Skip to content

Ang pagsulay sa pagkabangkaruta sa emerhensya ug ang awtomatikong pagpabilin

Ang mga numero sa emerhensya lahi sa nasud. Kini nga panid naggamit sa 911, ang numero para sa Estados Unidos ug Canada. Daghang ubang mga nasod ang naggamit ug 112, 999, o laing numero. Pangitaa ang numero alang sa imong nasud.

Kung nag-atubang ka sa usa ka nagsingabot nga subasta sa foreclosure sa balay ugma sa buntag, usa ka 25 porsyento nga garnishment sa sweldo nga nagbilin kanimo nga dili makapalit mga groceries, usa ka levy sa account sa bangko, usa ka pagdiskonekta sa utility, o usa ka agresibo nga kaso sa utang sa sibil, ang sagad nga negosasyon sa utang kanunay nga hinay. Niining mga grabeng emerhensya, ang Bankruptcy Automatic Stay (gi-codify sa 11 U.S.C. 362 sa United States, nga adunay statutory equivalents ubos sa Bankruptcy and Insolvency Act sa Canada, ang Insolvency Act 1986 sa United Kingdom, ug ang *Bankruptcy Act 1966) mao ang pinakagamhanan nga balaod sa konsumidor sa Australia ug 1966.

Ang eksaktong ikaduha nga usa ka petisyon sa pagkabangkarota giselyohan sa klerk sa korte sa pagkabangkarota sa federal, bisan pinaagi sa usa ka emerhensya nga 3-panid "Skeleton Petition" nga gisang-at 15 minuto sa wala pa ang usa ka subasta sa foreclosure sa korte, usa ka mando sa korte sa federal nga gitawag nga Automatic Stay nga nagsugod pinaagi sa paglihok sa balaod. Ang Awtomatikong Pagpabilin diha-diha dayon naghimo niini nga usa ka federal nga paglapas alang sa bisan kinsa nga nagpautang, ahensya sa pagkolekta, tag-iya sa yuta, kompanya sa utility, o trustee sa foreclosure aron ipadayon ang mga tawag sa pagkolekta, mga kaso, mga garnish sa sweldo, mga bayranan sa bangko, pagbawi sa awto, o pagbaligya sa foreclosure. Kini nga giya naggiya kanimo sa sunod-sunod nga paagi kung giunsa ang Automatic Stay, kung unsaon pagpili tali sa Chapter 7 (Liquidation / Fresh Start) ug Chapter 13 (Wage Earner Repayment / Home Saver) o Subchapter V Chapter 11 para sa gagmay nga mga negosyo, unsaon pag-file og emergency skeleton nga petisyon aron malikayan ang mga sayup sa prebank-, ug unsa nga mga sayup sa prebank nga hapit na mahurot, ug kung asa nga sayup

Buhata kini karon

  1. ** Tinoa ang eksaktong oras ug petsa sa aksyon sa nagpautang nga kinahanglan nimong hunongon (foreclosure sale gavel, repossession auction, wage garnishment payday, o eviction lockout)**: Ang Bankruptcy Automatic Stay nanalipod lamang sa propyedad diin naghupot gihapon ka ug legal o patas nga interes sa eksaktong minuto nga gisang-at ang petisyon sa pagkabangkarota. Kung nag-file ka sa Kapitulo 13 nga pagkabangkarota sa 09:55 AM sa wala pa ang 10:00 AM foreclosure auction, ang subasta legal nga gipahunong ug ang imong balay maluwas; kung maghulat ka hangtod sa 10:05 AM pagkahuman mahulog ang gavel sa subasta, ang Automatic Stay dili makabawi sa nahuman nga pagbaligya (11 U.S.C. 1322©(1)).
  2. Ayaw paghubas sa imong 401(k), IRA, o pension retirement accounts aron makabayad sa mga credit card, medikal nga bayronon, o gitakdang mga atraso sa foreclosure: Kini ang usa ka labing makalilisang nga sayop nga gihimo sa mga pamilya nga naguol. Ubos sa federal nga balaod sa pagkabangkarota (11 U.S.C. 522(b)(3)(C) ug 522(d)(12)), tax-qualified retirement accounts (401(k), 403(b), 457, pension, profit-sharing plans, ug IRAs hangtod sa labaw sa 1.5 million nga mga credits o untouchable nga walay bayad sa 1.5 million USD) bankruptcy trustee. Ang pag-drain sa imong giprotektahan nga mga tinipigan sa pagretiro aron mabayran ang dili sigurado nga mga utang nga mapapas na unta sa 0 USD sa Kapitulo 7 makaguba sa imong umaabot nga pagretiro nga walay bayad ug magpahinabog 10 porsyento nga IRS early-withdrawal tax penalty.
  3. Ayawg bayri ang mga loan sa mga membro sa pamilya, higala, o kasosyo sa negosyo ("Mga Insider"), ug ayawg ibalhin ang titulo sa awto o balayan gikan sa imong ngalan sa dili pa mag-file: Ubos sa 11 U.S.C. 547(b)(4)(B), kon mobayad ka ug loan sa usa ka paryente o higala sulod sa 1 ka tibuok tuig sa dili pa ipasaka ang pagkabangkarota, ang Bankruptcy Trustee adunay legal nga gahom sa pagkiha sa imong paryente ("Insider Preference Clawback") ug pugson sila sa pagtugyan sa maong kuwarta ngadto sa korte. Sa susama, ang pagpirma sa usa ka titulo sa sakyanan o propyedad nga buhat ngadto sa usa ka paryente nga ubos pa kay sa bug-os nga patas-sa-merkado nga salapi sulod sa 2 ngadto sa 4+ ka tuig sa dili pa ang pag-file mapasakaan ug kaso isip Fraudulent Transfer (11 U.S.C. 548) ug makahubo kanimo sa imong pagkabangkaruta nga discharge.
  4. Hunonga ang paggamit sa tanang credit card, cash advance, ug "Buy Now, Pay Later" nga mga linya dayon: Ubos sa 11 U.S.C. 523(a)(2)(C), naningil ug labaw pa sa 800 ngadto sa 825 USD (na-index) sa mga luho nga mga butang o serbisyo sa usa ka creditor's card sulod sa 90 ka adlaw sa dili pa ipasaka ang pagkabangkarota, o pagkuha sa cash advances nga mokabat sa kapin sa 1,100 ngadto sa 1,150 USD sulod sa 70 ka adlaw sa dili pa ang pag-file, dili ma-flirt**** Pagbalhin sa estrikto sa pag-debit o cash para sa batakang pagkaon, mga gamit, ug abang karon.
  5. Kompletuha ang mandatory nga 1-oras nga Pre-Filing Credit Counseling Course gikan sa usa ka aprobahan nga ahensya kung ang usa ka emergency nga pag-file hapit na: Ubos sa 11 U.S.C. 109(h), walay tawo ang makapasaka ug Chapter 7 o Chapter 13 bankruptcy petition (bisan ang emergency 3-page skeleton petition) nga dili una makompleto ang 45-to-60-minutos online o phone briefing gikan sa credit counseling agency nga gi-aprobahan sa US Trustee Program (justice.gov/ust, nagkantidad ug 10 hangtod 25 USD o libre sa pag-undang sa bayad) ug gilakip ang Certificate of Counseling.
  6. I-priyoridad ang pisikal nga kahilwasan ug suporta sa kahimsog sa pangisip sa panahon sa grabe nga pagkahugno sa panalapi o negosyo: Ang pag-atubang sa kalit nga pagsira sa negosyo, pag-agaw sa balay, o pagkiha mahimong mabug-atan. Kung ikaw o usa ka membro sa pamilya nakasinati og krisis sa kahimsog sa pangisip, tawag o i-text ang libre nga 988 Suicide and Crisis Lifeline (sa Estados Unidos ug Canada). Kung ang usa ka nagpautang o ahente sa pagbawi mosulay sa supak sa balaod nga kapintasan o pinugos nga pagsulod sa imong balay o trabahoan, balhin sa luwas ug tawagan ang imong lokal nga numero sa emerhensya (911 sa Estados Unidos ug Canada, 112 sa tibuuk nga European Union, 999 sa United Kingdom) o susiha ang among emergency nga mga numero direktoryo.

Danger

Pagbantay sa "Repeat Filer Automatic Stay Trap" (11 U.S.C. 362©(3) ug ©(4)): 1. Kon aduna kay 1 ka kaso sa pagkabangkarota nga nag-ung-ong ug gibasura sulod sa milabay nga 12 ka bulan: Sa dihang nag-file ka ug bag-ong kaso sa pagkabangkarota karong adlawa, ang Automatic Stay awtomatikong mo-expire human lang sa 30 ka adlaw sa kalendaryo gawas kon ang imong abogado mo-file og pormal nga Motion to Extend the Automatic Stay ug ang usa ka huwes mopahigayon ug bista sulod nianang unang 30 ka adlaw nga file sa kaso. 2. Kung ikaw adunay 2 o daghan pa nga nauna nga mga kaso sa pagkabangkarota nga naghulat ug gibasura sulod sa milabay nga 12 ka bulan: Ang pagpasaka ug ikatulo nga kaso sa pagkabangkarota karong adlawa magpahinabog ZERO Automatic Stay sa tanan sa Day 1 (ang foreclosure auction o repossession mahimong ipadayon diha-diha dayon sa imong pag-file gawas kon ang usa ka huwes mohatag ug affirmative Motion to Impose the Stay). Ayaw pag-file ug kaswal nga i-dismiss ang usa ka kaso sa pagkabangkaruta nga wala’y kompleto nga plano aron tapuson kini.

Desisyon flowchart: emerhensya nga pagkabangkaruta triage (Kapitulo 7 batok sa Kapitulo 13 batok sa Subchapter V)

flowchart TD
    Start["Pag-atubang sa Hapit nga Foreclosure, Wage Garnishment, Bank Levy, Repossession, o Pagdugmok sa Utang"] --> UrgentCheck{"Unsang Piho nga Emerhensya ang Kinahanglan Ihunong Karon?"}
    UrgentCheck -->|"Foreclosure Auction sa Balay o Pagbawi sa Gikinahanglan nga Salakyanan"| AssetCure["Kinahanglan ang Kapitulo 13 Pagkabangkaruta (11 U.S.C. 1322(b)(5)): Gipahunong Diha-diha dayon ang Pagbaligya ug Gipugos ang 36 ngadto sa 60 ka Bulan nga Arrears nga Plano sa Pag-ayo"]
    UrgentCheck -->|"Garnishment sa Suholan, Levy sa Bangko, Mga Bayad sa Medikal, Mga Credit Card, o Mga Pautang sa Payday"| IncomeAssetTest{"Susiha ang Kita sa Panimalay (Means Test) ug Non-Exempt Property Equity"}
    UrgentCheck -->|"Naglihok sa Gamay nga Negosyo o LLC nga adunay Utang sa Vendor/Lease/SBA"| BizTest{"Mahimo ba ang Negosyo Kung Gi-restructure ang Utang, o Permanente nga Pagsira?"}
    IncomeAssetTest -->|"Kita Ubos sa State Median (o Passes Means Test) UG Tanan nga Asset nga Nasakop sa mga Exemption"| FileCh7["Pag-file sa Kapitulo 7 Pagkabangkarota: Gipahunong ang mga Garnishment Karon ug Giwagtang ang Dili Seguridad nga mga Utang sa 90 hangtod 120 ka Adlaw nga adunay 0 USD nga Pagbayad"]
    IncomeAssetTest -->|"Taas kaayo ang kita para sa Kapitulo 7 O Kinahanglang Panalipdan ang Non-Exempt nga Panimalay/Asset Equity"| FileCh13["File Chapter 13 Pagkabangkaruta: Gipanalipdan ang 100% sa Property samtang Nagbayad sa Disposable Income Share Sulod sa 3 ngadto sa 5 ka Tuig"]
    BizTest -->|"Permanente nga Pagsira sa Negosyo (Gi-trigger ang Personal nga Garantiya)"| FileCh7
    BizTest -->|"Ang Mapuslanon nga Gagmay nga Negosyo Kinahanglan nga Magpadayon sa Pag-opera ug Pag-cram Down Mga Loan/Lease"| FileSubV["File Chapter 11 Subchapter V Small Business Reorganization (o Indibidwal nga Kapitulo 13 para sa Sole Proprietor)"]

Lakang 1: Unsa ang Awtomatikong Pagpabilin nga gihunong dayon (Ug ang 6 nga mga butang nga DILI mohunong)

Sa higayon nga ang usa ka petisyon sa pagkabangkaruta gisang-at ubos sa Kapitulo 7, Kapitulo 11, o Kapitulo 13, 11 U.S.C. Ang 362(a) naglihok isip usa ka instant nationwide freeze order. Kung ang usa ka nagpautang tinuyo nga nakalapas sa Awtomatikong Pagpabilin human mapahibalo sa imong numero sa kaso, 11 U.S.C. Ang 362(k) nanginahanglan sa huwes sa pagkabangkarota sa paghatag kanimo mga aktuwal nga kadaot, mga kadaot sa emosyonal nga kasakit, bayad sa abogado, ug mga kadaot sa pagsilot.

Pagtandi: Unsa ang gihunong sa Awtomatikong Pagpabilin kumpara sa mga eksepsiyon sa Statutory

Pang-emerhensya nga Nagpautang nga Aksyon Ang Awtomatikong Pagpabilin ba Gihunong Kini Diha-diha dayon? Giunsa Kini Paglihok ug Unsa ang Kinahanglan Nimong Buhaton sa Unang Adlaw
1. Home Foreclosure Auction / Pagbaligya sa Trustee OO (100% Gihunong) kung gisang-at sa wala pa ang auction gavel mahulog (11 U.S.C. 362(a)(3)-(5)). I-fax ug email ang timestamped Notice of Bankruptcy Case Filing (uban ang 7-digit case number) direkta ngadto sa foreclosure law firm/trustee ug mortgage servicer. Sa Kapitulo 13, imong giayo ang mga utang sa utang nga milabay sa 36 hangtod 60 ka bulan samtang gitipigan ang imong balay.
2. Suholan sa Suholan (Mga Credit Card, Medikal, Buhis, o Mga Pautang sa Estudyante) OO (100% Gihunong) para sa tanang pribadong hukom, IRS tax levies, ug federal student loan AWGs (EXCEPT nagpadayon nga domestic child support / alimony). Ihatag dayon ang kopya sa imong Notice of Bankruptcy Filing sa Payroll / HR Department sa imong amo ug i-fax kini sa abogado sa nagpautang ug sa County Sheriff / Marshal. Ang bisan unsang suhol nga gidayandayanan pagkahuman sa eksaktong minuto sa pag-file kinahanglang ibalik kanimo; suholan nga gidayandayanan sulod sa 90 ka adlaw sa wala pa ang pag-file (kon mokabat ug kapin sa 600 USD ug sakop sa imong mga eksemsiyon) kasagarang mabawi kanimo ubos sa 11 U.S.C. 547 ug 522(h).
3. Pagsira sa Utility (Elektrisidad, Gas, Tubig) OO (Mandatory 20-Day nga Paghunong & Pagdugtong Pag-usab) ubos sa 11 U.S.C. 366. Ang usa ka public utility hugot nga gidili sa federal nga balaod sa pag-usab, pagdumili, o pagdiskonekta sa imong serbisyo sa kuryente, gas, o tubig tungod sa wala mabayri nga bayronon sa wala pa ang pagkabangkaruta (ug kinahanglan nga ibalik ang serbisyo kung bag-o lang gipalong). Sa Kapitulo 7, ang daan nga atraso sa utility 100 porsyento nga mapapas, basta hatagan nimo ang utility og makatarunganon nga "igo nga kasiguruhan sa umaabot nga pagbayad" nga deposito sa sulod sa 20 ka adlaw pagkahuman sa pag-file.
4. Pagbawi sa Salakyanan OO (Gihunong ang Repo) kung ang sakyanan naa pa sa imong agianan. Kung ang sakyanan na giguyod sulod sa miaging pipila ka adlaw (sa wala pa ang subasta), ang Kapitulo 13 kasagarang makapugos sa pagbalik o pag-usab. Ubos sa hukom sa Korte Suprema sa US sa City of Chicago v. Fulton (592 U.S. 154), ang usa ka tigpahulam nga nakabawi na og sakyanan sa wala pa ipasaka dili awtomatik nga makalapas sa Seksyon 362(a)(3) pinaagi sa pasibo nga paghawid niini, mao nga ang imong Kapitulo 13 nga abogado kinahanglang mag-file dayon og Motion for U. TurnoverS ubos sa C. 542(a) nga nagtanyag ug igong proteksyon (pamatuod sa full-coverage nga insurance + Chapter 13 nga bayad sa plano) aron mabalik ang mga yawe sa sakyanan sa dili pa subasta.
5. Pagpalayas sa Balay sa usa ka Tag-iya DEPENDE kung nakadaog na ba ang Tag-iya sa usa ka katapusang Court Judgment for Possession WALA ka pa mo-file (11 U.S.C. 362(b)(22)). Kung ang tag-iya sa yuta WALA pa makadaog sa katapusang hukom sa pagpalayas sa korte: Ang pagpasaka sa pagkabangkarota gihunong dayon ang kaso sa pagpalayas. Kung ang tag-iya sa yuta nakadaog na sa katapusang Paghukom alang sa Pagbaton / Writ of Restitution WALA PA ang oras nga imong gisang-at ang pagkabangkarota: Ubos sa 11 U.S.C. 362(b)(22) ug (l), ang Awtomatikong Pagpabilin dili mohunong sa sheriff lockout GAWAS GAWAS ang balaod sa estado nagtugot sa usa ka tenant sa pag-ayo sa pag-abang human sa paghukom UG imong i-file ang Opisyal nga Porma 101A uban sa imong petisyon nga nagpamatuod nga imong gideposito sa sunod nga 30 ka adlaw nga post-petition nga abang direkta sa Bankruptcy Court Clerk sa Adlaw.
6. Pagsuspinde sa Lisensya sa Pagmaneho alang sa Wala Mabayri nga Mga Paghukom sa Sibil nga Sasakyan o Mga Multa sa Korte OO para sa sibil nga walay insyurans-motorista nga mga paghukom sa kuwarta (Perez v. Campbell, 402 U.S. 637) ug daghang madiskarga nga mga surcharge sa trapiko. Sa higayon nga ang paghukom sa aksidente sa sibil nga awto maapil sa imong Kapitulo 7 o Kapitulo 13 nga pagkabangkarota, ang DMV sa estado gidid-an sa Supremacy Clause ug 11 U.S.C. 525(a) gikan sa pagdumili sa pag-uli sa imong lisensya sa pagdrayb tungod lang kay kana nga dischargeable nga paghukom nagpabilin nga wala mabayri (basta nagdala ka sa gikinahanglan nga umaabot nga SR-22 insurance).
7. Mga Kriminal nga Prosekusyon, Nagpadayon nga Suporta sa Bata / Alimony, ug Kustodiya sa Diborsyo WALA (Wala Gihunong) ubos sa 11 U.S.C. 362(b)(1) ug (b)(2). Ang Awtomatikong Pagpabilin dili gayud mohunong sa mga kaso sa korte sa kriminal, mga mando sa pagpauli sa krimen, nagpadayon nga mga obligasyon sa suporta sa panimalay (suporta sa bata o pagpugong sa sustento gikan sa suhol), mga pagdungog sa kustodiya sa bata/pagbisita, o mga mando sa pagpugong sa kapintasan sa panimalay. (Bisan pa, sa Kapitulo 13, ang mga atraso sa suporta sa bata nga wala na sa panahon mahimong organisahon ngadto sa usa ka 60 ka bulan nga prayoridad nga plano sa pagbayad aron ihunong ang mga aksyon sa lisensya/pagtamay sa estado samtang ang kasamtangang suporta gibayran sa tukmang panahon).

Lakang 2: Kapitulo 7 kumpara sa Kapitulo 13 kumpara sa Subchapter V (Pagpili sa hustong kapitulo)

Sa dili pa mag-file, itandi ang tulo ka nag-unang federal nga mga kapitulo sa pagkabangkarota aron mahibal-an kung unsang istruktura ang mohaum sa imong kinitaan, mga kabtangan, ug tumong sa emerhensya:

Pagtandi: Kapitulo 7 batok sa Kapitulo 13 batok sa Kapitulo 11 Subkapitulo V

Feature Kapitulo 7 ("Fresh Start Liquidation") Kapitulo 13 ("Pagbayad sa Suholan ug Pagtipig sa Panimalay") Kapitulo 11 Subchapter V ("Gamay nga Negosyo Reorganisasyon")
Kinsa ang Maka-file Mga indibiduwal, minyo nga magtiayon, ug nagsira nga mga solong proprietorship/LLCs kansang kita sa panimalay ubos sa State Median Income (o nakapasar sa Form 122A-2 Means Test, o kansang mga utang maoy sobra sa 50% non-consumer business/medical/tax debt ubos sa 11 U.S.C.)(707)(b). Mga indibiduwal ug solong proprietor lamang nga adunay regular nga kita (sweldo, self-employment, Social Security, pension) ug kansang mga utang anaa sulod sa 11 U.S.C. 109(e) mga limitasyon sa balaod. Nag-operate Mga Gagmay nga Negosyo (LLCs, Corporations, Partnerships) o indibidwal nga mga tag-iya sa negosyo sulod sa statutory nga Subchapter V nga limitasyon sa utang (11 U.S.C. 1182).
Total Oras sa Pag-discharge 90 hangtod 120 ka adlaw (3 hangtod 4 ka bulan) gikan sa adlaw sa pagpasaka hangtod sa katapusang mando sa pagdiskarga sa korte. 36 hangtod 60 ka bulan (3 hangtod 5 ka tuig) sa binulan nga pagbayad sa plano, gisundan sa pagtangtang sa nahabilin nga mga balanse nga wala’y kasiguruhan. Plano nga gipasaka sulod sa 90 ka adlaw; Ang plano sa restructuring modagan 36 ngadto sa 60 ka bulan samtang ang tag-iya nagpabilin sa 100% nga kontrol (Debtor in Possession).
Mga Credit Card, Medical Bill ug Personal nga Loan 100 porsyento nga nawagtang alang sa 0 USD (zero nga binuwan nga pagbayad nga nahimo sa dili sigurado nga mga nagpautang). Nagbayad ka lang sa gikinahanglan sa imong binulan nga Disposable Income (o non-exempt equity), kasagaran 0 ngadto sa 25 porsyento sa balanse sa 0% nga interes, ug ang uban permanente nga mapapas. I-restructure ang vendor, lease, SBA, ug MCA nga mga utang ngadto sa giplanohang 3-to-5-years disposable business cash flow samtang gipreserbar ang equity sa tag-iya.
Unsay Mahitabo sa Imong Balay ug Salakyanan? Sa kapin sa 95 porsyento sa personal nga Kapitulo 7 nga mga kaso ("Walay-Asset nga Kaso"), ang nag-file nagtipig 100 porsyento sa ilang kabtangan ubos sa State o Federal Bankruptcy Exemptions (11 U.S.C. 522) samtang kasamtangan sa mga bayranan, bisan tuod ang Kapitulo 7 wala maghatag ug 5 ka tuig nga mortgage catch-up plan. Gitipigan nimo ang 100 porsyento sa imong kabtangan, bisan kung ikaw adunay non-exempt nga equity O naatras ang mga bulan sa imong utang o utang sa awto. Ubos sa 11 U.S.C. 1322(b)(5), Kapitulo 13 nagpugos sa imong tigpautang sa pagpautang sa pagdawat ug 60 ka bulan nga atraso nga tambal, pagtangtang sa 2nd mortgage sa ilalom sa tubig, ug paghuot sa daan nga mga pautang sa sakyanan (11 U.S.C. 1325(a)(9)). Gisalikway ang mga mahal nga komersyal nga pag-abang (pag-ihap sa mga kadaot sa tag-iya sa yuta ubos sa 11 U.S.C. 502(b)(6)), ipaubos ang mga pahulam sa kagamitan ngadto sa bili sa merkado, ug giusab ang mga utang nga may kalabotan sa negosyo (11 U.S.C. 1190(3)).

Lakang 3: Giunsa ang pag-file sa usa ka Emergency "Skeleton Petition" sa ilawom sa 2 ka oras aron mapahunong ang usa ka subasta ugma

Kung ang usa ka foreclosure auction gikatakda alang sa ugma sa buntag sa 10:00 AM o ang usa ka sheriff hapit nang mubayad sa imong sweldo karon, ang Federal Bankruptcy Rule 1007© nagtugot sa usa ka emerhensya "Skeleton Petition" (Minimum Filing Requirements), nga nagpalihok sa tibuok gahum sa C.S. 362 Awtomatikong Pagpabilin diha-diha dayon sa pag-file lang sa 4 ka mga core items, samtang naghatag kanimo 14 ka adlaw sa kalendaryo sa pag-file sa nahabilin nga mga iskedyul:

Checklist: Ang 4 nga mandatory nga mga butang nga gikinahanglan alang sa usa ka Emergency Skeleton Filing karon

I-print kini nga mga porma sa standard nga 21.6 by 27.9 centimeter (8.5 by 11 inch) single-sided paper sheets (ug ibutang ang imong selyo nga resibo sa korte sa usa ka waterproof nga manggas nga gitipigan labing menos 1.5 metros, o 5 ka tiil, ibabaw sa lebel sa salog):

  • 1. Boluntaryo nga Petisyon para sa mga Indibidwal nga Nag-file sa Pagkabangkarota (Opisyal nga Porma 101, 8 nga mga panid): Naglista sa imong legal nga ngalan, adres, katapusang 4 ka numero sa imong numero sa Social Security, ug ang Kapitulo nga imong gipasaka (Kapitulo 7 o Kapitulo 13).
  • 2. Pahayag Bahin sa Imong Mga Numero sa Social Security (Opisyal nga Porma 121, 1 nga panid): Gisumite nga pribado ngadto sa klerk sa korte (gipugngan sa publiko nga docket) aron ang mga nagpautang makatugma sa imong tax ID.
  • 3. Sertipiko sa Pre-Bankruptcy Credit Counseling (1 page): Gi-isyu pinaagi sa email nga PDF human makompleto ang 1 ka oras nga online briefing gikan sa usa ka ahensya nga giaprobahan sa US Trustee (justice.gov/ust). Ubos sa 11 U.S.C. 109(h)(1), ang timestamp sa imong Credit Counseling Certificate kinahanglan nga WALA pa ang timestamp sa imong pagpasaka sa petisyon sa pagkabangkarota.
  • 4. Ang Creditor Mailing Matrix (Verification of Creditor Matrix): Usa ka plain-text nga lista sa eksaktong ngalan ug adres sa koreyo sa matag nagpautang nga imong nautang (ilabi na sa mortgage servicer, foreclosure trustee law firm, garnishing creditor, ug tax agency).
  • 5. Bayad sa Pag-file sa Korte (338 USD alang sa Kapitulo 7 / 313 USD alang sa Kapitulo 13) O Aplikasyon sa Pag-install (Opisyal nga Porma 103A) / Pag-undang sa Bayad (Opisyal nga Porma 103B): I-attach ang Opisyal nga Porma 103A aron mag-file og 0 USD paubos karong adlawa ug bayran hangtod sa 4 ka installment, o Opisyal nga Porma 103B ang imong kita pederal nga mga giya sa kakabos.

Sa higayon nga ang imong skeleton petition mamarkahan sa Day 1, ikaw adunay usa ka estrikto nga 14-ka-kalendaryo nga adlaw nga deadline ubos sa Bankruptcy Rule 1007© aron i-file ang tanan nga nahabilin nga mga iskedyul (Schedules A/B hangtod sa J, Statement of Financial Affairs, Means Test, ug Chapter 13 nga Plano) o pag-file sa usa ka tukma sa panahon nga Motion to Extend Time nga mo-expire sa Adlaw sa dili pa ang mga adlaw sa korte. 15.

Lakang 4: Unsang mga utang ang nawagtang sa pagkabangkaruta kumpara sa Non-Dischargeable nga mga utang

  • 100 Porsiyento nga Ma-discharge (Napapha sa Kapitulo 7 ug Kapitulo 13):
    • Mga balanse sa credit card, retail store card, ug "Buy Now, Pay Later" nga mga account.
    • Mga bayronon sa medikal, ospital, dental, ug ambulansya (bisan unsa pa ang kantidad sa dolyar).
    • Personal nga pautang, signature loan, payday loan, ug cash-advance nga mga balanse sa app.
    • Mga kakulangan nga nahabilin pagkahuman sa pagbawi sa awto o pag-agaw sa balay.
    • Past-due nga mga bayronon sa utility (electric, gas, tubig, telepono, internet) ug guba nga mga atraso sa pag-abang sa apartment.
    • Social Security (SSDI/SSI) ug mga benepisyo sa kawalay trabaho nga sobra nga bayad (gawas kon ang tinuyo nga pagpanglimbong napamatud-an).
    • Ang daan nga mga buhis sa personal nga kita nga makatagbaw sa tanang lima ka prongs sa 3-2-240 Tax Discharge Rule (pagbalik tungod sa labing menos 3 ka tuig na ang milabay, gisang-at nimo labing menos 2 ka tuig na ang milabay, gi-assess labing menos 240 ka adlaw ang milabay, nga walay pagpanglimbong).
  • Dili Ma-discharge (Dili Mapapas sa Kapitulo 7, Bisag Madumala Kapin sa 60 ka Bulan sa Kapitulo 13):
    • Mga Obligasyon sa Pagsuporta sa Panimalay (11 U.S.C. 523(a)(5)): Ang suporta sa bata ug sustento dili gayud ma-discharge.
    • Bag-ong Mga Buhis sa Kita ug Tanan nga "Trust Fund" Payroll/Sales Taxes (11 U.S.C. 523(a)(1)): Income taxes ubos pa sa 3 ka tuig ang panuigon, unfiled tax years, ug business payroll withholding o sales taxes dili ma-discharge sa Chapter 7 (bisan tuod ang Kapitulo 13 nagbayad ug 60% nga priyoridad nga buhis sa umaabot nga 0 ka bulan).
    • Mga Kriminal nga Fine, Restitution, ug DUI Personal Injury nga Paghukom (11 U.S.C. 523(a)(7) & (a)(9)): Dili gayud ma-dischargeable.
    • Mga Pautang sa Estudyante (11 U.S.C. 523(a)(8)): Dili ma-discharge gawas kung nag-file ka og Adversary Proceeding nga nagpamatuod "Undue Hardship" (gi-streamline para sa federal nga mga pautang pinaagi sa DOJ/ED 15-panid nga Proseso sa Pagpamatuod) o pamatud-an nga dili kuwalipikado ang pribadong loan.

Lakang 5: Ang gamay nga negosyo sa pagkabangkaruta triage (Pagpanalipod sa personal nga mga kabtangan kung ang usa ka LLC o korporasyon mapakyas)

Kung ikaw adunay usa ka naglisud nga gamay nga negosyo nga naigo sa komersyal nga pag-abang sa mga lockout, mga kaso sa vendor, mga default sa utang sa SBA, o Merchant Cash Advances (MCAs):

  1. Ilahi ang Kaakohan sa Business Entity gikan sa Imong "Personal Garantiya": Hapit tanang tag-iya sa komersyo, tigpahulam sa SBA, tig-isyu sa credit card sa negosyo, ug tigpahulam sa MCA nagkinahanglan sa tag-iya nga mopirma ug Personal Garantiya. Kung imong isira ang imong LLC nga wala gitubag ang imong personal nga mga garantiya, ang mga nagpautang dayon nga personal nga mokiha kanimo.
  2. Kung Permanente nga Nagsira ang Negosyo: Gamita ang "Utang nga Dili Konsyumer" Kapitulo 7 Nagpasabot nga Exemption sa Pagsulay (11 U.S.C. 707(b)(1)): Ang estrikto nga Kapitulo 7 Means Test magamit LAMANG sa mga indibidwal kansang mga utang "panguna nga mga utang sa konsumidor". Kung kapin sa 50 porsyento sa imong kinatibuk-ang kantidad sa dolyar sa utang naglangkob sa Mga Utang nga Dili Konsyumer (personal nga gigarantiyahan nga mga pautang sa negosyo, mga garantiya sa SBA EIDL/7(a), mga garantiya sa komersyal nga pag-arkila, mga MCA, o buhis sa negosyo), 100 porsyento ka nga legal nga wala’y labot sa Kapitulo 7 Means Test bisan unsa pa ka taas ang imong sweldo sa imong mga credit card, bisan unsa pa ka taas ang imong sweldo. 90 ka adlaw.
  3. Kung ang Negosyo Mabuhi ug Kinahanglan nga Magpadayon sa Operasyon: I-file ang Subchapter V Kapitulo 11: Pag-file sa Subchapter V Small Business Reorganization (11 U.S.C. 1181-1195) mohunong dayon sa adlaw-adlaw nga MCA bank sweeps, magpagawas ug frozen accounts isip Cash Collateral, mosalikway ug dili mapuslan nga pag-abang sa imong pag-abang samtang gitipigan nimo ang 10 ka dili mapuslan nga pag-abang pagbayad sa giplanohang disposable nga kita sa negosyo sulod sa 3 ngadto sa 5 ka tuig.

Internasyonal nga giya: United Kingdom, Canada, ug Australia

  • Sa United Kingdom (Breathing Space, Debt Relief Orders, IVAs, ug Bankruptcy):
    • Lakang 1: Pag-trigger og Diha-diha nga 60-Day Statutory "Breathing Space": Kontaka ang usa ka libre nga FCA-authorized debt charity (StepChange, National Debtline, o Citizens Advice) aron makasulod sa usa ka statutory 60-Day Breathing Space Moratorium (ubos sa 02 Debt Regulation Regulasyon sa Panglawas, 2 Utang sa Panglawas ** Crisis Breathing Space), nagyelo nga pagpatuman, mga bailiff, interes, ug bayad sulod sa 60 ka adlaw.
    • Debt Relief Order (DRO: Libre para sa mga Nag-abang Utang hangtod sa 50,000 GBP): Sa England ug Wales, kung wala kay balay, utang 50,000 GBP o ubos pa, adunay gross asset ubos sa 2,000 GBP (dugang sa sakyanan nga nagkantidad hangtod sa 4,000 GBP), ug adunay 75 GBPRO nga walay bayad nga kita, ug adunay 75 GBPRO nga walay bayad nga bayad sulod sa 12 ka bulan ug papason kini sa 100 porsyento. Ang mga tag-iya sa balay o mas taas nga mga utangan mahimong itandi ang Individual Voluntary Arrangement (IVA) batok sa UK Bankruptcy (680 GBP online nga bayronon, pagdiskarga human sa 12 ka bulan).
  • Sa Canada (Consumer Proposals vs. Personal Bankruptcy pinaagi sa Licensed Insolvency Trustee):
    • Awtomatikong Pagpabilin sa Mga Pamaagi (BIA Seksyon 69): Usa lamang ka federally regulated Licensed Insolvency Trustee (LIT) (ised-isde.canada.ca, libre nga pasiunang konsultasyon) mahimong mag-file og Consumer Proposal o Personal Bankruptcy, nga magpahinabog dayon nga nationwide Stay of Proceedings ubos sa Seksyon 69 sa Bankruptcy and Insolvency Act nga mohunong sa tanang suholan nga garnishment (lakip ang CRA tax Requirements to Pay) ug mga kaso.
    • Division II Consumer Proposal (Hangtud sa 250,000 CAD): Gitugotan ka nga maghupot sa 100 porsyento sa imong equity sa balay, mga sakyanan, ug RRSP/TFSA nga mga pamuhunan samtang naghusay sa walay kasegurohan ug mga utang sa buhis sa CRA alang sa usa ka negosasyon nga tipik (kasagaran 20 ngadto sa 35 porsyento) nga gibayran hangtod sa 0% 0 ka bulan
  • Sa Australia (21-Day Declaration of Intention, Part IX Debt Agreements, ug AFSA Bankruptcy):
    • ** Diha-diha nga 21-Adlaw nga Emergency Freeze (Section 54A Bankruptcy Act 1966)**: Pagbutang ug libre Temporary Debt Protection (TDP / Declaration of Intention) online sa Australian Financial Security Authority (AFSA) sa afsa.gov.au aron i-freeze ang dili sigurado nga pagpatuman sa nagpautang sulod sa 21 ka adlaw samtang nakigsulti sa libre nga National Debt Helpline (1800 007 007) aron itandi ang Part IX Debt Agreement batok sa Voluntary Bankruptcy (3 ka tuig ug 1 ka adlaw).

Tip

Kung naa kay car loan o checking account sa Credit Union ug nagplano nga i-file ang Chapter 7 bankruptcy para mapapas ang credit card o signature loan sa parehas nga credit union, pagbantay sa duha ka lagda sa credit-union: (1) Administrative Freeze sa Bank Accounts: Kanunay nga ibalhin ang imong checking account ug direkta nga pagdeposito sa usa ka bag-ong bankruptcy aron dili ka makautang sa imong utang nga walay bayad ** mahimong walay bayad sa bangko ** account ubos sa Citizens Bank v. Strumpf; ug (2) Cross-Collateralization Clauses: Ang mga kontrata sa pautang sa credit union kasagarang nag-ingon nga ang imong titulo sa sakyanan nagsiguro sa matag credit card ug personal nga loan sa maong credit union, buot ipasabot kinahanglan nimo nga lukaton ang sakyanan o huboon ang cross-collateral lien sa Kapitulo 13 aron makakuha og limpyo nga titulo.

Kanunay nga gipangutana nga mga pangutana

Will I lose my house, my car, my wedding ring, or my household furniture if I file for Chapter 7 or Chapter 13 Bankruptcy?

In **over 95 percent of personal consumer bankruptcy filings, the answer is NO: you keep every single item you own**. Bankruptcy law is designed to give you a productive fresh start, not leave you on the street. Under **11 U.S.C. 522**, every state (and the federal bankruptcy exemption system) provides generous **Property Exemptions** that protect your **Homestead Equity** (ranging from roughly 27,900 to 600,000+ USD depending on the state, or **unlimited 100 percent home equity** in states like Florida, Texas, Kansas, Iowa, and Oklahoma if owned for at least 1,215 days), your **Motor Vehicle Equity**, **100 percent of your 401(k)/IRA/Pension retirement accounts**, household goods, clothing, wedding rings, and tools of your trade. And if you happen to have home or asset equity that exceeds your state's Chapter 7 exemption limit, filing **Chapter 13** instead of Chapter 7 lets you **keep 100 percent of the property** by simply paying that non-exempt amount over 36 to 60 months.

How badly will bankruptcy ruin my credit score, and will I ever be able to rent an apartment or buy a house again?

If you are already facing foreclosure, wage garnishment, charge-offs, or collection lawsuits, your credit score is already severely damaged by accumulating 90-day late marks and high debt-to-income ratios. Paradoxically, for most distressed borrowers who file **Chapter 7**, their credit score actually **rebounds into the 620 to 680+ range within 12 to 24 months after discharge**, because filing bankruptcy instantly reduces their past-due balances and Debt-to-Income (DTI) ratio to **zero**, and they cannot file another Chapter 7 for 8 years. While a Chapter 7 filing stays on your credit report for **10 years** (and a completed Chapter 13 stays for **7 years** from filing), you do **not** have to wait 7 or 10 years to buy a house: under official **FHA, VA, and USDA mortgage underwriting rules**, you can qualify for a new home mortgage just **2 years (24 months) after a Chapter 7 discharge** (or after just **12 months of on-time payments inside an active Chapter 13 plan**), and conventional Fannie Mae/Freddie Mac mortgages after 4 years (2 years after Chapter 13 discharge).

Can my employer fire me or refuse to promote me if they find out I filed for personal bankruptcy?

**No**. Under **11 U.S.C. 525(a) and (b) ("Protection Against Discriminatory Treatment")**, both government employers and private-sector employers are **strictly prohibited by federal law from terminating your employment or discriminating against you with respect to employment** solely because you filed for bankruptcy or discharged a debt. Unless your wages are currently being garnished (in which case you want your payroll department to get the bankruptcy notice so they stop the garnishment and give you your full paycheck back) or you file Chapter 13 with a payroll deduction order, **your employer is never notified of a Chapter 7 bankruptcy filing**.

What is the "341 Meeting of Creditors," and will angry bankers show up to yell at me in a courtroom?

Every bankruptcy filer must attend a mandatory 5-to-10-minute administrative interview called the **Section 341 Meeting of Creditors** held roughly 30 to 40 days after filing. Despite the intimidating name, **100 percent of Section 341 meetings across the United States are now conducted remotely over Zoom video**, **no judge is present** (federal law at 11 U.S.C. 341(c) actually prohibits the bankruptcy judge from attending), and **in 99 percent of consumer cases, zero creditors ever show up**. Instead, the meeting is a routine 5-minute oath check conducted by the Chapter 7 or Chapter 13 Trustee, who verifies your photo ID and Social Security card and asks 6 to 8 standard yes-or-no questions confirming that your schedules are accurate and truthful.

If I am married, does my spouse have to file for bankruptcy with me?

**No**. Under federal law, a married person has the absolute right to file an **Individual Bankruptcy (Chapter 7 or Chapter 13) alone** without their spouse joining the petition. If all the defaulted credit cards, medical bills, business guarantees, or lawsuits are solely in **your** individual name (not joint accounts), filing individually wipes out 100 percent of your debts while leaving your non-filing spouse's credit report and credit score **100 percent untouched**. (Note: Even when only one spouse files, you must still include the non-filing spouse's income on the household Means Test form unless you are legally separated or living apart, though you get to take a **"Marital Adjustment Deduction"** on Form 122A-2/122C-2 to subtract everything the non-filing spouse spends on their own separate debts, car payment, student loans, and individual expenses).

What if I cannot afford 1,500 to 3,500 USD upfront to hire a bankruptcy attorney during an emergency?

You have three legitimate options: 1. **File Chapter 13 With Little or Zero Attorney Fee Down**: Sa **Chapter 13 bankruptcy** (nga gigamit sa paghunong sa usa ka foreclosure, car repossession, o wage garnishment), kadaghanan sa consumer bankruptcy attorneys motugot kanimo sa pagpasaka sa kaso nga **0 ngadto sa 500 USD down** (ang 313 USD lang nga bayad sa pag-file sa korte ug credit counseling nga certificate matag bulan) 36-ngadto-60-ka-bulan nga Kapitulo 13 nga pagbayad sa plano. 2. **Gamita ang Free National Nonprofit Tool `Upsolve.org` o Legal nga Tabang para sa Kapitulo 7**: Kung ikaw adunay prangka nga "walay asset" **Kapitulo 7** nga kaso ug dili ka makabayad ug abogado, susiha una ang imong lokal nga **Legal Aid Society** (o **Pro Bono Bar Association Bankruptcy Clinic**) una, o gamita **`Upsolve.org`**, usa ka pederal nga giila nga 501(c)(3) legal-aid nonprofit nga gipondohan sa Legal Services Corporation nga naglakaw sa ubos nga kita nga mga indibidwal pinaagi sa pag-andam sa ilang kompleto nga Chapter 7 nga mga porma **100 porsyento nga walay bayad**. 3. **Ayaw gayud pagbayad ug walay lisensya nga "Bankruptcy Petition Preparer" (BPP / Typing Service) labaw pa sa estrikto nga statutory court cap**: Ubos sa **11 U.S.C. 110**, ang mga tig-andam sa petisyon nga dili abogado gidid-an sa balaod sa pagpili sa mga exemption o paghatag og legal nga tambag ug gilimitahan sa mga korte sa federal sa nominal nga bayronon sa pag-type (kasagaran 100 ngadto sa 200 USD).

Gisusi ang mga tinubdan

  • United States Courts & Administrative Office of the US Courts (United States): Titulo 11 sa United States Code (Bankruptcy Code: 11 U.S.C. 362 Automatic Stay and Repeat-Filer Rules, 11 U.S.C. 366 Utility Service Protection, 11 U.S.C. ug Retirement 522 Proteksyon 523 Exceptions to Discharge, 11 U.S.C. 525 Anti-Discrimination, 11 U.S.C. 547/548 Preferences ug Fraudulent Transfers, 11 U.S.C. 707(b) Means Test & Non-Consumer Exemption, 11 U.19 Reorganisasyon, ug 11 U.S.C. 1322/1325 Chapter 13 Cure and Cramdown) ug Federal Rule of Bankruptcy Procedure 1007© (14-Day Skeleton Filing Rules).
  • US Department of Justice Executive Office for United States Trustees (USTP, United States): Aprobahan nga Pre-Filing Credit Counseling Agencies ubos sa 11 U.S.C. 109(h), State Median Family Income ug IRS Means Test Tables, ug Student Loan Undue Hardship Attestation Guidance.
  • Ang Insolvency Service & GOV.UK (United Kingdom): Debt Relief Scheme (Breathing Space Moratorium ug Mental Health Crisis Moratorium) Regulations 2020, Insolvency Act 1986 (Debt Relief Orders [50,000 GBP Cap & 0 GBP Fee], Individual Voluntary Arrangements, ug Bankruptcy Arrangements, ug Bankruptcy sa Indibidwal Giya.
  • Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB, Canada): Bankruptcy and Insolvency Act (BIA Section 69 Automatic Stay of Proceedings, Division II Consumer Proposals hangtod sa 250,000 CAD, ug Personal Bankruptcy Surplus Income Standards).
  • Australian Financial Security Authority (AFSA, Australia): Bankruptcy Act 1966 (Section 54A 21-Day Temporary Debt Protection / Declaration of Intention, Part IX Debt Agreements, and Voluntary Personal Bankruptcy Rules).

May kalabotan nga mga giya