Khóa đóng băng tín dụng trong quá trình đăng ký thế chấp khẩn cấp, khoản vay mua ô tô hoặc căn hộ¶

Đặt lệnh đóng băng bảo mật trên hồ sơ tín dụng của bạn sau khi vi phạm dữ liệu hoặc tấn công mạng và đánh cắp danh tính sự cố là lá chắn pháp lý mạnh nhất chống lại các khoản vay trái phép, tuy nhiên nó tạo ra tình huống khẩn cấp về tài chính căng thẳng cao độ khi bạn đang ngồi tại một đại lý ô tô vào chiều thứ Bảy, chạy đua với thời hạn bảo lãnh và khóa lãi suất thế chấp 24 giờ hoặc cạnh tranh để thuê một căn hộ và phát hiện ra rằng việc rút tín dụng của người cho vay vừa thất bại với lỗi "Tệp bị đóng băng / Không có tệp tín dụng nào được trả lại". Tệ hơn nữa, hàng triệu người tiêu dùng đã đóng băng tín dụng của họ nhiều năm trước đã phát hiện ra trong quá trình đóng khoản vay khẩn cấp rằng họ đã mất giấy 10 chữ số Đóng băng mã PIN, đã thay đổi số điện thoại di động được liên kết với xác thực hai yếu tố (2FA) của họ hoặc bị đóng băng lần thứ tư hoặc thứ năm trên ChexSystems, Innovis hoặc NCTUE đang âm thầm chặn tài khoản ngân hàng hoặc thiết lập tiện ích của họ.

Theo luật liên bang tại Hoa Kỳ (15 U.S.C. § 1681c-1, Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng được sửa đổi bởi Đạo luật tăng trưởng kinh tế, cứu trợ pháp lý và bảo vệ người tiêu dùng), các cơ quan báo cáo tín dụng trên toàn quốc được yêu cầu về mặt pháp lý dỡ bỏ lệnh đóng băng bảo mật trong vòng 1 giờ (và trên thực tế là trong vòng 2 đến 15 phút) khi bạn gửi yêu cầu trực tuyến hoặc qua điện thoại, hoàn toàn miễn phí. Nếu việc đóng băng của bạn được kích hoạt do hành vi trộm cắp danh tính người nộp thuế, hãy xem lại trộm danh tính gian lận hoàn thuế và mã PIN IRS IP; nếu tài khoản ngân hàng tiền gửi bị chặn, hãy xem đóng tài khoản ngân hàng đột ngột và đưa ChexSystems vào danh sách đen; và nếu bạn đang phải đối mặt với một vụ lừa đảo tài chính đang diễn ra trong đó ai đó qua điện thoại đang hướng dẫn bạn giải phóng tín dụng của bạn ngay bây giờ, hãy cúp máy ngay lập tức và kiểm tra lừa đảo vàng miếng và chuyển phát nhanh tiền mặt hoặc gọi đến số khẩn cấp tại địa phương của bạn (xem số khẩn cấp thư mục).

Làm điều này ngay bây giờ¶

1. Hỏi nhân viên cho vay, người quản lý tài chính ô tô hoặc đại lý cho thuê MÀ hệ thống của họ tìm thấy (các) văn phòng tín dụng chính xác nào: Tiết kiệm thời gian cho bạn bằng cách hỏi liệu họ có lấy một văn phòng duy nhất hay không (ví dụ: Experian chỉ dành cho khoản vay mua ô tô hoặc TransUnion ResidentScore cho một căn hộ) hay báo cáo ba hợp nhất (cả ba văn phòng cho một khoản thế chấp nhà ở).
2. KHÔNG lãng phí hàng giờ để tìm kiếm mã PIN Freeze bằng giấy cũ trong nhà của bạn: Equifax, Experian và TransUnion đã ngừng sử dụng mã PIN giấy bắt buộc đối với người dùng trực tuyến. Giờ đây, bạn có thể dỡ bỏ tình trạng đóng băng trong vòng chưa đầy năm phút bằng cách đăng nhập vào (hoặc đặt lại) tài khoản trực tuyến của mình tại my.equifax.com, experian.com/freezevà service.transunion.com sử dụng các câu hỏi xác minh danh tính động.
3. Luôn chọn "Tăng tạm thời / Tan băng theo lịch" với phạm vi ngày từ 48 đến 72 giờ thay vì "Xóa vĩnh viễn": Việc tan băng tạm thời theo lịch trình sẽ tự động đóng băng lại hồ sơ tín dụng của bạn vào ngày kết thúc bạn chọn, đảm bảo bạn không bao giờ quên khóa tín dụng của mình sau khi khoản vay kết thúc.
4. Đảm bảo bạn chọn "Đóng băng bảo mật" thay vì trả tiền để mở khóa "Khóa tín dụng" thương mại (hoặc ngược lại): Nếu bảng điều khiển trực tuyến của bạn cho biết tệp của bạn là "Không đóng băng" nhưng người cho vay vẫn gặp lỗi chặn, hãy kiểm tra xem trước đó bạn đã đăng ký một ứng dụng đăng ký trả phí như Experian CreditLock, TransUnion TrueIdentity hay Equifax Lock & Alert hay không, ứng dụng này sử dụng một công tắc bật tắt riêng biệt từ FCRA Security Freeze theo luật định.
5. Đợi 5 đến 15 phút sau khi nhận được màn hình xác nhận trước khi yêu cầu người cho vay nhấp vào "Kéo lại tín dụng": Trong khi cơ sở dữ liệu của văn phòng cập nhật gần như ngay lập tức, các công cụ tổng hợp ba hợp nhất thế chấp (chẳng hạn như CoreLogic Credco, MeridianLink hoặc Dữ liệu thực tế) sẽ lưu vào bộ nhớ đệm phản hồi lỗi trong vài phút. Yêu cầu người cho vay mở một yêu cầu kéo mới thay vì làm mới phiếu lỗi cũ.
6. Nếu cây điện thoại hoặc cổng web tự động từ chối danh tính của bạn vì số điện thoại di động của bạn đã thay đổi, hãy yêu cầu người cho vay thế chấp hoặc đại lý ô tô cấp "Mật mã cho người cho vay sử dụng một lần" hoặc gọi hội nghị tới bàn xác minh thủ công của văn phòng: Xem lại các bước bỏ qua bàn phím điện thoại chính xác bên dưới để liên hệ với chuyên gia văn phòng trực tiếp hoặc sử dụng xác minh thay thế.

Cây quyết định: mở khóa tệp tín dụng bị đóng băng trong đơn đăng ký khẩn cấp¶

Thực hiện theo sơ đồ chẩn đoán này để xóa khối báo cáo tín dụng bị đóng băng trong vòng chưa đầy 15 phút tùy thuộc vào loại ứng dụng và lỗi truy cập.

flowchart TD
    Start["Báo cáo của Người cho vay, Đại lý ô tô hoặc Chủ nhà 'Tệp tín dụng bị đóng băng / Không thể lấy báo cáo'"] --> IdentifyPull{"1. Loại ứng dụng nào bị chặn?"}
    IdentifyPull -->|"A. Thế chấp nhà ở (Fannie Mae / Freddie Mac / FHA / VA)"| TriMerge["Phải làm tan băng cả 3 văn phòng trên toàn quốc: Equifax, Experian và TransUnion (Cộng với Innovis nếu được người bảo lãnh yêu cầu)"]
    IdentifyPull -->|"B. Cho vay mua ô tô, thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân hoặc hợp đồng thuê căn hộ"| AskBureau["Hỏi Giám đốc tài chính hoặc Đại lý cho thuê mà họ sử dụng chính xác văn phòng nào (thường là một văn phòng)"]
    IdentifyPull -->|"C. Mở tài khoản séc/tiết kiệm mới hoặc mở đĩa CD"| ChexCheck["Làm tan băng ChexSystems (chexsystems.com) VÀ Hỏi xem Ngân hàng có kéo mềm Experian/Equifax/Cảnh báo sớm không"]
    TriMerge --> AccessTest{"2. Bạn có thể đăng nhập vào cổng web của văn phòng trên điện thoại thông minh hoặc máy tính của mình ngay bây giờ không?"}
    AskBureau --> AccessTest
    AccessTest -->|"Có: Đăng nhập thành công"| CheckLockType{"3. Cổng thông tin có hiển thị 'Đóng băng bảo mật' hay 'Khóa tín dụng' thương mại không?"}
    AccessTest -->|"Không: Mất mật khẩu, email cũ, thay đổi số 2FA trên thiết bị di động hoặc mất mã PIN cũ"| PhoneIVR["Sử dụng Đường dây tan băng điện thoại tự động của Cục (Trả lời 4 câu hỏi về lịch sử tín dụng ngoài ví mà không cần văn bản 2FA)"]
    CheckLockType -->|"Đóng băng bảo mật"| SetTempThaw["Chọn 'Tạm thời nâng cấp đông'; Đặt Ngày bắt đầu = Hôm nay và Ngày kết thúc = 3 đến 7 ngày kể từ hôm nay; Gửi"]
    CheckLockType -->|"Cả hai hoặc khóa thương mại"| UnlockApp["Tắt cả chế độ đóng băng theo luật định VÀ bất kỳ khóa thương mại nào (Experian CreditLock / Equifax Lock & Alert)"]
    PhoneIVR --> IVRPass{"4. Hệ thống điện thoại tự động có xác minh danh tính của bạn thông qua các câu hỏi về lịch sử tín dụng không?"}
    IVRPass -->|"Có"| SetTempThaw
    IVRPass -->|"Không: IVR điện thoại không thành công hoặc bị gắn cờ để xem xét thủ công"| LiveEscalation["Gọi tới Đường dây chuyên gia về đông lạnh trực tiếp của Cục; Hỏi người cho vay thế chấp/ô tô xem họ có hỗ trợ Mã truy cập một lần của Experian hay không; Đợi 15 phút và kéo lại"]
    SetTempThaw --> WaitRePull["Đợi 5 đến 15 phút; Yêu cầu người cho vay tạo yêu cầu kéo tín dụng hoàn toàn mới (Không phải làm mới được lưu trong bộ nhớ đệm)"]
    UnlockApp --> WaitRePull

Thư mục rã đông nhanh chóng trực tiếp: Equifax, Experian, TransUnion, ChexSystems và Innovis¶

Khi bạn đang đứng ở quầy hoặc chạy đua với đồng hồ đóng cửa, đừng tìm kiếm số điện thoại của văn phòng tín dụng trên Google, vì các kết quả tìm kiếm hàng đầu thường chứa đầy các quảng cáo sửa chữa tín dụng phải trả tiền hoặc các trang web lừa đảo. Sử dụng bảng truy cập trực tiếp đã được xác minh này.

Khắc phục sự cố từng bước khi bạn bị khóa tài khoản văn phòng của mình¶

Lý do phổ biến nhất khiến việc tan băng tín dụng trong 5 phút trở thành khủng hoảng kéo dài nhiều ngày là khóa xác thực: bạn đã tạo tài khoản văn phòng của mình cách đây 5 năm bằng địa chỉ email cơ quan mà bạn không còn sử dụng nữa, bạn có số điện thoại di động mới nên văn bản xác thực hai yếu tố (2FA) sẽ chuyển đến một người lạ hoặc bạn bị mất mã PIN giấy cũ. Đây là cách vượt qua từng rào cản một cách hợp pháp và ngay lập tức.

Vấn đề 1: Bạn bị mất mã PIN cố định 4 chữ số, 6 chữ số hoặc 10 chữ số cũ¶

Trước khi luật đóng băng liên bang có hiệu lực vào tháng 9 năm 2018, mọi văn phòng tín dụng đều gửi một lá thư thực tế có mã PIN bí mật và từ chối giải phóng báo cáo của bạn nếu không có nó. Ngày nay, bạn không cần mã PIN giấy cũ tại bất kỳ văn phòng tín dụng nào trong số ba văn phòng tín dụng trên toàn quốc: 1. Tại Equachus (my.equifax.com): Nhấp vào Đăng nhập (hoặc Tạo tài khoản nếu bạn chỉ ngừng hoạt động qua điện thoại/thư từ nhiều năm trước). Khi ở trong bảng điều khiển myEquifax, hãy điều hướng đến Báo cáo tín dụng Equifax -> Quản lý việc đóng băng. Bạn có thể lên lịch rã đông tạm thời hoặc xóa vĩnh viễn bằng hai lần nhấp chuột và không bao giờ yêu cầu mã PIN. 2. Tại TransUnion (service.transunion.com): Đăng nhập vào Trung tâm dịch vụ TransUnion (hoặc nhấp vào Tạo tài khoản bằng số An sinh xã hội và địa chỉ hiện tại của bạn). Sau khi hệ thống xác minh danh tính của bạn bằng Xác thực dựa trên kiến ​​thức (KBA), bao gồm bốn câu hỏi trắc nghiệm được rút ra từ các khoản vay mua ô tô, thế chấp hoặc địa chỉ trước đây của bạn, hãy nhấp vào tab Đóng băng và nhấp vào Tạm thời dỡ bỏ đóng băng. 3. Tại Experian (experian.com/freeze): Đăng nhập vào tài khoản thành viên Experian miễn phí của bạn và tắt chế độ đóng băng trong Đóng băng bảo mật. Nếu bạn không muốn đăng nhập và sử dụng biểu mẫu "Quản lý đóng băng bảo mật" độc lập, hãy nhấp vào liên kết có nội dung "Yêu cầu mã PIN của bạn hoặc nhận lời nhắc": Experian sẽ hỏi bốn câu hỏi trắc nghiệm về lịch sử tín dụng và hiển thị mã PIN của bạn trên màn hình ngay lập tức.

Vấn đề 2: Số điện thoại hoặc email của bạn bị thay đổi, chặn đăng nhập 2FA trên website¶

Nếu cổng web muốn nhắn tin mã xác minh gồm 6 chữ số tới số điện thoại mà bạn đã ngắt kết nối hai năm trước, hãy ngừng cố gắng đăng nhập vào trang web, vì các lần đăng nhập vào web không thành công liên tục sẽ kích hoạt khóa chống gian lận 24 giờ. Thay vào đó, hãy chuyển ngay sang Đường dây cố định điện thoại tự động (IVR): - Tại sao đường dây điện thoại hoạt động khi trang web bị lỗi: Hệ thống điện thoại tự động tại Equifax (1-888-298-0045), Experian (1-888-397-3742) và TransUnion (1-800-916-8800) không yêu cầu quyền truy cập vào địa chỉ email cũ của bạn. - Cách vượt qua bài kiểm tra KBA qua điện thoại một cách rõ ràng: - Gọi từ một căn phòng yên tĩnh và sử dụng bàn phím điện thoại thay vì nhận dạng giọng nói để tiếng ồn xung quanh bên trong đại lý ô tô hoặc ngân hàng không gây ra lỗi đọc. - Mở bản sao báo cáo tín dụng gần đây hoặc ứng dụng ngân hàng của bạn trước mặt bạn. Giọng nói tự động sẽ hỏi 3 đến 4 Câu hỏi ngoài ví, chẳng hạn như: "Vào năm 2021, bạn đã mở một khoản vay mua ô tô. Khoản vay đó thuộc về người cho vay nào trong số những người cho vay sau đây? Nhấn 1 cho Ally Financial, Nhấn 2 cho Toyota Motor Credit..." và "Khoản thanh toán hàng tháng gần đúng cho khoản thế chấp của bạn là bao nhiêu? Nhấn 1 để nhận từ 1.800 USD đến 1.900 USD..." hoặc "Nhấn 5 để không có câu hỏi nào ở trên." - Thủ thuật quan trọng cho "Không có câu nào ở trên": Hầu hết mọi bài kiểm tra KBA của văn phòng đều bao gồm ít nhất một câu hỏi mẹo mà bạn chưa từng vay tiền hoặc chưa từng sống trên con phố đó. Đừng đoán một ngân hàng ngẫu nhiên nếu không có ngân hàng nào nghe quen thuộc; Nhấn 5 ("Không có mục nào ở trên") một cách tự tin. - Sau khi bạn vượt qua 4 câu hỏi trên điện thoại, hãy chọn "Tạm thời dỡ bỏ tình trạng đóng băng bảo mật của bạn trong một phạm vi ngày cụ thể," nhập ngày hôm nay (MM/DD/YYYY) và ngày kết thúc từ 3 đến 7 ngày kể từ hôm nay, đồng thời ghi lại số xác nhận bằng giọng nói.

Vấn đề 3: Cả trang web VÀ bài kiểm tra qua điện thoại tự động đều không thành công (Hậu tố tên, Địa chỉ không khớp hoặc Cảnh báo gian lận)¶

Nếu bạn mới chuyển đi, có hậu tố thế hệ (Jr., Sr., III) hoặc họ có dấu gạch nối hoặc có Cảnh báo nạn nhân gian lận kéo dài 7 năm trên hồ sơ của bạn, cả trang web và cây điện thoại tự động có thể từ chối xác minh bạn và nói: "Chúng tôi không thể xử lý yêu cầu của bạn bằng điện tử; vui lòng gửi bản sao giấy phép lái xe và hóa đơn điện nước của bạn." Khi khóa lãi suất thế chấp hoặc mua ô tô hết hạn vào hôm nay, việc gửi thư mất 10 ngày làm việc là không phải là một lựa chọn Sử dụng ba cách giải quyết ngay lập tức sau:

1. Yêu cầu liên kết tải lên tài liệu điện tử từ chuyên gia đông lạnh trực tiếp:
2. Hãy gọi đến đường dây hỗ trợ trực tiếp của văn phòng (Equifax 1-888-378-4329, Experian 1-888-397-3742, TransUnion 1-800-916-8800), nhấn 0 hoặc nói "Nói chuyện với đại lý về việc khóa đóng băng thế chấp khẩn cấp."
3. Yêu cầu chuyên gia gửi Liên kết tải lên tài liệu di động dùng một lần an toàn tới máy ảnh trên điện thoại thông minh của bạn (để bạn có thể chụp ảnh trực tiếp mặt trước và mặt sau của giấy phép lái xe và bảng sao kê ngân hàng hoặc hóa đơn tiện ích khi đang sử dụng điện thoại) HOẶC hỏi xem họ có thể chuyển bạn đến Bàn xử lý đặc biệt / Quan hệ người tiêu dùng điều hành để xác minh bằng lời nói hay không.
4. Sử dụng "Mật mã người cho vay sử dụng một lần" (Mã chủ nợ Experian & TransUnion):
5. Cả Experian và TransUnion đều cho phép bạn tạo Mật mã truy cập bên được chi trả một lần (tại Experian, được gọi là Mã PIN sử dụng một lần để cấp quyền truy cập cho một bên được chi trả). Ngay cả khi quá trình tan băng trong phạm vi ngày bị trục trặc, việc cung cấp mã chữ và số này trực tiếp cho nhân viên cho vay hoặc cổng sàng lọc căn hộ của bạn sẽ cho phép phần mềm của họ vượt qua tình trạng đóng băng chỉ trong một lần kéo mà không giải phóng báo cáo của bạn cho bất kỳ ai khác.
6. Hỏi Người bảo lãnh thế chấp hoặc Giám đốc tài chính ô tô về trường hợp ngoại lệ hai văn phòng hoặc một văn phòng:
7. Cho vay mua ô tô, thẻ tín dụng và căn hộ: Nếu Experian bị khóa trong vòng xác minh không thể xóa ngay hôm nay, hãy yêu cầu Giám đốc Tài chính & Bảo hiểm (F&I) của đại lý ô tô** hoặc Credit Analyst Recon Line của nhà phát hành thẻ kéo TransUnion hoặc Equifax. Hầu hết mọi công ty cho vay mua ô tô hàng đầu (Chase Auto, Capital One, Bank of America, công đoàn tín dụng và người cho vay bắt buộc của nhà sản xuất) đều được tích hợp với cả ba văn phòng và có thể chuyển hoạt động bảo lãnh phát hành tự động của họ sang một trong hai văn phòng mà bạn đã rã đông thành công trong 30 giây.
8. Thế chấp nhà ở: Trong khi các khoản vay thông thường của Fannie Mae (Desktop Underwriter / DU) và Freddie Mac (Loan Product Advisor / LPA) thường yêu cầu một báo cáo ba lần hợp nhất, các công cụ bảo lãnh phát hành tự động có thể đưa ra kết luận Phê duyệt/Đủ điều kiện một cách hợp pháp bằng cách sử dụng báo cáo hợp nhất hai văn phòng (sáp nhập hai văn phòng) nếu một văn phòng bị đóng băng và bên vay ủy quyền cho người cho vay tiếp tục trên hai văn phòng không bị đóng băng, với điều kiện là nhà đầu tư của bên cho vay lớp phủ cho phép nó. Hãy yêu cầu nhân viên cho vay thế chấp của bạn kiểm tra ngay với Bộ phận cung cấp tín dụng của họ.

Tại sao người cho vay của bạn vẫn thấy "Frozen" sau khi bạn rã đông nó (và cách khắc phục 4 bẫy ẩn)¶

Có điều gì bực bội hơn việc nhìn chằm chằm vào màn hình điện thoại của bạn hiển thị "Equifax: Unfrozen, Experian: Unfrozen, TransUnion: Unfrozen" trong khi nhân viên cho vay đối diện bàn làm việc cho bạn xem màn hình máy tính của họ đang đọc "ERROR: FILE FROZEN." Khi điều này xảy ra, một trong bốn bẫy kỹ thuật sau đây chính là thủ phạm:

Bẫy 1: Bạn đã mở khóa "Đóng băng bảo mật" nhưng bạn có "Khóa tín dụng" đang hoạt động (hoặc ngược lại)¶

Cả ba văn phòng đều cung cấp hai sản phẩm hoàn toàn khác nhau có chức năng giống hệt nhau trong cơ sở dữ liệu: - Đóng băng bảo mật: Khóa miễn phí, được liên bang quản lý theo quy định của Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA). - Khóa tín dụng: Công tắc bật tắt thương mại, dựa trên ứng dụng đi kèm với tư cách thành viên giám sát tín dụng miễn phí hoặc trả phí (Experian CreditWorks / CreditLock, TransUnion TrueIdentity, Equifax Lock & Alert). - Trục trặc: Nếu bạn mở myEquifax trang web, nó sẽ hiển thị trạng thái Đóng băng bảo mật của bạn (Unfrozen). Nó không tự động tắt khóa Khóa & Cảnh báo mà bạn đã đặt trong ứng dụng di động Equifax ba năm trước. Ngược lại, việc tắt Experian CreditLock bên trong ứng dụng sẽ không dỡ bỏ tình trạng Đóng băng bảo mật theo luật định. Kiểm tra cả hai menu Đóng băng và menu Khóa bên trong cổng thông tin của mỗi văn phòng.

Bẫy 2: Người bán lại tín dụng của người cho vay thế chấp đang trả lại lỗi được lưu trong bộ nhớ đệm¶

Người cho vay thế chấp và đại lý ô tô hiếm khi kết nối trực tiếp với Equifax, Experian và TransUnion. Thay vào đó, họ sử dụng Đại lý/Nhà tổng hợp báo cáo tín dụng của bên thứ ba (chẳng hạn như CoreLogic Credco, Factual Data, Birchwood, Xactus hoặc MeridianLink). - Khi nhân viên cho vay nhấp vào "Kéo tín dụng" lúc 10:00 sáng trong khi hồ sơ của bạn vẫn bị đóng băng, người bán lại đã tạo ra một File Reference Number chứa phản hồi cố định có điểm 0. - Sau khi bạn rã đông tín dụng của mình lúc 10:10 sáng, nếu nhân viên cho vay chỉ cần nhấp vào "Phát hành lại / Làm mới" trên cùng điểm đó File Reference Number, máy chủ của người bán lại chỉ cần tải lại tệp bị đóng băng lúc 10:00 sáng đã được lưu trong bộ nhớ đệm để tiết kiệm tiền phí văn phòng. - Cách khắc phục: Nói với nhân viên cho vay của bạn: "Đợi đủ 10 phút sau khi tôi xác nhận tan băng, sau đó hướng dẫn phần mềm tín dụng của bạn yêu cầu Yêu cầu mới / Kéo bổ sung từ văn phòng thay vì hiển thị lại số tham chiếu hiện có."

Bẫy 3: Người đồng vay hoặc vợ/chồng của bạn vẫn có MỘT Cục bị đóng băng¶

Trong một khoản thế chấp chung, khoản vay mua ô tô chung hoặc đơn đăng ký căn hộ chung, nếu Bên vay A rã đông cả ba văn phòng và Bên vay B rã đông Experian và TransUnion nhưng quên rã đông Equifax, thì toàn bộ khoản tín dụng chung sẽ trả về mã lỗi không đầy đủ/bị đóng băng. Xác minh riêng lẻ tất cả sáu hồ sơ (3 văn phòng × 2 người nộp đơn).

Bẫy 4: Sự đóng băng ẩn của Cục thứ 4 (Innovis, ChexSystems, Early Warning hoặc NCTUE)¶

• Đóng cửa thế chấp: Một số tổ chức cho vay thế chấp lớn và hệ thống kiểm tra gian lận Fannie Mae/Freddie Mac lấy báo cáo tín dụng thứ tư từ Innovis (innovis.com, 1-866-712-4546) ngay trước khi đóng lần cuối (trong quá trình kiểm tra Giám sát Nợ Bí mật trước khi đóng).
• Tài khoản ngân hàng & Hiệp hội tín dụng: Nếu bạn tham gia hiệp hội tín dụng để vay tiền mua ô tô hoặc mở tài khoản ngân hàng, họ sẽ kéo ChexSystems (chexsystems.com, 1-800-887-7652).
• Điện thoại di động & Tiện ích: Nếu bạn đang cấp vốn cho một chiếc iPhone/Android mới tại cửa hàng của nhà mạng hoặc lắp đặt điện cho một căn hộ mới, hệ thống sẽ lấy Sàn giao dịch Tiện ích & Viễn thông Tiêu dùng Quốc gia (NCTUE) (1-866-343-2821).

Bẫy 5: Đóng băng trẻ vị thành niên được bảo vệ hoặc người lớn mất năng lực (Dưới 16 tuổi hoặc có quyền giám hộ)¶

Nếu bạn đặt Đóng băng bảo mật người tiêu dùng được bảo vệ trên hồ sơ tín dụng của con bạn khi chúng còn là trẻ vị thành niên (dưới 16 tuổi ở Hoa Kỳ) và hiện chúng đã 18 tuổi và đang nộp đơn xin khoản vay sinh viên, hợp đồng thuê căn hộ hoặc khoản vay mua ô tô đầu tiên, thì cổng web tiêu chuẩn dành cho người lớn (myEquifax, Experian, TransUnion) thường sẽ chặn họ tạo tài khoản vì số An sinh xã hội của họ vẫn bị gắn cờ là tệp nhỏ bị khóa. Để xóa tình trạng đóng băng nhỏ sau khi trẻ đủ 16 hoặc 18 tuổi, thanh niên (hoặc cha mẹ) phải tải lên bản sao Giấy khai sinh, Thẻ an sinh xã hội và Giấy phép lái xe của tiểu bang của thanh niên đó thông qua Cổng tải lên người tiêu dùng được bảo vệ của cơ quan hoặc yêu cầu người giám sát trực tiếp chuyển đổi từ Đóng băng nhỏ sang Tài khoản người lớn tiêu chuẩn.

Số khẩn cấp khu vực và giao thức đóng băng tín dụng¶

Câu hỏi thường gặp¶

Nếu tôi làm mất mã PIN giấy gồm 10 chữ số mà Equachus, Experian hoặc TransUnion đã cấp cho tôi nhiều năm trước khi tôi đóng băng tín dụng, tôi có phải chờ đợi thư qua đường bưu điện không?¶

Không. Cả ba văn phòng tín dụng toàn quốc ở Hoa Kỳ đều đã loại bỏ mã PIN bằng giấy bắt buộc đối với người dùng trực tuyến và người gọi điện thoại tự động. Bạn có thể tạo hoặc đăng nhập vào tài khoản miễn phí của mình tại my.equifax.com, experian.com/freeze và service.transunion.com bằng cách sử dụng số An sinh xã hội, ngày sinh và bốn câu hỏi trắc nghiệm được rút ra từ lịch sử tín dụng của bạn (chẳng hạn như đặt tên cho người cho vay mua ô tô hoặc phạm vi thanh toán thế chấp), sau đó tạm thời dỡ bỏ tình trạng đóng băng trong vòng chưa đầy năm phút mà không cần đến mã PIN cũ.

Bao lâu sau khi tôi giải phóng tín dụng trực tuyến, người cho vay thế chấp, đại lý ô tô hoặc chủ nhà có thể chạy lại báo cáo tín dụng của tôi không?¶

Theo luật liên bang theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng, các văn phòng có tối đa 1 giờ để xử lý yêu cầu rã đông trực tuyến hoặc qua điện thoại, nhưng trong thực tế, cơ sở dữ liệu cập nhật trong vòng 2 đến 10 phút. Tuy nhiên, bạn nên đợi đủ 10 đến 15 phút trước khi yêu cầu người cho vay rút lại khoản tín dụng của bạn và bạn phải hướng dẫn nhân viên cho vay gửi một yêu cầu hoàn toàn mới thay vì nhấp vào "Làm mới" khi lần kéo không thành công, vì phần mềm kéo tín dụng của bên thứ ba lưu trữ các phản hồi lỗi bị đóng băng trong vài phút.

Tôi nên chọn "Tạm thời dỡ bỏ đóng băng" (Rã đông) hay "Xóa bỏ đóng băng vĩnh viễn"?¶

Luôn chọn "Tạm thời dỡ bỏ đóng băng" (còn gọi là tan băng trong phạm vi ngày đã lên lịch) và đặt ngày bắt đầu cho ngày hôm nay và ngày kết thúc trong 3 đến 7 ngày trong tương lai (hoặc hỏi người cho vay thế chấp khi việc làm mới tín dụng cuối cùng trước khi đóng của họ diễn ra). Khi bạn sử dụng chế độ rã đông tạm thời, máy tính của văn phòng tín dụng sẽ tự động khóa lại hồ sơ tín dụng của bạn vào nửa đêm của ngày kết thúc, do đó bạn không bao giờ phải nhớ đăng nhập lại và đóng băng lại các báo cáo của mình sau căng thẳng khi mua ô tô hoặc đóng cửa nhà.

Tại sao người bảo lãnh thế chấp của tôi cần tôi giải phóng tín dụng của mình LẦN THỨ HAI ngay trước ngày kết thúc?¶

Khi bạn đăng ký thế chấp, người cho vay sẽ rút tín dụng của bạn vào Ngày thứ nhất để phê duyệt khoản vay của bạn. Tuy nhiên, 3 đến 5 ngày trước khi bạn ký các giấy tờ đóng cuối cùng (thường là Ngày 30 đến Ngày 45), các quy tắc kiểm soát chất lượng của Fannie Mae, Freddie Mac và FHA/VA yêu cầu người cho vay thực hiện "Giám sát nợ không được tiết lộ" hoặc "Làm mới tín dụng trước khi đóng" để xác minh rằng bạn không ra ngoài và tài trợ cho một chiếc xe bán tải trị giá 60.000 đô la hoặc sử dụng tối đa thẻ tín dụng trong khi ký quỹ. Nếu việc rã đông tạm thời của bạn hết hạn vào Ngày thứ 7, hãy cho nhân viên cho vay của bạn biết để bạn có thể lên lịch rã đông thứ hai trong 48 giờ ngay trước khi giải quyết bảo lãnh cuối cùng.

Cơ quan thu nợ, ngân hàng thẻ tín dụng hiện tại của tôi hoặc chủ lao động có thể kiểm tra tín dụng của tôi trong khi nó bị đóng băng không?¶

Các chủ nợ hiện tại mà bạn đã có tài khoản mở, người đòi nợ thay mặt cho chủ nợ hiện tại, các cơ quan chính phủ thi hành lệnh của tòa án và các ứng dụng giám sát tín dụng cá nhân của riêng bạn vẫn có thể truy cập vào tệp của bạn trong khi lệnh đóng băng bảo mật đang hoạt động. Tuy nhiên, bất kỳ người cho vay mới, đại lý ô tô, công ty phát hành thẻ tín dụng, công ty tiện ích hoặc chủ nhà cũng như bất kỳ chủ lao động nào tiến hành kiểm tra lý lịch tín dụng trước khi làm việc sẽ bị chặn hoàn toàn cho đến khi bạn lên lịch tạm thời tan băng.

Hướng dẫn liên quan¶

• Đóng tài khoản ngân hàng đột ngột, đưa ChexSystems vào danh sách đen và giao dịch ngân hàng cơ hội thứ hai
• Phân loại tấn công mạng và đánh cắp danh tính
• Trộm cắp danh tính, gian lận hoàn thuế, mã PIN IP IRS và hồ sơ W-2/1099 sai
• Thông báo tịch thu tài sản thế chấp, hoãn thế chấp và giảm nhẹ tổn thất
• Lừa đảo đăng danh sách cho thuê giả và an toàn khi xem căn hộ

Nguồn và hướng dẫn chính thức¶

• Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC, Hoa Kỳ): Cảnh báo đóng băng tín dụng và gian lận: Cách đặt, dỡ bỏ tạm thời và xóa bỏ lệnh đóng băng bảo mật theo luật liên bang.
• Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng (CFPB, Hoa Kỳ): Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (15 U.S.C. § 1681c-1) Nhiệm vụ đóng băng an ninh toàn quốc, Quy tắc tan băng điện tử trong 1 giờ và Thủ tục khiếu nại của người tiêu dùng.
• Tài liệu hỗ trợ người tiêu dùng chính thức của Equifax, Experian, TransUnion, ChexSystems và Innovis: Quản lý đóng băng bảo mật trực tuyến, Xác thực dựa trên kiến ​​thức (KBA) và Giao thức mật mã dành cho bên cho vay sử dụng một lần.
• Fannie Mae (Hướng dẫn bán hàng B3-5.2-01) và Freddie Mac (Hướng dẫn người bán/người phục vụ cho một gia đình): Yêu cầu báo cáo tín dụng, Quy tắc bảo lãnh của Cục tín dụng đông lạnh và Giám sát nợ không được tiết lộ.
• Cơ quan tiêu dùng tài chính Canada (FCAC), Văn phòng ủy viên thông tin Vương quốc Anh (ICO) và Văn phòng ủy viên thông tin Úc (OAIC): Đóng băng hồ sơ tín dụng quốc tế, cấm tín dụng và thông báo về tiêu chuẩn sửa chữa.