مسدود شدن اعتبار در طول درخواست وام مسکن فوری، وام خودرو، یا آپارتمان¶

قرار دادن یک فریز امنیتی بر روی فایل های اعتباری شما پس از نقض داده یا حمله سایبری و سرقت هویت حادثه قوی‌ترین سپر قانونی در برابر وام‌های غیرمجاز است، با این حال وقتی بعدازظهر شنبه در یک نمایندگی خودرو نشسته‌اید، در حال مسابقه دادن 24 ساعته نرخ وام مسکن و ضرب‌الاجل پذیره‌نویسی هستید، یا برای اجاره آپارتمان رقابت می‌کنید و متوجه می‌شوید که اعتبار وام‌دهنده به تازگی با یک File *Frondit شکست خورده است، یک وضعیت اضطراری مالی با استرس بالا ایجاد می‌کند. بدتر از آن، میلیون‌ها مصرف‌کننده که سال‌ها پیش اعتبار خود را مسدود کردند، در طی یک وام اضطراری، متوجه شدند که کاغذ 10 رقمی قدیمی خود را گم کرده‌اند Freeze PIN، شماره تلفن همراه مرتبط با احراز هویت دو عاملی خود (2FA) را تغییر داده‌اند، یا مسدود کردن چهارم یا پنجم پنهان **ChexSystems د**ChexSystems که به طور کلی UEsil است. مسدود کردن حساب بانکی یا راه اندازی ابزار.

طبق قانون فدرال در ایالات متحده (15 U.S.C. § 1681c-1، قانون گزارش دهی اعتبار منصفانه که توسط قانون رشد اقتصادی، کمک نظارتی و حمایت از مصرف کننده اصلاح شده است)، آژانس های گزارش دهی اعتبار در سراسر کشور قانوناً موظف هستند که یک توقف امنیتی را ظرف مدت **1 ساعت به صورت آنلاین ارسال کنند. یا بصورت تلفنی کاملا رایگان اگر انجماد شما به دلیل سرقت هویت مالیاتی ایجاد شده است، آن را نیز بررسی کنید کلاهبرداری بازپرداخت مالیات سرقت هویت و پین IP IRS; اگر حساب بانکی سپرده مسدود شده است، ببینید بسته شدن ناگهانی حساب بانکی و قرار گرفتن در لیست سیاه ChexSystems; و اگر در حال حاضر با یک کلاهبرداری مالی فعال روبرو هستید که در آن شخصی تلفنی به شما کمک می کند تا اعتبار خود را لغو کنید، فوراً تلفن را قطع کنید و بررسی کنید کلاهبرداری شمش طلا و پیک نقدی یا با شماره اضطراری محلی خود تماس بگیرید (به ما مراجعه کنید شماره های اضطراری دایرکتوری).

همین الان این کار را بکن¶

1. از افسر وام، مدیر امور مالی خودرو یا عامل لیزینگ بپرسید که سیستم آنها دقیقاً کدام دفتر اعتباری را جذب می کند: با پرسیدن اینکه آیا آنها یک دفتر را می گیرند (مثلاً Experian فقط برای وام خودرو یا TransUnion ResidentScore برای یک آپارتمان) یا گزارش سه ادغامی (گزارش سه گانه برای هر سه نفر دیگر) در وقت خود صرفه جویی کنید.
2. ساعت ها را برای جستجوی خانه خود برای یافتن پین فریز کاغذی قدیمی تلف نکنید: Equifax، Experian، و TransUnion پین های کاغذی اجباری را برای کاربران آنلاین بازنشسته کرده اند. اکنون می توانید با ورود به حساب آنلاین خود (یا بازنشانی) در کمتر از پنج دقیقه، فریز را برطرف کنید my.equifax.com، experian.com/freeze، و service.transunion.com با استفاده از سوالات تایید هویت پویا
3. همیشه به جای «حذف دائم» یک «برفک موقت/برفک برنامه‌ریزی شده» با محدوده تاریخ ۴۸ تا ۷۲ ساعت انتخاب کنید: یک برفک موقت برنامه‌ریزی‌شده به‌طور خودکار فایل اعتباری شما را در تاریخ پایانی که انتخاب می‌کنید مجدداً منجمد می‌کند و تضمین می‌کند که هرگز فراموش نکنید که پس از بسته شدن وام، پشتیبان اعتبار خود را قفل کنید.
4. مطمئن شوید که به جای پرداخت هزینه برای باز کردن قفل تجاری «قفل اعتباری» (یا بالعکس) «تجمیع امنیتی» را برداشته اید: اگر داشبورد آنلاین شما می گوید فایل شما «Unfrozen» است اما وام دهنده همچنان یک خطای بلوک دریافت می کند، بررسی کنید که آیا قبلاً در یک برنامه اشتراک پولی مانند Experian، T Credite*t ثبت نام کرده اید یا خیر. Equifax Lock & Alert، که از یک سوئیچ ضامن جداگانه از یک انجماد امنیتی قانونی FCRA استفاده می کند.
5. بعد از دریافت صفحه تایید، 5 تا 15 دقیقه منتظر بمانید، قبل از اینکه از وام دهنده بخواهید روی "انتقال مجدد اعتبار" کلیک کند: در حالی که پایگاه داده های دفتر تقریباً فوراً به روز می شوند، تجمیع کننده های وام مسکن سه گانه (مانند CoreLogic Credco، MeridianLink یا Factual Data) برای چند دقیقه به خطای حافظه پنهان پاسخ می دهند. از وام‌دهنده بخواهید به‌جای تازه کردن برگه خطای قدیمی، یک درخواست کشش جدید را باز کند.
6. اگر درخت تلفن خودکار یا پورتال وب هویت شما را رد کرد زیرا شماره تلفن همراه شما تغییر کرده است، از وام‌دهنده وام مسکن یا فروشنده خودرو بخواهید که "گذرواژه وام‌دهنده یکبار مصرف" را صادر کند یا با میز تأیید دستی دفتر تماس بگیرید: مراحل دور زدن صفحه کلید تلفن را دقیقاً در زیر مرور کنید تا با یک متخصص تأیید رسمی دفتر جایگزین تماس بگیرید.

درخت تصمیم: باز کردن یک پرونده اعتباری منجمد در طول یک برنامه فوری¶

این فلوچارت تشخیصی را دنبال کنید تا بسته به نوع برنامه و عدم دسترسی، بلوک گزارش اعتبار ثابت را در کمتر از 15 دقیقه پاک کنید.

flowchart TD
    Start["وام دهنده، فروشنده خودرو، یا صاحبخانه گزارش 'پرونده اعتباری منجمد شده / گزارش نمی تواند برداشت شود'"] --> IdentifyPull{"1. چه نوع برنامه ای مسدود شده است؟"}
    IdentifyPull -->|"الف. وام مسکن مسکونی (فانی می / فردی مک / FHA / VA)"| TriMerge["باید همه 3 دفتر سراسری: Equifax، Experian، AND TransUnion را آب کند (به علاوه Innovis در صورت درخواست Underwriter)"]
    IdentifyPull -->|"ب. وام خودکار، کارت اعتباری، وام شخصی یا اجاره آپارتمان"| AskBureau["از مدیر مالی یا نماینده لیزینگ بپرسید که دقیقاً از کدام دفتر استفاده می کنند (اغلب تک دفتری)"]
    IdentifyPull -->|"ج. افتتاح حساب چک/پس انداز جدید یا سی دی"| ChexCheck["ذوب ChexSystems (chexsystems.com) و بپرسید که آیا بانک نیز Soft-Pulls Experian/Equifax/Early Warning"]
    TriMerge --> AccessTest{"2. آیا می توانید در حال حاضر از طریق تلفن هوشمند یا رایانه خود وارد پورتال وب دفتر شوید؟"}
    AskBureau --> AccessTest
    AccessTest -->|"بله: با موفقیت وارد سیستم شدید"| CheckLockType{"3. آیا پورتال یک «تجمیع امنیتی» فعال یا یک «قفل اعتباری» تجاری را نشان می دهد؟"}
    AccessTest -->|"خیر: رمز عبور، ایمیل قدیمی، شماره تلفن همراه 2FA تغییر یافته یا پین قدیمی گم شده است"| PhoneIVR["از خط ذوب خودکار تلفن دفتری استفاده کنید (به 4 سؤال تاریخچه اعتباری خارج از کیف پول بدون نیاز به متن 2FA پاسخ می دهد)"]
    CheckLockType -->|"فریز امنیتی"| SetTempThaw["'Temporarily Lift Freeze' را انتخاب کنید. تنظیم تاریخ شروع = امروز و تاریخ پایان = 3 تا 7 روز از امروز. ارسال کنید"]
    CheckLockType -->|"هر دو یا قفل تجاری"| UnlockApp["خاموش کردن هر دو قفل قانونی و هر قفل تجاری (Experian CreditLock / Equifax Lock & Alert)"]
    PhoneIVR --> IVRPass{"4. آیا سیستم تلفن خودکار هویت شما را از طریق سؤالات سابقه اعتباری تأیید کرد؟"}
    IVRPass -->|"بله"| SetTempThaw
    IVRPass -->|"خیر: تلفن گویا تلفن ناموفق یا برای بررسی دستی پرچم گذاری شد"| LiveEscalation["با خط متخصص Bureau Live Freeze تماس بگیرید. از وام مسکن/وام‌دهنده خودکار بپرسید که آیا از کد دسترسی یکباره Experian پشتیبانی می‌کنند. 15 دقیقه صبر کنید و دوباره بکشید"]
    SetTempThaw --> WaitRePull["5 تا 15 دقیقه صبر کنید. از وام دهنده بخواهید که یک درخواست جذب اعتبار کاملاً جدید ایجاد کند (نه یک بازخوانی در حافظه پنهان)"]
    UnlockApp --> WaitRePull

دایرکتوری ذوب سریع مستقیم: Equifax، Experian، TransUnion، ChexSystems و Innovis¶

وقتی پشت پیشخوان ایستاده اید یا در حال مسابقه دادن به ساعت هستید، شماره تلفن های دفتر اعتبار را در گوگل جستجو نکنید، زیرا نتایج جستجوی برتر اغلب مملو از آگهی های تعمیر اعتبار پولی یا سایت های فیشینگ است. از این جدول دسترسی مستقیم تأیید شده استفاده کنید.

عیب یابی گام به گام هنگامی که حساب دفتر خود را قفل می کنید¶

رایج‌ترین دلیل تبدیل شدن 5 دقیقه برفک اعتباری به یک بحران چند روزه، قفل احراز هویت است: پنج سال پیش با استفاده از آدرس ایمیل کاری که دیگر ندارید، حساب دفتر خود را ایجاد کردید، یک شماره تلفن همراه جدید دریافت کردید تا متن احراز هویت دو عاملی (2FA) به یک غریبه برسد، یا پین کاغذ قدیمی خود را گم کرده‌اید. در اینجا نحوه دور زدن هر مانع به طور قانونی و فوری آورده شده است.

مشکل 1: پین ثابت 4 رقمی، 6 رقمی یا 10 رقمی قدیمی خود را گم کردید¶

قبل از اجرایی شدن قانون انجماد رایگان فدرال در سپتامبر 2018، هر اداره اعتبار نامه ای فیزیکی با یک پین عددی مخفی ارسال کرد و از باز کردن گزارش شما بدون آن خودداری کرد. امروز، شما در هیچ یک از سه دفتر اعتباری سراسری به پین کاغذی قدیمی خود نیاز ندارید: 1. در Equifax (my.equifax.com): روی ورود به سیستم (یا ایجاد حساب) کلیک کنید اگر سالها پیش فقط از طریق تلفن/پست ثابت کرده اید. پس از ورود به داشبورد myEquifax، به مسیر Equifax Credit Report -> Manage a Freeze بروید. می‌توانید با دو کلیک، یک برفک موقت یا حذف دائمی را برنامه‌ریزی کنید و هیچ پینی درخواستی نمی‌شود. 2. ** در TransUnion (service.transunion.com): وارد مرکز خدمات TransUnion شوید (یا روی ایجاد حساب با استفاده از شماره تامین اجتماعی و آدرس فعلی خود کلیک کنید). هنگامی که سیستم هویت شما را با استفاده از ** احراز هویت مبتنی بر دانش (KBA)** تأیید کرد، که شامل چهار سؤال چند گزینه‌ای است که از وام‌های خودکار، وام‌های مسکن یا آدرس‌های قبلی شما گرفته شده است، روی برگه تجمیع کلیک کنید و روی به طور موقت رفع انجماد ** کلیک کنید. 3. ** در Experian (experian.com/freeze): وارد حساب کاربری رایگان Experian خود شوید و فریز خود را در قسمت Security Freeze خاموش کنید. اگر نمی‌خواهید وارد سیستم شوید و از فرم مستقل «Manage Security Freeze» استفاده کنید، روی پیوند خواندن «پین خود را درخواست کنید یا یادآوری دریافت کنید» را کلیک کنید: Experian چهار سؤال چند گزینه‌ای درباره سابقه اعتباری می‌پرسد و پین شما را فوراً روی صفحه نمایش می‌دهد.

مشکل 2: شماره تلفن همراه یا ایمیل شما تغییر کرده و ورود 2FA را در وب سایت مسدود می کند¶

اگر پورتال وب می‌خواهد یک کد تأیید 6 رقمی را به شماره تلفنی که دو سال پیش ارتباطش را قطع کرده‌اید، پیامک کند، از تلاش برای ورود به وب‌سایت خودداری کنید، زیرا عدم موفقیت در ورود مکرر به وب باعث قفل 24 ساعته ضد تقلب می‌شود. در عوض، فوراً به خط انجماد خودکار تلفن (IVR) بروید: - چرا خط تلفن در هنگام خرابی وب سایت کار می کند: سیستم های تلفن خودکار در Equifax (1-888-298-0045)، Experian (1-888-397-3742) و TransUnion (1-800-916-8800 نیازی به دسترسی به آدرس ایمیل قدیمی شما ندارند. - نحوه گذراندن آزمون KBA تلفنی به صورت تمیز: - از یک اتاق ساکت تماس بگیرید و به جای تشخیص صدا از صفحه کلید تلفن خود استفاده کنید تا صدای پس زمینه در نمایندگی خودرو یا بانک باعث اشتباه خواندن نشود. - یک کپی از صورت حساب اعتباری اخیر یا برنامه بانکی خود را در مقابل خود باز کنید. صدای خودکار 3 تا 4 سوال خارج از کیف پول می پرسد، مانند: "در سال 2021، شما یک وام خودکار باز کردید. با کدام یک از وام دهندگان زیر بود؟ برای Allly Financial فشار 1، برای اعتبار تویوتا موتور 2 را فشار دهید..." و "پرداخت ماهانه 1، 80$ تقریبی چقدر است؟ 1900 دلار..." یا "5 را برای هیچ یک از موارد بالا فشار دهید." - ** ترفند مهم برای "هیچ یک از موارد بالا"**: تقریباً هر آزمون KBA دفتری حداقل **یک سؤال ترفند ** را شامل می شود که در آن هرگز آن وام را دریافت نکرده اید یا هرگز در آن خیابان زندگی نکرده اید. یک بانک تصادفی را حدس نزنید اگر هیچ کدام آشنا به نظر نمی رسد. **5 ("هیچ کدام از موارد بالا") ** را با اطمینان فشار دهید. - پس از گذراندن 4 سوال در تلفن، "به طور موقت انجماد امنیتی خود را برای یک محدوده تاریخی خاص لغو کنید" را انتخاب کنید، تاریخ امروز را وارد کنید (MM/DD/YYYY) و تاریخ پایان 3 تا 7 روز از امروز، و شماره تایید گفتاری را یادداشت کنید.

مشکل 3: هم وب سایت و هم آزمون تلفنی خودکار شکست می خورند (پسوند نام، عدم تطابق آدرس، یا هشدار تقلب)¶

اگر اخیراً نقل مکان کرده‌اید، پسوند نسلی (Jr., Sr., III) یا نام خانوادگی خط فاصله داشته باشید، یا یک 7-Year Extended Fraud Victim Alert در فایل خود دارید، هم وب‌سایت و هم درخت تلفن خودکار ممکن است از تأیید شما امتناع کنند و بگویند: *"ما نمی‌توانیم درخواست شما را به صورت الکترونیکی پردازش کنیم، لطفاً وقتی مجوزهای رانندگی شما را ایمیل کنید. قفل نرخ وام مسکن یا خرید خودرو امروز منقضی می شود، ارسال نامه ای که 10 روز کاری طول می کشد یک گزینه نیست. از این سه راه حل فوری استفاده کنید:

1. از یک متخصص Live Freeze یک لینک آپلود الکترونیکی سند درخواست کنید:
2. با خط پشتیبانی زنده دفتر تماس بگیرید (Equifax 1-888-378-4329، تجربه 1-888-397-3742، TransUnion 1-800-916-8800) را فشار دهید 0 یا بگویید "در مورد قفل انجماد بسته شدن وام مسکن فوری با یک نماینده صحبت کنید."
3. از متخصص بخواهید که لینک آپلود سند تلفن همراه امن یکبار مصرف را به دوربین تلفن هوشمند شما ارسال کند (تا بتوانید هنگام تلفن، یک عکس زنده از جلو و پشت گواهینامه رانندگی خود و صورتحساب بانکی یا صورتحساب آب و برق بگیرید) یا بپرسید که آیا می توانند شما را به میز تماس شفاهی ارتباط با مصرف کننده ویژه منتقل کنند.
4. از "گذرواژه وام دهنده یکبار مصرف" (کدهای بستانکار Experian و TransUnion) استفاده کنید:
5. هم Experian و هم TransUnion به شما امکان می دهند ** رمز عبور یک بار دسترسی بستانکار** را ایجاد کنید (در Experian، به نام PIN یکبار مصرف برای اعطای دسترسی به یک طلبکار). حتی اگر بازه‌ی تاریخی برف‌کشی مشکل داشته باشد، دادن این کد الفبای عددی مستقیماً به افسر وام یا پورتال غربالگری آپارتمان به نرم‌افزار آنها اجازه می‌دهد تا بدون اینکه گزارش شما را به دیگران منجمد کند، برای یک بار کشش، انجماد را سوراخ کند.
6. ** از پذیره نویس وام مسکن یا مدیر مالی خودرو برای استثناء دو دفتری یا تک دفتری بخواهید **:
7. وام‌های خودرو، کارت‌های اعتباری و آپارتمان‌ها: اگر Experian در یک حلقه تأیید قفل شده است که امروز نمی‌توان آن را پاک کرد، از مدیر مالی و بیمه (F&I) نمایندگی خودرو یا خط Recon تحلیلگر اعتباری صادرکننده کارت اعتباری بخواهید که *TransUnion یا Equifax را بکشد. تقریباً هر وام دهنده خودروی اصلی (Chase Auto، Capital One، Bank of America، اتحادیه های اعتباری، و وام دهندگان اسیر تولید کننده) با هر سه دفتر یکپارچه شده است و می تواند کشش پذیره نویسی خودکار خود را به یکی از دو دفتری که با موفقیت در 30 ثانیه ذوب کرده اید تغییر دهد.
8. وام مسکن مسکونی: در حالی که وام های متعارف Fannie Mae (** Desktop Underwriter / DU**) و Freddie Mac (Loan Product Advisor / LPA) به طور استاندارد درخواست گزارش سه ادغامی می کنند، موتورهای پذیره نویسی خودکار می توانند به صورت قانونی یک **گزارش تأیید/واجد شرایط*ادغام (ادغام)- یافتن صادر کنند. اگر یکی از دفاتر منجمد شده باشد و وام گیرنده به وام دهنده اجازه دهد تا در دو دفتر منجمد نشده ادامه دهد، مشروط بر اینکه پوشش سرمایه گذار وام دهنده اجازه دهد. از افسر وام مسکن خود بخواهید فوراً با **میز فروشنده اعتبار ** خود را بررسی کند.

چرا وام دهنده شما هنوز هم "Frozen" را بعد از ذوب آن می بیند (و نحوه رفع 4 تله پنهان)¶

چیزهای کمی ناامید کننده تر از خیره شدن به صفحه نمایش تلفن شما هستند که "Equifax: Unfrozen، Experian: Unfrozen، TransUnion: Unfrozen" را نشان می دهد، در حالی که افسر وام در پشت میز به شما نشان می دهد صفحه نمایش رایانه خود را با خواندن "خطا: FILE FROZEN." وقتی این اتفاق می افتد، یکی از این چهار تله فنی است:

تله 1: شما یک "Security Freeze" را باز کرده اید، اما یک "Credit Lock" فعال دارید (یا بالعکس)¶

هر سه دفتر دو محصول کاملاً متفاوت را ارائه می دهند که دقیقاً همان کار را در پایگاه داده انجام می دهند: - تجمیع امنیتی: یک قفل رایگان و تحت نظارت فدرال که توسط قانون گزارش دهی اعتبار منصفانه (FCRA) اجباری شده است. - Credit Lock: یک سوئیچ ضامن تجاری مبتنی بر برنامه همراه با عضویت های رایگان یا پولی نظارت بر اعتبار (Experian CreditWorks / CreditLock، TransUnion TrueIdentity، Equifax Lock & Alert). - اشکال: اگر در را باز کنید myEquifax وب سایت، وضعیت Security Freeze شما را نشان می دهد (Unfrozen). قفل قفل و هشدار را که سه سال پیش در برنامه تلفن همراه Equifax تنظیم کرده بودید **به طور خودکار خاموش نمی کند. برعکس، غیرفعال کردن Experian CreditLock در داخل برنامه، مسدود کردن امنیتی قانونی را برطرف نمی‌کند. هر دو منوی Freeze و منوی Lock را در داخل پورتال هر دفتر بررسی کنید.

تله 2: فروشنده اعتباری وام دهنده وام مسکن شکست ذخیره شده را برمی گرداند¶

وام دهندگان وام مسکن و فروشندگان خودرو به ندرت مستقیماً به Equifax، Experian و TransUnion متصل می شوند. در عوض، آنها از فروشنده / جمع‌آوری گزارش اعتباری شخص ثالث (مانند CoreLogic Credco، Factual Data، Birchwood، Xactus، یا MeridianLink) استفاده می‌کنند. - هنگامی که افسر وام در ساعت 10:00 صبح در حالی که پرونده شما ثابت بود، روی "اعتبار جمع آوری" کلیک کرد، فروشنده یک مورد را ایجاد کرد. File Reference Number حاوی یک پاسخ ثابت با نمره صفر است. - بعد از اینکه اعتبار خود را در ساعت 10:10 صبح یخ زدید، اگر افسر وام به سادگی روی آن روی "Re-exue / Refresh" کلیک کرد. File Reference Number، سرور فروشنده به سادگی فایل یخ زده ذخیره شده 10:00 صبح را دوباره بارگیری می کند تا در هزینه های دفتر صرفه جویی کند. - راه حل: به افسر وام خود بگویید: "10 دقیقه کامل پس از تایید ذوب من صبر کنید، و سپس به نرم افزار اعتباری خود دستور دهید تا به جای نمایش مجدد شماره مرجع موجود، استعلام جدید/کشیدن مکمل را از دفتر سفارش دهد."

تله 3: وام گیرنده یا همسر شما هنوز یک دفتر را منجمد کرده است¶

در یک وام مسکن مشترک، وام خودکار مشترک یا درخواست آپارتمان مشترک، اگر وام گیرنده A هر سه دفتر را آب کند و وام گیرنده B Experian و TransUnion را آب کند اما فراموش کند Equifax را آب کند، کل اعتبار مشترک یک کد خطای ناقص/تجمیع شده را برمی گرداند. هر شش فایل (3 دفتر × 2 متقاضی) را به صورت جداگانه بررسی کنید.

تله 4: انجماد دفتر چهارم پنهان (Innovis، ChexSystems، Early Warning یا NCTUE)¶

• بسته شدن وام مسکن: چندین وام دهنده بزرگ وام مسکن و سیستم های چک کلاهبرداری Fannie Mae/Freddie Mac چهارمین گزارش اعتباری را از Innovis تهیه کردند.innovis.com، 1-866-712-4546) درست قبل از بسته شدن نهایی (در جریان بررسی نظارت بر بدهی نامشخص قبل از بسته شدن).
• حساب های بانکی و اتحادیه های اعتباری: اگر برای دریافت وام خودکار یا افتتاح حساب بانکی به اتحادیه اعتباری ملحق می شوید، ChexSystems (chexsystems.com، 1-800-887-7652).
• تلفنهای همراه و خدمات: اگر در حال تامین هزینه یک آیفون/اندروید جدید در یک فروشگاه حامل هستید یا برق را برای یک آپارتمان جدید راه اندازی می کنید، سیستم ارسال خدمات مخابراتی و خدمات عمومی مصرف کننده ملی (NCTUE) (1-866-343-2821).

تله 5: یخ زدگی بزرگسالان صغیر یا ناتوان (زیر 16 سال یا تحت سرپرستی)¶

اگر در زمانی که فرزندتان زیر سن 16 سال سن داشت (در ایالات متحده آمریکا زیر 16 سال) و او اکنون 18 سال دارد و برای اولین وام دانشجویی، اجاره آپارتمان یا وام خودکار خود درخواست می کند، روی پرونده اعتباری او یک تجمیع امنیت حفاظت شده مصرف کننده قرار داده اید، پورتال استاندارد وب بزرگسالان (myEquifax، Experian، TransUnion) اغلب آنها را از ایجاد یک حساب مسدود می کند زیرا شماره تامین اجتماعی آنها هنوز به عنوان یک فایل جزئی قفل شده پرچم گذاری شده است. برای رفع یک انجماد جزئی پس از 16 یا 18 سالگی کودک، بزرگسال جوان (یا والدین) باید یک کپی از گواهی تولد، کارت تامین اجتماعی، و گواهینامه رانندگی دولتی بزرگسال جوان را از طریق پورتال بارگذاری حفاظت شده مصرف کننده اداره بارگذاری کنند یا درخواست انتقال مستقیم سرپرست از حساب کاربری خردسالان را به یک حساب استاندارد خردسالان ارائه دهند.

شماره های اضطراری منطقه ای و پروتکل های مسدود کردن اعتبار¶

سوالات متداول¶

اگر پین کاغذی 10 رقمی را که Equifax، Experian، یا TransUnion سال‌ها پیش هنگام مسدود کردن اعتبارم به من دادند گم کنم، آیا منتظر پست پستی هستم؟¶

خیر. هر سه دفتر اعتباری سراسری در ایالات متحده، پین های کاغذی اجباری را برای کاربران آنلاین و تماس گیرندگان تلفنی خودکار حذف کرده اند. می‌توانید با استفاده از شماره تأمین اجتماعی، تاریخ تولد و چهار سؤال چندگزینه‌ای که از سابقه اعتباری‌تان گرفته شده است (مانند نام بردن از وام‌دهنده یا محدوده پرداخت وام مسکن خود) در my.equifax.com، experian.com/freeze، و service.transunion.com حساب رایگان خود را ایجاد یا وارد آن شوید و سپس به‌طور موقت در کمتر از پنج دقیقه بدون نیاز به PIN، انجماد خود را لغو کنید.

چه مدت پس از اینکه اعتبار خود را به صورت آنلاین لغو کردم، وام دهنده، فروشنده خودرو، یا صاحبخانه می تواند گزارش اعتباری من را مجدداً اجرا کند؟¶

طبق قانون فدرال تحت قانون گزارش دهی اعتباری منصفانه، دفاتر حداکثر 1 ساعت فرصت دارند تا درخواست یخ زدایی آنلاین یا تلفنی را پردازش کنند، اما در عمل در دنیای واقعی پایگاه داده ظرف 2 تا 10 دقیقه به روز می شود. با این حال، باید 10 تا 15 دقیقه کامل صبر کنید قبل از اینکه از وام دهنده خود بخواهید دوباره اعتبار شما را بگیرد، و باید به افسر وام دستور دهید به جای کلیک بر روی "Refresh" در کشش ناموفق، یک استعلام کاملاً جدید ارسال کند، زیرا نرم افزار اعتباری شخص ثالث پاسخ های خطای ثابت شده را برای چند دقیقه ذخیره می کند.

آیا باید "به طور موقت یخ زدگی" (برفک) یا "حذف دائمی انجماد" را انتخاب کنم؟¶

همیشه "به طور موقت رفع انجماد" را انتخاب کنید (که به آن گرم شدن محدوده تاریخ برنامه ریزی شده نیز می گویند) و تاریخ شروع را برای امروز و تاریخ پایان را برای 3 تا 7 روز آینده تنظیم کنید (یا از وام دهنده وام مسکن بپرسید چه زمانی تجدید اعتبار نهایی قبل از بسته شدن آنها اتفاق می افتد). هنگامی که از یخ زدگی موقت استفاده می کنید، رایانه دفتر اعتباری به طور خودکار در نیمه شب در تاریخ پایان، پرونده اعتباری شما را مجدداً قفل می کند، بنابراین هرگز مجبور نیستید پس از استرس خرید ماشین یا بسته شدن خانه، دوباره وارد شوید و گزارش های خود را دوباره ثابت کنید.

چرا پذیره نویس وام مسکن من به من نیاز دارد که اعتبار خود را برای بار دوم درست قبل از روز بسته شدن بازگشایی کنم؟¶

هنگامی که برای وام مسکن درخواست می کنید، وام دهنده در روز اول اعتبار شما را برای تایید وام شما می گیرد. با این حال، 3 تا 5 روز قبل از امضای اوراق پایانی نهایی (معمولاً از روز 30 تا روز 45)، قوانین کنترل کیفیت Fannie Mae، Freddie Mac و FHA/VA از وام دهنده می‌خواهد که یک "نظارت بدهی نامشخص" یا "بازسازی اعتبار قبل از بسته شدن" را اجرا کند تا تأیید کند که شما یک کارت اعتباری 60 دلاری دریافت نکرده‌اید. در حالی که در امانت اگر یخ زدایی موقت شما در روز هفتم منقضی شد، به افسر وام خود اطلاع دهید تا بتوانید یک 48 ساعت ذوب دوم را درست قبل از تایید نهایی تعهدنامه برنامه ریزی کنید.

آیا یک آژانس جمع آوری، بانک کارت اعتباری فعلی من یا یک کارفرما می تواند اعتبار من را در حالی که مسدود است بررسی کند؟¶

طلبکاران موجود که قبلاً با آنها حساب باز دارید، وصول بدهی‌هایی که از طرف یک طلبکار موجود عمل می‌کنند، سازمان‌های دولتی که دستورات دادگاه را اجرا می‌کنند، و برنامه‌های نظارت بر اعتبار شخصی شما همچنان می‌توانند به فایل شما دسترسی داشته باشند تا زمانی که مسدود کردن امنیتی فعال است. با این حال، هر وام دهنده جدید، فروشنده خودرو، صادرکننده کارت اعتباری، شرکت خدمات عمومی، یا صاحبخانه، و همچنین هر کارفرمایی که پیشینه اعتبار قبل از استخدام را بررسی می کند، تا زمانی که برای یخ زدایی موقت برنامه ریزی نکنید، به طور کامل مسدود خواهند شد.

راهنماهای مرتبط¶

• بسته شدن ناگهانی حساب بانکی، لیست سیاه ChexSystems، و بانکداری با شانس دوم
• تریاژ حمله سایبری و سرقت هویت
• کلاهبرداری بازپرداخت مالیات سرقت هویت، پین IP IRS و پرونده های نادرست W-2/1099
• اخطار سلب مالکیت، تحمل وام مسکن، و کاهش ضرر
• کلاهبرداری با لیست اجاره جعلی و ایمنی مشاهده آپارتمان

منابع و راهنمای رسمی¶

• کمیسیون تجارت فدرال (FTC، ایالات متحده): اخطارهای مسدود کردن اعتبار و تقلب: نحوه قرار دادن، برداشتن موقت و حذف انجمادهای امنیتی بر اساس قانون فدرال.
• دفتر حمایت مالی مصرف کننده (CFPB، ایالات متحده): قانون گزارش دهی اعتبار منصفانه (15 U.S.C. § 1681c-1) دستورات انجماد امنیت در سراسر کشور، قانون ذوب الکترونیکی 1 ساعته، و رویه های تشدید شکایت مصرف کننده.
• ** اسناد کمک به مصرف کننده رسمی Equifax، Experian، TransUnion، ChexSystems و Innovis**: مدیریت انجماد امنیت آنلاین، احراز هویت مبتنی بر دانش (KBA) و پروتکل های رمز عبور اعتبار دهنده یکبار مصرف.
• Fannie Mae (راهنمای فروش B3-5.2-01) و فردی مک (راهنمای فروشنده/خدمت کننده برای خانواده): شرایط گزارش اعتبار، قوانین پذیره نویسی اداره اعتبار منجمد، و نظارت بر بدهی های نامشخص.
• آژانس مصرف کننده مالی کانادا (FCAC)، دفتر کمیساریای اطلاعات بریتانیا (ICO) و دفتر کمیسر اطلاعات استرالیا (OAIC): تجمیع پرونده اعتباری بین المللی، ممنوعیت اعتبار، و استانداردهای اصلاحیه.