Экстраная сартаванне банкруцтва і аўтаматычнае прыпыненне¶

Калі заўтра раніцай вы сутыкаецеся з непазбежным аўкцыёнам па выкупу дома, 25-працэнтным спагнаннем заработнай платы, што не дазваляе вам купляць прадукты, зборам з банкаўскага рахунку, адключэннем камунальных паслуг або агрэсіўным грамадзянскім іскам, стандартныя перамовы аб запазычанасці часта ідуць занадта павольна. У гэтых вострых надзвычайных сітуацыях Аўтаматычнае адтэрміноўка пры банкруцтве (кадыфікавана ў 11 U.S.C. 362 у Злучаных Штатах, з заканадаўчымі эквівалентамі ў адпаведнасці з Законам аб банкруцтве і неплацежаздольнасці у Канадзе, Акце аб неплацежаздольнасці 1986 г. у Вялікабрытаніі і Акце аб банкруцтве 1966 г. у Аўстраліі) з'яўляецца найбольш магутным прававым аварыйным тормазам у спажыўцоў і права аб малым бізнэсе.

Як толькі на хадайніцтве аб банкруцтве ставіцца пячатка клерка федэральнага суда па справах аб банкруцтве, нават праз экстранную 3-старонкавую "Шкілетную петыцыю", пададзены за 15 хвілін да аўкцыёну па выкупу маёмасці ў будынку суда, забарона федэральнага суда пад назвай Аўтаматычнае прыпыненне уступае ў сілу ў сілу закона. Аўтаматычнае знаходжанне неадкладна робіць федэральным парушэннем для любога крэдытора, калектарскага агенцтва, арэндадаўца, камунальнай кампаніі або даверанай асобы, якая займаецца выкупам, працягваць званкі аб спагнанні, судовыя іскі, спагнанне заработнай платы, банкаўскія зборы, канфіскацыю транспартных сродкаў або продаж выкупу. У гэтым кіраўніцтве вы крок за крокам раскажаце, як працуе аўтаматычнае знаходжанне, як выбіраць паміж Раздзелам 7 (Ліквідацыя / Новы старт) і Раздзелам 13 (Вяртанне заработнай платы / Эканомія жылля) або Падраздзелам V, раздзел 11 для малога бізнесу, як падаць экстраную скелетную петыцыю, калі час заканчваецца, і якія фатальныя перадбанкруцкія справы памылак, якіх варта пазбягаць зараз.

Зрабіце гэта зараз¶

1. Вызначце дакладную гадзіну і дату дзеяння крэдытора, якое вам трэба спыніць (выкуп малатком, аўкцыён вяртання маёмасці, выплата арышту на заработную плату або блакіроўка пры высяленні): Аўтаматычнае прыпыненне пры банкруцтве абараняе толькі маёмасць, у якой вы па-ранейшаму валодаеце законнымі або справядлівымі інтарэсамі у дакладную хвіліну падачы заявы аб банкруцтве. Калі вы падаеце заяву аб банкруцтве ў адпаведнасці з раздзелам 13 у 09:55 раніцы да аўкцыёну спагнання ў 10:00, аўкцыён законна спыняецца, і ваш дом захоўваецца; калі вы пачакаеце да 10:05 пасля падзення малатка з аўкцыёну, аўтаматычнае знаходжанне не можа адмяніць завершаны продаж (11 U.S.C. 1322©(1)).
2. Не расходуйце свае пенсійныя рахункі 401(k), IRA або пенсійныя рахункі для аплаты крэдытных карт, медыцынскіх рахункаў або запазычанасці па выкупу: гэта самая трагічная памылка, якую робяць цяжкія сем'і. Згодна з федэральным законам аб банкруцтве (11 U.S.C. 522(b)(3)(C) і 522(d)(12)), пенсійныя рахункі, якія падлягаюць падаткаабкладанню (401(k), 403(b), 457, пенсіі, планы размеркавання прыбытку і IRA да больш чым 1,5 мільёна долараў ЗША) з'яўляюцца 100 працэнтамі юрыдычна вызваленымі і недатыкальнымі з боку крэдыторы або конкурсны кіраўнік. Знясіленне вашых абароненых пенсійных зберажэнняў для аплаты незабяспечаных даўгоў, якія былі б знішчаны за 0 долараў ЗША ў раздзеле 7, нішчыць вашу будучую пенсію ні за што і выклікае 10-працэнтны падатковы штраф IRS за датэрміновае зняцце сродкаў.
3. Ніколі не вяртайце пазыкі членам сям'і, сябрам або дзелавым партнёрам ("Інсайдэрам") і ніколі не перадавайце права ўласнасці на аўтамабіль або дом на сваё імя да падачы заявы: у адпаведнасці з 11 U.S.C. 547(b)(4)(B), калі вы вяртаеце пазыку сваяку або сябру на працягу 1 поўнага года да заявы аб банкруцтве, упраўляючы па справе аб банкруцтве мае законныя паўнамоцтвы падаць у суд на вашага сваяка («Вяртанне прэферэнцый па інсайдэрскай інфармацыі») і прымусіць іх перадаць гэтыя грошы ў суд. Аналагічным чынам, падпісанне акта аб праве ўласнасці на аўтамабіль або аб перадачы сваяку за суму меншую за цану наяўных на сумленным рынку на працягу ад 2 да 4+ гадоў да падачы дакументаў расследуецца як падманная перадача (11 U.S.C. 548) і можа пазбавіць вас права на банкруцтва.
4. Неадкладна спыніце выкарыстанне ўсіх крэдытных карт, грашовых авансаў і радкоў «Купі зараз, плаці пазней»: у адпаведнасці з 11 U.S.C. 523(a)(2)(C) спагнанне больш за 800-825 долараў ЗША (праіндэксавана) за прадметы раскошы або паслугі з карты аднаго крэдытора на працягу 90 дзён да падачы заявы аб банкруцтве або атрыманне грашовых авансаў на агульную суму больш за 1100-1150 долараў ЗША на працягу 70 дзён да падачы заявы, стварае юрыдычную прэзумпцыю неразраднае махлярства. Пераключыцеся строга на дэбет або наяўныя грошы для асноўных прадуктаў харчавання, камунальных паслуг і арэнды сёння.
5. Прайдзіце абавязковы 1-гадзінны курс крэдытных кансультацый перад падачай дакументаў у зацверджаным агенцтве, калі непазбежная экстраная заява: у адпаведнасці з 11 U.S.C. 109(h), ніхто не можа падаць хадайніцтва аб банкруцтве ў адпаведнасці з раздзелам 7 або раздзелам 13 (нават экстранае 3-старонкавае шкілетнае хадайніцтва), не прайшоўшы папярэдне 45-60-хвілінны брыфінг у інтэрнэце або па тэлефоне ў крэдытным кансультацыйным агенцтве, ухваленым Праграмай папячыцеляў ЗША (justice.gov/ust, коштам ад 10 да 25 долараў ЗША або бясплатна пры адмове ад аплаты) і прыклаўшы Сертыфікат кансультавання.
6. Аддавайце прыярытэт фізічнай бяспецы і падтрымцы псіхічнага здароўя падчас вострага фінансавага або бізнес-калапсу: Сутыкненне з раптоўным закрыццём бізнесу, спагнаннем дома або судовым працэсам можа адчуваць сябе ашаламляльна. Калі вы ці член вашай сям'і перажываеце крызіс псіхічнага здароўя, патэлефануйце або адпраўце SMS на бясплатную лінію 988 суіцыдаў і крызісных сітуацый (у Злучаных Штатах і Канадзе). Калі крэдытор або агент па вяртанні маёмасці паспрабуе здзейсніць незаконны гвалт або прымусовае пранікненне ў ваш дом або на працоўнае месца, адыдзіце ў бяспечнае месца і патэлефануйце ў мясцовы нумар экстранай дапамогі (911 у Злучаных Штатах і Канадзе, 112 ва ўсім Еўрапейскім Саюзе, 999 у Злучаным Каралеўстве) або праверце наш нумары экстраных службаў каталог.

Блок-схема прыняцця рашэння: надзвычайная сартаванне банкруцтва (раздзел 7 супраць раздзела 13 супраць раздзела V)¶

flowchart TD
    Start["Сутыкненне з непазбежным спагнаннем права выкупу, арыштам на заработную плату, банкаўскім спагнаннем, канфіскацыяй або знішчэннем запазычанасці"] --> UrgentCheck{"Якую канкрэтную надзвычайную сітуацыю трэба спыніць сёння?"}
    UrgentCheck -->|"Аўкцыён выкупу дома або звароту патрэбнага аўтамабіля"| AssetCure["Патрабуецца раздзел 13 аб банкруцтве (11 U.S.C. 1322(b)(5)): Неадкладна спыняе продаж і прымушае план ліквідацыі запазычанасці ад 36 да 60 месяцаў"]
    UrgentCheck -->|"Спагнанне заробку, банкаўскія зборы, медыцынскія рахункі, крэдытныя карты або пазыкі да выплаты жалавання"| IncomeAssetTest{"Праверце даход сям'і (праверка даходаў) і ўласнасць, якая не вызваляецца"}
    UrgentCheck -->|"Кіраванне малым бізнесам або ТАА з запазычанасцю прадаўца/арэнды/SBA"| BizTest{"Ці жыццяздольны бізнес у выпадку рэструктурызацыі запазычанасці або канчатковага закрыцця?"}
    IncomeAssetTest -->|"Даход ніжэйшы за сярэдні дзяржаўны (або праходзіць праверку матэрыяльнага стану) І ўсе актывы, на якія распаўсюджваюцца выключэнні"| FileCh7["Файл да главы 7: банкруцтва: спыняе накладанне арышту сёння і ліквідуе незабяспечаныя даўгі за 90-120 дзён з пагашэннем 0 долараў ЗША"]
    IncomeAssetTest -->|"Занадта высокі прыбытак для раздзела 7 АБО Трэба абараніць уласны капітал дома/актываў, які не вызвалены"| FileCh13["Файл, раздзел 13. Банкруцтва: абараняе 100% маёмасці, адначасова выплачваючы долю наяўнага даходу на працягу 3-5 гадоў"]
    BizTest -->|"Канчатковае закрыццё бізнесу (спрацоўваюць асабістыя гарантыі)"| FileCh7
    BizTest -->|"Жыццяздольны малы бізнес павінен працягваць працаваць і скарачаць пазыкі/арэнду"| FileSubV["Файл, раздзел 11, падраздзел V, рэарганізацыя малога бізнесу (або індывідуальны раздзел 13 для індывідуальных прадпрымальнікаў)"]

Крок 1: Што неадкладна спыняе аўтаматычнае знаходжанне (і 6 рэчаў, якія яно НЕ спыняе)¶

У момант падачы заявы аб банкруцтве ў адпаведнасці з раздзелам 7, раздзелам 11 або раздзелам 13 11 U.S.C. 362(a) дзейнічае як імгненны агульнанацыянальны загад аб замарожванні. Калі крэдытор наўмысна парушае аўтаматычнае прыпыненне пасля паведамлення аб нумары вашай справы, 11 U.S.C. 362(k) патрабуе, каб суддзя па справах аб банкруцтве прысудзіў вам фактычныя страты, кампенсацыю за душэўныя пакуты, ганарары адвакатаў і штрафныя страты.

Параўнанне: што спыняе аўтаматычнае знаходжанне ў параўнанні з законнымі выключэннямі¶

Step 2: Chapter 7 vs. Chapter 13 vs. Subchapter V (Choosing the right chapter)¶

Before filing, compare the three primary federal bankruptcy chapters to determine which structure matches your income, assets, and emergency goal:

Comparison: Chapter 7 vs. Chapter 13 vs. Chapter 11 Subchapter V¶

Step 3: How to file an Emergency "Skeleton Petition" in under 2 hours to stop an auction tomorrow¶

When a foreclosure auction is scheduled for tomorrow morning at 10:00 AM or a sheriff is about to levy your paycheck today, Federal Bankruptcy Rule 1007© authorizes an emergency "Skeleton Petition" (Minimum Filing Requirements), which activates the full power of the 11 U.S.C. 362 Automatic Stay immediately upon filing just 4 core items, while giving you 14 calendar days to file the remaining schedules:

Checklist: The 4 mandatory items required for an Emergency Skeleton Filing today¶

Print these forms on standard 21.6 by 27.9 centimeter (8.5 by 11 inch) single-sided paper sheets (and keep your stamped court receipt in a waterproof sleeve stored at least 1.5 meters, or 5 feet, above floor level):

• 1. Voluntary Petition for Individuals Filing for Bankruptcy (Official Form 101, 8 pages): Lists your legal name, address, last 4 digits of your Social Security number, and the Chapter you are filing (Chapter 7 or Chapter 13).
• 2. Statement About Your Social Security Numbers (Official Form 121, 1 page): Submitted privately to the court clerk (kept off the public docket) so creditors can match your tax ID.
• 3. Certificate of Pre-Bankruptcy Credit Counseling (1 page): Issued via email PDF after completing the 1-hour online briefing from a US Trustee-approved agency (justice.gov/ust). Under 11 U.S.C. 109(h)(1), the timestamp on your Credit Counseling Certificate must be BEFORE the timestamp of your bankruptcy petition filing.
• 4. The Creditor Mailing Matrix (Verification of Creditor Matrix): A plain-text list of the exact name and mailing address of every creditor you owe (especially the mortgage servicer, foreclosure trustee law firm, garnishing creditor, and tax agency).
• 5. Court Filing Fee (338 USD for Chapter 7 / 313 USD for Chapter 13) OR Installment Application (Official Form 103A) / Fee Waiver (Official Form 103B): Attach Official Form 103A to file for 0 USD down today and pay in up to 4 installments, or Official Form 103B to waive the Chapter 7 fee if your income is below 150 percent of the federal poverty guidelines.

Once your skeleton petition is stamped on Day 1, you have a strict 14-calendar-day deadline under Bankruptcy Rule 1007© to file all remaining schedules (Schedules A/B through J, Statement of Financial Affairs, Means Test, and Chapter 13 Plan) or file a timely Motion to Extend Time before Day 14 expires, or the court will automatically dismiss the case on Day 15.

Step 4: Which debts ARE wiped out in bankruptcy vs. Non-Dischargeable debts¶

• 100 Percent Dischargeable (Wiped Out in Chapter 7 and Chapter 13):
  • Credit card balances, retail store cards, and "Buy Now, Pay Later" accounts.
  • Medical, hospital, dental, and ambulance bills (regardless of dollar amount).
  • Personal loans, signature loans, payday loans, and cash-advance app balances.
  • Deficiencies left over after an auto repossession or home foreclosure.
  • Past-due utility bills (electric, gas, water, phone, internet) and broken apartment lease arrears.
  • Social Security (SSDI/SSI) and unemployment benefit overpayments (unless intentional fraud is proven).
  • Old personal income taxes that satisfy all five prongs of the 3-2-240 Tax Discharge Rule (return due at least 3 years ago, filed by you at least 2 years ago, assessed at least 240 days ago, with no fraud).
• Non-Dischargeable (Cannot Be Wiped Out in Chapter 7, Though Manageable Over 60 Months in Chapter 13):
  • Domestic Support Obligations (11 U.S.C. 523(a)(5)): Child support and alimony are never dischargeable.
  • Recent Income Taxes and All "Trust Fund" Payroll/Sales Taxes (11 U.S.C. 523(a)(1)): Income taxes less than 3 years old, unfiled tax years, and business payroll withholding or sales taxes cannot be discharged in Chapter 7 (though Chapter 13 pays priority taxes over 60 months with 0% future penalty).
  • Criminal Fines, Restitution, and DUI Personal Injury Judgments (11 U.S.C. 523(a)(7) & (a)(9)): Never dischargeable.
  • Student Loans (11 U.S.C. 523(a)(8)): Non-dischargeable unless you file an Adversary Proceeding proving "Undue Hardship" (streamlined for federal loans via the DOJ/ED 15-page Attestation Process) or prove the private loan was non-qualified.

Step 5: Small business bankruptcy triage (Protecting personal assets when an LLC or corporation fails)¶

If you own a struggling small business hit with commercial lease lockouts, vendor lawsuits, SBA loan defaults, or Merchant Cash Advances (MCAs):

1. Distinguish Business Entity Liability from Your "Personal Guarantee": Almost every commercial landlord, SBA lender, business credit card issuer, and MCA lender requires the owner to sign a Personal Guarantee. If you close your LLC without addressing your personal guarantees, those creditors will immediately sue you personally.
2. If the Business Is Closing Permanently: Use the "Non-Consumer Debt" Chapter 7 Means Test Exemption (11 U.S.C. 707(b)(1)): The strict Chapter 7 Means Test applies ONLY to individuals whose debts are "primarily consumer debts". If more than 50 percent of your total debt dollar amount consists of Non-Consumer Debts (personally guaranteed business loans, SBA EIDL/7(a) guarantees, commercial lease guarantees, MCAs, or business taxes), you are 100 percent legally exempt from the Chapter 7 Means Test regardless of how high your current salary is, allowing you to wipe out your personal guarantees and credit cards in 90 days.
3. If the Business Is Viable and Needs to Keep Operating: File Subchapter V Chapter 11: Filing a Subchapter V Small Business Reorganization (11 U.S.C. 1181-1195) immediately halts daily MCA bank sweeps, releases frozen accounts as Cash Collateral, rejects unprofitable leases, and lets you keep 100 percent of your ownership equity while paying projected disposable business income over 3 to 5 years.

International guidance: United Kingdom, Canada, and Australia¶

• In the United Kingdom (Breathing Space, Debt Relief Orders, IVAs, and Bankruptcy):
  • Step 1: Trigger an Immediate 60-Day Statutory "Breathing Space": Contact a free FCA-authorized debt charity (StepChange, National Debtline, or Citizens Advice) to enter a statutory 60-Day Breathing Space Moratorium (under the Debt Respite Scheme Regulations 2020, or a Mental Health Crisis Breathing Space), freezing enforcement, bailiffs, interest, and fees for 60 days.
  • Debt Relief Order (DRO: Free for Renters Owing up to 50,000 GBP): In England and Wales, if you do not own a home, owe 50,000 GBP or less, have gross assets under 2,000 GBP (plus a car worth up to 4,000 GBP), and have 75 GBP or less in monthly surplus income, a 0 GBP fee DRO freezes debts for 12 months and wipes them out 100 percent. Homeowners or higher debtors can compare an Individual Voluntary Arrangement (IVA) against UK Bankruptcy (680 GBP online fee, discharging after 12 months).
• In Canada (Consumer Proposals vs. Personal Bankruptcy via a Licensed Insolvency Trustee):
  • Automatic Stay of Proceedings (BIA Section 69): Only a federally regulated Licensed Insolvency Trustee (LIT) (ised-isde.canada.ca, free initial consultation) can file a Consumer Proposal or Personal Bankruptcy, triggering an immediate nationwide Stay of Proceedings under Section 69 of the Bankruptcy and Insolvency Act that halts all wage garnishments (including CRA tax Requirements to Pay) and lawsuits.
  • Прапанова для спажыўцоў падраздзела II (да 250 000 CAD): дазваляе захоўваць 100 працэнтаў вашага ўласнага капіталу, транспартных сродкаў і інвестыцый RRSP/TFSA, аплачваючы незабяспечаныя падатковыя даўгі і падатковыя даўгі CRA за дагаворную долю (часта ад 20 да 35 працэнтаў), выплачаную пад 0% працэнтаў на працягу да 60 месяцаў.
• У Аўстраліі (21-дзённая дэкларацыя аб намерах, частка IX даўгавых пагадненняў і банкруцтва AFSA):
  • Неадкладнае экстранае замарожванне на 21 дзень (Раздзел 54A Закона аб банкруцтве 1966 г.): падайце бясплатную Часовую абарону даўгоў (TDP / Дэкларацыя аб намерах) у Інтэрнэце ў Упраўленне фінансавай бяспекі Аўстраліі (AFSA) па адрасе afsa.gov.au каб замарозіць спагнанне незабяспечаных крэдытораў на 21 дзень падчас размовы з бясплатнай Лініяй дапамогі па пытаннях дзяржаўнага доўгу (1800 007 007), каб параўнаць Пагадненне аб запазычанасці ў частцы IX з Добраахвотным банкруцтвам (3 гады і 1 дзень).

Часта задаюць пытанні¶

Крыніцы правераныя¶

• Суды Злучаных Штатаў і адміністрацыйная служба судоў ЗША (Злучаныя Штаты): Раздзел 11 Кодэкса ЗША (Кодэкс аб банкруцтве: 11 U.S.C. 362 Правілы аўтаматычнага прыпынення і паўторнага падачы дакументаў, 11 U.S.C. 366 Абарона камунальных паслуг, 11 U.S.C. 522 Вызваленні з маёмасці і выхаду на пенсію, 11 U.S.C. 523 Выключэнні, 11 U.S.C. 547/548 Падраздзел V Рэарганізацыя малога бізнесу, і 11 U.S.C. 1325, раздзел 13 "Вылечванне і ўціск" і Федэральнае правіла працэдуры банкруцтва 1007 © (14-дзённыя правілы падачы дакументаў).
• Выканаўчы офіс Міністэрства юстыцыі ЗША для давераных асоб ЗША (USTP, Злучаныя Штаты): Зацверджаныя агенцтвы па крэдытнай кансультацыі перад падачай дакументаў у адпаведнасці з 11 U.S.C. 109(h), Табліцы праверкі сярэдняга сямейнага даходу штата і IRS, а таксама Рэкамендацыі па атэстацыі празмерных цяжкасцей студэнцкай пазыкі.
• Служба па неплацежаздольнасці і GOV.UK (Злучанае Каралеўства): Схема адтэрміноўкі запазычанасці (мараторый на перадышку і мараторый на крызіс псіхічнага здароўя) Правілы 2020 г., Закон аб неплацежаздольнасці 1986 г. (распараджэнні аб палягчэнні даўгоў [абмежаванне ў памеры 50 000 фунтаў стэрлінгаў і плата ў памеры 0 фунтаў стэрлінгаў], індывідуальныя добраахвотныя дамоўленасці і банкруцтва) і бухгалтар у выпадку банкруцтва (Шатландыя) Кіраўніцтва.
• Упраўленне кіраўніка па справах аб банкруцтве (OSB, Канада): Закон аб банкруцтве і неплацежаздольнасці (BIA, раздзел 69, аўтаматычнае прыпыненне вытворчасці, Аддзел II, прапановы спажыўцоў да 250 000 канадскіх долараў і стандарты дадатковага даходу пры банкруцтве асобы).
• Упраўленне фінансавай бяспекі Аўстраліі (AFSA, Аўстралія): Закон аб банкруцтве 1966 г. (раздзел 54A 21-дзённая часовая абарона даўгоў / дэкларацыя аб намерах, частка IX даўгавых пагадненняў і правілы добраахвотнага асабістага банкруцтва).

Звязаныя даведнікі¶

• Дэфолт па іпатэцы, паведамленне аб выкупе і памяншэнне страт
• Правы на вяртанне аўто і аднаўленне аўтамабіля
• Tax audit notices, back taxes, and wage garnishment defense
• Сакрушальныя медыцынскія рахункі, дабрачыннасць і абарона ад бальнічных даўгоў
• Дамаганне інкасатара