جمع‌آوران بدهی «زامبی» با محدودیت زمانی و سلب مالکیت وام مسکن دوم زامبی¶

دریافت تهدید دعوی حقوقی به خاطر کارت اعتباری ۱۰ ساله یا صورت‌حساب پزشکی، یا باز کردن ناگهانی اخطار نکول و سلب مالکیت در مورد وام مسکن دوم بی‌صدا یا خط اعتباری سهام خانه (HELOC) که از سال ۲۰۰۹ خبری از آن ندارید، یک اورژانس مالی شدید است. در سرتاسر آمریکای شمالی، اروپا و استرالیا، خریداران بدهی مجموعه‌هایی از بدهی‌های بدون وثیقه معوق و وام‌های مسکن 20/80 را در قبال دلار خریداری می‌کنند و کمپین‌های جمع‌آوری یا سلب مالکیت با فشار بالا را راه‌اندازی می‌کنند. در پرونده‌های بدهی زامبی‌هایی که وثیقه ندارند، یک پرداخت 5 دلاری "با حسن نیت" یا قول کتبی برای پرداخت می‌تواند قانوناً محدودیت‌های منقضی شده را احیا کند و شما را در معرض شکایت کامل قرار دهد. در موارد وام مسکن دوم زامبی، خریداران اسکناس خصوصی منتظر می مانند تا ارزش خانه شما افزایش یابد، 10 تا 15 سال سود و کارمزد عطف به ماسبق را در طول سال هایی که هیچ صورت ماهیانه ای ارسال نشده است، تعیین می کنند و یک حراج توقیف خانه شما را برنامه ریزی می کنند. توقف هر دو تهدید مستلزم استناد به حمایت های سختگیرانه مسئولیت تحت مقررات CFPB F، تاکید بر قانون بیانیه دوره ای قانون وام دهی (TILA) آیین نامه Z در برابر سود عطف به ماسبق، به چالش کشیدن زنجیره سفته شکسته شده عنوان، و به کارگیری دفاع های قانونی ضد احیاء است.

همین الان این کار را بکن¶

1. اگر یک وصول بدهی یا سرور پردازش درب منزل شما ظاهر شد، از امنیت شخصی خود محافظت کنید. اگر شخصی به منزل شما آمد که ادعا می کند افسر حکم، ضابط یا بازرس اموال است و از خروج امتناع می ورزد یا تهدید فیزیکی می کند، به داخل خانه بروید، در را قفل کنید و با محل خود تماس بگیرید. شماره های اضطراری (911 در ایالات متحده و کانادا، 112 در سراسر اتحادیه اروپا، 999 در بریتانیا، 000 در استرالیا). حداقل 2 متر (6.5 فوت) فاصله را پشت در قفل شده نگه دارید.
2. حتی یک دلار پرداخت نکنید، اجازه بدهی 5 دلاری "خوب نیت" را صادر نکنید، یا هرگونه تصدیق بدهی قدیمی را امضا نکنید. در اکثر ایالت های ایالات متحده، استان های کانادا و حوزه های قضایی معمول، حتی پرداخت جزئی 1 دلار یا امضای یک قول کتبی مبنی بر پرداخت مجدد بدهی منسوخ شده را امضا نکنید. قدرت قانونی خریدار برای شکایت از شما برای کل موجودی به علاوه بهره.
3. سه گزارش اعتباری رسمی خود را تهیه کنید و تاریخ اولین معوقه (DOFD) را بررسی کنید. قبل از پاسخ به یک وصول کننده بدهی ناامن، ماه و سال دقیقی را بررسی کنید که حساب برای اولین بار معوق شد و هرگز جاری نشد. طبق قانون گزارش دهی اعتبار منصفانه فدرال (15 بخش 1681c ایالات متحده آمریکا)، اکثر بدهی های معوق بدون وثیقه باید به طور دائم از گزارش اعتباری شما پاک شود 7 سال به اضافه 180 روز پس از تاریخ اولین انحراف، صرف نظر از اینکه بدهی چند بار فروخته شده است.
4. **اگر تهدید به سلب حق رهن دوم غیرفعال یا HELOC دارید، فوراً یک درخواست کتبی رسمی و واجد شرایط (QWR)، درخواست اطلاعات (RFI) و اطلاعیه خطا (NOE) ارسال کنید. نامه ای تایید شده به آدرس QWR/NOE تعیین شده سرویس دهنده که درخواست می کند: (الف) اصل سفته جوهر خیس و همه تأییدیه ها/مضافات، (ب) تاریخچه پرداخت کامل وام و شارژ، (ج) کپی هر 1099-C ابطال فرم های بدهی یا "همه ماهانه اخطارها" صورت های دوره ای ارسال شده در 15 سال گذشته
5. یک تقاضای اعتبارسنجی بدهی 30 روزه FDCPA و نامه توقف موقت ارسال کنید. ظرف 30 روز تقویمی پس از اولین تماس با جمع کننده شخص ثالث یا خریدار بدهی وام مسکن، نامه ای تایید شده را پست کنید که در مورد بدهی زیر 15 ایالات متحده آمریکا اعتراض کند. بخش 1692g و درخواست از آنها برای تأیید زنجیره مالکیت و توقف همه تماس‌های تلفنی (نگاه کنید به مزاحمت وصول بدهی).
6. هرگز احضاریه دادگاه یا اعلامیه ثبت شده فروش سلب مالکیت را نادیده نگیرید. حتی اگر بدهی یا وام مسکن دوم از نظر قانونی منسوخ شده باشد، قانون محدودیت ها یک دفاع مثبت در اکثر حوزه های قضایی است (به این معنی که شما باید فعالانه آن را در دادگاه یا در یک اقدام قضایی مطرح کنید تا جلوی یک دادگاه غیرقانونی را بگیرید که یک خانه غیرقضایی برنده می شود یا خانه شما برنده می شود). برای مراحل رهن اول، رجوع کنید به اخطار سلب مالکیت، تحمل وام مسکن، و کاهش ضرر.

flowchart TD
    A["دریافت تقاضای بدهی قدیمی / غیرفعال"] --> B{"آیا بدهی بدون وثیقه است یا وام مسکن دوم زامبی / HELOC؟"}
    B -->|"بدهی بدون تضمین (کارت اعتباری، پزشکی، وام شخصی، کمبود خودرو)"| C["صفر پرداخت کنید و چیزی را امضا نکنید. تاریخ اولین بزهکاری (DOFD) و محدودیت های ایالتی را بررسی کنید"]
    C --> D{"آیا محدودیت های ایالتی / استانی منقضی شده است؟"}
    D -->|"بله: بدهی زامبی منع شده"| E["ارسال اخطار قطعی مناقشه و مناقشه در ارتباط. هرگونه تهدید دعوی حقوقی را تحت قانون F CFPB گزارش دهید"]
    D -->|"خیر: در محدوده محدودیت ها"| F["ارسال تقاضای اعتبارسنجی بدهی FDCPA 30 روزه؛ در صورت ابلاغ احضاریه مدنی پاسخ را آماده کنید"]
    B -->|"وام دوم زامبی / وام 80-20 Piggyback / HELOC قدیمی"| G["اطلاعیه خطای RESPA (NOE)، درخواست اطلاعات (RFI) و تقاضای اعتبارسنجی FDCPA فورا"]
    G --> H{"آیا وام دهنده قبلی وام را تسریع کرده است یا سال ها صورت های ماهیانه TILA را ارسال نکرده است؟"}
    H -->|"وام سال ها پیش تسریع شد"| I["اعلام محدودیت های وام مسکن ملکی (به عنوان مثال، NY FAPA / نوار شتاب 4 تا 6 ساله)"]
    H -->|"هیچ صورت ماهیانه ای در سال های خواب ارسال نمی شود"| J["فراخوانی CFPB TILA Reg Z Guidance: درخواست حذف همه سود و هزینه های ماسبق به ماسبق که در طول سال های خاموش تعلق می گیرد"]

فاز 1: «بدهی زامبی» بدون تضمین و تله احیای قانون محدودیت¶

** بدهی زامبی‌های بدون وثیقه ** به موجودی‌های قدیمی کارت اعتباری، صورت‌حساب‌های پزشکی، وام‌های روز پرداخت، صورت‌حساب‌های مخابراتی، یا مانده‌های کمبود وام خودرو (به‌جا مانده پس از بازپس‌گیری خودرو) اشاره دارد که حداقل 3 تا 15 سال سن دارند. بانک‌های اصلی معمولاً پس از 180 روز معوق بودن برای اهداف مالیاتی و حسابداری، حساب‌های بدون وثیقه پرداخت نشده را شارژ می‌کنند و سپس صفحات گسترده دیجیتالی از حساب‌های شارژ شده را به قیمت 1 تا 4 سنت بر دلار به خریداران بدهی می‌فروشند.

درک دو ساعت جداگانه در هر بدهی مصرف کننده¶

مصرف کنندگان به طور معمول ساعت گزارش اعتبار را با ساعت محدودیت قانون شکایت اشتباه می گیرند. آنها توسط قوانین کاملاً متفاوتی اداره می شوند و در جدول زمانی جداگانه اجرا می شوند:

1. ساعت گزارش دهی دفتر اعتباری (فدرال FCRA، 15 U.S.C. بخش 1681c©):
2. تثبیت شده در 7 سال (+ 180 روز): در ایالات متحده، یک حساب معوق می تواند حداکثر تا 7 سال در گزارش های اعتباری Equifax، Experian و TransUnion شما ظاهر شود (اندازه گیری شده از تاریخ 180 روز پس از تاریخ اولین تخلف یا DOFD، یا قبل از دریافت هزینه). در کانادا، پنجره پاکسازی گزارش اعتبار **6 تا 7 سال ** است. در انگلستان، 6 سال از پیش فرض فاصله دارد. در استرالیا، برای پیش‌فرض‌های استاندارد 5 سال است.
3. ** "پیری مجدد" غیرقانونی گزارش های اعتباری: ** خریدار بدهی نمی تواند از نظر قانونی ساعت گزارش اعتبار 7 ساله را با خرید بدهی، باز کردن "تاریخ خط معاملاتی جدید مجموعه" یا حتی وادار کردن شما به پرداخت جزئی راه اندازی مجدد کند. اگر یک خریدار بدهی تاریخ اولین انحراف را در گزارش اعتباری شما تغییر دهد تا بدهی سال 2015 را مانند پیش‌فرض سال 2024 جلوه دهد، طبق قانون گزارش‌دهی اعتبار منصفانه مرتکب پیری مجدد غیرقانونی شده است. بلافاصله آن را به صورت کتبی با دفاتر اعتباری و CFPB مطرح کنید.
4. ساعت محدودیت های دعوی (قانون قراردادهای ایالتی / استانی):
5. از 3 تا 10 سال (معمولاً 3 تا 6 سال): این آخرین مهلتی است که طلبکار یا خریدار بدهی می تواند دعوای مدنی علیه شما در دادگاه تنظیم کند. پس از انقضای این مهلت، بدهی به "مسدود" می شود.
6. مقررات F CFPB چه چیزی را ممنوع می کند (12 CFR بخش 1006.26): طبق مقررات فدرال CFPB F، یک جمع کننده بدهی اکیداً از شکایت یا تهدید به شکایت از مصرف کننده در مورد بدهی منسوخ شده منع شده است**. حتی تلویحاً اینکه اقدام قانونی ممکن است در مورد بدهی منسوخ شده اتفاق بیفتد، نقض اکید مسئولیت از قوانین فدرال است.

تله احیای قانون محدودیت چگونه کار می کند (و کشورهایی که آن را ممنوع کرده اند)¶

در حالی که یک جمع کننده نمی تواند از شما در مورد بدهی منسوخ شده در اکثر ایالت ها شکایت کند (و در می سی سی پی و ویسکانسین، انقضای قانون محدودیت خود بدهی را به طور کامل خاموش می کند)، یک جمع کننده در اکثر ایالت های دیگر همچنان مجاز است از شما بخواهد که بدهی منسوخ شده را به طور داوطلبانه بپردازید، مشروط بر اینکه در مواردی که قانون منع شده را تهدید نمی کند و شامل مدت زمان اجباری نمی شود.

خطر اینجاست: تقریباً در نیمی از ایالت‌های ایالات متحده و چندین استان کانادا، قانون رایج ** احیای با پرداخت جزئی یا تأییدیه کتبی ** همچنان اعمال می‌شود: - احیای پرداخت جزئی: ارسال چک 5 دلاری، دادن کارت نقدی به وصول کننده با کارمزد 10 دلاری، یا اجازه دادن به یک جمع کننده برای اجرای یک پرداخت کوچک، محدودیت های چند ساله را از تاریخ پرداخت دوباره شروع می کند. - احیای قدردانی کتبی: امضای پیشنهاد تسویه حساب، پاسخ دادن به ایمیل یا پیامک با مضمون "می دانم که این پول را مدیونم و سعی می کنم ماه آینده به شما پرداخت کنم" یا امضای طرح سختی از نظر قانونی می تواند به منزله یک وعده کتبی جدید برای پرداخت باشد که باعث شروع مجدد محدودیت ها می شود. - ایالت هایی با حفاظت های قانونی ضد احیا: - ** ایالات خاموشی (مجموعه ممنوع یا احیا برای همیشه ممنوع است):** ** می سی سی پی** (بخش کد خانم بخش 15-1-3)، ویسکانسین (بخش 893.05 آمار Wis.) و نیویورک (-مجموعه 1 PLR C، بخش 2 عادلانه اعتبار مصرف کننده) 3 ساله اعتبار مصرف کننده محدودیت های قانونی دارد و به طور دائم با پرداخت جزئی یا تایید کتبی پس از انقضا، هرگونه احیای مجدد ممنوع است. - ایالت هایی که پرداخت جزئی به تنهایی نمی تواند بدهی معوقه را احیا کند: کالیفرنیا (بخش 360 قانون مدنی و بخش 1788.14 کد مدنی: نیاز به یک قول کتبی امضا شده جدید برای پرداخت دارد، و وصول کننده ها نمی توانند در مورد بدهی های معوقه شکایت کنند. Tex. 3.307: بدهی مصرف کننده منع شده را نمی توان با پرداخت یا تصدیق احیا کرد، مریلند* آریزونا* ماساچوس ایلینوی، *ارولینای شمالی، **اوان، **واشتن، و *وادا*.

فاز 2: وام مسکن دوم زامبی و بحران سلب مالکیت HELOC خاموش¶

در حالی که بدهی زامبی بدون وثیقه یک تهدید قضایی است، وام مسکن دوم زامبی تهدیدی مستقیم برای تصرف خانه شما است.

چگونه یک وام مسکن دوم زامبی ایجاد می شود¶

در طول رونق مسکن در سال‌های 2004 تا 2008، میلیون‌ها مالک خانه با استفاده از "وام 80/20 قلاده" (80 درصد وام مسکن اول و 20 درصد وام مسکن دوم برای اجتناب از بیمه خصوصی وام مسکن) خانه‌ها را خریداری کردند یا خطوط اعتباری سهام خانه (HELOCs) گرفتند. هنگامی که بحران مالی سال 2008 رخ داد و ارزش خانه ها به شدت کاهش یافت، میلیون ها مالک خانه عقب ماندند و در مورد اصلاح وام روی اولین وام مسکن خود مذاکره کردند.

وام مسکن 20 درصدی دوم چه شد؟ 1. از آنجایی که خانه عمیقاً زیر آب بود (ارزش کمتر از وام مسکن اول به تنهایی)، سلب مالکیت وام مسکن دوم در سال 2010 می‌توانست صفر دلار را برای وام‌دهنده وام‌دهنده دوم به همراه داشته باشد. 2. بانک وام مسکن دوم بی سر و صدا ** وام مسکن دوم را از دفاتر داخلی خود پرداخت کرد** ارسال صورتحساب ماهانه را متوقف کرد** و اسکناس دوم وام مسکن معوق را به خریدار بدهی 1 تا 5 سنت بر دلار فروخت. 3. از آنجایی که صاحب خانه اولین وام مسکن خود را تغییر داد و ** هرگز صورتحساب ماهانه دیگری در مورد وام مسکن دوم به مدت 10 تا 15 سال دریافت نکرد**، صاحب خانه به طور منطقی معتقد بود که وام مسکن دوم در اصلاحیه وام مسکن اول ادغام شده است، تحت تسویه وام مسکن ملی 2012 بخشیده شده است، یا از بین رفته است. 4. کمین امروز: حتی زمانی که در فصل 7 ورشکستگی، سفته ای پرداخت می شود یا مسئولیت شخصی رفع می شود، وثیقه رهنی ثبت شده (اسناد امانی) به سوابق زمین شهرستان در مقابل عنوان مالکیت پیوست می شود (in rem) مگر اینکه یک رهن رسمی / انتقال مجدد ثبت شود. اکنون که ارزش خانه افزایش یافته است، خریداران بدهی سهام خصوصی یک اعلام پیش فرض / قصد سلب مسئولیت را ارسال می کنند و خواهان اصل وجه اصلی به علاوه 40,000 تا 80,000 دلار در مدت 4 سال سود ماسبق می شوند. صورتحساب.

فاز 3: 6 سلاح قانونی برای شکست دادن سلب حق رهن دوم Zombie Second¶

اگر درخواست وصول، اعلان پیش‌فرض یا اعلان فروش متولی در مورد وام مسکن دوم بی‌صدا یا HELOC دریافت کردید، فوراً این شش دفاع قانونی فدرال و ایالتی را مطرح کنید:

فاز 4: حسابرسی گام به گام برای بررسی اینکه آیا وام مسکن دوم زامبی شما واقعا بخشیده شده یا خاموش شده است¶

1. تسویه حساب ملی وام مسکن 2012 (NMS) و سوابق HAMP 2MP را بررسی کنید: بین سالهای 2010 و 2016، تحت برنامه فدرال برنامه اصلاح مقرون به صرفه برای اصلاح مسکن (2MP) و 25 میلیارد دلار ملی وام مسکن (در بانک تسویه حساب وام مسکن در آمریکا) فارگو/واچوویا، جی پی مورگان چیس/وامو، سیتی گروپ و آلی/جی‌ام‌اک، بانک‌های بزرگ ملزم شدند صدها هزار وام مسکن دوم را خاموش و آزاد کنند. گهگاهی، بانکی بدهی را به صورت داخلی رد می‌کرد، موفق به ثبت آزادسازی حق شهروندی نشد و سال‌ها بعد به‌طور تصادفی حساب را در یک فروش عمده قرار داد. گزارش کامل خدمات را از بانک اصلی بخواهید.
2. ** رونوشت های دستمزد و درآمد IRS خود را برای فرم 1099-C:** بررسی کنید که آیا بانک اصلی فرم ** IRS 1099-C (لغو بدهی)** را با کد رویداد قابل شناسایی صادر کرده است یا خیر. F یا G. همراه با مکاتبات تسویه حساب، این به اثبات عدم وجود بدهی اساسی کمک می کند.
3. تاریخ ثبت نام شهرستان خود را بررسی کنید: کپی هایی از موارد زیر را بردارید: (الف) سند اصلی دومین سند اعتماد (تاریخ سررسید** را بررسی کنید: یک یادداشت بالن 10 ساله یا 15 ساله که در سال 2016 یا در سال 2021 بالغ شده است) (ب) هرگونه اطلاعیه پیش فرض (NOD) ثبت شده بین سال های 2008 و 2015 (اثبات شتاب قبلی). و (ج) هر تخصیص سند اعتماد ثبت شده (بررسی شکاف ها یا واگذارندگان از بین رفته).
4. ** یک شکایت رسمی با CFPB و دادستان کل ایالت خود ارسال کنید: ** پرونده در consumerfinance.gov/complaint و با واحد کلاهبرداری مصرف کننده دادستان کل ایالت شما، که هر دوی آنها به طور فعال مطالبات غیرقانونی سود دوره خاموش TILA را در مورد وام مسکن دوم زامبی پیگیری می کنند.

فاز 5: نامه های کلمه به کلمه برای جلوگیری از جمع آوری بدهی زامبی و وام های دوم زامبی¶

الگوی 1: منع شده از زمان منع شده و نامه قطع ارتباط "بدهی زامبی" بدون تضمین¶

این نامه را از طریق ** نامه تایید شده USPS با درخواست رسید بازگشت ** (یا نامه ثبت شده) به هر جمع کننده ای که خواستار پرداخت بدهی بدون وثیقه منقضی شده است ارسال کنید:

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Debt Buyer / Collection Agency]
[Street Address]
[City, State/Province, Postal Code]

Re: Account / Reference Number: [Insert Reference Number]
Alleged Original Creditor: [Insert Original Creditor]

NOTICE OF DISPUTE, TIME-BARRED DEBT STATUS, AND CEASE-AND-DESIST DEMAND

To Whom It May Concern:

I am writing in response to your communication dated [Date] regarding the above-referenced account.

1. FORMAL DISPUTE AND NON-ACKNOWLEDGMENT: I dispute this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter constitutes an acknowledgment of any debt, a promise to pay, or a waiver of any statute of limitations defense.

2. NOTICE OF TIME-BARRED STATUS (12 CFR Section 1006.26): Based on the Date of First Delinquency of this alleged account, the applicable statute of limitations for filing any legal action expired years ago. Under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)) and the Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. Section 1692e), you are strictly prohibited from bringing or threatening to bring any legal action on a time-barred debt. In addition, the credit reporting period under the Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681c(c)) has expired; any attempt to report or re-age this account on my credit reports will result in immediate legal action.

3. DEMAND TO CEASE ALL COMMUNICATION (15 U.S.C. Section 1692c(c)): Pursuant to 15 U.S.C. Section 1692c(c) and applicable state/provincial law, I hereby demand that you immediately CEASE AND DESIST all further communications with me regarding this account, whether by telephone, mail, text, or electronic means, except to confirm in writing that your collection efforts have been terminated.

Sincerely,

____________________________________
[Your Printed Name - Do Not Sign If Concerned About Signature Copying, or Sign Over Typed Name]
[Your Mailing Address]

الگو 2: اعلان خطا (NOE)، درخواست اطلاعات (RFI) و مناقشه عطف به ماسبق TILA RESPA وام مسکن دوم زامبی¶

این نامه را از طریق پست تایید شده به همراه رسید درخواست شده به آدرس خاص تعیین شده توسط سرویس دهنده وام مسکن برای اطلاعیه های QWR / NOE / RFI ارسال کنید (وب سایت آنها یا پشت نامه آنها را برای آدرس دقیق "درخواست کتبی معتبر / اطلاعیه خطا" بررسی کنید):

[Date]

VIA CERTIFIED MAIL - RETURN RECEIPT REQUESTED
Tracking Number: [Insert Tracking Number]

To: [Name of Zombie Second Mortgage Servicer & Debt Buyer]
Attention: Qualified Written Request / Notice of Error / Loss Mitigation Department
[Designated QWR / NOE Street Address]

Re: Borrower Name(s): [Your Full Name(s)]
Property Address: [Your Home Street Address]
Alleged Loan / Account Number: [Insert Account Number]

QUALIFIED WRITTEN REQUEST (QWR), NOTICE OF ERROR (12 CFR Section 1024.35),
REQUEST FOR INFORMATION (12 CFR Section 1024.36), AND FDCPA DISPUTE (15 U.S.C. Section 1692g)

To Whom It May Concern:

I am the homeowner of the property located at the address above. I recently received your notice dated [Date] demanding payment and/or threatening foreclosure on a dormant second mortgage / HELOC on which no monthly periodic statements have been sent for approximately [Number, e.g., 12 to 15] years. I dispute the validity, enforceability, and amount of this alleged debt in its entirety. Nothing in this letter revives or acknowledges any debt.

1. FORMAL NOTICE OF SERVICING ERRORS (12 CFR Section 1024.35):
Please take formal notice of the following servicing errors that you must investigate and correct:
(a) UNLAWFUL RETROACTIVE INTEREST AND FEES UNDER TILA REGULATION Z (12 CFR Section 1026.41(e)(6)): Neither you nor any prior servicer sent monthly periodic billing statements on this charged-off loan between [Year, e.g., 2009] and [Year, e.g., 2025]. Under 12 CFR Section 1026.41(e)(6) and the CFPB's April 2023 Advisory Opinion, a servicer is prohibited from accruing or charging any interest, late fees, or corporate advances during any period in which periodic statements were suspended following charge-off. Assessing or demanding retroactive interest and fees for those silent years violates TILA and 15 U.S.C. Section 1692f(1). Demand is hereby made that you immediately remove 100% of all interest and fees accrued during all months in which periodic statements were not delivered.
(b) EXPIRATION OF STATUTE OF LIMITATIONS: This loan was defaulted and accelerated more than [Number] years ago, rendering any judicial or non-judicial foreclosure action time-barred under state law and strictly prohibited under CFPB Regulation F (12 CFR Section 1006.26(b)).

2. REQUEST FOR INFORMATION AND FDCPA VALIDATION (12 CFR Section 1024.36 & 15 U.S.C. Section 1692g):
Please provide copies of the following documents within statutory RESPA deadlines:
(a) A complete, legible copy of the original Promissory Note and Deed of Trust/Mortgage, including the front and back of all pages and all endorsements and allonges demonstrating an unbroken chain of title to the current owner, plus the exact physical location of the original wet-ink Note;
(b) The full legal name, street address, and contact information of the current owner/investor of the Note;
(c) A complete life-of-loan transaction history from origination (circa [Year]) to the present, itemizing principal, interest rate, interest charges, and fees for every month;
(d) The exact date the loan was charged off, the principal balance at the date of charge-off, and copies of any prior Notice of Default, Notice of Acceleration, or IRS Form 1099-C issued on this account; and
(e) Copies of every monthly periodic billing statement sent to me between [Year] and the present.

Under RESPA (12 CFR Sections 1024.35 and 1024.36), you must provide written acknowledgment of this Notice within five (5) business days and a complete written response and documentary production within thirty (30) business days, during which time you must halt all collection and foreclosure actions pursuant to 15 U.S.C. Section 1692g(b).

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature & Printed Name]
[Your Property Address & Phone Number]

فاز 6: محدودیت های بین المللی و چارچوب های وام مسکن¶

• بریتانیا (کمبود بدهی و وام مسکن بدون قانون تحت قانون محدودیت 1980):
• ** بدهی مصرف کننده بدون وثیقه (6 سال در انگلستان، ولز، و ایرلند شمالی؛ 5 سال در اسکاتلند):** طبق بخش 5 قانون محدودیت 1980، یک بدهی ساده قراردادی بدون وثیقه (کارت اعتباری، اضافه برداشت، وام شخصی، قبض آب و برق) بعد از تاریخ 6 سال منع شدهبعد از تاریخ منع قانونی*********. بدهکار در طی آن دوره 6 ساله پرداختی را انجام داده یا تصدیق نامه ای کتبی امضا کرده است). تحت کتاب منبع اعتبار مصرف‌کننده مرجع رفتار مالی (FCA) (CONC 7.15)، یک جمع‌آور نمی‌تواند بیان کند یا تلویحاً بیان کند که پس از منسوخ شدن بدهی می‌توان اقدامات اجرایی قانونی انجام داد. در اسکاتلند، بر اساس قانون تجویز و محدودیت (اسکاتلند) 1973، بدهی های مصرف کننده بعد ا5 سال** بدون پرداخت یا تاد کتبی به طور کامل از بین می رود، به این معنی که بدهی از نظر قانونی دیگر وجود ندارد و حتی اگر بعداً مرتکب اشتباه شوید، نمی توان آن را احیا کرد.
• کسری وام مسکن (12 سال با اصل، 6 سال با بهره): طبق بخش 20 قانون محدودیت 1980، اگر خانه ای در انگلستان و ولز بازپس گرفته شود یا دارای هزینه رهن غیرفعال باشد، مدت محدودیت **12 سال ****** برای بازپرداخت امر ** و سرمایه فقط به 6 سال است. علاقه. علاوه بر این، بر اساس قوانین FCA Mortgages and Home Finance: Conduct of Business (MCOB 13.6)، اگر وام دهنده قصد دارد پس از فروش/بازپس گیری، کسری وام مسکن را دنبال کند، باید ظرف **6 سال ** از فروش، قصد خود را به وام گیرنده اطلاع دهد.
• کانادا (قوانین محدودیت استانی و اطفاء):
• هر استان کانادا یک دوره محدودیت اساسی سختگیرانه برای شکایت در مورد بدهی بدون تضمین (محاسبه از تاریخ آخرین پرداخت یا تأیید کتبی قبل از انقضا) تعیین می کند: 2 سال در انتاریو (قانون محدودیت ها، 2002)، بریتیش کلمبیا (*قانون محدودیت، **قانون محدودیت، ***Limiter)، ***Limiter (201) ساسکاچوان، نوا اسکوشیا و نیوبرانزویک؛ 3 سال در کبک (قانون مدنی کبک، که در آن انقضای دوره نسخه 3 ساله حق اقدام را خاموش می کند). و 6 سال در مانیتوبا، جزیره پرنس ادوارد، نیوفاندلند و لابرادور، و قلمروها.
• قانون کلیدی ضد احیا در انتاریو و پیش از میلاد مسیح: بر اساس بخش 13(9) قانون محدودیت های انتاریو، 2002 و بخش 24(7) قانون محدودیت بریتیش کلمبیا، یک تصدیق یا پرداخت جزئی فقط دوره 2 ساله را تنظیم مجدد می کند. هنگامی که دوره 2 ساله محدودیت در انتاریو یا قبل از میلاد منقضی شد، پرداخت بعدی یا تأییدیه کتبی حق شکایت را احیا نمی کند. برای وام مسکن ملکی در انتاریو، مدت محدودیت طبق قانون محدودیت های املاک و مستغلات ** 10 سال* است.
• استرالیا (قوانین محدودیت ایالت و کد اعتبار ملی):
• برای کارت‌های اعتباری بدون وثیقه، وام‌های شخصی و صورت‌حساب‌ها، دوره محدودیت 6 سال در سراسر نیو ساوت ولز، ویکتوریا، کوئینزلند، استرالیای غربی، استرالیای جنوبی و تاسمانی (و 3 سال در منطقه شمالی) است. نکته مهم، در نیو ساوت ولز (طبق بخش 63 قانون محدودیت 1969 (NSW))، انقضای دوره محدودیت 6 ساله به طور کامل عنوان و حق بدهی را از بین می برد، به این معنی که بدهی منسوخ شده در نیو ساوت ولز برای همیشه مرده است و هرگز نمی توان با پرداخت بعدی دوباره پرداخت کرد. بر اساس دستورالعمل‌های جمع‌آوری بدهی ACCC و ASIC، تهدید به اقدام قانونی یا پیگیری بدهی منسوخ شده پس از اینکه مصرف‌کننده اعلام کرد هیچ پرداختی انجام نمی‌شود، رفتار غیراخلاقی است.

سوالات متداول¶

آیا معافیت ورشکستگی فصل 7 مربوط به 10 سال پیش، حق رهن دوم زامبی خانه من را از بین می برد؟¶

نه به صورت خودکار ورشکستگی فصل 7 شما را برای همیشه از بین می برد مسئولیت شخصی (بصورت شخصی) در مورد وام مسکن اول و دوم شما، به این معنی که وام گیرنده دوم زامبی هرگز نمی تواند شخصاً برای قضاوت مالی از شما شکایت کند یا دستمزد شما را تخصیص دهد. با این حال، بر اساس حکم دادگاه عالی ایالات متحده در جانسون علیه بانک دولتی خانگی و Dewsnup v. Timmوثیقه رهنی ثبت شده در املاک و مستغلات از فصل 7 ورشکستگی دست نخورده می گذرد (به صورت واقعی). خریدار بدهی همچنان می‌تواند برای سلب مالکیت خود خانه تلاش کند، مگر اینکه وثیقه توسط قانون محدودیت وام مسکن ایالت شما منع شده باشد، طبق مقررات TILA Z شکست بخورد، یا در یک پرونده جدید سازمان‌دهی مجدد فصل 13 سلب شود.

اگر یک وصول کننده بدهی از من در دادگاه به خاطر بدهی ای که می دانم منقضی شده است شکایت کند چه؟¶

هنوز باید یک کتبی رسمی ارسال کنید پاسخ دهید با منشی دادگاه قبل از مهلت پاسخگویی (معمولاً 20 تا 30 روز) و صریحاً دفاع اثباتی: انقضای مدت محدودیت. در اکثر ایالت ها، در صورت عدم حضور، قاضی سن بدهی را بررسی نمی کند. اگر احضار را نادیده بگیرید، گردآورنده یک حکم پیش فرض خودکار برای 10 تا 20 سال قابل اجرا خواهد داشت. پاسخ خود را مبنی بر افزایش دفاع از اساسنامه محدودیت‌ها ثبت کنید و با وکیل FDCPA مصرف‌کننده تماس بگیرید تا با جمع‌آورنده شکایت کنید، زیرا شکایت در مورد بدهی منسوخ شده یک نقض اکید مسئولیت از مقررات CFPB F (12 CFR بخش 1006.26(b)) است که به شما حق دریافت خسارت قانونی به اضافه وکیل را می‌دهد.

اگر وام مسکن دوم زامبی همچنان در جستجوی عنوان من نمایش داده می شود، آیا می توانم خانه خود را بفروشم یا مجددا تامین مالی کنم؟¶

هنگامی که می‌خواهید بفروشید یا بازپرداخت کنید، شرکت بیمه مالکیت از بسته شدن خودداری می‌کند مگر اینکه دومین سند اعتماد ثبت شده منتشر شود. با این حال، شما مجبور نیستید در میز بسته شدن یک تقاضای بازده متورم بپردازید. اولاً، اگر محدودیت‌های توقیف وام مسکن در ایالت شما منقضی شده باشد، یک وکیل املاک می‌تواند یک اکشن عنوان آرام (یا یک دادخواست ترخیص خلاصه قانونی، مانند بخش 1501 (4) RPAPL نیویورک) که از قاضی می‌خواهد رهن دوم با وقفه را از سوابق زمین شهرستان به مبلغ صفر دلار حذف کند. ثانیاً، اگر حق وثیقه منسوخ نشده باشد، اجرای مقررات TILA Z برای حذف 10 تا 15 سال سود غیرقانونی دوره خاموشی، وصول کننده را مجبور می‌کند که تقاضای پرداخت را کاهش دهد یا با کسری کوچک از اصل سرمایه موافقت کند.

اگر من در مورد بدهی زامبی‌ها در گزارش اعتباری خود اعتراض کنم، آیا اعتراض به آن محدودیت‌ها مجدداً شروع می‌شود؟¶

خیر. طرح اختلاف با Equifax، Experian، یا TransUnion تحت قانون گزارش دهی اعتبار منصفانه، یا ارسال نامه کتبی اختلاف تأیید اعتبار بدهی به یک آژانس جمع آوری با قید "من این بدهی را به طور کامل مورد اعتراض قرار می دهم"، هرگز محدودیت ها یا ساعت گزارش اعتبار 7 ساله را مجدداً راه اندازی نمی کند. ادعای کتبی مبنی بر اینکه شما با بدهی مخالفت می کنید، دقیقاً برعکس تصدیق یا قول پرداخت کتبی است.

منابع بررسی شد¶

• دفتر حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) (ایالات متحده): مقررات F (قانون شیوه های جمع آوری عادلانه بدهی)، بخش 1006.26 12 CFR و نظر مشورتی CFPB در مورد بدهی های منسوخ شده (آوریل 2023).
• دفتر حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) (ایالات متحده): حقیقت در قانون وام دهی (TILA) مقررات Z، 12 CFR بخش 1026.41(e)(6) و RESPA مقررات X، 12 CFR بخش 1024.35 و 102.
• کمیسیون تجارت فدرال (FTC) (ایالات متحده): قانون گزارش دهی اعتبار منصفانه (FCRA)، 15 U.S.C. بخش 1681c©.
• اصلاحات قانونی ایالتی (ایالات متحده): قانون پیشگیری از سوء استفاده از سلب مالکیت نیویورک (FAPA، CPLR بخش 213(4)) و قانون انصاف اعتبار مصرف کننده (CPLR بخش 214-i)؛ بخش 1788.14 قانون مدنی کالیفرنیا؛ بخش کد مالی تگزاس 392.307.
• FCA (بریتانیا)، قانون محدودیت انتاریو (کانادا) و ACCC/ASIC (استرالیا): قانون محدودیت 1980 (بریتانیا) و FCA CONC 7.15 / MCOB 13.6؛ قانون محدودیت های انتاریو، 2002 (بخش 13(9))؛ و قانون محدودیت NSW 1969 (بخش 63).

راهنماهای مرتبط¶

• مزاحمت وصول بدهی
• اخطار سلب مالکیت، تحمل وام مسکن، و کاهش ضرر
• ورشکستگی مشاغل کوچک یا شخصی: فصل 7 در مقابل 13 تریاژ
• با یک دعوی مدنی ارائه شده است
• دزدی سند، کلاهبرداری از مالکیت خانه، و دفاع از سند ترک ادعای جعلی
• شماره های اضطراری بر اساس کشور