Blokada kredytu podczas pilnego wniosku o kredyt hipoteczny, samochodowy lub mieszkaniowy¶

Zamrożenie bezpieczeństwa plików kredytowych po naruszeniu danych lub cyberatak i kradzież tożsamości Incydent jest najsilniejszą ochroną prawną przed nieautoryzowanymi pożyczkami, ale powoduje bardzo stresującą sytuację finansową, gdy siedzisz u dealera samochodowego w sobotnie popołudnie, ścigasz się z 24-godzinnym terminem blokady oprocentowania kredytu hipotecznego i gwarantowania gwarancji lub konkurujesz o wynajem mieszkania i odkrywasz, że pożyczkodawca nie mógł wyciągnąć kredytu z powodu błędu „Zamrożony plik / Brak zwrotu pliku kredytowego”. Co gorsza, miliony konsumentów, którzy wiele lat temu zamrozili swój kredyt, odkrywają podczas pilnego zamknięcia kredytu, że zgubili dotychczasowy 10-cyfrowy papier Zamroź PIN, zmienili numer telefonu komórkowego powiązany z uwierzytelnianiem dwuskładnikowym (2FA) lub mają ukryte czwarte lub piąte zamrożenie ChexSystems, Innovis lub NCTUE, które po cichu blokuje ich konto bankowe lub konfigurację narzędzia.

Zgodnie z prawem federalnym Stanów Zjednoczonych (15 U.S.C. § 1681c-1, ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej ze zmianami wprowadzonymi ustawą o wzroście gospodarczym, ulgach regulacyjnych i ochronie konsumentów) ogólnokrajowe agencje sporządzające sprawozdania kredytowe są prawnie zobowiązane do zniesienia blokady bezpieczeństwa w ciągu 1 godziny (i w praktyce w ciągu 2 do 15 minut) w przypadku złożenia wniosku przez Internet lub telefon, całkowicie bezpłatnie. Jeśli Twoje zawieszenie zostało spowodowane kradzieżą tożsamości podatkowej, przejrzyj również tę informację kradzież tożsamości, oszustwo związane ze zwrotem podatku i PIN-em IP IRS; jeżeli rachunek depozytowy jest zablokowany, zob nagłe zamknięcie konta bankowego i umieszczenie na czarnej liście ChexSystems; a jeśli masz do czynienia z aktywnym oszustwem finansowym, podczas którego ktoś przez telefon instruuje Cię, jak odblokować kredyt, natychmiast się rozłącz i sprawdź oszustwo związane ze sztabką złota i kurierem gotówkowym lub zadzwoń pod lokalny numer alarmowy (zobacz nasze numery alarmowe katalog).

Zrób to teraz¶

1. Zapytaj specjalistę ds. pożyczek, menedżera ds. finansów samochodowych lub agenta leasingowego, JAKIE dokładnie biura kredytowe pobiera ich system: Zaoszczędź czas, pytając, czy pobierają jedno biuro (na przykład Experian tylko w przypadku kredytu samochodowego lub TransUnion ResidentScore w przypadku mieszkania), czy też raport trzech połączonych transakcji (wszystkie trzy biura w przypadku kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe).
2. NIE trać godzin na szukanie w domu starego papierowego PIN-u Freeze PIN: Equifax, Experian i TransUnion wycofały obowiązkowe papierowe PIN-y dla użytkowników online. Możesz teraz usunąć blokadę w mniej niż pięć minut, logując się (lub resetując) swoje konto internetowe pod adresem my.equifax.com, experian.com/freeze, i service.transunion.com za pomocą dynamicznych pytań weryfikujących tożsamość.
3. Zawsze wybieraj „Tymczasowe podniesienie / Zaplanowana odwilż” z zakresem dat od 48 do 72 godzin zamiast „Trwałego usunięcia”: Zaplanowana tymczasowa odwilż automatycznie ponownie zamraża Twój plik kredytowy w wybranym przez Ciebie dniu końcowym, dzięki czemu nigdy nie zapomnisz zablokować kredytu po zamknięciu pożyczki.
4. Upewnij się, że zniosłeś „Zamrożenie bezpieczeństwa”, zamiast płacić za odblokowanie komercyjnej „Blokady kredytowej” (lub odwrotnie): Jeśli w panelu internetowym widnieje informacja, że Twój plik jest „Odmrożony”, ale pożyczkodawca nadal otrzymuje błąd blokowania, sprawdź, czy wcześniej korzystałeś z płatnej aplikacji subskrypcyjnej, takiej jak Experian CreditLock, TransUnion TrueIdentity lub Equifax Lock & Alert, która korzysta z osobnego przełącznika ustawowe zamrożenie zabezpieczeń FCRA.
5. Poczekaj od 5 do 15 minut po otrzymaniu ekranu potwierdzenia, zanim poprosisz pożyczkodawcę o kliknięcie „Wyciągnij ponownie kredyt”: Podczas gdy bazy danych biura aktualizują się niemal natychmiast, agregatory kredytów hipotecznych (takie jak CoreLogic Credco, MeridianLink lub Factual Data) odpowiedzi na błędy w pamięci podręcznej przez kilka minut. Poproś pożyczkodawcę, aby zamiast odświeżać stary bilet o błędzie, otworzył nowe żądanie ściągnięcia.
6. Jeśli automatyczne drzewo telefonów lub portal internetowy odrzuci Twoją tożsamość ze względu na zmianę numeru telefonu komórkowego, poproś pożyczkodawcę hipotecznego lub dealera samochodowego o wydanie „kodu dostępu dla pożyczkodawcy jednorazowego użytku” lub wykonaj połączenie konferencyjne z biurem ręcznej weryfikacji biura: Przejrzyj dokładne kroki omijania klawiatury telefonu poniżej, aby skontaktować się ze specjalistą biura na żywo lub skorzystać z alternatywnej weryfikacji.

Drzewo decyzyjne: odblokowanie zamrożonego pliku kredytowego w trakcie pilnego wniosku¶

Postępuj zgodnie z tym schematem diagnostycznym, aby usunąć zablokowany blok raportu kredytowego w czasie krótszym niż 15 minut, w zależności od rodzaju aplikacji i błędu dostępu.

flowchart TD
    Start["Pożyczkodawca, dealer samochodowy lub właściciel zgłaszają „Raport dotyczący zamrożenia pliku kredytowego / braku możliwości pobrania raportu”"] --> IdentifyPull{"1. Jaki typ aplikacji jest blokowany?"}
    IdentifyPull -->|"A. Kredyt hipoteczny mieszkaniowy (Fannie Mae / Freddie Mac / FHA / VA)"| TriMerge["Należy rozmrozić wszystkie 3 biura ogólnokrajowe: Equifax, Experian i TransUnion (plus Innovis na żądanie ubezpieczyciela)"]
    IdentifyPull -->|"B. Kredyt samochodowy, karta kredytowa, pożyczka osobista lub wynajem mieszkania"| AskBureau["Zapytaj kierownika finansowego lub agenta ds. leasingu, z jakiego dokładnie biura korzystają (często obsługa jednego biura)"]
    IdentifyPull -->|"C. Nowe konto rozliczeniowe/oszczędnościowe lub otwarcie płyty CD"| ChexCheck["Odblokuj ChexSystems (chexsystems.com) ORAZ zapytaj, czy Bank również stosuje miękkie ściąganie Experian/Equifax/Wczesne ostrzeganie"]
    TriMerge --> AccessTest{"2. Czy możesz już zalogować się do portalu internetowego urzędu na swoim smartfonie lub komputerze?"}
    AskBureau --> AccessTest
    AccessTest -->|"Tak: Zalogowano się pomyślnie"| CheckLockType{"3. Czy na portalu wyświetlana jest aktywna „Zamrożenie bezpieczeństwa” lub komercyjna „Blokada kredytowa”?"}
    AccessTest -->|"Nie: utracone hasło, stary adres e-mail, zmieniony numer 2FA telefonu komórkowego lub utracony dotychczasowy kod PIN"| PhoneIVR["Skorzystaj z automatycznej linii telefonicznej Biura (odpowiada na 4 pytania dotyczące historii kredytowej poza portfelem bez konieczności wysyłania tekstu 2FA)"]
    CheckLockType -->|"Zamrożenie bezpieczeństwa"| SetTempThaw["Wybierz „Tymczasowo podnieś zamrożenie”; Ustaw datę początkową = dzisiaj i datę końcową = od 3 do 7 dni od dzisiaj; Składać"]
    CheckLockType -->|"Obydwa lub Blokada komercyjna"| UnlockApp["Wyłącz zarówno ustawowe zamrożenie ORAZ dowolną blokadę komercyjną (Experian CreditLock / Equifax Lock & Alert)"]
    PhoneIVR --> IVRPass{"4. Czy automatyczny system telefoniczny zweryfikował Twoją tożsamość na podstawie pytań dotyczących historii kredytowej?"}
    IVRPass -->|"Tak"| SetTempThaw
    IVRPass -->|"Nie: IVR telefonu nie powiodło się lub oznaczono do ręcznego sprawdzenia"| LiveEscalation["Linia specjalistyczna ds. zamrażania na żywo w biurze telefonicznym; Zapytaj pożyczkodawcę kredytu hipotecznego/automatycznego, czy obsługuje jednorazowy kod dostępu Experian; Poczekaj 15 minut i pociągnij ponownie"]
    SetTempThaw --> WaitRePull["Poczekaj od 5 do 15 minut; Poproś pożyczkodawcę o wygenerowanie zupełnie nowego żądania ściągnięcia kredytu (nie odświeżenia w pamięci podręcznej)"]
    UnlockApp --> WaitRePull

Bezpośredni katalog szybkiej ścieżki odmrażania: Equifax, Experian, TransUnion, ChexSystems i Innovis¶

Stojąc przy kasie lub ścigając się z czasem, nie wyszukuj w Google numerów telefonów biur informacji kredytowej, ponieważ najlepsze wyniki wyszukiwania są często zaśmiecone reklamami płatnych napraw kredytowych lub witrynami phishingowymi. Skorzystaj z tej zweryfikowanej tabeli bezpośredniego dostępu.

Rozwiązywanie problemów krok po kroku w przypadku zablokowania dostępu do konta biura¶

Najczęstszym powodem, dla którego 5-minutowa odwilż kredytowa zamienia się w wielodniowy kryzys, jest blokada uwierzytelniania: założyłeś konto w biurze pięć lat temu przy użyciu służbowego adresu e-mail, którego już nie masz, otrzymałeś nowy numer telefonu komórkowego, dzięki czemu SMS z uwierzytelnianiem dwuskładnikowym (2FA) trafia do nieznajomego lub zgubiłeś dotychczasowy, papierowy PIN. Oto, jak legalnie i natychmiastowo ominąć każdą blokadę drogową.

Problem 1: Straciłeś dotychczasowy 4-cyfrowy, 6-cyfrowy lub 10-cyfrowy blokujący kod PIN¶

Zanim we wrześniu 2018 r. weszła w życie federalna ustawa o zamrażaniu, każde biuro informacji kredytowej wysłało fizyczny list z tajnym numerycznym kodem PIN i odmówiło odblokowania raportu bez niego. Dziś nie potrzebujesz starego, papierowego PIN-u w żadnym z trzech ogólnopolskich biur informacji kredytowej: 1. W Equifax (my.equifax.com): Kliknij Zaloguj się (lub Utwórz konto, jeśli wiele lat temu nie korzystałeś z możliwości kontaktu telefonicznego/pocztowego). Po wejściu do panelu myEquifax przejdź do Raport kredytowy Equifax -> Zarządzaj zamrożeniem. Za pomocą dwóch kliknięć możesz zaplanować tymczasowe odblokowanie lub trwałe usunięcie, bez konieczności podawania kodu PIN. 2. W TransUnion (service.transunion.com): Zaloguj się do Centrum Obsługi TransUnion (lub kliknij Utwórz konto, podając swój numer ubezpieczenia społecznego i aktualny adres). Gdy system zweryfikuje Twoją tożsamość za pomocą uwierzytelniania opartego na wiedzy (KBA), składającego się z czterech pytań wielokrotnego wyboru zaczerpniętych z Twoich poprzednich kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych lub adresów, kliknij zakładkę Zamroź i kliknij Tymczasowo podnieś zamrożenie. 3. W Experian (experian.com/freeze): Zaloguj się na swoje bezpłatne konto członkowskie Experian i wyłącz blokadę w sekcji Zamrożenie bezpieczeństwa. Jeśli nie chcesz się logować i korzystać z samodzielnego formularza „Zarządzaj blokowaniem zabezpieczeń”, kliknij link „Poproś o PIN lub otrzymaj przypomnienie”: Experian zada cztery pytania wielokrotnego wyboru dotyczące historii kredytowej i natychmiast wyświetli Twój PIN na ekranie.

Problem 2: Zmienił się numer telefonu komórkowego lub adres e-mail, co blokuje logowanie 2FA na stronie¶

Jeśli portal internetowy chce wysłać SMS-a z 6-cyfrowym kodem weryfikacyjnym na numer telefonu, który odłączyłeś dwa lata temu, przestań próbować logować się na stronie, ponieważ powtarzające się nieudane próby logowania przez Internet powodują 24-godzinną blokadę przed oszustwami. Zamiast tego natychmiast przełącz się na automatyczną linię telefoniczną (IVR): - Dlaczego linia telefoniczna działa, gdy nie działa strona internetowa: Zautomatyzowane systemy telefoniczne w Equifax (1-888-298-0045), Experian (1-888-397-3742) i TransUnion (1-800-916-8800) nie wymagają dostępu do Twojego starego adresu e-mail. - Jak czysto przejść telefoniczny quiz KBA: - Zadzwoń z cichego pokoju i użyj klawiatury telefonu, a nie rozpoznawania głosu, aby hałas w salonie samochodowym lub banku nie spowodował błędnego odczytu. - Miej przed sobą kopię aktualnego wyciągu kredytowego lub otwartą aplikację bankową. Automatyczny głos zada od 3 do 4 Pytań dotyczących wyjścia z portfela, np.: „W 2021 r. otworzyłeś pożyczkę samochodową. U którego z poniższych pożyczkodawców to robiłeś? Naciśnij 1, aby wybrać Ally Financial, Naciśnij 2, aby wybrać Toyota Motor Credit…” i „Jaka jest przybliżona miesięczna spłata kredytu hipotecznego? Naciśnij 1, aby uzyskać kwotę od 1800 do 1900 USD…” lub „Naciśnij 5, aby wybrać żadne z powyższych”. - Ważna sztuczka dla „Żadnego z powyższych”: Prawie każdy quiz biura KBA zawiera co najmniej jedno podchwytliwe pytanie, w którym nigdy nie miałeś tej pożyczki lub nigdy nie mieszkałeś na tej ulicy. Nie zgaduj losowego banku, jeśli żaden nie brzmi znajomo; Naciśnij 5 („Żadne z powyższych”) z pewnością. - Po przekazaniu 4 pytań przez telefon wybierz „Tymczasowo znieś blokadę zabezpieczeń dla określonego zakresu dat” wprowadź dzisiejszą datę (MM/DD/YYYY) i datę końcową przypadającą od 3 do 7 dni od dzisiaj i zapisz wypowiadany numer potwierdzenia.

Problem 3: Zarówno witryna ORAZ automatyczny quiz telefoniczny nie powiodły się (sufiks nazwy, niezgodność adresu lub ostrzeżenie o oszustwie)¶

Jeśli niedawno się przeprowadziłeś, masz przyrostek pokoleniowy (Jr., Sr., III) lub nazwisko z łącznikiem, albo masz aktywny 7-letni przedłużony alert dla ofiar oszustwa w swoich aktach, zarówno strona internetowa, jak i automatyczne drzewo telefonów mogą odmówić Twojej weryfikacji i powiedzieć: * „Nie możemy rozpatrzyć Twojego wniosku elektronicznie; prześlij kopie prawa jazdy i rachunku za media”. 10 dni roboczych nie wchodzi w grę. Skorzystaj z trzech natychmiastowych obejść:

1. Poproś o łącze do przesyłania dokumentów elektronicznych od specjalisty ds. zamrażania na żywo:
2. Zadzwoń na linię wsparcia biura na żywo (Equifax 1-888-378-4329, Eksperyment 1-888-397-3742, TransUnion 1-800-916-8800), naciskać 0 lub powiedz * „Porozmawiaj z agentem w sprawie pilnej blokady polegającej na zamrożeniu zamknięcia kredytu hipotecznego.”*
3. Poproś specjalistę o przesłanie bezpiecznego jednorazowego łącza do mobilnego przesyłania dokumentów do aparatu w Twoim smartfonie (abyś mógł podczas rozmowy telefonicznej zrobić na żywo zdjęcie przedniej i tylnej strony prawa jazdy oraz wyciągu bankowego lub rachunku za media) LUB zapytaj, czy może przenieść Cię do Biura ds. obsługi specjalnej / Biura ds. relacji z klientami wykonawczymi w celu ustnej weryfikacji.
4. Użyj „jednorazowego kodu dostępu pożyczkodawcy” (kody wierzyciela Experian i TransUnion):
5. Zarówno Experian, jak i TransUnion umożliwiają wygenerowanie jednorazowego kodu dostępu dla wierzyciela (w firmie Experian nazywany jest jednorazowym kodem PIN umożliwiającym dostęp do pojedynczego wierzyciela). Nawet jeśli odwilż w zakresie dat powoduje zakłócenia, przekazanie tego kodu alfanumerycznego bezpośrednio urzędnikowi ds. pożyczek lub portalowi sprawdzającemu mieszkanie pozwoli ich oprogramowaniu na przełamanie blokady za jednym razem bez odblokowania raportu komukolwiek innemu.
6. Zapytaj gwaranta kredytu hipotecznego lub dyrektora ds. finansów samochodowych o wyjątek dotyczący dwóch lub jednego biura:
7. Kredyty samochodowe, karty kredytowe i mieszkania: Jeśli Experian jest zamknięty w pętli weryfikacyjnej, której nie można dzisiaj rozliczyć, poproś dyrektora ds. finansów i ubezpieczeń (F&I) salonu samochodowego lub linię kredytową analityka kredytowego wydawcy karty kredytowej o pobranie TransUnion lub Equifax. Prawie każdy główny pożyczkodawca samochodowy (Chase Auto, Capital One, Bank of America, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i pożyczkodawcy typu captive) jest zintegrowany ze wszystkimi trzema biurami i może przełączyć swoje automatyczne pobieranie ubezpieczenia na jedno z dwóch biur, które pomyślnie rozmroziłeś w 30 sekund.
8. Kredyty mieszkaniowe: Podczas gdy konwencjonalne kredyty Fannie Mae (Desktop Underwriter / DU) i Freddie Mac (Loan Product Advisor / LPA) standardowo wymagają raportu o potrójnym połączeniu, zautomatyzowane silniki underwritingu mogą zgodnie z prawem wydać wynik Zatwierdzony/kwalifikujący się przy użyciu połączonego raportu dwóch biur (scalenie dwóch), jeśli jedno biuro jest zamrożone, a pożyczkobiorca upoważnia pożyczkodawcę do kontynuowania dwóch niezamrożone biura, o ile pozwalają na to nakładki inwestorskie pożyczkodawcy. Poproś swojego specjalistę ds. kredytów hipotecznych, aby natychmiast sprawdził to w Biuro sprzedawcy kredytu.

Dlaczego Twój pożyczkodawca nadal widzi komunikat „Zamrożony” po rozmrożeniu (i jak naprawić 4 ukryte pułapki)¶

Niewiele rzeczy jest bardziej frustrujących niż patrzenie na ekran telefonu, na którym pojawia się komunikat * „Equifax: niezamrożony, Experian: niezamrożony, TransUnion: niezamrożony”, podczas gdy urzędnik ds. pożyczek po drugiej stronie biurka pokazuje ekran komputera z komunikatem „BŁĄD: PLIK ZAMROŻONY”. Kiedy tak się dzieje, przyczyną jest jedna z czterech pułapek technicznych:

Pułapka 1: Odblokowałeś „Zamrożenie bezpieczeństwa”, ale masz aktywną „Blokadę kredytu” (lub odwrotnie)¶

Wszystkie trzy biura oferują dwa zupełnie różne produkty, które robią dokładnie to samo w bazie danych: - Zamrożenie bezpieczeństwa: Bezpłatna, podlegająca przepisom federalnym blokada wymagana na mocy ustawy Fair Credit Reporting Act (FCRA). - Blokada kredytowa: komercyjny przełącznik oparty na aplikacji w pakiecie z bezpłatnymi lub płatnymi członkostwami do monitorowania kredytu (Experian CreditWorks / CreditLock, TransUnion TrueIdentity, Equifax Lock & Alert). - Usterka: Jeśli otworzysz plik myEquifax wyświetla Twój status Zamrożenie bezpieczeństwa (Unfrozen). Nie automatycznie wyłącza blokadę Lock & Alert, którą ustawiłeś w aplikacji mobilnej Equifax trzy lata temu. I odwrotnie, wyłączenie Experian CreditLock w aplikacji nie powoduje zniesienia ustawowego zamrożenia zabezpieczeń. Sprawdź oba menu Zamrożenie i menu Blokada w portalu każdego biura.

Pułapka 2: Sprzedawca kredytu hipotecznego zwraca błąd zapisany w pamięci podręcznej¶

Kredytodawcy hipoteczni i dealerzy samochodowi rzadko łączą się bezpośrednio z Equifax, Experian i TransUnion. Zamiast tego korzystają z usług zewnętrznego sprzedawcy/agregatora raportów kredytowych (takiego jak CoreLogic Credco, Factual Data, Birchwood, Xactus lub MeridianLink). - Kiedy urzędnik ds. pożyczek kliknął „Wyciągnij kredyt” o godzinie 10:00, gdy plik był nadal zamrożony, sprzedawca wygenerował File Reference Number zawierające zamrożoną odpowiedź o zerowym wyniku. - Jeśli po odmrożeniu kredytu o godzinie 10:10 specjalista ds. pożyczek po prostu kliknie „Wystaw ponownie / Odśwież” w tym samym miejscu File Reference Number, serwer sprzedawcy po prostu ponownie ładuje zamrożony plik z pamięci podręcznej o godzinie 10:00, aby zaoszczędzić na opłatach biurowych. - Poprawka: Powiedz swojemu specjalistowi ds. pożyczek: „Poczekaj pełne 10 minut po moim potwierdzeniu rozmrożenia, a następnie poinstruuj oprogramowanie kredytowe, aby zamówiło Nowe zapytanie / pobranie suplementu z biura, zamiast ponownie wyświetlać istniejący numer referencyjny.”

Pułapka 3: Twój współkredytobiorca lub małżonek nadal ma zamrożone JEDNO biuro¶

W przypadku wspólnego wniosku o kredyt hipoteczny, wspólny kredyt samochodowy lub wspólne mieszkanie, jeśli pożyczkobiorca A rozmrozi wszystkie trzy biura, a pożyczkobiorca B rozmrozi Experian i TransUnion, ale zapomni rozmrozić Equifax, całe wspólne zaciągnięcie kredytu zwróci niekompletny/zamrożony kod błędu. Sprawdź indywidualnie wszystkie sześć akt (3 biura × 2 wnioskodawców).

Pułapka 4: Zamrożenie ukrytego czwartego biura (Innovis, ChexSystems, Early Warning lub NCTUE)¶

• Zamknięcia kredytów hipotecznych: Kilku głównych kredytodawców hipotecznych oraz systemy kontroli oszustw Fannie Mae/Freddie Mac pobierają czwarty raport kredytowy od Innovis (innovis.com, 1-866-712-4546) tuż przed ostatecznym zamknięciem (podczas poprzedzającej zamknięcie kontroli monitorowania nieujawnionego zadłużenia).
• Konta bankowe i SKOK: Jeśli przyłączasz się do kasy pożyczkowej, aby uzyskać pożyczkę samochodową lub otworzyć konto bankowe, pobierają one ChexSystems (chexsystems.com, 1-800-887-7652).
• Telefony komórkowe i usługi komunalne: Jeśli finansujesz nowy iPhone/Android w sklepie operatora lub konfigurujesz prąd w nowym mieszkaniu, system pobiera Krajową giełdę telekomunikacji konsumenckiej i usług użyteczności publicznej (NCTUE) (1-866-343-2821).

Pułapka 5: Zamrożenie chronionego nieletniego lub osoby dorosłej ubezwłasnowolnionej (poniżej 16 roku życia lub pod opieką)¶

Jeśli umieściłeś Zamrożenie zabezpieczeń konsumenckich w karcie kredytowej swojego dziecka, gdy było ono nieletnie (poniżej 16 roku życia w Stanach Zjednoczonych), a teraz ma ono 18 lat i ubiega się o pierwszą pożyczkę studencką, wynajem mieszkania lub kredyt samochodowy, standardowy portal internetowy dla dorosłych (myEquifax, Experian, TransUnion) często uniemożliwia im utworzenie konta, ponieważ ich numer ubezpieczenia społecznego jest nadal oznaczony jako zablokowany plik pomocniczy. Aby usunąć drobne zamrożenie po ukończeniu przez dziecko 16 lub 18 lat, młoda osoba dorosła (lub rodzic) musi przesłać kopię aktu urodzenia, karty ubezpieczenia społecznego i stanowego prawa jazdy młodej osoby dorosłej za pośrednictwem portalu chronionego przesyłania danych konsumenckich biura lub poprosić opiekuna na żywo o przejście z Zamrożenia dla nieletnich na standardowe konto dla osoby dorosłej.

Regionalne numery alarmowe i protokoły zamrożenia kredytów¶

Często zadawane pytania¶

Czy jeśli zgubię 10-cyfrowy papierowy PIN, który otrzymałem wiele lat temu od Equifax, Experian lub TransUnion, kiedy zamroziłem swój kredyt, czy utknąłem w oczekiwaniu na pocztę?¶

Nie. Wszystkie trzy ogólnokrajowe biura informacji kredytowej w Stanach Zjednoczonych wyeliminowały obowiązkowe papierowe numery PIN dla użytkowników Internetu i automatycznych rozmów telefonicznych. Możesz utworzyć lub zalogować się na swoje bezpłatne konto na my.equifax.com, experian.com/freeze i service.transunion.com, używając numeru ubezpieczenia społecznego, daty urodzenia i czterech pytań wielokrotnego wyboru wybranych z Twojej historii kredytowej (takich jak nazwa pożyczkodawcy samochodowego lub zakresu spłaty kredytu hipotecznego), a następnie tymczasowo znieść blokadę w ciągu mniej niż pięciu minut bez potrzeby używania starego kodu PIN.

Jak długo po odblokowaniu kredytu online pożyczkodawca hipoteczny, sprzedawca samochodów lub właściciel może ponownie wystawić mój raport kredytowy?¶

Zgodnie z prawem federalnym zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej biura mają do 1 godziny na przetworzenie wniosku o odmrożenie online lub telefonicznie, ale w praktyce baza danych aktualizuje się w ciągu 2 do 10 minut. Powinieneś jednak poczekać pełne 10-15 minut, zanim poprosisz pożyczkodawcę o ponowne wycofanie kredytu i musisz poinstruować urzędnika ds. pożyczek, aby złożył nowe zapytanie zamiast klikać „Odśwież” po nieudanym wyciągnięciu, ponieważ oprogramowanie innej firmy do pobierania kredytu buforuje zamrożone odpowiedzi na błędy przez kilka minut.

Czy powinienem wybrać opcję „Tymczasowo usuń zamrożenie” (Rozmrożenie) czy „Trwale usuń zamrożenie”?¶

Zawsze wybieraj opcję „Tymczasowe zawieszenie windykacji” (zwaną także planowaną odwilżą zakresu dat) i ustaw datę początkową na dzisiaj i datę końcową na 3 do 7 dni w przyszłości (lub zapytaj pożyczkodawcę hipotecznego, kiedy nastąpi ostateczne odświeżenie kredytu przed zamknięciem). Kiedy korzystasz z tymczasowej odwilży, komputer biura informacji kredytowej automatycznie ponownie blokuje Twój plik kredytowy o północy w dniu końcowym, więc nigdy nie musisz pamiętać o ponownym logowaniu i ponownym zamrożeniu raportów po stresie związanym z zakupem samochodu lub zamknięciem domu.

Dlaczego mój gwarant kredytu hipotecznego potrzebuje, abym odblokował mój kredyt DRUGI raz tuż przed dniem zamknięcia?¶

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca pobiera Twój kredyt pierwszego dnia, aby zatwierdzić pożyczkę. Jednak na 3 do 5 dni przed podpisaniem ostatecznych dokumentów zamknięcia (zwykle od 30 do 45 dnia) zasady kontroli jakości Fannie Mae, Freddie Mac i FHA/VA wymagają, aby pożyczkodawca przeprowadził „Monitorowanie nieujawnionego zadłużenia” lub „Odświeżenie kredytu przed zamknięciem”, aby sprawdzić, czy nie wyszedłeś i nie sfinansowałeś pickupa o wartości 60 000 USD lub kart kredytowych o maksymalnej wartości podczas przechowywania w depozycie. Jeśli tymczasowa odwilż wygasła w dniu 7, poinformuj o tym swojego specjalistę ds. pożyczek, aby móc zaplanować drugą 48-godzinną odwilż tuż przed ostatecznym zezwoleniem na ubezpieczenie.

Czy firma windykacyjna, bank mojej obecnej karty kredytowej lub pracodawca może sprawdzić mój kredyt, gdy jest on zamrożony?¶

Obecni wierzyciele, u których masz już otwarte konto, windykatorzy działający w imieniu istniejącego wierzyciela, agencje rządowe wykonujące nakazy sądowe oraz Twoje osobiste aplikacje do monitorowania kredytu mogą nadal uzyskać dostęp do Twoich plików, gdy aktywne jest zamrożenie zabezpieczeń. Jednakże każdy nowy pożyczkodawca, dealer samochodowy, wystawca karty kredytowej, firma użyteczności publicznej lub właściciel, a także każdy pracodawca przeprowadzający sprawdzenie przeszłości kredytowej przed zatrudnieniem, zostaną całkowicie zablokowani do czasu zaplanowania tymczasowej odwilży.

Powiązane przewodniki¶

• Nagłe zamknięcie konta bankowego, umieszczenie na czarnej liście ChexSystems i bankowość drugiej szansy
• Segregacja cyberataków i kradzieży tożsamości
• Kradzież tożsamości, oszustwo związane ze zwrotem podatku, PIN IP IRS i fałszywe zgłoszenia W-2/1099
• Oświadczenie o wykluczeniu, umorzenie kredytu hipotecznego i łagodzenie strat
• Oszustwa związane z fałszywymi ogłoszeniami o wynajmie i bezpieczeństwo przeglądania mieszkań

Źródła i oficjalne wytyczne¶

• Federalna Komisja Handlu (FTC, Stany Zjednoczone): Alerty dotyczące blokad kredytowych i oszustw: jak umieszczać, tymczasowo znosić i usuwać blokady zabezpieczeń zgodnie z prawem federalnym.
• Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB, Stany Zjednoczone): Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (15 U.S.C., § 1681c-1) Ogólnokrajowe mandaty dotyczące zamrożenia środków bezpieczeństwa, Zasada jednogodzinnego rozmrażania elektronicznego i Procedury eskalacji skarg konsumenckich.
• Dokumentacja oficjalnej pomocy konsumenckiej Equifax, Experian, TransUnion, ChexSystems i Innovis: Zarządzanie blokowaniem zabezpieczeń online, uwierzytelnianie oparte na wiedzy (KBA) i protokoły jednorazowego użytku z kodem dostępu wierzyciela.
• Fannie Mae (Przewodnik sprzedaży B3-5.2-01) i Freddie Mac (Przewodnik sprzedawcy jednorodzinnego/obsługi): Wymagania dotyczące raportu kredytowego, Zasady gwarantowania emisji zamrożonych kredytów i Monitorowanie nieujawnionego zadłużenia.
• Kanadyjska Agencja Konsumentów Finansowych (FCAC), Brytyjskie Biuro Komisarza ds. Informacji (ICO) i Biuro Australijskiego Komisarza ds. Informacji (OAIC): Międzynarodowe standardy dotyczące zamrażania plików kredytowych, zakazu kredytowania i powiadamiania o korektach.