንተኢልካዮ፡ እቲ ኣካቢ ን10 ክሳብ 20 ዓመት ዝፍጸም ኣውቶማቲክ Default Judgment ክዕወት እዩ። መልስኻ ንመከላኸሊ ሕጊ ገደብ ኣልዒልካ ኣቕርቦ እሞ ነቲ ኣካቢ ንምቅዋም ምስ ናይ ተጠቃሚ FDCPA ጠበቓ ርኸቦ፣ ምኽንያቱ ኣብ ግዜ ዝተወሰነ ዕዳ ምኽሳስ ንናይ CFPB ደንቢ F (12 CFR ክፍሊ 1006.26(b)) ብጥብቂ ተሓታትነት ዝጥሕስ ኮይኑ ሕጋዊ ዕንወት ተወሲኹዎ ናይ ጠበቓ ክፍሊት መሰል ዝህበካ እዩ።

ገና ኣብ ምድላይ ርእሰ-ማል ዞምቢ ካልኣይ ሞርጌጅ እንተተራእዩ ገዛይ ክሸይጥ ወይ ዳግማይ ፋይናንስ ክገብሮ ይኽእል ድየ?¶

ክትሸይጥ ወይ ዳግማይ ፋይናንስ ክትገብር ምስ እትፍትን፡ እቲ ዝተመዝገበ ካልኣይ ውዕል እምነት እንተዘይተዘርጊሑ፡ እቲ ናይ ርእሰ-ማል መድሕን ኩባንያ ምዕጻው ኣብዩ። ይኹን እምበር ኣብ መዕጸዊ መኣዲ ዝተነፍሐ ናይ ክፍሊት ጠለብ ክትከፍል ኣየድልየካን እዩ። ቀዳማይ፡ እቲ ናይ ሞርጌጅ ምውሳድ ግዜ ኣብ ግዝኣትካ እንተ ኣኺሉ፡ ጠበቓ ንብረት ሀ ስቕ ዝበለ ኣርእስቲ ስጉምቲ (ወይ ሕጋዊ ጽማቕ ምፍናው ጥርዓን፡ ከም ብመሰረት ኒውዮርክ RPAPL ክፍሊ 1501(4)) ንሓደ ዳኛ ነቲ ብግዜ ዝተኸልከለ ካልኣይ ሞርጌጅ ካብ መዛግብቲ መሬት ናይቲ ኣውራጃ ብዜሮ ዶላር ክድምስሶ ዝሓትት። ካልኣይ፡ እቲ ቅብሊት ናይ ግዜ እንተዘይተኸፊቱ፡ TILA Regulation Z ካብ 10 ክሳብ 15 ዓመት ዘይሕጋዊ ናይ ድምጺ ድምጺ ወለድ ንኽምንጥል ምትግባር፡ ነቲ ኣካቢ ነቲ ናይ ክፍሊት ጠለብ ክቕንሶ ወይ ብንእሽቶ ክፋል ርእሰ-ማል ክሰፍር የገድዶ።

ኣብ ጸብጻብ ልቓሐይ ንሓደ ዞምቢ ዕዳ እንተተኻቲዐዮ፡ ምክታዕ ነቲ ናይ ግዜ ገደብ ዳግማይ ይጅምሮ ድዩ?¶

ኣይፋልን ብመሰረት ሕጊ ፍትሓዊ ጸብጻብ ልቓሕ ምስ ኢክዊፋክስ፡ ኤክስፐርያን ወይ ትራንስዩኒዮን ክርክር ምቕራብ፡ ወይ "እዚ ዕዳ ብምልኡ እካታዕ" ዝብል ናይ ጽሑፍ ምጽዳቕ ዕዳ ክርክር ደብዳበ ናብ ሓደ ምእካብ ትካል ምልኣኽ፡ ነቲ ናይ ግዜ ገደብ ወይ ናይ 7 ዓመት ጸብጻብ ልቓሕ ሰዓት ዳግማይ ፈጺሙ ኣይጅምሮን እዩ። ነቲ ዕዳ ከም እትካታዕ ብጽሑፍ ምርግጋጽ ልክዕ ኣንጻር ናይቲ ብጽሑፍ ዝወሃብ ኣፍልጦ ወይ ክትከፍሎ ቃል ዝኣተኻሉ እዩ።

ምንጭታት ተፈቲሾም¶

• ቢሮ ሓለዋ ፋይናንስ ተጠቀምቲ (CFPB) (ኣመሪካ): ደንቢ F (ሕጊ ፍትሓዊ ኣሰራርሓ ምእካብ ዕዳ)፣ 12 CFR ክፍሊ 1006.26ን CFPB ኣማኻሪ ርእይቶ ኣብ ግዜ ዝሓለፎ ዕዳ (ሚያዝያ 2023)።
• ቢሮ ሓለዋ ፋይናንስ ተጠቀምቲ (CFPB) (ኣመሪካ): ሕጊ ሓቂ ኣብ ልቓሕ (TILA) ደንቢ Z፣ 12 CFR ክፍሊ 1026.41(e)(6)ን RESPA ደንቢ X፣ 12 CFR ክፍሊ 1024.35ን 1024.36ን።
• ፌደራላዊ ኮሚሽን ንግዲ (FTC) (ኣመሪካ): ሕጊ ፍትሓዊ ጸብጻብ ልቓሕ (FCRA), 15 U.S.C. ዓንቀጽ 1681ሐ(ሐ)።
• ሕጋዊ ጽገናታት ግዝኣት (ኣመሪካ): ሕጊ ምክልኻል ግህሰት ምውሳድ ንብረት ኒውዮርክ (FAPA, CPLR ክፍሊ 213(4)) ከምኡ’ውን ሕጊ ፍትሓውነት ልቓሕ ተጠቀምቲ (CPLR ክፍሊ 214-i)፤ ሲቪላዊ ሕጊ ካሊፎርንያ ዓንቀጽ 1788.14፤ ሕጊ ፋይናንስ ቴክሳስ ክፍሊ 392.307።
• FCA (ዓባይ ብሪጣንያ)፣ ሕጊ ገደብ ኦንታርዮ (ካናዳ)፣ & ACCC/ASIC (ኣውስትራልያ): ሕጊ ገደብ 1980 (ዓባይ ብሪጣንያ) & FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6; ሕጊ ገደብ ኦንታርዮ፡ 2002 (ክፍሊ 13(9))፤ ከምኡ’ውን ሕጊ ገደብ NSW 1969 (ክፍሊ 63)።

ተዛመድቲ መምርሒታት¶

• ዕዳ ኣካቢ ምግፋዕ
• ምልክታ ምውሳድ ንብረት፣ ምጽዋር ሞርጌጅን ምቅላል ክሳራን
• ንእሽቶ ንግዲ ወይ ውልቃዊ ምኽሳር፡ ምዕራፍ 7 ኣንጻር 13 ምፍላይ
• ብሲቪላዊ ክሲ ኣገልጊሉ።
• ስርቂ ውዕል፡ ምትላል ርእሰ-ማል ገዛ፡ ከምኡ’ውን ናይ ሓሶት ምቁራጽ ውዕል መከላኸሊ
• ህጹጽ ቁጽሪ ብሃገር