ارجنٹ مارگیج، کار لون، یا اپارٹمنٹ کی درخواست کے دوران کریڈٹ فریز لاک آؤٹ¶

ڈیٹا کی خلاف ورزی کے بعد اپنی کریڈٹ فائلوں پر سیکیورٹی منجمد کرنا یا سائبر حملہ اور شناخت کی چوری واقعہ غیر مجاز قرضوں کے خلاف سب سے مضبوط قانونی ڈھال ہے، پھر بھی جب آپ ہفتے کی دوپہر کو آٹو ڈیلرشپ پر بیٹھے ہوئے، 24 گھنٹے کے مارگیج ریٹ لاک اور انڈر رائٹنگ کی آخری تاریخ کو دوڑتے ہوئے، یا اپارٹمنٹ لیز کے لیے مقابلہ کر رہے ہوتے ہیں اور دریافت کرتے ہیں کہ قرض دہندہ کا کریڈٹ پل صرف ایک "Frozen Firozen" کے ساتھ ناکام ہوگیا ہے۔ اس سے بھی بدتر بات یہ ہے کہ لاکھوں صارفین جنہوں نے برسوں پہلے اپنا کریڈٹ منجمد کیا تھا فوری قرض کی بندش کے دوران پتہ چلا کہ انہوں نے اپنا 10 ہندسوں کا پرچہ فریز پن کھو دیا ہے، اپنے ٹو فیکٹر توثیق (2FA) سے منسلک موبائل فون نمبر کو تبدیل کیا ہے، یا ChexSystems یا TU پر چھپا ہوا چوتھا یا پانچواں فریز ہے جو کہ ChexSystems******************************** ان کے بینک اکاؤنٹ یا یوٹیلیٹی سیٹ اپ کو بلاک کرنا۔

ریاستہائے متحدہ میں وفاقی قانون کے تحت (15 U.S.C. § 1681c-1، فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ جیسا کہ اکنامک گروتھ، ریگولیٹری ریلیف، اور کنزیومر پروٹیکشن ایکٹ میں ترمیم کیا گیا ہے)، ملک گیر کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں کو قانونی طور پر ضروری ہے کہ وہ آپ سے 1 گھنٹہ میں **1 گھنٹے کے اندر اندر سیکیورٹی فریز کو جمع کرائیں اور 1 منٹ کے اندر درخواست جمع کرائیں۔ آن لائن یا ٹیلی فون کے ذریعے، بالکل مفت۔ اگر آپ کا منجمد ٹیکس شناخت کی چوری کی وجہ سے ہوا ہے، تو بھی جائزہ لیں۔ شناختی چوری ٹیکس ریفنڈ فراڈ اور IRS IP PIN; اگر ڈپازٹ بینک اکاؤنٹ بلاک ہے تو دیکھیں اچانک بینک اکاؤنٹ بند ہونا اور ChexSystems کو بلیک لسٹ کرنا; اور اگر آپ کو ایک فعال مالی گھپلے کا سامنا ہے جہاں فون پر کوئی آپ کو ابھی آپ کے کریڈٹ کو غیر منجمد کرنے کی تربیت دے رہا ہے، تو فوراً ہینگ اپ کریں اور چیک کریں۔ گولڈ بار اور کیش کورئیر اسکینڈل یا اپنے مقامی ایمرجنسی نمبر پر کال کریں (ہمارا دیکھیں ہنگامی نمبر ڈائریکٹری)۔

اب یہ کرو¶

1. لون آفیسر، آٹو فنانس مینیجر، یا لیزنگ ایجنٹ سے پوچھیں کہ ان کا سسٹم کون سا کریڈٹ بیورو (زبانیں) کھینچتا ہے: یہ پوچھ کر اپنا وقت بچائیں کہ آیا وہ ایک ہی بیورو کھینچتے ہیں (مثال کے طور پر، ایکسپیریئن صرف آٹو لون کے لیے یا ایک اپارٹمنٹ کے لیے TransUnion ResidentScore) یا ٹرائی مرج رپورٹ (تمام تینوں رہائشی بیورو کے لیے)۔
2. اپنے گھر کو پرانے کاغذ کے فریز پن کی تلاش میں گھنٹے ضائع نہ کریں: Equifax، Experian، اور TransUnion نے آن لائن صارفین کے لیے لازمی کاغذی PINs کو ریٹائر کر دیا ہے۔ اب آپ اپنے آن لائن اکاؤنٹ میں لاگ اِن (یا دوبارہ ترتیب دے کر) پانچ منٹ سے کم وقت میں منجمد کر سکتے ہیں۔ my.equifax.com، experian.com/freeze، اور service.transunion.com متحرک شناخت کی تصدیق کے سوالات کا استعمال کرتے ہوئے.
3. ہمیشہ "مستقل ہٹانے" کے بجائے 48 سے 72 گھنٹے کی تاریخ کی حد کے ساتھ "عارضی لفٹ/شیڈیولڈ تھو" کا انتخاب کریں: ایک طے شدہ عارضی پگھلنا آپ کی آخری تاریخ پر خود بخود آپ کی کریڈٹ فائل کو دوبارہ منجمد کر دیتا ہے، اس بات کو یقینی بناتے ہوئے کہ آپ قرض کے بند ہونے کے بعد اپنے کریڈٹ کو بیک اپ کرنا کبھی نہ بھولیں۔
4. اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ تجارتی "کریڈٹ لاک" کو غیر مقفل کرنے کے لیے ادائیگی کرنے کے بجائے "سیکیورٹی فریز" اٹھاتے ہیں (یا اس کے برعکس): اگر آپ کا آن لائن ڈیش بورڈ کہتا ہے کہ آپ کی فائل "انفروزن" ہے لیکن قرض دہندہ کو پھر بھی بلاک کی غلطی ہوتی ہے، تو چیک کریں کہ آیا آپ نے پہلے بامعاوضہ سبسکرپشن ایپ میں اندراج کیا ہے جیسے Experian TrucketnI ایکویفیکس لاک اینڈ الرٹ، جو ایک قانونی FCRA سیکیورٹی فریز سے الگ ٹوگل سوئچ استعمال کرتا ہے۔
5. ** قرض دہندہ سے "ری پل کریڈٹ" پر کلک کرنے کے لیے کہنے سے پہلے تصدیقی اسکرین موصول ہونے کے بعد 5 سے 15 منٹ تک انتظار کریں**: جب کہ بیورو ڈیٹا بیس تقریباً فوری طور پر اپ ڈیٹ ہو جاتے ہیں، مارگیج ٹرائی مرج ایگریگیٹرز (جیسے CoreLogic Credco، MeridianLink، یا Factual Data) کیش کے جواب میں کئی منٹ۔ قرض دہندہ سے پرانے ایرر ٹکٹ کو ریفریش کرنے کے بجائے ایک نئی پل کی درخواست کھولنے کو کہیں۔
6. اگر خودکار فون ٹری یا ویب پورٹل آپ کی شناخت کو مسترد کرتا ہے کیونکہ آپ کا سیل فون نمبر تبدیل ہو گیا ہے، تو رہن کے قرض دہندہ یا آٹو ڈیلر سے "سنگل یوز لینڈر پاس کوڈ" جاری کرنے کو کہیں یا بیورو کے دستی تصدیقی ڈیسک کو کانفرنس کال کریں: نیچے دیے گئے عین مطابق فون کی پیڈ بائی پاس اقدامات کا جائزہ لیں یا متبادل لائیو اسپیشلسٹ تک رسائی حاصل کریں۔

فیصلہ ٹری: ایک فوری درخواست کے دوران منجمد کریڈٹ فائل کو کھولنا¶

درخواست کی قسم اور رسائی میں ناکامی کے لحاظ سے 15 منٹ سے کم وقت میں منجمد کریڈٹ رپورٹ بلاک کو صاف کرنے کے لیے اس تشخیصی فلو چارٹ پر عمل کریں۔

flowchart TD
    Start["قرض دہندہ، آٹو ڈیلر، یا مالک مکان کی رپورٹ 'کریڈٹ فائل منجمد / نہیں کھینچی جا سکتی رپورٹ'"] --> IdentifyPull{"1. کس قسم کی درخواست مسدود ہے؟"}
    IdentifyPull -->|"A. رہائشی رہن (Fannie Mae / Freddie Mac / FHA / VA)"| TriMerge["تمام 3 ملک گیر بیوروز کو پگھلانا ضروری ہے: Equifax، Experian، اور TransUnion (پلس Innovis اگر انڈر رائٹر کے ذریعہ درخواست کی گئی ہو)"]
    IdentifyPull -->|"B. آٹو لون، کریڈٹ کارڈ، پرسنل لون، یا اپارٹمنٹ لیز"| AskBureau["فنانس مینیجر یا لیزنگ ایجنٹ سے پوچھیں کہ وہ کون سا بیورو استعمال کرتے ہیں (اکثر سنگل بیورو پل)"]
    IdentifyPull -->|"C. نیا چیکنگ/سیونگ اکاؤنٹ یا سی ڈی کھولنا"| ChexCheck["ChexSystems (chexsystems.com) کو پگھلائیں اور پوچھیں کہ کیا بینک بھی Soft-Pulls Experian/Equifax/Early Warning"]
    TriMerge --> AccessTest{"2. کیا آپ ابھی اپنے سمارٹ فون یا کمپیوٹر پر بیورو کے ویب پورٹل میں لاگ ان کر سکتے ہیں؟"}
    AskBureau --> AccessTest
    AccessTest -->|"جی ہاں: کامیابی سے لاگ ان ہوا۔"| CheckLockType{"3. کیا پورٹل ایک فعال 'سیکیورٹی فریز' یا تجارتی 'کریڈٹ لاک' دکھاتا ہے؟"}
    AccessTest -->|"نہیں: کھویا ہوا پاس ورڈ، پرانا ای میل، تبدیل شدہ موبائل 2FA نمبر، یا گمشدہ میراثی پن"| PhoneIVR["بیورو آٹومیٹڈ ٹیلی فون تھرو لائن کا استعمال کریں (2FA ٹیکسٹ کی ضرورت کے بغیر 4 آؤٹ آف والیٹ کریڈٹ ہسٹری کے سوالات کے جوابات)"]
    CheckLockType -->|"سیکیورٹی منجمد"| SetTempThaw["'عارضی طور پر منجمد اٹھاؤ' کو منتخب کریں؛ آغاز کی تاریخ = آج اور اختتامی تاریخ = آج سے 3 سے 7 دن مقرر کریں؛ جمع کروائیں۔"]
    CheckLockType -->|"دونوں یا کمرشل لاک"| UnlockApp["قانونی منجمد اور کوئی کمرشل لاک دونوں کو ٹوگل آف کریں (تجربہ کار کریڈٹ لاک / ایکویفیکس لاک اینڈ الرٹ)"]
    PhoneIVR --> IVRPass{"4. کیا خودکار فون سسٹم نے کریڈٹ ہسٹری کے سوالات کے ذریعے آپ کی شناخت کی تصدیق کی؟"}
    IVRPass -->|"جی ہاں"| SetTempThaw
    IVRPass -->|"نہیں: فون IVR ناکام ہو گیا یا دستی جائزہ کے لیے جھنڈا لگایا گیا۔"| LiveEscalation["بیورو لائیو فریز اسپیشلسٹ لائن پر کال کریں؛ رہن/آٹو قرض دہندہ سے پوچھیں کہ کیا وہ تجربہ کار ون ٹائم رسائی کوڈ کی حمایت کرتے ہیں؛ 15 منٹ انتظار کریں اور دوبارہ کھینچیں۔"]
    SetTempThaw --> WaitRePull["5 سے 15 منٹ انتظار کریں؛ قرض دہندہ سے ایک بالکل نئی کریڈٹ پل کی درخواست تیار کریں (کیشڈ ریفریش نہیں)"]
    UnlockApp --> WaitRePull

ڈائریکٹ فاسٹ ٹریک پگھلانے کی ڈائرکٹری: ایکویفیکس، ایکسپیرین، ٹرانس یونین، چیکس سسٹمز، اور انووس¶

جب آپ کاؤنٹر پر کھڑے ہوں یا بند ہونے والی گھڑی کی دوڑ لگا رہے ہوں، تو کریڈٹ بیورو کے فون نمبرز کے لیے گوگل پر تلاش نہ کریں، کیونکہ سرفہرست تلاش کے نتائج اکثر ادا شدہ کریڈٹ ریپیئر اشتہارات یا فشنگ سائٹس کے ساتھ بے ترتیب ہوتے ہیں۔ اس تصدیق شدہ براہ راست رسائی ٹیبل کا استعمال کریں۔

جب آپ اپنے بیورو اکاؤنٹ سے لاک آؤٹ ہو جاتے ہیں تو مرحلہ وار ٹربل شوٹنگ¶

5 منٹ کا کریڈٹ تھو ایک کثیر دن کے بحران میں بدل جانے کی سب سے عام وجہ توثیق کا لاک آؤٹ ہے: آپ نے اپنا بیورو اکاؤنٹ پانچ سال پہلے کام کے ای میل ایڈریس کا استعمال کرتے ہوئے بنایا تھا جو آپ کے پاس اب نہیں ہے، آپ کو ایک نیا سیل فون نمبر ملا ہے تاکہ ٹو فیکٹر توثیق (2FA) ٹیکسٹ کسی اجنبی کے پاس جائے، یا آپ نے اپنا لیگیسی پیپر پن کھو دیا ہو۔ قانونی طور پر اور فوری طور پر ہر روڈ بلاک کو نظرانداز کرنے کا طریقہ یہاں ہے۔

مسئلہ 1: آپ نے اپنا 4 ہندسوں، 6 ہندسوں، یا 10 ہندسوں کا فریز پن کھو دیا¶

ستمبر 2018 میں فیڈرل فری فریز قانون کے نافذ ہونے سے پہلے، ہر کریڈٹ بیورو نے ایک خفیہ عددی PIN کے ساتھ ایک جسمانی خط میل کیا اور اس کے بغیر آپ کی رپورٹ کو غیر منجمد کرنے سے انکار کردیا۔ آج، آپ کو اپنے پرانے کاغذی پن کی ضرورت نہیں ہے تینوں ملک گیر کریڈٹ بیورو میں سے کسی پر 1. ** Equifax پر (my.equifax.com): سائن ان پر کلک کریں (یا اکاؤنٹ بنائیں اگر آپ سال پہلے فون/میل کے ذریعے منجمد ہوگئے تھے)۔ ایک بار myEquifax ڈیش بورڈ کے اندر، Equifax کریڈٹ رپورٹ -> منجمد کرنے کا انتظام کریں پر جائیں۔ آپ دو کلکس کے ساتھ عارضی پگھلنے یا مستقل طور پر ہٹانے کا شیڈول بنا سکتے ہیں، اور کبھی بھی PIN کی درخواست نہیں کی جاتی ہے۔ 2. ٹرانس یونین میں (service.transunion.com): TransUnion سروس سینٹر میں سائن ان کریں (یا اپنا سوشل سیکیورٹی نمبر اور موجودہ پتہ استعمال کرتے ہوئے اکاؤنٹ بنائیں پر کلک کریں)۔ ایک بار جب سسٹم علم پر مبنی توثیق (KBA) کا استعمال کرتے ہوئے آپ کی شناخت کی تصدیق کر لیتا ہے، جس میں آپ کے پچھلے آٹو لونز، رہن یا پتوں سے لیے گئے چار متعدد انتخابی سوالات شامل ہیں، فریز ٹیب پر کلک کریں اور عارضی طور پر لفٹ فریز پر کلک کریں۔ 3. ** تجربہ کار میں (experian.com/freeze): اپنے مفت Experian ممبر اکاؤنٹ میں لاگ ان کریں اور Security Freeze کے تحت اپنے فریز کو ٹوگل کریں۔ اگر آپ لاگ ان نہیں کرنا چاہتے اور اسٹینڈ اسٹون "سیکیورٹی فریز کا نظم کریں" فارم کو استعمال نہیں کرنا چاہتے ہیں، تو لنک پر کلک کریں "اپنے PIN کی درخواست کریں یا ایک یاد دہانی حاصل کریں": ماہر چار متعدد انتخابی کریڈٹ ہسٹری کے سوالات پوچھے گا اور آپ کا PIN فوری طور پر اسکرین پر ڈسپلے کرے گا۔

مسئلہ 2: آپ کا موبائل فون نمبر یا ای میل تبدیل ہو گیا، ویب سائٹ پر 2FA لاگ ان کو روکنا¶

اگر ویب پورٹل کسی ایسے فون نمبر پر 6 ہندسوں کا تصدیقی کوڈ بھیجنا چاہتا ہے جسے آپ نے دو سال پہلے منقطع کر دیا تھا، تو ویب سائٹ پر لاگ ان کرنے کی کوشش بند کر دیں، کیونکہ ویب لاگ ان کے بار بار ناکام ہونے سے 24 گھنٹے اینٹی فراڈ لاک آؤٹ ہو جاتا ہے۔ اس کے بجائے، فوری طور پر خودکار ٹیلی فون (IVR) فریز لائن پر سوئچ کریں: - ویب سائٹ کے ناکام ہونے پر ٹیلیفون لائن کیوں کام کرتی ہے: Equifax (1-888-298-0045)، Experian (1-888-397-3742)، اور TransUnion (1-800-916-8800) پر خودکار ٹیلی فون سسٹمز کو آپ کے پرانے ای میل ایڈریس تک رسائی کی ضرورت نہیں ہے۔ - ٹیلی فون کے بی اے کوئز کو صاف ستھرا کیسے پاس کیا جائے: - خاموش کمرے سے کال کریں اور آواز کی شناخت کے بجائے اپنے ٹیلی فون کی پیڈ کا استعمال کریں تاکہ کار ڈیلرشپ یا بینک کے اندر پس منظر کی آواز غلط پڑھنے کا سبب نہ بنے۔ - حالیہ کریڈٹ سٹیٹمنٹ کی ایک کاپی یا اپنے بینکنگ ایپ کو اپنے سامنے رکھیں۔ خودکار آواز 3 سے 4 والٹ سے باہر کے سوالات پوچھے گی، جیسے: "2021 میں، آپ نے آٹو لون کھولا تھا۔ یہ مندرجہ ذیل قرض دہندگان میں سے کس کے پاس تھا؟ Ally Financial کے لیے 1 دبائیں، Toyota Motor Credit کے لیے 2 دبائیں..." اور "آپ کی $800 سے پہلے کی ماہانہ ادائیگی $800 کے لیے تقریباً کیا ہے؟ $1,900..." یا "اوپر میں سے کسی کے لیے 5 دبائیں" - "اوپر میں سے کوئی نہیں" کے لیے اہم ٹرک: تقریباً ہر بیورو کے بی اے کوئز میں کم از کم ایک چال کا سوال ہوتا ہے جہاں آپ کے پاس کبھی قرض نہیں تھا اور نہ ہی کبھی اس سڑک پر رہتے تھے۔ اگر کوئی مانوس نہیں ہے تو بے ترتیب بینک کا اندازہ نہ لگائیں۔ ** اعتماد کے ساتھ 5 دبائیں ("اوپر میں سے کوئی نہیں")۔ - ایک بار جب آپ فون پر 4 سوالات پاس کر لیتے ہیں، تو **"ایک مخصوص تاریخ کی حد کے لیے عارضی طور پر اپنے سیکیورٹی فریز کو اٹھا لیں،" ** آج کی تاریخ درج کریں (MM/DD/YYYY) اور آج سے 3 سے 7 دن کی آخری تاریخ، اور بولا گیا تصدیقی نمبر لکھ دیں۔

مسئلہ 3: ویب سائٹ اور خودکار فون کوئز دونوں ناکام ہو جاتے ہیں (نام کا لاحقہ، پتہ کی مماثلت، یا فراڈ الرٹ)¶

اگر آپ حال ہی میں منتقل ہوئے ہیں، تو نسلی لاحقہ (Jr., Sr., III) یا آخری نام کو ہائفنیٹڈ کریں، یا آپ کی فائل پر ایک فعال 7 سالہ توسیعی فراڈ وکٹم الرٹ ہے، تو ویب سائٹ اور خودکار فون ٹری دونوں آپ کی توثیق کرنے سے انکار کر سکتے ہیں اور کہہ سکتے ہیں: "ہم آپ کی درخواست پر الیکٹرانک طریقے سے کارروائی نہیں کر سکتے ہیں؛ اور براہ کرم جب آپ کے ڈرائیور کے لائسنس کا بل بھیجیں۔" مارگیج ریٹ لاک یا کار کی خریداری کی میعاد آج ختم ہو رہی ہے، 10 کاروباری دنوں کا لیٹر بھیجنا کوئی آپشن نہیں ہے۔ یہ تین فوری حل استعمال کریں:

1. ایک لائیو فریز ماہر سے الیکٹرانک دستاویز اپ لوڈ لنک کی درخواست کریں:
2. بیورو کی لائیو سپورٹ لائن پر کال کریں (Equifax 1-888-378-4329، تجربہ کار 1-888-397-3742، ٹرانس یونین 1-800-916-8800)، دبائیں 0 یا کہیں کہ "کسی ایجنٹ سے فوری طور پر رہن بند کرنے والے منجمد لاک آؤٹ کے بارے میں بات کریں۔"
3. ماہر سے اپنے اسمارٹ فون کیمرہ پر ایک محفوظ ایک وقتی موبائل دستاویز اپ لوڈ لنک بھیجنے کو کہیں (تاکہ آپ فون پر ہوتے ہوئے اپنے ڈرائیور کے لائسنس کے سامنے اور پیچھے کی لائیو تصویر لے سکیں اور بینک اسٹیٹمنٹ یا یوٹیلیٹی بل لے سکیں) یا پوچھیں کہ کیا وہ آپ کو **خصوصی ہینڈلنگ/ایگزیکیٹو کنزیومر ریلیشنز ڈیسک پر منتقل کر سکتے ہیں۔
4. ایک "سنگل یوز لینڈر پاس کوڈ" استعمال کریں (تجربہ کار اور ٹرانس یونین کریڈٹر کوڈز):
5. Experian اور TransUnion دونوں ہی آپ کو ایک وقتی کریڈٹر تک رسائی کا پاس کوڈ بنانے کی اجازت دیتے ہیں (Experian میں، جسے Single-Use PIN کہا جاتا ہے تاکہ ایک قرض دہندہ تک رسائی فراہم کی جاسکے)۔ یہاں تک کہ اگر ڈیٹ رینج پگھلنے میں کوئی خرابی ہو تو، یہ حروف نمبری کوڈ براہ راست آپ کے لون آفیسر یا اپارٹمنٹ اسکریننگ پورٹل کو دینے سے ان کے سافٹ ویئر کو کسی اور کو آپ کی رپورٹ کو غیر منجمد کیے بغیر ایک ہی پل کے لیے منجمد کرنے کی اجازت ملتی ہے۔
6. مورگیج انڈر رائٹر یا آٹو فنانس ڈائریکٹر سے دو بیورو یا سنگل بیورو استثنیٰ کے لیے پوچھیں:
7. آٹو لونز، کریڈٹ کارڈز، اور اپارٹمنٹ: اگر تجربہ کار تصدیقی لوپ میں بند ہے جسے آج کلیئر نہیں کیا جا سکتا، تو آٹو ڈیلرشپ کے فنانس اینڈ انشورنس (F&I) ڈائریکٹر یا کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے کے کریڈٹ اینالسٹ ریکون لائن سے TransUnion یا Efaqui کی بجائے کریڈٹ اینالسٹ ریکن لائن سے رابطہ کریں۔ تقریباً ہر پرائم آٹو قرض دہندہ (چیس آٹو، کیپیٹل ون، بینک آف امریکہ، کریڈٹ یونینز، اور مینوفیکچرر کیپٹیو قرض دہندہ) تینوں بیورو کے ساتھ مربوط ہے اور اپنے خودکار انڈر رائٹنگ پل کو ان دو بیورو میں سے کسی ایک میں تبدیل کر سکتا ہے جسے آپ نے 30 سیکنڈ میں کامیابی سے پگھلا دیا ہے۔
8. رہائشی رہن: جب کہ روایتی Fannie Mae (Desktop Underwriter/DU) اور Freddie Mac (Loan Product Advisor/LPA) قرضے معیاری طور پر سہ فریقی انضمام کی رپورٹ کی درخواست کرتے ہیں، خودکار انڈر رائٹنگ انجن قانونی طور پر ایک منظور/اہل تلاش کر سکتے ہیں اگر ایک مربع شدہ رپورٹ کا استعمال کرتے ہوئے منظور/اہل تلاش کر سکتے ہیں۔ منجمد اور قرض لینے والا قرض دہندہ کو دو غیر منجمد بیورو پر آگے بڑھنے کا اختیار دیتا ہے، بشرطیکہ قرض دہندہ کے سرمایہ کار اس کی اجازت دیں۔ اپنے مارگیج لون آفیسر سے ان کے کریڈٹ وینڈر ڈیسک سے فوری طور پر چیک کرنے کو کہیں۔

آپ کا قرض دہندہ آپ کے پگھلنے کے بعد بھی "منجمد" کیوں دیکھتا ہے (اور 4 چھپے ہوئے جالوں کو کیسے ٹھیک کریں)¶

آپ کے فون کی سکرین کو گھورنے سے کچھ چیزیں زیادہ مایوس کن ہوتی ہیں جس میں "Equifax: Unfrozen، Experian: Unfrozen، TransUnion: Unfrozen" جبکہ قرضہ افسر آپ کو ڈیسک پر اپنی کمپیوٹر اسکرین کی ریڈنگ دکھاتا ہے "ERROR: FILE FROZEN" جب ایسا ہوتا ہے، تو ان چار تکنیکی جالوں میں سے ایک مجرم ہوتا ہے:

ٹریپ 1: آپ نے "سیکیورٹی فریز" کو غیر مقفل کیا، لیکن آپ کے پاس ایک فعال "کریڈٹ لاک" ہے (یا اس کے برعکس)¶

تینوں بیورو دو مکمل طور پر مختلف مصنوعات پیش کرتے ہیں جو ڈیٹا بیس میں بالکل وہی کام کرتے ہیں: - سیکیورٹی فریز: فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ (FCRA) کے ذریعہ ایک آزاد، وفاقی طور پر ریگولیٹڈ لاک۔ - کریڈٹ لاک: ایک کمرشل، ایپ پر مبنی ٹوگل سوئچ جو مفت یا ادا شدہ کریڈٹ مانیٹرنگ ممبرشپ (Experian CreditWorks/CreditLock، TransUnion TrueIdentity، Equifax Lock & Alert) کے ساتھ بنڈل ہے۔ - گلیچ: اگر آپ اسے کھولتے ہیں۔ myEquifax ویب سائٹ، یہ آپ کی سیکیورٹی فریز کی حیثیت دکھاتی ہے (Unfrozen)۔ یہ لاک اینڈ الرٹ لاک کو خود بخود بند نہیں کرتا جو آپ نے تین سال پہلے Equifax موبائل ایپ میں سیٹ کیا تھا۔ اس کے برعکس، ایپ کے اندر Experian CreditLock کو ٹوگل کرنے سے قانونی سیکیورٹی منجمد نہیں ہوتا ہے۔ ہر بیورو کے پورٹل کے اندر فریز مینو اور لاک مینو دونوں کو چیک کریں۔

ٹریپ 2: رہن کے قرض دہندہ کا کریڈٹ ری سیلر کیش شدہ ناکامی واپس کر رہا ہے¶

رہن کے قرض دہندگان اور آٹو ڈیلر شاذ و نادر ہی براہ راست Equifax، Experian، اور TransUnion سے جڑتے ہیں۔ اس کے بجائے، وہ فریق ثالث کا استعمال کرتے ہیں کریڈٹ رپورٹنگ ری سیلر/ ایگریگیٹر (جیسے CoreLogic Credco, Factual Data, Birchwood, Xactus, or MeridianLink)۔ - جب لون آفیسر نے صبح 10:00 بجے "Pull Credit" پر کلک کیا جب کہ آپ کی فائل ابھی بھی منجمد تھی، ری سیلر نے ایک File Reference Number زیرو سکور منجمد جواب پر مشتمل ہے۔ - 10:10 AM پر آپ کے کریڈٹ کو پگھلانے کے بعد، اگر لون آفیسر صرف اسی پر "دوبارہ ایشو/ریفریش" پر کلک کرتا ہے۔ File Reference Number، بیچنے والے کا سرور بیورو فیس پر رقم بچانے کے لیے کیش شدہ 10:00 AM منجمد فائل کو آسانی سے دوبارہ لوڈ کرتا ہے۔ - ٹھیکیاں: اپنے لون آفیسر کو بتائیں: "میری تصدیق کے بعد پورے 10 منٹ انتظار کریں، اور پھر اپنے کریڈٹ سافٹ ویئر کو ہدایت دیں کہ وہ موجودہ حوالہ نمبر کو دوبارہ ظاہر کرنے کے بجائے بیورو سے نئی انکوائری / سپلیمنٹ پل کا آرڈر دیں۔"

ٹریپ 3: آپ کے شریک قرض لینے والے یا شریک حیات کے پاس ابھی بھی ایک بیورو منجمد ہے۔¶

مشترکہ رہن، مشترکہ آٹو لون، یا مشترکہ اپارٹمنٹ کی درخواست پر، اگر قرض لینے والا A تینوں بیورو کو پگھلا دیتا ہے اور قرض لینے والا B Experian اور TransUnion کو پگھلا دیتا ہے لیکن Equifax کو پگھلانا بھول جاتا ہے، تو پورا مشترکہ کریڈٹ پل ایک نامکمل/منجمد ایرر کوڈ واپس کرتا ہے۔ تمام چھ فائلوں (3 بیورو × 2 درخواست دہندگان) کی انفرادی طور پر تصدیق کریں۔

ٹریپ 4: ایک پوشیدہ 4^th بیورو منجمد (انووس، چیکس سسٹم، ابتدائی وارننگ، یا NCTUE)¶

• رہن کی بندش: رہن کے کئی بڑے قرض دہندگان اور فینی ماے/فریڈی میک فراڈ چیک سسٹمز انووس سے چوتھی کریڈٹ رپورٹ کھینچتے ہیں۔innovis.com، 1-866-712-4546) فائنل بند ہونے سے پہلے (پہلے سے بند ہونے والے غیر ظاہر شدہ قرض کی نگرانی کی جانچ کے دوران)۔
• بینک اکاؤنٹس اور کریڈٹ یونینز: اگر آپ آٹو لون حاصل کرنے یا بینک اکاؤنٹ کھولنے کے لیے کریڈٹ یونین میں شامل ہو رہے ہیں، تو وہ ChexSystems (chexsystems.com، 1-800-887-7652)۔
• سیل فونز اور یوٹیلٹیز: اگر آپ کسی کیریئر اسٹور پر ایک نئے آئی فون/اینڈرائیڈ کو فنانسنگ کر رہے ہیں یا نئے اپارٹمنٹ کے لیے بجلی لگا رہے ہیں، تو سسٹم نیشنل کنزیومر ٹیلی کام اینڈ یوٹیلٹیز ایکسچینج (NCTUE) کو کھینچتا ہے۔1-866-343-2821)۔

ٹریپ 5: محفوظ شدہ نابالغ یا معذور بالغ منجمد (16 سال سے کم عمر یا سرپرستی)¶

اگر آپ نے اپنے بچے کی کریڈٹ فائل پر ** پروٹیکٹڈ کنزیومر سیکیورٹی فریز** رکھا تھا جب وہ نابالغ تھا (ریاستہائے متحدہ میں 16 سال سے کم) اور وہ اب 18 سال کے ہیں اور اپنے پہلے اسٹوڈنٹ لون، اپارٹمنٹ لیز، یا آٹو لون کے لیے درخواست دے رہے ہیں، معیاری بالغ ویب پورٹل (myEquifax، Experian، TransUnion) اکثر انہیں اکاؤنٹ بنانے سے روک دے گا کیونکہ ان کا سوشل سیکیورٹی نمبر اب بھی ایک مقفل معمولی فائل کے طور پر جھنڈا لگا ہوا ہے۔ بچے کے 16 یا 18 سال کے ہوجانے کے بعد ایک معمولی منجمد کو صاف کرنے کے لیے، نوجوان بالغ (یا والدین) کو بیورو کے پروٹیکٹڈ کنزیومر اپ لوڈ پورٹل کے ذریعے نوجوان بالغ کے برتھ سرٹیفکیٹ، سوشل سیکیورٹی کارڈ، اور ریاستی ڈرائیور کے لائسنس کی ایک کاپی اپ لوڈ کرنی ہوگی یا لائیو سپروائزر کو کم سے کم اشتہاری معیاری اکاؤنٹ سے مفت منتقلی کی درخواست کرنی ہوگی۔

علاقائی ہنگامی نمبر اور کریڈٹ منجمد پروٹوکول¶

اکثر پوچھے گئے سوالات¶

اگر میں نے 10 ہندسوں کا کاغذی پن کھو دیا جو Equifax، Experian، یا TransUnion نے مجھے برسوں پہلے دیا تھا جب میں نے اپنا کریڈٹ منجمد کیا تھا، تو کیا میں پوسٹل میل کے انتظار میں پھنس گیا ہوں؟¶

نمبر۔ ریاستہائے متحدہ میں تینوں ملک گیر کریڈٹ بیورو نے آن لائن صارفین اور خودکار فون کال کرنے والوں کے لیے لازمی کاغذی PIN کو ختم کر دیا ہے۔ آپ اپنے سوشل سیکیورٹی نمبر، تاریخ پیدائش، اور اپنی کریڈٹ ہسٹری سے اخذ کردہ چار متعدد انتخابی سوالات (جیسے کہ آپ کے آٹو قرض دینے والے یا رہن کی ادائیگی کی حد کا نام دینا) کا استعمال کرتے ہوئے my.equifax.com، experian.com/freeze، اور service.transunion.com پر اپنا مفت اکاؤنٹ بنا یا لاگ ان کر سکتے ہیں، اور پھر عارضی طور پر اپنے پرانے پن کی ضرورت کے بغیر پانچ منٹ سے کم وقت میں اپنا فریز اٹھا سکتے ہیں۔

میں اپنے کریڈٹ کو آن لائن منجمد کرنے کے کتنے عرصے بعد رہن دینے والا، کار ڈیلر، یا مالک مکان میری کریڈٹ رپورٹ کو دوبارہ چلا سکتا ہوں؟¶

فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ کے تحت وفاقی قانون کے مطابق، بیورو کے پاس آن لائن یا ٹیلی فون پگھلانے کی درخواست پر کارروائی کرنے کے لیے 1 گھنٹے تک کا وقت ہوتا ہے، لیکن حقیقی دنیا کی مشق میں ڈیٹا بیس کو 2 سے 10 منٹ میں اپ ڈیٹ کر دیا جاتا ہے۔ تاہم، آپ کو اپنے قرض دہندہ سے اپنا کریڈٹ دوبارہ کھینچنے کے لیے کہنے سے پہلے مکمل 10 سے 15 منٹ انتظار کرنا چاہیے، اور آپ کو قرض افسر کو ناکام پل پر "ریفریش" پر کلک کرنے کے بجائے بالکل نئی انکوائری جمع کرانے کی ہدایت کرنی چاہیے، کیونکہ تھرڈ پارٹی کریڈٹ پل سافٹ ویئر کئی منٹوں کے لیے منجمد غلطی کے جوابات کو محفوظ کرتا ہے۔

کیا مجھے "عارضی طور پر منجمد اٹھانا" (پگھلنا) یا "مستقل طور پر منجمد ہٹانا" کا انتخاب کرنا چاہئے؟¶

ہمیشہ "عارضی طور پر لفٹ فریز" کا انتخاب کریں (جسے طے شدہ تاریخ کی حد کا پگھلنا بھی کہا جاتا ہے) اور آج کے لیے آغاز کی تاریخ اور مستقبل میں 3 سے 7 دن کے لیے اختتامی تاریخ مقرر کریں (یا رہن کے قرض دہندہ سے پوچھیں جب ان کا آخری پری بند ہونے والا کریڈٹ ریفریش ہوتا ہے)۔ جب آپ عارضی پگھلنے کا استعمال کرتے ہیں، تو کریڈٹ بیورو کا کمپیوٹر آپ کی کریڈٹ فائل کو آخری تاریخ پر آدھی رات کو خود بخود دوبارہ لاک کر دیتا ہے، اس لیے آپ کو گاڑی خریدنے یا گھر بند ہونے کے دباؤ کے بعد دوبارہ لاگ ان کرنے اور اپنی رپورٹس کو دوبارہ منجمد کرنا کبھی یاد نہیں رکھنا پڑتا ہے۔

میرے مارگیج انڈر رائٹر کو مجھے اپنے کریڈٹ کو بند کرنے کے دن سے پہلے دوسری بار غیر منجمد کرنے کی ضرورت کیوں ہے؟¶

جب آپ رہن کے لیے درخواست دیتے ہیں، تو قرض دہندہ آپ کے قرض کی منظوری کے لیے دن 1 کو آپ کا کریڈٹ کھینچتا ہے۔ تاہم، آپ کے حتمی اختتامی کاغذات پر دستخط کرنے سے 3 سے 5 دن پہلے (عام طور پر دن 30 تا 45 دن)، Fannie Mae، Freddie Mac، اور FHA/VA کوالٹی کنٹرول کے قوانین کے تحت قرض دہندہ کو "انڈسکلوزڈ ڈیبٹ مانیٹرنگ" یا "پری-کلوزنگ کریڈٹ ریفریش" چلانے کی ضرورت ہوتی ہے تاکہ اس بات کی تصدیق کی جا سکے کہ آپ نے $600 سے زیادہ کریڈٹ نہیں لیا ہے یسکرو میں رہتے ہوئے کارڈز۔ اگر آپ کے عارضی پگھلنے کی میعاد 7 دن کو ختم ہو گئی ہے، تو اپنے لون آفیسر کو بتائیں تاکہ آپ حتمی انڈر رائٹنگ کلیئرنس سے پہلے 48 گھنٹے کے دوسرے پگھلنے کا شیڈول بنا سکیں۔

کیا کوئی کلیکشن ایجنسی، میرا موجودہ کریڈٹ کارڈ بینک، یا کوئی آجر میرا کریڈٹ چیک کر سکتا ہے جب یہ منجمد ہو؟¶

موجودہ قرض دہندگان جن کے ساتھ آپ کا پہلے سے کھلا کھاتہ ہے، قرض جمع کرنے والے موجودہ قرض دہندہ کی جانب سے کام کرنے والے، عدالتی احکامات پر عملدرآمد کرنے والی سرکاری ایجنسیاں، اور آپ کی اپنی ذاتی کریڈٹ مانیٹرنگ ایپس اب بھی آپ کی فائل تک رسائی حاصل کر سکتی ہیں جب تک کہ سیکیورٹی منجمد ہو۔ تاہم، کوئی بھی نیا قرض دہندہ، آٹو ڈیلر، کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ، یوٹیلیٹی کمپنی، یا مالک مکان، نیز کوئی بھی آجر جو قبل از روزگار کریڈٹ بیک گراؤنڈ چیک کر رہا ہے، اس وقت تک مکمل طور پر بلاک کر دیا جائے گا جب تک کہ آپ عارضی پگھلنے کا شیڈول نہیں بناتے ہیں۔

متعلقہ گائیڈز¶

• اچانک بینک اکاؤنٹ بند ہونا، ChexSystems کو بلیک لسٹ کرنا، اور دوسرا موقع بینکنگ
• سائبر حملہ اور شناخت کی چوری کا ٹرائیج
• شناختی چوری ٹیکس ریفنڈ فراڈ، IRS IP PIN، اور غلط W-2/1099 فائلنگ
• پیشگی اطلاع، رہن کی برداشت، اور نقصان میں تخفیف
• جعلی رینٹل لسٹنگ گھوٹالے اور اپارٹمنٹ دیکھنے کی حفاظت

ذرائع اور سرکاری رہنمائی¶

• فیڈرل ٹریڈ کمیشن (FTC، ریاستہائے متحدہ): کریڈٹ منجمد اور فراڈ الرٹس: وفاقی قانون کے تحت سیکیورٹی منجمد کرنے، عارضی طور پر اٹھانے اور ہٹانے کا طریقہ۔
• **کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو (CFPB، ریاستہائے متحدہ): فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ (15 U.S.C. § 1681c-1) ملک بھر میں سیکیورٹی منجمد مینڈیٹس، 1 گھنٹے کے الیکٹرانک تھو رول، اور صارفین کی شکایت میں اضافے کے طریقہ کار۔
• Equifax، Experian، TransUnion، ChexSystems، اور Innovis آفیشل کنزیومر اسسٹنس ڈاکومنٹیشن: آن لائن سیکیورٹی فریز مینجمنٹ، نالج بیسڈ توثیق (KBA)، اور سنگل یوز کریڈٹر پاس کوڈ پروٹوکول۔
• **Fannie Mae (سیلنگ گائیڈ B3-5.2-01) اور فریڈی میک (سنگل فیملی سیلر/سروسر گائیڈ): کریڈٹ رپورٹ کے تقاضے، منجمد کریڈٹ بیورو انڈر رائٹنگ رولز، اور غیر ظاہر شدہ قرض کی نگرانی۔
• کینیڈا کی فنانشل کنزیومر ایجنسی (FCAC)، یو کے انفارمیشن کمشنر آفس (ICO)، اور آفس آف دی آسٹریلین انفارمیشن کمشنر (OAIC): بین الاقوامی کریڈٹ فائل منجمد، کریڈٹ پر پابندی، اور تصحیح کے معیارات کا نوٹس۔